Что делать, если долгов по кредиткам слишком много, а стабильного дохода нет?

Что делать, если долгов по кредиткам слишком много, а стабильного дохода нет?

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

В прошлом году мы с девушкой взяли в разных банках несколько кредитов на развитие бизнеса.

При этом у нас уже были другие кредитные продукты и небольшие долги, которые можно было закрыть с одной-двух зарплат.

В результате мы зафиксировали убыток и продали бизнес, а с девушкой расстались по причинам, не связанным с финансами. В итоге сейчас на мне висит несколько задолженностей в разных банках.

Список долгов:

  1. Кредит наличными на 320 000 Р на 5 лет под 13,9% с ежемесячным платежом в 7430 Р. Осталось погасить порядка 263 000 Р.
  2. Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 212 000 Р под 39,99% в случае просрочки. На карте около 10 000 Р, плюс в ближайшее время переведу примерно 25 000 Р.
  3. Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 98 000 Р под те же 39,99% в случае просрочки. Практически пустая: на карте всего около 5000 Р.
  4. Кредитная карта Тинькофф AliExpress на 101 000 Р под 29,9% годовых. Пустая, с овердрафтом в 9000 Р.

Официально я не трудоустроен, работаю на фрилансе. Соответственно, доход колеблется в пределах от 15 000 до 45 000 Р в месяц. Также есть несколько подработок, которые оплачиваются «в конверте».

Кроме того, есть источник дохода, который объясняет такие большие траты: я гик и тестирую большое количество разных гаджетов, а после их продаю. Занимаюсь техникой из-за рубежа, поэтому иногда необходимы средства для этого дела. Это накладывает определенные ограничения: деньги могут просто «повиснуть в воздухе». Например, сейчас таким образом заморожены порядка 70 000 Р.

Раньше я всегда самостоятельно справлялся с финансовыми трудностями, но в этот раз ситуацию усугубили внезапные траты на здоровье. К тому же обе кредитные карты нужно закрыть в один день, что не дает «перелить» средства с одной на другую.

Я крайне аккуратный заемщик, и за все время у меня не было ни одной (!) просрочки, имею положительный скоринг свыше 800 баллов, слежу за всей этой информацией. Банки присылают предварительно одобренные предложения, но в последний раз, когда я пытался согласиться, получил отказ, так как по карте не было «финансовых движений». Меня это беспокоит, да и я порядком устал ото всей этой кутерьмы с картами.

Пожалуйста, помогите определиться с выбором и понять, что делать в такой довольно сложной и нетипичной ситуации.

Я уже понял, что загнал себя в не самое завидное положение, поэтому с нового года начну активно развивать финансовую грамотность. Подумываю о том, чтобы взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.

Редакция
Как избавиться от долгов при нестабильной зарплате?
Герой Т—Ж

Забавно, столько советов, а главного нет. Долгов у вас немного, надо лишь перестать заниматься ерундой и пойти работать туда, где стабильно платят хотя бы 60-80.

37

Vadim, вы такой простой Вадим ! Перешёл через дорогу тебя там ждут и будут платить от 60.000р. Когда у человека кредиты и он работает, он лишний раз не может взять выходной в будни дни чтобы ходить искать работу. В этой ситуации не все просто как вам кажется , человек работает у него хоть какае-та стабильность , найти и перейди и пока ещё получишь первую зарплату , ещё минус с просрочка будет. И ещё зависит в каком регионе человек проживает , лично у нас в Ростовской область , ты не в жизнь за месяц от 60.000р не заработаешь не в жизнь это я вам гарантирую . Только в отдельных случаях если ты бизнесмен ,или чиновник и ТД .

3

Евгений, согласна с вами полностью!у нас в Севастополе тоже такую зарплату не найти.

0

Vadim, так это ж работать надо, Вы что.

0

Светлана, работаем,и не меньше вашего,а может и поболее

0

Был в похожей ситуации, но со стабильным неплохим доходом.
Помогло следующее:
— занял денег у родных - получился беспроцентный долг, который теперь надо вернуть;
— сократил траты до минимума (никакой налички, никаких излишеств, только плата за квартиру и продукты);
— продал на "Авито" все, что можно: PS, робот-пылесос, музыкальные инструменты, вещи и технику, которой не пользуюсь и т. д. Даже проданный телефон-кирпич за 1000 руб - это уже питание на неделю. Получилось около 100К. Еще объявления на 50К висят и ждут своих покупателей.
— отменил все подписки или перешел на дешевые тарифы;
— закидывал весь доход на кредитку, а уже с нее расплачивался, если надо.

Короче, ищи подработку, экономь, но только одного не делай: не обращайся в МФО!))

32

Родион, забыл сказать: купите книгу по финансовой грамотности, а потом и курсы. Это самая важная моя инвестиция за последнее время. Советую «Сам себе финансист», «Девушка с деньгами» и «Основы финансовой грамотности». Тем более авторы этих книг есть в соцсетях и постоянно делятся новостями о финансах.

8

Родион, отличная стратегия. И да, чтобы выбраться из долга по кредитке, нужно ею пользоваться, пропуская через неё весь свободный кэш.

7

Валерия, подскажите, почему стоит через кредитку пропускать весь кэш? Копить мили/баллы?

1

Alexey, если на кредитке -50000, то выгодно положить на нее всю зарплату (например, те же 50000), чтобы снова начался льготный период.

3

Alexey, конечно. Хоть какую-то часть потом вернуть баллами. Но тут тоже надо грамотно следить за потоком денег

0

Alexey, скорее всего, речь исключительно о том, что кредитная карта позволяет делать необходимые покупки сейчас, а расплачиваться позже. Знаю, о чём говорю: у меня уже с полгода серьёзные финансовые трудности – только тем и спасаюсь, что за всё, за что только возможно, плачу кредитками.

0

Alexey, просто потому, что в момент расчёта многие банки будут рассчитывать не от той суммы, которую вы сейчас должны, а от "сумма долга" минус "пропущенные за этот период через карту наличные"

0

Родион, продали ненужные вещи и выручили около 100 тысяч?! Вот это супер! Я бы тоже так хотел – не поделитесь подробностями, если это не очень секретно?

0

Валерий, первой ушла Ps4 pro - 23К))
Потом музыкальный инструмент - 15К.
Телевизор без приставки не включался целый месяц, значит он мне не нужен и тоже продал - 12К.
Робот-пылесос - 9К.
Старый ноутбук - 4К.
Старый телефон - 4К.
Старый карманный утюг, грелка, куртка, маска тренировочнная, маска для плавания - 6К.
Планшет для рисования - 7К.
Вспышка и ремень от старого фотика - 3К.
Наушники, коробка от зарядки для ноута - 2К.
И много чего еще. С того времени я продал ненужных вещей уже на 150К.
Удивлен, что люди покупают то, что я хотел вообще выкинуть.

3

Валерий, первой ушла Ps4 pro - 23К))
Потом музыкальный инструмент - 15К.
Телевизор без приставки не включался целый месяц, значит он мне не нужен и тоже продал - 12К.
Робот-пылесос - 9К.
Старый ноутбук - 4К.
Старый телефон - 4К.
Старый карманный утюг, грелка, куртка, маска тренировочнная, маска для плавания - 6К.
Планшет для рисования - 7К.
Вспышка и ремень от старого фотика - 3К.
Наушники, коробка от зарядки для ноута - 2К.
И много чего еще. С того времени я продал ненужных вещей уже на 150К.
Удивлен, что люди покупают то, что я хотел вообще выкинуть.

0

650 тысяч под условные 20% годовых, если есть возможность получить рефинансирование, то стоит взять. В ситуации больше всего смущает отсутствие белых доходов, если автор сможет взять хотя бы под 15-17% без страховки, то стоит попытаться. Также стоит рассмотреть вариантом займа у друзей/родственников и продажу имущества (если есть).

В такой ситуации можно расплатится за пару лет, но с суровой экономией. Автор сейчас рядом с точкой невозврата, еще тысяч 300 и долг станет невыплачиваемым при его текущих доходах

P.S. Моя темная сторона шепчет что так как у автора скорее всего нет имущества, нет белой работы и официальных отношений, то можно и забить, а потом выкупить у коллекторов за часть суммы лет через 5. Закрытие кредитных линий будет только на пользу

23

Антон, я была почти в похожей ситуации. Только был долг в 1.500.000 и не было работы полгода.
Советую искать работу, брать подработки по-максимуму. НО, не при каких обстоятельствах НЕ платить. Сидите на хлебе с водой , но гасите ВСЕ кредиты: продайте имущество, сдавайте квартиру, работайте 24/7.
Да, будет тяжело. Другого выхода у вас я не вижу. Поговорите в банке о рефинансировании кредита.

То что с вами случилось - опыт!!!! Получилось так, как получилось.

Я представляю как вам тяжело. Но выход из ситуации Можете найти только вы.

9

Ко всем вышесказанным советам добавлю от себя то, что недавно помогло мне - БЮДЖЕТ.
В 16-м году остался без работы и с по глупости спущенной кредиткой на 140000₽ долга. Брать в долг было не у кого, а перезанимать у другого банка боялся так как понимал, что в моей ситуации это бессмысленно. Надо было кардинально поменять образ жизни, чтобы вообще не уйти на дно. И тогда решил начать вести бюджет с планом выхода из этой долговой ямы в течении 2-х лет. Вспомнил про как-то купленную на распродаже в Steam программу YNAB (You Need A Budget) , у которой своя философия по отношению к личным финансам. Не с первого раза, но как-то приловчился и в итоге на свой ДР в 2018 году внёс последний платёж на карту. Поверьте, эйфория от того момента до сих пор вспоминается и пришло осознание, что все те не большие (как оказалось) ограничения в тратах на самом деле стоили полученного результата.
Я не рекламирую этот сервис (тем более он стал теперь по подписке, и не малой). Можно использовать Тинькоф Таблицу или даже просто на бумажке. Главное желание, а оно у вас похоже назрел.
Удачи и не отчаивантесь! Как как-то сказал мне один близкий человек - "В жизни все поправимо, кроме смерти" (извините за такой мрачняе в конце, но истина в этих словах есть).

15

Похожая ситуация. Если есть возможность реструктуризации, то перекредитуйтесь. А дальше вот несколько дельных советов:

1. Кредитные карты сразу закройте и уничтожьте. Это бесконечное зло, вы не сможете их держать активными на полке, будете тратить. Этот мост нужно сжечь в первую очередь;
2. Кредит на реструктуризацию долга нужно брать на максимально большой срок. Но вкладывать больше минимального платежа. Это поможет закрыть кредит с экономией на процентах. Рассчитайте, какая сумма взноса будет наиболее выгодна в этом плане;
3. По всем закрытым кредитам обязательно возьмите справки в банках, что кредиты закрыты и к вам никаких претензий нет. Бывали случаи, когда недобросовестные банки потом обвиняли бывших клиентов в недоплаченных пени или процентах, из которых вырастала огромная сумма.

Успеха.

11

Дмитрий, кредитные карты зло? Хм.. если человек не умеет пользоваться атомной энергетикой -- это зло, а если умеет -- это электричество которое позволяет вам писать сообщение в Т-Ж. Не нужно быть столь лаконичным.

Имея несколько кредитных карточек с льготным периодом всегда можно подстраховаться -- это раз, а второе это то, что когда вам понадобится положительная кредитная история умелое обращение с кредитными картами вам пригодится.

Пользуюсь 3-мя кредитными картами, не откажусь ещё от 3-х.
Есть кредит наличными под 9,9% на 5 лет и валютный депозит под 25% годовых, которым пользуюсь уже 2-й год.

Никаких проблем.

2

Svyatoslav, депозит под 25% в 2020 году. Святослав, да вы волшебник 👍

7

Svyatoslav, поправляюсь: конкретно в этом случае для автора кредитные карты зло

0

Svyatoslav, помогите найти такой депозит, буду вечно благодарен!

0

Mikhail, ну там же не сказано, какая валюта. Вон по украинской гривне в районе 15-17% проценты, и тоже валюта. А так, конечно, комментатор - сказочник, по рублям у него 35%, по валюте - 25%. Даже в рискованных инвестициях в среднем нет такой доходности, а тут у него по безрисковым.

0

раз ничего за душой нет - объявить себя банкротом.

9

Александр, кстати вариант ведь для героя и правда

1

Александр, только потом ему кредитов не видать, например, ипотеки...

1

Anna, после банкротства только 3 года не взять кредитов, все остальное дают, у ипотеки ж сама квартира заложена, если на текущий момент все гуд то дают. У меня знакомый сейчас 2й раз делает банкротство и все прекрасно дают

1

Андрей, с чего 3, когда 10? Кредитная история хранится именно столько

1

Жопа конечно. Но это вы и сами знаете.

1. Попробовать взять в долг у друзей/родственников на частичное погашение кредитов. Если вы вменяемый человек (есть немного сомнений из-за числа кредитов, ну ладно), то не откажут. Это позволит погасить хотя бы часть. Погашать в первую очередь то, что можно закрыть полностью (если сумма позволит). Затем погашать самые дорогие по процентам кредиты. Желательно брать долг с возможностью не отдавать его даже частично первый годик (зависит от друзей конечно).

2. После того, как в долг уже брать нечего, нужно посмотреть что можно продать. Возможно есть старый хлам, за который на Авито можно выручить пару десятков тысяч. А вдруг?

3. Урезать расходы. Питаться дешевой гречкой и жить в коробке от холодильника (холодильник продать). Звучит безумно, но такое число кредитов звучит еще безумнее.

4. Попробовать рефинансировать кредиты в других банках. Учитывая ставки по картам, их вполне можно перекрыть в любом банке. Вшивость банка роли не играет, т.к. деньги дают вам, а не вы им.

5. Если все равно не хватает на ежемесячный платеж, позвонить в кредитные банки и объяснить ситуацию. Возможно вам дадут отсрочку или размажут платежи во времени. Им нет смысла вас гнобить, т.к. вы им денег должны и не мало.

9

Кредитки, по опыту, закрыть реально только кредитом наличными, иначе они и правда выматывают. Еще банки любят увеличивать кредитный лимит, закапывая должника все глубже в яму.

Хорошо если обе кредитки с грейсом 100 дней в одном банке, попробуйте обратиться в банк с вопросом о кредите на рефинансирование этих двух. Как и советовали выше, вам нужен максимально длинный срок кредита, чтобы облегчить ежемесячную нагрузку. Выдохните немного, будете вносить больше обычного платежа.

И еще бывают в банках акции на рефинансирование как для своих клиентов, так и сторонних - последите за ними. Удачи вам!

7

1. Объявить себя банкротом не лучшая идея, имея такую маленькую задолженность. Это сильно испортит Вашу кредитную историю да и сама процедура банкротства физического лица стоит от 150-200 тыс. Так же Вам придется проанализировать все свои сделки за последние три года, т.к. финансовый управляющий вправе и скорее всего их обжалует. А самое главное некоторые банки очень сильно не хотят прощать долг, и будут прилагать максимальные усилия по его возврату и не освобождению человека от обязательств. про один известный банк у которого есть карта 100 дней без процентов, могу сказать точно!

2. Постараться получить кредит на рефинасирование имеющихся задолженностей или взять в долг у знакомых, но обговорив с ними четко как Вы видите и планируете им возвращать деньги.

3. Повысить свои доходы и уменьшить свои расходы, тем самым увеличивая собственную дельту.

4. Обязательно начать платить себе с каждого дохода и вырабатывать финансовую дисциплину.

5. Повышать собственную финансовую грамотность. Книги, которые стоит прочесть: Самый богатый человек в Вавилоне Д. Клейсон (простые основы понятным языком), Мой сосед - миллионер Стэнли Данко (книга-исследование о богатых американцах), Путь к финансовой свободе Бодо Шефер.

6. Найти себе профессионального финансового консультанта, ведь когда болит зуб - Вы вряд ли лечите его самостоятельно.

7

1. Обелить доход хотя бы в район 60-80к
2. Быстро Закрыть мелкие долги (до 100к - там всего то по 3 транша в 30 к)
3. Реструктурировать большие долги под меньший %
4. Не пить кофе на вынос, не есть тосты с авокадо, обедать дома, не бухать, не курить, не сидеть на Али :)

Дисциплина решает

6

Советов в комментариях много, от себя могу только добавить следующее: можно попробовать поискать среди близких и друзей тех, кто планирует в ближайшее время крупные покупки (техника, стройматериалы, дорогие авиабилеты). Попросить их закинуть кэш на Ваши карты, после чего совершить покупку. Это временная и разовая мера, которая позволит немного «оздоровить» кредитки, отодвинув все обязательные платежи на месяц-два. А если повезёт, то и восстановить грейс.

5

Сам долг не такой огромный, но доходов для его выплаты недостаточно.
Тут очевидно, что Ваш фриланс не приносит нужных денег, нужно уделить доход в 2-3 раза для начала.
И рефинансируйте или быстро гасите этот лохотрон с 40% годовых.

4

Прочитайте книжку, Самый богатый человек в Вавилоне, может быть будет полезная для Вас информация) А самое оптимальное это рефинансирование долга, попробуйте подать заявки, всё получится.

2

У меня долг прямо сейчас 7 500 000р.
Половина банкам, половина физ.лицам. Есть судебные решения проигранные. Примерно пол года был в приличной депрессии. Сейчас пишу о том как выбираюсь из этой ситуации у себя в блоге в инстаграме. Сейчас работаю в найме, у меня жена и двое маленьких детей, жена не работает.Привел себя сам в это положение, делал стартап и сильно просчитался. В общем, могу сказать так. Таких ситуаций как у вас не одна и не две. И есть истории и посерьёзней моей в десятки раз. Эти истории с положительной развязкой . В первую очередь я бы порекомендовал поискать такие истории и почитать. Помимо тупой мотивации в них есть и конкретные действия. Сам лично двигаюсь по стратегии от меньшего к большему. Сначала самые маленькие задолженности. И ещё, если вы понимаете, что платить не можете прям точно. То примите это как факт и идите разговаривать с банками, они на самом деле очень терпеливые, возможно вашу сумму сможет один банк взять на себя и рефинансировать под адекватный платёж в месяц. Выдумывать что-то нет никакого смысла, а вот общаться, в том числе и с банком надо, и говорить как есть.
P.S. Тинокову я кстати тоже должен))

2
Автор Т—Ж

Идти на работу.

1

Думаю, начать надо с закрытием "плохих" долгов, это те, у которых маленький срок на погошение и большие проценты по просрочке. Они бОльшую сумму вашего дохода с'едают.

1

Если серые доходы — существенное препятствие, есть вариант легализоваться через режим налога на профдоход. Регистрация 5 минут и заливать в приложение все доходы, там же будет формироваться и справка 2-НДФЛ. Единственное ограничение — нельзя доходы залить «задним числом» (вроде только те, что в месяц регистрации были).

1

100 дневные кредитки одного банка (а автора скорее всего как раз там) разрешают снимать в грейс 50000 наличных в месяц. Предлагаю автору: 1. Узнать может ли он сделать перевод баланса на 120 дней с тиньковской карты в случае если пополнит ее полностью. Если ответ да, то насобирать свои 40000 (из поста видно что такая возможность есть (10000+25000+5000) и остаток занять у друзей на несколько дней чтоб восстановить тиньковскую, тем более она в овердрафте, который срочно надо гасить как я понимаю . Затем с тиньковской перевод баланса на одну из 100дневных. С нее остаток снять в январе и феврале и отдать друзьям заем. Месяца на 4 можно не думать об одной из кредиток. Далее сконцентрироваться на накоплении средств чтоб было что через 4 месяца тинькову вернуть и не заплатить % за возврат вовремя.

1

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю