Авто
119K

Я купила автомобиль с господдержкой

И сэкономила 117 тысяч рублей
37

Условия льготных автокредитов изменились

Эта статья написана на основе личного опыта автора. С тех пор в программе льготного автокредитования произошли изменения. С февраля 2020 года скидку давали только при покупке машины не дороже 1 млн рублей. Но в июне лимит снова повысили — до 1,5 млн рублей. Также изменились требования к заемщикам. Список моделей, которые можно купить с господдержкой, ограничили.

Изначально я планировала купить машину за наличные: часть накопила, часть заняла у родителей.

Аватар автора

Светлана Болгова

начинающий автовладелец

Страница автора

В начале 2018 года начала обзванивать дилеров. Сотрудник дилерского центра рассказал мне про государственную субсидию на первый автомобиль. Я изучила условия программы и неплохо сэкономила, хоть и пришлось взять кредит. Расскажу, как я это сделала.

Я заплатила за Ниссан Террано 1 057 500 ₽, хотя он стоил 1 175 000 ₽
Я заплатила за Ниссан Террано 1 057 500 ₽, хотя он стоил 1 175 000 ₽

Что за программа господдержки

Мы уже писали о программе льготных автокредитов. Расскажем вкратце. Гражданин РФ в возрасте 21—65 лет с водительским удостоверением может получить субсидию на новую легковую машину отечественной сборки. Это не только «Автоваз»: например, в России собирают Форды, Рено, Киа, Хендаи. Размер субсидии фиксированный — 10% от стоимости автомобиля, а на Дальнем Востоке — 25%. Когда я выбирала автомобиль, его стоимость не должна была превышать 1,45 млн рублей. В ноябре 2019 года лимит уменьшили. В 2020 году скидку дадут только при покупке машины не дороже 1 млн рублей.

Субсидия работает так: покупатель выбирает автомобиль в салоне и оформляет автокредит. Если покупатель подходит под условия господдержки, к первоначальному взносу по кредиту государство добавит 10% стоимости автомобиля — будто их заплатил сам будущий автовладелец.

Государство дает эти деньги не покупателю, а банку, который предоставляет кредит. А банк добавляет субсидию к первому взносу за машину.

Субсидию дадут, если это первая машина в жизни покупателя или если в семье больше одного несовершеннолетнего ребенка. Придется также заполнить анкету и указать, что в предыдущем году вы не брали автокредит. И написать заявление, что в ближайший год вы его брать не будете. Это не бюрократия банка, а условия субсидии, прописанные в постановлении правительства.

До 2018 года были ограничения по максимальной ставке по кредиту, максимальному сроку и минимальному первоначальному платежу. Сейчас это отменили — условия кредита определяет банк.

В каком банке можно взять субсидию

Субсидию можно взять в любом банке из списка Минпромторга: последняя версия списка включает 26 банков. Подать заявление на участие в программе может любой банк, соответствующий требованиям: банк должен быть российской юридической организацией без просроченных задолженностей перед государством и заключить с бюро кредитных историй договор присоединения. Минпромторг проверит документы, представленные банком, и заключит с ним договор.

Минпромторг обязан проверять не только сам банк, но и условия выдачи каждого кредита. Если условия нарушены, банк не получит возмещение, а если это выяснится после выплаты компенсации, банк обязан будет вернуть субсидию государству в течение 30 дней.

Так ли выгодна господдержка

В салоне автодилера, которого я выбрала, было отделение банка, поэтому я сразу узнала, какие условия кредита будут у меня. Банк предложил кредит на 24 месяца под 16,5% годовых с равными платежами и возможностью досрочного погашения. Есть 30-дневный льготный период, когда задолженность можно полностью погасить в любой момент. Когда он закончится, полное погашение кредита нужно будет заказывать через оператора за месяц. Позже я объясню, почему это условие важно.

Плюс субсидии в том, что ее добавляют к первоначальному взносу в момент покупки машины, а не возвращают в неопределенном будущем: первоначальный взнос просто становится больше на 10% стоимости машины. Минус в том, что ставка по такому кредиту обычно выше, чем у банков, которые не участвуют в программе господдержки. Например, без господдержки мне предлагали кредит под 13,9% годовых.

Если брать машину в кредит с минимальным первоначальным взносом, ничего волшебного в господдержке нет: экономия 10% при оформлении сильно уменьшится из-за того, что ставка по кредиту выше. В результате переплата может оказаться даже больше, чем без господдержки. Но пользу от субсидии получить все-таки можно.

Как сэкономить 10% стоимости машины

Я планировала покупать машину за наличные, поэтому придумала такой план: оформить кредит только для того, чтобы получить субсидию, и сразу закрыть его, чтобы не платить проценты.

Расчет такой: покупаю машину за 1,2 млн рублей, государство добавляет мне на нее 10% — 120 тысяч. Остается заплатить 1,08 млн. Из них 908 тысяч отдаю сразу, а на 100 тысяч беру кредит и возвращаю его полностью через два дня. Переплата по кредиту за пару дней — в районе ста рублей. А 120 тысяч рублей — чистая прибыль, освобожденная от налогов. В итоге я так и поступила.

Банк оформлял кредит два часа и произвел целую папку документов. Отдельное соглашение подробно рассказывало, что будет со мной и моими персональными данными, если я не внесу платеж вовремя. А от меня потребовали всего два документа: паспорт и права
Банк оформлял кредит два часа и произвел целую папку документов. Отдельное соглашение подробно рассказывало, что будет со мной и моими персональными данными, если я не внесу платеж вовремя. А от меня потребовали всего два документа: паспорт и права
Если платить кредит по графику банка, переплата будет 18 тысяч рублей. Делать так я, конечно, не буду
Если платить кредит по графику банка, переплата будет 18 тысяч рублей. Делать так я, конечно, не буду

Без чего кредит не дадут

Каско. В договоре четко прописано, что каско — обязательное условие на весь срок кредита, но не меньше чем на год. Если вы собирались ограничиться ОСАГО, то расходы на каско могут перекрыть выгоду от субсидии.

Если вы не планировали покупать каско, стоит внимательно посчитать выгоду от господдержки. Например, машина стоит 500 тысяч — субсидия составит 50 тысяч. Стоимость полиса каско для водителя с минимальным стажем может съесть всю выгоду. А если машина стоит 1,4 миллиона, то субсидия в 140 тысяч уже добавляет смысл покупке, даже если изначально вы не планировали оформлять каско. Я собиралась брать каско в любом случае — пока довольна.

Если оформлять страховку не в автосалоне, стоит зайти на сайт банка и убедиться, что выбранный страховщик есть в списке компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора: этот пункт тоже есть в кредитном договоре. Список надежных по мнению моего банка автостраховщиков был размещен на главной странице — 53 компании и телефон для связи на случай, если ни одна не подошла.

Официальное трудоустройство. Сотрудник банка сразу предупредил, что без официального трудоустройства кредит, скорее всего, не одобрят. Государство стимулирует трудящихся граждан.

Менеджеры автосалона в такой ситуации советуют написать «какую-нибудь работу с каким-нибудь телефоном», так как заявки проверяют не очень тщательно. Сотрудники автосалона вообще на удивление легко советуют сообщать недостоверную информацию. Например, менеджер рассказал, что есть шанс получить субсидию, даже когда это не первый автомобиль: если предыдущие машины покупали за наличные, в кредитной истории их нет. Если слукавить и подать заявку на субсидию, банк может ее одобрить.

Делать так я не советую — расскажу почему.

Как проверяют заявку на кредит и что будет, если обнаружат подлог

За год до всей этой истории я хотела взять машину в кредит. И пока я узнавала условия кредита разных банков, каждый дилер, к которому я обращалась, отправлял заявку в банк, с которым этот салон сотрудничает. В итоге мне позвонили из десяти банков: настойчиво спрашивали про кредитные карты, займы, рабочий телефон, количество детей, машин и сколько я трачу на продукты. Часто из одного банка звонили несколько раз и разные люди. Было некомфортно: я не знала, сотрудник банка или мошенник сейчас спрашивает меня про сумму на карте. Приходилось задавать встречные вопросы.

Кредит, который я в итоге оформила для господдержки, оказался самым спокойным. Я заполнила стандартную анкету у сотрудника дилерского центра, а через два дня он позвонил и сказал: «Приезжайте, заявка одобрена». Никаких звонков и справок с работы. Возможно, дело в том, что первый взнос больше 90% — лучшая гарантия выплаты кредита.

Для получения субсидии банк каждый месяц представляет в Министерство промышленности и торговли заявление о предоставлении субсидии. Министерство проверяет сведения и подтверждает или отклоняет выдачу субсидии. В дальнейшем министерство обязано проверять соблюдение условий. Если окажется, что машина была не первая или покупатель взял еще один автокредит, банк обязан вернуть субсидию государству. В этом случае банк потребует от покупателя вернуть субсидию и заплатить проценты за пользование средствами.

Как получить выгоду больше 10%

Государство возмещает банку стоимость субсидии в конце года, а банк зарабатывает на процентах с автокредита и делится с салоном. Поэтому автосалоны поддерживают и продвигают эту субсидию. Менеджер не признался, какой у него за это бонус, но сказал, что готов дать дополнительную скидку, если я оформлю субсидию. Проблема в том, что сотрудники дилерских центров изначально закладывают в цену большой запас прочности, чтобы щедрее торговаться, поэтому скидка может оказаться ложной.

Поэтому рабочий алгоритм такой: до конца переговоров обсуждать цену на машину без кредита. Полностью согласовать стоимость машины, дополнительного оборудования и страховки. И только после этого спросить про субсидию. Скорее всего, менеджер предложит что-то еще: скидку или дополнительное оборудование.

Я так снизила цену машины на 40 тысяч рублей: договорились, что медиацентр с навигатором и камерой оплачиваем пополам. Еще такой подход облегчает переговоры, потому что трудно все время держать в голове стоимость с учетом субсидии и без нее.

Как погасить кредит и что делать после этого

Наконец мы согласовали стоимость машины, страховки и размер кредита и подписали с банком договор. Банк автоматически создал личный кабинет с графиком платежей. В пачке бумаг, которую я получила, был отдельный лист с подробным описанием, как и где можно вносить платежи, какие комиссии за это придется платить.

По условиям договора банк дал мне 30 дней, чтобы погасить кредит досрочно, — это называется свободным периодом. В этот период кредит можно погасить полностью в любой день. Когда свободный период закончится, списания досрочного платежа придется ждать не день, а месяц. Проценты по моему кредиту начисляли ежедневно, поэтому лучше погасить кредит сразу — как только банк создаст счет. Обычно это происходит через два дня.

В инструкции к погашению кредита сказано: когда кредит погашен, надо доехать до банка, закрыть счет и получить справку с печатью, что кредит полностью закрыт и я ничего не должна. Об этом же мне сказали менеджер автосалона и сотрудник банка. По договору ставка за просроченный платеж — 36,5% в год, поэтому я решила не пренебрегать советом, приехала в банк, написала заявление и получила справку.

Стоит проверить и все приложения, которые использовали для платежа. В приложении банка было указано, что кредит закрыт, и я решила, что приняла все меры предосторожности. А через два месяца после получения всех подтверждений и справок случайно обнаружила в личном кабинете активный автоплатеж, по которому через год после погашения кредита со счета должно было списаться еще 100 тысяч рублей.

Пришлось звонить в банк и выяснять, что происходит. Оказалось, что этот автоплатеж нельзя просто отключить: это действие должно пройти процедуру одобрения. Видимо, его одобрили, потому что через несколько дней автоплатеж исчез. Надеюсь, больше никакие неожиданные списания меня не ждут.

Ехать за справкой о погашении кредита через весь город не хотелось, но это лучше, чем через несколько лет узнать, что у меня остался незамеченный долг, который оброс процентами
Ехать за справкой о погашении кредита через весь город не хотелось, но это лучше, чем через несколько лет узнать, что у меня остался незамеченный долг, который оброс процентами

Чем кончилась история

Пока я размышляла, как лучше покупать машину, менеджеры дилерских центров продолжали звонить, а предложения становились интереснее. Мне предлагали скидки, другие цвета, дополнительное оборудование и страховку за счет салона.

Важно помнить, что чудес не бывает: если предложение было очень соблазнительное, выяснялось, что мне хотят продать машину прошлого или даже позапрошлого года. За этим важно следить не только потому, что покупать двухлетнюю машину по цене новой невыгодно. По условиям господдержки на двухлетнюю машину субсидию не дадут — даже на новую.

В итоге, снизив цену примерно на 150 тысяч, мы согласовали комплектацию для машины 2018 года — получилось 1 175 000 ₽. По господдержке я получила 117 500 ₽ — осталось 1 057 500 ₽. Из них 957 500 ₽ я заплатила сразу, а на 100 тысяч взяла кредит.

117 500 ₽
подарило государство на покупку первого автомобиля

С кредитом я немного затянула: погасила его только через пять дней. Заехала в банк, написала заявление о закрытии счета, получила справку, что мои обязательства «исполнены в полном объеме», попросила, чтобы на справке была печать. В итоге переплата составила около 180 рублей.

С тех пор прошел год. Я проехала 19 тысяч километров, побывала в Питере, Нижнем Новгороде, Ульяновске, Саранске, Минске и Польше, пробила и починила колесо, вернула долг родителям и нашла гараж.

Мы ездили в Санкт-Петербург на белые ночи, заезжая во все города по дороге. Это Торжок — один из трех лучших городов России по версии Артемия Лебедева
Мы ездили в Санкт-Петербург на белые ночи, заезжая во все города по дороге. Это Торжок — один из трех лучших городов России по версии Артемия Лебедева
В июле поехали из Москвы под Ульяновск на Ulcamp — ежегодную конференцию айтишников на Волге. Туда — через Саранск, обратно — через Нижний Новгород. В этот раз мы не зависели от самолета и автобусов, поэтому снаряжение везли с собой, а когда все закончилось, задержались еще на полдня
В июле поехали из Москвы под Ульяновск на Ulcamp — ежегодную конференцию айтишников на Волге. Туда — через Саранск, обратно — через Нижний Новгород. В этот раз мы не зависели от самолета и автобусов, поэтому снаряжение везли с собой, а когда все закончилось, задержались еще на полдня

Запомнить

  1. Субсидия оптимально подходит для тех, кто хочет купить автомобиль за наличные.
  2. Если машина дешевая, а стаж вождения небольшой, стоит сравнить размер субсидии и стоимость каско: возможно, брать субсидию невыгодно.
  3. Скорее всего, банк не одобрит кредит без официального трудоустройства.
  4. Лучше не предоставлять банку ложные сведения: если вскроется, придется вернуть субсидию и заплатить пени.
  5. Обсуждать субсидию лучше всего после того, как остальные цены согласованы.
  6. Когда кредит закрыт, важно приехать в банк, закрыть счет и получить справку с печатью, что все обязательства выполнены.
  7. Программа льготной субсидии действует по 2020 год.
Светлана БолговаПокупали автомобиль с господдержкой? Поделитесь опытом:
  • МаксимОчень интересно. Вот почему на Дальнем Востоке так много машин0
  • Сергей ПахомовОт страховки тоже можно ведь отказаться в "период охлаждения"3
  • Aleksey DanilinМаксим, очень витиеватая причинно-следственная связь у Вас. Там их много, потому что там они доступнее из-за близости Кореи и Японии, которые особенно раньше сливали туда огромное кол-во б/у машин (в отличном в основном состоянии).5
  • Юлия АстаховаОчень подробно, пригодится думаю, воспользуюсь Вашими советами,спасибо))0
  • Роман ТрушковНаписали бы для примера, во сколько вышло каско. Может быть субсидия 120к, а каско 110к. Ну и смысл этого всего нам? Понятно, что вам есть смысл, вы хотели каско изначально..0
  • Елена СергееваТамара, согласна. Столько заморочек. Выхлоп сомнительный0
  • Anton PetrovЕлена, 10% вполне неплохой выхлоп1
  • Анатолий Котовчем меньше госухи в экономике и льгот (за искл. льгот для недееспособных) тем лучше для общества, меньше коррупции и больше прозрачности, а то этим дают, а эти не знают и поэтому не дают =\3
  • Анатолий КотовAnton, если КАСКО планировал брать1
  • AndyРоман, Стоимость Каско индивидуальная. Там много чего учитывается, и стоимость каски автора ничего не скажет о стоимости вашей. Есть калькуляторы на сайтах страховых брокеров.3
  • AndyЧигирь, при выдаче кредитов смотрят на постоянную регистрацию в паспорте, и еще на отчисления в ПФР, сфуфлить регион будет непросто2
  • AndyАнатолий, Каско услуга не бесполезная, не надо ее как какой то налог списывать в расход1
  • Сергей ПахомовРоман, что мешает после гашения кредита отказаться от страховки и вернуть деньги?1
  • Даша ПопковаКак-то удивительно девушке повезло с банком - первоначальный взнос большой и была возможность досрочного погашения. Мы знали про эту программу и хотели ею воспользоваться. В автосалоне пришли узнавать подробности у работников банка (банков несколько, а условия у всех одинаковые) - кредит нужно было брать не менее , чем на 300 т.р., а досрочное погашение только за 4 месяца + конский процент (как и у героини статьи) + каско. После наших подсчетов выгоды не было никакой , вместо экономии получали кредит с большими выплатами и нервотрепкой.3
  • Ильгиз ШайхуллинАнатолий, Каско на кредитную машину в разы дороже, чем на машину за наличку. Я бы на ее месте оформил Каско там же в автосалоне, а на следующий день пошёл в отделение этой страховой и написал заявление-отказ от Каско и на возврат денег за неё, т.к. действует период охлаждения. И за страхование жизни, его кстати тоже всегда добавляют в автокредит, тоже бы также вернул. А после погашения задолженности по кредиту, оформил бы Каско по нормальной цене, так как машина уже не кредитная и не в залоге к банка.6
  • Анатолий КотовИльгиз, крутой lifehack0
  • Елена РыжиковаЧигирь, и приехать на машине, которую можно сразу в утиль сдать )))0
  • Владимир Новоскольцев11 лет назад купил Нисан Следопыт, главное условие-японская сборка. Третьего дня на СТО предложили выкупить машину т.к. она как новая.0
  • user74538А разве для того, чтобы воспользоваться этой программой, не нужно за текущий год иметь уплаченный НДФЛ и не из него берутся эти 10%?0
  • Marat GizatullinРоман, у меня на весту за почти лям, каска 26 тыщ (не у Т), ну на ниссано-дастер плюс минус столько же будет0
  • user74538Как влияет подобная схема на кредитную историю?0
  • VCheТоже думал про эту гос поддержку. Как-то это у автора слишком легко получилось. ) А как же, ограниченная сумма в бюджете на это дело. Узнавал за этот год, деньги выделенные на такую субсидию закончились сразу же как поступили. Там какое-то дикое соотношение между количеством денег, и количеством желающих получить субсидию. А так же, автор не упомянул про обязательные страховки здоровья-потери работы, которые навязывают при любом кредите (правда от них относительно легко избавиться).0
  • Алена ЗавьяловаСложилось впечатление, что люди считают КАСКО напрасной тратой денег. Да если даже субсидия только покроет КАСКО, особенно для неопытных водителей - это уже выгодно! Считаю, что на новый автомобиль КАСКО очень желательно - убережет от расстройств, если на парковке кто-нибудь повредит авто и скроется, или ты сам будешь виновником, от этого никаой опыт и стаж на 100% не защищает.4
  • Татьяна ФёдороваА мне отказали в салоне, сказали, что уже не действует программа. Так ли это?0
  • Валерий ФроловНеточность с максимальной стоимостью автомобиля. С 2019 года ее снизили с 1,45 миллиона до 1 миллиона. По ссылке в статье на официальные правила читаем: "не более 1000 тыс. рублей - для автомобилей, приобретенных в 2015 году, а также приобретаемых в 2019 - 2020 годах"0
  • Юлия ВасильеваДаша, во всех банках есть досрочное погашение, на любом сроке, по закону они не имеют право запретить вам этого сделать ,но все кредитные менеджеры утверждают, что закрыть кредит можно только, через 3 месяца, так как иначе, они не получают свой бонус1
  • ВладимирСергей, конечно можно )0
  • ВладимирИльгиз, когда делал КАСКО не видел особой разницы, кредитной машины или своей. Разница была если в салоне делать и самостоятельно. Кстати даже в одной компании Интач в салоне и при самостоятельном оформлении называли разные цены ) а когда спросил почему так, ответ был делайте как вам сказали в салоне =)))0
  • Илюха МисниковАлена, согласен. Тоже раньше думал, что каско нужен только для банка. Купили новый солярис, было жалко платить за каско, но он был нужен для кредита. Зато, на смотря на то, что автомобиль первый, ездил уверенно за счёт каско. Через пару месяцев на парковке ночью задел столбик. Ремонт на 160к, страховка (стоила в районе 50к) все покрыла. Были мысли взять каско на второй год тоже, но для банка страховка уже не нужна, так как кредит закрыт, а с учётом обращения стоимость полиса на второй год уже 85 к 😬. Есть варианты дешевле, с франшизой, но я сомневаюсь в рентабельности.0
  • Pavel RuШикарная статья👍 Спасибо Вам за труд0
  • Андрей ВячеславовичИлюха, ЗАДЕЛ столбик??? На 160к??? Я думаю ты его протаранил!0
  • илья мисниковАндрей, задел не сильно, но двери обе были заменены (а одни только двери обошлись около 80к без покраски) да и ремонт у официалов дорогой сам по себе.0
  • user5907153Я военный пенсионер ,но почему то на мне отказали в салоне ,коментировали тем что на меня не распростроняется скидка0