Сколько откладывать на старость, если не веришь в пенсию?

461

Средняя пенсия в России в 2023 году — около 20 тысяч рублей. Готовы ли вы жить на эти деньги? Если ваши траты в несколько раз превышают эту сумму и вы хотите на пенсии поддерживать привычный уровень жизни, один из способов этого добиться — накопить на достойную старость самостоятельно.

Подумайте, какую прибавку к государственной пенсии вы бы хотели получать, а калькулятор рассчитает, сколько денег нужно для этого откладывать.

Все расчеты в сегодняшних ценах с поправкой на инфляцию. Мы допускаем, что ваши накопления будут на 2% опережать инфляцию. Например, вы будете хранить деньги на вкладе под 7% годовых при инфляции в 5%. К моменту выхода на пенсию на вашем счете накопится сумма, которой вам хватит до конца жизни. На пенсии вы каждый месяц будете снимать со счета нужную сумму, а на остаток по-прежнему будет начисляться банковский процент.


Когда лучше всего начать копить на пенсию? Чем раньше, тем лучше?

Не совсем. Если вам меньше 30 лет и карьера только на старте, есть смысл пока вкладываться в себя и в свои навыки, а не в пенсию. Так вы лишний раз застрахуетесь от потери работы и дохода, сможете увеличить себе зарплату, а значит, получите возможность откладывать на пенсию побольше. В остальных случаях чем раньше вы начнете формировать пенсионный капитал, тем лучше.

А как узнать, какая мне положена пенсия от государства? Может, ее будет достаточно?

Спрогнозировать размер своей будущей пенсии можно с помощью калькулятора на госуслугах.

Ваша пенсия может быть страховой или социальной. Если есть трудовой стаж, пенсия будет страховой. Если нет — социальной, но не ниже прожиточного минимума по региону.

Страховая пенсия состоит из фиксированной базовой части — в 2023 году это 7567,33 ₽ — и пенсионных коэффициентов, которые еще называют баллами. За каждый год трудового стажа вам добавят 1,026 пенсионного балла. За некоторые периоды вам могут начислить дополнительные баллы: например, за время ухода за ребенком до полутора и трех лет или за службу в армии.

Когда выйдете на пенсию, эти баллы конвертируют в рубли. Стоимость балла ежегодно индексируется. Например, в 2023 году каждый балл стоит 123,77 ₽. Это значит, что если у вас накоплено 100 баллов, то ваша прибавка к базовой части пенсии составит 12 377 ₽.

Кажется, к государственной пенсии и правда не помешает прибавка. Как приучить себя копить и в чем хранить накопления?

Всегда будет соблазн залезть в пенсионные сбережения: до пенсии далеко, а новый компьютер, машина или квартира нужны здесь и сейчас. Рабочий способ не тратить будущую пенсию — изолировать ее от ваших денег на жизнь и краткосрочные цели. Например, завести отдельный вклад или счет только для пенсионных накоплений, перевести в валюту, положить в другой банк, карту которого не используете как основную. Чтобы сбережения не съела инфляция, выбирайте срок побольше: ставки по долгосрочным вкладам обычно выше.

Закреплять привычку копить проще, если откладывать по чуть-чуть, но регулярно, постепенно увеличивая суммы. Это надежнее, чем отложить сразу значительную часть дохода, а потом не вписаться в бюджет и залезть в накопления.

Попробуйте вести бюджет и планировать расходы и сбережения на несколько месяцев или год вперед — так вы всегда будете знать, сколько у вас денег, и сможете предусмотреть крупные траты, которые часто мешают стабильно копить.

Знаю, что есть еще негосударственные пенсионные фонды. Есть ли смысл копить вторую пенсию там?

Негосударственные пенсионные фонды работают примерно по такому же принципу, как государственный: вы перечисляете им деньги, а потом они платят вам пенсию. Пока деньги лежат в фонде, тот их инвестирует, чтобы в итоге вернуть вам больше. Перечислять взносы в фонд можно самостоятельно, а можно автоматически с зарплаты, без вашего участия, — как обычные государственные пенсионные.

Но есть и риски. Дело в том, что такие фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях, и доходность у них зачастую меньше, чем у вкладов. Можно даже остаться совсем без дохода — все зависит от того, насколько удачно конкретный фонд вложит деньги. А еще, если расторгнуть договор с фондом раньше определенного срока, вас могут оштрафовать.

Недавно в России появилась новая программа долгосрочных сбережений: с ней можно копить деньги в негосударственном фонде и получать к своим накоплениям прибавку от государства.

Объясните, что за прибавка от государства?

Программа заработает с 1 января 2024 года. В ней тоже будут задействованы негосударственные пенсионные фонды, которые будут копить и инвестировать деньги граждан. Но, в отличие от обычных клиентов НПФ, участники программы долгосрочных сбережений могут рассчитывать на софинансирование со стороны государства.

Максимальная поддержка, которую можно получить, — 108 000 ₽ за три года. К плюсам программы можно отнести возможность получения налогового вычета — до 52 000 ₽ в год при ставке НДФЛ 13%. А к минусам — строгость сроков: придется вносить деньги как минимум 15 лет, чтобы потом получать их назад в течение как минимум 10 лет. Выплаты будут именно периодическими, как прибавка к пенсии, — забрать всю сумму сразу не удастся.

А если вложить деньги в недвижимость?

Если у вас уже есть жилье для жизни, можно купить квартиру в популярном регионе, чтобы в старости жить на доход от сдачи. Минус такого вложения — долгая окупаемость, необходимость обслуживать квартиру и тратить время на поиск арендаторов. Но можно купить квартиру в ипотеку и начать ее сдавать, не дожидаясь пенсии: так вы будете гасить ипотеку за счет съемщиков, а собственные деньги продолжите откладывать. Присмотритесь к этому способу, даже если у вас еще нет своего жилья: можно снимать квартиру в удобном районе, а ипотеку взять в новом и развивающемся — с прицелом на рост в цене.

Как выйти на пенсию пораньше?

Досрочно на пенсию могут выйти работники гражданской авиации, медики и еще ряд специалистов. Есть целое движение за финансовую независимость и ранний выход на пенсию — FIRE, или Financial Independence, Retire Early. Идея в том, чтобы создать капитал, который позволит не работать — и не в 60 лет, а уже в 30—40. Добиться такого, как правило, получается благодаря высокой зарплате и тотальной экономии: никаких ресторанов, дорогой техники, путешествий и развлечений. Зато с накопленного капитала можно получать достаточно прибыли, чтобы поддерживать желаемый уровень жизни. Последователи FIRE обычно предпочитают инвестировать, чтобы получать доход выше, чем от вкладов и счетов. Но будьте осторожны с вложениями: в кризисные времена инвестиции могут быть слишком рисковым инструментом. Посчитайте, когда сможете бросить работу, если попробуете следовать идеям FIRE.

Как понять, сколько денег мне понадобится на пенсии, чтобы поддерживать комфортный уровень жизни?

Самый очевидный способ — прикинуть, сколько денег у вас уходит на жизнь сейчас, а потом сделать поправку на вероятную инфляцию. Но есть нюанс: на пенсии структура ваших трат, скорее всего, изменится. Часть расходов отпадет, зато появятся новые. Попробуйте наметить собственный «комфортиум» — комфортный прожиточный минимум: пофантазируйте, как будет выглядеть ваш бюджет в старости и сколько денег вам понадобится, чтобы это обеспечить.

Если до пенсии еще много лет, за это время ваш доход может вырасти, а с ним и уровень жизни. Тогда со временем изменится и ваш «комфортиум». Поэтому есть смысл по возможности откладывать чуть больше, чем рассчитали, и увеличивать сумму пропорционально росту зарплаты.

Редакция
Когда лучше начинать думать о пенсии? Вы уже знаете, на что будете жить в старости?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0
Редакция
Выбор редакции

Впервые мы опубликовали этот материал в сентябре 2018 года. С тех пор многое изменилось. Мы проверили информацию, обновили текст и опубликовали его повторно.

23
0
Герой

О пенсии нужно думать уже с рождения :) На самом деле лет с 18-20, когда начинаешь зарабатывать первые деньги. Необходимо откладывать минимум 10% своего дохода и инвестировать.
Лично я собрал портфель акций и облигаций, которые уже сейчас приносят определенный пассивный доход, который покрывает все мои базовые потребности. Мне сейчас 31. К 40 годам планирую точно выйти на уровень финансовой независимости, когда никогда больше не придется работать ради денег. И иметь возможность полностью жить на пассивный доход.

344
Герой

Майя, рекомендовать не могу, каждый инвестор за свои деньги несет ответственность самостоятельно.
Акции и облигации покупаете через брокера, выбирайте любого из ТОП-5. Вам нужен доступ на Московскую биржу.
Из облигаций я держу только ОФЗ с плавающим купоном - ОФЗ 29011 и ОФЗ 24019. Если откроете ИИС(индивидуальный инвестиционный счет), то сможете получить налоговый вычет, что приблизит вашу доходность к 20-22% годовых (!) практически без какого-либо риска. Об этом писали тоже здесь в Тинькофф Журнале, поищите.
Акции сейчас страшно покупать, многие выросли довольно сильно. Если сейчас нет акций, я бы и не покупал сейчас. Все ожидают снижения рынка акций в какой-то перспективе. Пока рынок не обвалится, лично я коплю деньги и вкладываю их и ОФЗ или покупаю валюту. Новые акции не покупаю, так как страшно :)

44

Denis, а как можно быть уверенным в ОФЗ ,когда государство в любой момент может отказаться выполнять свои обязанности. Я помню как бабушка жгла целый чемодан облигаций ,которые в прах превратились

29
Герой

Denis, "Пока рынок не обвалится, лично я коплю деньги и вкладываю их и ОФЗ или покупаю валюту". Шёл 2018 год) Сейчас 2021 пока рынок необвалился, так можно и всю жизн прождать чтобы купить на дне). Лучше соберите нормальный диверсифицированный портфель и будет вам пенсия.

15
Герой

Roman, 2023 год, всё чётко. Время настало.

37
Герой

Артём, ой не говори. Страновые риски научили с собой считаться. Теперь инвестиции только в нормальный правовых государствах, а не Северных Кореях.

12
Герой

Roman, пока что "северная Корея" исполняет обязательства, а "правовые государства" только и ищут поводы ограбить дикарей

12
Герой

kent, спорный тезис. Россия потребовала расчеты в рублях за газ, хотя контрактом это не было предусмотрено. Думаю есть примеры и за и против этого утверждения. Основной посыл - как и многое в России, решение о начале войны было принято в угоду желаниям правящей верхушки, без долгосрочного планирования последствий. Вот яхту перегнать из Германии это да, а подумать про миллионы вкладчиков - зачем?

4

Roman, расчеты за газ в рублях для того что бы получить деньги за газ а не подарить его за валюту, которая зависнет там

4
Герой

Roman, орки есть орки, что с них взять. Но почему эльфы им уподобляются? Возможно и нет никаких эльфов?

2

Roman, ахахах, согласен, начал инвестировать с января 19 года и каждый месяц, каждый год слышал эту песню)) но я всегда покупал доллар и акции амеиканских компаний п любому курсу

11

Омар, и где они теперь эти американские акции, кто на них деведенты получает?

3

Roman, Не правда . Кризисы случаются довольно регулярно

0

Denis, к сожалению на дно вместе с акциями полетит и рубль, а с ним и всё что в них номинировано, т.е. и ОФЗ.

6

Denis, что на сегодня, сильно обвалилось?

3

Denis, каким образом налоговые вычеты повышают доходность вложений?

0

Denis, отличная стратегия. Я бы рекомендовала ещё инвестиции в бизнес с дозодностью 17-22% и сложным процентом

0

Майя, если профан, как вы говорите и не хотите разбираться, загуглите Сергея Спирина. Он профанов ставит на путь пассивного индексного инвестирования. Без особых заморочек. Но поднатореть немного все же придётся. Книжек почитать, поразбираться. Тезис: "ваши решения - ваша ответственность" работает безупречно. А всех кто даёт готовые советы что ВАМ купить - шлите по конкретному адресу. Ибо что подходит ИМ, не факт что подойдёт ВАМ.

23

Как хорошо это читать в 2022 году !

11
Герой

hz, а в 2024 вообще сказка.
Мне интересно, нам в 2026 году вообще читать и писать разрешат?

1

TriggerPack, ругаться полиция будет из журнала. Опять не так дискутируем. Так что ничего не поменяется, только год.

0
Герой

Nikita, я не через сервис, самостоятельно. Открываете счет у любого брокера из ТОП-5, изучаете отчетность, выбираете акции, которые вам нравятся. И покупаете) Здесь есть несколько статей по поводу того, как читать отчетность - рекомендую, для начала пойдет.

10
Герой

Эдуард, так сам управляешь. Индивидуальный инвестор. Доход по облигациям около 8% годовых, по дивидендам как правило до 10% годовых. Но по дивидендам важная деталь: очень сильно зависит от цены, по кторой ты покупал акцию. Например,сейчас она стоит 1000р и платит 100р дивидендов в год => 10% годовых(до вычета налогов). Но если ты покупал ее по 500р, то ты уже получаешь удвоение капитала. Также ты получаешь уже 20% на вложенный изначально капитал.

6

Denis, а можете поделиться, где такие акции облигации приобрести? Я полный профан в этом вопросе, но ведь нужно с чего-то начинать. Спасибо

6

Майя, есть хороший курс, как раз для новичков Ольги Кильтау "ленивый инвестор". в инстаграмме finans.prosto

5

Майя, если вы читаете ТЖ, то скорее всего вы клиент банка. Скачиваете Тиньков Инвестиции и пополняете со своей карты в один клик) и радость обеспечена))

0

Denis, а какова сейчас ситуация с портфелем для пенсии?)))

5
Герой

Сергей, не слышал про такой закон :) знаю, многие покупают акции США через Interactive Brokers. Без посредников, счет оформляется на вас.

5

Denis, совет из 2023 чисто на поржать над наивностью )))))))

3

Эдуард, управлять лучше самому,а то может и МММ получиться.

5
0

Сборище фантастов, очень рад за вас! Хорошо если у вас всё получится :)! Хочешь насмешить бога-расскажи ему о своих планах! В 70-80-е люди тоже откладывали на "чёрный день" и на старость, что из этого вышло, большинство наверное знает! В России не помогут ни инвестиции, ни валюта, ни недвижимость. Крах ГКО все должны помнить, валюта легко запрещается, а с нашими чудотворцами в думе лишняя недвижимость может стать очень большим геморроем! Уже проходили тройную оплату за коммуналку, если не зарегистрирован в квартире и желание провести закон об излишках квадратных метров. Даже собственный бизнес не даёт уверенности в обеспеченной старости, иначе зачем все бизнесмены толпой бегут в депутаты. Хотите нормальную пенсию? Тогда вам дорога в силовики, в ФСБ, в менты, в военные....В 40-45 уйдёте на приличную пенсию, а к тому времени может и раньше :)! Плюс если повезёт, будете охотиться на "лайки" в интернете-нормальная не пыльная работёнка!

100

Константин, а кто спорит. Нам в 1998 году, после известных событий, выплатили задолженность по зарплате за 6 месяцев, сразу всю. Только должны были при курсе доллара равном 6, а вернули при курсе равном 30. Вроде бы справедливость восторжествовала, а на деле надрали в 5 раз. Компенсацию по советским вкладам тоже выплатили, разве не так? Есть доход номинальный, есть реальный. Про панику. Дорогие мои, инвестируйте куда хотите и пусть счастье будет с вами! Сейчас выбор направлений инвестирования просто огромный! Только результат будет как в старом анекдоте.
Рабинович пришел к ребе. «Ребе, я к тебе за советом. Скоро денежная реформа, так где мне держать деньги: в банке или дома?» – «О, это непростой вопрос. Я должен порыться в своих книгах…» Тут к ребе заходит молодая девушка: «Ребе, я за советом. Завтра выхожу замуж, так я не знаю, как мне ложиться спать с мужем – в рубашке или без?» – «Это тоже очень сложный вопрос, но на него я вам отвечу сразу: как бы вы ни легли, вас все равно вздрючат! Кстати, Рабинович, это ответ и на ваш вопрос тоже…»

51

Denis, в настоящее время никто. Но я давно хожу по этой земле и помню другие времена, и почему то мне кажется, что те, другие времена, ещё вернутся :)! Проблема в том, что у нас желающих отобрать чужое, намного больше, чем желающих что-то делать! Даже на фондовом рынке, в компаниях типа Финама, Цериха, Открывашки и иже с ними, желающих заработать на обучении, доверительном управлении (управлять ЧУЖИМИ, а не своими финансами) и прочем намного больше, чем занимающихся собственно инвестированием. На любом сайте только и видишь, "мы вас научим", "мы вам поможем заработать", только станьте нашим клиентом. Основная цель их всех - привлечь больше людей на фондовый рынок. Кто как не они знают, что реально на фондовом рынке зарабатывает 2-3% клиентов, а остальные "фондовый планктон". Я с 94 года на фондовом рынке, много чем занимался, бог меня миловал и я не прогорел, а даже довольно прилично заработал, НО....Ешё раз повторюсь - это не для всех, большинство людей всё потеряют, вне зависимости от того, во что будут вкладываться!

51
Герой

Алексей Ильичёв, ну инвестиции границами России не заканчиваются. Кто вам мешает вкладывать в международные компании?

19
0

смешной вопрос про "Сколько планируете прожить". Сразу вспомнился Воланд из Мастера и Маргариты

54
0

У калькулятора странное ограничение в 100 лет.

53
0

Вы серьезно про откладывать? В 91 году нам подарили денег на свадьбу на машину. Через 2 месяца едва успели купить китайский пуховик. Кто говорит про накопления, наивен выше всякой меры

42
Герой

Дан, ну так вы:
1) откладывайте в разных валютах
2) не держите деньги под подушкой, а инвестируйте. Если будет гиперинфляция, вложения в акции вас спасут
3) инвестируйте по всему миру
Конечно проще сказать, что все это фигня и не работает. Чем изучать вопрос и взять на себя ответственность за свое будущее.

107

Ольга, НЕЛЬЗЯ хранить накопления в деньгах. Особенно на долгосрок. Деньги - это НЕ АКТИВ. Они не формируют инфляцию. Инфляцию формирует БИЗНЕС. Поэтому осуществлять накопления нужно вкладывая в бизнес (им может быть и государство), покупая акции\облигации\etf\паи - т.е. реальные активы, которые приносят доход. Это и есть ИНВЕСТИРОВАНИЕ. Ваши деньги обесценятся, но реальные активы не денутся никуда и даже более того - вырастут после падения и перекроют падения. Это уже сотни раз подтверждено историей. А регулярное инвестирование еще ускорит процесс выхода в плюс.
Повальное откладывание в деньгах (и даже в валюте) обусловлено низкой финансовой грамотностью нашего населения, просто не знающего и не понимающего других способов накопления.
Почитайте бесплатную свежую книгу от УК Арсагера - "Заметки в инвестировании", она легко ищется в интернете, написана для нашего менталитета простым языком и поможет вам понять суть инвестирования и накопления капитала. Подходит для чтения даже школьникам и студентам. Очень рекомендую.

43

Жак, ну дк, нашли куда вкладывать - в финансовые пирамиды с бешеными процентами и низколиквидные активы. Тоже самое можно повторить и сейчас - предложений достаточно. И также остаться без денег.
Но думаю, разница между Газпромом, Apple, Volkswagen, Sony и всякими Кешбери и ПАО "Резиновые единороги" сейчас то очевидна? Первые почти наверняка будут существовать всю вашу жизнь и работать для вас, если вы будете их акционерами. А диверсификация сведет риск практически к нулю. А вторые вас кинут, либо обанкротятся. Я уж не говорю о вложений в индексы тех же стран. Какова вероятность, что вы переживете само существание таких государств как Япония или Германия? Все мы ценим уровень их производства, но почему-то не инвестируем в него. Зато активно "инвестируем" в пирамиды или низколиквидный хлам. Парадокс. Хотя на самом деле нет - причина, повторюсь, в низкой фин. грамотности нашего населения.

38

Андрей, я бы вам порекомендовал перестать употреблять паразитную фразу "наше население". Население одинаково безграмотно в этом контексте везде в мире, а не только у нас. И таки да -- многим непонятна разница между деньгами и капиталом. Да и не должна быть ясна -- люди заняты чем-то другим, видимо, а не политэкономикой. Можно так же восклицать -- "неужели вам не ясна разница между языками программирования сильной и слабой типизации? безумие, безумие в среде нашего НОРОДА!" ))) а на самом деле, если человек не занят программированием, ему на это чхать

15

Oleg, а вам сколько лет? :) Не было источников знаний в то время для основной массы населения внезапно выпавшей из совка в новое время, полное возможностей для тех у кого доступ к финансовой грамотности был. Задним числом мы все сильны (с).

15
0

Буду сдавать 2 квартиры в Москве (сейчас отдаю кредит за вторую), будет выходить примерно 70, плюс от государства копеечка. Пока как то не верится в долгосрочные инвестиции не в недвижимость, а жаль, недвижимость это на самом деле геморрой ещё тот. Мне 29

30
Герой

Антон, кроме геморроя еще и доходность ниже даже облигаций ОФЗ :(

15

Светлана, тебе сколько лет ? облигации эти некому было продать потому что они были у всех

21
0

Не нужно придумывать велосипед. Его давно придумали на Западе такие финансовые деятели как Марковец, Богл, Бернштайн и так далее.
В США на сегодняшний день количество фондов с так называемой пассивной стратегией (индексное инвестирование) больше чем активных фондов (те которые выбирают компании в которые вкладывать).
Множество исследований проведенных достоверными компаниями и личностями показали, что среднестатистический инвестор на рынке (коими являются подавляющее большинство населения) вкладывая в пассивные фонды переигрывают на горизонте более 10 лет (а мы говорим именно про него) активные фонды.
Благо, что в России появились цивилизованные инструменты для этого - ETF.
Выбор акций без образования и навыка (работы в этой сфере по 8 часов в день) по большому счету - бессмысленная затея. (Вы же себе зуб не лечите по Youtube?) В конечном итоге все-равно потеряете вложенные средства.
Уже и в России появляются приверженцы такого подхода. К тому же он гораздо выгоднее с точки зрения комиссий брокеру, да простит меня редакция журнала)
Берегите свои деньги. Читайте. Познавайте. И мало доверяйте "раскрученным специалистам".
С уважением, Сергей.

19

Светлана, бабушку облигации заставляло покупать государство, иной раз даже выдавая часть зарплаты ими, сейчас все добровольно

19

Валера, " инвестировать нужно в себя, в своих детей и их воспитание и развитие, что то иметь в запасах на черный день, иметь крышу над головой"

Не могу не согласится. Так и поступаю. На моих глазах прошли:
Распад СССР
Денежная реформа 1991 года, так называемая "Павловская", конфискационная. За подробностями в вику.
Денежная реформа 1993 года, так же конфискационная.
Дефолт 1998 года.
Деноминация 1998 года.

А если посмотреть чутка более ретроспективно, то мы увидим там Великую отечественную войну, денежную реформу 1947 года, гражданскую войну, денежную реформу двадцатых годов, революцию...

Лично я как-то скептически отношусь к словам: горизонт планирования, и инвестиционный портфель.

16

Светлана, ну если сидеть на заднем месте, ныть о том что "невозможно" и не пытаться куда-то двигаться -- конечно действительно невозможно

15

Сообщество