«Декрет замотивировал считать деньги»: как ипотека и рождение ребенка научили меня вести бюджет

Мы коллекционируем ценные уроки, благодаря которым читатели Тинькофф Журнала учились или учатся управлять бюджетом.

Героиня этого выпуска изменила свой взгляд на ведение бюджета после того, как взяла ипотеку. Оказалось, что ее старый подход не очень эффективен, поэтому она обратилась за помощью к финансовому консультанту и так впечатлилась, что сама освоила эту профессию. Сейчас Катерина в декрете — и благодаря основательной подготовке к нему ей удается поддерживать привычный уровень жизни.

Мне 31 год, живу в Московской области. Сейчас я в декретном отпуске, дочери год и месяц. Вне декрета ношу два звания: химик-аналитик — основное место работы, специалист по финансовому консультированию — дополнительный заработок в качестве самозанятой.

Мне кажется, я всегда понимала, что деньги с неба не падают.

Мама — инженер-экономист по образованию, была бухгалтером. Вышла из декрета, когда мне был всего год, чтобы зарабатывать. Папа — инженер-физик, руководил техническим отделом. Сейчас оба на пенсии.

В нашей семье был средний достаток: мы могли себе позволить все необходимое, были деньги на репетиторов мне и брату. А вот на отпуск приходилось копить — ездили на море в среднем раз в два года.

C каждой зарплаты родители откладывали деньги в кубышку, готовили дома — в кафе и ресторанах мы бывали лишь изредка. Покупали качественную одежду и обувь, которая служила годами. Думаю, этот консервативный подход отлично работает. Главное финансовое правило нашей семьи я сформулировала бы так: тише едешь — дальше будешь.

Считаю своих родителей идеальным примером финансовой грамотности, огромное им за это спасибо. Они показали мне, что можно достойно жить, не влезая в кредиты. Надеюсь, я сумела перенять их модель финансового поведения.

Каждый месяц родители выдавали мне определенную сумму на мелкие расходы: чай, молочные коктейли и сэндвичи на прогулке, книги, канцелярию. За выполнение поручений никогда не платили, зато финансово поощряли за хорошие четвертные и годовые оценки. Карманных денег мне всегда хватало, я не была транжирой.

У меня была копилка, куда я складывала монетки. Цели не было, просто нравилось иметь заначку.

Родители всячески взращивали во мне чувство, что у меня есть свои деньги, которые не отнимут, а если возьмут в долг, то обязательно вернут. Подчеркивали, что я ответственна за распределение своих карманных. Школьницей я просто следила, чтобы хватало на репетитора, маршрутку и еду в столовой. А в университете начала раскладывать купюры по конвертам: «заначка», «английский»…

Тогда же у меня появились первые свои деньги. Я не подрабатывала — фокусировалась исключительно на занятиях и по-страшному ботала, зато как отличница получала повышенную стипендию — 1925 ₽. Так я накопила на обучение на водительские права. Получила их на втором курсе.

Однажды я повзрослела… и взяла ипотеку. История моей финансовой грамотности началась именно так.

В 25 лет я жила с родителями, работала химиком и получала 40 000 ₽ в месяц. Разумеется, мне хотелось отделиться. Я подумывала снять однушку в Подмосковье, даже съездила на просмотр. Но так как все-таки мечтала именно о собственном жилье, склонялась к тому, чтобы купить в ипотеку маленькую студию с отделкой от застройщика.

Родители рассудили, что лучше брать сразу двушку. К тому же, как говорили они, если я выйду замуж и рожу ребенка, понадобится расширяться, а переехать в трешку будет проще из двушки, чем из студии. Так что мама с папой вызвались помочь — и с первоначальным взносом, и с ежемесячными платежами.

Мне было важно, чтобы срок ипотеки не превышал 10 лет, а ежемесячный платеж — 20 000 ₽: я не хотела брать на себя долговые обязательства более 50% дохода.

В итоге в 2017 году взяла ипотеку на десять лет под 10,9%. Квартира стоила 3 800 000 ₽. Я купила ее на этапе котлована, без стен и отделки.

Первоначальный взнос был 2 100 000 ₽. Я вложила все свои накопления — около 300 000 ₽: денежные подарки от родственников и заначку, которая копилась на депозите несколько лет. Остальное дали родители.

Поначалу они помогали и с ежемесячными выплатами. Мы поставили цель за год уменьшить платеж — он составлял 21 163 ₽, — чтобы в дальнейшем я платила самостоятельно. Цель была достигнута: после первого года я выплачивала ипотеку уже без помощи родителей, платеж удалось снизить до 15 800 ₽.

Тогда я впервые ощутила, что с деньгами нужно делать чуть больше, чем прежде, ведь надо было не только вносить ежемесячные выплаты, но и на ремонт откладывать. А вот это уже не получалось, если не урезать привычные траты. Так состоялось мое знакомство с планированием бюджета.

Я вела бюджет с тех пор, как вышла на работу. Мне тогда было 22 года, и я училась в интернатуре, куда поступила сразу после университета.

Сначала просто каждый вечер подводила итоги дня: прикрепляла чеки степлером в толстой тетради формата А4 и записывала общую сумму, а в конце месяца считала расходы за прошедший период. Делала это ради интереса: видела, что живу по средствам, но было любопытно, сколько трачу на себя.

Потом перешла в мобильное приложение «Баланс» — я и сейчас учитываю там доходы и ежедневно ввожу туда свои траты. Раз в месяц переношу данные в эксель-таблицу и смотрю динамику: увеличиваются ли какие-то статьи расходов, удается ли откладывать. В этом же приложении у меня накопительные счета на разные цели и вклад для подушки.

После покупки жилья я увеличила количество счетов: к привычным «заначке» и «отпуску» добавились, к примеру, «квартира» и «еда». К тому же, если изначально я подсчитывала траты из любопытства, не задаваясь вопросом, корректны ли они, то теперь уже старалась не выходить за лимиты, чтобы не пострадал ежемесячный платеж. Несколько месяцев смотрела, сколько в среднем трачу на транспорт, еду и прочие статьи расходов, и стала просто заранее переводить нужную сумму на соответствующие счета и держаться в этих рамках.

В тот же период я открыла валютные мастер-счета: в евро, долларах, швейцарских франках. Первые два пополняла ежемесячно, а на третий закидывала кэшбэк. В 2022 году закрыла их.

Снизив платеж, я все равно продолжала платить по 22 000 ₽. Плюс к этому с 2017 по 2019 год все налоговые вычеты — с первоначального взноса, медуслуг, учебы в универе — шли в досрочки. Каждая премия, даже 1000 ₽, — тоже. Я получила повышение, затем сменила работу на более высокооплачиваемую и вкладывала все больше.

В июне 2019 года дом наконец сдали. В 2020 году я рефинансировала кредит и снизила ставку до 8,3%.

Получив выплату за больничный по беременности и родам, поняла, что могу покрыть этой суммой остаток долга. Посовещавшись с мужем, так и сделала. Получается, успела выкупить квартиру до родов, как и хотела.

Что касается ремонта, в первый год я совсем не думала о нем: все свободные деньги уходили на уменьшение ежемесячного платежа. Потом стала откладывать на отдельный счет для ремонта премии, по 3000—5000 ₽, а с 2020 года — и налоговые вычеты за учебу и медицинские услуги. После смены работы откладывала на него уже по 5000—10 000 ₽ ежемесячно. Также на ремонт пошли две компенсации от застройщика: около 25 000 ₽ за то, что метраж получился меньше, чем прописано в договоре, и около 70 000 ₽ за ввод дома в эксплуатацию на полгода позже срока.

В итоге ремонт вместе с возведением стен и покупкой мебели и техники обошелся примерно в 2 000 000 ₽. Мне было бы сложно собрать эту сумму без помощи финансового консультанта, к которой я обратилась с запросом, как правильно вести бюджет. В том числе благодаря ей я заинтересовалась образованием в области финансовой грамотности.

В апреле 2017 года я поступила на второе высшее по направлению «менеджмент», окончила бакалавриат в октябре 2020 года. Решилась на этот шаг, осознав, что точно не смогу всю жизнь возиться с химикатами: боялась, что здоровье ухудшится. Хотела подстелить соломку и иметь возможность уйти из лаборатории куда-нибудь в офис.

Летом 2019 года я прошла повышение квалификации по программе «финансовое консультирование». Именно это обучение положило начало работе в новой сфере. Изначально я просто решала свой запрос: как планировать бюджет, чтобы на все хватало, как закрывать кредиты досрочно, как выбрать банк для вклада. Раньше я об этом и не задумывалась, и ухватилась за возможность обучиться всему бесплатно.

Уже в декрете окончила переподготовку на финансового менеджера. Параллельно училась на курсах в НИУ ВШЭ и Финансовом университете и проходила обучения у блогеров — чтобы отточить навыки составления финансового плана и инвестиционного портфеля, ведения бюджета.

Начав заниматься консультированием, я переосмыслила собственное финансовое поведение. Выделила три основные ошибки.

🤦‍♀️ Я исходила из неправильной установки: я женщина, поэтому ничего у меня не выйдет ни с накоплениями, ни с инвестированием, даже банковскую карту сама не оформлю. Понадобилось больше полугода, чтобы избавиться от этих мыслей.

Очень долгое время я пользовалась только картой Сбера — просто потому, что боялась оформлять другую. Помню, когда решилась на всякий случай завести вторую карту в ВТБ, несколько раз переспрашивала: «А это точно дебетовая карта? А не надо платить ничего? А я правильно пин-код установила?» Сейчас смешно вспоминать, но открытие второй карты было для меня нереальным стрессом.

🤦‍♀️️ Я не откладывала на развлечения. Месяцами ездила только на работу и обратно, выходные проводила дома, потому что не хотела тратить зря. Это вылилось в плохое настроение и усталость. В какой-то момент мне все надоело, и я стала откладывать хотя бы 500—1000 ₽ на развлечения, чтобы куда-то выбираться с подругами.

🤦‍♀️ Я недооценивала среднесрочные траты вроде страховки на квартиру. Однажды вспомнила, что пора платить за страховку — сумма составляла 5000—7000 ₽, а я ничего на нее не отложила. Благо была заначка, взяла деньги оттуда.

Мои клиенты чаще всего интересуются налоговыми вычетами, составлением инвестиционного портфеля, анализом отчетности компаний, а также, как ни странно, положением дел в стране в целом. По понятным причинам такие запросы особенно часто прилетают после февраля 2022 года.

Из моих кейсов особенно запоминающимся был случай, когда клиент пришел с готовым портфелем, собранным по советам из различных каналов, и вопросом, почему не растет. Большая часть компаний в его портфеле была мне незнакома, и перед консультацией я перелопатила кучу информации о фирмах и их финансовых показателях. В итоге после консультации клиент решил, что эти компании ему вообще не подходят и, владей он информацией заранее, ничего бы не купил. Так что анализ отчетности — наше все.

Консультирование для меня остается только подработкой: будучи самозанятой, не получается зарабатывать достаточно. До декрета моя зарплата на постоянной работе колебалась от 40 000 до 100 000 ₽ в зависимости от должности: я была и менеджером в крупной компании, и химиком, и замруководителя. На консультировании у меня пока не выходило более 4000 ₽ в месяц. После декрета планирую продолжать работать химиком и заниматься финконсультированием в свободное время. А дальше посмотрим — возможно, захочется глобальных перемен.

Зато уже сейчас я могу с уверенностью назвать себя финансово грамотной: пользуюсь своими же рекомендациями и вижу результат.

Я сделала вывод, что главное:

• любить свою работу и совершенствоваться в ней, чтобы доход увеличивался;
• вести учет расходов — тогда вы сразу заметите, к примеру, подорожание продовольственных товаров и сумеете скорректировать бюджет;
• откладывать на пенсию. Если сомневаетесь, что это надо делать, откройте пенсионный калькулятор.

На декрет я накопила около 360 000 ₽.

До беременности я ежемесячно откладывала 5% дохода. Эти накопления и стали основой для подушки. Кроме этого, у меня было еще два счета: заначка, куда я откладывала по 1000—2000 ₽ в месяц, к примеру, на случай поломки техники, и брокерский счет, состоящий исключительно из облигаций федерального займа. Это удобно: минимальный риск и проценты выше вклада.

Сейчас считаю, что надо было откладывать еще и на непредвиденные расходы. Бросить все силы на накопления на декрет и стремиться к тому, чтобы сформировать подушку не на год, а на полтора. Думаю, 900 000 ₽ хватило бы.

Из источников дохода у меня сейчас декретные — 31 282,82 ₽, компенсация питания от Московской области — 600 ₽ в месяц, остатки подушки и муж. Родственники присылают денег на день рождения. Доходы от консультаций нерегулярные, проще не принимать их в расчет.

Муж работает инженером по лабораторному оборудованию и зарабатывает 120 000 ₽ в месяц.

Раньше у нас был раздельный бюджет: каждый тратил сам на себя. Скидывались только на продукты и совместный отпуск. В кафе угощали друг друга по очереди. Крупных покупок до декрета не было: просто не возникало необходимости.

В декрете мы пришли к общему бюджету — по крайней мере, так я его называю, хотя это может и не совпадать с общепринятым представлением. Честно говоря, мне было гораздо комфортнее, когда бюджет был полностью раздельный, я сама все оплачивала и ничего не просила у мужа.

Изначально на время декрета была только одна договоренность: за ЖКХ плачу я, с остальным смотрим по ситуации. В итоге сейчас я оплачиваю ЖКХ, страховку квартиры, интернет и мобильную связь, а также делаю взносы в НПФ. Еще на мне покупки для дочки: обувь, одежда и игрушки. На предметы одежды дороже 2000 ₽ вроде зимнего комбинезона муж добавляет.

Если после этого что-то остается, покупаю продукты на семью и балую себя кофе в булочной.

Муж оплачивает булочные и пиццерии, подгузники и смесь, незапланированные визиты к платным врачам, свой потребительский кредит, ремонт в другой квартире и салоны красоты, если мне не удалось отложить.

Вообще, многое зависит от того, когда придут декретные, потому что фиксированной даты нет. Если мне пришло пособие раньше его зарплаты, то, естественно, я закуплю продуктов и подгузников, взяв деньги, к примеру, из отложенных на салон красоты. А муж вернет мне часть потраченного с зарплаты, чтобы я сходила в парикмахерскую или съездила погулять.

В декрете я трачу примерно столько же, сколько и раньше, если не считать крупных покупок. Но изменилась структура расходов. Декрет очень замотивировал считать деньги: когда их ограниченное количество, следить приходится внимательно.

Я отказалась от следующих статей расходов:

• зал — тратила 5000—6000 ₽ в месяц;
• проездные — на них уходило 3000—4000 ₽ в месяц. Сейчас выезжаю куда-то крайне редко. Своей машины нет, каршерингом не пользуюсь;
• вложения в фондовый рынок;
• регулярная покупка валюты — тот пункт и предыдущий высвободили более 5000 ₽ в месяц;
• покупка продуктов — раньше выделяла на них 15 000—20 000 ₽, теперь основная нагрузка ложится на мужа.

Благодаря этому денег, в принципе, хватает.

Хотя я хорошо отношусь к б/у вещам, мы купили новые коляску и кроватку: не хотели заморачиваться с проверкой креплений, чистоты отдельных деталей и устойчивости каркаса, а также осматривать матрасик в коляске на предмет деформаций.

Если говорить о регулярных расходах на ребенка, я экономная мама: у меня нет огромного шкафа детской одежды всех размеров и миллиона игрушек.

Одежда. На это лето у дочки комплект из двух легких боди по 500 ₽, шесть пар носков за 400 ₽, комбинезон с начесом за 1700 ₽, два домашних слипа — по 600 ₽, сандалии — 2100 ₽. Стараюсь тратить не более 3000 ₽ на одежду в месяц. Посмотрим, получится ли и дальше укладываться в эту сумму: дочке уже год, одежда теперь дороже, малышка ее более активно портит.

Одна знакомая отдала мне ненужные комбинезоны на осень и теплую зиму, а также боди и пинетки; вторая — старые вещи, чтобы надевать при самоприкорме.

Игрушки. Приобретаю не чаще раза в месяц: обычно смотрю, с чем дочка играет в гостях, и покупаю то же домой. В среднем трачу 1500 ₽ в месяц. Последняя покупка — разноцветные контейнеры за 236 ₽.

Подгузники, смесь, еда. Цены на смесь и особенно на подгузники стали для нас с мужем шоком. Мне сказали, что нам просто не повезло, раньше подгузники были гораздо дешевле. Мы не были к такому готовы. Благо сейчас дочка уже перешла на общий стол, нужна всего одна банка смеси в месяц, на это уходит около 1700 ₽. На подгузники — по 1000 ₽ в неделю.

Врачи. Ходим в городскую поликлинику бесплатно, в частную обращаюсь не каждый месяц — обычно если нужно побыстрее попасть к врачу. Платила минимум 2000 ₽ — за осмотр, максимум 7100 ₽ — за вакцинацию сверх нацкалендаря. В бесплатной поликлинике такие вакцины не всегда в наличии, поэтому оплачивала их сама в коммерческих медцентрах.

Я не экономила и не советую экономить на матрасе для кровати и постельном белье, обуви, автокресле, бутылках, сосках и, главное, на врачах. У мам очень много тревог и вопросов, и я не исключение. Важно найти специалистов, которым доверяешь. А грамотные врачи могут стоить дорого.

Я уже задумываюсь о будущем дочери: открыла ей брокерский счет и сначала закидывала туда ежемесячную выплату на питание беременным — 400 ₽, а потом выплаты на питание детей в возрасте до года и до трех лет — по 1000 и 600 ₽ соответственно. А еще покупала акции. Сейчас я перестала пополнять брокерский счет, так как инвестировать при отсутствии подушки безопасности неразумно. Как только выйду на работу и у меня вновь появятся накопления, возобновлю покупки.

Сейчас вижу это так: как только мне будут приходить деньги, я при ней буду раскладывать их по счетам и все заранее оплачивать, подавая пример. Дам ей совершать покупки: сначала за наличные, потом помогу освоить банковскую карту. Научу ходить в магазин со списком.

У нее обязательно будут карманные деньги: сначала буду давать на пару дней, потом на неделю, чтобы училась планировать. Постараюсь своим примером показать, как важно иметь любимое дело. Это, конечно, идеал, который я себе рисую, время покажет, получится ли.

Моя вредная привычка — булочки и кофе навынос. В итоге я смирилась и просто расплачиваюсь картой с кэшбэком.

Еще одна слабость — покупка курсов. Мне постоянно кажется, что нужно подучиться. Чаще всего я покупаю курсы по специальности, но, когда планировала ремонт, прошла обучение по дизайну интерьера, а налаживая сон дочке, тоже приобрела соответствующий курс.

В итоге на учебу уходят все свободные деньги, а я просто не успеваю осваивать полученный материал и применять его на практике. Получается, учишься постоянно, а эффекта нет.

Сейчас стало проще, так как декретных на обучалки просто не хватает.

Однажды я дала в долг.

Деньги были не очень большие, но ощутимые. Человек не вернул их в оговоренное время, лишь после напоминания через пару месяцев.

Позже история повторилась: тот же человек попросил в долг на очень срочные нужды. В этот раз я не стала напоминать — было уже просто интересно, вернет или нет. Как вы понимаете, денег я не увидела. Зато увидела в соцсетях фото из тренажерного зала и салонов красоты и отпускные снимки. Я усвоила урок, и больше мы не общались.

Эта история научила меня четко оговаривать сроки и не одалживать сумму больше, чем та, с которой я готова распрощаться. Но не отбила желания давать в долг в принципе, ведь был и положительный опыт: знакомый занял большую для меня тогда сумму, сразу оговорив, что не сможет быстро отдать из-за сложной жизненной ситуации. Он вернул долг — не сразу, постепенно, но вернул.

Во-первых, я горжусь тем, что досрочно закрыла ипотеку.

Во-вторых, тем, что накопила подушку безопасности на год декретного отпуска. Сейчас эти деньги почти закончились, но меньше чем через полгода я должна выйти на работу. Дочка пойдет в частные ясли с образовательной лицензией, на это я как раз потрачу материнский капитал. Если ясли дочке совсем не зайдут, тогда, наверное, приберегу его на образование.

В-третьих, тем, что выделяю 35—45% декретных, то есть около 12 000 ₽, на себя лично и свои маленькие цели. Ежемесячно оплачиваю занятия иностранным языком — 3760 ₽, салон красоты — 4000 ₽, лекарства — 2300 ₽, а также мелочи вроде замены ремешка на часах.

В-четвертых, тем, что получила среднегодовую доходность 20% на фондовом рынке. Хотя начала я в 2019 году с не очень удачного выбора: на пару тысяч рублей купила акции «Аэрофлота», ВТБ и префы «Мечела» и была очень горда собой. Впоследствии, когда научилась разбираться в отчетностях, продала их.

Сейчас решение о покупке принимаю после фундаментального анализа компании: насколько закредитован бизнес, растет ли чистая прибыль, увеличивается ли объем выпуска продукции, есть ли новые проекты. Также считаю важным, чтобы на счете были акции компаний из разных отраслей.

Продаю, если меня напрягают плохие новости о компании или отрасли в целом. Например, продала расписки «Полиметалла» из-за разделения бизнеса на российский и казахский: опасалась, что компания может уйти в убыток из-за смены руководства.

На основном брокерском счете я использовала довольно агрессивную стратегию — 80% акций и 20% облигаций, через три года она себя оправдала. До середины 2022 года на брокерском счете была часть моей подушки безопасности, состоящая полностью из ОФЗ. Вывела все деньги оттуда, как только торги стали доступны.

На ИИС я более консервативна: отдаю предпочтение облигациям федерального займа и крупных корпораций.

Чтобы не терять связь с реальностью, слежу за новостями экономики и новыми законами. А еще как минимум несколько раз в неделю читаю финансовые блоги о событиях в компаниях и разборы отчетностей.

Финансовые блогеры, на которых я подписана:

• Евгения Идиатуллина — кладезь информации по фундаментальному анализу компаний, да и вообще пример счастливой и успешной женщины.
• Юлия Михайлова — инвестиционный консультант, который раскладывает по полочкам информацию про фундаментальный и технический анализ, валюту, ключевую ставку и даже психологию инвестора.
• Андрей Ванин — благодаря ему состоялись мои первые покупки на брокерский счет. Ему же я обязана базовыми знаниями про акции и облигации.
• Наталья Смирнова — очень харизматичный частный инвестор с кучей полезных видео на «Ютубе».

Пчелка, надейся только на себя. Есть у меня инфантильная черта — вера, что кто-то обязательно поможет. В надежде на мифического спасителя я постоянно торможу себя, именно поэтому недостаточно ответственно подхожу к накоплениям.

Работай там, где нравится, учись, чтобы лучше делать свое дело. Требуй адекватную зарплату за свой труд. Когда мне платили меньше, чем я заслуживала, это привело к нехилому выгоранию. Тогда я сменила место работы и перешла туда, где была полностью довольна условиями.

Живи по средствам. Самый большой мой фейл — плохо продуманное меню. Я не уделяю этому достаточно времени, а ведь готовка дома помогает существенно экономить. Раньше я часто бежала голодная в кафешку и тратила там кучу денег — под конец месяца оставалось впритык.

Копи больше на декрет. Мне очень не хватает няни хотя бы на пару часиков в неделю, зала, покупок на брокерский счет, возможности не экономить на продуктах и одежде.

И кстати, иди на экономиста. Зря ты думала, что это не твое.