«Идея пришла к нам спонтанно»: как мы с женой взяли ипотеку на 20 лет на строительство загородного домика

Всем привет! В конце прошлого 2023 года прямо перед ужесточением условий выдачи льготной ипотеки мы с женой решили взять кредит на строительство маленького барнхаус-домика площадью 30 квадратных метров для сдачи в аренду.

Идея пришла к нам спонтанно — мы часто ездим отдыхать на один-два дня в подобные домики, нам безумно нравятся атмосфера в них, а также сама идея сбежать из города на пару дней.

А ещё мы стараемся грамотно распоряжаться деньгами, поэтому решили сами построить нечто похожее. Сейчас про это говорят «инвест-дача» — так называемый дом, который большую часть времени сдается, а в свободное время в нём можно пожить самому.

Сам я работаю в IT в крупном российском банке, а жена находится в декрете. В моей компании есть специальная корпоративная программа ипотеки для сотрудников, которой мы давно хотели воспользоваться.

Плюс к этому мы скопили около миллиона рублей и давно думали о том, что хотим начать вкладываться и организовать какое-то семейное дело. Поэтому мы взвесили все «за» и «против», решили брать ипотеку и направили накопления на первоначальный взнос для строительства небольшого домика своей мечты.

Мы пересмотрели много роликов на ютубе, где владельцы подобных небольших домиков (барнхаусов и афреймов) рассказывали про стоимость строительства.

В среднем построить такой домик под сдачу выходило в 2.5-3 млн рублей, но это без учета стоимости земельного участка. Мы же запланировали потратить в общей сложности 4 миллиона рублей, вместе с покупкой земли. По примерным прикидкам этого должно хватить.

Начали смотреть участки в нашем регионе — искали небольшие, но красивые, очень нравились с молодыми елочками.

Спустя месяц поисков в итоге нашли участок размером 6 соток, с молодыми соснами (которые часто путают с елочками). В поселке, где рядом есть такие же дома под сдачу. Раз есть другие дома похожего формата, значит место подходящее, решили мы.

Небольшая проблема оказалась в том, что участок не продавался в ипотеку, таково было решение собственника «в возрасте», который не хотел связываться с банками.

Долго сомневались, но на фоне других вариантов участок оказался золотой серединой по цене, местоположению, красоте и другим параметрам. Поэтому разворошили с женой наши совместные накопления, добыли необходимую сумму для покупки участка за свой счет и в итоге купили.

Таким образом, начальная сумма теперь может в полном объеме пойти на строительство дома.

Поначалу мы хотели взять семейную ипотеку, с учетом скидки для сотрудников итоговая ставка по кредиту составляла 4%.

Однако выяснилось, что по программе семейной ипотеки строить дом можно только с подрядчиком. Это означает, что вся сумма для строительства перечисляется ему на расчетный счёт и всё услуги должна выполнить эта же организация «под ключ».

Если нужно оплатить что-то другому физ- или юрлицу, это нужно было бы делать из своего кармана.Нам такой вариант не подходил.

Мы уточнили у подрядчика, можно ли сделать через него не только дом, но и всё что к нему прилагается:

• подведение коммуникаций,
• бурение скважины,
• установку септика,
• чистовую отделку,
• благоустройство и т.д.

Но он сразу нас предупредил, что занимается именно строительством каркасных домов и браться за всё подряд не станет. Лучше делать одно дело, но качественно, чем делать всё подряд и посредственно. Нас эта идея подкупила, и мы решили остаться с ним.

Посоветовавшись с менеджерами банка, мы решили перейти на программу льготной ипотеки с господдержкой. Она позволяет строить дом «своими силами». Иными словами, банк перечисляет вам деньги траншами, а вы самостоятельно распоряжаетесь ими и поэтапно возводите дом. Главное, чтобы дом был капитальным и его признали жилым.

Эта программа нам больше подходила, так как позволяла платить за сопутствующие услуги из кредитных средств, а подрядчик был готов порекомендовать проверенные фирмы в нашем регионе, к которым можно обращаться за той или иной услугой.

По этой программе базовая ставка была 8%. С учетом корпоративной скидки итоговая ставка оставалась на том же уровне, но добавлялся небольшой риск — в случае ухода из компании ставка повышалась не до 6% (как в случае с семейной ипотекой), а до 8%.

Но зато эту ипотеку можно оформить только на одного человека и сохранить тем самым возможность оформить на жену семейную ипотеку в будущем. Поэтому мы отправили повторную заявку уже на ипотеку с господдержкой.

Всё оформление ипотеки от и до происходило в сервисе «Домклик».

1. Выбрали подходящие для себя условия,
2. оставили заявку,
3. получили одобрение от банка,
4. отправили сканы всех необходимых документов,
5. назначили встречу.

Вживую нужно было прийти в отделение банка только на подписание кредитного договора. После этого документы зарегистрировали в Росреестре через МФЦ.

Ещё спустя пару дней по звонку произошла выдача первого транша на возведение фундамента.

Как уже писал выше, ипотеку нам выдали по очень выгодный ставке — 4%. Первоначальный взнос составил 1.2 миллиона рублей, а сумма кредита 2.8 млн руб. Срок кредита — 20 лет, с ежемесячным платежом 16 900 руб.

Сумма для нас незначительная, поэтому на тот случай, если со сдачей ничего не выйдет, мы просто будем потихоньку выплачивать кредит и приезжать в домик сами.

Если же получится реализовать задуманное, мы рассчитываем, что доходы от сдачи будут перекрывать платеж по ипотеке, а также будет оставаться круглая сумма сверху.

Как получится на самом деле, покажет время.

В данный момент мы находимся в самом начале пути. Вся основная работа ещё впереди:

1. нужно подвести коммуникации к участку,
2. возвести фундамент,
3. после этого возвести сам дом,
4. утеплить его,
5. сделать внешнюю и внутреннюю отделку,
6. благоустроить территорию и многое другое.

Мы с женой полные новички в строительстве и во всём приходится разбираться самостоятельно.

Если вдруг читателям Тинькофф-Журнала начало этой истории покажется интересным, то я бы с удовольствием продолжил её дальше в следующих статьях, по мере строительства домика. Спасибо за удаленное время!

Кстати, прикладываю фотографии выбранного для строительства домика, а также участка, который был приобретен нами.