«Я был последним в классе, у кого появился мобильный»: как я перестал финансово зависеть от родителей

Мы коллекционируем ценные уроки, благодаря которым читатели Тинькофф Журнала учились или учатся управлять бюджетом.

Чтобы перестать финансово зависеть от родителей, герой этого выпуска в 18 лет устроился на фултайм-работу и совмещал ее с учебой в колледже. Сейчас он полностью себя обеспечивает, сам оплачивает обучение в вузе, накопил подушку безопасности и купил уже второе авто.

Мне 21 год, живу в Подмосковье. Работаю сейлзом в компании мечты — без преувеличений. Сначала в нее устроился друг, позвал меня в гости в офис — и я еще больше влюбился. Сфоткал вид с крыши офиса и написал в «Инсте», что мечтаю тут работать. Друг предложил подать резюме, но оно не прошло. А позже он написал мне еще раз и сказал, что идет набор в новую команду. Я сразу же отправил резюме и на этот раз прошел. Работаю здесь уже больше года, только недавно сменил команду и перешел на развитие нового стартапа.

Работаю в сфере B2B, моя задача — договариваться с компаниями и выводить их на маркетплейс, чтобы они продавали свои товары на нашей площадке. В начале квартала составляется план по количеству партнеров. Например, подключить 50 партнеров по определенным категориями товаров и с определенным количеством позиций. Получаю на руки примерно 190 000 ₽ — это оклад плюс квартальная премия.

Для минимальной премии нужно закрыть план хотя бы на 80% — тогда и премия будет 80% от оклада. За выполнение 100% квартального плана начисляется премия в два оклада, за выполнение 150% — в четыре оклада. Премия выплачивается в соотношении 70/30, то есть 70% — сразу, а 30% — по достижении годовых KPI.

Также компания компенсирует расходы на еду, так я экономлю примерно 15 000 ₽ в месяц, а сэкономил — значит, заработал. Все штатные сотрудники получают пропуск в виде карты с чипом, на которую каждый день зачисляется 800 ₽. По пропуску можно не только войти в офис, но и оплатить обед в определенном ресторане или в автомате с готовой едой, или заказать доставку в приложении. Все, что потратил сверх лимита, вычтут из зарплаты.

Первые шаги к финансовой грамотности я делал еще в школе, когда, борясь с желанием спустить все деньги на чипсы и газировку, часть из них откладывал на электронику. После прочтения первой книги по финансовой грамотности отношение к деньгам стало другим: я начал откладывать деньги не только на дорогие «игрушки», но и на свое будущее.

Сейчас у меня есть финансовая подушка на три месяца, которая формировалась примерно год небольшими пополнениями, а также ценное и ликвидное имущество в виде машины, которую я купил на накопления.

В 2020 году прошел курс Тинькофф Журнала о том, как начать инвестировать. Вкладывался раз в месяц в фонды вроде FXIT, так как на курсе советовали рассмотреть именно их и они неплохо росли. Осенью того же 2020 года, перед выборами в США, друг посоветовал вывести деньги со счетов, чтобы не потерять на возможном падении рынка. Доход за пять месяцев составил около 13 000 ₽ с вложенных 200 000 ₽. Но с тех пор я не занимаюсь инвестициями.

Мама никогда не записывала траты, говорила, что деньги считать не умеет, и полностью доверяла папе в финансовых вопросах. Дедушка с бабушкой тоже вели бюджет у себя в голове. Папа, возможно, что-то где-то помечал для себя, но ни тетрадок, ни экселек у него точно не было.

Отец тратил деньги по своему усмотрению. Мы никогда не брали в долг по нужде, дома всегда была хорошая еда. Наша жизнь соответствовала потребительскому идеалу советских времен: машина, квартира, дача. Иногда папа занимал деньги у родственников на крупные покупки вроде авто. Возвращал долги всегда вовремя и быстро — за несколько месяцев. За 20 лет он поменял пять автомобилей и купил несколько квартир. Сейчас он их сдает, и это единственный пример инвестиций в семье.

Аргументация была на уровне: 100 ₽ возьмешь — 200 ₽ отдашь, еще и позвонят сто раз. Одному из членов моей семьи так и звонили коллекторы еще полгода после закрытия кредита из-за какого-то просроченного платежа. Занимать у родственников крупные суммы при этом было можно, так как считалось, что они поймут и спокойно дождутся, пока ты отдашь деньги.

До 16 лет в финансовом плане я, наверное, хотел подражать отцу. Мне нравилось, что он полностью обеспечивает семью. Единственное, в чем мы не сходимся, — это в способе хранения денег: отец их держит наличными, а я — на счетах в банке. Так хоть инфляция немного нивелируется, и доступ к деньгам есть в любом месте.

После 16 лет еще одним положительным примером для меня стал отец моей девушки — основатель крупной фирмы. Думаю, он зарабатывает несколько миллионов в месяц. Мне этот уровень сейчас кажется недостижимым, но это скорее мой «стеклянный потолок» не позволяет мне думать иначе.

Мне давали деньги в школу. Тогда это было 50 ₽ в день — ровно на обед. Потом, когда мне удалось убедить родителей, что обед подорожал, эта сумма увеличилась до 100 ₽ — пришлось совершить совместный поход в столовую и попросить нескольких учителей подтвердить это.

Из этих денег я начал потихоньку откладывать, потому что очень любил технику, а родители не считали нужным мне ее покупать. Мама говорила: «Деньги не печатаются, вот вырастешь, пойдешь на работу и поймешь, как тяжело дается каждая копейка». Мама при этом не работала, а была домохозяйкой.

Эти слова меня очень раздражали, так как я считал иначе и хотел купить себе все самое крутое и дорогое — то, что родители считали неоправданной тратой денег. Например, я был самым последним ребенком в классе, у которого появился телефон. Да еще и кнопочный! В то время как у всех уже были сенсорные смартфоны. Меня это очень злило, но родители считали, что смартфон будет вредить учебе.

Приходилось копить на технику самому, но давалось это тяжело, так как откладывать нужно было долго. Эталоном была моя одноклассница, которая накопила 8000 ₽ на приставку.

Но почти всегда проигрывал битву с желанием и покупал всякую дрянь — от еды до дешевых игрушек. Помню, однажды накопил на наушники Sennheiser CX300 2 в кожаном чехле за 2000 ₽. Вот это было счастье! Я до сих пор их не выкинул, хотя они уже не работают и чехол страшно облез.

В общем, свои первые деньги я преимущественно сразу спускал. Так было и со стипендией. 2000 ₽ сразу же улетали в «Макдак» или на покупку браслетов с «Али». Да и первую зарплату я оставил там же: получил на руки 18 000 ₽, занял еще столько же у друга и купил себе видеокарту RTX 2070.

Проблема была даже не в том, что я не мог копить, а в том, что быстро тратил все накопления на необязательные вещи. Но так как я находился на обеспечении у родителей, мне не приходилось экономить, даже если тратил все в ноль.

Мне не нравится стратегия, которую выбрали родители, а точнее ее отсутствие. Если бы я учил финграмотности своих детей, сделал бы несколько важных шагов. Во-первых, я бы объяснил, как зарабатываются деньги и какая зарплата какому уровню навыков соответствует: так будет очевидна разница между дворником и инженером или программистом.

Во-вторых, нужно объяснить детям, на что тратятся деньги — что есть коммунальные платежи, налоги, оплата проезда в транспорте или обслуживания автомобиля и так далее. Об этом всем я сам узнавал из разных источников и не хочу, чтобы мои дети проходили такое же боевое крещение.

В-третьих, я бы договорился с ребенком о фиксированной сумме карманных расходов, которую мы вместе с ним установим, исходя из его потребностей и нужд. Эту сумму можно немного завысить, но при этом объяснить, что это не для баловства, а чтобы он сам мог откладывать деньги на штуки, которые ему кажутся важными, но не входят в список обязательных трат. При этом нужно обговорить, что кроме него самого эти вещи ему никто не купит. Так ребенок научится расставлять приоритеты и сможет тренировать свою финансовую силу воли.

Ну и, разумеется, нужно вложить ребенку в голову мысль, что чем раньше он начнет регулярно откладывать даже маленькие суммы, тем больше будет на его счете через 20, 30, 40 лет. И в результате он сможет позволить себе жизнь, которую захочет, без долгов и финансовых ям. Главное в последнем пункте — не переборщить, чтобы не вырастить человека, который боится жить. Тут нужно выдержать баланс между «откладывай сразу немного и никогда эти накопления не трать, а только приумножай» и «трать все остальное как хочешь, радуйся жизни и кайфуй».

Первая попытка выйти на работу у меня случилась в 18 лет. Родители были против. Хотели, чтобы я встал на ноги после колледжа. Но я настоял на своем, так как мне не нравилось, что мои хотелки игнорируются или контролируются. Выпрашивать деньги месяцами тоже не было желания. Поэтому я откликнулся на несколько вакансий на «Хедхантере» на должность менеджера по продажам и сходил на первое в жизни собеседование в салон одного из крупных операторов связи, где менеджер точки пренебрежительно дал мне понять, что я им тут на фиг не нужен со своим рвением, но без навыков. Меня это так подкосило, что на два других собеседования я вообще не хотел идти.

Но денег хотелось, и я нашел работу у друга моего брата: нужно было болгаркой с металлической щеткой счищать со стен старые обои. Мне это сразу не понравилось, но я все-таки вышел на объект. Работать надо было весь день с перерывом на тихий час — с 13 до 16. С утра и до часу дня честно делал свое дело. К перерыву я был весь в штукатурке. Пыли было столько, что респиратор не помогал, куски штукатурки летели в глаза, в ушах стоял звон от воя болгарки, а руки дрожали от постоянной вибрации инструмента.

Я понял, что не выдержу больше ни дня такой работы, и вспомнил про свои собеседования. Они были как раз в этот день: одно — с телекоммуникационной компанией, второе — с известным ретейлером бытовой техники, на которое я уже опоздал. Решил все равно сходить в оба места. Чистая одежда у меня была с собой, но в квартире, где я работал, не было воды. Поэтому я умылся в туалете в ТЦ, а волосы так и остались в штукатурке.

На удивление, в обеих компаниях меня приняли хорошо. Даже несмотря на то, что одно собеседование я просрочил, милая девушка вежливо попросила подождать, потом отвела в кабинет директора, где состоялся очень приятный разговор, после которого меня сразу же пригласили на стажировку. Другая встреча тоже прошла неплохо, но мне не понравилась атмосфера и необходимость проходить обучение в Москве перед работой, поэтому я выбрал магазин электроники. Это решение во многом определило мою дальнейшую судьбу. В этой компании я потом проработал три года.

Сначала это было скорее испытание на прочность. Я работал пять дней, кроме среды и субботы. С куратором в колледже договорился, что меня будут отпускать с пар три дня в неделю после 12 часов, а один день я могу вообще не приходить на учебу. В итоге к 09:00 я шел в колледж, учился до 12:00, к 13:00 ехал на работу и работал до 22:00. В среду я только учился с 09:00 до 17:00, а в четверг и воскресенье только работал с 09:00 до 18:00. У меня был один выходной — суббота. В таком режиме я продержался до последнего курса. На последнем курсе согласовал себе на работе график 30 часов в неделю. Учился с понедельника по среду, а с четверга по субботу работал по 10 часов в день. После окончания колледжа поступил на заочку и вернулся в 40-часовой график.

Я очень люблю технику, мне нравится общаться с людьми и убеждать их в чем-то. А еще я много улыбаюсь, и у меня хорошо поставлена речь, что в сумме уже дает 80% успеха в продажах. Моим главным наставником в компании был директор магазина, он, можно сказать, сделал из меня человека: научил продавать экологично, ставя целью помочь клиенту, а не впарить ненужный товар. Но главное — он отучил меня жаловаться и оправдываться, за что я ему безумно благодарен. Это умение двигает меня вперед каждый день. Впоследствии директор признался, что взял меня, потому что я горел желанием работать.

В первые же три месяца только на энтузиазме и желании я вошел в тройку лучших продавцов магазина, а через год взял позицию лучшего продавца года и держал ее до ухода из компании. Я хорошо работал с новыми клиентами и быстро сформировал базу постоянных покупателей. Даже после увольнения они еще целый год со мной связывались и очень расстраивались, когда узнавали, что я больше не работаю в компании.

Критичных ошибок не совершал. Однажды выдал товар человеку до оформления потребительского кредита. Если бы клиент в этот момент вышел из зала, я бы попал на всю сумму покупки, но все обошлось, только получил нагоняй от охраны. Бывало, не успевал менять или путал ценники, но это больше от невнимательности. Ведь у продавца еще много рутинной работы: он занимается кассовыми операциями, принимает возвраты и отправляет товар на ремонт в сервис, выставляет новую технику в зал и так далее. Это скучно, трудозатратно, а главное — не приносит денег. Все это меня подбешивало, но делать все равно приходилось, хотя от этих обязанностей я всячески старался увильнуть.

Мамину фразу про битву за каждую копейку, когда вырос, так и не понял. Для себя сделал вывод: работаешь — получаешь деньги, не работаешь — не получаешь, сколько пользы приносишь компании — столько и получаешь.

Едва начав зарабатывать, сразу смог себе позволить покупки, которые раньше откладывал. Например, я очень любил игры, но мой первый ноутбук их вообще не тянул, а первый комп хоть и нормально справлялся с игрушками, выглядел просто ужасно. За первые несколько месяцев работы я собрал себе компьютер помощнее в красивом корпусе.

Сейчас про ценность денег вспоминаю лишь в моменты просмотра объявлений о продаже квартир. Вот тут реально лет десять нужно работать, чтобы накопить. В остальном всегда считал, что деньги заработать несложно.

Все изменила одна книга — «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки. Не помню, как я о ней узнал, но благодаря ей с 19 лет у меня не было ситуаций, когда мой карман был пуст.

К моменту, когда прочел книгу, я получал уже 60 000 ₽, так как у меня вырос навык продаж и я научился зарабатывать больше на каждом купленном товаре. Плюс на тот момент я уже закрыл потребность в крутом компе, наушниках и телефоне. А тогда о большем и не думал, поэтому копить было легко.

Сначала я распределял доход в соотношении 20/30/50: 20% уходило на безделушки, 30% — на необходимые траты, 50% клал на счет. Раньше я держал все деньги на одном счете и по необходимости с него переводил на карту. На карте крупные суммы не оставляю в целях безопасности, для оплаты покупок перевожу на нее деньги прямо перед транзакцией. Однажды я забыл выйти из учетки в банкомате, и с меня сняли деньги. Но благодаря этой моей привычке мошенники получили лишь 1000 ₽, которые мне вернул Тинькофф после проверки записи с видеокамеры банкомата.

Сейчас я поменял стратегию — теперь у меня два рублевых счета. Один — неприкосновенный, с него только получаю проценты. Перевожу на него ежемесячно 20% дохода. Размер моей финансовой подушки — 350 000 ₽. Думаю, ее хватит минимум на полгода при том же уровне жизни. В подушку не залезал ни разу, надеюсь, никогда и не придется.

Оставшиеся 80% дохода отправляю на второй счет — основной, для всех трат. Есть еще счет в зарубежном банке, там небольшая сумма — около 500 $⁣ (38 480 ₽). Использую его для оплаты подписок в интернете. И на всякий случай есть небольшой запас наличных долларов — примерно 800 $⁣ (61 568 ₽).

Бюджет как таковой я никогда не вел. Просто клал деньги на счет сразу после поступления зарплаты и точно знал, сколько должно остаться к следующей. Пару месяцев назад мне стало интересно посчитать расходы детальнее, и я завел приложение, чтобы следить за тратами.

Регулярные ежемесячные расходы — на еду, коммуналку, бензин, обслуживание авто, налоги и оплату обучения. Учусь в одном из московских вузов на факультете управления малым бизнесом. Пошел туда просто потому, что там дешево дают диплом. За три года обучения я был в универе два раза. Диплом мне нужен для галочки. Не могу вспомнить никого, кто работал бы по специальности, но знаю случаи, когда сам факт отсутствия корочки не позволил получить желаемую должность. Поэтому я считаю, что диплом нужен, но какой и в каком вузе — не важно.

В начале месяца стараюсь раскидаться с основными тратами, а потом уже решаю, сколько могу потратить на второстепенные вещи: кафе и рестораны, одежду, подарки близким, безделушки — все гаджеты, которыми я обвешиваюсь, развлечения и так далее. Но траты из этой категории случаются не каждый месяц. Мне нравится тратить деньги на дорогие и качественные покупки, даже если для этого придется какое-то время ничего, кроме необходимого, не покупать. Это одна из причин, почему я ушел от концепции деления дохода на три части. А еще иногда сокращаю обязательные расходы. Например, беру еду из автоматов в офисе домой или работаю из дома, экономя деньги на дорогу.

Стремлюсь к тому, чтобы сумма не только на неприкосновенном, но и на обычном счете росла каждый месяц. Он даже называется у меня «На машину и ремонт». Когда видишь название, десять раз подумаешь, а так ли ты хочешь пойти в кафе вместо того, чтобы поесть дома, или купить очередной бесполезный гаджет. Всего откладываю примерно 80 тысяч ежемесячно.

Я шопоголик по технике. Никогда не показывайте мне технические новинки — сразу захочу купить. Бороться бывает очень сложно. Например, у меня дома три акустические системы, а на прошлой неделе я еле удержался, чтобы не купить четвертую, четыре пары наушников — и я хочу пятую.

Техника — это мое хобби. Я не трачу деньги на нее каждый месяц, если не считать оплату игровых подписок, на которые уходит 3000 ₽ в год, и музыкального сервиса Spotify, который обходится мне еще в 1440 ₽. В остальном покупаю электронику по мере выхода новых моделей. Например, я брал PS5 на самом старте. Собрал для нее сразу целый набор из телевизора, акустической системы, самой приставки и кучи аксессуаров. Отдал больше 100 тысяч рублей.

Другой пример — прошлой осенью купил кофемашину Nivona восьмой серии. Вместе со средствами для ухода она стоила 60 тысяч рублей. Но такие траты бывают нечасто.

Бороться помогает рефлексия. Во-первых, есть золотое правило семи дней: хочешь что-то купить — отложи покупку на неделю. Если вещь действительно важна и нужна, ты о ней вспомнишь. Во-вторых, всегда стараюсь разбирать желание по кирпичику, до основания, чтобы отбросить «хочу» ради «хочу».

Еще очень люблю фастфуд. Тратил на него до 10 тысяч рублей в месяц, пока не начал обедать за счет фирмы. Здесь никак не борюсь, просто поддаюсь соблазну.

Основная финансовая ошибка — полтора года на работе без сбережений. Это потеря примерно 350 тысяч рублей на всякую фигню. Или даже больше.

А еще было время, когда я очень часто менял телефоны. Копил небольшие суммы, продавал старый и брал модель посвежее, которая отличалась от предыдущей только цифрой в названии. После опыта обладания единственным кнопочным аппаратом в классе я решил, что, когда буду сам зарабатывать, у меня будет лучший телефон в моем окружении. Это, конечно, было больше от желания что-то доказать — всем и себе в первую очередь, — а не из-за реальной потребности в новом телефоне.

Так, в какой-то момент я решил поменять свой неплохой Galaxy Note 4 на более свежий флагман. Выбор пал на Sony Xperia Z5. Он стоил примерно 25 000 ₽, а мой Galaxy тогда — 18 000 ₽. Я выставил старый телефон на продажу с пометкой, что обменяю его на Sony Z5. На удивление, нашелся человек, который согласился. Я забрал телефон, доплатил 7000 ₽ и поехал домой. Телефон оказался с глюком сенсора и запотевшей платой. За дисплей я отдал 6000 ₽, плату так и не починил. Продать смог только за 11 тысяч, на которые купил бюджетку Meizu M5 Note. Суммарные потери составили 20 тысяч рублей.

После этого пользовался бюджетными телефонами три года, пока не вернулся на топы в 2019 году.

Во-первых, к концу колледжа я уже полностью себя обеспечивал, а сейчас сам оплачиваю свое обучение в вузе. Я до сих пор живу в квартире родителей с моей бабушкой, но плачу за коммуналку, покупаю себе еду, одежду и все остальное. Пока мне есть где жить, не хочу тратить деньги на квартиру. Считаю, что лучше грамотно вложить деньги, чтобы доход от них покрывал расходы на аренду и еще приносил прибыль, и снимать жилье. Я точно против ипотеки, поскольку не знаю, что будет завтра, а уж тем более не хочу связывать себя кабальными выплатами на 15 лет вперед. Особенно страшно это выглядит, если на кредитном калькуляторе посчитать переплату.

Во-вторых, у меня всегда есть деньги. Я тот человек, которому пишут, чтобы занять 50—100 тысяч рублей на пару недель. Просят в долг обычно близкие друзья или родственники и всегда отдают. Знакомые тоже иногда обращаются, но это скорее мелочь вроде пары тысяч. Хотя даже с мелочью не обманывали ни разу. Но небольшие суммы я морально готов потерять.

В-третьих, я купил себе две машины за два года. Первую — очень комично. В 2020 году начал копить на PS5 и через шесть месяцев купил вместо приставки Nissan Almera Classic за 220 000 ₽. Но через год машина мне надоела, и у нее были проблемы с электрикой, которые меня сильно раздражали. Поменял ее на Kia Ceed SW за 765 000 ₽ — семейный проверенный автомобиль с пробегом, под широкий спектр функций.

Это оказалось правильным решением, так как примерно в то же время я перешел на новую работу. До нее нужно ехать два часа в одну сторону, и новая машина очень помогает. Дело в том, что я ненавижу общественный транспорт и перемещаюсь исключительно на такси, авто и самокатах. Например, в 2018 году потратил на такси 36 тысяч рублей, а сейчас уходит 6—8 тысяч в месяц на бензин. О тратах на обслуживание машины подробно рассказал в другой статье. Зато авто дает ощущение свободы и уюта, и я комфортно добираюсь из области в центр.

В-четвертых, у меня нет ни одного открытого кредита. Кредиткой пользуюсь в грейс-период, чтобы не терять повышенный процент по вкладу. Этот прием был на одном из курсов Тинькофф Журнала: с кредитки получаешь кэшбэк, а деньги на счете приносят процент. Получается, при грейс-периоде 55 дней ты можешь получать процент с денег, которые будут твоими только через почти два месяца.

И наконец, за четыре года я увеличил свой доход примерно в семь раз. Рост с 60 тысяч до 120 тысяч осилил в два этапа за год. Сначала сдал аттестацию на старшего продавца и начал получать 80 тысяч рублей на руки. На 120 тысяч вышел после перехода в новую компанию, где несколько раз успешно перевыполнил план на максимальный процент, — зарплата доросла до текущей. Специально для этого я ничего не делал, просто выкладывался по максимуму каждый рабочий день.

Откладывай всегда, никогда не трать все до последней копейки.

Начни как можно раньше читать книги по теме финансов.

И проверь тот Sony как следует при покупке!