«Ощущала себя финансовым тюленем»: как кризис среднего возраста научил меня копить

У Ольги никогда не было сбережений.

Сначала она объясняла это скорым концом света, потом убеждала себя, что все базовые потребности закрыты. Но, столкнувшись с внутренним кризисом, решила изменить свои финансовые привычки. Тогда Ольга узнала, как выгоден экологичный образ жизни, чем хороши сайты обмена и фудшеринга, какими бесплатными развлечениями заменить походы в кафе и как вдохновить детей подрабатывать.

Мне 37 лет. Живу одна с двумя детьми, сыну 15 лет, дочке — восемь.

Я работаю специалистом по переговорам и получаю около 100 000 ₽. Раньше на зарплату можно было прожить, только если исключить походы в кафе, покупку одежды и детских вкусняшек. Лето обычно проводим у моих родителей в Беларуси, там этой суммы хватало на более долгий срок.

У меня бывают разовые подработки, консультации. Иногда выполняла медпроцедуры — есть диплом медсестры. Дополнительно выходит от нуля до 200 000 ₽ в месяц.

Никто не учил меня планировать бюджет. Родители со мной о деньгах не разговаривали, просто покупали вещи и давали что-то на карманные расходы. Я даже не знала их зарплаты.

С детства помню фразу: «Хочешь что-то — заработай на это». Я понимала ее буквально, то есть сначала появляется потребность, потом начинаю искать деньги. Например, если на следующей неделе маникюр, есть два варианта: найти подработку или отменить его. Вариант спланировать расходы и заранее отложить деньги почему-то не рассматривался.

Экономить и копить я не умела — как, наверное, и многие мои сверстники. Думаю, отчасти сыграло роль время, когда мы росли. Сначала смена государства и детские копилки с советскими бесполезными монетами, потом девяностые со странными принципами выживания. Затем нескончаемые предсказания конца света, которые так и не сбылись, но надежду на будущее порушили. Они как раз пришлись на мой подростковый возраст и юность, и я тогда во все это искренне верила.

Например, я очень боялась стоматологов и прикрывала свое нежелание лечить зубы отговоркой, что после конца света они мне не понадобятся. Впоследствии на лечение пришлось потратить большие деньги.

А пока мои друзья скрупулезно копили на компьютеры, машины, квартиры и отдых, я все тратила под ноль. Потом у них появились деньги и вещи, а у меня по-прежнему не было ничего.

Семейная жизнь отдельно от родителей тоже не научила бережливости. Общего бюджета с мужем не было. Даже после рождения детей мое отношение к финансам не изменилось, только увеличились траты, и приходилось больше работать, чтобы их покрывать. Когда дети были поменьше и найти подработку не получалось, бывали месяцы, когда денег хватало только на еду, связь, школу и проезд — причем только детям. Я ходила пешком, покупку одежды, вещей и даже квартплату приходилось переносить на следующий месяц.

Примерный ход моей логики, когда я думала о планировании, был таков:

• Зачем мне финансовая подушка, если я в любой момент могу найти работу? Даже если не аналогичную, то на худой конец и уборщицей возьмут — с голоду не помру.
• Зачем мне копить, если мне ничего не нужно? Дети сыты, одеты, образование получают, у них все есть. Мне хватает денег, чтобы их растить, а на себя достаточно и 10 000 ₽.

Очень демотивирующие мысли, которые сложно подавить. Сама себя много раз осуждала и все время ощущала себя неким финансовым тюленем.

Случались у меня и импульсивные покупки. Например, после похода на одну выставку я настолько вдохновилась, что накупила холстов, красок и художественных принадлежностей почти на 30 000 ₽. Остановить меня от спонтанных приобретений могло только отсутствие денег.

При всем этом есть один важный пункт: я финансово осторожный человек. Мой бывший муж был безответственным. Брал кредиты — а выплачивала я. Влезал во все подряд — а разбиралась я. За время брака у меня выработалось отвращение к кредитам и долгам.

Такой подход не принес мне денег, но сохранил нервы, здоровье и мои кровные. Не даю в долг, не беру взаймы, категорическое «нет» любым финансовым приключениям, если я в этом не разбираюсь или не изучу тонну информации из альтернативных источников.

Со своим внутренним «финансовым тюленем» я безуспешно боролась до наступления кризиса среднего возраста. В какой-то момент мой подход к финансам и жизни привел меня к большой депрессии.

Тогда я получила заочно второе образование — экономическое, развелась с мужем, уехала из страны, сменила друзей и нашла себя в переговорах. А потом и копить начала.

Сначала обращаться с деньгами меня научило общение с богатыми людьми. Сменив профессию, я стала встречаться с владельцами бизнесов, присутствовала при их разговорах между собой. Долгое время не разделяла мнения этих людей, заставляла себя с ними соглашаться, а внутри хотелось кричать, что все глупые, все не правы, только я права. Но со временем я начала анализировать, как действуют профессиональные бизнесмены, поняла логику денег и принципы удачных вложений.

Я пересматривала свои взгляды — медленно, долго, но в итоге это дало плоды.

Я поняла, что вокруг меня много интересных сфер, перспектив и вещей, о которых хочется думать и в которые хочется вкладываться. Резко осознала, что для счастья нужен «красный спортивный автомобиль» — помните Росса в сериале «Друзья»? Другими словами, что жизнь заканчивается, а я еще нигде не была и ничего не успела. Вдруг между работой, домом и детьми появился просвет для личных удовольствий.

У меня появилась мечта — инвестировать и привлекать инвестиции в проекты по альтернативным источникам энергии и альтернативам животному белку. Например, еще в 2017 году я узнала о фермах, которые производят белок из насекомых. Так деньги для меня обрели ценность, а накопления — смысл.

У меня уже был брокерский счет на фондовой бирже. Начинала с 10 000 ₽, минимально на счете было 1500 ₽, максимально — 460 000 ₽. Но сейчас я держу на долгих позициях и захожу редко, иногда пополняю под настроение. Зато часто мониторю сайты с инвестиционными проектами, ищу что-то по духу и возможностям.

Откладывать 10% доходов — это разумно, но не подходило к моей ситуации. В памяти всплыло любимое выражение моего университетского преподавателя: «Экономика не любит экономить, она любит искать деньги».

Как-то подруга пожаловалась, что муж втайне от нее подрабатывает и полученное прячет на машину, а ей отдает только официальную зарплату. И меня осенило: это идеальный расклад. Только деньги с подработок надо прятать от себя, чтобы думать, что их нет, а тратить основные.

Я утвердила план:

• Проанализировать траты.
• Деньги с ненужных или неважных статей расходов перевести в статью «на обучение».
• Пройти курсы.
• Найти подработку.
• Деньги с подработки отправлять на мечту, а жить на основной доход.

Три месяца я записывала все расходы. В течение дня собирала чеки, скриншоты оповещений, электронные выписки карт или отмечала траты в блокноте на телефоне. Вечером вносила все в тетрадь — для меня она оказалась удобнее приложений, потому что тут можно было просчитывать сотни вариантов и формировать стратегию. Как игровое поле: план, факт, возможные и сделанные ходы. Графы были детальные: коммунальные, проезд, продукты, питомец, телефон мой, телефон сына, телефон дочки, вкусняшки, одежда, карманные, кружки и секции, гигиена, медицина, уход, досуг каждого члена семьи и так далее.

Основной целью этих записей было не подбить общий итог, а провести анализ и планирование — краткосрочное и долгосрочное. Вечером я садилась с карандашиком и анализировала. Скажем, за день потрачено 5000 ₽. При этом моя зарплата — 100 000 ₽, то есть можно тратить по 3300 ₽ в день. Планирую, где можно снизить расходы завтра, набрасываю план трат, прикидываю, что убрать. Например, в кафе купили два пирожных, одно съели с удовольствием, а второе ковыряли и впихнули через силу — можно было остановиться на первом. Новые заколки красивые, но неудобные и бесполезные. Поленилась снять наличку и сделала перевод — получились проценты. Вызывала такси, а до места добралась позже, чем на общественном транспорте, — потратила и время, и деньги.

В регулярных обязательных расходах — на коммуналку, школу, кружки и секции, бытовые расходники для дома, сезонную одежду — все было в порядке, проблемы обнаружились именно в повседневных тратах. По итогам дня выходило, что на бесполезные покупки идет примерно 10% бюджета. А 10% в день — это 10% в месяц, довольно много.

На самом деле даже 10 ₽ — это определенный процент от дневного бюджета. Когда регулярно анализируешь все покупки, постепенно появляется привычка их планировать. Процент потраченных впустую денег снижается, и ситуацию по месяцу можно улучшить.

Еще я пересмотрела банковские карты и счета на предмет комиссий и бонусов. У меня два счета, к ним было семь пластиковых карт. Раньше я их часто теряла и считала, что иметь много карт к одному счету удобно. Но у каждой были нюансы: платные пакеты услуг, которыми я не пользовалась, высокий процент за переводы, отсутствие кэшбэка. Если я теряла карту, то платила за восстановление.

Я остановилась на двух картах — по одной к каждому счету — с хорошим кэшбэком и начислением процента на сумму остатка. Теперь, когда их так мало, они и теряться перестали. Но даже если вдруг потеряю, восстановят бесплатно, потому что счета я застраховала.

Раньше я тратила на одноразовые вещи до 5000 ₽ и изначально эту часть бюджета трогать не собиралась, но потом в новостной ленте наткнулась на статью о многоразовых прокладках. Я не знала, что такие существуют, почитала о них. На форумах и в отзывах люди писали, что это удобно и выгодно.

Теперь вместо менструальных прокладок использую менструальную чашу — это реально удобно, и срок службы у нее более пяти лет, так что она быстро окупается. Вместо ежедневных прокладок — тканевые многоразовые, их я шила на заказ, но можно и купить. Вместо ватных дисков у меня варежка для демакияжа.

Для мытья волос через раз использую яйцо и народные средства, ополаскиватель заменила на отвары. Маски для волос, лица и средства для умывания у меня тоже теперь самодельные, беру проверенные рецепты, по совету друзей и родственников. Результаты радуют, а экономия — до 10 000 ₽ в месяц.

Очень много ватных дисков и влажных салфеток уходило у дочки: она занимается танцами, выступления и гастроли съедали много средств гигиены. Теперь у нее тоже варежка для снятия макияжа, а бабушка нашила ей многоразовых салфеток. Для укладки волос дочке на концерты я стала использовать воду с сахаром или средства с хлебом и лимоном вместо лака и пенки. После недельных выступлений волосы у ребенка выглядят лучше, а сборы на гастроли подешевели на треть: раньше дочку помогала собирать бабушка, теперь я справляюсь сама, а деньги бабушки идут на карманные расходы.

Постепенно я открыла для себя целое экологическое направление, узнала, что заботиться о природе супермодно. Раньше я обожала все фасовать в пакеты, была фанатом всего шуршащего, с пикников увозила с собой огромный мусорный пакет с горой салфеток, одноразовой посуды и бутылок. Промониторив вопрос, почувствовала себя отсталой от жизни. Теперь для пикников и выходов у меня многоразовая легкая посуда и тканевые полотенца, у каждого есть своя бутылка для воды. На работу, в командировки, на прогулки тоже беру с собой многоразовые легкие и удобные наборы.

Еще я узнала о сайтах обмена и «отдам даром». Отдаю и обмениваю танцевальные вещи, из которых выросла дочь, одежду и бижутерию, которую не ношу, книги, ненужные комплектующие к телефонам и компьютерам, остатки от различных хобби — нитки, ткани, бусины. На этих сайтах есть мамочки, которые обмениваются детскими аксессуарами, например рюкзаками, брелоками, чехлами и игрушками, чтобы у ребенка каждую неделю было что-то новенькое. Я тоже стала так делать.

Самый удачный обмен у меня был таким: как-то сын выиграл в тире большого медведя, через неделю я выложила игрушку на сайте, за нее мне предложили шикарное детское платье. Дочь с удовольствием его носит.

Для работы мне очень нужна была канцелярия и черновики А4. Я и даром просила, и обмен предлагала, и в шутку писала посты в соцсетях о том, что самые дорогие переговорные стратегии царапаю на салфетке, и даже распространила монолог с фото, где прощаюсь с сантиметровым огрызком карандаша, который был мне другом. В ответ меня засыпали канцелярией, и я гордо исключила эту статью расходов для себя и детей. Некоторые мои клиенты теперь обеспечивают меня канцелярскими товарами ежемесячно, часть даже отдаю в детские фонды помощи.

Благодаря сайтам обмена и фудшерингу я полностью исключила траты на питомцев. У меня две красноухие черепахи. Для них я взяла в дар огромный террариум — вдвое больше, чем был, УФ-лампу, обогреватель. Также на сайтах даром отдают витамины, сепию для рыб и черепах, декор для аквариума. Раньше черепахам приходилось покупать около килограмма мяса в месяц, еще примерно тысячу рублей я тратила на корм для рыб. Теперь этим меня снабжает фудшеринг, там же я нахожу корм для котов подруги и выкладываю свои остатки еды.

Брать на таких сайтах еду для себя не могу, есть внутренние стереотипы. Правда, иногда забираю свежие овощи и ягоды, особенно когда написано, что нужно самой ехать за ними на участок или даже собирать с дерева.

Раньше мы с детьми часто ходили в кафе, и даже обычные прогулки по парку или набережной выливались в хорошую сумму: вкусняшки, развлечения, игрушки. Как-то наткнулась на статью женщины, которая плакалась, что в городе нет бесплатных развлечений. В комментариях многие с ней не соглашались и делились своими вариантами, как организовать отдых с детьми и не тратить деньги. Многие из этих идей я взяла на вооружение. Мы катаемся на велосипедах по заранее спланированным маршрутам, ходим на пикники с друзьями. Ездим на фермы кормить и трогать коров и лошадей — для городских детей это куча эмоций, на заброшки — делать крутые фото, на горки за городом зимой. Ходим на рыбалку, устраиваем фотоохоту, с друзьями прячем в лесу секрет и рисуем детям карту.

Я, как ребенок девяностых, знаю тысячу и один способ детского заработка: на даче у бабушки возила сумки соседкам от станции, сдавала бутылки, металлолом. В наше время это было нормой, а нынче моим детям как приключение.

Начала я с подбора мотивирующей литературы для сына-подростка. Потом предлагала ему работу от несуществующего работодателя: якобы кто-то заказал перепечатать статью, техкарту или книгу за определенную сумму. Платила ему я, но это позволило сыну войти во вкус собственных денег. Потом искала ему настоящую работу.

Приучать детей к заработку — это отдельное развлечение. Нужно поставить памятник работодателям, которые нанимают подростков. Как правило, надежные и ответственные работодатели не очень хотят брать детей: официальное трудоустройство несовершеннолетних — большая боль для организации. Поэтому клеить объявления и раздавать листовки нанималась я, а выполнял работу сын, иногда с друзьями. Работодателей искала только среди знакомых или рассматривала крупные предприятия. Очень хотела, чтобы первый опыт не был связан с обманом или плохими ассоциациями.

В какой-то момент у сына был отказ от работы и книг, типа «да пошло оно все». Период регрессии бывает всегда, это норма. Через полгода он сам нашел себе подработку: начал сниматься в массовке, а на заработанные деньги заказывал майки с собственными принтами и продавал их. Теперь он занимается только футболками, работает небольшими партиями. Доход примерно 10 000 ₽ в месяц. Он рассуждает о необходимости вкладывать деньги в банк для накопления, но пока хочет тратить на себя. В будущем мечтает развернуться и вкладывать заработанное в спорт, строительство спортивных площадок.

Еще я научила сына играть на бирже, с марта он играет на демосчете, читает книги по трейдингу. Сама игра на бирже ему не нравится, но благодаря этим знаниям он неожиданно стал улавливать мошеннические схемы, теперь его сложно обмануть, появились аналитические способности и рассудительность.

С работой для дочки проще: само предложение зарабатывать родило у нее кучу идей. У бабушки она подвозит на велосипеде сумки дачникам до и от станции — как я когда-то, продает ягоды в стаканчиках, плетет браслеты, мастерит поделки, пишет книги. Пока половина ее клиентов — это родственники, а работа зависит от настроения, но старт дан. Дочь все деньги кладет в копилку, на что потратит — еще не знает. У нее заработки поскромнее, но в летний сезон бывает и более 5000 ₽.

Даже если для детей это только проба пера, для меня это экономия на их карманных расходах.

Мне кажется, что наличие своих денег привело к самоуверенности и самозначимости: появилась важность, а ответственное отношение — пока нет. Может, так и должно быть — все постепенно. Хотя старший сын стал меньше сорить деньгами. У дочки так вообще корона выросла. Она и раньше считала себя королевой, а теперь королева с заработком.

Конечно, в реальности никогда не будет так идеально, как в планах. Вести учет ежедневно — это тяжело. Даже через месяц это не вошло в привычку, приспосабливалась примерно полгода.

Сначала у меня были почти сплошь провалы. Например, как-то раз до конца месяца оставалась еще неделя, лимит на оставшиеся дни был расписан, отдельно я отложила приличную сумму и мысленно похвалила себя за это.

И тут совпали несколько приятных моментов: дети уехали на выходные к бабушке, а мне предложили после выходных разовый заказ на 50 000 ₽. На радостях я отпраздновала отсутствие детей и потратила все деньги на неделю и отложенную сумму: рассчитывала, что подработка компенсирует потери.

Но по техническим причинам переговоры перенесли на неделю — вместо подсчета прибыли я залезла в заначку. График был нарушен, и потом, хотя деньги и появились, вернуться к привычному анализу было тяжело. После этой истории я долго думала, что, если бы все шло по плану, могла бы накопить на полсотни больше.

С того момента, как я начала менять свою финансовую модель, прошло почти два года. На анализ расходов я потратила три месяца, на внедрение оптимизации — почти год.

В итоге я полностью исключила такие статьи расходов, как «банковское обслуживание», «питомцы», «одноразовая посуда», «упаковка» — пакеты, коробки, одноразовые контейнеры, подарочная упаковка. Сократились статьи «развлечения», «карманные расходы», «средства ухода и гигиены», «одежда», «гастроли» — перечень необходимого для выступлений, «комплектующие для дочки»: заколки, сумочки, бижутерия, косметика, лаки, блокнотики.

При этом я делала ставку не на сокращение пунктов, а на сокращение средней стоимости дня. Если есть лимит денег на день, то они тратятся рациональнее и статьи расходов регулируются автоматически.

Сейчас я слежу только за лимитом по дням. То есть у меня установлена сумма на день, трачу ее по обстоятельствам. Если трачу меньше, остаток переходит на завтра, если больше, то завтрашняя сумма уменьшается. Также отслеживаю траты за месяц.

До того, как я начала вести учет, свободных денег у меня не оставалось. Теперь появились сэкономленные, их я переводила на счет, а затем потратила на обучение: прошла курсы коучинга, которые стоили 150 000 ₽, и курсы экскурсионного туризма за 40 000 ₽.

Летом я получила первый доход от новой подработки: провела авторский тур на озерах Беларуси с тренингами по коммуникациям, чистый доход от него составил 700 $⁣ (48 713 ₽) за выходные. Сейчас планирую второй — более смелый, более дорогой, с учетом всех ошибок.

Дети становятся старше, у меня больше свободного времени, можно брать больше подработок. Растет опыт, вместе с ним — и плата за работу, чаще появляются дорогие заказы. Деньги от подработок идут на отдельный счет с невозможностью снятия — это на мечту.

Если поколения наших родителей выживали при помощи строгой экономии, трех смен на работе и больших запасов впрок, то молодежь делает все проще: отказ от бездумного потребления, обмен вещами, переход от машин на средства индивидуальной мобильности — электросамокаты, электроскутеры. Экотуризм, здоровая еда, удобная мода. Нет одноразовому и пластиковому. Это все настолько выгодно, модно и интересно, что жалею о том, что была не в теме молодежных движений. Теперь слежу за новшествами в соцсетях и просто в интернете. Не игнорирую, если слышу от детей что-то непонятное, всегда узнаю более подробно.

Если бы я просто откладывала 10—15% дохода, вышла бы та же сумма. Но мой вариант пути дал больше, чем просто деньги. Это новая финансовая жизнь. Это новые финансовые знания — мои и моих детей. Это опыт, новые знакомства, новые приключения и мотивация.