«Не буду сидеть на макаронах, чтобы накопить»: как я веду бюджет без таблиц и приложений

Читатели продолжают делиться с нами историями о том, как они ведут бюджет.

Наша новая героиня работает главным бухгалтером, но учет собственных доходов и расходов ведет исключительно в голове. Она рассказала, какие вложения считает надежными, каким образом ее семья решает вопрос с крупными покупками и как окружающие относятся к тому, что ее зарплата значительно выше заработка мужа.

Я выросла в маленьком селе в большой семье, где младшие донашивают одежду старших. По меркам того времени жили «как все» — конечно, не голодали, но ощущение, что денег недостаточно, витало, хотя родители много работали. Помню, как в 1990 году, когда мне было 11 лет, они положили нам, пятерым детям, на сберкнижки по 1000 ₽ — «к совершеннолетию». Родители трудились без устали, чтобы накопить эту сумму, — на 5000 ₽ в то время можно было купить маленькую квартирку в Новосибирске. И через год эти деньги превратились в бумагу.

Этот период повлиял на мое отношение к финансам: я боюсь нищеты, поэтому много работаю, ни на кого не рассчитываю — да-да, это называется повышенной тревожностью. Справляться с ней, можно сказать, учусь всю жизнь. Помню, что все, что произойдет, — произойдет. И хорошее, и плохое. Что страх и тревога — это чувства по отношению к несовершившемуся событию, значит, они иррациональны.

Искренне считаю, что взрослый здоровый человек должен уметь прокормить себя сам, иметь в руках профессию. Периодически сталкиваюсь с тем, что кто-то из знакомых зависит от кошелька другого человека. Мне кажется, это больше психологическая проблема, с любым бюджетом можно быть самостоятельным. Финансовая зависимость от родителей или мужа ни к чему хорошему не приведет.

В жизни каждой девушки был чудак на букву «М» — главное, чтобы в прошлом. Я сама пережила абьюз в отношениях — правда, его основой были не деньги, я зарабатывала больше, скорее, за два года моя самооценка была втоптана в грязь. В то время я была слишком зависима от мнения других людей, отношения укрепили мои комплексы из серии «да ты посмотри на себя — кому ты вообще нужна, кроме меня». Оглядываясь в прошлое, понимаю, что абсолютно безосновательно.

Я работаю главным бухгалтером в небольшой медицинской организации, получаю 125 000 ₽, премий не бывает. Объективно эта сумма выше рынка примерно на 20%, если смотреть на мою должность и отрасль, но я сполна отрабатываю эти деньги. В компании я уже более десяти лет, дважды собиралась уходить — казалось, что засиделась на одном месте, но получала контрофферы и оставалась. В трудовом договоре прописана стандартная пятидневка с 8 до 17 часов, но из-за моего стажа есть возможность уйти раньше и прийти позже. Компенсируются эти «привилегии» тем, что у меня настроен удаленный доступ к серверу и я частенько могу работать в ночи. Доступ мне организовали во время второго декрета — вернее, я работала удаленно, пока сыну не исполнилось два с половиной года. Никому не советую повторять.

Кроме того, я финансовый менеджер в небольшом ООО: отвечаю за бюджеты, платежный календарь, отсутствие кассовых разрывов, управленческую отчетность для собственника. Начала там работать в феврале — то еще было веселье. Если говорить исключительно о бизнесе, это время осталось в памяти паникой и логистическими проблемами: поставки останавливали, поставщики, которые работали с отсрочкой платежей, полностью перешли на предоплату, курс доллара вырос с 80 до 150 ₽ за пару дней, были кассовые разрывы и так далее. Сейчас эта работа занимает примерно пять часов в неделю. Получаю я 30 000 ₽, оформлена как самозанятая.

Иногда беру короткие проекты по аудиту микробизнеса, но прошу много в надежде, что откажутся :) Стремлюсь к тому, чтобы работать не более 50 часов в неделю. За этот год было два небольших аудита:

• стоматологическая клиника — заработала 30 000 ₽ при занятости примерно 30 часов;
• средняя клиника — заработала 300 000 ₽ за 150 часов работы.

Со всех этих денег уплачиваю налог на профессиональный доход.

Муж — главный инженер в двух ЖЭУ, работает примерно по пять часов в день, раз в месяц у него дежурства в выходные: при авариях в тепло- или водоснабжении он должен организовать их устранение в кратчайшие сроки. Если авария ночью — тоже встал и поехал. Но в целом график у мужа гибкий, поэтому в течение дня он занимается делами семьи. Зарабатывает около 60 000 ₽.

Конечно, по поводу наших доходов задают вопросы. Некоторые даже жалеют: «Как же ты много работаешь, нужно дома сидеть, воспитывать детей и булки печь». Но меня хватает ровно на две недели отпуска. Наверное, это трудоголизм, но мне искренне нравится моя работа: драйв, когда все получается, адекватное руководство, комфортный офис, белая компания — главбухи меня поймут.

Но мне такой вариант не подходит :)

Еще мы сдаем двухкомнатную студию за 27 000 ₽ плюс счетчики. Муж платит налог как самозанятый.

Средняя зарплата по Новосибирской области, по данным Росстата за октябрь 2022 года, — 52 700 ₽. Конечно, наш доход выше среднего, но я не считаю его высоким, так как мы живем в окружении людей с аналогичным достатком, наши друзья-подруги получают примерно так же. Для меня высокий заработок — это от 500 000 ₽ на семью.

У нас общий бюджет, в моей системе ценностей в семье по-другому быть не может. В нашем случае он подразумевает движение денег между счетами членов семьи. Действуем по необходимости: например, муж поехал в магазин, на карте денег нет — я перевожу. Крупные покупки обсуждаем — у меня тут психологический лимит 30 000 ₽. В эту категорию входят, например, машина, парковочное место, дача, ремонт в квартире.

Накопления лежат на моих счетах.

За 16 лет совместной жизни с заработком у нас было по-разному: то муж зарабатывал больше, то я. Несколько лет я работала в строительстве, зарплату могли не выплачивать месяцами, при этом у мужа были стабильные доходы. Затем он потерял работу и полгода не мог ее найти — ребенку тогда исполнился год. Мне пришлось выйти на полный рабочий день, а муж был кормящим отцом.

Выводы из этой истории очевидны: любой человек может потерять работу, заболеть — и хорошо, если в семье два источника дохода и финансовая подушка минимум на 3—6 месяцев.

В мою стратегию входит работать с мужем в разных отраслях и всегда иметь план Б. План Б — это, например, «если мы не сможем выплачивать ипотеку, можно продать машину или дачу» или «один потерял работу — второй поддержит». Проблема может и не возникнуть, но осознание, что есть разные пути ее решения, дает определенную уверенность.

Каждые новогодние каникулы я составляю подробный платежный календарь в «Экселе». Беру форму обычного платежного календаря, которую использую в работе: по горизонтали — периоды, по вертикали — виды доходов и расходов, еще добавляю имущество и его примерную стоимость.

Обещаю себе вести учет, но меня хватает на неделю. На календарь нужно время, и я его лучше потрачу на что-то более важное. Но, судя по всему, он откладывается у меня в подсознании: я помню все даты и суммы обязательных платежей, помню о среднесрочных и долгосрочных целях.

Среднесрочные — это цели на год: отметить дни рождения детей, съездить в отпуск, отправить дочь в лагерь, сделать ремонт в квартире. Долгосрочные — образование детей, возможно, покупка студии.

Чтобы вложить миллион и прогореть — такого не было, авантюризма во мне ноль. Но свои импульсивные покупки могу причислить к недоразумениям или помутнениям рассудка. Правда, ни о чем не жалею — рассматриваю это как психотерапию. Например, духи за 18 000 ₽ точно были помутнением! После них поставила себе ограничение — тратить на покупки для настроения не больше 5000 ₽.

Еще я как-то купила онлайн-курс со стопроцентной предоплатой, не помню, как он точно назывался, но тематика была «бухгалтер-фрилансер». Стоил около 30 000 ₽ — тогда это была почти половина моей зарплаты.

Возврат денег можно было сделать в течение двух недель, я пропустила этот срок. После взяла за правило: либо курс с поэтапной оплатой и возможностью в любой момент отказаться, либо его стоимость минимальна.

Как-то дала подруге в долг — потеряла и деньги, и подругу :) С тех пор считаю, что в современном мире с его разнообразием кредитных продуктов брать в долг не у банка как минимум странно. Если тебе банк не дает кредит — возможно, и не стоит брать в долг?

Кредиты — отличный инструмент, берем их, если не хватает на крупную покупку и она действительно нужна. Телевизоры, телефоны, путешествия в этот список не входят, а вот на дачу и ремонт квартиры брали, когда не хватало. Кредит берем по ставке не выше 15% и проверяем, чтобы в тело не было зашито никаких страховок.

И ипотека — куда без нее. С ее помощью мы покупали все квартиры, но первоначальный взнос всегда был больше 50%.

Сначала мы жили в студии мужа, в 2010 году продали ее за 1,5 миллиона рублей, добавили 500 000 ₽ ипотеки и купили двушку в хрущевке. Считаю, что при крупных покупках главное — включать голову и выбирать не самый оптимистичный сценарий. Например, можно было взять больший ежемесячный платеж, квартиру большей площади, но это было бы слишком рискованно.

Четыре года спустя продали двушку и купили квартиру, в которой живем сейчас. Она стоила 4,65 млн рублей, на 2 млн взяли ипотеку, на накопления сделали глобальный ремонт. Сейчас она стоит около 7 млн рублей.

Изначально в квартире были три комнаты, но мы сделали перепланировку. Теперь это, по сути, евротрешка — две изолированные комнаты и большая гостиная с кухонной зоной. Понимаю, что для семьи из четырех человек она маловата — всего 60 м², но находится почти в центре города, метро в пяти минутах, кирпичная девятиэтажка.

Летом 2020 года купили двушку-студию 38 м² в хорошем ЖК рядом с метро, в стройке она стоила 3,4 млн рублей. Первичный взнос был 2 млн рублей, их дали родители мужа. Ипотеку брали под 5,9% годовых с платежом 21 000 ₽, плюс ежегодно страховка — 15 000 ₽. Осталось выплатить 900 000 ₽ основного долга, срок — до 2027 года. В студии мы сделали ремонт за 700 000 ₽, а в сентябре прошлого года сдали ее в аренду. Сейчас аналогичные квартиры в этом ЖК стоят около 6,5 млн рублей.

Хочу взять еще одну квартиру в ипотеку, чтобы ее сдавать: дополнительный доход на пенсии не помешает никому. Муж против — осторожничает, но у меня есть дар убеждения. Показываю, сколько мы тратим на необязательные вещи: например, те самые духи за 18 000 ₽, пятые босоножки в этом сезоне, третий жакет. От всего этого я могу отказаться, если понимаю зачем. Соответственно, платеж 20 000—30 000 ₽ в месяц не сделает особой разницы.

В 2018 году купили дачу в 40 км от города, тогда она стоила 750 000 ₽, сейчас, по моей оценке, — примерно 1,3—1,5 млн рублей. Дача у нас только для отдыха, максимум — весной на рынке покупаю цветы и сажаю их на участке. Есть газон, гамак, баня и шикарная малина от прошлых хозяев.

За содержание двух квартир платим около 9000 ₽ в месяц. За дачу — 10 000 ₽ в год, это членский взнос на содержание общества, зарплаты сторожа, бухгалтера, председателя, а также на электричество. Вода у нас из скважины.

Налог за обе квартиры — около 4000 ₽ в год.

Бюджет на покупки для дома оцениваю в 3000—5000 ₽ в месяц, если учитывать кухонную утварь, полотенца и прочее.

На питание уходит примерно 50 000 ₽, при этом едим вне дома редко, не чаще раза в месяц. За закупку продуктов отвечает муж, так как у него в течение дня есть возможность съездить в магазин.

Раз в пару месяцев закупаем мясо на 3000—5000 ₽, я делаю полуфабрикаты на будни: котлеты, тефтели, ленивые голубцы. Раз в квартал заказываю коробку потрошеной форели — 7—8 рыбин на 15—16 кг за 12 000—13 000 ₽, ее возят охлажденную из Киргизии. Килограмм выходит около 790 ₽ — при цене в магазинах от 1500 ₽. Часть рыбы солю, часть — на стейки, головы и хвосты — на уху. В холодильнике всегда есть суп — борщ или чечевичный, сын называет его гороховым. Режу фруктовые и овощные тарелки — иначе все стоит мертвым грузом. Конечно, помню обо всех правилах ЗОЖ и стараюсь их придерживаться, но круассаны, шоколад, пельмени и сосиски в меню тоже присутствуют. Еще и алкоголь :)

Я люблю готовить и печь, но в будни нужно что-то быстрое, а в выходные могу полдня кашеварить, для меня это медитация. Муж может отварить пельмени или макароны с сосисками, сделать яичницу, это весь его кулинарный талант, но на даче он готовит на огне чудесную рыбу, мясо, овощи. И кофе варит отличный. Летом, когда у дочери нет нагрузки, заказываю готовые наборы продуктов с рецептами, на неделю получается около 3500 ₽. Дочь с удовольствием готовит ужины. А какой она печет медовик — закачаешься!

Из развлечений у нас в основном театр — в сезон ходим, наверное, раз пять. Недавно были с дочерью на «Родене» Эйфмана — это лучшее, что я видела в балете. На билеты потратили 7000 ₽. Бываем в филармонии — на симфонических концертах либо с детьми на концертах с художественным словом и анимацией, это очень здорово!

Встречи с друзьями обходятся примерно в 3000 ₽, выходной в городе с семьей — приблизительно во столько же: любое развлечение — аттракционы, зоопарк, колесо обозрения — умножаем на четыре плюс кафешка. Из условно бесплатного — прогулки в парке.

Еще люблю раскраски по номерам, «мелкомоторные» занятия для меня — медитация.

Автомобиль у мужа был до встречи со мной. За 16 лет сменили семь машин, одну из них через три месяца после покупки в салоне я разбила на трассе так, что она не подлежала восстановлению. Ехала по гравийной дороге, не рассчитала скорость, слетела с переворотом в кювет. В машине кроме меня были три человека, все чудом остались живы и без повреждений, так как были пристегнуты. Как мы не намотались на столб или не улетели в озеро, которое находилось буквально в пятидесяти метрах, — необъяснимое чудо.

Это была единственная из всех наших машин с каско — остальные брали б/у, а выплаты по ним минимальны. С тех пор за руль я не садилась: первые полгода был очень жесткий страх вождения. Сейчас отпустило, задумываюсь о том, чтобы восстановить водительские права.

Уже четвертый год ездим на Камри 2012 года. Муж работает извозчиком в семье: в 07:30 едет на работу и завозит в лицей дочь, в 09:00 едет на вторую работу и подхватывает меня до работы, в 17:00 забирает меня, едем за сыном на продленку, также отвозит дочь по кружкам, логистика не дает сбоев. На бензин уходит 10 000—12 000 ₽ в месяц, на ТО, мойку, страховку, налог — еще примерно 30 000 ₽ в год.

В октябре 2022 года подвернулся удачный вариант подземной парковки — совсем рядом с домом, 18 м² за 450 000 ₽. Конечно, взяли.

Такси пользуемся очень редко, дочери на общественный транспорт кладем 500 ₽ на карточку — она ездит из лицея.

Одежду беру на маркетплейсах, очень редко хожу в ТЦ.

Постоянно что-то покупаю, всегда что-нибудь нужно, дети слишком быстро растут. Плюс резко континентальный климат требует всех видов одежды: от пляжных трусов до пуховиков и термобелья. Да и что скрывать, я люблю хорошую красивую обувь и сумки, но в пределах разумного, две зарплаты на это не буду тратить. Самая дорогая моя сумка стоила 30 000 ₽, а в основном они в пределах 10 000 ₽.

Мы живем в таком месте, что в любую сторону далеко, а если умножить на четыре, то еще и дорого.

Раз в год у нас Горный Алтай — бюджетный вариант, который обязательно предполагает нормальные спальные места и душ с горячей водой; палатки на берегу — ни за что!

Летом ездим на 5—7 дней, зимой — на выходные, я не люблю зимние виды отдыха и в целом предпочитаю городской созерцательный туризм. Но с мелкими детьми это некомфортно — с ними у нас пляжно-валяльный отдых, поэтому в такие поездки едем вдвоем с мужем. Последний раз были с ним в Питере, приурочили путешествие к моему дню рождения, гуляли, заходили в соборы, музеи, кафешки.

В течение года можем в выходные поехать в близлежащие отели. Из баз отдыха предпочитаю «Борвиху» в Бердске: на мой взгляд, оптимальное соотношение цены и качества, сутки на четверых с завтраком — около 15 000 ₽, в них входит аквацентр с хаммамом, сауной и бассейном. Территория в сосновом бору на берегу водохранилища, в этом году там построили красивую набережную для созерцания.

В 2022 году на поездки мы потратили 300 000 ₽. Сюда входят билеты, проживание, питание и развлечения.

Интернет у нас бесплатный, так как муж лоббирует интересы провайдера в обслуживаемых им домах, связь на четверых — 1200 ₽.

На бытовую химию — гели для стирки, средства для посуды, чистящие — тратим 1000—1500 ₽, на шампуни, мыло и прочее — 800—1000 ₽. Косметику покупаю редко, раз в полгода, наверное, оставляю в магазине около 10 000 ₽.

За этот год около 120 000 ₽ мы потратили на здоровье — небольшую операцию мужу, стоматологию и сезонные лекарства.

Попечительские в две школы — 700 и 500 ₽. Продленка сына — около 6000 ₽. Дочь ходит на курсы в архитектурно-художественном университете — 6500 ₽ в месяц, учится играть на гитаре — 6000 ₽ в месяц. Деньги, подаренные на день рождения и другие праздники, она копит на электрогитару, осталось немного. С детьми специальных бесед о финансовой грамотности не провожу, но в магазинах объясняю, что у нас бюджет на покупку такой-то и эта игрушка нам не по карману. Не люблю фразу «у нас на это нет денег», говорю так: «Вот тебе тысяча, подумай, что ты можешь на нее купить».

Я периодически беру интересные мне профессиональные курсы. В 2021 году это был онлайн-курс «Управленец», он оказался отличным. Заплатила за год 40 000 ₽ — и каждый рубль отработан! Этой весной брала неплохой прикладной курс по финмоделированию за 30 000 ₽, все как я люблю — коротко и по делу.

На собаку тратится 3000 ₽, из них 2000 ₽ — корм, остальное — прививки, глистогонки, одежда.

Копить получается, но постоянной суммы нет. Деньги на счете меня греют, с ними спокойнее. В то же время я не буду сидеть на макаронах, чтобы накопить на что-то, что мне не по карману. Максимум выходит отложить 50 000—70 000 ₽ в месяц. Обычно откладываем около 500 000 ₽, и они начинают «прижигать», придумываем, куда бы их пристроить. Можем куда-то поехать, обновить машину, потратить на какие-то житейские цели. Так, в октябре подушка ушла на покупку парковки. Сейчас у меня в копилке осталось 150 000 ₽.

Фондовый рынок — не мое: в 2020 году открыла брокерский счет и ИИС, купила акции примерно на 30 000 ₽ и каждый день (!) заходила в приложение и смотрела, как растет или падает. В итоге поняла, что это влияет на мое настроение, и продала все. Считаю, что инвестиции в фондовый рынок — это для людей с высоким доходом, остальное — заработок брокеров на нашем желании быть «владельцем заводов, газет, пароходов».

Загибаем пальцы:

• Ремонт квартиры, в которой живем, — запланирован на лето 2023 года. Нужно сменить пол во всей квартире — это около 200 000 ₽, потолки, покрытие стен — надеюсь уложиться в 100 000 ₽. Также хочу сменить кухню, очень надеюсь, что хватит 250 000 ₽. То есть все, кроме санузла и перепланировки.
• Поменять машину. Камри — отличная машина, комфортная, теплая, большая, не требует больших вложений, но уже старушка. К тому же в Новосибирске летом лужи, а зимой сугробы по локоть — это такая местная шутка. Поэтому хотим купить паркетник, автомобиль с более высоким клиренсом. То, что нравится, стоит от 2 млн рублей. Чтобы сэкономить, можно взять с аукциона в Японии, но сейчас все так неопределенно с внешней политикой… В общем, много нюансов, нужно думать.
• Купить еще одну квартирку с ипотечным платежом не более 30 000 ₽. Возможно, сделаем это даже раньше, чем закроем существующую ипотеку. Главное — чтобы общая кредитная нагрузка не была слишком нагрузкой.
• Жить долго и счастливо — и чтобы на «долго и счастливо» хватало красивых денежек! Долго — это лет до ста, главное — в добром здравии и трезвом уме. Счастливо — с любимым близким человеком, с закрытыми базовыми потребностями и немного сверху.

Возможности улучшить бюджет есть всегда, главное — понять, что есть лучшее именно для тебя. Жестко урезать себя в расходах — не мое, соответственно, нужно повышать доход. За счет квартир это сделать не получится: сейчас цена, которую мы установили для арендаторов, соответствует качеству жилья. Безосновательно повышать ее — значит потерять хороших квартиросъемщиков.

Моя зарплата в рынке по городу, переходить к другому работодателю из-за 10 000—20 000 ₽ точно не буду. Мужу возможно стать руководителем УК, но денег там нет, по крайней мере в правовом поле, а варианты не в правовом поле — это не о моем муже. Можно было бы переехать в Москву, там я бы могла получать, думаю, около 300 000 ₽, но пугают цены на недвижимость. В общем, в настоящее время у меня затык с горизонтом возможностей и пробиванием стеклянных потолков :)

Буквально в прошлом месяце наткнулась на рекламу курса профессиональной переподготовки от 1С. После него можно двигаться в сторону консультанта-аналитика 1С — это человек, способный донести желания заказчика разработчику, написать ТЗ, оттестировать разработку, научить пользователей заказчика и так далее. Курс стоит 130 000 ₽ и идет полгода. Мне интересно, но при сохранении полного рабочего дня это серьезная нагрузка. Так что думаю, есть ли во мне столько резервов.