Я набрал кредитов на миллион рублей и не смог их вернуть вовремя

75
Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Поддержите его или объясните, что бывает и хуже. Станьте героем следующего выпуска — заполните форму.

Я никогда не умел обращаться с деньгами и планировать свои расходы. Все, что получал, тратил в первые же дни на покупку ненужных вещей.

Аватар автора

Аноним

больше никогда не возьмет кредит

Страница автора

Свой первый кредит я взял в 18 лет — на покупку модного тогда коммуникатора. По сегодняшним меркам сумма была незначительной, что-то около 18 тысяч рублей. Это было в 2006 году. На тот момент я работал стажером в ИТ-отделе крупной строительной компании и получал 15 тысяч рублей в месяц.

Сначала я исправно платил по графику около 3 тысяч в месяц. Затем, потратившись на празднование собственного дня рождения, я подумал, что ничего страшного не произойдет, если задержать платеж на 3—4 дня до зарплаты. Следующая задержка была на неделю, а потом, просрочив платеж почти на месяц и встав перед необходимостью внести сразу два, я не придумал ничего лучше, чем перестать платить вообще.

В следующие месяцы я познал все прелести общения с банком и его отделом взыскания. Сначала звонки были довольно ненавязчивыми, один-два раза в месяц. Я давал обещание оплатить все в течение пары недель и забывал о долге до следующего звонка. Так прошло полгода, звонить начали не только мне, но и моим родственникам, скрывать проблему стало невозможно. В тот раз я отделался легко, отдав в счет погашения кредита все свои отпускные и окончательный расчет на работе, полученный в связи с призывом в армию, и забыл о заемных деньгах на долгие пять лет.

Свой второй кредит я взял через пять лет на покупку подержанной иномарки. После армии я устроился на хорошую работу с зарплатой около 50 тысяч рублей в месяц, что было весьма неплохо по меркам 2011 года. Подумал, что готов к серьезным финансовым решениям, и подал заявку в два банка на 550 тысяч в каждый. Первый банк одобрил 450 тысяч рублей через несколько дней. Я был немного расстроен, так как уже присмотрел авто за 500 тысяч, но взял эту сумму. Спустя пару дней я получил одобрение от второго банка на 500 тысяч. Недолго думая, я взял их, а 450 тысяч вернул в первый банк, благо еще не успел потратить.

По моим расчетам, все получалось гладко, 16 тысяч в месяц были посильны для моей зарплаты. Но человеческая глупость не знает пределов, а поскольку это была моя первая машина, я захотел привести ее в идеальное состояние. Проведя детальную диагностику на СТО, я получил внушительный список запчастей и работ, необходимых для приведения «ласточки» в первозданный вид.

Сейчас понимаю, что большая часть из них была абсолютно не нужна, но тогда я был начинающим автомобилистом и не придумал ничего лучше, чем пойти за еще одним кредитом в 80 тысяч рублей. Кредит одобрили, ремонт в машине сделали. Общий платеж по кредитам дошел до 21 тысячи рублей в месяц.

В течение трех-четырех месяцев я исправно платил свои кредиты, пока в начале 2012 года не потребовался дорогостоящий ремонт двигателя. Я пошел за новым кредитом, но получил отказ: по словам менеджера, в сумме платеж по всем кредитам составил бы более 50% моей зарплаты, а потому одобрить такое банк не может. Казалось бы, выхода нет, надо смириться, стать пешеходом и потихоньку копить на ремонт. Но я узнал про потребительский кооператив. Мне хватило справки 2-НДФЛ и паспорта для получения 200 тысяч рублей. Таким образом, мой ежемесячный платеж приблизился к 30 тысячам рублей.

Из-за избыточных для моего дохода платежей по кредитам я задерживал оплату коммунальных услуг. Спустя полгода я потратил на жизнь больше, чем мог себе позволить, и пропустил оплату одного из кредитов.

Далее просрочки стали накапливаться как снежный ком.

Банк, в котором я брал 500 тысяч, предложил реструктуризацию взятого у них кредита, часть штрафов за просрочки списали, и я получил новый кредит в размере 615 тысяч на 7 лет. В эту сумму вошло тело первого кредита, пени, штрафы и проценты за просрочку.

К сожалению, на тот момент я уже накопил достаточно долгов по оставшимся кредитам и займам, а также задолженность по коммуналке на 50 тысяч рублей. Общая сумма моих долгов перед всеми кредиторами достигла миллиона при зарплате в 60 тысяч.

Переломный момент наступил в 2015 году. Организация, где я работал, обанкротилась, и, оставшись без средств к существованию, я решил попробовать себя в качестве ИП. Клиентов привели бывшие коллеги, разбежавшиеся по разным организациям. Мои доходы выросли до 180—200 тысяч рублей в месяц, и я стал думать, как выбраться из долговой ямы.

В первую очередь я закрыл долг по коммунальным платежам, на тот момент управляющая компания отключила мне электричество и подала в суд с целью взыскания задолженности. Погасив ее до разбирательства, я вышел победителем, предоставив в суде квитанции об оплате.

Я понял, что не смогу погасить все долги одновременно. Небольшие суммы платежей сразу всем кредиторам практически полностью съедаются процентами и штрафами. Я перестал платить всем, кроме потребительского кооператива, в котором брал 200 тысяч. Их офис был в моем городе, и я боялся, что о моих долгах узнают друзья и знакомые. Примерно полгода понадобилось, чтобы закрыть этот заем, с учетом штрафов и пеней я заплатил в общей сложности около 300 тысяч.

Далее я решил закрыть кредит в 80 тысяч, но оказалось, что в 2016 году ЦБ отозвал у банка лицензию, а долги были проданы коллекторам. Я попробовал найти свой долг, но из этого ничего не вышло. Спустя полгода коллекторское агентство само связалось со мной. При санации банка, судя по всему, штрафы и пени были списаны на убытки, и коллекторам я должен был 56 тысяч рублей. Я погасил всю сумму сразу и закрыл этот долг.

Самая сложная ситуация была с реструктурированным кредитом на 615 тысяч рублей. С учетом пеней и штрафов долг по нему увеличился до 730 тысяч, и даже с возросшими доходами закрыть его было сложной задачей. В начале 2017 года со мной связался представитель банка и предложил выкупить мой долг по договору цессии за 200 тысяч. Я был готов сделать это в тот же день, но, как оказалось, я не могу купить свой долг сам, для этого надо привести человека, который выступит в роли цессионария и выкупит долг себе.

На размышления мне дали месяц.

В итоге я не пошел на эту сделку. Было стыдно признаться кому-то из близких, что у меня такие долги. А обращаться к посторонним лицам не хотел, ведь никто бы не помешал им требовать долг у меня по праву цессии.

Спустя несколько месяцев я получил звонок от крупного коллекторского агентства, которое выкупило мой долг в 730 тысяч рублей у банка. Они предложили внести всю сумму долга в течение месяца, что было невозможно. Удалось договориться с ними на рассрочку: я должен был платить не менее 30 тысяч рублей ежемесячно и закрыть долг не более чем за два года.

Первый год все шло хорошо, я исправно платил, а коллекторы не донимали меня звонками, лишь раз в месяц напоминая о дате платежа. В начале 2019 года менеджер, курировавший мой долг, уволился и на его место пришел новый. Он предложил мне скидку в 200 тысяч от оставшейся суммы, если я закрою долг в течение месяца. Я понял, что возможны переговоры, и предложил скидку в 250 тысяч и оплату оставшейся части в течение трех месяцев. Менеджер взял паузу на согласование с начальством и вышел на связь через три дня, сделка была одобрена. В течение трех следующих месяцев я вносил по 87 тысяч рублей, и долг был закрыт.

Сейчас, в 2020 году, у меня нет долгов, есть финансовая подушка безопасности в размере 700 тысяч рублей и твердая уверенность в том, что я больше никогда не буду брать кредиты.

Несмотря на огромные суммы, потраченные на закрытие долгов, потерянные нервы и время, эта ситуация научила управлять своими финансами и дала понимание того, что из любой финансовой ямы можно найти выход.


РедакцияРасскажите, зачем вы брали кредиты и как гасили долги:
  • LeonВы молодец, с каждым словом, все страшнее и страшнее было читать! Но вы победили!80
  • Воинствующий котеистДорого вам дался этот урок4
  • ziltoidАж порадовался в конце, когда узнал, что автор все погасил сам.178
  • Ховард МоржовыйРада, что вам всё удалось, и вы сумели взглянуть на свои финансы по-другому4
  • rediskaЭто жестко братан...))7
  • rediskaОльга, Да ладно, вам, что вы так сразу))5
  • Михаил ИвановНасколько нужно не доверять родственникам и знакомым, чтобы отказаться выкупить свой же долг за 30 процентов его стоимости.67
  • Марина СуховскаяВы хоть поняли, а многие так и тонут в долговой яме, не поняв, как так-то....14
  • Георгий ШабашевЧитал как сценарий короткометражки. Осталось только название придумать33
  • Евгений КулаковСейчас, мы прочитали рассказ о всероссийской проблеме финансового образования в России. К сожалению в школах не дают элементарные знания по управлению финансами. Все остается на откуп родителям, если они в подростковом возрасте не научат обращаться с деньгами, то после 18 лет дети начинают сами методом проб и ошибок познавать мир финансов.56
  • Andrey SuУстроился на работу с зп 180-200 тр и решил платить только в кооператив, где был долг в 200 тр. Расплатился за полгода (т.е полгода никуда не платил, кроме этого кооператива, но при этом с зп в 200 тр деньги девались куда-то еще)27
  • тьфунатебя ¯\_(ツ)_/¯Георгий, Netflix из этого сделает запросто сериал на 2-3 сезона )15
  • Lexa LexaЕвгений, в обществознании вроде бы сейчас даже есть блок по экономике.1
  • chitatelПрекрасная иллюстрация того, что банки вместо того чтобы качественно активно кредитовать и грамотно консультировать начинающие перспективные бизнесы (ип, ооо), раздают налево и направо кредиты "физикам". Кто не читал, сообщаю - большинство физ. лиц взявших кредит его перестают оплачивать, объявляют "дефолт". Вот такое у нас качество выдачи кредитов и такое качество их возврата. Банки создавались когда-то чтобы процветал бизнес. В итоге они "докатились" - вампирят этим эквайрингом совершенно ненормальные проценты с бизнеса, которому деваться некуда - надо же принимать оплату с карт. Думаете откуда эти фантастические кэшбеки на карту рублями или фантиками - делятся с сумасшедших процентов эквайринга. И раздают налево направо кредиты "физикам" которые нередко изначально не собираются их ответственно возвращать.11
  • Малина Вареньевнатьфунатебя, аж захотелось про возможный подбор актеров пошутить..4
  • Малина ВареньевнаLexa, я окончила школу 6 лет назад, все, что нам рассказывали на обществознании по экономике: "есть рыночная, есть плановая, вот вам задача"22
  • Андрей ЕрмаковВ умелых руках кредит это отличный инструмент! А зная как устроена система можно не беспокоиться, если не справляешься с платежами.2
  • Не ОнВсе, что имел, тут же тратил.. Кредит на кредит - чисто русская история5
  • Надежда КареваКредит необходимо брать только в крайних случаях, а лучше никогда) Брала небольшие суммы себе и по просьбе родственников, оплатила вовремя. Кредит - это возможность потратить больше, чем имеешь)) Но всегда ли она нужна?3
  • Alexey DerevyankoAndrey, у меня тоже че-т арифметика не складывается. Работал на дядю на ЗП 50 тр, потом бах и ИП с доходом 180 тр. Ну пусть он в кооператив выплатил 300 суммарно, но это при даже 150 тр в месяц реально сделать за 3 месяца.2
  • Рустам АхметхановАлександр, триллер с Хэппи эндом. Бывает гораздо хуже.28
  • Kirill GezinAlexey, подозреваю, что не все долги автора описаны в истории, что-то осталось за кадром)4
  • lovetyforaidsЕвгений, у меня был предмет – экономика. Учительница была хорошей, много рассказывала о банках, кредитах, наследстве и других бытовых проблемах, хотя очевидно что в программе такого не было. На таких людях и держимся.22
  • Настя ЧернаяЯ работаю с кредитами и удивительно, как после просрочек автору давали кредит ещё и ещё. Сейчас даже при закрытых несколько лет назад просрочках получить кредита практически невозможно. А если они не погашены, то невозможно.3
  • Kirill GezinНастя, там речь о середине 2000, все было проще)) и как я понял, основную массу кредитов автор набрал ещё не просрочив предыдущие.11
  • Анна ЛяхБыла в похожей ситуации. Но в моем случае все закончилось банкротством. Долги закрыты и списаны, КИ восстановлена. Жизненные приоритеты поменялись. Единственный кредит, который я когда либо возьму - ипотека. И то сельская, под 3%. Безумно жаль, что не получилось закрыть все самой (только пару кредитов на 250 тысяч закрыла перед банкротством). Но к меня вся эпопея прошла в 2015, я долго не могла найти работу на пике кризиса. А когда нашла - зп оставляла желать лучшего. Но все позади....16
  • Иван КарпухинTonica, наоборот, со скидкой13
  • Alexey DerevyankoKirill, поддерживаю вашу веру в человечество (сам такой же), но скорее всего, там просто не 180-200 тр в месяц, а около 100-120. Тогда всё сходится.3
  • Артём ИзместьевTerri, Кристиан Бейл влез в долги ради этой роли? =)20
  • Kirill GezinКэтти, да нет, такие клиенты банку не нужны. Получается, тут только потреб.кооператив свои деньги вернул и коммунальщики. А банки продали долги коллекторам, по ценам явно гораздо ниже суммы долга. Так что выиграли тут только коллекторы)))6
  • Павел БасистовХм. Может тоже перестать платить и выкупить потом свой долг. А то чета плачу, жрать не на что.7
  • Dmitry StavcevКек, Разное бывает, стыд не всегда равно - недоверие16
  • МаксимLexa, сейчас в 9 классе пол года точно есть предмет Экономика. Хоть что-то, но всё-таки.1
  • Eugenij NikiforovУ меня тоже есть твердая уверенность, что автор больше не будет брать кредиты. С такой историей в БКИ их просто не дадут.9
  • тьфунатебя ¯\_(ツ)_/¯Terri, Петров на главную роль, естественно4
  • Анна МилькоЕвгений, щаз ваш текст сыну перешлю..раньше была "нищебродкой", а теперь сильно грамотная финансово, хоть и не молодая "мама"0
  • Анна МилькоWhat, это не русская история.. это история молодых понтов и гуляющего в крови гормона! , и отсутствия мозгов и образования! .. тоже и в Америке.. черные ребята, без образования, но с яблоком последней модели и на хорошей тачке.. некому было объяснить- что и почем в этой жизни!9
  • Иван НоринНастя, ну фигово работаете, без интереса. Кредит взять сегодня как два пальца об асфальт, банки ничего не проверяют, ни ПФР, ни подлинность справок. А вот с идеальной кредитной историей бывают осечки, тупо потому, что банку не интересен клиент, который выплатит всё быстро и без штрафов.4
  • Safety1stАвтор красавчик 👍10
  • Ilya ZabrodskyВесьма актуальная статья перед выходом iPhone 12 )))15
  • Tatyana UkrainskayaМаксим, полгода?? у нас с 8 по 11 была, и то прикладных знаний не было от слова совсем.1
  • Петр ИвановПри доходах 200к долги размером в миллион это не долги вообще а кассовый разрыв ) У меня сейчас задолженность 18.000.000 и вот тут уже даже знакомые говорят - чтобы я щаписывал мысли и действия как я из этого вылазаю.9
  • Лена КудрявцеваLexa, год экономики с изучением спроса и предложения🤷🏼‍♀️0
  • Kirill GezinAlexey, ну это расчет из разряда "если зарабатывать 100 в месяц, то через год у меня будет 1.2млн"😁 Скорее всего автор просто гасил в комфортном для себя режиме, попутно тратя на что-то ещё, откладывая и т.д.6
  • Johnny kotАвтор дай совет кем работать и зарабатывать по 150 к2
  • Данил ВиноградовTerri, я окончил школу 15 лет назад и у нас был отдельный предмет. Поэтому про эластичность спроса, ценообразование, конкурентную политику, убывающую отдачу, типы издержек, ВВП и ВНП и так далее я знал не понаслышке. Апофеозом всего было то, когда учитель, поделив центральный район города на зоны и нас в группы по 3 человека задал нам собирать открытые реквизиты организаций путем личных встреч с представителями организаций. Это был наверно лучший бесплатный тренинг по переговорам для 15-летнего меня.3
  • Andrey SuKirill, ну да, когда куча долгов, нужно гасить их комфортно, чтоб в большие долги не влезть0
  • Эс Как-Долларистория ни о чем. человек с большим доходом рассчитался за ошибки молодости2
  • Мария СкрипникНиколай, вот именно, он понял, что лучше не пользоваться ими никогда.2
  • Ник СНу с зарплатой 200 тысяч в месяц закрыть долг на 700 не такая уж проблема. У меня зарплата 50 тысяч у меня ипотека 1,5 млн осталось, автокредит 800 тыс., у жены 300 тысяч потребительский, Халву на 30 тысяч проел. При этом я содержу семью, две дочки, платим курсы в школе и за сад. Жкх 3 месяца не платил. Стараюсь подработать, жена помогает, но тяжко это все, нет стабильности.1

Сообщество