Этот текст написал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.
В прошлом году мы с девушкой взяли в разных банках несколько кредитов на развитие бизнеса.
При этом у нас уже были другие кредитные продукты и небольшие долги, которые можно было закрыть с одной-двух зарплат.
В результате мы зафиксировали убыток и продали бизнес, а с девушкой расстались по причинам, не связанным с финансами. В итоге сейчас на мне висит несколько задолженностей в разных банках.
Список долгов:
- Кредит наличными на 320 000 Р на 5 лет под 13,9% с ежемесячным платежом в 7430 Р. Осталось погасить порядка 263 000 Р.
- Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 212 000 Р под 39,99% в случае просрочки. На карте около 10 000 Р, плюс в ближайшее время переведу примерно 25 000 Р.
- Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 98 000 Р под те же 39,99% в случае просрочки. Практически пустая: на карте всего около 5000 Р.
- Кредитная карта Тинькофф AliExpress на 101 000 Р под 29,9% годовых. Пустая, с овердрафтом в 9000 Р.
Официально я не трудоустроен, работаю на фрилансе. Соответственно, доход колеблется в пределах от 15 000 до 45 000 Р в месяц. Также есть несколько подработок, которые оплачиваются «в конверте».
Кроме того, есть источник дохода, который объясняет такие большие траты: я гик и тестирую большое количество разных гаджетов, а после их продаю. Занимаюсь техникой из-за рубежа, поэтому иногда необходимы средства для этого дела. Это накладывает определенные ограничения: деньги могут просто «повиснуть в воздухе». Например, сейчас таким образом заморожены порядка 70 000 Р.
Раньше я всегда самостоятельно справлялся с финансовыми трудностями, но в этот раз ситуацию усугубили внезапные траты на здоровье. К тому же обе кредитные карты нужно закрыть в один день, что не дает «перелить» средства с одной на другую.
Я крайне аккуратный заемщик, и за все время у меня не было ни одной (!) просрочки, имею положительный скоринг свыше 800 баллов, слежу за всей этой информацией. Банки присылают предварительно одобренные предложения, но в последний раз, когда я пытался согласиться, получил отказ, так как по карте не было «финансовых движений». Меня это беспокоит, да и я порядком устал ото всей этой кутерьмы с картами.
Пожалуйста, помогите определиться с выбором и понять, что делать в такой довольно сложной и нетипичной ситуации.
Я уже понял, что загнал себя в не самое завидное положение, поэтому с нового года начну активно развивать финансовую грамотность. Подумываю о том, чтобы взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.
Забавно, столько советов, а главного нет. Долгов у вас немного, надо лишь перестать заниматься ерундой и пойти работать туда, где стабильно платят хотя бы 60-80.
Vadim, вы такой простой Вадим ! Перешёл через дорогу тебя там ждут и будут платить от 60.000р. Когда у человека кредиты и он работает, он лишний раз не может взять выходной в будни дни чтобы ходить искать работу. В этой ситуации не все просто как вам кажется , человек работает у него хоть какае-та стабильность , найти и перейди и пока ещё получишь первую зарплату , ещё минус с просрочка будет. И ещё зависит в каком регионе человек проживает , лично у нас в Ростовской область , ты не в жизнь за месяц от 60.000р не заработаешь не в жизнь это я вам гарантирую . Только в отдельных случаях если ты бизнесмен ,или чиновник и ТД .
Евгений, согласна с вами полностью!у нас в Севастополе тоже такую зарплату не найти.
Евгений, да... это правда, но, если, не двигаться, то это болото совсем засосет... Нужно дополнительное плечо, одному сложно справиться в данной ситуации ...
Был в похожей ситуации, но со стабильным неплохим доходом.
Помогло следующее:
— занял денег у родных - получился беспроцентный долг, который теперь надо вернуть;
— сократил траты до минимума (никакой налички, никаких излишеств, только плата за квартиру и продукты);
— продал на "Авито" все, что можно: PS, робот-пылесос, музыкальные инструменты, вещи и технику, которой не пользуюсь и т. д. Даже проданный телефон-кирпич за 1000 руб - это уже питание на неделю. Получилось около 100К. Еще объявления на 50К висят и ждут своих покупателей.
— отменил все подписки или перешел на дешевые тарифы;
— закидывал весь доход на кредитку, а уже с нее расплачивался, если надо.
Короче, ищи подработку, экономь, но только одного не делай: не обращайся в МФО!))
Родион, отличная стратегия. И да, чтобы выбраться из долга по кредитке, нужно ею пользоваться, пропуская через неё весь свободный кэш.
Валерия, подскажите, почему стоит через кредитку пропускать весь кэш? Копить мили/баллы?
Alexey, если на кредитке -50000, то выгодно положить на нее всю зарплату (например, те же 50000), чтобы снова начался льготный период.
Alexey, лучше кэш в данной ситуации, потому что кэш - это живые деньги, а мили/баллы - это немного другое -для другого случая... Анониму нужны живые деньги, чтоб расплатиться с долгами.
Alexey, просто потому, что в момент расчёта многие банки будут рассчитывать не от той суммы, которую вы сейчас должны, а от "сумма долга" минус "пропущенные за этот период через карту наличные"
Alexey, скорее всего, речь исключительно о том, что кредитная карта позволяет делать необходимые покупки сейчас, а расплачиваться позже. Знаю, о чём говорю: у меня уже с полгода серьёзные финансовые трудности – только тем и спасаюсь, что за всё, за что только возможно, плачу кредитками.
Alexey, конечно. Хоть какую-то часть потом вернуть баллами. Но тут тоже надо грамотно следить за потоком денег
Валерия, согласно, что кредиткой можно и заработать...
Родион, забыл сказать: купите книгу по финансовой грамотности, а потом и курсы. Это самая важная моя инвестиция за последнее время. Советую «Сам себе финансист», «Девушка с деньгами» и «Основы финансовой грамотности». Тем более авторы этих книг есть в соцсетях и постоянно делятся новостями о финансах.
Родион, согласна... только не надо "банкротиться", а то весь денежный поток перекроется(заблокируется).... Мои советы для анонима: просите помощи у родных и близких (деньги в долг). Продайте все " излишки", покупайте только самое необходимое (продукты, коммуналка), ходите пешком (не тратьтесь на бензин, если есть машина), если в квартире 2-3 комнаты, то сдавайте в аренду свободную площадь (это не на долго), но это тоже вариант...
ищите возможности заработка в других областях(есть разовая работа, оплачивается сразу)....
Родион, продали ненужные вещи и выручили около 100 тысяч?! Вот это супер! Я бы тоже так хотел – не поделитесь подробностями, если это не очень секретно?
Валерий, первой ушла Ps4 pro - 23К))
Потом музыкальный инструмент - 15К.
Телевизор без приставки не включался целый месяц, значит он мне не нужен и тоже продал - 12К.
Робот-пылесос - 9К.
Старый ноутбук - 4К.
Старый телефон - 4К.
Старый карманный утюг, грелка, куртка, маска тренировочнная, маска для плавания - 6К.
Планшет для рисования - 7К.
Вспышка и ремень от старого фотика - 3К.
Наушники, коробка от зарядки для ноута - 2К.
И много чего еще. С того времени я продал ненужных вещей уже на 150К.
Удивлен, что люди покупают то, что я хотел вообще выкинуть.
Валерий, первой ушла Ps4 pro - 23К))
Потом музыкальный инструмент - 15К.
Телевизор без приставки не включался целый месяц, значит он мне не нужен и тоже продал - 12К.
Робот-пылесос - 9К.
Старый ноутбук - 4К.
Старый телефон - 4К.
Старый карманный утюг, грелка, куртка, маска тренировочнная, маска для плавания - 6К.
Планшет для рисования - 7К.
Вспышка и ремень от старого фотика - 3К.
Наушники, коробка от зарядки для ноута - 2К.
И много чего еще. С того времени я продал ненужных вещей уже на 150К.
Удивлен, что люди покупают то, что я хотел вообще выкинуть.
650 тысяч под условные 20% годовых, если есть возможность получить рефинансирование, то стоит взять. В ситуации больше всего смущает отсутствие белых доходов, если автор сможет взять хотя бы под 15-17% без страховки, то стоит попытаться. Также стоит рассмотреть вариантом займа у друзей/родственников и продажу имущества (если есть).
В такой ситуации можно расплатится за пару лет, но с суровой экономией. Автор сейчас рядом с точкой невозврата, еще тысяч 300 и долг станет невыплачиваемым при его текущих доходах
P.S. Моя темная сторона шепчет что так как у автора скорее всего нет имущества, нет белой работы и официальных отношений, то можно и забить, а потом выкупить у коллекторов за часть суммы лет через 5. Закрытие кредитных линий будет только на пользу
Антон, я была почти в похожей ситуации. Только был долг в 1.500.000 и не было работы полгода.
Советую искать работу, брать подработки по-максимуму. НО, не при каких обстоятельствах НЕ платить. Сидите на хлебе с водой , но гасите ВСЕ кредиты: продайте имущество, сдавайте квартиру, работайте 24/7.
Да, будет тяжело. Другого выхода у вас я не вижу. Поговорите в банке о рефинансировании кредита.
То что с вами случилось - опыт!!!! Получилось так, как получилось.
Я представляю как вам тяжело. Но выход из ситуации Можете найти только вы.
Антон, ??? интересная тема!!?... если бы он освоил профессию агента по торгам, то за 3-4-5 месяцев можно было бы погасить весь долг с лихвой, да в придачу (если с умом) то и с наваром..
Антон, а есть варианты выкупа долга у коллекторов за меньшую сумму? Как выходят на них? Мне информация впервые на глаза попала, очень хотелось бы подробнее узнать.
Svyatoslav, А где такой депозит - 35%?
Ко всем вышесказанным советам добавлю от себя то, что недавно помогло мне - БЮДЖЕТ.
В 16-м году остался без работы и с по глупости спущенной кредиткой на 140000₽ долга. Брать в долг было не у кого, а перезанимать у другого банка боялся так как понимал, что в моей ситуации это бессмысленно. Надо было кардинально поменять образ жизни, чтобы вообще не уйти на дно. И тогда решил начать вести бюджет с планом выхода из этой долговой ямы в течении 2-х лет. Вспомнил про как-то купленную на распродаже в Steam программу YNAB (You Need A Budget) , у которой своя философия по отношению к личным финансам. Не с первого раза, но как-то приловчился и в итоге на свой ДР в 2018 году внёс последний платёж на карту. Поверьте, эйфория от того момента до сих пор вспоминается и пришло осознание, что все те не большие (как оказалось) ограничения в тратах на самом деле стоили полученного результата.
Я не рекламирую этот сервис (тем более он стал теперь по подписке, и не малой). Можно использовать Тинькоф Таблицу или даже просто на бумажке. Главное желание, а оно у вас похоже назрел.
Удачи и не отчаивантесь! Как как-то сказал мне один близкий человек - "В жизни все поправимо, кроме смерти" (извините за такой мрачняе в конце, но истина в этих словах есть).
Похожая ситуация. Если есть возможность реструктуризации, то перекредитуйтесь. А дальше вот несколько дельных советов:
1. Кредитные карты сразу закройте и уничтожьте. Это бесконечное зло, вы не сможете их держать активными на полке, будете тратить. Этот мост нужно сжечь в первую очередь;
2. Кредит на реструктуризацию долга нужно брать на максимально большой срок. Но вкладывать больше минимального платежа. Это поможет закрыть кредит с экономией на процентах. Рассчитайте, какая сумма взноса будет наиболее выгодна в этом плане;
3. По всем закрытым кредитам обязательно возьмите справки в банках, что кредиты закрыты и к вам никаких претензий нет. Бывали случаи, когда недобросовестные банки потом обвиняли бывших клиентов в недоплаченных пени или процентах, из которых вырастала огромная сумма.
Успеха.
Дмитрий, кредитные карты зло? Хм.. если человек не умеет пользоваться атомной энергетикой -- это зло, а если умеет -- это электричество которое позволяет вам писать сообщение в Т-Ж. Не нужно быть столь лаконичным.
Имея несколько кредитных карточек с льготным периодом всегда можно подстраховаться -- это раз, а второе это то, что когда вам понадобится положительная кредитная история умелое обращение с кредитными картами вам пригодится.
Пользуюсь 3-мя кредитными картами, не откажусь ещё от 3-х.
Есть кредит наличными под 9,9% на 5 лет и валютный депозит под 25% годовых, которым пользуюсь уже 2-й год.
Никаких проблем.
Svyatoslav, депозит под 25% в 2020 году. Святослав, да вы волшебник 👍
Игорь, вранье... валютные депозиты (%) всегда ниже рублевых
Svyatoslav, что если жить не по средствам то и получается что выходишь в ноль а если все контролировать как вы, то да! Все окей! Никак лишний тарт и всегда понимать что карты которыми ты владеешь ( деньги) это не твои личные и их придётся потом отдавать. Как говорится тратим чужие , а отдаём свои! (
Svyatoslav, помогите найти такой депозит, буду вечно благодарен!
Mikhail, ну там же не сказано, какая валюта. Вон по украинской гривне в районе 15-17% проценты, и тоже валюта. А так, конечно, комментатор - сказочник, по рублям у него 35%, по валюте - 25%. Даже в рискованных инвестициях в среднем нет такой доходности, а тут у него по безрисковым.
раз ничего за душой нет - объявить себя банкротом.
Жопа конечно. Но это вы и сами знаете.
1. Попробовать взять в долг у друзей/родственников на частичное погашение кредитов. Если вы вменяемый человек (есть немного сомнений из-за числа кредитов, ну ладно), то не откажут. Это позволит погасить хотя бы часть. Погашать в первую очередь то, что можно закрыть полностью (если сумма позволит). Затем погашать самые дорогие по процентам кредиты. Желательно брать долг с возможностью не отдавать его даже частично первый годик (зависит от друзей конечно).
2. После того, как в долг уже брать нечего, нужно посмотреть что можно продать. Возможно есть старый хлам, за который на Авито можно выручить пару десятков тысяч. А вдруг?
3. Урезать расходы. Питаться дешевой гречкой и жить в коробке от холодильника (холодильник продать). Звучит безумно, но такое число кредитов звучит еще безумнее.
4. Попробовать рефинансировать кредиты в других банках. Учитывая ставки по картам, их вполне можно перекрыть в любом банке. Вшивость банка роли не играет, т.к. деньги дают вам, а не вы им.
5. Если все равно не хватает на ежемесячный платеж, позвонить в кредитные банки и объяснить ситуацию. Возможно вам дадут отсрочку или размажут платежи во времени. Им нет смысла вас гнобить, т.к. вы им денег должны и не мало.
Кредитки, по опыту, закрыть реально только кредитом наличными, иначе они и правда выматывают. Еще банки любят увеличивать кредитный лимит, закапывая должника все глубже в яму.
Хорошо если обе кредитки с грейсом 100 дней в одном банке, попробуйте обратиться в банк с вопросом о кредите на рефинансирование этих двух. Как и советовали выше, вам нужен максимально длинный срок кредита, чтобы облегчить ежемесячную нагрузку. Выдохните немного, будете вносить больше обычного платежа.
И еще бывают в банках акции на рефинансирование как для своих клиентов, так и сторонних - последите за ними. Удачи вам!
1. Объявить себя банкротом не лучшая идея, имея такую маленькую задолженность. Это сильно испортит Вашу кредитную историю да и сама процедура банкротства физического лица стоит от 150-200 тыс. Так же Вам придется проанализировать все свои сделки за последние три года, т.к. финансовый управляющий вправе и скорее всего их обжалует. А самое главное некоторые банки очень сильно не хотят прощать долг, и будут прилагать максимальные усилия по его возврату и не освобождению человека от обязательств. про один известный банк у которого есть карта 100 дней без процентов, могу сказать точно!
2. Постараться получить кредит на рефинасирование имеющихся задолженностей или взять в долг у знакомых, но обговорив с ними четко как Вы видите и планируете им возвращать деньги.
3. Повысить свои доходы и уменьшить свои расходы, тем самым увеличивая собственную дельту.
4. Обязательно начать платить себе с каждого дохода и вырабатывать финансовую дисциплину.
5. Повышать собственную финансовую грамотность. Книги, которые стоит прочесть: Самый богатый человек в Вавилоне Д. Клейсон (простые основы понятным языком), Мой сосед - миллионер Стэнли Данко (книга-исследование о богатых американцах), Путь к финансовой свободе Бодо Шефер.
6. Найти себе профессионального финансового консультанта, ведь когда болит зуб - Вы вряд ли лечите его самостоятельно.
1. Обелить доход хотя бы в район 60-80к
2. Быстро Закрыть мелкие долги (до 100к - там всего то по 3 транша в 30 к)
3. Реструктурировать большие долги под меньший %
4. Не пить кофе на вынос, не есть тосты с авокадо, обедать дома, не бухать, не курить, не сидеть на Али :)
Дисциплина решает
Советов в комментариях много, от себя могу только добавить следующее: можно попробовать поискать среди близких и друзей тех, кто планирует в ближайшее время крупные покупки (техника, стройматериалы, дорогие авиабилеты). Попросить их закинуть кэш на Ваши карты, после чего совершить покупку. Это временная и разовая мера, которая позволит немного «оздоровить» кредитки, отодвинув все обязательные платежи на месяц-два. А если повезёт, то и восстановить грейс.
Сам долг не такой огромный, но доходов для его выплаты недостаточно.
Тут очевидно, что Ваш фриланс не приносит нужных денег, нужно уделить доход в 2-3 раза для начала.
И рефинансируйте или быстро гасите этот лохотрон с 40% годовых.
Svyatoslav, не даст ему уже ни один банк ничего с такой нагрузкой
Vlad, а как он сделает прогноз, если сам не знает? плюс автор скорее всего снимает, так что там базовый расход на 15шку в месяц выходит я думаю. Тут в общем то и проблема что доходы автора минус базовые расходы минус месячные проценты дают сумму тысяч в 10 в месяц по итогу, которые можно потратить на досрочное погашение. Тут либо радикально увеличивать доход (работая на 2-х работах, гробя здоровье, молясь что не будет непредвиденных трат), либо слать всех в пешее эротическое
Антон, я бы послал
Прочитайте книжку, Самый богатый человек в Вавилоне, может быть будет полезная для Вас информация) А самое оптимальное это рефинансирование долга, попробуйте подать заявки, всё получится.
Mikhail, наверное для того, что пока человек не начнёт работать над этим ничего в его жизни не поменяется? Не может сам, пусть наймёт финансового консультанта, вполне распространённая схема в Европе и США, которая сейчас приживается у нас.
Не понятен ваш комментарий.
Извините, но если вы ставите кресты на людях, однажды кто-то поставит крест на Вас.
У меня долг прямо сейчас 7 500 000р.
Половина банкам, половина физ.лицам. Есть судебные решения проигранные. Примерно пол года был в приличной депрессии. Сейчас пишу о том как выбираюсь из этой ситуации у себя в блоге в инстаграме. Сейчас работаю в найме, у меня жена и двое маленьких детей, жена не работает.Привел себя сам в это положение, делал стартап и сильно просчитался. В общем, могу сказать так. Таких ситуаций как у вас не одна и не две. И есть истории и посерьёзней моей в десятки раз. Эти истории с положительной развязкой . В первую очередь я бы порекомендовал поискать такие истории и почитать. Помимо тупой мотивации в них есть и конкретные действия. Сам лично двигаюсь по стратегии от меньшего к большему. Сначала самые маленькие задолженности. И ещё, если вы понимаете, что платить не можете прям точно. То примите это как факт и идите разговаривать с банками, они на самом деле очень терпеливые, возможно вашу сумму сможет один банк взять на себя и рефинансировать под адекватный платёж в месяц. Выдумывать что-то нет никакого смысла, а вот общаться, в том числе и с банком надо, и говорить как есть.
P.S. Тинокову я кстати тоже должен))
Дарина, только советов от "энергетических сектантов" не хватало...
Рефинансирование всех кредитов в один, самое выгодное для вас. Только вот есть одно но ... Нужно будет как то подтвердить свои доходы. Какая бы хорошая кредитная история у вас не была, справку о доходах у вас в любом случае спросят. Отягощаюшее обстоятельство здесь то, что у вас кредитные карты. К обычным кредитам на потреб. нужды банк относится лояльней. А с кредитными картами кредит труднее получить. Но если вам удастся подтвердить ваш доход, хочется дать вам совет. Вам ведь к большому общему кредиту , захотят втюхать страховку. Так вот отказывайтесь от нее уверенно. Рефинансирую только без страховки. Если вам скажут, что без страховки не утвердят, это вранье, все кредиты утверждаются Без страховки, страховка, это личный план менеджера, который вам ее втюхтвает. Пусть даже кредит будет под больший процент без страховки, это намного выгоднее. Ставка ЦБ. Сейчас падает,то есть уже через пол года, вы этот кредит сможете ещё прорефинансировать, в другом банке, ещё под меньший процент. А если вам везде будут страховку втюхивать, так и до миллиона долга можно дойти. Если менеджер банка упрямиться, сделайте вид, что вы согласны на страховку, когда вам кредит утвердят, скажите что подумаете. Заявка действительна целый месяц, а где то и два. Идете домой, открываете сайт Банки ру. И пишите туда жалобу, что вам менеджер такой то, навязывает страховку по кредиту, чем нарушает ст. 16 закона о защите прав потребителя. Если банк будет настаивать о выдаче кредита со страховкой, то вы напишите жалобу в центро банк. России. Вам могут сказать, откажетесь потом от страховки , а зачем вам нужны лишние телодвижения, писать заявления, мотать нервы. Тем более за те дни, пока вы оформляете возврат, вы заплатите проценты. И не стесняйтесь писать жалобы в центро банк, НЕ прокуратуру, она для банка ни что, а именно центро банк. За нарушение законов, посерьезней конечно, центробанк может и лицензии лишить на какое то время, а это уже банкротство для самого банка. Мне как то после обращения в Центробанк, даже процент по кредиту понизили, немного на 1-1.5 где то, мелочь но приятно. А так как кредит у вас уже будет утвержден, вам его просто выдадут без всяких страховок.и быстро и вежливо. Обычно при жалобе на сайте банки ру, в ЦБ уже писать не приходится. Только обратите внимание, выбрать надо именно тот банк где заявка на рефинансирование, например в поисковике набираете ,,банки ру Сбербанк, и вам выдаст именно Сбербанк. Я проработала в банковской сфере 25 лет. Так что кое что понимаю. Желаю вам удачи.
Vlad, бритты - юристы. автозамена кайф
https://img-cdn.tinkoffjournal.ru/2016/02/009-800.jpg
Общая задолженность 669 000 рублей. Это большой долг и вы объективно, из за кредитных карт из этого не выберетесь. Соответственно выход всего 1 - вместо того чтобы закидывать 25 тысяч на карту, оставьте их для депозита суда и подавайте на банкротство. Собирайте 100 тысяч для оплаты услуг арбитражного управляющего и вперед. Если денег нет, берите еще кредит, раздувайте задолженность. Обратитесь к арбитражнику он вам подскажет как все правильно сделать. И после банкротства, в новую в жизнь, без долгов. Только не облажайтесь так еще раз, и запомните главное, НИКАКИХ БИЗНЕСОВ С ДРУЗЬЯМИ, КОЛЛЕГАМИ, ДЕВУШКАМИ и прочее. Надейтесь только на себя, трудитесь и вы справитесь!
Svyatoslav, вы видимо из будуещго пишите, когда в рф инфляция дошла до уровня 40% годовых, а банки по депозитам предлагают 35% годовых.