20.02.20
22K
69

Почему стоит беречь кредитную историю

Даже если не планируете брать кредит

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

У меня нет кредитов, есть хороший доход. Но банк отказал в кредите. Почему?

Я уже рассуждала о том, можно ли жить в России без кредитов, и пришла к однозначному ответу — нет. Не так важно, какой у тебя ежемесячный доход: 50 тысяч, 100 тысяч или 500 тысяч рублей. Растет доход — увеличивается количество потребностей, соответственно, и расходов. Тем более человек, который умеет зарабатывать от 100 тысяч рублей до бесконечности, уверен в себе и в том, что уж кредит-то на жилье или машину мечты он точно потянет.

Сейчас начнется спор о том, что вообще-то с такими доходами можно и копить. Да, можно. Например, на второсортную, а то и третьесортную иномарку или на квартиру в одном из московских спальных районов. Но хочется же ездить на хорошей машине, жить в приятном месте, ходить в нормальный фитнес-клуб, покупать качественную одежду и еду.

Расчет простой:

  • Ежемесячный доход — 100 000 Р
  • Максимальные накопления за месяц — 50 000 Р
  • Стоимость машины — 3 000 000 Р

  • 50 000 × 12 месяцев = 600 000 Р
  • 3 000 000 / 600 000 = 5 лет

То есть мне нужно копить на машину пять лет. Но за это время при нестабильном валютном рынке, прогрессирующей скрытой инфляции и прочих факторах она будет стоить уже точно не 3 миллиона рублей, а все 5. И все по новой? Крысиные бега за машиной, а не жизнь.

Отказ в кредите

Я изучила выгодные варианты кредитных процентов и возможности дальнейшего рефинансирования. Убедившись в отсутствии дополнительных услуг банка — от страховок до скрытых платежей, — я подготовила требуемый пакет документов и с гордо поднятой головой направилась в отделение. Через полчаса я вышла оттуда с отказом.

Не передать словами мое удивление. И вот его причины:

Эти факторы внушали мне полную уверенность в том, что я — образец кредитной чистоты и находка для сотрудника банка, который получит свое вознаграждение за столь привлекательного клиента. Но нет! Мне отказали, и это был не просто банк, а тот, в котором находится мой зарплатный проект. То есть дважды в месяц с их помощью я получаю свой официальный заработок. Подобный отказ — двойной удар по моему кристальному кредитному самолюбию. Мое возмущение не знало предела, и я решила узнать реальную причину.

У меня был всего один вариант — отсутствие кредитной истории. Я слышала, что банки неохотно дают кредиты людям, у которых их нет и не было. И с большим желанием дают тем, у кого они есть. Вот и причины большой «закредитованности» населения и непосильной долговой нагрузки на этом рынке, которую с недавних пор банки обязаны индивидуально рассчитывать перед выдачей кредитов.

Как узнать, почему банк не дает кредит

Чтобы узнать реальную причину отказа, нужно просто обратиться в бюро кредитных историй — БКИ. Необходимые адреса и данные можно с легкостью найти на сайте ЦБ либо в коммерческих банках, которые предоставляют подобную информацию за умеренную плату.

Каждый гражданин может дважды в год абсолютно бесплатно запрашивать в БКИ свою кредитную историю на бумажном носителе. Придется предоставить паспорт и подождать пару часов после обращения. Следующие запросы уже оплачиваются. Но в электронном виде можно бесплатно запрашивать кредитный скоринг бесконечное число раз. В нем будет ваша персональная кредитная оценка и подробный отчет по всем пунктам вашей финансовой и юридической жизни.

В справке от БКИ содержится такая информация: персональные данные, действующие кредитные договоры, ранее выданные и уже закрытые кредиты с полным отчетом по всем ежемесячным платежам и просрочкам, предыдущие запросы кредитной истории, ранее запрошенные кредиты, решения по ним и причины отказов, судебные решения, банковские гарантии перед третьими лицами, физическое банкротство.

У меня высокая оценка кредитоспособности! Но от этого не легче.

Оказалось, в 2008 году у меня уже был кредит. Не помню подробностей, но предполагаю, что это был мобильный телефон. Ах, студенческие годы, первая работа, первая зарплата и, видимо, полная уверенность в себе и в том, что ипотека мне в будущем не понадобится.

Так вот, кредит в размере чуть более 17 тысяч рублей я выплатила, но не до конца. С 2010 года на мне повисла задолженность в 26 рублей! Видимо, меня особо и не проинформировали: в те времена банки были не слишком навязчивы, а коллекторы не брались за такие суммы. Эту задолженность я оплатила только в феврале 2013 года: она была аннулирована в одностороннем порядке.

Выводы

Сомневаюсь, что мое финансовое положение все это время было настолько печальным, что я не могла погасить сумму в 26 рублей. Однако факт остается фактом. Это моя оплошность, а не банка, его винить не в чем. Закрыл кредит — возьми справку об отсутствии задолженности. Не сделал этого — сам виноват. Незнание закона не освобождает от ответственности.

Берегите свою кредитную историю и не повторяйте моих ошибок. А мне пока предстоит очистить свою.

Редакция
Вам отказали в кредите? Рассказывайте, почему:

Самое вредное и опасное для жизни зерно в первых предложениях. Если коротко - жить без кредитов В наше время нельзя. Ответ - можно и нужно жить без этой кабалы. процент населения бизнесменов не так уж и велик, если оправдывать кредитные деньги окупаемостью и прочими терминами из бизнеса. В большей степени это обычные люди, которые работают на наемной работе, и проблемы здесь не в увеличении доходов, как написано в статье, в их уменьшении. не от хорошей жизни большинство нашего населения России закредитовано от и до. Не забывайте, на новостном портале какой организации вы находитесь. один из миллиона человек вам когда-либо в жизни скажут, что кредит это зло, так как остальные 999 тысяч заинтересованы в том, что бы вы потратили деньги в их организацию. и им наплевать на вашу дальнейшую судьбу. Сможете вы отдавать эту кабалу или нет. Только холодный расчёт, только уверенность в завтрашнем дне, Я только бдительность спасут вас от ужасной участи закредитованного человека. Кредит это рабство XXI века, про ипотеку вообще молчу. (За все опечатки винить голосовой ввод google))

51

Антон, почему вы называете его кабалой? Кредит кабалой не сам собой становится, его зависит от человека и его обстоятельств, т. е. это субъективно. Или вы не верите, что есть люди, которые осознанно, намеренно берут кредит, принимая его риски и не жалеют потом об этом?

16

Антон, не много не соглашусь.
Без кридитов жить можно и лучше.
Но если ты четко планируешь и понимаешь, что сможешь покрывать кредит, при этом не умереть с голоду от % банка, не потеряешь источник дохода, то ты можешь позволить себе взять кредит, чтобы СЕЙЧАС купить себе айфон/квартиру/завод - то кредит это ок.
Без кредита не мог бы развиваться бизнес, а миллионы бы не смогли позволить своё жильё.
Но да, лучше жить без кредитов.

14

тьфунатебя, завод - совершенно отдельный разговор. Ипотека тоже. Но зачем брать кредит на телефон - я понять не могу.
Аналогично - машина. Если зп 100 тыр - зачем машина за 3 млн? Купите машину за 300 тыр, накопить можно за полгода

8

Eugeniy, потребители, которые берут кредиты, в более глобальном смысле создают потребительский спрос, который положительно отражается на бизнесе, соответсвенно и на экономике страны. Лишь бы пузыря не раздуло. Вопрос в том, чтобы расчитывать условия так, чтобы максимизировать выгоду с учетом инфляции и курсовых колебаний. Последние годы идет снижение ставок, и кредитные продукты становятся более пригодны к использованию. Если года 2-3 назад я поддерживал Вашу позицию, что использование кредита целесообразно только для бизнеса или обеспечения жильем при таких условиях, то сейчас я более демократичен в этом вопросе. Повторюсь, момент очень субъективный

3

Eugeniy, вы что не русский? Вам понты не дороже денег?

2

Eugeniy, крутая машина/телефон - это понты. Не жизненно необходимые вещи. Но кому-то просто без машины не обойтись (мне) и без телефона (всем) - тогда кредит в путь.

0
Герой Т—Ж

Антон, в России повальная закредитованность населения от банальной финансовой безграмотности, причем тотальной. Родители не учат детей обращаться с деньгами, потому, что сами не знают, и сами так же закредитованы. Да, бесспорно ситуация с доходами плачевная, но если человек финансово грамотен, то даже при доходе 30 тысяч сможет обеспечить достойный уровень жизни с отпуском, машиной и прочее. Плюс никто не запрещает искать способы увеличения дохода как на основной работе, так вне ее. Что касается потреб кредитов, то я с вами соглашусь. это действительно кабала. Но в любом случае, прежде чем брать нужно считать, что выгоднее копить или брать кредит и досрочно гасить, не порвав при этом задницу

6

Julia, ну про достойную жизнь за 30 тыс, это вы погорячились.

4
Герой Т—Ж

Александр, ну не все же в Москве живут. Да и я не от фонаря взяла. Во многих регионах это средняя зп. А есть и ниже. Все зависит от расходов. Можно получать 100к в секунду и ныть что нет денег

3
Герой Т—Ж

Александр, ну не все же в Москве живут. Да и я не от фонаря взяла. Во многих регионах это средняя зп. А есть и ниже. Все зависит от расходов. Можно получать 100к в секунду и ныть что нет денег

0

Julia, эээээм, Юлия, ну нет, не сможет. Вычеркните из этого свое жилье, помощь родителей и близких, и добавьте иждивенца. Пересчитайте еще раз. Будет очень интересно посмотреть на ваши реальные примеры.

0
Герой Т—Ж

Леона, у меня нет на содержании иждивенцев и содержащих меня родителей. И не припомню, чтобы я про это упомянула. Имелся ввиду доход одного человека и он же полностью им распоряжается. И если внимательно посмотрите, то так же дальше написано, что увеличивать доход никто не запрещает

2

Антон, а я бы не молчал про ипотеку, т.к. с точки зрения процента (что есть самое важное в кредите), это самые низкие ставки. Семейная ипотека под 4,7 процента? ДАЙТЕ ДВЕ! Здорово, что в законе сказано про 2х детей, второй рождён с 18го года и никаких ограничений сверху. Погашу одну ипотеку, возьму другую, и так пока давать будут. 4,7 % Карл!

3
Герой Т—Ж 🏆

До кредита: Но хочется же ездить на хорошей машине, жить в приятном месте, ходить в нормальный фитнес-клуб, покупать качественную одежду и еду.

После кредита: Хочется есть.

31
Герой Т—Ж 🏆

Да, при доходе в 100к в месяц хотеть авто за три ляма - это, безусловно, про осознанность и здравый смысл.

Потом такие персонажи пишут, что для нормального уровня жизни, вообще-то, нужно 200-300-400 тысяч рублей. А если у тебя столько нет, тебя спасет кредит.

30

Берёшь за 3 ляма авто в кредит, а потом каждые 10000 км на ТО докредитовываешься?

7

Lazarevvitz, а что не так с желаниями, даже при доходе в 10 тысяч? Хотеть ведь можно всё что угодно, главное, что с этим делать и как двигаться к этим целям. Меня вот тоже например воодушевляют только красивые и приятные цели, что с этим не так?

2
Герой Т—Ж 🏆

Леона, а что не так с автомобилем за миллион-полтора? Автомобилем классом повыше, но с пробегом?
Вот именно, главное, что с этим делать и как двигаться к целям - брать кредит на потребительские самоудовлетворялки и эфемерную красивую жизнь, которую вам грамотно кто-то скормил - это не движение.

9
Герой Т—Ж

Какая занятная математика, ну да ладно... =)) Один умный человек сказал, что стоимость машины не должна превышать годовой доход. 100 кР в месяц -> 1.2 млн Р в год, что равно солярису, а никак не Мерседесу. Так что спуститесь на землю и смотрите реально на вещи. Эйфория от нового "премиум-авто" проходит где-то через месяц, а кредит 3 млн на 5 лет останется. А когда кредит закончится, стоимость 5 летнего Мерседеса будет в районе того же соляриса, увы..

18

Andrey, этот умный человек - Бодо Шефер - и не годовой доход, а 3 месяца. То есть машина за 3млн полагается при доходе 1 млн.

5

Andrey,один умный человек сказал, что часы должны стоить как две зарплаты.
Этот один и тот же умный человек?

0

Мне тоже кредиты не дают, причина довольно своеобразна - я брала один кредит и закрыла его практически сразу, банки не хотят связываться, так как получается слишком маленькая прибыль. По логике банка, пусть лучше кредитуются нищие, они будут платить минимальный платеж до упора плюс проценты банку.

13
Герой Т—Ж 🏆

katya.mail, при снижении платежеспособного спроса и последовательном снижении ставок - будут давать как миленькие. Кормовая база сжимается.

2
Герой Т—Ж 🏆

katya.mail, это бред. Нищие могут вообще не платитт

1

Что за бред написан про запросы в БКИ? Два раза в год бесплатно в любом виде, будь то электронный или бумажный.

9

DenSB, спасибо за комментарий, запросила список Бки через сайт госуслуг, на нем тоже написано про бесплатно только дважды в год.

2
Герой Т—Ж

При зарплате 100 тыс. покупать авто за 3 млн. - это как минимум глупо. Американские капиталисты, у которых с финансовой грамотность явно получше чем у нас, уже давно посчитали, что стоимость авто не должна превышать дохода за 6 месяцев. 600 тыс. Но мы же в России - понты превыше всего.

9

Ох как же я не согласен с расчетом про автомобиль. Но самое страшное, что в эти расчеты не включены РИСКИ. Плюс эмоциальные рассуждения о "хорошей квартире, машине, айфоне" делают её более чем бесполезной и даже вредной. Абсолютно консьюмеристские рассуждения.

9

В осознании своих финансов мне очень помогает табличка, которую я обновляю раз в неделю, и простая формула:

Мои деньги (вклады, наличка, "на карте") минус мои долги (кредиты, занятые деньги) = мой текущий финансовый статус.

Это очень отрезвляет. Я не обращаю внимание на кол-во вкладов или пришедшую зарплату, а смотрю только на финальную ячейку с "финансовым статусом", и исходя из неё решаю, что я могу себе позволить.

Очень часто замечаю такую логическую ошибку у друзей: "О, я получил зарплату 50 тыс., могу себе позволить купить телефон за 35!" (спойлер: нет, не можешь, у тебя долгов на 100 тыс., ты всё ещё в минусе).

Или: "Блин, закрыл вклад на 150 тыс, всё вкинул в кредит, денег как не бывало, проклятая система и кабала!" (спойлер: у тебя их и не было, зато теперь ты платишь меньше процентов, молодец)

Если вы по кредитке покупаете еду детям, потому что на работе сократили, а кушать хочется — ради бога, я вас не осуждаю. Но если вы не подумали головой и купили в кредит Айфон, а теперь вынуждены (sic!) сидеть в долговой яме — у меня для вас плохие новости.

9

Не кредиты и потребление до бесконечности нужны, а активы и осознанные траты. Хотя инвесторов потому и мало, что все хотят быстрой выгоды, но при этом не понимают, что любые купленные товары потребления быстро обесцениваются.

8
Герой Т—Ж 🏆

«Растёт доход - растут потребности»
Я не понял, а какая связь? Не потребности наверно, аппетиты? И не у всех людей кстати

5

У меня 750к в Сбере на 5 лет. Думал рефинансировать в Тинькофф, вдруг процент пониже, да и срок хотелось уменьшить. Кредитная история белая, как фон этой страницы, ни одной просрочки никогда в жизни. Официальная зарплата, проходящая через Тинькофф же, почти 200к в месяц на протяжении лет 8 наверно, ещё и серое есть. Звонит мне менеджер и радостным голосом говорит - вам одобрена заявка на рефинансирование, 79 тысяч рублей! Как вам удобно забрать?

Вот где обидно. Буду дальше проценты Грефу тащить.

4
Герой Т—Ж

Kursor, Вы не поверите , есть ещё 28 банков , где ставки ниже и скоринг адекватный .))

2
Герой Т—Ж

А вы пробовали провести такой же "простой расчёт", но для машины в кредит?
Расчёт уже не такой простой становится.

Допустим, мы копили два года вместо пяти, и у нас накопилось 1.2м.р. (миллиона рублей). Идём в Тинькофф и получаем кредит в 9.9% на пять лет. Переплата почти 500 т.р., ежемесячный платёж чуть более 38т.р. Но у нас ещё появляются дополнительные траты на авто, так что "свободных" 50 т.р. у нас уже не будет: нужно оплачивать подорожный налог (для авто за 3 м.р. будет около 10 т.р.), ТО (не менее 30-40 т.р./год), бензин (не менее 50-60 т.р./год), ОСАГО, КАСКО с ГАПом (наверняка Тинькофф захочет, чтобы вы не менее двух лет его оплачивали), Т.е. в районе 150т.р./год или 12.5 т.р./мес. Откладывать у нас не только нечего, но и ещё придётся немного затянуть пояса.

Итого, по "простому" расчёту мы копили на машину 5 лет, а по кредиту мы будем эти пять лет отдавать банку и автосервису те деньги, которые мы бы могли откладывать.

4

Зачем при доходе 100 в мес покупать машину за 3млн? при этом, за три года, даже если ничего не случится, она на 50% подешевеет, что составить потерю 15 зарплат, те каждый пустой месяц работать бесплатно, чтобы иметь машину, это даже без расходов на бензин и прочее? важность владения дорогими машинами в сознании соотечественников совершенно непонятна.

4

Да пошли вы со своими кредитами!!! Они помогают только в одном: попасть в долговую яму, в болото! И не дай Бог ты дойдёшь до края этой ямы или болота и уже вот вот готов выйти, так нет! Тебя снова бросят в середину болота!

4

При прочтении статьи конечно чувствуется рука маркетолога, целью которого было повысить привлекательность и даже необходимость такого банковского продукта как кредит.
Доля правды в этом всем конечно есть, и действительно многие дорогие покупки невозможно или очень сложно сделать без кредитов. Но не стоит путать хотелки и жизненно необходимы вещи. Одно дело брать кредит на единственное жилье или простую машину если она нужна для комфортной жизни, и другое это машина за 3 млн.

4

Я тоже никогда не брал кредитов, и у меня нет кредитной истории. Я хотел было завести кредитную карту, чтобы платить в грейс-период, и тем самым кредитную историю все же «раскачать», а потом подумал - а нафига? Жильё у меня есть, машина есть, хоть и не новая, накопления есть, зарплата нормальная, зачем что-то покупать в кредит? Живу себе по средствам, изредка могу купить что-то дорогое, если очень захочется. Собственно, при действующих ставках единственный финансово обоснованный кредит (для семейного человека) - это ипотека с субсидированием и последующим погашением маткапиталом. Она ещё и укрепляет брак :)) Все остальное - это просто ловушка для человека и кормушка для банков. Были бы ставки 5..6% - был бы смысл жить в кредит.

4

Два раза за всю жизнь обращался в банк за кредитом и получал отказ , при этом не имел ни каких долгов и получал солидный доход будучи ген.дир. После отказа банка обращался к друзьям с предложением займа под обоюдовыгодный процент и всегда чётко погашал долги. Для себя взял за правило НИКОГДА НЕ ОБРАЩАТЬСЯ В БАНК. Сейчас я пенсионер и мне "обрывают" телефон с предложениями кредита разные банки, но я культурно посылаю их ....и меня радует то, что я имею всё- что мне нужно и ни кому не должен. Хотя многие мои знакомые "грамотные юристы и финансисты" с большим успехом кидали и продолжают кидать банки и живут припеваючи гораздо лучше меня и не в России, а за кордоном. Так что каждому своё.... я такими талантами и нервами не обладаю. Воспитание старое !!!

2

С з/п в 100000 брать тачку за 3млн? Ничему жизнь таких не учит

2

Денис, научила бы, если бы банк одобрил

3

Возможно, дело было не в 26 недоплаченных рублях, а в том, что вы хотели взять слишком большой кредит сразу, практически не имея кредитной истории. Для банка давать 3 млн на авто - это не на квартиру, которую можно держать в залоге и при случае взыскать. Человек может перестать платить, авто разбить и ищи его потом.

2

Комментарий удален пользователем

вот-вот. Всего лишь 3 комментатора решили оставить свой здравый посыл здесь, повторюсь, не забывайте на новостом форме какого предприятия вы находитесь.

2

Антон, вот вам члены этой секты и минуснули(

0

V, плачь-плачь, танцуй-танцуй... 💃💃💃

0

V, кредит на фитнес и одежду - это вообще что-то из разряда клинического идиотизма

0

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю