«Долг был более 3 000 000 ₽»: как я начал ежедневно вести бюджет и спра­вился с креди­тами

Новый герой рубрики «Уроки финансовой грамотности» долго гнался за роскошной жизнью.

Он брал кредиты на машину и развитие бизнеса, но выплачивать их было сложно — слишком много уходило на развлечения. Шесть лет назад он оказался без работы и накоплений — и с большими долгами. Поменять привычки Роману помог курс финансовой грамотности и статьи в интернете. С тех пор он закрыл все кредиты и не планирует брать новые. А еще аккуратно записывает каждую трату и копит на круиз для родителей и часы «Ролекс» для себя.

Мне 40 лет, я из Иркутска. Живу один, есть кошка. Работаю на руководящей должности в крупном ИТ-интеграторе, а еще консультирую ИТ-компании как независимый эксперт: анализирую идеи, оцениваю, прорабатываю и описываю их от а до я. И уже по этим лекалам заказчик запускает и развивает проект — или пересматривает свои цели.

Я родился в семье двух педагогов. Доход у нас был, пожалуй, средним для СССР. Хотя мы и не жили роскошно, родители с легкостью могли хоть каждый месяц путешествовать по стране — тогда даже учителям это было доступно. А вот на машину папе пришлось копить. Мама же была не прочь взять у кого-то в долг — как правило, на очередной «редкий» сервиз или серебряные приборы. Папа относился к этому крайне негативно. Конечно, у них случались разногласия, но я особо не вникал.

В то время о финансовых правилах как-то не думали — или, по крайней мере, не говорили открыто. Все сводилось к фразе «подрастешь — поймешь». В семье никаких советов о том, как распоряжаться деньгами, мне не давали. За все отвечал Советский Союз и партия.

После распада Союза тоже было не до разговоров о личных финансах. Ситуация в стране была накаленной, работы не было. А если и была, зарплаты выдавали бартером.

Понятия «карманные» не было: если что-то было нужно, дети просили родителей. Мечт у меня было в избытке: игрушки, велосипед, скейт, мяч, лыжи, кроссы, спортивки и прочее, — и, естественно, на все это практически никогда не было денег. Получал что-то по большим праздникам и за хорошие оценки в школе.

Свои первые деньги я заработал рано, в 6—8 лет. Уговорил родителей закупить в редакции газеты с программой телепередач. Разносил их по квартирам и предлагал купить, это было довольно прибыльным делом. Заработанные деньги, как правило, изымали, а мне покупали «Киндер-сюрприз». Мне нравилось чувствовать, что я полезен семье. За похвалу родителей дети способны достать самую дальнюю звезду.

Рассрочка. Я получил высшее финансовое образование. В юности предпринимал совершенно примитивные попытки вести бюджет — кое-что записывал в тетрадь, но продлилось это совсем недолго. О накоплениях не думал, хотелось гулять. Я был уверен, что главные достижения впереди.

Всерьез за учет финансов взялся в 2006 году. Тогда я занимался операционкой в одной ИТ-компании. Зарабатывал около 50 000 ₽, что для того времени было вполне неплохо.

Друг предоставил мне в беспроцентную рассрочку на машину — 130 000 ₽, и я не смог отдать деньги в назначенное время. Планировал выплатить всю сумму сразу, но собрать не получилось — слишком много тратил на развлечения. Отношения стали накаляться, и я хотел как можно скорее закрыть долг.

Начал вести эксель-таблицу, но не записывал туда каждый потраченный рубль, такой подход мне казался бессмысленным. Там были колонки с месяцами и годами, статьи расходов и доход, в итоге под каждым месяцем вырисовывался остаток. Заглядывая туда пару раз в месяц, я понимал, сколько остается денег, и уже из этой суммы возвращал долг. В среднем отдавал 7000 ₽ в месяц. Часть остатка шла на спонтанные расходы. У этой суммы были все шансы стать подушкой безопасности, но я спускал все. Накоплений не было совсем.

Что самое интересное, даже такой грубый подход давал результаты, и я расплатился с другом за полтора года. Думаю, если бы не тратился на тусовки, успел бы и за год. В основном деньги уходили на кафе, рестораны и клубы. Глядя на свои расходы, я расстраивался, старался ужиматься в своих желаниях — и из-за этого чувствовал, что жизнь проходит мимо. Было очень тоскливо.

Закрыв долг, я поначалу продолжал вести бюджет, но спустя полгода расслабился и забросил это занятие, подумав, что получил хороший урок и в такую финансовую кабалу больше не попаду.

Первый кредит. В 2011 году я взял свой первый потребительский кредит — 700 000 ₽ на пять лет, процент уже не помню, но в сумме получилось более 1 100 000 ₽. Очень хотелось машину — ту, на которую брал деньги у друга, я отдал отцу. Да и сумма была небольшая. Мне казалось, что я смогу погасить долг досрочно, а если что — продам машину и закрою кредит.

Приподняв «розовые очки», я увидел, сколько выплатил процентов за год, и оценил сумму переплаты, которую изначально не воспринимал как проблему.

Машина требовала обслуживания, на работе все было не так хорошо, как хотелось бы. Я немного подрос в своей компании, получал около 77 000 ₽. Но меня не устраивала скорость роста зарплаты и отсутствие карьерных перспектив — руководство не выполняло свои обещания. В общем, меня снова стало финансово расплющивать, я вернулся в то же состояние, из которого выбирался ранее, но теперь бремя было больше.

Я раскопал старую таблицу и снова взялся за учет финансов, но решение уже было не таким близким, как в первом случае. Пришлось оперативно продать машину, но даже этого не хватило, чтобы полностью закрыть кредит. Из-за поломки я выручил за авто меньше половины исходной цены — около 315 000 ₽.

Второй кредит. Я стал искать решение, как быстро заработать и разделаться с остатком кредита, и снова пришел в банк — но уже другой — за деньгами, теперь уже на бизнес. Я был уверен в успехе проекта и взял кредит еще большего размера, чем при покупке машины — 1 000 000 ₽.

Проект был классный: софт для компаний, система управления предприятием для руководства и акционеров.

Получив деньги, я решил около 550 000 ₽ пустить на погашение первого кредита. А то, что осталось, поделил: около 350 000 ₽ вложил в бизнес, остальное пошло на погашение второго кредита, то есть ежемесячные аннуитеты. Впоследствии еще вкладывал в бизнес из подушки, пока не опустошил и ее. К этому моменту она у меня уже появилась, но накоплений было немного: часть денег оттуда уходила на погашение мелких долгов друзьям и знакомым, еще что-то — на текущие расходы. Обычно я старался, чтобы в ней оставалось хотя бы 100 000 ₽.

Учет финансов на тот момент я уже забросил.

Спустя еще полтора года я снова оказался в ситуации «должен денег»: все еще выплачивал второй кредит, плюс образовались обязательства перед сотрудниками проекта. С партнером нашла коса на камень: у меня заканчивались деньги, и я попросил его раздобыть еще немного. Ему это не понравилось, а мне не понравилось, что это не понравилось ему. Так появилась просадка.

В такой момент легко впасть в гнев из-за того, что задуманное не получилось, и это стало еще одной моей ошибкой.

Третий кредит. Я решил, что буду «бить» до конца. К тому моменту моя карьера в корпорации, где я все еще трудился параллельно с ведением бизнеса, пошла в гору, и заработок позволял продолжать эту авантюру.

В 2014 году меня, наконец, повысили до начальника отдела, зарплата выросла до 120 000 ₽. Я снова взял кредит в банке на еще большую сумму — 1 500 000 ₽. Но в этот раз решил не гасить остаток по второму кредиту, а просто платить аннуитетные платежи по каждому из них — в сумме чуть больше 40 000 ₽ в месяц. Я надеялся, что бизнес взлетит. Думал, что смогу закрыть обязательства перед сотрудниками.

О том, чтобы снова сесть за личный финансовый учет, речи не шло: мне казалось, что я уже и так все знаю и понимаю, и считать тут нечего.

Случилось то, что в мире проектов называют «неудача». Нужно было заниматься продажами и интегрировать софт в компании, а я не вытянул. Деньги закончились, брать еще один кредит я уже опасался, хотя банки и предлагали, привлечь инвесторов не получилось, и проект пришлось свернуть.

Тогда я своими глазами увидел, как на самом деле выглядят все инвестфонды и бизнес-ангелы и как в действительно банки «готовы» выдавать кредиты под развитие дела. Не дай бог кому-то подписаться на такие условия, которые предлагали мне, — хотели забрать в залог недвижимость стоимостью в три раза выше предлагаемых денег.

Фонды готовы разговаривать, только если ты уже вложил 30% своих средств и если бизнес успешен. Их можно понять, но зачем тогда они нужны, если самый сложный этап уже пройден и проект функционирует? Для меня это выглядит как охота на дурака. Каждый хочет войти в успешный бизнес, а вот поднимать его с нуля не готов почти никто.

Меня злило то, что я сам закопал себя еще глубже: благодаря моему карьерному росту за пять лет можно было накопить достаточно, чтобы вкладываться в бизнес. Вместо этого я растрачивал деньги в погоне за лучшей съемной квартирой, шмотками, машинами, ресторанами и кафе. Желание иметь все здесь и сейчас вовлекло меня в гонку за иллюзорным успехом, я бежал со всеми вместо того, чтобы постоять в стороне и подождать. Сегодня могу с уверенностью сказать, что через пять лет ожиданий жизнь не заканчивается. Но я ни о чем не жалею. Все это привело меня в сегодняшний день.

Я затянул пояс и выплачивал кредит, но из-за разрыва между желаниями и возможностями снова чувствовал себя в капкане. И в этот раз выбираться оттуда было сложно. Стал задумываться, почему я не могу вести финансовый учет регулярно и не бросать это дело и почему вновь и вновь погружаюсь в одни и те же проблемы…

В 2018 году моя знакомая, которая успешно развила свой розничный бизнес, запустила курс по финансовому планированию. Это был ее первый опыт, она знала о моих успехах и неудачах и предложила мне его пройти. Стоил он около 20 000 ₽.

Настрой у меня был скептический, но финансовая бездна, в которую я спикировал за несколько лет, пугала сильнее, причем все указывало на то, что дна я еще не достиг.

От марафона я ничего не ждал и не понимал, что он мне может дать. Все было печально, я не работал уже какое-то время и не знал, что мне может быть интересно, кроме своего бизнеса.

Подумал, что все равно ничего не теряю, и купил курс. Он длился полтора месяца и проходил в формате марафона. Вначале каждый ставил себе цель, нас учили достигать ее. Давали задания на основе реальных финансовых ситуаций участников.

Перед началом курса надо было посчитать свои расходы и доходы за предыдущие полгода — таким образом формировался портрет человека, подбиралась индивидуальная программа и напарник.

Моя напарница была довольно успешной в личном бизнесе, но к деньгам относилась так же халатно, как я. Мы подгоняли друг друга. Она часто не выполняла задания в срок, и я был для нее своего рода инспектором: делал все, чтобы она укладывалась в график марафона. Это была, кстати, ее третья попытка, вернее, третий напарник, и вместе мы прошли до конца.

На курсе я получил много полезной информации. Набрался сил и снова начал вести бюджет, но теперь по-новому.

Выработал привычку ежедневно фиксировать все расходы и доходы сразу же, не откладывая на потом. Каждый раз, выходя из магазина или кафе, писал в заметках телефона: продукты — 3500 ₽, ужин — 150 ₽ и так далее. Вечером переносил все в эксель-таблицу на компе. Марафон стал волшебным пинком: я понял, зачем нужно тщательно вести бюджет.

Как позже оказалось, в сети куча статей, где люди делятся опытом в сфере личных финансов. Я просто был слишком ленив, чтобы покопаться. Из них я узнал, например, как важно детализировать расходы по категориям и формировать бюджет на будущие месяцы.

А еще выяснил, что уже давно появились мобильные приложения для управления личными финансами. И это оказалось очень удобно: не нужно выполнять дурацкую двойную работу, перенося записи из заметок в «Эксель», не нужно заморачиваться с формулами. Приложения здорово экономят время, с ними проще отследить самые расходные статьи, а еще в них множество статистики.

Перепробовал более 10 вариантов, начинал с CoinKeeper, затем был Monefy, потом «Деньги ОК», Mint, Ynab, Finateka, Buddy и еще несколько.

Главным моим требованием была анонимность — в наше время это особенно актуально. Иностранные приложения этому условию не соответствовали: необходимо было регистрироваться, запрашивали слишком много данных. А я всегда предпочитаю оставаться анонимным, даже номер телефона давать не люблю.

Еще мне было важно, чтобы в приложении была разнообразная статистика. И, конечно, чтобы можно было с любого устройства в любой точке мира войти в свой профиль и продолжить учет без потери данных.

Больше всего понравились Finateka и Buddy — оба бесплатные. Сначала я втянулся в Buddy, классное приложение, особенно на фоне других, которые я пробовал. Оно интегрировано с европейскими банками, это удобно.

В прошлом году разговорился с коллегой, рассказал ей про Buddy, а она показала мне, как ведет учет в приложении Finateka. Я был впечатлен. Приложение не очень популярное, но там есть буквально все для моих задач: и счета разноплановые, и куча статистики по разным периодам, и настраиваемый интерфейс, и функция планирования будущих доходов и расходов… Очень понравилось, перешел на него.

Из минусов: пришлось начинать все с нуля — в Finateka нет импорта данных из другого приложения; нельзя запланировать транзакции будущей датой. А еще обратил внимание, что у них нет семейного доступа — на случай, если я решу разделить бюджет со своей будущей спутницей. Однако техподдержка порадовала, заверив, что в скором времени все это появится. А пока, для меня одного, это идеальный инструмент.

Итак, уже пять лет я непрерывно веду учет личных финансов, записываю все свои расходы и доходы в моменте и не откладываю на потом, а также планирую будущий месяц и внимательно слежу за статистикой.

Урок 1. Начать и не прекращать записывать свои расходы и доходы — детально, по категориям, даже если первые полгода-год кажется, что это ничего не меняет.

Первый месяц записывать каждую копейку увлекательно, но видимых результатов нет. А вот начиная со второго месяца и до полугода будет неприятно наблюдать, как тратятся деньги и сколько их выкинуто в никуда.

Через полгода-год вырабатывается привычка, которая меняет твое отношение к расходам и доходам, к долгам и кредитам, к будущим целям и мечтам.

У меня, например, рестораны и кальянные были лучшими друзьями. Я постарался себя обмануть и оптимизировал расходы на кальян, купив собственный. Начал курить дома. Однако через некоторое время понял, что мне не хватает шума, и стал снова выбираться в кафе и рестораны, расходы выросли еще сильнее.

В общем, первые полгода меня довольно сильно шатало. Я не понимал, как сохранить свои привычки и расходы, но при этом улучшить финансовое положение. В итоге стал все же понемногу отказываться от кальяна и ресторанной еды, и это было первым шагом к улучшению. Сегодня я вообще не курю и не пью, в ресторанах бываю крайне редко. На самом деле эти категории расходов меня топили.

Самый заметный результат — это смена окружения. Наверное, 90% отвалилось, началась новая жизнь, без старых «друзей», что привело к пересмотру приоритетов, появилось больше свободного времени, я наконец-то снова взялся за свои цели и мечты. Занимаюсь спортом, развиваю свой бизнес, путешествую, имею накопления, а главное — восстановил уверенность в себе. Жизнь заиграла новыми красками.

Урок 2. В конце каждого месяца составлять план расходов и доходов по категориям на следующий.

Например, вот мои планы на месяц: аренда квартиры — 55 000 ₽, бензин — 25 000 ₽, продукты — 15 000 ₽ — и так далее, вплоть до чаевых. То же самое — по доходам: аванс — 185 000 ₽, кэшбэк — 3000 ₽…

Таким образом всегда осознаешь, сколько денег и куда планируешь потратить. В конце каждого месяца видишь, вписался или не вписался в планы, и корректируешь привычки.

Я, например, поначалу постоянно не вписывался в бюджет. Перерасход бывает и сейчас, но настолько незначительный, что даже не сразу его замечаю. Планировать стал точнее, навык оттачивается с годами.

Копить на различные цели тоже теперь легче: на самом деле удивительно, как много денег скапливается, если их не тратить просто потому, что хочется.

Урок 3. Не делать пауз и перерывов. Учет личных финансов должен стать ежедневной привычкой, такой же, как чистить зубы по утрам и вечерам. Стоит лишь один раз расслабиться — и снова попадаешь в капкан.

Урок 4. Не держать деньги на дебетовом счете. Их нужно всегда снимать почти под ноль и распределять по бумажным конвертам, на каждом написана цель и сумма, которая должна быть внутри в конце месяца. На карте остается необходимый минимум. В ином случае ощущаешь доступность денег и незаметно тратишь их. Или, что еще хуже, обманываешься, пользуясь кредиткой, которую в скором времени придется пополнять. А вот когда своими руками распихал деньги по конвертам, это работает как магия.

Я подслушал совет с конвертами у экономиста Шломо Бернаци, а о том, как важно распределять деньги практически под «ноль», — у финансового эксперта Дейва Рамзи. Мне понравилась сама идея: это просто, разумно, понятно — и деньги под контролем.

У меня часть накоплений в конвертах, часть — в банках.

Сейчас я зарабатываю достаточно, чтобы жить качественно и сыто, иметь все, что мне нужно, копить и не иметь долгов, а иногда даже выручать друзей.

Последний долг закрыл прошлым летом. У меня есть кредитные карты с неплохим лимитом, но я их практически не использую. Я против банковских кредитов, но иногда беру в долг у знакомых и друзей, чтобы масштабировать бизнес или протестировать гипотезы.

Каждый месяц я ставлю себе цели, сколько должен отложить, — обязательно не меньше, чем в прошлом месяце. Накопил уже больше 7 000 000 ₽. Легко откладываю около 10% дохода, иногда и больше. Но процент повышаю аккуратно, потому что в накопления больше не залезаю: если отложил деньги, они под запретом.

Спонтанные траты хоть и случаются, но их процент неощутим. К примеру, недавно я потратил около 1000 ₽ на домашние пирожки. Вообще, стараюсь не есть мучное, но тут не устоял перед запахом.

Горжусь, что, несмотря на возраст и сложившуюся жизнь, набрался решимости все-таки попробовать что-то новое. И это сработало. Я взялся за личные финансы, а это привело и к другим переменам: расстался с вредными привычками и внедрил полезные, разделался с долгами, сформировал накопления, продолжаю менять свою жизнь к лучшему.

Себе двадцатилетнему я бы сказал: наберись терпения на 10 лет вперед, работай там, где работаешь, и осваивай новые навыки. Не гонись за роскошью. Твои «друзья» тебе на самом деле не друзья, они не повлияют благоприятно на твою жизнь, не трать на них много энергии. Не употребляй алкоголь. Записывай все свои мечты каждый день. Всегда берись за то, что меньше всего хочется делать. Не оставляй проблемы нерешенными, они все равно не исчезнут. Не бери в долг, а все лишние деньги откладывай, не спрашивай зачем — через 10 лет все поймешь.

Но я бы ничего уже не менял: у всех только один путь, его просто надо пройти и хотя бы не погибнуть. А планы у меня совершенно простые: доходы должны расти быстрее, чем расходы, а расходы не должны быть незапланированными. Подумываю начать инвестировать и приумножать накопления, чтобы пассивно не хранились. Но какую-то часть оставлю нетронутой — жизнь научила раскладывать яйца по разным корзинам.

Мораль истории такова: если вы уже влипли, выбравшись, не забывайте о том, какие именно действия помогли вам справиться ранее, и не игнорируйте их в будущем. Я же умудрился растянуть маленький провал на несколько лет и превратить его в огромный.