ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ
7 неочевидных фишек приложения Тинькофф

Что будет с валютными вкладами?

У меня открыт вклад в валюте — еще по старым невысоким ставкам. И сейчас я не знаю, что с ним делать. Может, перевести в рубли и положить под 20%? Или стоит просто закрыть старый вклад в валюте и открыть новый? Либо вообще подождать несколько месяцев?

Будущие валютные курсы не знает никто. Кроме того, в нынешней ситуации достаточно сложно прогнозировать движение ставок, которые устанавливают центральные банки разных стран. Поэтому однозначного ответа, как лучше сохранить и приумножить свои сбережения, нет. Наилучшим вариантом видится диверсификация вложений.

Скорее всего, когда вы говорите про валютный вклад, то имеете в виду вклад в долларах или евро. Буду отталкиваться от этого предположения. Расскажу подробнее про инфляционную ситуацию и монетарную политику в России, США и Европе и проанализирую разные варианты вложений.

Что с инфляцией и монетарной политикой

Если рассматривать последние пять лет, то большую их часть можно охарактеризовать как успешную работу центральных банков России, США и Европы по таргетированию инфляции. Это когда центральные банки намечают ориентир инфляции и стараются его достичь с помощью изменения ставок в экономике и других инструментов.

Большую часть этих пяти лет инфляция была на относительно невысоких уровнях, что позволяло центральным банкам снижать ставки или же не сильно их повышать.

Некоторым водоразделом можно считать первую половину 2020 года, когда мир испытал шок от пандемии коронавирусной инфекции. Она привела к тому, что экономики массово закрывались на карантины: многие предприятия приостановили работу, нарушилась логистика и цепочки поставок.

Еще значительно изменилось потребительское поведение. Так, люди были сильно ограничены в активностях вне дома: путешествиях, походах в кино, рестораны и другие общественные места. Но у многих появилась необходимость в обустройстве домашнего быта и рабочего места. Из-за этого резко возросли покупки компьютерной и прочей техники.

Важным фактором является и то, что многие государства стали активно бороться с кризисом с помощью различных льгот и даже адресной поддержки бизнеса и населения: появились и расширились программы льготного кредитования, в частности ипотеки, была даже целевая раздача денег населению.

Кроме того, центробанки снизили ставки в экономиках: ключевая ставка в России опустилась до 4,25%, а в США — до 0—0,25%. Все эти меры финансировались за счет государственных бюджетов, то есть по большому счету за счет увеличившейся печати новых денег.

Все эти факторы со временем привели к значительному росту инфляции по всему миру: выросли цены практически на все — от сырья до продуктов промышленного производства и недвижимости.

В России достаточно рано осознали инфляционную угрозу — и ЦБ РФ уже в 2021 году начал постепенно поднимать ключевую ставку. В США и Европе долго называли инфляцию временной, но затем тоже пришли к выводу, что ее нужно останавливать. При этом до кардинальных действий монетарного характера — существенного поднятия ставок — на момент написания статьи на Западе так и не дошли.

В итоге инфляция в Европе и США достигла максимумов, на которых не была несколько десятилетий. Но ситуация уникальна тем, что ставки остаются на околонулевом уровне.

Также на фоне событий, связанных с Украиной, и последовавших антироссийских санкций инфляционное давление как в РФ, так и в мире еще сильнее возросло — в основном за счет сырьевых товаров. На фоне этого, а также чтобы уменьшить риски финансовой системы ЦБ РФ 28 февраля экстренно поднял ставку с 9,5 до 20%.

Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: ЦБ РФ
Источник: ЦБ РФ
Источник: ЦБ РФ
Источник: ЦБ РФ
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics
Источник: Trading Economics

Что все-таки с вкладами

Суммарно все это привело к уникальной ситуации как для валютных, так и для рублевых активов:

  1. Впервые за много лет евро и доллар ощутимо теряют свою покупательную способность. Это, в частности, снижает привлекательность их хранения в виде наличных.
  2. Очень резко возросли ставки по вкладам в российских банках — как в рублях, так и в валюте. Но при этом преимущественно на короткие сроки. Сейчас самые высокие ставки предлагают по вкладам на три месяца — они превышают 20% годовых в рублях. Также серьезно возросли ставки по вкладам до шести месяцев, а относительно длинные вклады на год-два не изменились или выросли не слишком значительно. Похоже, в данный момент банки ставят на то, что ставки в среднесрочной перспективе поползут вниз. Валютные же вклады стали давать несколько процентов вместо долей процентов.
  3. Ограничения, которые ввели США и Европа на обращение их валют в России, вызвало государственные ограничения на покупку валюты, а также на ее снятие.

Получается вот что. Допустим, у вас уже был вклад в какой-либо валюте, открытый до конца февраля 2022 года, и вы хотите сохранить его в той же валюте. В этом случае стоит посчитать, сколько денег вы потеряете, если досрочно закроете существующий вклад, а сколько приобретете, положив их под новую ставку.

В большинстве случаев разница в ставках такая, что, даже если досрочно закрыть текущий вклад с полной или частичной потерей процентов и положить деньги на короткий вклад на 3—6 месяцев в той же валюте, это будет выгоднее, чем дожидаться окончания срока. Особенно это касается валютных вкладов.

В вашем вопросе более сложный вариант: снятие валютного вклада, перевод денег в рубли и их размещение на рублевом вкладе, так как по нему более высокие проценты. Я бы сказал, что ответ на этот вопрос в меньшей степени зависит от разницы в ставках по вкладам в рублях и других валютах: она и раньше была ощутимой. Скорее важно то, как вы относитесь к сбережениям в валюте и с какой целью открывали нынешний валютный вклад.

Если вы открывали валютный вклад, чтобы не держать дома деньги, которые планировали потратить в зарубежной поездке, а сейчас эта необходимость отпала, то, возможно, действительно имеет смысл переложить вклад в рубли.

Если же цель валютного вклада — в диверсификации активов по валютам, то переводить их в рубли не стоит, так как диверсификация — это хорошая стратегия, вряд ли имеет смысл ее менять. Но вам стоит подумать, хотите ли вы сохранять валютные активы на вкладе или же в наличном виде. Возможно, в этом плане активы также стоит диверсифицировать: часть оставить на вкладе, а часть — хранить в виде наличных дома или в банковской ячейке.

Раз уж мы заговорили про диверсификацию, отмечу, что также стоит рассмотреть не только активы в виде наличных или вкладов, но и другие их классы, например драгоценные металлы типа золота. Сейчас их приобретение стало привлекательнее, чем было раньше: с 1 марта был отменен НДС на слитки из драгоценных металлов. В Т—Ж уже была подробная статья про варианты вложений в них.

Что в итоге

Будущего не знает никто. Так что сложно прогнозировать, как будет меняться инфляция в России и мире, что произойдет со ставками центральных банков, а также какие новые санкции и регуляторные ограничения нас ждут.

Поэтому кажется, что лучшая стратегия — диверсификация: хранить часть денег в рублях, часть — в валюте. Можно рассмотреть также альтернативные варианты, например драгоценные металлы.

Если ваш валютный вклад был частью стратегии диверсификации активов, то вряд ли имеет смысл менять валюту на рубли и открывать рублевый вклад под более высокий процент.

Но обязательно стоит изучить условия по уже открытым вкладам, а также те, что предлагают банки сейчас, чтобы выбрать тактику. Возможно, выгоднее изъять часть или все деньги с существующих вкладов даже с потерей процентов и положить на вклады в той же валюте, но под существенно более высокий процент.

Игорь Морошкин
А что вы сделали со своими валютными вкладами?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
ДусяЛапочка
Герой реалити Т—Ж 🏅
Отредактировано

От всей души рекомендую все снять и хранить в безопасном месте.
Скорее всего, через какое-то время Вам его просто не отдадут.
Как в 1998 году.

25
Empty

Ляля, не дают уже

16
Irina Kandat
Герой Т—Ж

Empty, если вклад в долларах и был открыт до 9 марта, то 10 тыс отдадут, не нагнетайте )

18
IVAN EGOROV
Герой Т—Ж
Отредактировано

Irina, а остальное?

0
Григорий

Ляля, что именно не отдали в 1998 году?

0
Алексей Логинов

Конечно, нужно снять максимально возможные 10000$ на "черный" день, так сказать.
В банкоматах Тинькофф периодически пополняются запасы бакса.
И ни в коем случае не переводить в рубль, пока не нормализуется обстановка.

15
Empty

Алексей, вы снимали? Лично я не смог: если в банкомате есть валюта, то к нему будет огромная очередь, а через 15 минут валюта кончается; либо банкомат на карте работает, а по факту отключен.

6
Денис Суховерхов

Empty, утром приходите на самое открытие, постоите в очереди 10-15 минут и снимете 10к, не заканчивается валюта, сам так делал

4
BookwormA
Герой Т—Ж

Empty, Я сегодня утром снимала. банкомат Тинькофф Москва. Без очередей

2
Максим Дранко

Empty, снял около 3000 суммарно себе и супруге, в ночное время. Банкомат в Ленте на Дмитровке. Без очередей, стабильно 5К есть в банкомате.

1
Олег Зенов

Алексей, я наивный, в банкомате Тинькофф хотел снять непосильно нажитые 200 долларов. Выбрал их. Шершание. Открывается пасть: 200 рублей. Сердце упало в пятки. Ну думаю, банкомат чудит. Звоню в банк. Пока дозванивался. Проверяю счёт. Опа-на! 198,20 долларов. Пообщался с оператором. Оставил претензию об отмене операции. Ответ в течении недели с 9 марта. Так и не понял, а точнее да же не стал вникать, что я не правильно сделал.

4
Йожег Без Головы

Олег, выбрали снятие рублей с валютного счета.
Надо быть очень аккуратным. Помимо счета, с которого снимаются деньги, важно еще выбрать валюту, в которой их снимать. В тинькофф можно (по крайней мере раньше, до ввода всех ограничений), снять со счета в любой валюте так же любую валюту, которая есть в банкомате.

10
Олег Зенов

Йожег, вернули мне 0,07 доллара. Не понял почему такая сумма, если сняли 1,8 долларов Стало опять 200

0
Йожег Без Головы

Олег, как то не сходится арифметика :)

0
Олег Зенов

Йожег, да и фиг с ней. По их логике я купил 0,07 доллара и стало, как и было 200. Мне это важно, что у меня теперь опять 200

0
Олег Зенов

Йожег, вот, вот я что-то сделал не так. Пока жду ответ на претензию. Хотел бы отменить операцию ил снять 200 долларов))))

0
BookwormA
Герой Т—Ж

Олег, или снять по qr коду. В мобильном приложении Платежи -действия-снять наличные. Там переключаете сверху долларовый счёт и снятие в долларах ниже. Проверяете,что все везде написано правильно.
В банкомате нажимаете Снять и считывайте код. Там картинка на окошке наклеена, не промахнетесь

1
Татьяна Сергун

Олег, нужно было в приложении временно сменить валюту банковской карты с рубля на доллар. При снятии нажать на долларовый счёт. Ну и чтобы в банкомате были доллары. А после снятия карту снова сделать рублевой. По крайней мере в Альфе так.

0
Йожег Без Головы

Прежде всего я бы все таки снял доступную сумму в 10к долларов, а по оставшемуся рассудил так:
Пусть я имею сейчас тысячу долларов и не знаю как с ней поступить.
При выдаче рублей с валютного счета банк сейчас должен отдать рублями по курсу не ниже курса ЦБ на день выдачи. Курс ЦБ на 11.03 - 120.3785, значит сняв эту тысячу рублями я получу 120378.50
Положив их на три месяца под 21% (ставка с подпиской Тинькофф Про) с капитализацией я получу 6484.88 руб. процентов и в итоге сниму сумму 126863.38 руб.
Теперь что я получу если оставлю эту тысячу в валюте на три месяца под 8% с капитализацией: 20.30$ процентов и итого к концу срока 1020.30 долларов.
Делим сумму 126863.38 руб. на 1020.30 долларов чтобы получить равновесный курс доллара (курс, при котором в день выплаты вклада рублевый эквивалент вклада в долларах будет равен сумме, возвращенной с рублевого депозита) - получается 124.3393. Если курс доллара в день возврата вклада будет выше этого значения - то выгоднее оставлять вклад в долларах, если ниже - то в рублях вклад выгоднее.
Каким вы видите курс доллара через три месяца - так и поступайте. Свою оценку курса валюты я, с вашего позволения, оставлю при себе :)
Да, и риск возможной выдачи валютных вкладов по "административному" курсу, который будет ниже рыночного (или курса черного рынка, если цивилизованного рынка уже к тому времени не будет), я бы тоже серьезно рассмотрел.

13
Авторка
Герой Т—Ж

Йожег, охота же было это всё считать )) я бы начала с конца: каким вы видите курс доллара через три месяца и какова будет возможность снять/купить валюту? оптимисты считают дальше, реалисты и пессимисты останавливаются после этих двух вопросов =)

4
Йожег Без Головы

Авторка, я привык все считать.

2
Авторка
Герой Т—Ж

Йожег, я привыкла сначала прикинуть алгоритм, тогда не всё нужно считать.

2
Йожег Без Головы

Авторка, всегда нужно все считать
никаких "прикидок на глазок" - это все добром не кончится.

5
Артем Степанов
Отредактировано

Имхо, если есть возможность снять - лучше снять и пусть лежат наличными. Не за горами запрет на снятие валюты, а конвертация в рубли будет по грабительскому курсу.

9
Alexey Terekhov
Герой Т—Ж
Отредактировано

Копил в баксах и акциях, снял баксы, подумал, посмотрел на восстановление рубля, подумал, вернул баксы на счет, продал их, продал акции - они как раз восстановились после обвала, взял семейную ипотеку под 4,7% и закатал все деньги в бетон. Доволен собой, ни о чем не беспокоюсь, ни о чем не жалею...

6
Andy Shax
Герой Т—Ж

промелькнула новость что штаты перестанут поставлять наличные доллары в россию. а у нас и без этого уже жесткий дефицит налички. Так что если еще не обналичили поторопитесь

3
Olli Dor
Герой Т—Ж

Andy, в куда торопиться? Тинькофф валюту уже не выдаёт и не говорит когда)

4
Andy Shax
Герой Т—Ж

Olli, про тинек не знаю но банки с кассами еще заказы на наличку принимают

1
Йожег Без Головы

Olli, так ЦБ же сказал - девятого сентября.

0
Roman Belyaev

Йожег, ЦБ сказал, ЦБ до 9 сентября еще чего-нибудь скажет, поэтому ориентироваться на текущие заявления - это очень оптимистично. Они фондовый рынок всё никак открыть не могу, каждую неделю переносят, что уж говорить про доллары.

7
Olli Dor
Герой Т—Ж

Йожег, и что?) Выполняют предписание цб с опережением)

0
Йожег Без Головы

Olli, с каким опережением?

0
Olli Dor
Герой Т—Ж

Йожег, вы думаете что после 9ого сентября можно будет валюту снимать что ли?)

3
Йожег Без Головы

Olli, я вообще стараюсь сейчас не думать
Как только думать начинаю - сразу страшно становится :)

4
ДусяЛапочка
Герой реалити Т—Ж 🏅

Яна, сюда? Ни снять, ни купить?

1
Евгений

Елена, обратите внимание, что Банк России с 9 марта по 9 сентября 2022 года установил следующий порядок выдачи средств с валютных вкладов или счетов граждан.
Все средства клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада, клиент может снять до 10000 долларов США в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи.
Те вклады до 9 марта это доллары, все что после - рубли по "рыночному курсу" который определяется не по курсу Цб, а на основании данных о средневзвешенном курсе соответствующих валют, рассчитанном по сделкам, заключенным на организованных торгах в день, предшествующий дню выдачи.
В данной ситуации полагаю, что если вклад в долларах то имеет смысл посмотреть дату завершения и сумму процентов которые потеряете (проценты снять в валюте нельзя). И конечно снять $10000 в валюте.
Если вклад в евро то тут ситуация хуже тк он принудительно конвертируется в доллары и конечно чудесным образом при такой транзакции евро будет Вам стоить дешевле доллара! Тут можно по SWIFT перевести сумму до 10000 родственникам за рубеж где ее могут реально снять в валюте.

0
IVAN EGOROV
Герой Т—Ж
Отредактировано

наверное, я был очень невнимательный, но не замечал в прошлые года при диверсификации совета иметь 10-20 тыс уе под матрацем. А пригодились бы сейчас, когда снять можно только 10, да и то, как я вижу, сделать это могут не только лишь все

может, все советы о финансовой грамотности пора начинать с базового правила – типа накопи тысяч 10-20 уе под подушкой, спи спокойно, а всё что сверх этого уже диверсифицируй на здоровье

0
Станислав Михеев

Перевёл все доллары в рубли и положил их в банк на три месяца под 21 %. Дальше понаблюдаю.

0
Диана

Потеряла счёт на мета 4

0

Сообщество

Лучшее за неделю