Как купить жилье с господдержкой

Доклад эксперта с конференции Тинькофф Журнала

9
Как купить жилье с господдержкой
Аватар автора

Екатерина Мирошкина

экономист, налоговый консультант, главный бухгалтер

Страница автора
Аватар автора

Дарья Большакова

записала советы

Страница автора

Осенью 2023 года прошла первая конференция Тинькофф Журнала, где эксперты рассказывали, как копить, зарабатывать, приумножать, защищать и тратить свои деньги.

На сайте конференции можно посмотреть список докладов и получить доступ к записи выступлений.

Экономист и консультант по налогам Екатерина Мирошкина помогла разобраться в ипотеке с господдержкой. Она сама взяла три ипотеки и в каждом случае использовала разные варианты господдержки, что помогло сэкономить в общей сложности более 4 000 000 ₽. Основные идеи доклада и лайфхаки Екатерины — в конспекте, презентацию можно скачать.

Какие программы льготной ипотеки действуют в 2023 году

В России действует немало государственных программ поддержки ипотечников. За весь период действия программ льготной ипотеки по этим программам были оформлены больше 2 млн кредитов. Речь идет как о федеральных программах, которые охватывают наиболее широкую аудиторию, так и о более узких региональных.

Расскажу о наиболее популярных.

Программы господдержки, которые россияне используют чаще всего для покупки недвижимости
Программы господдержки, которые россияне используют чаще всего для покупки недвижимости

Льготные ипотечные программы

Сегодня существует несколько возможностей взять ипотеку по ставке ниже рыночной — до 8%. При этом банку невыгодно выдавать ипотеку по заниженной ставке, но государство компенсирует ему эту разницу.

Основные программы господдержки:

  1. Льготная на квартиру в новостройке и ИЖС — со ставкой до 8%.
  2. Семейная — до 6%.
  3. ИТ⁠-⁠ипотека — со ставкой до 5%.
  4. Дальневосточная и арктическая — со ставкой до 2%.

Сумма кредита по субсидированной ставке в каждой программе ограничена, и в городах-миллионниках ее может быть недостаточно. В этом случае можно взять заем на большую сумму, но кредит сверх льготного лимита идет по рыночной ставке.

Льготная ипотека до 8%, которую называют еще «господдержка-2020», охватывает большинство заемщиков, так как нет требований к наличию детей и профессиональной деятельности.

В декабре 2023 года условия этой программы стали жестче. Теперь первоначальный взнос составляет от 30%, а максимальная сумма кредита — 6 000 000 ₽ для всех регионов.

Новые условия ипотеки с господдержкой
Новые условия ипотеки с господдержкой
Аватар автора

Михаил Ковалев

директор консультационного центра АО «Дом⁠-⁠рф»

Почему льготная ипотека распространяется только на новостройки

Суть программы в том, чтобы дать возможность людям улучшить жилищные условия. Значит, жилье должно соответствовать современным стандартам и быть комфортным.

К тому же некоторые программы господдержки распространяются не только на новостройки. По ним можно построить собственный дом. Или купить вторичку — например, в сельской местности на Дальнем Востоке или в регионах, где не строят новое жилье. На таких условиях могут взять заем семьи с ребенком с инвалидностью. Найти такие регионы можно на сайте наш.дом.рф.

Не все банки оформляют ипотеку с господдержкой. Они сами заявляются на участие в определенной программе, исходя из доступных мощностей. На странице каждой из льготных программ на сайте спроси.дом.рф есть перечень банков, которые работают с этой программой. Например, для ИТ-ипотеки это 56 банков.

Семейную ипотеку до 6% могут взять семьи с хотя бы одним ребенком, который родился в 2018 году и позже. Если дети старше, их должно быть минимум два — и до 18 лет. Семьи, где есть ребенок с инвалидностью, могут претендовать на льготные условия по ипотеке вне зависимости от года рождения и возраста ребенка.

В отличие от льготной ипотеки, по семейной доступно рефинансирование. Например, пока детей нет, можно взять ипотеку под 8%, а после рождения ребенка рефинансировать ее под меньший процент.

Если льготная ипотека распространяется только на покупку квартиры у застройщика или юрлица — первого собственника, то по семейной ипотеке можно приобрести жилье по переуступке.

Что касается строительства собственного дома, то условия семейной ипотеки более жесткие, чем льготной. Можно построить дом только по договору подряда, а по господдержке-2020 можно строить самостоятельно и еще включить стоимость участка в сумму ипотеки.

Условия: первоначальный взнос — от 20%, максимальная сумма кредита — 12 000 000 ₽ для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 000 000 ₽ — для остальных регионов
Условия: первоначальный взнос — от 20%, максимальная сумма кредита — 12 000 000 ₽ для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 000 000 ₽ — для остальных регионов

ИТ-ипотека до 5% предлагает более выгодные условия, чем две предыдущие программы. Лимит займа увеличен до 18 000 000 ₽ в городах-миллионниках и до 9 000 000 ₽ — в остальных регионах.

С сентября 2023 года расширили список профессий, которые могут претендовать на ИТ-ипотеку. Теперь она доступна не только людям, непосредственно связанным с разработкой, но и дизайнерам, редакторам, бухгалтерам и другим специалистам.

Главное — работать по трудовому договору дольше трех месяцев в компании, аккредитованной Минцифры, это можно проверить на госуслугах. Если аккредитации нет, компания может оформить ее онлайн.

Для молодых специалистов — до 35 лет включительно — отменили требование к среднемесячной зарплате. У более старших специалистов она должна быть не меньше 150 000 ₽ в Москве, 120 000 ₽ — в городах-миллионниках, 70 000 ₽ — в регионах. Это суммы до вычета НДФЛ.

Требования к заемщикам по ИТ⁠-⁠ипотеке
Требования к заемщикам по ИТ⁠-⁠ипотеке

Дальневосточная ипотека дает возможность купить жилье с минимальной кредитной ставкой — до 2%. Она менее востребована, чем другие программы, в силу ограничений по возрасту, сроку кредита и, главное, региону покупки. Но в Тинькофф Журнале есть успешная история, как семье удалось купить дом по дальневосточной ипотеке.

Важное условие дальневосточной ипотеки в том, что в течение 270 дней после оформления права собственности заемщики должны оформить постоянную регистрацию в регионе и не менять место прописки минимум пять лет. Иначе банк имеет право повысить ставку.

Аналогичные условия действуют и для арктической ипотеки. Это новая программа с ноября 2023 года.

Условия дальневосточной ипотеки в 2023 году
Условия дальневосточной ипотеки в 2023 году

Другие виды поддержки

У тех, кто уже использовал ипотеку с господдержкой, еще есть способы получить субсидию на приобретение жилья. Расскажу об основных вариантах.

Материнский капитал. Это мера поддержки для семей с первым, вторым и последующими детьми — в зависимости от года рождения. В 2023 году выплата за первого ребенка составляет 586 947 ₽, за второго — 188 682 ₽. Если первый ребенок родился до 2020 года, а второй — после, то после рождения второго выплачивают полную сумму — 775 628 ₽. В феврале каждого года маткапитал индексируют.

Выплату можно использовать в качестве первоначального взноса или для погашения имеющейся ипотеки. За счет уменьшения основного долга получится существенно сэкономить на процентах.

Материнский капитал можно использовать частично. Например, если долг по ипотеке составляет 500 000 ₽, а сумма маткапитала — 775 628 ₽, можно закрыть действующую ипотеку, а разницу использовать в счет первоначального взноса на новое жилье.

Сумма маткапитала в 2023 году
Сумма маткапитала в 2023 году

Субсидия для многодетных семей. Социальная выплата дополнительно к ипотеке с господдержкой и материнскому капиталу — 450 000 ₽ для многодетных. Действует для семей, в которых третий ребенок родился начиная с 2019 года. Это требование распространяется на заемщика, на которого оформлена ипотека.

В отличие от маткапитала, эта выплата не индексируется и может быть использована только на одну ипотеку в жизни. Неиспользованная часть сгорает. Поэтому, если у семьи, например, уже есть ипотека с долгом меньше 450 000 ₽, есть смысл использовать субсидию для многодетных для погашения не действующего кредита, а следующего.

Объекты, на которые можно использовать социальную выплату для многодетных
Объекты, на которые можно использовать социальную выплату для многодетных

Оформить эту выплату проще всего. Для этого нужно:

  1. Заполнить заявление на госуслугах. Ему присваивается номер.
  2. Проверить статус заявления на сайте дом.рф. Через несколько дней деньги поступают в банк на ипотечный счет.

Что еще почитать по теме:

Ипотечные каникулы. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации и не в состоянии выплачивать ипотеку, можно взять отсрочку на полгода — без согласия банка. Но у заемщика должна быть уважительная причина, а жилье — единственным.

Если все условия соблюдаются, нужно отправить заявление в банк с требованием предоставить каникулы или снизить на это время платеж до комфортного. Банк не имеет права назначать штраф или забрать квартиру.

Кредитные каникулы. Если доход снижается на 30%, можно воспользоваться кредитными каникулами и не гасить ипотеку в течение шести месяцев. Но кредитный договор должен быть заключен до 1 марта 2022 года. С 2024 года условия программы изменятся.

Почему могут отказать в льготной ипотеке

Условия программы господдержки закреплены в законе, но решение о выдаче кредита принимает конкретный банк. Кроме соответствия формальным условиям ипотечной программы банк оценивает совокупность факторов:

  1. Платежеспособность клиента.
  2. Кредитную историю.
  3. Семейное положение.
  4. Кредитную нагрузку на семью в целом.

Чаще всего причина отказа — в испорченной кредитной истории. Ее можно и нужно контролировать самостоятельно. А в случае отказа советую улучшить кредитную историю и заново подать заявку.

Что почитать по теме:

Что в итоге

  1. В России действует несколько вариантов господдержки для покупки недвижимости с разными условиями. Их можно комбинировать.
  2. Господдержка позволяет взять ипотеку не только на квартиру, но и на строительство дома.
  3. Кроме льготной ставки можно получить реальные деньги на ипотеку из бюджета — маткапитал и субсидию для многодетных.
  4. Если банк отказывает в льготной ипотеке, стоит проверить кредитную историю и подать заявку заново или в другой банк.

Больше материалов о покупке квартир и домов, обустройстве и ремонтах — в нашем телеграм-канале «Свой угол». Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить: @t_nedviga

Брали ипотеку с господдержкой? Расскажите о своем опыте:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0
Герой

Тем ещё по последним новостям сбер уже (остальные в пути) начнет брать с застройщиков откат около 10% за выдачу льготки ( https://realty.ria.ru/20231227/komissii-1918370109.html ).
Типа невыгодно бедным сверхприбыльным банкам стало.
Треть ТЖ в комментариях к статьям про недвижимость хотели снести т.н. строительное лобби, ну вот снесли, теперь есть банковское. Лучше стало?

5
0
Фотобудка Т—Ж

Обожаю Мирошкину

5
0

Как угодно можно предлагать господдержку, но если номинальные зарплаты населения не позволяют в принципе осуществить покупку с высоким ценником, как у недвижимости, то смысл в такой поддержке? Или взять ипотеку, на которую будет уходить 60% зарплаты? И так на 25 лет. Как можно при этом говорить о повышении уровня жизни населения и рождаемости? Моё мнение, что ипотека в постсоветском обществе, это вред.

5

Анна, в советском обществе выхлоп был где-то аналогичным, где-то хуже. Остаётся только самим взять и показать как можно лучше.

0
0

Больше одной ипотеки с господдержкой - обычное паразитирование на других гражданах.

2
0

Если льготы на стройку связаны именно со стремлением повышать качество жилья, имело смысл рассмотреть возможность выработки критериев такого качества и финансировать именно такие покупки. Мол, есть ультра экономная стройка, а есть жк уровня комфорт+ который сдан 10 лет назад. Вот этот жк он по качеству выше ультрабюджета и то,что дому 10 лет- ему совсем не минус. Для покупателя так и вовсе плюс- ремонт соседи уже закончили, косяки строителей уже выявили и устранили, плюс есть возможность приобрести отремонтированное жилье в состоянии - "заезжай и живи". Но как бэ нет же, давайте причинам молодой семье счастье, пущай покупает то,чего ещё не построено, потом вкладывает ещё процентов 30 от цены недвижки в ремонт и наслаждается дятлами на стеной год-другой, а там и третий... При определенных обстоятельствах детскую площадку нашим новоселам вполне могут сделать когда детёныш уже в школу пойдет))) Ну или пусть это будет даже одна и та же стройка, неужели у "перекупа" качество жилья ниже чем у застройщика в одном и том же доме? Или он резко ухудшит качество если выполнит ремонт? В общем, не ясно,да ... Тем более, что завсегда все продается по равновесной цене. То бишь сколько люди готовы платить,за столько и будут продавать. Это особенно хорошо показал период нолевых, когда появилась ипотека и жилье выросло в цене раза в 4. Таким образом, сегодня, своими мерами господдержки, правительство просто резко снижает ликвидность вторички,вот и все. Семейным айтишникам и прочим от этого не легче приобретать жилье, единственное, наверное, сейчас более ли менее хорошо брать вторичку если ипотека не нужна. Тут,да, можно нормально "просадить" продавца, поскольку под 17 процентов брать кредит на квартиру захотят не многие.

1
0

Добрый день Екатерина.
Как с вами связаться?

0
0

Здравствуйте Екатерина.
Как с вами можно связаться?
Мы хотим сотрудничать с вами.

0
0
Отредактировано

Разве по семейной ипотеке ещё можно взять квартиру с переуступкой?

0

Сообщество