«Банкам не доверяю, деньги храню наличкой»: как я веду бюджет в уме и коплю на квартиру

Новый герой рубрики «Бюджеты» живет в небольшом городке и мечтает купить квартиру без ипотеки.

Несмотря на то что его заработок выше среднего по региону, копить придется долго — либо нужно будет поменять образ жизни и подход к финансам. Константин рассказал, зачем снимает все деньги с карты, как борется с импульсивными покупками и почему готов ради собственного жилья отказаться от свежих овощей и фруктов, но не от кальяна.

Мне 30 лет, я живу в Волжске — это город в Республике Марий Эл, он находится в 60 км от Казани. Население — 52 000 человек. Само собой, карьерного роста тут не наблюдается, а зарплата в основном где-то 30 000—50 000 ₽.

По образованию я преподаватель физики и математики, окончил местный вуз, но диплом у меня для галочки. В студенчестве работал фултайм: автомойка, производство полимерных гранул, но потом перешел на фриланс. Начинал с текстов — первые два года искал заказы на копирайтинг на бирже «Адвего». Брал сначала самые дешевые задачи, потом потихоньку прокачал профиль и стал получать заказы подороже.

Текстами в итоге перестал заниматься: было очень много правок при низкой оплате, приходилось часто переключаться между разными задачами, а мне это тяжело дается. Теперь только в Т⁠—⁠Ж иногда пишу для себя.

Сейчас мой спектр деятельности широк: администрирование сайтов, видеомонтаж, курирование проектов в СММ. Работаю из дома, иногда с ноутбука на даче. Оформлен как самозанятый.

Живу с девушкой, она работает продакт-менеджером в сфере продаж.

Основной источник доходов — это несколько компаний и команд, с которыми я работаю в течение полугода и более. Раньше заказы искал на Kwork, на сайте «Фриланс-ру» и других подобных. Сейчас у меня много знакомств и связей с заказчиками, поэтому на биржах не сижу, работы хватает.

У меня два основных клиента. Первый — компания, которая развивает сайты, связанные с газовой промышленностью и застройкой. Для них я администрирую пять сайтов, верстаю, наполняю контентом.

Второй — община в Таиланде, которая занимается нетрадиционной медициной. Они собираются открывать клинику и выпускают много стримов. Я делаю для них простой видеомонтаж: прослушиваю стримы и вырезаю из них, например, названия всяких запрещенных организаций.

Деньги я беру по часам или по количеству сданного материала. С Таиландом — 800 ₽ за час готового видео. У них всегда есть задачи, все упирается только в мое время. Иногда можешь прослушать двухчасовой стрим — и вообще никаких правок, ничего. Посмотрел два часа — получил деньги. А иногда там столько упоминаний инстаграмов* и вотсапов*, что можно и часа четыре просидеть за монтажом — а денег получить все равно за час-два готового материала.

При работе с сайтами оплата поступает по количеству проектов. Сейчас я слежу за пятью — получается фиксированная сумма 50 000 ₽. Если делаешь срочную задачу, могут дать небольшую премию — 3000—5000 ₽.

В итоге зарабатываю примерно 90 000—140 000 ₽ в месяц. Например, за май получил 110 000 ₽, за апрель — 94 000 ₽.

Сумма моего заработка сильно зависит от заказов и сезона: зимой я больше работаю, в теплое время года чаще отдыхаю. Однажды заработал за месяц 176 000 ₽ — пока это мой максимум на фрилансе.

Девушка в месяц зарабатывает около 50 000 ₽.

Жил я практически все детство с бабушками, в семье с деньгами всегда было туго: их не хватало, о накоплениях не было и речи. Вся моя финансовая грамотность формировалась самостоятельно.

Долгое время импульсивный характер мешал мне откладывать деньги. Я тратил, не особо раздумывая. Покупал одежду, ходил в кафе. Увидел кальян — загорелся, тут же взял. Купил мощную видеокарту для компьютера. При этом я почти не играю, мне она толком не нужна — а потратил на нее 45 000 ₽ два года назад, хотя можно было взять попроще за 20 000 ₽.

Думаю, на это повлияло мое взросление и желание обзавестись квартирой.

Обычно желание что-то купить у меня возникает из-за рекламы на «Ютубе». Но сейчас я научился несколько дней пережидать. Иногда достаточно поспать: просыпаешься — и вроде не так уже и надо.

Знания о финансах я беру из личного опыта, что-то слышал в интернете. Целенаправленно ролики о деньгах не смотрю, но бывает, в интервью люди делятся своими мыслями на эту тему. Например, у Дудя** в гостях были Гуриев**, Тиньков**. Когда работаю, фоном ставлю подкасты на «Ютубе», оттуда тоже какие-то идеи цепляются.

Моим самым большим финансовым провалом стала почти полная потеря дохода во время пандемии. До «короны» я работал с текстами и рекламой. Основным моим клиентом была сеть автосалонов — 19 штук в разных городах, для которых я обновлял сайт и вел соцсети. Получал 150 000 ₽ в месяц. В то время это были другие деньги — сейчас, по ощущениям, на них можно купить в два раза меньше.

В пандемию у автосалонов начались проблемы, они позакрывались. Когда деньги перестали поступать, я опустил руки, провалился в депрессию. Два месяца жил на 15 000 ₽ в месяц с мелких заказов, пока искал новых клиентов.

После этого я понял, что стремиться к стабильности — все равно что строить воздушные замки. С тех пор меньше волнуюсь и не переживаю при неудачах.

А однажды не заплатили вообще. Взяли на проект редактором, я сдал работу, ее проверили, все нормально. Под конец месяца, когда надо было расплачиваться, мне присылают тексты опять с правками. Мы начали ругаться с заказчиком. Спрашиваю: откуда новые правки? А он говорит, что другому редактору показал, тот внес. Так можно править бесконечно. В общем, тысяч 20—25 мне тогда не заплатили.

С тех пор по заказам не от постоянных клиентов договариваюсь о предоплате 50% — остальное по завершении работы. Заказы одноразовые, всегда новые люди, ты их не знаешь — так риски меньше.

С девушкой у нас гибридный бюджет. Личные расходы Марина покрывает сама, но если мы идем покупать что-то крупное, то скидываемся. Иногда я могу попросить добавить денег на какую-то покупку — или добавить ей, если она хочет что-то купить. Жестких разграничений у нас нет, внимание на этом не заостряем. За квартиру платим пополам. В дом тоже все покупаем вместе, не считаем, кто сколько вкладывает.

Мы постоянно советуемся друг с другом перед покупками, и не только крупными, но и, например, если один из нас хочет обновить гардероб. Я считаю очень важным обсуждать траты: становится понятно, необходимость это или излишество. А значит, такие разговоры положительно влияют на мои накопления.

Сейчас импульсивных покупок у нас нет, разве только кофеварка Delonghi. И то мы посоветовались и взяли рожковую недорогую, а не автомат, как я хотел изначально. Рожковая обошлась в 11 000 ₽, автомат той же фирмы стоил 40 000 ₽, если сборка российская, 80 000 ₽ — если немецкая, и под 100 000 ₽ — если итальянская.

Деньги мне приходят 5 раз в месяц от основных клиентов + еще 2—3 раза с отдельных заказов.

Любые суммы, которые получил, я в тот же день снимаю. Банкам не особо доверяю и вообще не хочу держать деньги на карте. Мало ли что, учитывая события последних лет. Вдруг возьмут и все отберут. Или что-то случится, и деньги встанут на счете. А так у меня будет время купить что-то за наличные. К тому же с картой больше вариантов, что деньги упрут.

Банком пользуюсь, когда нужно оплатить что-то онлайн. И то для этого мне надо дойти до банкомата — за время прогулки можно понять, почему тебе не нужна эта вещь.

А иначе идешь в магазин и много фигни покупаешь. Например, для кальяна всякие штуки: щипцы, чашки, другие аксессуары. А так рассчитал, сколько надо, взял с собой точную сумму плюс-минус 500 ₽ — и больше не тратишь.

На отдых тоже беру с собой наличку, просто побольше — на случай непредвиденных обстоятельств. В путешествиях карта мне не нужна: мы катаемся по республике, там порой даже телефон не ловит. Платеж точно не пройдет.

Список доходов-расходов не веду: слишком много времени будет занимать такая мини-бухгалтерия.

Обычно рассчитываю основные траты на неделю — просто в калькуляторе прикидываю, сколько на что нужно. Например, если друзья позовут на озеро или в кальянную, или нужно закупить продукты. Оставляю эту сумму на расходы и добавляю немного в качестве буфера. Остальное идет в сбережения.

Моя система накоплений — стабильно откладывать с каждого заказа. Обычно это 20—30% дохода — по 20 000—30 000 ₽ в месяц. Мой основной принцип такой: если деньги отложил, ты их не трогаешь. Если встанет вопрос жизни и смерти, то, конечно, придется, но на еду и покупки — точно нет.

Откладываю регулярно я примерно полгода. Правда, в феврале мы с девушкой переехали в полностью пустую съемную квартиру, там была только стиралка и холодильник. Купили туда технику, постельное белье, посуду, кофемашину, микроволновку, ножи, тарелки — на это у нас ушло около 100 000 ₽.

Пока удалось накопить небольшую сумму — точную цифру называть не хочу, но могу сказать, что это значительно меньше, например, первоначального взноса на квартиру в моем городе.

Об инвестициях не думаю — не особо в них разбираюсь. И опять же: это деньги не дома лежат, а не пойми где. Если появится желание, начну изучать крипту и попробую немного вложить.

Я против кредитов и никогда не брал их. Если нет возможности накопить и купить — значит, не тянешь это, нужно больше работать. Ну и главное — не хочется платить проценты.

Зато я сделал себе хорошую кредитную историю. Брал 10 000 ₽, закупался и до конца расчетного периода просто возвращал деньги на баланс. Таким образом, у меня положительный кредитный рейтинг без единого кредита. Единственная трата в этой системе — оплата обслуживания карты, примерно 500 ₽ в год.

С кредитами у меня связана неприятная история: на меня взяли два микрозайма по моим документам. Суммы были небольшие — 3000—4000 ₽, но за полгода набежал долг 22 000 ₽. Платить мне не пришлось, все решилось довольно просто. Я пошел в полицию, написал заявление. Впоследствии факт мошенничества подтвердился. Месяца через два мне восстановили кредитную историю, долга на мне больше нет — я прохожу по делам как потерпевший и как свидетель.

Мы снимаем однокомнатную квартиру в новом доме за 13 000 ₽ + коммуналка. Большой плюс — индивидуальное отопление. Можно регулировать температуру под себя и значительное сократить затраты. Зимой выходило до 2500 ₽ в месяц, сейчас, летом, — 1900 ₽.

В общем, получается 15 000⁠—⁠15 500 в месяц, эту сумму делим пополам с Мариной.

Мы закупаемся в «Пятерочке», «Магните», бываем на рынке, ходим в местные небольшие лавки с овощами и фруктами. Доставку продуктов не используем — наш город за 10 минут можно объехать на машине.

На двоих тратим 25 000—38 000 ₽. В летнее время есть хочется значительно меньше, и можно было бы сэкономить несколько тысяч, но не выходит: сильно подсели на фрукты. Берем обычно на рынке в соседнем городе Зеленодольске, там дешевле.

Питаться стараемся правильно.

Мясо и рыба. Пожалуй, больше всего денег уходит именно на них. В месяц мы съедаем примерно 11—13 кг и тратим на это не меньше 10 000 ₽. Покупаем курицу целиком, говядину, свиную вырезку или бедро. Берем лосося — обычно большую рыбу без головы весом 2—3 кг раз в месяц, скумбрию, горбушу, а еще креветки — примерно 0,5—1 кг в неделю.

Овощи и фрукты. Покупаем на неделю по килограмму огурцов и помидоров, такой набор обходится примерно в 600 ₽. На замороженные брокколи и брюссельскую капусту из «Магнита» уходит примерно 300—450 ₽ в неделю. Лук, картошка, морковь, свекла и другие овощи для поджарок и дополнения к гарнирам — еще примерно 800—1100 ₽ в неделю.

Покупаем яблоки, бананы, виноград, ягоды. Тут цена очень зависит от сезона и желаний. Летом на свежие фрукты и ягоды уходит, думаю, до 5000 ₽ в месяц.

Гарниры. На них тратится примерно 3500 ₽. Едим гречку, рис — бурый, красный, обычный, а еще маш, булгур, макароны. Все покупаем в «Магните», там часто бывают акции.

Остальное. Берем оливковое масло, на него уходит 700 ₽ в месяц. 7000—10 000 ₽ тратим на сыры, колбасы, консервированные фрукты, молочку, хлеб, специи и другие мелочи. Кофе в зернах обходится в 1300 ₽ в месяц.

Это основной пак продуктов, из них можно сделать сотни вкусных и полезных блюд. Готовим мы оба — в зависимости от того, кому удобно.

Из доставки за последние четыре месяца мы заказали один раз роллы и один раз пиццу.

Пять лет назад я поехал к родственникам, у них был старый кальян. Предложили попробовать — а я тогда не курил, не пил. Покурил — понравилось, на следующий день купил свой, с тех пор курю его.

Кальян — это мое основное развлечение и беда. Уголь стоит 1000 ₽ в месяц, табак — 4500 ₽. В одной забивке 15 г, то есть она обходится в 150 ₽. Курю каждый день — один, вдвоем с девушкой, с гостями.

Сейчас в России кальянная культура сильно развилась. Появилась большая сеть кальянных, я, бывает, хожу в такие места — вокруг них активное комьюнити, все молодые, интересно пообщаться.

В ресторанах бываем редко — до десяти раз за год. И обычно по поводу — например, скоро друг приезжает, пойдем увидеться. Тратим 2500—6000 ₽ за поход, и то шесть тысяч — это если в Казань ехать на выходные или идти куда-то в классное место. Я не пью, так что на алкоголе экономится 2000—3000 ₽.

Пару раз в месяц ходим на квиз Wow Quiz, тратим на это 2000 ₽. Вход стоит 500 ₽ с человека, собираете команду, остальные траты зависят от настроения — там может быть и еда, и кальян.

На поездки в выходные к друзьям в ближайшие города — Казань, Йошкар-Олу, Чебоксары — тратим по 2000—3000 ₽ с человека плюс бензин — 1000 ₽. Езжу только на машине, общественный транспорт не люблю. К тому же на озеро или на природу на общественном транспорте не добраться: доедешь до остановки, а дальше пилить пешком 5—10 км.

Последняя яркая поездка была в Казань, в кальянную моей любимой сети. У заведения огромная площадь, интерьер в футуристическом стиле, а персонал знает свое дело — что кальянщики, что хостес. Вышло 5000 ₽ за два кальяна, два чая и две бутылки воды.

Летом выезжаю в походы на озера, которыми богата наша республика. В среднем бываем на них четыре раза за лето по два-три дня. На еду уходит 2000—3000 ₽ за поездку. Все необходимое для проживания в лесу уже куплено: палатка, матрас и спальник, освещение, защита от насекомых, стул.

Куда-то далеко в отпуск я не езжу. У меня даже загранника нет. Летом, наверно, в Москву на фестиваль кальянов съездим, а еще планируем в Самару скататься дней на пять. Долгие отпуска на море пока не планировали, но если соберемся — из отложенных денег можно будет взять и поехать.

Езжу на Рено Логане. Куплен был в пределах 700 000 ₽ в салоне в конце 2017 года. Его мне, можно сказать, подарили — вернее, дарили маме, но она не смогла водить, потому что боится, и отдала машину мне. Я сдал на права и начал ездить. Автомобиль менять не планирую: сейчас такие цены, что мне хватит Логана.

Трачу 2000 ₽ в месяц на бензин на поездки по бытовым нуждам. Но вообще предпочитаю ходить пешком из-за сидячей работы. Тем более, город небольшой, в нужные места добираюсь за 10—15 минут. До соседнего города — Зеленодольска — тоже недалеко: 10 минут на машине.

Последний техосмотр обошелся в 20 000 ₽: замена рычагов подвески, масло, фильтры, замена резонатора. Но обычно он стоит 10 000—15 000 ₽. Планирую в этом году менять зимние шины, это еще примерно 20 000 ₽.

В среднем на обслуживание тратится от 10 000 до 20 000 ₽ в год, смотря что сломается.

Когда до пандемии я работал с автосалонами и не умел копить, накупил много одежды и до сих пор ее донашиваю. Весь шкаф забит вещами. Основное — джинсы, футболки. Еще люблю кофты с капюшоном. Много спортивной одежды, в основном Nike, Adidas.

Сейчас траты на гардероб минимальные. Например, на лето купил две пары шорт по 1000 ₽, пять одноцветных футболок по 350–400 ₽. Рубашка — 1200 ₽. Десять пар носков — 500 ₽. Трусы: четыре пары — 500 ₽. Кроссовки Reebok — 4800 ₽.

В прошлом моей больной темой были кроссовки. У меня их 12 или 13 пар. Раньше основные спортивные бренды носились долго, особенно если не ходить все время в одной и той же паре. Сейчас обувь сильно упала в качестве, разваливается быстрее.

Тренажерный зал — 5500 ₽ в год безлимит. Воспользовался выгодным предложением: 23 февраля была скидка 50%. Практически даром, я считаю.

В зал хожу три-четыре раза в неделю. Занимаюсь давно — больше 10 лет, программа тренировок у меня собственная. Использую циклирование нагрузок, классическую спортивную схему.

Подписки на сервисы — в среднем 2548 ₽ в месяц. Раньше у меня была проблема с тем, что я забывал отключать ненужное. Например, посмотрел сериал на «Окко» за неделю, а отключить сервис забыл. А потом снимают 300—500 ₽.

Сейчас завел трекер подписок SubsCrab — по скидке он стоит 500 ₽ в год. В него внес 12 основных сервисов, которые использую. По каждому ставлю уведомление за три дня до оплаты. Это помогает не забывать, на что подписан, и не терять деньги.

Раз в год болею, трачу на таблетки 500—1000 ₽. Последний раз на осмотре у зубного был два года назад, зубы не делал, все окей.

На подарки близким уходит примерно 20 000 ₽ в год. Например, родственникам покупал набор ножей за 3500 ₽, девушке дарил беспроводные наушники где-то за 7000 ₽.

Основная цель — покупка квартиры. На днях рассчитывал, сколько стоит двушка в новостройке в новом спальном районе Волжска, — получилось 4 000 000—5 500 000 ₽. И это с черновым ремонтом, то есть еще надо будет вложить до 2 000 000 ₽. Технику мы перевезем, но все равно нужно будет покупать мебель, а сейчас одна кухня в районе 100 000 ₽ стоит. Хотелось бы нормально сделать, посудомойку, кондиционер.

Если брать ипотеку на 30 лет, платеж выходит 52 000—60 000 ₽. С такими переплатами вообще не хочется даже лезть в эту катавасию.

Хотелось бы накопить на нее лет за пять. Для этого нужно откладывать по 80 000 — 100 000 ₽ в месяц. Того, что за это время квартира подорожает, я не боюсь. Всегда все дорожает, я так сильно заранее не могу переживать. Значит, просто надо копить больше.

Далеко заглядывать я пока в любом случае не могу. Смог бы, если бы жил один, а так нет. Совместная жизнь с девушкой всегда требует больших затрат, чем одиночная.

Чтобы сократить траты, мне нужно заняться бюджетом: разделить расходы на блоки и подумать, что из покупок мне не так уж нужно. Проверить онлайн-сервисы и кинотеатры, которыми практически не пользуюсь. Делать еще меньше импульсивных покупок. Так я смогу откладывать на 10 000—15 000 ₽ в месяц больше.

Возможно, стоит тратить поменьше на продукты, особенно на ягоды и фрукты — они дорогие и съедаются за один-два дня. От кальяна точно отказываться не буду — пытался, это сложно. Плюс я работаю из дома и курю, меня это успокаивает и отвлекает.

Чтобы больше получать, нужно больше времени тратить на работу, искать новые направления в интернете, возможно, где-то провести индексацию гонораров. Деньги обесцениваются, и, мне кажется, я мог бы поднять расценки для постоянных клиентов на 20—30%. На обоих проектах, где сейчас работаю, я изначально просил немного, а сейчас вижу, что на них эти расходы не особо влияют.

Сначала вроде нормально шло, но потом понял, что хочу денег, а само программирование мне не подходит. К тому же на учебу тратится много времени, а за это не платят. Мне проще было бы, чтобы меня взяли куда-то на низшую ступень, и я бы там начинал.

Фултайм для себя точно не рассматриваю. На удаленке мне комфортно, как ходить на работу каждый день — уже не представляю. Офисный график съест все время, и оплата будет намного ниже. Сейчас я на сдельной — всегда знаю, сколько заработаю, могу отдохнуть в любой момент, если устал.

Переезжать пока никуда не собираюсь — вижу плюсы жизни в маленьком городе. Мне есть с чем сравнивать: я жил в Москве пару месяцев, год в Казани, несколько лет в Йошкар-Оле. Но достаточно денег я могу заработать и дома на фрилансе, а особого карьерного роста в крупных городах не было.