Мнение: гасить ипо­теку досрочно невыгодно, как и уменьшать срок платежа

Когда мы взяли первую ипотеку, старались гасить ее, как только появлялись свободные деньги.

В итоге закрыли за семь лет вместо десяти. С одной стороны, это было правильно, так как ставки по вкладам были существенно меньше ипотечных. С другой — мы делали все неграмотно: как и многие, верили в байку про проценты в первые годы, считали переплату в ипотечном калькуляторе, выбирали сокращение срока и радовались, как много сэкономили. Только ко второй ипотеке разобрались, что к чему и как на самом деле нужно считать.

Пойдем по порядку. Если открыть ипотечный калькулятор, вбить туда свой остаток, а также сумму, которую вы сейчас хотите закинуть, и сравнить переплату, окажется, что при уменьшении срока переплата падает намного сильнее, чем при уменьшении суммы. Я именно так и считала, поэтому выбирала срок.

Но на самом деле независимо от сделанного выбора вы уменьшаете одну и ту же составляющую — сумму основного долга. И процент, который вы заплатите в следующем месяце, будет одинаковым в обоих случаях. Просто при уменьшении суммы платежа вы будете меньше отдавать на погашение долга. И тут вопрос: есть ли у вас лишние деньги, которыми вы можете уменьшать этот долг? Если да, никто не запрещает вам отдавать эти деньги добровольно, не так ли?

Каждый месяц сумма долга умножается на ставку, делится на количество дней в году и умножается на количество дней в месяце. Чем больше долг, тем больше проценты и тем меньше сумма на погашение основного долга при равных платежах. Но в массы эта нехитрая мысль идет, как будто сначала человек отдает все проценты за все годы, а потом уже начинает гасить долг. И это в корне неверно.

Грамотное решение — если изначальная сумма ежемесячного платежа вам по карману, всегда выбирать уменьшение платежа. А потом платить сверх обязательного столько, сколько можете без ухудшения своего уровня жизни. Если не получается гасить досрочно, не надо переживать и постоянно считать переплату. Если, конечно, это не ипотека под нынешние сильно двузначные проценты.

Надо помнить, что деньги сегодня намного дороже, чем будут в конце ипотеки. И это оптимистичный прогноз, предполагающий, что с денежной системой, как и вообще с государственной, ничего не случится. Поэтому нет смысла тратить их сегодня, чтобы сэкономить через дцать лет. В конце концов, даже с минимальной инфляцией 5% стоимость денег уменьшится вдвое всего за 15 лет.

А с учетом нынешних не то что вкладов, но даже накопительных счетов под двузначный процент погашение ипотеки со ставками ниже, чем по вкладам, становится делом совсем уж невыгодным. Я понимаю, что кому-то психологически легче избавляться от долга, но с финансовой точки зрения это совершенно неразумно.