Как устроены переводы по реквизитам карт и банка?
Юлия
спросила в Сообществе
Меня давно мучит вопрос, почему так неудобно в банках работают переводы по реквизитам? Почему их проводят только в рабочие дни? Почему с карты на карту я могу переслать деньги мгновенно, а по реквизитам перевода приходится ждать иногда неделю? Ведь процесс-то один и тот же, разве нет? Я понимаю, что фактически, может быть, и перевод с карты на карту не сразу происходит. Но смска-то приходит моментально, и деньгами тоже можно сразу пользоваться. А в чем подвох тогда с банковскими реквизитами, почему с ними не так?
Буду признательна, если вы раскроете, в чем тут секрет.
Важно не путать карту и счет. Карта — кусок пластика, ключ к банковскому счету. На карте деньги не хранятся, они хранятся на банковском счете.
Вы наверняка замечали, что карты принадлежат платежным системам — после 2022 года в России это в основном Национальная платежная система «Мир». Магия скорости перевода именно в них. Платежная система как доверенный переговорщик: она мгновенно договаривается с банками, что произойдет перевод, и банки делают вид, что перевод уже произошел.
Перевод со счета на счет по реквизитам — старая технология, в которой задействован Центробанк, и там все строго и долго. Объясню подробнее.
Как устроен перевод по реквизитам карты
Когда вы переводите деньги с карты на карту, вы даете задание платежной системе. Она спрашивает у вашего банка, есть ли у вас нужная сумма. Если сумма есть, платежная система просит банк ее придержать, а сама сообщает в банк получателя: «Дружище, скоро тебе прилетит перевод на такой-то счет». Сами деньги пока что никуда не перевелись, они заблокированы на вашем счете. Обычно под заблокированной операцией будет надпись «Ожидает авторизации».
Когда система одобряет ваш перевод, она сообщает банку получателя: «Смотри, тебе скоро поступит перевод. Сделай вид, что эти деньги у клиента уже есть». Так как банки доверяют платежной системе, они зачисляют клиенту на счет еще не поступившие деньги.
В конце дня платежная система считает, сколько кому она должна перевести, делает взаимозачет и в итоге просит банки перевести деньги куда надо. И вот теперь банки забирают заблокированные деньги с вашего счета и отправляют по адресу в своем обычном темпе. Вы этого не видите — это уже банковские дела. Так как банки доверяют платежной системе, а система доверяет банкам, им достаточно мгновенно «договориться» о переводе, а сам перевод совершить позже. А для вас это выглядит так, как будто деньги перевелись мгновенно. Магия переговоров!
Как устроен перевод по реквизитам банка
Все банковские рублевые переводы проходят через ЦБ — туда отправляют специальный платежный документ. У Центробанка есть требования к этим документам, в частности, их можно отправлять только в рабочие дни и только в строго отведенное время — эти временные промежутки в банках называют «рейсами». До 2 июля 2018 года эти рейсы были строго фиксированы по времени.
Рублевые рейсы между банками
| № рейса (ЦБ) | Формирование платежки | ЦБ принимает | ЦБ подтверждает | Банк получает |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 11:30 | 13:00 | 15:00 | 15:00 мск |
| 2 | 13:00 | 14:00 | 15:00 | 15:00 мск |
| 3 | 15:00 | 16:00 | 17:00 | 17:00 мск |
| 4 | 17:00 | 18:00 | 19:00 | 19:00 мск либо завтра утром |
| 5 | 18:45 | 19:00 | 22:00 | 22:00 мск либо завтра утром |
Рублевые рейсы между банками
| № рейса (ЦБ) | 1 |
| Формирование платежки | 11:30 |
| ЦБ принимает | 13:00 |
| ЦБ подтверждает | 15:00 |
| Банк получает | 15:00 мск |
| № рейса (ЦБ) | 2 |
| Формирование платежки | 13:00 |
| ЦБ принимает | 14:00 |
| ЦБ подтверждает | 15:00 |
| Банк получает | 15:00 мск |
| № рейса (ЦБ) | 3 |
| Формирование платежки | 15:00 |
| ЦБ принимает | 16:00 |
| ЦБ подтверждает | 17:00 |
| Банк получает | 17:00 мск |
| № рейса (ЦБ) | 4 |
| Формирование платежки | 17:00 |
| ЦБ принимает | 18:00 |
| ЦБ подтверждает | 19:00 |
| Банк получает | 19:00 мск либо завтра утром |
| № рейса (ЦБ) | 5 |
| Формирование платежки | 18:45 |
| ЦБ принимает | 19:00 |
| ЦБ подтверждает | 22:00 |
| Банк получает | 22:00 мск либо завтра утром |
Со 2 июля 2018 года в Центробанке действует новая система межбанковских переводов. Ее обязаны использовать все банки.
Вместо рейсов в ЦБ теперь действует так называемый «сервис несрочного перевода»: переводы обрабатывают не в определенное время, а каждые 30 минут. То есть теперь банкам не нужно ждать специального рейса, чтобы сделать перевод, — они стали проходить быстрее. Платежная система может работать по графику в отдельные дни, но о таких случаях Центральный банк предупреждает на своем сайте.
В остальном все по-прежнему: все банковские рублевые переводы проходят через ЦБ — туда отправляют специальный платежный документ. У Центробанка есть требования к этим документам, в частности, их можно отправлять только в рабочие дни.
Как и ранее, Центробанк в свое рабочее время получает платежный документ, проверяет данные и, если все в порядке, подтверждает перевод. Соответствующую информацию ЦБ передает в банк-получатель платежа. Банк-получатель проверяет данные человека или организации, для которой предназначен перевод, и перечисляет деньги на его расчетный счет.
Если в реквизитах есть ошибки, перевод попадает в список «невыясненных платежей». Если за пять рабочих дней получателя так и не найдут, деньги вернут обратно отправителю.
Остальной порядок отправки и приема переводов со стороны банков остался прежним.
В общем, переводы по реквизитам идут так долго, потому что они случаются только в определенное время и проходят кучу проверок.
Сейчас Банк России проводит платежи не только через платежную систему, но и через систему быстрых платежей. Она обслуживает лишь счета людей и позволяет мгновенно совершать перевод в будние и праздничные дни. При этом СБП не зависит от карточных платежных систем, таких как «Мир», «Мастеркард» или «Виза», — деньги переводятся именно со счета на счет при посредничестве Банка России.
