Я репетитор. Встал на учет в налоговую как самозанятый гражданин. Но мне непонятно, как будут учитываться мои доходы при попытке получить автокредит или ипотеку в банке. И будут ли они вообще учитываться?

Помогите разобраться.

Антон

Получить кредит самозанятым можно. Только условия по нему, вероятно, будут менее выгодными, чем при оформлении со справкой о доходах.

Поскольку у меня нет перед глазами вашей кредитной истории и информации о вас как о потенциальном заемщике, я расскажу вам общие моменты, которые смогут повысить шансы.

Кто такие самозанятые

Самозанятый — это гражданин, который оказывает ту или иную услугу без привлечения других людей и работников. Это, например, репетиторы, няни, домработницы, дизайнеры, авторы текстов или самодельных украшений.

В общем, все плательщики налога на профессиональный доход. У них упрощенная регистрация и льготные ставки — 4 или 6%.

Дают ли кредит самозанятым

Учитывая, что, по разным данным, число самозанятых граждан в РФ составляет от 13 до 17 миллионов человек и более 5,6 млн из них официально оформлены как самозанятые, кредиторы не могут игнорировать эту категорию населения.

Почему самозанятым сложно получить кредит. Далеко не все банки готовы рассматривать граждан, которые не могут подтвердить свой доход. Но важно понять, какой именно продукт вас интересует. Например, получить кредитную карту можно даже без справки о доходах. Правда, и начальный лимит карты в таком случае может быть небольшим.

Поскольку в письме вы упомянули автокредит и ипотеку, я делаю вывод, что вас интересуют крупные суммы. Сразу скажу: для автокредита банки не всегда требуют справку о доходах. Можете сами в этом убедиться, проверив блок «Требования к заемщикам» для автокредита на сайтах двух-трех банков.

Требования к заемщикам на сайте Тинькофф Банка. Справки о доходах в списке нет
Требования к заемщикам на сайте Тинькофф Банка. Справки о доходах в списке нет

Поскольку вы не можете подтвердить свой доход стандартной справкой от работодателя, условия по кредиту могут быть хуже. Например, вам могут предложить более высокую процентную ставку или первоначальный взнос. Клиент без подтвержденного дохода — риск для финансовой организации.

Может ли самозанятый получить льготный кредит

Да, может. Например, Сбербанк с 21 июня 2022 года выдает льготные ипотечные кредиты самозанятым по программам «Семейная ипотека», «Господдержка» и «Дальневосточная ипотека». Отличие от обычных заемщиков со справкой от работодателя одно: первоначальный взнос составляет 30% вместо 15%.

С 2020 года самозанятым доступны льготные кредиты на развитие бизнеса. Список банков-участников программы есть на сайте «Мойбизнес-рф». В Москве сумма льготного кредита — до 10 млн рублей.

Как получить кредит самозанятому: пошаговая инструкция

Условия выдачи кредитов без справки от работодателя подробно описаны на сайтах банков. В зависимости от типа кредита набор документов может различаться. Например, потребительский могут выдать только по паспорту, автокредит — по паспорту и правам, а ипотеку — по паспорту и СНИЛС.

Чтобы получить кредит, вам нужно:

  1. Собрать нужные документы, их список есть на сайте банка.
  2. Подать заявку. Сейчас для этого почти никогда не нужно ехать в офис банка лично: можно подать заявку через мобильное приложение или на сайте. Внимательно заполняйте заявку: если при проверке найдут ошибки, в кредите могут отказать.
  3. Дождаться ответа банка. Если он запросит подтверждение доходов, у вас есть и такая возможность.

Как подтвердить доход. Вы можете получить справку через приложение «Мой налог» или в личном кабинете на сайте ФНС. Другой вариант — предоставить справку по форме банка. Туда можно вписать любые доходы, в том числе неофициальные: проверять их не будут.

Можно ли получить кредит без подтверждения дохода. Да, многие банки выдают потребительские, автокредиты и даже ипотечные кредиты без подтверждения дохода. В этом случае процентная ставка может быть выше, а сумма — меньше, чем у тех, кто подтвердил доход.

Какие банки дают кредит самозанятым

Кредитные продукты выгодны банкам, поэтому многие из них готовы выдавать деньги без справки с подтверждением доходов. Приведу для примера актуальные предложения крупных банков.

Банк Кредитный продукт Необходимые документы Процентная ставка, % Сумма, Р Срок, месяцев
Тинькофф Кредит наличными онлайн Паспорт От 7,9% До 2 000 000 36
Сбербанк Потребительский кредит наличными Паспорт Первый месяц — от 4,9%, затем 15,5% До 600 000 60
«Газпромбанк» Кредит по паспорту Паспорт От 4,9% До 500 000 84
«Альфа-банк» Кредит наличными Паспорт и второй документ: загранпаспорт, водительские права, ИНН, СНИЛС, карта любого банка От 5,5% До 300 000 60
Тинькофф
Кредитный продукт
Кредит наличными онлайн
Необходимые документы
Паспорт
Процентная ставка, %
От 7,9%
Сумма, Р
До 2 000 000
Срок, месяцев
36
Сбербанк
Необходимые документы
Паспорт
Процентная ставка, %
Первый месяц — от 4,9%, затем 15,5%
Сумма, Р
До 600 000
Срок, месяцев
60
«Газпромбанк»
Кредитный продукт
Кредит по паспорту
Необходимые документы
Паспорт
Процентная ставка, %
От 4,9%
Сумма, Р
До 500 000
Срок, месяцев
84
«Альфа-банк»
Кредитный продукт
Необходимые документы
Паспорт и второй документ: загранпаспорт, водительские права, ИНН, СНИЛС, карта любого банка
Процентная ставка, %
От 5,5%
Сумма, Р
До 300 000
Срок, месяцев
60

Как повысить шансы на получение кредита

У вас будет больше шансов, если выполнить несколько условий.

Улучшить кредитную историю. Вы можете проверить кредитную историю и улучшить ее, если там не все гладко. Для этого можно, например, оформить кредитную карту и активно пользоваться ей или взять кредит на небольшую сумму и своевременно его выплатить.

Закрыть все долги. Если у вас просрочены платежи по имеющемуся кредиту или кредитной карте, постарайтесь закрыть долги. Это тоже улучшит кредитную историю, и банк будет считать вас ответственным заемщиком.

Подать заявление в свой банк. Если в каком-то банке у вас уже открыт вклад или дебетовая карта, в первую очередь рассматривайте его. У этого банка уже есть информация о вас. Если вы себя хорошо зарекомендовали, он будет заинтересован в надежном заемщике, пусть и с неофициальным доходом.

Подготовить документы, например выписку со счета. Некоторые банки могут попросить выписку со счета, на который поступают деньги, за последние 3—6 месяцев. Так банк увидит регулярные поступления и поймет ваш примерный доход.

Внести существенный первоначальный взнос. Многие банки не хотят выдавать самозанятым ипотеку, потому что не уверены в их платежеспособности. Если вы, например, продали одну квартиру и хотите купить другую, используйте для расчетов максимально возможный первоначальный взнос. Например, 40% вместо минимальных 15%.

Оформить кредит под залог имущества. Квартира, машина или земельный участок в собственности увеличат шансы на получение кредита. Для банка это выгодно: если вдруг вы не сможете вносить платежи, он может получить вместо денег залоговое имущество. Такой кредит стоит брать, если вы уверены в своей платежеспособности.

Найти поручителей или созаемщиков. Поручитель — это человек, который в случае чего возьмет на себя выплаты, что повышает шансы на одобрение кредита.

Созаемщиком может стать родственник или друг. Обычно требования к созаемщикам таковы:

  1. возраст старше 18 лет;
  2. российское гражданство;
  3. для супругов — отсутствие брачного договора на имущество.

Что делать, если банк отказал в получении кредита

В этом случае у вас как минимум два варианта действий.

Обратиться в другой банк. Алгоритмы одобрения бывают разные, и если один отказал — другой может согласиться. Никаких ограничений по количеству заявок нет: вы можете подать заявку хоть в десять банков.

Самому выступить поручителем. Если вам отказали, а у вас есть родственник или супруг, который может подтвердить свой официальный доход, кредит можно оформить на него, а вы выступите поручителем. В этом случае условия могут быть выгоднее. Такие решения нужно хорошо обдумать, мы уже писали почему.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.