«Ощутили, что пора»: как мы взяли дальне­восточную ипотеку на строительство частного дома

История читательницы из Якутска

29
«Ощутили, что пора»: как мы взяли дальне­восточную ипотеку на строительство частного дома

Эта история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Аватар автора

Надежда Бысыина

оформила дальневосточную ипотеку

Страница автора

23 февраля 2022 года у нас родился третий ребенок — долгожданная дочь после двух сыновей.

Мы с мужем жили в двухкомнатной квартире в Якутске и всегда хотели расширить квадратные метры. После рождения дочери ощутили, что пора, и в июле 2022 года оформили дальневосточную ипотеку на строительство частного дома. Расскажу, как все прошло.

Рассылка Т—Ж о квартирах и домах
Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте раз в две недели. Бесплатно

Условия

Программа дальневосточной ипотеки со ставкой 2% появилась в 2019 году. Согласно условиям, необходимо построить дом или приобрести квартиру в новостройке, объекте на вторичном рынке в селе или моногороде  . Якутск, где мы живем, к такой категории городов не относится.

Мы не хотели ждать, когда введут в эксплуатацию квартиру в новостройке, а жизнь в селе нас не устраивала, поэтому решили строить дом. На тот момент размер первоначального взноса составлял 15% от суммы ипотеки. Оформить ее могли супруги или одинокий родитель до 36 лет включительно. Мы с мужем подходили по возрастному требованию.

Чтобы обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору, построенный объект ИЖС отдается в залог банку. До его оформления надо оформить залог на иное жилое помещение или найти поручителя. Мы могли дать в залог свою квартиру, но решили не рисковать всем, что имеем, и выбрали поручительство.

Требования к поручителю

Поручитель должен соответствовать требованиям банка:

  • быть платежеспособным;
  • быть старше 36 лет.

Но есть еще один нюанс. С момента подписания договора считается, что поручитель воспользовался дальневосточной ипотекой и в дальнейшем претендовать на нее не может. Поэтому найти его может быть непросто. Мы искали дважды.

Первый кандидат почему-то не смог пройти согласование банка: трижды появлялась техническая ошибка. Я даже немного взгрустнула и подумала: «Может, не стоит оформлять новую ипотеку?» Тем более мы только погасили кредит на квартиру, и жизнь без ежемесячных платежей казалась прекрасной. Но доводов за оказалось больше:

  • у нас был взнос 1 059 000 ₽, это 17,65% от суммы ипотеки — откладывали деньги с осени 2021 до июля 2022 года;
  • привлекала процентная ставка в размере 1,5%;
  • мы уже давно мечтали построить дом и расширить площадь жилья.

У меня трое братьев, и я попросила их помочь найти поручителя. Отозвался один из друзей — мужчина 38 лет, работающий в нефтегазовой отрасли. Брат отправил мне номер его телефона. Я заранее отрепетировала речь и, набравшись смелости, позвонила. Друг брата сразу же ответил на звонок и согласился помочь. Сказал, что в будущем не планирует пользоваться программой дальневосточной ипотеки, так как у него уже есть жилье. Так мы нашли второго кандидата, которого позже согласовали.

Сделка

У нас кредитная история с высоким рейтингом, но титульным заемщиком стал муж, а я, жена, — созаемщиком. Супруг не зарплатный клиент банка, поэтому он предоставил справку о доходах и суммах налога физических лиц за 2021 и 2022 годы, а также заверенную работодателем трудовую книжку. Мои доходы — созаемщика — банк не смотрел.

Мы подали заявку на ипотеку через личный кабинет «Домклика». Банк одобрил ее в течение суток и дал три месяца на то, чтобы выйти на заключение кредитного договора.

Получив одобрение, мы начали активно искать участок и через месяц нашли подходящий вариант: в черте города, с возможностью подключить дом к электричеству, сетям газораспределения и интернету. Он стоил 3 400 000 ₽, но мы сторговались до 3 250 000 ₽. Заключили с продавцом предварительный договор купли-продажи и дали задаток в размере 30 000 ₽.

До момента подписания кредитного договора 26 июля 2022 года нам согласовывали участок и поручителя. Банк назначил дату сделки, и мы подписали кредитный договор и договор поручительства. Так как поручитель был зарплатным клиентом этого банка, от него потребовался только российский паспорт. Договор поручительства был на 22 года, что на три года больше, чем срок кредитного. Думаю, так банк хотел себя обезопасить.

Затем мы встретились с продавцом и подписали договор купли-продажи участка. Отдали документы на регистрацию: паспорта, СНИЛС, кредитный договор, договор покупки участка. В течение трех рабочих дней сделку зарегистрировали в Росреестре, и мы повторно записались на прием в отделение банка. Предоставили документы, и в течение пяти минут сумма ипотеки за вычетом стоимости участка — 2 750 000 ₽ — поступила на счет мужа. Взяли на 19 лет под 1,5%.

Строительство

С учетом суммы первоначального взноса в размере 1 059 000 ₽ у нас осталось 3 809 000 ₽ и три года, чтобы отчитаться перед банком и сдать в залог построенный объект недвижимости. Предоставлять документы о ходе строительства не требовалось, банк интересовал итог.

В сентябре 2022 года мы наняли частную бригаду, чтобы построить гараж из старого дома, который стоял на участке. На это ушел месяц, потратили 1 349 000 ₽. В начале октября наняли другую бригаду, которая за две недели построила короб дома с кровлей из металлочерепицы. После закрыли строительный сезон, а вместе с ним исчерпали сумму кредита.

Весь 2023 год мы были в поисках денег, чтобы завершить работу. Воспользовались материальной помощью от бюджета республики:

  • получили единовременную денежную выплату многодетной семье взамен земельного участка — 200 000 ₽, так как после рождения третьего ребенка встали в очередь на получение бесплатного участка и решили выйти из очереди, взяв компенсацию деньгами;
  • оформили документы на единовременную адресную материальную помощь по газификации жилого дома — 150 000 ₽;
  • бесплатно протянули газ до границ нашего участка по программе социальной газификации.

Еще пришлось оформить потребительский кредит в размере 693 000 ₽ сроком на пять лет под 22,47%. Зато мы сумели достроить дом и переехать за неделю до празднования нового, 2024 года. Подробнее о том, как проходило строительство, я рассказывала в другой истории для Т⁠—⁠Ж.

Дом двухэтажный, в нем четыре спальни, два санузла, кухня и гостиная
Дом двухэтажный, в нем четыре спальни, два санузла, кухня и гостиная

Оценка дома

Для отчета перед банком требовалось оценить дом. По правилам его стоимость не должна быть меньше суммы кредита, а оценочная компания или частнопрактикующий оценщик должны быть аккредитованными, то есть соответствовать требованиям банка. Я нашла такого специалиста через родственницу, которая также участвовала в программе дальневосточной ипотеки.

Вот какие документы я отправила оценщику в мессенджере:

  • выписку из ЕГРН на участок;
  • выписку из ЕГРН на дом;
  • технический паспорт дома;
  • договор купли-продажи земельного участка;
  • паспорт титульного заемщика.

Еще сделала и отправила фотографии дома снаружи с четырех сторон и всех помещений с двух-трех ракурсов. Заплатила 5000 ₽. Наш дом оценили в 6 461 000 ₽ без стоимости участка. Оценщик загрузил отчет в личный кабинет титульного заемщика в «Домклике».

Платежи

Ипотека. Ежемесячный платеж составляет 30 260,01 ₽. Так как процентная ставка маленькая, мы не планируем погашать долг досрочно. За все 19 лет переплата по процентам составит 889 000 ₽.

Потребительский кредит. Его хотим погасить до конца 2024 года и уже пять месяцев делаем досрочные погашения. Пока остаток основного долга составляет 466 000 ₽.

Страхование построенного объекта ИЖС. Это обязательное условие кредитного договора. За несвоевременное страхование банк начисляет неустойку в размере 1/2 процентной ставки, предусмотренной договором, от суммы остатка основного долга. Неустойка начисляется за каждый день просрочки.

Страховая компания должна быть аккредитованной, то есть соответствовать требованиям банка. Мы застраховали дом за 12 800 ₽, страховка продлевается каждый год.

Страхование жизни и здоровья титульного заемщика. Это тоже обязательно. В прошлом году заплатили 13 000 ₽, в этом году должны возобновить страховку 25 июля.

Итоги

Кажется, мы запрыгнули в последний вагон уходящего поезда. А все потому, что стоимость участков с приходом дальневосточной ипотеки начала расти как на дрожжах и до сих пор продолжает это делать. Мы рады, что решились и уложились в отведенные на строительство три года.

А также рады тому, что в марте 2024 года вывели из ипотеки поручителя. Я чувствовала ответственность перед ним и братом. Ведь только благодаря его согласию мы смогли оформить ипотеку. На доброту и доверие мы ответили расторжением договора поручительства. Исполнение кредитного обязательства — наша с мужем ответственность.

РедакцияА как вы искали поручителя для ипотеки?
  • АльдекМолодцы, какие вы всё-таки молодцы ! В условиях вечной мерзлоты построить дом, да ещё так быстро, учитывая всю специфику жизни в Якутске. Бюрократии с оформлением средств хватило, конечно, но от этого никуда не деться , главное, что всё получилось ! Счастья Вашей семье и процветания!🤝27
  • АсиГараж за полтора миллиона рублей - это сильно....9
  • MavRiZАси, речь скорее всего про пригород Хабаровска или Владивостока Жизнь в этих городах дороже чем где либо в стране - учитывайте это при обсуждении цен. Куб леса стоит в 2 раза доооже чем в центре России - газа нет вообще0
  • Александр АлександровMavRiZ, речь про Якутск. Автор говорит об этом явно.2
  • Александр АлександровГеоргий, предположу, что о рождении ребёнка. Это, знаете ли, такое событие, которое имеет для многих людей крайне важное значение. Намного важнее всего остального, что в этот момент в мире происходит. И это нормально.24
  • Александр АлександровПоздравляю. У вас получилось. Вы молодцы. У вас прям хорошо получилось.6
  • Альдек, спасибо большое, и Вам всего наилучшего❤️4
  • MavRiZ, да, в 2022 году (когда мы строились) 1 куб сосны стоил 25500 ₽, нынче стоит от 30 000 ₽, каждый год дорожает, к сожалению0
  • Александр, благодарю ❤️0
  • Георгий, я зашла в брокерский счет и из-за глюков 1 доллар был указан 42 ₽.0
  • АсиНадежда, успели закупиться по 42?))))0
  • АсиНадежда, вы гараж из дерева строили? Почему такой выбор, почему не кирпичный, бетонный и тд?2
  • Аси, мы строили из старого дома из лафета (деревянный), который уже стоял на участке, в нашем регионе в основном строят деревянные дома, так повелось. Откуда расходы на 1 349 тысяч ₽: за работу бригаде 360 тысяч ₽, отсыпка под фундамент гаража 54 тысячи ₽, фундамент из бетона 215 тысяч ₽, автомат ворота 126 тысяч ₽, остальное на возведение второго этажа над гаражом - зона отдыха, пристроя для котельной, кровля, окна, входная дверь.7
  • Аси, прибывала в шоке, не купила, но после выписки продала доллары по курсу 160 ₽, по-моему, уже не помню2
  • АсиНадежда, ну, так отлично! Я по 65 брала, продала по 90 потом))))0
  • Andreas PapandreasАлександр, никитушка мигалков с утомленными солнцем, когда баба в кузове рожала 😁0
  • Алсу МГеоргий, моему ребёнку на тот момент был 1 месяц с небольшим, я гуляла в парке и увидела в кустах чёрного лебедя. Неспроста это все подумала я... Далее были новости и первое что мне пришло в голову - надо заказывать кухню! Впереди предстоял ремонт с возведением стен в новой квартире. Но кухню так и не заказали, муж не поверил. Заказали летом, уже с подорожанием, но небольшим.2
  • Денис СпиридоновАлсу, мы тоже после 24.02 такие, епрст надо диван купить, давно собирались, сейчас подорожают. Взяли еще и стулья заодно.2
  • Фредерик АбрикосовА сколько стоили такие леса из дерева, как на фото? Это же дешевле, чем брать напрокат стальные?0
  • Андрей, где родился, там и пригодился. Зачем нам Москва?9
  • Фредерик, леса - из остатков стройматериалов. Сами сколотили.0
  • Ви БахОткуда вы берете такие низкие цены? Мы взяли в 2021 в пригороде Владивостока участок. Потом как оказалось этот участок был свежеотсыпаным, глубина отсыпки - 2 этажа. Был выбор: ждать 3 года пока всё усадится или делать подвал вместо фундамента, что мы и сделали. Ипотечных 2.6 млн + 1 млн свой нам хватило только на этот подвал площадью 80 м2. Потом цены резко подскочили. Сейчас не знаем где брать ещё 4,3 млн которые нам насчитала бригада за одноэтажный дом из газоблока. С дерева ещё дороже будет.1
  • A. G.Ви, так они, почти 1,5 млн, потратили на перестройку старого дома в гараж, не такие уж и низкие цены получаются0
  • Джемайма ДжонсНам поручитель не понадобился, тоже купили по ДВ ипотеке квартиру в селе, фактически это пригород нашего города. Оформили в июне 2022г. Забавно, что с частью первоначального взноса нам тоже помог друг моего брата =) 150 тысяч всего, но вот их никак не хватало, я отдала их за пол года0
  • МихаилА для чего постороннему человеку вписываться к вам поручителем? В чем его выгода? Ведь если вы сольетесь, банк будет трясти деньги с него?2