Меня давно мучит вопрос, почему так неудобно в банках работают переводы по реквизитам? Почему их проводят только в рабочие дни? Почему с карты на карту я могу переслать деньги мгновенно, а по реквизитам перевода приходится ждать иногда неделю? Ведь процесс-то один и тот же, разве нет? Я понимаю, что фактически, может быть, и перевод с карты на карту не сразу происходит. Но смска-то приходит моментально, и деньгами тоже можно сразу пользоваться. А в чем подвох тогда с банковскими реквизитами, почему с ними не так?

Буду признательна, если вы раскроете, в чем тут секрет.

Юлия

Юлия, сейчас все разберем.

Как устроен перевод по реквизитам карты

Важно не путать карту и счет. Карта — кусок пластика, ключ к банковскому счету. На карте деньги не хранятся, они хранятся на банковском счете.

Вы наверняка замечали, что карты принадлежат платежным системам. Магия скорости перевода именно в них. Платежная система как доверенный переговорщик: она мгновенно договаривается с банками, что произойдет перевод, и банки делают вид, что перевод уже произошел.

Объясню подробнее.

Когда вы переводите деньги с карты на карту, вы даете задание платежной системе. Она спрашивает у вашего банка, есть ли у вас нужная сумма. Если сумма есть, платежная система просит банк ее придержать, а сама сообщает в банк получателя: «Дружище, скоро тебе прилетит перевод на такой-то счет». Сами деньги пока что никуда не перевелись, они заблокированы на вашем счете. Обычно под заблокированной операцией будет надпись «Ожидает авторизации».

Когда система одобряет ваш перевод, она сообщает банку получателя: «Смотри, тебе скоро поступит перевод. Сделай вид, что эти деньги у клиента уже есть». Так как банки доверяют платежной системе, они зачисляют клиенту на счет еще не поступившие деньги.

В конце дня платежная система считает, сколько кому она должна перевести, делает взаимозачет и в итоге просит банки перевести деньги куда надо. И вот теперь банки забирают заблокированные деньги с вашего счета и отправляют по адресу в своем обычном темпе. Вы этого не видите — это уже банковские дела. Так как банки доверяют платежной системе, а система доверяет банкам, им достаточно мгновенно «договориться» о переводе, а сам перевод совершить позже. А для вас это выглядит так, как будто деньги перевелись мгновенно. Магия переговоров!

Как устроен перевод по реквизитам банка

Перевод со счета на счет по реквизитам — это старая технология, в которой задействован Центробанк, и там все строго и долго.

Все банковские рублевые переводы проходят через ЦБ — туда отправляют специальный платежный документ. У Центробанка есть требования к этим документам, в частности, их можно отправлять только в рабочие дни и только в строго отведенное время.

Рублевые рейсы между банками

№ рейса (ЦБ)Формирование платежкиЦБ принимаетЦБ подтверждаетБанк получает
111:3013:0015:0015:00 мск
213:0014:0015:0015:00 мск
315:0016:0017:0017:00 мск
417:0018:0019:0019:00 мск либо завтра утром
518:4519:0022:0022:00 мск либо завтра утром
№ рейса (ЦБ)
1
Формирование платежки
11:30
ЦБ принимает
13:00
ЦБ подтверждает
15:00
Банк получает
15:00 мск
№ рейса (ЦБ)
2
Формирование платежки
13:00
ЦБ принимает
14:00
ЦБ подтверждает
15:00
Банк получает
15:00 мск
№ рейса (ЦБ)
3
Формирование платежки
15:00
ЦБ принимает
16:00
ЦБ подтверждает
17:00
Банк получает
17:00 мск
№ рейса (ЦБ)
4
Формирование платежки
17:00
ЦБ принимает
18:00
ЦБ подтверждает
19:00
Банк получает
19:00 мск либо завтра утром
№ рейса (ЦБ)
5
Формирование платежки
18:45
ЦБ принимает
19:00
ЦБ подтверждает
22:00
Банк получает
22:00 мск либо завтра утром

Именно из-за рейсов банковские переводы и занимают столько времени.

Центробанк в свое рабочее время получает ваш платежный документ, проверяет данные и, если все в порядке, списывает деньги с корреспондентского счета банка-отправителя на корреспондентский счет банка-получателя.

Банк-получатель проверяет данные человека или организации, для которой предназначен перевод, и перечисляет деньги на его расчетный счет. Если в реквизитах есть ошибки, перевод попадает в список «невыясненных платежей». Если за пять рабочих дней получателя так и не найдут, деньги вернут точно так же, в очередной рейс.

В общем, переводы по реквизитам идут так долго, потому что они случаются только в определенное время и проходят кучу проверок.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.