Как зарабатывать с помощью кредиток и вкладов?
Антон
спросил в Сообществе
Знакомый сказал, что оформил себе несколько кредитных карт и у него получается на них зарабатывать. Вроде бы кладет деньги с карт на вклады, потом возвращает их на кредитки и не платит банку проценты.
Не верится, что так легко и просто можно зарабатывать на кредитной карте. Кажется, есть какой-то подвох. Как это устроено? Правда ли, можно получить доход, и если да, то какой?
С помощью кредитной карты и вкладов или накопительных счетов действительно можно получить дополнительный доход. Расскажу подробнее, какие возможности есть, сколько можно заработать и какие есть риски и нюансы.
Как заработать на кредитной карте при наличии дохода
Это относительно простой путь, когда кроме кредитной карты нужен стабильный доход, например зарплата.
Принцип такой: получив зарплату или иной доход, человек отправляет ее на краткосрочный вклад или накопительный счет и получает проценты. Все покупки он оплачивает кредитной картой, то есть деньгами банка. Периодически он вносит минимальный платеж — несколько процентов от размера долга.
До конца льготного периода он закрывает задолженность по кредитке с помощью очередной зарплаты либо сняв деньги с вклада или накопительного счета. Затем он снова начинает пользоваться кредитной картой, чтобы оплачивать товары и услуги.
Допустим, у человека есть кредитная карта с льготным периодом 120 дней и лимитом 100 000 ₽ — на уровне его ежемесячной зарплаты. Клиент вносит зарплату на накопительный счет или краткосрочный вклад под 15%. Кредитной картой он оплачивает ежедневные покупки.
Каждый месяц он получает 1270 ₽ в виде процентов от накопительного счета или вклада. В течение льготного периода, то есть за четыре месяца, доход составит чуть больше 5000 ₽, а за год — около 15 000 ₽.
Главное ограничение при такой схеме — кредитный лимит. С одной стороны, его должно хватать на повседневные расходы. С другой — если он будет заметно больше доходов, может возникнуть соблазн потратить все и потом будет сложно гасить долг в льготный период.
При этом важно помнить, что не все покупки получится оплатить кредитной картой. Например, грейс-период может не работать при оплате услуг ЖКХ или мобильной связи. Значит, часть дохода придется направить на оплату подобных расходов или завести для этого вторую кредитную карту, по которой льготный период распространяется на такие транзакции.
Как заработать, снимая деньги с кредитной карты
Вместо предыдущего способа или в дополнение к нему можно использовать еще один — снимать деньги с кредитной карты и размещать их на накопительном счете или вкладе. Для оплаты повседневных расходов можно использовать свой обычный доход, остаток лимита по кредитной карте или другую кредитку — смотря какие обстоятельства и что окажется выгоднее.
Периодически надо вносить минимальный платеж. До конца льготного периода надо погасить долг по кредитке. Льготный период восстановится — и можно будет повторить.
Допустим, лимит карты — 200 000 ₽, а льготный период — 120 дней. Владелец карты снимает эти деньги и отправляет их на вклад или накопительный счет.
Средняя ставка в мае 2024 года — 14—15% годовых, а Т-Банк в конце мая предлагал ставку 17% годовых для вклада на два месяца, что даст эффективную ставку 18,39% годовых. За 60 дней доход с 200 000 ₽ составит 5700 ₽. За 120 дней при доходности четырехмесячного вклада 14,93% годовых получилось бы 9500 ₽. За год при сохранении нынешнего уровня ставок можно заработать почти 40 000 ₽.
Главная проблема этой схемы — нужна кредитка, с которой можно снимать наличные или делать переводы в рамках льготного периода и без комиссии. В идеале такое должно разрешаться ежемесячно и на заметные суммы, а не на условные 20 000 ₽.
Такие предложения встречаются не очень часто, но есть. Например, «Альфа-банк» предлагает кредитку, где за месяц можно снимать до 100 000 ₽ без комиссии. Если погасить долг в течение 60 дней, процентов не будет. А ВТБ предлагает снять без комиссий и процентов до 100 000 ₽, но только в первые 30 дней с даты заключения договора.
Если снятие наличных не подпадает под льготный период, по таким операциям банки начисляют повышенную ставку. Если за покупки ставка будет, например, 29% после окончания льготного периода, то при снятии наличных — заметно больше, возможно в разы.
Такую доходность не получить на вкладах и счетах, так что вместо прибыли будет убыток. А еще может быть комиссия за сам факт снятия денег или перевода — до нескольких процентов от суммы операции.
Как правильно использовать кредитку
Схема с использованием кредитного лимита может приносить доход, а может дать убыток и втянуть в большие долги. Вот что важно учитывать при использовании кредитной карты, чтобы получить дополнительный доход.
Внимательно изучите условия обслуживания карты. Узнайте, какой у нее льготный период — чем больше, тем лучше — и от каких дат он рассчитывается. Если хотите заработать на размещении денег, снятых с кредитки, выясните, входят ли снятие наличных и переводы в льготный период и какие суммы и сроки допускаются.
Учтите, что условия по кредитке могут измениться со временем. Вдруг, например, исчезнет возможность снимать деньги без комиссии и процентов либо изменится лимит снятия. За этим тоже стоит следить, чтобы не возникли лишние расходы.
Сделайте приемлемый лимит. При использовании схемы с зарплатой лимит по карте не должен превышать ежемесячный доход. Иначе может возникнуть соблазн потратить больше и выйти за пределы льготного периода, потому что зарплаты не хватит закрыть использованный лимит полностью.
Используйте разные кредитки и их возможности. Может быть уместным использовать сразу две-три кредитные карты, чтобы увеличить лимит денег, в том числе доступных для снятия или переводов без комиссии и процентов. Некоторыми картами можно оплачивать услуги ЖКХ, связи и так далее в льготный период — это тоже не помешает.
У Т-Банка есть услуга «Перевод баланса». Она позволяет с помощью кредитной карты Т-Банка погасить долг по кредитке другого банка и не платить проценты на сумму перевода в течение 120 дней, а в случае с платной подпиской Pro или сервисом Premium — 180 дней. Эта кредитка может хорошо дополнить карту другого банка, чтобы было проще гасить долг.
Будьте дисциплинированны — всегда отслеживайте даты окончания льготного периода и внесения минимальных платежей. Иначе есть риск, что придется платить проценты, а они по кредитным картам обычно очень высокие, особенно если допустить просрочку.
Дисциплина особенно важна, если у вас две кредитки или больше.
Пополняйте кредитку заранее, а не в последний момент. Стоит переводить деньги на кредитную карту за несколько рабочих дней до окончания льготного периода.
Если пополнять кредитку через СБП, деньги придут мгновенно. Впрочем, могут быть сбои в работе приложения или иные технические сложности.
А вот если делать перевод по реквизитам или вносить наличные через банкомат, платеж может затянуться. Перевод между банками может занимать до трех рабочих дней, а Сбер, например, всегда предупреждает, что при пополнении кредитной карты через банкомат деньги зачислят на счет в течение 24 часов, хотя на дебетовую карту деньги поступают мгновенно.
Если перевод задерживается и долг не закроется до окончания льготного периода, придется платить проценты за использование лимита.
В чем риски таких схем
Зарабатывать с помощью кредитных карт можно, но важно помнить, что у таких схем есть последствия. Вот основные сложности, с которыми можно столкнуться.
Выход за пределы льготного периода. Если вы не уложитесь в льготный период, банк начислит проценты на всю сумму использованного лимита за расчетный период.
Например, если вы использовали лимит 200 000 ₽ и погасили к окончанию льготного периода только 100 000 ₽, на оставшиеся 100 000 ₽ банк начислит проценты за каждый день за весь срок расчетного периода — обычно это 25—30 дней. Сумму платежа банк укажет в новой выписке.
Увеличение кредитной нагрузки и расходов. Банки могут повышать лимит, когда видят, что клиент активно пользуется картой и вовремя погашает задолженность. Тогда возникает соблазн использовать лимит полностью, даже если на текущие расходы хватало предыдущего лимита.
У некоторых заемщиков кредитные карты вызывают зависимость, потому что к ним легко привыкнуть и со временем человек начинает воспринимать деньги на пластике как свои. Есть риск, что увеличится долг, в том числе из-за каких-то спонтанных покупок.
Сложности с получением других кредитов, например ипотеки. С одной стороны, активное использование кредитки без просрочек — плюс для кредитной истории. С другой — если клиент обратится за ипотекой, банки будут учитывать его кредитные карты. Для этого они рассчитывают показатель долговой нагрузки — ПДН.
По общему правилу он не должен быть больше 50%, то есть клиент может тратить на оплату текущих кредитов и оформляемого половину дохода. По карте ПДН считают одним из двух способов: 10% от текущей задолженности или 5% от лимита карты.
Так, если у клиента две карты с общим лимитом 500 000 ₽, банк может посчитать нагрузку по ним в виде ежемесячного платежа 25 000 ₽ — 5% от общего лимита. Хотя по факту клиент может платить по ним каждый месяц минимальный платеж 3% от задолженности — 15 000 ₽. Из-за такой нагрузки банк может снизить сумму запрашиваемого кредита.
Что в итоге
Если найти кредитную карту с хорошими условиями и быть внимательным и дисциплинированным, кредитка может принести дополнительный доход.
Можно размещать зарплату на вкладах и накопительных счетах, тратя деньги с кредитки, а можно снимать деньги с кредитки и класть под проценты, если банк разрешает снимать или переводить деньги с кредитки без комиссии и процентов.
В зависимости от обстоятельств дополнительный доход может измеряться десятками тысяч рублей в год. Но придется потратить время на поиск подходящей кредитки, отслеживать даты минимального платежа и окончания льготного периода и стараться быть дисциплинированным и внимательным, чтобы не потратить слишком много денег и не платить проценты, не погасив долг вовремя.
Стоят ли эти усилия и риски того, чтобы зарабатывать с помощью кредитки и вкладов или накопительных счетов, — решать вам.
Вот что еще в Т—Ж писали о кредитках:
