Чем рассрочка отличается от кредита?

35
Аватар автора

Наталья Макарова

спросила в Сообществе

Сейчас можно покупать товары в рассрочку. Но и кредиты банки активно предлагают и рекламируют.

При этом с кредитом все понятно: его выдает банк, который проверяет клиента — смотрит кредитную историю и паспорт. А вот с рассрочкой непонятно, как проверяют клиента и какие у нее условия выдачи. Расскажите, пожалуйста, про главные отличия рассрочки от кредита или займа.

И еще вопрос: если я возьму рассрочку, смогу ли оплатить ее досрочно, как кредит? Размещают ли информацию о рассрочке в кредитной истории?

Аватар автора

Елена Грудинина

помогает клиентам с кредитами

Страница автора

В последние годы рассрочка действительно становится все более популярной услугой — ее предлагают многие магазины и сервисы. Бизнесу она позволяет увеличить продажи за счет клиентов, которые не готовы сразу расстаться с крупной суммой. А покупателю она дает возможность получить товар здесь и сейчас без необходимости копить или идти в банк за кредитом.

Однако на самом деле у рассрочки и кредита гораздо больше сходств, чем различий.

Рассылка Т—Ж о мире инвестиций
Лайфхаки о том, как делать деньги из денег, — в вашей почте раз в неделю. Бесплатно

Что такое рассрочка и какой она бывает

В статье я подробно расскажу о POS-рассрочке  — это услуга банка, которую можно получить прямо в магазине, как оффлайн, так и в интернете. Еще бывают рассрочки от микрофинансовых организаций — это почти то же самое — и рассрочки от продавца, когда клиент взаимодействует с магазином без участия финансовых организаций.

Последняя схема достаточно редкая, потому что обе стороны сделки несут большие риски: продавец рискует не получить оплату полной стоимости товара, а покупатель, в свою очередь, вынужден какое-то время оставаться без товара, пока не внесет всю сумму. Рассрочку без участия банка часто практикуют региональные мебельные магазины, где можно заказать, например, кухню под нужные размеры. В этом случае первая часть оплаты вносится сразу, а вторая — по готовности при установке.

А еще такая рассрочка популярна при оплате курсов: студент вносит половину сразу, а остаток разбивают на части, которые нужно гасить ежемесячно. Но чаще в платном образовании используется банковская POS-рассрочка.

Например, недавно я обратилась в онлайн-школу, чтобы купить курс. Мне предложили оплатить обучение разными способами на выбор: полная оплата сразу при подписании договора на обучение, в рассрочку от продавца с внесением половины стоимости курса и дальнейшей ежемесячной оплатой равными платежами либо рассрочка без переплаты через POS-кредит от одного из банков-партнеров.

Слово «кредит» прозвучало не случайно, оно ключевое. Рассрочка от банка — это обычный целевой банковский кредит. То есть ссуду вам по факту дает не магазин, а банк. Вот только переплаты, как при обычном кредите, не возникает.

Разберемся, как это устроено.

POS-рассрочка — это кредит

Когда вы покупаете товар в рассрочку, магазин получает за него деньги от банка. Но не в полном объеме, а за вычетом скидки, равной сумме процентов, которые причитаются кредитору. Клиент при этом ничего не переплачивает — ему нужно вернуть банку долг в размере стоимости товара.

Работает это так:

  1. Магазин подключает сервис рассрочек от одного или нескольких банков.
  2. Покупатель выбирает товар и просит оформить его в рассрочку.
  3. Продавец отправляет запрос в банк.
  4. Банк проверяет заемщика и присылает одобрение.
  5. Клиент заключает кредитный договор с банком прямо в магазине.
  6. Банк перечисляет магазину деньги за товар.
  7. Магазин выдает покупку.
  8. Покупатель возвращает деньги банку по графику, прописанному в договоре.

Чтобы получить товар в рассрочку, нужно заключить с банком кредитный договор. Причем в нем будут фигурировать и проценты, но переплаты все равно не будет, потому что сумма процентов и основного долга равна стоимости товара. Получается, что продавец уступает товар со скидкой, но по факту делает ее не покупателю, а банку. Сумма этой скидки становится в итоге прибылью кредитора.

То есть в сделке участвует три стороны, и каждая получает свою выгоду. Главный плюс для клиента в том, что он не переплачивает по рассрочке. Банк зарабатывает на процентах. А магазин продает товар и получает прибыль.

Такую рассрочку в кредит часто предлагают в крупных сетевых супермаркетах, например DNS. Программа может называться так: рассрочка «0-0-36», где нули — первый взнос и проценты, а 36 — срок рассрочки в месяцах.

Когда рассрочку выдает не банк, а микрофинансовая организация, клиент подписывает не кредитный договор, а договор микрозайма. В остальном все работает так же. Например, на маркетплейсе «Озон» есть рассрочка «0-0-6» — деньги на покупки клиентам выдает микрокредитная компания «Озон-кредит».

Особенности рассрочки

График выплат. Подписав договор, покупатель берет на себя обязательство выплачивать долг по согласованному графику — точно так же, как и в случае с обычным кредитом. Как правило, сумму разбивают на равные части, платежи вносятся ежемесячно. Рассрочку выдают на срок до 36 месяцев, первоначального взноса чаще всего нет.

Досрочное погашение. Как и обычный кредит, рассрочку можно погасить досрочно, то есть закрыть долг раньше финальной даты по графику, уплатив полную сумму задолженности. Если гасите в течение 15 дней после получения рассрочки, банк уведомлять не требуется, а если позже, то это обязательное условие.

Сроки уведомления у банков разные: где-то это делается за неделю, а в некоторых кредит можно закрыть досрочно в день обращения. Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре.

Влияние на кредитную историю. Рассрочка, выданная банком или МФО, всегда отражается на кредитной истории покупателя, потому что по факту это кредит. Кредиторы в обязательном порядке направляют информацию в бюро кредитных историй о том, как клиент обслуживал ссуду. Если будут просрочки, это испортит историю.

Стоит также помнить, что перед выдачей кредита банк обязательно проверяет кредитную историю. При плохой репутации в рассрочке могут отказать.

Отличия рассрочки от кредита

POS-рассрочка — это такой же банковский продукт, как и обычный потребительский кредит, но с некоторыми особенностями. Например, ее нельзя взять в банке без участия магазина — услугу можно получить только при покупке товара.

Рассрочка — это целевой кредит. Он выдается на покупку определенного товара в конкретном магазине. Обычный потребкредит можно тратить по своему усмотрению.

При покупке в рассрочку вы не получаете деньги на руки. Банк напрямую перечисляет их в магазин, а вам достается сразу товар. При этом по договору с банком вы берете в долг определенную сумму, которую должны вернуть в назначенный срок.

Быстрое оформление. Как правило, вся процедура, включая заявку на кредит, одобрение и оформление договора, проходит быстро — в течение нескольких минут. В банке это занимает больше времени.

Из документов в магазине у вас попросят только паспорт. В банке же могут запросить подтверждение доходов, СНИЛС, ИНН и другую информацию.

Небольшая сумма и срок. В рассрочку чаще всего берут электронику, бытовую технику, мебель — товары, стоимость которых измеряется десятками тысяч рублей, при самых крупных покупках — до полумиллиона. Кредиты бывают намного крупнее, потому и процедура их оформления сложнее.

Однако при оформлении как кредита, так и рассрочки банк может отказать клиенту с плохой кредитной историей. Чем выше запрашиваемая сумма, тем придирчивее кредитор к заемщику.

С учетом небольшой суммы срок договора при рассрочке, как правило, меньше, чем в классическом кредитовании. Рассрочку можно получить на срок до 36 месяцев. Сумма — до 500 000 ₽.

Нет залога. Некоторые кредиты банки выдают под обеспечение — залогом может быть, например, машина в автокредитовании. Для банка это гарантия возврата денег: если заемщик перестанет платить, машина достанется кредитору.

Рассрочка — тоже целевой кредит, но купленный товар никогда не оформляют в залог. С момента покупки он становится собственностью покупателя без каких-либо ограничений.

Нет переплат. Пожалуй, это главное преимущество рассрочки перед кредитом. Формально проценты в договоре есть, но из-за скидки банку сумма с процентами не превышает стоимости товара в магазине.

Рассрочка по карте

Некоторые продавцы предлагают своим покупателям карту рассрочки. Ее имеет смысл заводить, если вы часто посещаете конкретный магазин или магазины — партнеры банка.

Карта работает так же, как POS-рассрочка, но покупателю не нужно запрашивать согласование банка при каждой покупке. Кредитор заранее одобряет определенную сумму, которая становится лимитом на покупки в рассрочку. Можно тратить деньги на любые товары, но только у продавцов — партнеров банка, выпустившего карту.

Карты рассрочки похожи на обычные кредитные карты с беспроцентным периодом. Разница в том, что кредиткой можно расплачиваться везде и даже снимать с нее наличные.

Некоторые банки интегрируют сервис рассрочки в свои кредитные и дебетовые карты. В этом случае вы можете пользоваться услугой в любом магазине без ограничений. При этом подключить опцию можно и по уже совершенным покупкам. Такой сервис, например, есть по картам Тинькофф. Минус в том, что эта опция платная. Стоимость активации рассрочки зависит от суммы покупки.

Рассрочкой по карте бессмысленно пользоваться, если вы собираетесь вернуть долг за пару месяцев. Но на отрезке в полгода она выгоднее, чем обслуживание долга по кредитке. Источник: tinkoff.ru
Рассрочкой по карте бессмысленно пользоваться, если вы собираетесь вернуть долг за пару месяцев. Но на отрезке в полгода она выгоднее, чем обслуживание долга по кредитке. Источник: tinkoff.ru

Что в итоге

Рассрочка — это способ оплаты товара, когда клиент платит за покупку не сразу в полном объеме, а равными платежами в течение нескольких месяцев.

Рассрочки дают банки, которые работают в партнерстве с магазинами. Банк переводит деньги продавцу, а клиент в дальнейшем выплачивает долг банку по кредитному договору. Переплаты при этом не возникает: сумма долга равна стоимости покупки, а магазин делает банку скидку на сумму процентов по договору.

Рассрочка выгодна покупателю: он получает товар сейчас, а платит потом — не нужно копить деньги, тем более что за это время цены могут вырасти. Но если продавец решит заранее завысить цену на стоимость своей скидки банку, выгода может оказаться мнимой. Возможно, в другом месте получится купить такой же товар без рассрочки, но дешевле.

Рассрочка дает возможность совершать спонтанные покупки, например воспользоваться акцией и купить бытовую технику со скидкой. Но в этом же и недостаток рассрочки: зная, что не нужно платить сейчас, покупатель может действовать неосмотрительно и набрать в кредит не самые нужные вещи.

При грамотном планировании покупок рассрочка может стать полезным инструментом для организации сбалансированного семейного бюджета. Вместо того чтобы нагружать один месяц покупкой холодильника и урезать себя в остальных расходах, можно распределить выплаты на год.

Пожалуй, в этом и есть ключевое отличие кредита от банковской рассрочки: первый — вынужденная мера, его чаще всего берут из-за отсутствия возможности заплатить сразу, а рассрочка может пригодиться и тем, у кого деньги на покупку есть, но тратить их сразу нет необходимости.


Елена ГрудининаРасскажите, что вы покупали в рассрочку?
  • Забаненый за правдуТо же яйцо вид сбоку) Покупаешь товар который со скидкой но без скидки и берешь тот же кредит у банка)2
  • Дима КПереплаты не возникает, а плата за оформление это другое17
  • Boris BaristaВыбирали с женой стиральную машину в магазине. Видим 2 абсолютно одинаковые модели, которые отличаются только цветом, но цена разная (одна дороже другой на 10%). Спросили продавца в чем отличие, говорит: «Ту, что дороже, можно купить в беспроцентную рассрочку, а другую нет»😄19
  • KUBATORА рассрочки нету в РФ и не когда не было это тот же кредит под маской рассрочки0
  • ДмитрийНесколько раз пользовался спецпредложениями: рассрочка подключается автоматически и у нее нет ни переплат, ни доплаты за оформление. Брал так телефон, телевизор, бытовую технику. Комфортно, что платеж разбивается на несколько месяцев.4
  • МаргаритаПравда, выгоды в этом для покупателя нет: раз переплата отсутствует, сэкономить на досрочном погашении не получится. Вы прикалываетесь? Это точно такой же кредит, в ежемесячных платежах также есть сумма процентов, и закрыв досрочно можно сэкономить и получить товар дешевле, чем он был в магазине. Иксперты, блин.13
  • CybА какие условия одобрения рассрочки? Если у меня нет кредитной истории, у меня 0 шансов? И нужно ли работать официально для ее одобрения?0
  • Елена ГрудининаCyb, все зависит об общего профиля клиента и у каждого банка он разный. Но вот отсутствие КИ не сводит шансы к 0) доход обязательно нужен, чтобы своевременно вносить платежи и не испортить КИ0
  • Петр ФилимоновДима, да, забавно от тинькова читать статью про рассрочку в которой нет переплат :)10
  • AnastasiyaА как же Сплит от Яндекса или Подели от Альфы? Со сплитом покупаю, когда очень надо, а до зп ждать не хочется. И да, кроме подтверждения номера телефона ничего не требуется.4
  • Игорь ГоршковРасскажите про оплату сплитом - её предлагает ЯндексМаркет1
  • Елена ГрудининаAnastasiya, эти сервисы относят к сервисам BNPL и о них у нас есть отдельная статья)2
  • Елена ГрудининаИгорь, ответила выше.0
  • Юрий ВасильковAnastasiya, это BNPL, немножко другое, про них недавно отдельная статья была1
  • Яна МЗдравствуйте, очень удачно оформила покупку авиабилетов в рассрочку по кредитной карте. Спасибо за услугу. Комиссия за оформление рассрочки приемлема.0
  • A TНа Яндекс.маркете постоянно пользуюсь двухмесячной рассрочкой без переплаты, даже с учетом того, что деньги на счету есть. пусть лежат на процентах. Сплит - раз в две недели 4 платежа, очень удобно. Конечно, при учете, что такого же товара нет заметно дешевле в другом магазине.7
  • Люблю котиковПокупала однажды онлайн курс в рассрочку. На сайте организатора было написано, что рассрочка от Тинькофф, а вот в кредитной истории отразилось как обращение у МФО ((( Но я в итоге погасила эти 50тыс через месяц, вместо полугода. Растроилась, так как скоринг мне это подпортило немного, но со временем он восстановился. В ближайшем обозримом будущем собираемся брать ипотеку, поэтому рассрочки не оформляю больше, лучше подкопить, хотя у мужа наоборот позиция взять в рассрочку сейчас пользоваться, и понемногу платить.0
  • АленаA, поддерживаю. Очень удобно. Можно досрочно внести платеж при необходимости.0
  • Глеб Степанов"продавец рискует не получить оплату полной стоимости товара, а покупатель, в свою очередь, вынужден какое-то время оставаться без товара, пока не внесет всю сумму". И в чем же риск для продавца, если товар он не отдает, исходя из текста?0
  • Евгений ЮсуповЕрунда это всё, ухищрения специалистов маркетинга и продаж для тех кто не умеет считать. Для примера: смотрим в Яндекс сплит сколько стоит с самой дешёвой рассрочкой самый дешёвый продавец товара, смотрим этот товар на Авито(даже не самый дешёвый вариант) и видим разницу. Может для каких-то уникальных товаров работает, но мне сложно представить что это может быть. Всегда можно исключить банк и сказать продавцу давай так поделим это. Гарант из банка так себе, только и может "дать зонт когда дождя нет"0
  • Антон ПетровичПреимущественно учебные курсы, так некоторые длительные и стоят достаточно дорого одномоментно.0
  • ВладМаргарита, а где почитать как это устроено? если досрочно оплатить0
  • МаргаритаВлад, в условиях рассрочки и графике платежей0
  • ВладМаргарита, т.е предварительно мне никак не узнать конкретно о получении товара дешевле? чтобы до рассрочки знать по какой цене возьму товар0
  • МаргаритаВлад, никак0
  • Анастасия ЯкореваМаргарита, спасибо вам за замечание, вы действительно правы, мы поправили текст0
  • CybЕлена, то есть пока я не найду ОФ работу, мне по любому не дадут?0
  • Елена ГрудининаCyb, не совсем так. Для оформления такой рассрочки вам нужно предъявить только паспорт и указать в анкете данные по работе. Справку 2-НДФЛ не нужно предоставлять, но работа и стабильный доход должны быть, тогда получить возможно. Самое главное рассчитать свои силы и финансовые возможности) вы сами пишите, что КИ у вас нет, а с помощью такого продукта от банка вы можете начать ее создавать)0
  • Андрей СычевОбучающие курсы.0
  • VМаргарита, брал недавно в рассрочку посудомойку. Там по договору за первый месяц 70% годовых, за последующие что-то около 1%. Так что в моём случае сэкономить бы не удалось0
  • jennnДима, тебе жалко 120р заплатить за оформление?,,🤣🤣🤣🤣0
  • jennnОльга, странно. Мне такого условия не ставили0
  • jennnБрала в рассрочку товары с крупной суммой в Тинькофф. Очень удобно пользоваться.0