Как построить дом с господдержкой

На второй онлайн-конференции Т⁠—⁠Ж, которая прошла осенью 2024 года, эксперты, как и в прошлый раз, поговорили о том, как грамотно обращаться с деньгами, экономить, но при этом жить полноценной жизнью.

Экономист и консультант по налогам Екатерина Мирошкина и руководитель подразделения ИЖС в АО «Дом-рф» Георгий Прозоровский рассказали, как господдержка поможет сэкономить на строительстве дома. Делимся основными идеями доклада и лайфхаками.

Покупка квартиры по льготным условиям стала более адресной, если сравнивать с 2023 годом. Зато вырос интерес к строительству домов с использованием господдержки.

Основные льготные программы на конец 2024 года:

1. Семейная ипотека — со ставкой до 6%.
2. ИТ-ипотека — до 6%.
3. Сельская ипотека — до 3%.
4. Дальневосточная и арктическая — до 2%.

Также есть материнский капитал, выплата на ипотеку многодетным и еще один способ, о котором речь пойдет в конце доклада. Остановимся подробнее на каждом варианте.

Самая распространенная программа из действующих сейчас — семейная ипотека по ставке до 6%. Ее могут взять семьи даже с одним ребенком до шести лет включительно. Если дети старше, их должно быть минимум два — и до 18 лет. Если же в семье воспитывается ребенок с инвалидностью, его возраст не важен.

Еще необходимо иметь первоначальный взнос в размере минимум 20% от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита по льготной ставке зависит от региона.

На самом деле можно взять заем и на большую сумму, но тогда уплата процентов от суммы превышения идет уже по рыночной ставке. По такой схеме можно взять до 30 000 000 ₽ в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области и до 15 000 000 ₽ — в остальных регионах. Эта программа с учетом изменений в июле 2024 года продлена до конца 2030 года  .

Суть льготной ипотеки в том, что государство субсидирует, то есть компенсирует разницу между рыночной и льготной ставками, выплачивая банкам недополученные доходы. Список банков — участников программы доступен на сайте спроси.дом.рф.

Программа семейной ипотеки подходит в том числе для строительства и приобретения дома. При этом важно понимать, что льготная программа рассчитана на покупку первичного жилья. Что можно купить по этой программе:

1. Таунхаус или дом с участком у первого собственника или застройщика. Приобрести его у физического лица, то есть на вторичном рынке, нельзя.
2. Дом на земельном участке в малоэтажном жилом комплексе по договору долевого участия.
3. Рефинансировать кредит на те же цели.
4. Купить таунхаус с участком у ПАО «Фонд развития территорий».
5. Построить дом на уже имеющемся или приобретаемом участке. Но только по договору подряда с использованием счета эскроу.

Семьи, где воспитывается ребенок с инвалидностью, могут приобретать жилье на вторичном рынке, но только в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов, по данным единой информационной системы жилищного строительства.

По этой программе также можно построить частный дом. В августе 2024 года изменились требования к заемщику. Вот актуальные параметры ИТ-ипотеки:

1. Ставка — до 6%.
2. Первоначальный взнос такой же, как по семейной ипотеке, — 20%.
3. Максимальная сумма кредита по льготной ставке ниже — до 9 000 000 ₽ вне зависимости от региона. Сумму займа можно увеличить до 18 000 000 ₽ по рыночной ставке. Купить жилье в Москве и Санкт-Петербурге по этой программе нельзя.
4. Максимальный возраст — 50 лет.
5. Заемщик также должен работать по трудовому договору в компании, аккредитованной Минцифры и применяющей налоговые льготы. Проверить работодателя можно по ИНН на госуслугах.
6. Есть требования по зарплате. От 150 000 ₽ — для сотрудников компаний в Московской и Ленинградской областях, а также городах-миллионниках, кроме Москвы и Санкт-Петербурга. От 90 000 ₽ — в других населенных пунктах.

Минимальную зарплату рассчитывают как среднюю за три последних месяца работы. Также в течение всего срока ипотеки периодически будут проверять трудоустройство. Так, если на момент оформления сотрудник работал в компании, аккредитованной Минцифры, после увольнения ему надо устроиться в аналогичную. Иначе он потеряет право платить кредит по льготной ставке.

Программа будет действовать до 2030 года. Список банков, которые работают с ИТ-ипотекой, есть на сайте спроси.дом.рф.

При строительстве дома для экономии можно использовать не только ипотеку, но и другие виды господдержки.

Материнский капитал. Это мера поддержки для семей с детьми. Размер выплаты зависит от того, какой по счету ребенок и когда он родился или был усыновлен. Максимальная сумма в 2024 году — 833 024,74 ₽.

Расскажу, как можно использовать материнский капитал именно на строительство или приобретение дома. Самый распространенный вариант — как первоначальный взнос по ипотеке, в том числе по льготным программам. Или для погашения имеющегося долга по ипотеке, если у семьи уже есть кредит и появился сертификат на материнский капитал. Но есть еще три варианта:

1. Получить компенсацию за строительство, если дом был возведен позднее 2007 года. Деньги из средств материнского капитала зачислят прямо на счет собственника или супруга.
2. Направить материнский капитал на строительство своими силами двумя траншами. После отправления уведомления о строительстве дома социальный фонд России перечислит 50%. А когда будет построен фундамент, стены и кровля — не ранее, чем через полгода, — выплатит оставшуюся часть. По сути, владелец сертификата на материнский капитал получит эти деньги на свой счет в качестве компенсации за строительство.
3. Построить дом по договору подряда. В таком случае подрядчику можно направить всю сумму материнского капитала одним платежом. Но это должна быть организация или ИП.

Субсидия для многодетных семей. Дополнительно к ипотеке с господдержкой и материнскому капиталу можно получить социальную выплату в размере 450 000 ₽. Но на нее могут рассчитывать только семьи, в которых третий или последующий ребенок родился начиная с 2019 года.

Особенность в том, что деньги можно направить на погашение долга по ипотеке — в том числе если она оформлена на дом. Если строительство только в планах, оформить субсидию не получится.

Получить выплату просто: нужно заполнить заявление на госуслугах и приложить копии документов. Оператором программы также выступает «Дом-рф», куда и приходит заявление. Пока «Дом-рф» проверяет сведения, заемщик может отслеживать статус рассмотрения на сайте.

Налоговые вычеты. Затраты, связанные со строительством или покупкой дома, подходят для того, чтобы оформить возврат на сумму до 260 000 ₽. В браке сумма может быть удвоена. Если же оформлена ипотека, в том числе по льготной программе, каждый заемщик может вернуть с уплаченных процентов еще до 390 000 ₽.

При оформлении вычета на строительство есть нюанс: дом должен быть введен в эксплуатацию и иметь статус жилого строения. Расходы на земельный участок и на стройку подходят для налогового вычета в пределах 2 000 000 ₽ на человека.

1. В России существует несколько вариантов господдержки для покупки или строительства дома с разными условиями. Их можно сочетать в разных вариациях и с учетом конкретной жизненной ситуации.
2. Подробнее о программах и нюансах можно узнать из статей Т⁠—⁠Ж и на сайте спроси.дом.рф.
3. При строительстве дома по договору подряда в рамках семейной и ИТ-ипотеки нужно обязательно использовать счет эскроу.
4. Список аккредитованных подрядчиков для строительства можно найти на портале строим.дом.рф, где уже есть около трех тысяч строительных компаний и размещено более пяти тысяч проектов. Представлены практически все регионы РФ.
5. Для навигации на портале строим.дом.рф есть отдельный фильтр, который позволяет выбрать те проекты и компании, которые доступны к строительству с применением счетов эскроу. Там же есть форма договора подряда.
6. Т⁠—⁠Ж регулярно разбирает интересные проекты с сайта спроси.дом.рф.