Как я повысила финансовую грамотность и заинтересовалась движением FIRE

Работаю в Москве, живу в Подмосковье.

Работаю тимлидом в крупной компании, зарплата состоит из оклада и премии, совокупно около 300 000 р.

Но я не очень давно трудоустроилась, а до этого работала в другом месте с зарплатой 230 000 р. В тот период планы по тратам и накоплениям также были ниже.

Сдаю квартиру в Подмосковье за 22 000 рублей.

Подрабатываю на крупной образовательной площадке как преподаватель и ревьюер. Доход здесь очень нестабильный, зависит от занятости и роли. Одна лекция оплачивается в размере 5000 рублей, проверка 1 домашнего задания от 200 до 400 рублей. В ноябре я работаю только как ревьюер.

Также состою в менторском сообществе, работаю по двум направлениям: продуктовая и маркетинговая аналитика и выстраивание карьерного трека вкупе с оценкой резюме. Стоимость часа составляет 3000 рублей. Обычно бывает по 1-3 встречи в месяц. Недавно моя последняя менти получила оффер, причем, путь от консультации и исправления резюме до него занял чуть меньше 2х недель, я очень рада. Последние два источника дохода скорее для души, мне нравится как обучать людей, так и быть наставником.

Прогнозный среднемесячный доход за ноябрь и декабрь составит 232 000 рублей без учета квартальной премии и 332 000 с ней.

У меня было небогатое детство: вся семья — врачи, тогда они работали в госучреждениях, работали тяжело, но зарабатывали мало. Накоплений толком не было, первая значимая покупка в семье произошла, когда маме было уже под 40: она взяла ипотеку на крошечную студию в Подмосковье (ипотека закрыта совместными усилиями).

Работаю с 15 лет, это решение вынужденное, потому что мне всегда говорили: "Если хочешь что-то ненужное, то сама и заработай". Под "ненужное" попадала техника, скоростной интернет и прочие важные подростку вещи. Думаю, что это отложило отпечаток на всей моей жизни: я рано начала стремиться к самостоятельности, и мне всегда было важно самой себя обеспечивать.

Увы, никаких полезных финансовых привычек я не заимела. Даже наоборот, когда стала зарабатывать больше обязательных трат, начала их спускать на всякую всячину: куча одежды, доставка еды и т.д., видимо, как-то пыталась компенсировать то время, когда это было для меня невозможно. Компульсивные траты длились пару лет, а потом я начала вести расходы, и вот в последние 2 года я делаю это регулярно.

Сейчас у меня немного странное распределение расходов: это связано с тем, что я редко готовлю и люблю путешествия, но почти равнодушна к одежде (несколько лет назад напокупала кучу вещей, и многие до сих пор ношу).

В начале года я прочитала про движение FIRE (Financial Independence, Retire Early), и оно меня очень заинтересовало. Суть: много откладывать в молодости, чтобы можно было выйти на раннюю пенсию. Некоторые думают, что это такой подход к жизни, когда ты существуешь впроголодь и откладываешь жизнь — такие радикалы есть, но их немного. Обычно люди не отказывают себе в том, что им важно, ездят в путешествия и т.д, просто, скорее, не впадают в безумство потребления с покупкой брендов и т.д.

Мой подход тут довольно лайтовый: я обозначила себе конкретную минимальную сумму, которую должна откладывать, если за вычетом месячных трат что-то остается, разница также уходит в накопления.

Если динамика сохранится, я смогу получить желаемую сумму примерно за 10 лет. Тут сразу оставлю ремарку о том, что я прекрасно осознаю риски инвестиций в рублях, и в ближайшие 5 лет хочу релоцироваться и откладывать уже в другой валюте.

Теперь о моем подходе. Раз в месяц я распределяю деньги на счета-цели в Тинькофф банке. Цели следующие: отпуск, здоровье, красота, подарки, обязательные траты (квартплата, интернет, связь и т.д.). Обязательные траты я не разбиваю по подкатегориям, потому что из месяца в месяц сумма примерно одинаковая. Возможно, это упущение, но очень лениво отслеживать еще и их.

Также всегда существует счет на какую-то крупную цель (например, в позапрошлом году был открыт счет на машину). Логика такая: когда мне требуется оплатить что-то из указанных категорий, я беру уже отложенные на счет деньги. Сейчас я планирую почти точно, но в начале пути часто было такое, что отложила, условно, 5 000 на красоту, а потратила 10 000.

Тратить я стараюсь не более 100 000 р. ежемесячно, сюда входят указанные выше категории, еда, одежда, корм коту и так далее. Отдельно есть счет на путешествия, его я начинаю пополнять сразу после завершения очередной поездки, и эти траты не входят в обозначенный бюджет.

Накопления есть 2х видов: долгосрочные и краткосрочные. К долгосрочным относятся инвестиции (ИИС и обычный брокерский счет) и валютная подушка. В идеале они неприкосновенны и работают во имя большой цели. Краткосрочные: трехмесячный вклад и накопительный счет.

Расходы я веду в гугл таблицах. Пробовала разные приложения, но привычка не выработалась. Поэтому каждый вечер воскресенья я вношу расходы в табличку. Каждый месяц визуализирован диаграммой, так что я могу сравнить траты по категориям от периода к периоду.

Раз в полгода сажусь более пристально анализировать траты и корректировать ограничения и краткосрочные цели. Например, раньше я тратила меньше на еду, но цены растут, так что и расходы по категориям увеличиваются.

Мой способ вести бюджет довольно незатейлив, но я очень рада, что пришла к нему. Когда-то я вообще не вела бюджет и периодически недоумевала "куда же уходят деньги". Зато даже первый месяц ведения трат принес плоды: оказалось, что я тратила ежемесячно на 20-30% больше от суммы, которую предполагала. Также сразу обозначились категории трат, которые стоило оптимизировать.

Мне кажется, это типовые проблемы, поэтому я всем рекомендую вести бюджет.

Однажды в жизни была ситуация, когда у меня заняли 50 000 р. и очень долго возвращали (но вернули!).

Выплачена ипотека на подмосковную квартиру. Также приобретала машину маме примерно за 700 000 р.

Однажды купила курсы по профессии, предполагая, что смогу углубиться в нее. В итоге 95% материала было мне знакомо, но так как я тянула с прохождением, уже не попала в срок, когда еще можно было вернуть курс. Стоило это около 120 000 р.

Активных кредитов и кредиток нет. Когда-то давно была кредитка, закрыла из-за ненадобности.

Однажды давно брала кредит на ноутбук, так как он нужен был для работы.

Средняя стоимость коммуналки — 6 500 р., если я все верно посчитала (как писала выше, это категория обязательных трат, и я не высчитываю каждую статью расходов по отдельности).

Плюс всякие бытовые траты еще где-то 4 000 р.

На рестораны уходит в среднем 10 000 р. ежемесячно: хожу в них 1-2 раза в неделю.

В магазинах закупаюсь очень редко, в основном, в моменты, когда что-то кончилось. Доставка готовой еды и продуктов обходилась в среднем в 30 000 р.

На новой работе компания компенсирует питание, но в октябре было много удаленки, так что еще пока не поняла, сколько смогу сэкономить. Ориентировочно — около 600 рублей за офисный день (сюда входит обед и завтрак).

Раз в месяц хожу на выставку, стоимость прохода обычно до 1500.

Читаю книжки, трачу деньги на подписку в Букмейте (около 400 р.), читаю достаточно много, в основном художественную литературу, но иногда и что-то полезное для работы.

Несколько раз в неделю играю во что-то от Близзард: трачу от 0 до 800 р. в месяц в зависимости от того, во что играю.

Раз в 2 месяца хожу на мастер-классы по рисованию, стоимость разового занятия от 1500 до 3000 (самый дешевый — карандаш, а дорогой — акрил). Также пару раз в год хожу на стендап, но в ежемесячном расходе получается что-то совсем мизерное.

Смотрю "Друзей" в оригинале, и развлекаюсь, и тренирую слух — бесплатно.

Раньше ходила в кино, но сейчас очень мало чего идет дельного, так что траты в этой категории почти полностью сократились.

Около 5 000 р. трачу на общественный транспорт и примерно столько же на такси.

В последние 1,5 года трачу на одежду гораздо меньше, чем это было ранее.

Не покупаю дорогую одежду, и почти все вещи беру на Вайлдберриз или в одном прикольном магазине в ТЦ "Ханой Москва". Траты на Вайлдберриз за последние 2 года — около 260 000 р., но там я беру не только одежду, но и разные бытовые мелочи. В среднем именно на одежду и обувь получается около 10 000 р. в месяц.

Самая дорогая вещь за 12 месяцев — "конверсы", купленные в Белграде за 15 000 р.

Люблю путешествовать. В этом году была в ЮАР и Египте, совокупно потратила около 400 000 р.

До 2022 и ковида ездила чаще, но тогда и цены были совсем другие. В среднем откладываю на путешествия по 35 000 р., но кажется, что пора увеличивать эту сумму: буквально сегодня смотрела цены на авиаперелеты и туры и расстраивалась. Мало того, что рубль дешев и волатилен, так еще и билеты сильно подорожали. Для примера: поход в Новой Зеландии, куда я очень хочу, раньше стоил около 400 000р., а сейчас все 750 000 р. (сюда входят перелеты, проживание, транспорт).

А найти что-то под мой вкус дешевле 200 000 р. и вовсе практически невозможно. Тут тоже поясню: в основном я предпочитаю какие-то интересные поездки с арендой авто и постоянным перемещением по стране и с заездом в нетуристические места.

Занимаюсь английским примерно за 6 000 р. в месяц.

Психотерапевт — 4 000 р. Хожу дважды в месяц, цену он почти не поднимает, потому так дешево.

Красота: 5 000 р. маникюр и педикюр, 6 000 р. тайский массаж, 3 500 р. лазерная эпиляция. Иногда чистки или какие-то дополнительные процедуры, в среднем 2 000 в месяц.

Основные расходы на здоровье компенсирует ДМС от компании.

Спортзал — 36 000 в год или 3 000 в месяц.

Дни рождения — 3 000 р.

Ситуативно помогаю маме: в прошлом месяце оплатила ей путевку на отдых. Помогала бы чаще, но она несколько лет назад ушла из госучреждения, так что ворчит, что сама себя может обеспечить. Но все равно всегда за нее плачу, если куда-то идем вместе, плюс помогаю с некоторыми покупками. В среднем это около 10 000 р.

Если какая-то статья расходов раздувается, то я обычно сокращаю прочие (первым делом режутся рестораны и доставка).

Пока работала на старой работе, обозначила для себя минимальную сумму инвестиций как 100 000 р. На новой работе это 150 000 р. Опять же, если никаких ЧП не случается, сумма может быть и больше.

В валюте есть 2 000 долларов и 10 000 евро. В рублях пока не очень много, примерно 650 тыс. Это связано с тем, что пенсионную цель я поставила себе только в этом году, а ранее просто перекладывалась в валюту. Указанные суммы скопились за 2022-2023 годы.

60 миллионов рублей. Почему сумма такая: то самое правило 4% или 25 годовых расходов. Я увеличила предполагаемую сумму расходов до 200 000 р. в месяц, так что в год это будет 2,4 млн. Умножаем на 25 и получаем сумму в 60 млн. С учетом постоянных пополнений от 150 000 р. в месяц и сложного процента как раз получится, что копить нужно где-то 10 лет. А значит, если все пойдет по плану, то к 40 годам у меня будет хорошая пенсионная подушка.

В случае релокации финансовая цель изменится на более актуальную.

Учитывая инфляцию и катастрофический рост цен вообще на все, основной возможностью улучшения финансовых условий считаю получение более высокого дохода. Не вижу смысла пытаться оптимизировать текущие траты.