«Получала 40 000 ₽, тратила вдвое больше»: как я пере­стала спускать деньги и начала копить

После переезда в Москву новая героиня рубрики «Уроки финансовой грамотности» повысила доход в 10 раз.

В эйфории от хорошей зарплаты стала тратить деньги на то, о чем давно мечтала, от умной колонки до последнего Айфона. Но потеряла работу и взяла кредит под высокий процент, не изучив условия. Виктория не опустила руки: нашла дополнительные источники заработка, реструктурировала долг и научилась откладывать покупки. Теперь она планирует закрыть кредит за год и начать копить на машину и свое жилье.

Меня зовут Виктория, мне 31 год. Я родилась в городе Камышине Волгоградской области. Рано осталась без родителей, воспитывала меня бабушка по отцовской линии.

Мы жили достаточно скромно, бабушка была учителем математики. Не могу сказать, что денег было совсем мало — главное у меня было: вкусная еда и учебники. Даже на развлечения хватало. Так, мы с бабушкой дважды ездили в Санкт-Петербург, когда мне было семь лет и девять. Ходили по музеям и выставкам. Это было настоящим праздником. В общем, она делала все, чтобы я приобщилась к высокой культуре и интеллигентности. Конечно, на одежду иногда приходилось копить: но это потому, что я была маленькой модницей.

Бабушка серьезно относилась к бюджету и всегда учила меня экономить. Например, тогда было выгоднее покупать одежду на рынке, чем в магазине: там можно было выбить скидку. Конечно, времена изменились, но навык торговаться мне пригождается и по сей день — чаще всего как раз на рынке. Хожу туда за ингредиентами для долмы: бараниной, виноградными листьями, домашней сметаной, аджикой, зеленью. Когда сумма не круглая, например, 1270 ₽, я всегда вежливо прошу округлить до 1000 ₽. И знаете, почти всегда соглашаются! Можно обсудить погоду, сделать комплимент продавцу — такие мелочи сразу помогают расположить человека к себе.

В первом классе бабушка начала давать мне карманные деньги. Тратила я их на сладости в школьном буфете. А на день рождения и Новый год бабушка дарила и более внушительные суммы, например 100 ₽. Это был повод для неописуемой радости, ведь я могла купить «все, что захочу», — по крайней мере, мне так казалось.

Я обожала гулять по универмагу, там можно было найти что угодно: и одежду, и технику, и посуду, и игрушки. Но больше всего меня привлекали ряды для охотников и рыболовов. Помимо основных товаров там всегда были разные интересные мелочи, которые приводили меня в восторг: брелоки, кассетные плееры и, конечно, пейджеры. Правда, это были просто часы с будильником, сделанные в виде пейджера, но тогда мне это казалось совсем неважным.

Однажды на подаренные 100 ₽ я купила себе именно такой «пейджер». К нему добавила светящийся брелок. А на оставшиеся деньги взяла сок и сосиску в тесте. Этот день запомнился мне как маленький праздник.

Когда мне было восемь, я начала копить на велосипед. Очень много, по своим меркам, откладывала, отказывала себе в перекусах в столовой. Бабушка увидела, как я стараюсь, и купила велосипед, не взяв ни копейки из моей копилки и похвалив меня за то, что я смогла собрать такую сумму.

Бабушка, как и многие люди в то время, хранила деньги на сберегательной книжке. Для меня поход в банк, чтобы снять сумму на велосипед, стал настоящим событием. Мы нарядились, как будто шли в гости, и отправились в отделение. Помню длинные очереди, большие деревянные столы, за которыми сидели сотрудники, и бабушку, важно протягивающую сберкнижку. Мне все это казалось таинственным ритуалом.

А потом мы пошли на рынок выбирать велосипед. Купили «Школьник». Я была очень благодарна бабушке. А накопленное позже потратила на красивый спортивный костюм и импортные кроссовки — чувствовала себя самой крутой на свете.

Свою первую зарплату я получила в 2011 году, работая официанткой в ресторане. Заплатили 17 000 ₽. Я потратила деньги на косметику и вечернее платье: очень хотела пойти в ночной клуб и поразить там всех. Это было мое первое взрослое развлечение, до сих пор вспоминаю с теплом.

Я тогда училась на первом курсе филиала РАНХиГС в Саратове — в Поволжском институте управления, на бюджете. Студенческие годы прошли весело, но, к счастью или к сожалению, после института я не пошла работать по специальности — конфликтологом, а по совету молодого человека выбрала банковскую сферу. Так в 22 года я стала младшим специалистом в «Райффайзенбанке».

Платили неплохо — около 35 000 ₽. Я осознала, что не ошиблась: стала независимой, жила самостоятельно, хотя и в съемной квартире. Пробовала себя на разных должностях в Сбере, ВТБ, «Альфа-банке». Путь от младшего специалиста до ведущего менеджера занял шесть лет.

Было непросто: везде свои программы и правила, системы поощрения и наказания, разные продукты. Но цель одна — продать. Понимая это, я легко перемещалась между банковскими структурами и искала наиболее комфортные варианты.

В начале 2021 года я переехала к молодому человеку в город И., где жило 39 тысяч человек. Устроилась опять же в банк. Платили неплохо для маленького города — около 40 000 ₽, — но деньги казались мне грязными, как будто я их украла. Дело в том, что я выгорела от работы в банке. Изматывала необходимость выполнять план. Особенно сложно было навязывать пожилым людям продукты, в которых они не нуждались, например страховки.

А последней каплей стала начальница. Казалось, для нее не существовало ничего, кроме собственной выгоды, в людях она видела только инструмент. Я больше не могла терпеть такое отношение и решила уйти из банковской сферы.

Устроилась делопроизводителем в местный центр обслуживания населения. Платили всего 12 000 ₽. Выручали редкие заказы на фотосессии и заработки на стримах: на них я делилась опытом, помогала осваивать позирование и съемки. Подработки приносили до 30 000 ₽ в месяц.

Кстати, сниматься и фотографировать я начала как раз благодаря молодому человеку. Когда мы познакомились, его инста* была заполнена снимками с тусовок. Я комплексовала: там было много девушек, все красотки. Парень сказал, что видит во мне модель и сделает меня ею. Он купил зеркальный фотоаппарат, и так начался мой путь. Фотографией продолжила заниматься и после расставания.

Меня хватило всего на полгода в центре обслуживания. В поисках лучшей жизни я переехала в Москву. Это было спонтанное решение — надо что-то менять! Ехала в никуда: не было ни предложений о работе, ни квартиры. Но я уже не могла сидеть на месте и терпеть.

У меня были сбережения, около 150 000 ₽, но они закончились буквально в первые дни: заплати риелтору, отдай за первый и последний месяц — и все, деньги утекли как вода в песок.

Я долго искала работу — и себя. В банковскую сферу возвращаться не хотела, а на новых местах часто сталкивалась с недобросовестными работодателями или просто не могла адаптироваться. Не нашла другого выхода, как взять кредит — который стал бы финансовой подушкой. В январе 2022 года взяла 400 000 ₽ под 16,9% годовых на пять лет. Работы у меня тогда не было, как и прописки, но никого это не смутило, кредит одобрили, еще и кредитную карту на 100 000 ₽ предложили. Я не отказалась. Чувствовала, что надо обеспечить себе хоть какую-то стабильность.

Кредитные деньги таяли, но я не сильно себе в чем-то отказывала. Вела привычный образ жизни, со спонтанными покупками и развлечениями, оставляла по 10 000 ₽ за раз в «Фамилии» и «Метро»: гуляла там и набирала ненужный хлам, так поднимала себе настроение. Мне казалось, что все как-нибудь решится само собой. Я подрабатывала статистом в массовке, зрителем на развлекательных шоу, участвовала в платных опросах. Полгода была без постоянной работы, получала около 40 000 ₽. А тратила вдвое больше — с учетом кредитных денег.

Я знала, что нужно регулярно платить хотя бы что-то. Надо было вносить 15 000 ₽ в месяц, но я закидывала по 1000—2000 ₽ — чтобы банк не посчитал меня злостным неплательщиком. Я просто выбирала быть счастливой. Если бы суперужалась, наверное, смогла бы платить сколько надо, но думала, что когда найду постоянную работу, тогда и решу вопрос с банком.

Однако так не могло продолжаться бесконечно, за полгода из-за основного долга и пени набежала просрочка в 140 000 ₽. Это ощущалось как снежная лавина. Я игнорировала звонки из банка. Слава богу, до бабушки не добрались: представляю, что бы она пережила, наверное, рисовала бы себе картины, как на меня надевают наручники, cажают в «бобик» и увозят.

Спустя полгода банк обратился к приставам. Мне заблокировали счета, и началась «любовная переписка». Штудировала интернет, чтобы во всем разобраться: читала дела, советы юристов.

Единственное решение, какое я видела, — взять еще один кредит. Несмотря на мою печальную кредитную историю, один банк все же согласился выдать 60 000 ₽ под 21% на три года. Я сразу закинула деньги на первый кредит.

И тут мне повезло! В 2022 году я нашла работу, которая меня полностью устраивает. Сейчас я менеджер по сопровождению в крупной фирме. У нас отличный коллектив и уютный офис рядом с домом. Мне нравится, что работа связана с организацией и поддержкой, а не с активными продажами. Я много общаюсь с людьми, решаю задачи, создаю комфортную атмосферу для клиентов. Приятно быть той, кто помогает все наладить, чувствовать себя опорой и получать благодарность за проделанную работу.

С первых зарплат на новой работе я закрыла второй кредит. А еще мне удалось договориться с банком о мировом соглашении, хотя и не на самых выгодных условиях: первый кредит и кредитку объединили в один долг, дали полгода отсрочки по платежам, но увеличили срок выплаты и подняли процент до 37%. Я вернулась в график платежей. К тому же узнала, что можно оспорить начисление дополнительных взысканий, если они были неправомерными. Так я вернула исполнительский сбор от приставов — 30 000 ₽.

На новой работе мой доход вырос до 120 000 ₽. Это должно было стать началом финансового успеха. Но, к сожалению, вместе с ростом дохода пришли проблемы, с которыми я раньше не сталкивалась.

Кредит, конечно, беспокоил, и, пока я не получила первую зарплату, пришлось немного урезать расходы. Экономила на кофе навынос и дорогом алкоголе, полностью отказалась от электронных сигарет — с трудом избавилась от этой привычки. Но потом из-за наплыва денег и отсутствия финансовой грамотности я стала бесконтрольно тратить. Казалось, наконец-то могу позволить себе больше. Однако деньги утекали сквозь пальцы, не принося ни стабильности, ни ощущения безопасности.

Я стала совершать спонтанные и порой совершенно ненужные покупки. Это были как мелочи, например беспроводные наушники за 3000 ₽, так и последний на тот момент iPhone 15 за 160 000 ₽. Оплатила наличными, купила его просто потому, что «у меня теперь есть на это деньги».

Благодаря удобной доставке и интересным предложениям на маркетплейсах очень просто начать тратить ради сиюминутного удовольствия, а не реальной пользы. Я могу набрать целую корзину ненужных вещей — от брелока в форме сердечка до колонки с искусственным интеллектом за 8600 ₽, которую купила просто ради экспериментов с включением и выключением лампочек.

Я, к сожалению, одна из тех, кто вроде бы умная и знает, как правильно, но почему-то действует совсем иначе. Работая в банке, я прошла десятки курсов и тренингов: изучала финансовое планирование, анализ и прогнозирование, управление личными средствами, кредитование и работу с долгами, инвестиционные стратегии, планирование пенсии и даже психологию финансов. Могу легко рассчитать любой кредит на коленке и рассказать, как грамотно распоряжаться деньгами. На бумаге я финансово подкованная, но на практике часто слушаю не разум, а свою пятую точку.

Это, наверное, и есть моя главная цель — не просто знать, но и применять информацию, иначе даже высокая зарплата не убережет от стресса из-за пустого кошелька. А раньше я изучала финансы, но не применяла знания.

После года бесконтрольных расходов, а также истории с кредитом я все-таки осознала, что просто зарабатывать деньги недостаточно. Первыми шагами стали ведение бюджета и отложенные покупки. Бывало, я заполняла корзину на маркетплейсе, но по каким-то причинам не покупала сразу: отвлекалась, засыпала и так далее. На следующий день, а то и через два, я замечала, что многие товары уже не кажутся такими привлекательными, и удаляла их из корзины.

И я стала применять этот метод осознанно. Научилась различать, что мне действительно нужно, а что — лишь мимолетно привлекло внимание. Теперь я наполняю корзину на маркетплейсах, но не заказываю сразу. И уже на следующий день тяга к покупке часто исчезает. Например, однажды я отказалась от кожаной куртки за 20 000 ₽ только потому, что дала себе время подумать. Еще год назад я бы заказала ее не задумываясь.

К тому же я почти перестала покупать одежду. Вместо этого экспериментирую с комбинациями в гардеробе. Еще хотела заменить телефон, хотя старый пока в отличном состоянии. Но решила подождать и позже купить уже значительно обновленную модель.

Зато приобрела хороший матрас за 15 000 ₽, потому что качественный сон — это инвестиция в здоровье. И зимние ботинки за 4000 ₽ — старые уже не защищали от холода.

А еще я проверяю, реальные ли скидки: сравниваю цены на товары на разных маркетплейсах, чтобы убедиться, что предложение действительно выгодное.

Экономить мне помогают несколько лайфхаков:

1. Пользуюсь приложениями магазинов и агрегаторами: отслеживаю скидки и добавляю товары в избранное, чтобы смотреть, как меняется цена. Именно так я и купила «Яндекс-станцию». Благодаря всплывающей рекламе в «Яндекс-маркете» мне удалось взять ее почти на 1400 ₽ дешевле, чем без акции.
2. Использую карты с кэшбэком. У меня есть карты всех крупных банков, и они сами каждый месяц предлагают установить повышенный кэшбэк на какие-нибудь позиции, например аптеки или заправки.
3. Слежу за распродажами и промокодами, планирую покупки на Черную пятницу, Киберпонедельник или новогодние скидки. Так, в ноябре я купила защитное стекло за 199 ₽ и чехол на телефон за 250 ₽.
4. Покупаю продукты с коротким сроком годности или уцененные, если использую их сразу.
5. Подписана на рассылки «Ашана», «Перекрестка» и «Ленты», получаю уведомления о выгодных предложениях и эксклюзивных скидках.

Я записываю доходы и расходы в приложении «Финансы» в Айфоне — это удобно. Простой интерфейс, есть категории расходов и доходов, графики и отчеты, приходят напоминания. И телефон всегда под рукой, а записывать в блокнот — это не для меня.

Я просто фиксирую фактические доходы и расходы, а затем анализирую их. Я не устанавливаю лимитов для каждой категории. Траты на кредит и квартиру — это фиксированные суммы, которые не зависят от моего выбора. Все остальное варьируется. Иногда я трачу больше на хобби или развлечения, в другие месяцы — меньше. Важно, что я всегда отслеживаю, как распределяются средства, и корректирую бюджет, если это необходимо. Например, могу сократить расходы на развлечения и увеличить бюджет на еду до 50 000 ₽, если решила перейти на морскую кухню — такие продукты обычно стоят дороже.

Мой доход — около 150 000 ₽ в месяц. На основной работе получаю 120 000 ₽, плюс 30 000—50 000 ₽ со стримов, фотографии и моделинга. Я работаю моделью на маркетплейсах и фотографирую сама. Планирую усилить портфолио и брать больше заказов.

Основные расходы:

• 55 000 ₽ — погашение займа. Я должна 772 391 ₽, планирую закрыть за год с небольшим;
• 45 000 ₽ — аренда квартиры и коммунальные услуги;
• 25 000 ₽ — еда. Стараюсь питаться сбалансированно, в основном готовлю дома, иногда заказываю доставки;
• 3000 ₽ — заправка и обслуживание Cherry Tiggo, который достался мне практически в подарок от дяди по отцовской линии — оформили договор купли-продажи по символической цене. Сюда же входят редкие траты на общественный транспорт. А вообще, работа у меня рядом с домом, поэтому почти не пользуюсь транспортом: разве что по магазинам и в центр погулять.

На остальные расходы — одежду, маркетплейсы, сигареты, развлечения и хобби — в среднем остается 22 000 ₽.

Есть на чем сэкономить: могла бы еще чаще готовить дома, покупать продукты оптом, сократить расходы на развлечения и мелкие импульсивные покупки, оптимизировать маршруты и еще реже ездить на машине.

Я осознала, что важно иметь подушку безопасности. Сейчас у меня 100 000 ₽ — этого пока недостаточно для полной стабильности. Хотела бы собрать подушку, которая позволит 10 месяцев жить на том уровне, что сейчас, то есть 1,5 млн рублей. Пока деньги лежат на срочном вкладе в Т⁠-⁠Банке под 21,5% на полгода. Что делать с ними дальше, еще не решила. Возможно, открою вклад на более выгодных условиях или переведу в валюту.

Каждый месяц стараюсь откладывать от 5000 до 25 000 ₽ в зависимости от дохода. Если заработала больше обычного, то и откладываю больше.

Планы на ближайшее будущее — накопить на автомобиль. Хотя моя старенькая машина и греет душу воспоминаниями о том, как она меня выручала, возраст все же дает о себе знать. Планирую воспользоваться программой трейд-ин. Сложно сказать, какую машину выберу, но это точно будет кроссовер. После того как погашу кредит, планирую накопить на него 1,4 млн рублей, откладывая 50 000—70 000 ₽ в месяц.

Моя главная вредная привычка — курение. Это не только бьет по здоровью, но и ощутимо отражается на бюджете. Трачу на сигареты около 5000 ₽ в месяц, а эти деньги могли бы пойти на важные цели, например автомобиль.

Избавиться от привычки нелегко, но я уже работаю над этим. Стараюсь сократить количество сигарет, напоминаю себе, что экономия на курении приближает меня к финансовой цели.

Хочу бросить курить, чтобы освободить деньги и энергию для полезных вдохновляющих дел.

Одной из главных ошибок считаю необдуманное оформление кредита. Я не изучила условия и недооценила последствия высокой процентной ставки.

Теперь я отношусь к кредитам гораздо осмотрительнее. Понимаю, что это инструмент, который можно использовать только в крайнем случае или когда полностью уверена в правильности своих действий. Кредит должен быть оправданным шагом, а не спонтанным решением.

Если я когда-нибудь возьму кредит, то только если не буду сомневаться, что смогу выплатить и что он нужен для реализации долгосрочных целей. Перед этим обязательно оценю свою финансовую стабильность, исследую возможные риски и тщательно проанализирую, как этот шаг повлияет на мой бюджет в будущем.

Зато я получила важный урок. Я смогла отстоять свои права в суде. Как я уже упоминала, суд признал, что исполнительский сбор в 30 000 ₽ назначили неправомерно, мне вернули деньги. Плюс я договорилась о реструктуризации кредита на более выгодных условиях.

Если бы я могла вернуться в прошлое, я бы сказала себе: не паникуй и не принимай поспешных решений. Кредиты только усугубят ситуацию. Поищи новую подработку, фриланс. Скорректируй бюджет, минимизируй расходы.

Сейчас финансы у меня под контролем. Краткосрочная цель — закрыть кредит в течение года. Планирую увеличивать доход и регулярно вносить дополнительные платежи.

Долгосрочные цели: накопить 1,4 млн рублей на автомобиль и начать формировать сбережения на квартиру в надежде, что процентная ставка снизится. Можно было бы взять двушку от ПИКа недалеко от «Владыкино», такая стоит 16 млн рублей. О первоначальном взносе пока не думаю, так как сначала надо дождаться стабилизации ключевой ставки.

Недавно прошла курс Т⁠—⁠Ж про ипотеку. Очень понравился, хоть применять знания пока и рано. Зато научилась выявлять недобросовестных продавцов и неликвидное жилье.

Вообще, мое отношение к деньгам изменилось с опытом. Теперь я вижу в них возможность заняться образованием. Когда есть деньги, можно тратить на обучение, использовать платные платформы.

Раньше для меня деньги были способом удовлетворить спонтанные желания, я не задумывалась о будущем. А сейчас я вижу их как ресурс, помогающий планировать, достигать целей и чувствовать уверенность в завтрашнем дне.