Как я начала раскладывать деньги по конвертам и отказалась от импульсивных покупок

После переезда в город побольше героиня рубрики «Уроки финансовой грамотности» спускала все заработанное на спонтанные покупки.

В результате Анастасия не могла позволить себе ни обновить технику, ни съездить отдохнуть, а временами вынуждена была отказываться даже от таких небольших радостей, как походы в «Макдональдс». Теперь она каждый месяц раскладывает зарплату по конвертам, и ей хватает на все: доходы распределены, списки покупок составлены, без усилий копятся деньги на отпуск, учебу, жилье и новогодние подарки.

Мне 24 года. Я родилась в Чувашской республике, потом переехала в столицу Мордовии, Саранск, учиться в вузе. Сейчас мы с мужем живем в его родном маленьком городе — в Ковылкино, недалеко от Саранска.

Наш доход — чуть меньше 90 000 ₽. Я работаю инженером-химиком и зарабатываю 33 000 ₽. Муж — инженер контрольно-измерительных приборов и аппаратуры. Ему платят 54 000—55 000 ₽.

Дополнительных источников дохода пока что нет. Но я хочу увеличить семейный бюджет — в моих мечтах наш общий доход составляет 150 000 ₽.

После свадьбы мне взбрело в голову отучиться на бровиста, и я поехала в Саранск на курсы. Обучение длилось всего три дня, заплатила за него около 7000 ₽ — из свободных денег, что остались после свадьбы.

Планирую совмещать работу бровиста с основной занятостью, подрабатывать каждый будний день около четырех часов — с 17:00 до 21:00. Уже закупила материалы примерно на полгода работы, потратила на них где-то 20 000 ₽. Думаю, это занятие должно приносить около 12 000 ₽ в месяц.

Мы с мужем сейчас на последнем курсе магистратуры, и я верю, что в будущем степень магистра откроет ему неограниченные перспективы карьерного роста. Надеюсь, что и мне диплом поможет добиться повышения.

С 10 лет нас со старшей сестрой обеспечивала мама, поставила нас на ноги своим трудом. Она работала медсестрой, а по вечерам делала капельницы, уколы и массаж на дому.

Получив зарплату, мама сразу распределяла деньги. Мы экономили: закупались на рынках, в том числе оптовых, брали все про запас, составляли меню. Мама ничего нам не запрещала, просто учила своим примером.

Имея невысокий доход, мама разумно распоряжалась деньгами и смогла даже приобрести жилье. Когда мне было лет 12, она купила двухкомнатную квартиру. Половину суммы ей дали родственники: бабушка, дедушка, дяди и тети. Оставшуюся половину мама взяла в кредит, выплатила его в течение пяти лет. А после этого помогла сестре купить дом — он стоил 1 500 000 ₽. Мама взяла в кредит 800 000 ₽ и использовала бабушкины сбережения, а сестра и муж добавили к этой сумме накопленное и деньги, которые им подарили на свадьбу.

Мне давали карманные деньги на еду в столовой: около 200 ₽ в неделю, из них 100—120 ₽ я откладывала. Могла сэкономить, взяв булочку подешевле или только суп, без второго. Деньги, которые мне дарили, тоже копила. А еще собирала всю мелочь в доме, обменивала ее на купюры и складывала их под кресло. Потом тратила отложенное на одежду. Удалось даже накопить на телефон, очень гордилась собой.

Свои первые деньги я заработала в школе. C 14 лет мы официально работали летом, нас трудоустраивали от биржи. Мы красили кабинеты, сажали цветы. При школе действовал лагерь, и там я успела поработать вожатой и в столовой: накрывала на стол, убирала, мыла посуду. Платили 1200 ₽ за 21 день. Первый заработок потратила на покупку рюкзака.

В 2017 году, когда мне было 18 лет, я переехала в Саранск. Там было много магазинов, торговых центров. В моем родном небольшом городе не было всех этих соблазнов, и тут я отрывалась. Девчонка молодая, все интересно… Думаю, период расточительности стал следствием моего небогатого детства.

В университете я познакомилась с будущим мужем. Мы начали встречаться, а в 2021 году, на 4 курсе, съехались. Сразу стали работать по вечерам: я в «Додо-пицце», муж — в кол-центре. Зарабатывали примерно по 15 000 ₽. Плюс каждый из нас получал стипендию за отличную учебу — по 6000 ₽. Наш общий доход составлял 42 000 ₽ — в два с лишним раза меньше, чем сейчас. Тем не менее поначалу мы очень много тратили и никак не распределяли доходы.

Бывало, увижу рекламу — и понимаю: мне это тоже надо. Например, у меня был телефон, который немного глючил. Я могла его отремонтировать, но спонтанно купила новый — Самсунг А51, он стоил около 18 000 ₽, взяла их из остатков отложенного. До 22 лет я получала пенсию, так как у меня нет папы. Мы с мамой ее не тратили, и перед моим отъездом в Саранск часть денег ушла на все необходимое: ноутбук, постельное белье, посуду. В результате у меня осталось около 30 000 ₽, и вот как раз из них я оплатила телефон.

Я скупала косметику. Мне нравилось пробовать новое, я любила кремы и гели от «Эйвон». А еще тратилась на моющие средства, без которых вполне могла обойтись. У меня был миллион порошков, они уже никуда не помещались…

Были и другие желания и цели, на которые денег уже не хватало: например, новый компьютер или техника в съемную квартиру — там не было ни микроволновки, ни телевизора.

Иногда нам даже приходилось экономить на еде. В тот период мы и так редко заказывали доставки, но вот сходить в «Макдональдс» могли спокойно. А когда денег не хватало после какой-то спонтанной покупки, приходилось отказываться и от этого: готовили только сами, плюс иногда я приносила домой что-нибудь из «Додо-пиццы».

Кстати, муж совсем не транжира. Иногда он даже одергивал меня: зачем тебе это, у тебя уже есть. У нас всегда был совместный бюджет, с самого начала жизни вдвоем. Но мы не ссорились из-за разного подхода к тратам, муж терпимо относился к моей расточительности.

Поняла, что пора учиться правильно распоряжаться деньгами. На перемены меня мотивировали люди, которые примерно с тем же доходом, что и у нас, ездили отдыхать и строили жилье. К примеру, был у меня одногруппник. Он жил отдельно от родителей и обеспечивал себя сам. У него было не больше денег, чем у меня, но он красиво одевался и отдыхал.

А главное, мне ведь не надо было далеко ходить за примером: моя мама, получив деньги, сразу откладывала какой-то процент и распределяла остальное на необходимое. Я знала, что такой подход есть, что он разумный. Но когда начала жить самостоятельно, соблазнов оказалось слишком много. Поэтому я не придерживалась этого правила.

Но вот мне захотелось проверить: сколько можно сэкономить, чтобы потом потратить на нужное.

Вообще, откладывать деньги я начала в 2021 году: сначала на магистратуру, потом на свадьбу. Около года просто откладывали все, что не потратили. У меня была коробочка, где я хранила наличные. Но все равно то и дело туда лазила. Поэтому поначалу деньги копились медленно. А в прошлом году я увидела в интернете метод конвертов.

Я люблю смотреть на «Ютубе» разные видео о ведении бюджета: как другие распределяют деньги, как закупаются на месяц. Мне интересно наблюдать за людьми с разным уровнем дохода, не обязательно близким к моему. Поначалу чаще смотрела американских блогеров. Любопытно, но деньги не наши. А когда подобные видео начали снимать девушки из России, стало еще интереснее. Сейчас смотрю канал Smart Budget, а также LesunPups — мне очень нравится Леся, которая его ведет. Она живет в Москве и грамотно распределяет свой доход, часто путешествует.

Примерно год назад я увидела на «Ютубе», как девушки откладывают деньги в планировщик для бюджета. Мне показалось, что это очень хорошая система: всегда на все хватает, видно, сколько и на что тратишь, легко корректировать расходы. Изучив информацию и подумав, тоже купила сиреневый планировщик-органайзер, стоил он 600 ₽.

Принцип заключается в том, что все деньги раскладываешь по конвертам. Например, 15% — на подушку безопасности, 10% — на коммунальные платежи, 10% — на развлечения и так далее. Есть «постоянные» конверты для повседневных расходов, есть те, в которых откладываешь на определенную цель, а накопив на нее, закрываешь конверт.

Цели меняются по мере накоплений. Например, я недавно купила телефон, теперь коплю на новогодние подарки — уже набрала около 20 000 ₽.

Я вношу в планировщик все поступления. Конверты общие, мы оба пользуемся этой системой, но распределением занимаюсь я. Однако мы обсуждаем суммы и корректируем планы вместе.

И я, и муж получаем деньги два раза в месяц: аванс и зарплату. Нам их перечисляют в разные даты, поэтому получается четыре поступления в месяц.

Уже привыкла и не путаюсь. К примеру, если хочу накопить на какую-то цель 30 000 ₽ за три месяца, то с аванса отложу 1000 ₽, с зарплаты — 3000 ₽. C аванса и зарплаты мужа — вдвое больше.

Всего у меня восемь категорий расходов. Суммы «устаканились» не очень быстро, я меняла лимиты, отслеживала траты, пыталась понять, сколько на что уходит. К тем суммам, что откладываю сейчас, пришла около пяти месяцев назад. Средства распределяются так:

Обычно я распределяю деньги на продукты на полторы-две недели, потому что еду мы покупаем чаще, на все остальное — на месяц. Деньги на одежду распределяю на сезон, что-то покупаю заранее.

Отдельно расскажу о расходах на учебу. Мы оба учимся в магистратуре на заочном отделении, специальность «агроинженерия». К сожалению, муж не поступил на бюджет. Его обучение стоит около 56 000 ₽ в год. К тому же раз в полгода мы ездим на сессию на две недели — сдавать экзамены и зачеты. Проживание в студенческом общежитии обходится в 10 000 ₽, около 12 000 ₽ уходит на продукты, 2000 ₽ на проезд и 1500—2000 ₽ на печать контрольных, рефератов и курсовых работ. Поэтому и откладывать приходится заранее, по 7000 ₽ в месяц.

Плюс к органайзеру у меня есть блокнотик, куда я записываю, сколько положила в конверт, сколько хочу накопить. Допустим, отложила деньги на еду, записала. Когда две недели подходят к концу, прикидываю, что нужно купить, составляю список.

В конце месяца смотрю, осталось ли что-то от выделенных на категорию денег или надо чуть урезаться. Если вижу, что потратила меньше запланированного, иногда перераспределяю оставшиеся деньги в другой конверт, а иногда балую себя. К примеру, если осталось 3000 ₽ в конверте на продукты, могу заказать что-то вкусное: роллы или пиццу. Конверт на здоровье неприкосновенный, а вот из конвертов на продукты или одежду я могу переложить излишек на отпуск. Если на какую-то категорию не хватает денег, залезаю в другой конверт. Но сейчас это происходит редко, поначалу бывало чаще.

Мы пользуемся в основном наличными, но я оставляю на карте немного денег. Получив зарплату, сразу оплачиваю с нее интернет и связь. Также пользуюсь картой, чтобы делать покупки на маркетплейсах и иногда платить в магазинах, особенно если вижу хороший кэшбэк. Денег на ней стараюсь держать поменьше, но бывает по-разному. К примеру, перед Черной пятницей выделила 3000 ₽ на покупки на «Вайлдберриз». Еще обычно оставляю 2500 ₽ на неделю на супермаркеты. Муж оставляет себе 2000—3000 ₽ на бензин и текущие расходы.

В целом мы оба довольно активно пользуемся картами, но я все же предпочитаю наличные: я должна увидеть деньги, пощупать их. Мне очень нравится снимать их с карты и раскладывать по конвертам, записывая суммы в тетрадь. К тому же если на карте много денег, зайдешь на «Озон» или «Вайлдберриз» — и сразу все нужно становится. Когда на ней только необходимый минимум, его уже не растранжиришь. А если мне срочно нужны деньги на какую-то покупку, но наличных или средств на карте не хватает, я перевожу себе с подушки на зарплатный счет.

Система конвертов здорово мотивирует. Я вижу, что деньги легко копятся. Мы закрыли такие цели, как компьютер и новый телефон. Я накопила подушку безопасности на три месяца: 100 000 ₽. Просто откладывала монетки и купюры в копилку, а потом разбила ее и положила деньги на карту. Это наша общая подушка, но она лежит у меня на счете. Постараемся отложить и мужу на счет.

Сейчас мы активно копим на квартиру в Саранске. Двухкомнатная стоит от 3 000 000 ₽. Стараемся откладывать около 40% дохода — все, что остается после распределения. Вложили деньги под процент. Уже собрали 300 000 ₽, думаю, нужно накопить хотя бы 800 000 ₽. Планируем откладывать года полтора-два, а после этого брать ипотеку. Еще хотелось бы приобрести машину, на нее нужно около 1 200 000 ₽.

Из-за того, что теперь перед глазами всегда конверт с конкретной суммой, мы стали покупать меньше ненужного, например одежды. Раньше все шкафы были забиты вещами, которые я не ношу. Меньше косметики — я особо не крашусь. Экономим на еде, закупаем продукты на неделю и готовим дома: варим каши, замораживаем мясные заготовки. Гораздо реже едим фастфуд и заказываем роллы. Но иногда можем купить что-то вредное на прогулке. На это уходит 2000—3000 ₽ в месяц.

Я полностью отказалась от импульсивных покупок. Если что-то захочу, я это запланирую. Допустим, мне приспичило купить в гардеробную ящики для хранения. Отложу эту идею на месяц, обдумаю хорошенько. И если через месяц все еще хочу, то куплю.

Можно, конечно, просто распределять расходы по категориям в таблице, а потом тратить с карты и менять сумму. Но мне кажется, что так мороки больше. Я пробовала, у меня было несколько электронных конвертов, было неудобно.

Думаю, нам уже не нужно корректировать наш подход. Теперь остается повышать доход. Работать, стараться.

Я очень чувствительный человек, меня легко провести. Пару раз повелась на обман и перевела деньги мошенникам.

Например, однажды мне пришло сообщение со страницы одногруппника: «Переведи, пожалуйста, 1000 ₽ в долг, через час отдам». И фото — на нем была карта с его фамилией на английском языке. Я не раздумывая отправила тысячу. Через 20 минут его страницу заблокировали, а вечером он позвонил спросить, не переводила ли я деньги.

Теперь всегда внимательно читаю подобные сообщения. Если человек близкий, могу позвонить и уточнить, все ли в порядке.

Самая моя большая радость — мы всего за четыре месяца накопили на свадьбу.

Сначала собирались просто расписаться, но потом я все-таки решила отметить: хотелось, чтобы этот день запомнился. В итоге потратили 300 000 рублей — уложились впритык: на банкетный стол и аренду зала ушло около 140 000 ₽, 25 000 ₽ мы заплатили тамаде и диджею, 35 000 ₽ — фотографу и видеографу, еще потратили 2000 ₽ на реквизит. Кольца обошлись в 12 000 ₽, на одежду и образ для меня ушло 25 000 ₽, на мужа — 20 000 ₽. И еще что-то по мелочи.

Было четыре конверта: на жениха, на невесту, на банкет, на другие траты. Копили экстренно: у нас было отложено 30 000 ₽, но их пришлось потратить на оплату первого семестра магистратуры мужа. Так что начинали с нуля.

В тот период мы жили с родителями мужа — переехали в его родной город Ковылкино из-за работы. Там и конкуренция ниже, чем в Саранске, и зарплата выше. На двоих мы получали 80 000 рублей, из них откладывали 65 000—67 000 ₽, оставшиеся 13 000—15 000 ₽ я распределяла по важным категориям.

Жили мы очень экономно: у родителей мужа свой огород, у бабушки в деревне куры и бараны. Я очень благодарна им за помощь. В свою очередь, мы помогли им с ремонтом, я убиралась и готовила.

За неделю до свадьбы мы с мужем ушли в отпуск — и как раз все отпускные вложили в празднование.

Раньше начать вести учет расходов и доходов. Чем раньше начнешь следить за своим бюджетом, тем больше планов и желаний осуществишь. К примеру, ежедневные траты на чашку кофе кажутся незначительными, но сэкономить можно примерно 2500 ₽ за неделю.

Готовить дома. Конечно, иногда можно позволить себе что-то заказать или сходить в кафе. Но я предпочитаю пировать на деньги, которые остаются по разным причинам. К примеру, если что-то покупаю по акции или со скидкой или если родственники дают еды. Недавно были у бабушки в деревне, она дала нам с собой яйца и овощи. А мама загрузила целую машину продуктов: мяса, сыров, колбас, конфет. Этого хватило на полторы недели.

Не вестись на рекламу. Всегда сначала обдумываю покупку.

Не доверять мошенникам. Теперь отношусь к этому внимательнее.