В рекламе банки обещают беспроцентную рассрочку на товары любых категорий, но не раскрывают деталей. Рассказываем подробно.

Что такое карта рассрочки

Такая карта нужна для оплаты товаров или услуг в кредит, но без процентов. Покупаете товар за 10 тысяч в рассрочку на 10 месяцев — платите по 1000 рублей в месяц. Если возвращаете деньги по графику, пользуетесь деньгами бесплатно — банк не начислит проценты.

У каждого банка разные условия: лимит, беспроцентный период, кэшбэк, список магазинов-партнеров, процентная ставка — она появляется, если не соблюдать условия.

Одни банки разрешают оплачивать картой рассрочки только покупки у партнеров, другие — любые покупки. В магазинах-партнерах условия лучше: длиннее период рассрочки, больше кэшбэк, меньше ограничений по сумме покупок.

Например, в магазинах-партнерах есть возможность получить рассрочку до 2 лет, а если магазин не входит в партнерскую сеть — на 1 месяц. Фактически покупка не у партнера проходит как обычная покупка по кредитной карте с льготным периодом 30 дней — вернуть деньги нужно одним платежом, но не сейчас, а через месяц.

Как работает

Когда клиент оплачивает покупку, банк кредитует его и сразу перечисляет средства магазину. А клиент постепенно возвращает банку сумму покупки — обычно ежемесячно, равными долями. Дата, когда нужно вносить очередной платеж, обычно не зависит от даты покупки — ее устанавливает банк при оформлении карты. Это может быть день оформления или просто последний день месяца.

У каждой покупки свой срок выплат и ежемесячный платеж. Если покупок несколько, ежемесячные платежи суммируются. Например, клиент купил ноутбук за 30 тысяч в рассрочку на 6 месяцев и планшет за 12 тысяч на 4 месяца. Ежемесячный платеж за ноутбук — 5 тысяч, за планшет — 3 тысячи. Если больше ничего не покупать, минимальный ежемесячный платеж первые 4 месяца будет 8 тысяч, а оставшиеся 2 месяца — 5 тысяч.

Если платить по графику, стоимость покупки остается неизменной. Но если не вносить платежи вовремя, банк может начислить штрафы за просрочку и проценты за пользование деньгами. Эти условия прописаны в договоре.

Есть ли подвох в картах рассрочки

Карта рассрочки — это прежде всего кредитный продукт с лимитом, который предоставил банк. При оформлении заключается кредитный договор, в котором предусмотрены проценты и штрафы за просрочку, а кредитная дисциплина попадет в бюро кредитных историй. Если не успеть внести очередной платеж за месяц, карта превращается в обычную кредитную со штрафами и процентами.

Еще одна особенность — кто платит за рассрочку. Банку невыгодно выдавать кредиты на несколько месяцев без процентов, поэтому часть процентов за клиента платит магазин. Магазину это выгодно: продажи и оборот растут. Но иногда при покупке в рассрочку на определенные категории не действуют скидки и акции, потому что это может съесть прибыль магазина.

Чем отличается кредитка от карты рассрочки

По сути, рассрочка по карте — это кредит с длинным беспроцентным периодом. У кредитной он обычно не превышает 55—60 дней, а у карты рассрочки может доходить до 2—3 лет при покупке в магазине-партнере банка.

Платить в рассрочку можно и по некоторым кредитным картам. Например, по кредитной карте Тинькофф-банка можно активировать специальное предложение от магазина-партнера и после этого покупать в рассрочку до 10 месяцев. На эту операцию будет распространяться рассрочка, на остальные — обычные условия кредитного договора.

Как правильно пользоваться

Главное правило кредитных карт, и карт рассрочки в том числе, — платить вовремя и не тратить больше, чем можете себе позволить. Картой выгодно оплачивать разные категории товаров и услуг в магазинах-партнерах, а в других магазинах лучше использовать дебетовую или кредитную с большим беспроцентным периодом.

Выгодно ли пользоваться

Карта рассрочки удобна при покупке в магазинах-партнерах. При выборе проверяйте список партнеров на сайте банка и условия для каждого из магазинов. Выбирайте банк, у партнеров которого покупаете чаще. А если таких несколько — тот, у которого период рассрочки больше.

Если вы хотите покупать в рассрочку в любых магазинах, часто выгоднее оформить простую кредитную карту с длинным беспроцентным периодом.

На что обратить внимание при оформлении

Проверяйте в договоре кредитную ставку банка, штрафы и пени за просрочку платежа. Ставка может быть 0%, а штраф за несвоевременную оплату — 0,1% за каждый день просрочки, а это 36,5% годовых.

И, как всегда, внимательно читайте кредитный договор с банком, когда подписываете: вы соглашаетесь на условия, которые прописаны в договоре, а не на сайте.

Как получить карту

В большинстве случаев оформить заявку можно на сайте банка. Для оформления нужны только паспортные данные, но банк может запросить другие документы или отказать в выдаче.