Я набрал кредитов на миллион рублей и не смог их вернуть вовремя

75
Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Поддержите его или объясните, что бывает и хуже. Станьте героем следующего выпуска — заполните форму.

Я никогда не умел обращаться с деньгами и планировать свои расходы. Все, что получал, тратил в первые же дни на покупку ненужных вещей.

Свой первый кредит я взял в 18 лет — на покупку модного тогда коммуникатора. По сегодняшним меркам сумма была незначительной, что-то около 18 тысяч рублей. Это было в 2006 году. На тот момент я работал стажером в ИТ-отделе крупной строительной компании и получал 15 тысяч рублей в месяц.

Сначала я исправно платил по графику около 3 тысяч в месяц. Затем, потратившись на празднование собственного дня рождения, я подумал, что ничего страшного не произойдет, если задержать платеж на 3—4 дня до зарплаты. Следующая задержка была на неделю, а потом, просрочив платеж почти на месяц и встав перед необходимостью внести сразу два, я не придумал ничего лучше, чем перестать платить вообще.

В следующие месяцы я познал все прелести общения с банком и его отделом взыскания. Сначала звонки были довольно ненавязчивыми, один-два раза в месяц. Я давал обещание оплатить все в течение пары недель и забывал о долге до следующего звонка. Так прошло полгода, звонить начали не только мне, но и моим родственникам, скрывать проблему стало невозможно. В тот раз я отделался легко, отдав в счет погашения кредита все свои отпускные и окончательный расчет на работе, полученный в связи с призывом в армию, и забыл о заемных деньгах на долгие пять лет.

Свой второй кредит я взял через пять лет на покупку подержанной иномарки. После армии я устроился на хорошую работу с зарплатой около 50 тысяч рублей в месяц, что было весьма неплохо по меркам 2011 года. Подумал, что готов к серьезным финансовым решениям, и подал заявку в два банка на 550 тысяч в каждый. Первый банк одобрил 450 тысяч рублей через несколько дней. Я был немного расстроен, так как уже присмотрел авто за 500 тысяч, но взял эту сумму. Спустя пару дней я получил одобрение от второго банка на 500 тысяч. Недолго думая, я взял их, а 450 тысяч вернул в первый банк, благо еще не успел потратить.

По моим расчетам, все получалось гладко, 16 тысяч в месяц были посильны для моей зарплаты. Но человеческая глупость не знает пределов, а поскольку это была моя первая машина, я захотел привести ее в идеальное состояние. Проведя детальную диагностику на СТО, я получил внушительный список запчастей и работ, необходимых для приведения «ласточки» в первозданный вид.

Сейчас понимаю, что большая часть из них была абсолютно не нужна, но тогда я был начинающим автомобилистом и не придумал ничего лучше, чем пойти за еще одним кредитом в 80 тысяч рублей. Кредит одобрили, ремонт в машине сделали. Общий платеж по кредитам дошел до 21 тысячи рублей в месяц.

В течение трех-четырех месяцев я исправно платил свои кредиты, пока в начале 2012 года не потребовался дорогостоящий ремонт двигателя. Я пошел за новым кредитом, но получил отказ: по словам менеджера, в сумме платеж по всем кредитам составил бы более 50% моей зарплаты, а потому одобрить такое банк не может. Казалось бы, выхода нет, надо смириться, стать пешеходом и потихоньку копить на ремонт. Но я узнал про потребительский кооператив. Мне хватило справки 2-НДФЛ и паспорта для получения 200 тысяч рублей. Таким образом, мой ежемесячный платеж приблизился к 30 тысячам рублей.

Из-за избыточных для моего дохода платежей по кредитам я задерживал оплату коммунальных услуг. Спустя полгода я потратил на жизнь больше, чем мог себе позволить, и пропустил оплату одного из кредитов.

Далее просрочки стали накапливаться как снежный ком.

Банк, в котором я брал 500 тысяч, предложил реструктуризацию взятого у них кредита, часть штрафов за просрочки списали, и я получил новый кредит в размере 615 тысяч на 7 лет. В эту сумму вошло тело первого кредита, пени, штрафы и проценты за просрочку.

К сожалению, на тот момент я уже накопил достаточно долгов по оставшимся кредитам и займам, а также задолженность по коммуналке на 50 тысяч рублей. Общая сумма моих долгов перед всеми кредиторами достигла миллиона при зарплате в 60 тысяч.

Переломный момент наступил в 2015 году. Организация, где я работал, обанкротилась, и, оставшись без средств к существованию, я решил попробовать себя в качестве ИП. Клиентов привели бывшие коллеги, разбежавшиеся по разным организациям. Мои доходы выросли до 180—200 тысяч рублей в месяц, и я стал думать, как выбраться из долговой ямы.

В первую очередь я закрыл долг по коммунальным платежам, на тот момент управляющая компания отключила мне электричество и подала в суд с целью взыскания задолженности. Погасив ее до разбирательства, я вышел победителем, предоставив в суде квитанции об оплате.

Я понял, что не смогу погасить все долги одновременно. Небольшие суммы платежей сразу всем кредиторам практически полностью съедаются процентами и штрафами. Я перестал платить всем, кроме потребительского кооператива, в котором брал 200 тысяч. Их офис был в моем городе, и я боялся, что о моих долгах узнают друзья и знакомые. Примерно полгода понадобилось, чтобы закрыть этот заем, с учетом штрафов и пеней я заплатил в общей сложности около 300 тысяч.

Далее я решил закрыть кредит в 80 тысяч, но оказалось, что в 2016 году ЦБ отозвал у банка лицензию, а долги были проданы коллекторам. Я попробовал найти свой долг, но из этого ничего не вышло. Спустя полгода коллекторское агентство само связалось со мной. При санации банка, судя по всему, штрафы и пени были списаны на убытки, и коллекторам я должен был 56 тысяч рублей. Я погасил всю сумму сразу и закрыл этот долг.

Самая сложная ситуация была с реструктурированным кредитом на 615 тысяч рублей. С учетом пеней и штрафов долг по нему увеличился до 730 тысяч, и даже с возросшими доходами закрыть его было сложной задачей. В начале 2017 года со мной связался представитель банка и предложил выкупить мой долг по договору цессии за 200 тысяч. Я был готов сделать это в тот же день, но, как оказалось, я не могу купить свой долг сам, для этого надо привести человека, который выступит в роли цессионария и выкупит долг себе.

На размышления мне дали месяц.

В итоге я не пошел на эту сделку. Было стыдно признаться кому-то из близких, что у меня такие долги. А обращаться к посторонним лицам не хотел, ведь никто бы не помешал им требовать долг у меня по праву цессии.

Спустя несколько месяцев я получил звонок от крупного коллекторского агентства, которое выкупило мой долг в 730 тысяч рублей у банка. Они предложили внести всю сумму долга в течение месяца, что было невозможно. Удалось договориться с ними на рассрочку: я должен был платить не менее 30 тысяч рублей ежемесячно и закрыть долг не более чем за два года.

Первый год все шло хорошо, я исправно платил, а коллекторы не донимали меня звонками, лишь раз в месяц напоминая о дате платежа. В начале 2019 года менеджер, курировавший мой долг, уволился и на его место пришел новый. Он предложил мне скидку в 200 тысяч от оставшейся суммы, если я закрою долг в течение месяца. Я понял, что возможны переговоры, и предложил скидку в 250 тысяч и оплату оставшейся части в течение трех месяцев. Менеджер взял паузу на согласование с начальством и вышел на связь через три дня, сделка была одобрена. В течение трех следующих месяцев я вносил по 87 тысяч рублей, и долг был закрыт.

Сейчас, в 2020 году, у меня нет долгов, есть финансовая подушка безопасности в размере 700 тысяч рублей и твердая уверенность в том, что я больше никогда не буду брать кредиты.

Несмотря на огромные суммы, потраченные на закрытие долгов, потерянные нервы и время, эта ситуация научила управлять своими финансами и дала понимание того, что из любой финансовой ямы можно найти выход.


Теги: кредиты
Редакция
Расскажите, зачем вы брали кредиты и как гасили долги:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Аж порадовался в конце, когда узнал, что автор все погасил сам.

178

Александр, триллер с Хэппи эндом. Бывает гораздо хуже.

28

Автор красавчик 👍

10
0

Вы молодец, с каждым словом, все страшнее и страшнее было читать! Но вы победили!

80
0

Насколько нужно не доверять родственникам и знакомым, чтобы отказаться выкупить свой же долг за 30 процентов его стоимости.

67

Кек, Разное бывает, стыд не всегда равно - недоверие

16
0

Сейчас, мы прочитали рассказ о всероссийской проблеме финансового образования в России. К сожалению в школах не дают элементарные знания по управлению финансами. Все остается на откуп родителям, если они в подростковом возрасте не научат обращаться с деньгами, то после 18 лет дети начинают сами методом проб и ошибок познавать мир финансов.

56

Евгений, у меня был предмет – экономика. Учительница была хорошей, много рассказывала о банках, кредитах, наследстве и других бытовых проблемах, хотя очевидно что в программе такого не было. На таких людях и держимся.

22

Евгений, в обществознании вроде бы сейчас даже есть блок по экономике.

1

Lexa, я окончила школу 6 лет назад, все, что нам рассказывали на обществознании по экономике: "есть рыночная, есть плановая, вот вам задача"

22

Terri, я окончил школу 15 лет назад и у нас был отдельный предмет. Поэтому про эластичность спроса, ценообразование, конкурентную политику, убывающую отдачу, типы издержек, ВВП и ВНП и так далее я знал не понаслышке. Апофеозом всего было то, когда учитель, поделив центральный район города на зоны и нас в группы по 3 человека задал нам собирать открытые реквизиты организаций путем личных встреч с представителями организаций. Это был наверно лучший бесплатный тренинг по переговорам для 15-летнего меня.

3

Lexa, сейчас в 9 классе пол года точно есть предмет Экономика. Хоть что-то, но всё-таки.

1

24.09.20, 05:02

Отредактировано

Максим, полгода?? у нас с 8 по 11 была, и то прикладных знаний не было от слова совсем.

1

Lexa, год экономики с изучением спроса и предложения🤷🏼‍♀️

0

Евгений, щаз ваш текст сыну перешлю..раньше была "нищебродкой", а теперь сильно грамотная финансово, хоть и не молодая "мама"

0
0

Читал как сценарий короткометражки. Осталось только название придумать

33

Георгий, Netflix из этого сделает запросто сериал на 2-3 сезона )

15

тьфунатебя, аж захотелось про возможный подбор актеров пошутить..

4

Terri, Кристиан Бейл влез в долги ради этой роли? =)

20

Terri, Петров на главную роль, естественно

4
0

Устроился на работу с зп 180-200 тр и решил платить только в кооператив, где был долг в 200 тр. Расплатился за полгода (т.е полгода никуда не платил, кроме этого кооператива, но при этом с зп в 200 тр деньги девались куда-то еще)

27

Andrey, у меня тоже че-т арифметика не складывается.

Работал на дядю на ЗП 50 тр, потом бах и ИП с доходом 180 тр.

Ну пусть он в кооператив выплатил 300 суммарно, но это при даже 150 тр в месяц реально сделать за 3 месяца.

2

Alexey, подозреваю, что не все долги автора описаны в истории, что-то осталось за кадром)

4

Kirill, поддерживаю вашу веру в человечество (сам такой же), но скорее всего, там просто не 180-200 тр в месяц, а около 100-120. Тогда всё сходится.

3

Alexey, ну это расчет из разряда "если зарабатывать 100 в месяц, то через год у меня будет 1.2млн"😁 Скорее всего автор просто гасил в комфортном для себя режиме, попутно тратя на что-то ещё, откладывая и т.д.

6

Kirill, ну да, когда куча долгов, нужно гасить их комфортно, чтоб в большие долги не влезть

0
0

Была в похожей ситуации. Но в моем случае все закончилось банкротством. Долги закрыты и списаны, КИ восстановлена. Жизненные приоритеты поменялись. Единственный кредит, который я когда либо возьму - ипотека. И то сельская, под 3%. Безумно жаль, что не получилось закрыть все самой (только пару кредитов на 250 тысяч закрыла перед банкротством). Но к меня вся эпопея прошла в 2015, я долго не могла найти работу на пике кризиса. А когда нашла - зп оставляла желать лучшего. Но все позади....

16
0

Весьма актуальная статья перед выходом iPhone 12 )))

15
0

Вы хоть поняли, а многие так и тонут в долговой яме, не поняв, как так-то....

14
0

22.09.20, 09:55

Отредактировано

Прекрасная иллюстрация того, что банки вместо того чтобы качественно активно кредитовать и грамотно консультировать начинающие перспективные бизнесы (ип, ооо), раздают налево и направо кредиты "физикам". Кто не читал, сообщаю - большинство физ. лиц взявших кредит его перестают оплачивать, объявляют "дефолт". Вот такое у нас качество выдачи кредитов и такое качество их возврата.
Банки создавались когда-то чтобы процветал бизнес. В итоге они "докатились" - вампирят этим эквайрингом совершенно ненормальные проценты с бизнеса, которому деваться некуда - надо же принимать оплату с карт. Думаете откуда эти фантастические кэшбеки на карту рублями или фантиками - делятся с сумасшедших процентов эквайринга. И раздают налево направо кредиты "физикам" которые нередко изначально не собираются их ответственно возвращать.

11
0

У меня тоже есть твердая уверенность, что автор больше не будет брать кредиты. С такой историей в БКИ их просто не дадут.

9
0

При доходах 200к долги размером в миллион это не долги вообще а кассовый разрыв )
У меня сейчас задолженность 18.000.000 и вот тут уже даже знакомые говорят - чтобы я щаписывал мысли и действия как я из этого вылазаю.

9
0

Это жестко братан...))

7
0

Хм. Может тоже перестать платить и выкупить потом свой долг. А то чета плачу, жрать не на что.

7

Кэтти, да нет, такие клиенты банку не нужны. Получается, тут только потреб.кооператив свои деньги вернул и коммунальщики. А банки продали долги коллекторам, по ценам явно гораздо ниже суммы долга. Так что выиграли тут только коллекторы)))

6
Герой

21.09.20, 19:05

Отредактировано

Ольга, Да ладно, вам, что вы так сразу))

5
0
Герой Т—Ж

+3

23.09.20, 05:31

Отредактировано

Все, что имел, тут же тратил..

Кредит на кредит - чисто русская история

5

What, это не русская история.. это история молодых понтов и гуляющего в крови гормона! , и отсутствия мозгов и образования! .. тоже и в Америке.. черные ребята, без образования, но с яблоком последней модели и на хорошей тачке.. некому было объяснить- что и почем в этой жизни!

9
0

Дорого вам дался этот урок

4

Tonica, наоборот, со скидкой

13
0

Рада, что вам всё удалось, и вы сумели взглянуть на свои финансы по-другому

4
0

Кредит необходимо брать только в крайних случаях, а лучше никогда) Брала небольшие суммы себе и по просьбе родственников, оплатила вовремя. Кредит - это возможность потратить больше, чем имеешь)) Но всегда ли она нужна?

3
0

Я работаю с кредитами и удивительно, как после просрочек автору давали кредит ещё и ещё. Сейчас даже при закрытых несколько лет назад просрочках получить кредита практически невозможно. А если они не погашены, то невозможно.

3

Настя, там речь о середине 2000, все было проще)) и как я понял, основную массу кредитов автор набрал ещё не просрочив предыдущие.

11

Настя, ну фигово работаете, без интереса. Кредит взять сегодня как два пальца об асфальт, банки ничего не проверяют, ни ПФР, ни подлинность справок. А вот с идеальной кредитной историей бывают осечки, тупо потому, что банку не интересен клиент, который выплатит всё быстро и без штрафов.

4
0

В умелых руках кредит это отличный инструмент! А зная как устроена система можно не беспокоиться, если не справляешься с платежами.

2
0

Автор дай совет кем работать и зарабатывать по 150 к

2
0

история ни о чем. человек с большим доходом рассчитался за ошибки молодости

2

Николай, вот именно, он понял, что лучше не пользоваться ими никогда.

2
0

Ну с зарплатой 200 тысяч в месяц закрыть долг на 700 не такая уж проблема. У меня зарплата 50 тысяч у меня ипотека 1,5 млн осталось, автокредит 800 тыс., у жены 300 тысяч потребительский, Халву на 30 тысяч проел. При этом я содержу семью, две дочки, платим курсы в школе и за сад. Жкх 3 месяца не платил. Стараюсь подработать, жена помогает, но тяжко это все, нет стабильности.

1

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество