Я живу в Иркутске вместе с мужем и двумя детьми.

Однажды деньги кончились и мне пришлось оформить кредитку. Рассчитаться с банком получилось только через два года, но за это время я ни разу не заплатила процентов.

Делюсь своим опытом, как пережить безденежье и не погрязнуть в долгах.

Зачем мне кредитка

На кредитную карту я решилась, потому что однажды деньги кончились. Я была должна 20 000 Р свекрови — заняла, чтобы оплатить аренду квартиры, и 40 000 Р предыдущему работодателю — занимала на покупку техники, но не рассчитала силы и не смогла отдать вовремя.

Я оформила кредитную карту с лимитом 12 000 Р — немного, потому что я недавно сменила работу и у меня не было кредитной истории. С учетом кредитки общий долг был примерно 70 000 Р, а доход нашей семьи — 40 000 Р.

Расскажем, как покончить с долгами и не залезть в новые
💎💎💎💎💎

Долг за технику я отрабатывала, продолжая вести рабочие проекты по вечерам. За это я получала 7000 Р в месяц, поэтому примерно через полгода смогла рассчитаться с бывшим работодателем. Свекровь готова была подождать до лучших времен, а вот долг по кредитке надо было закрывать каждый месяц, чтобы не платить проценты.

Расскажу, что помогло мне избавиться от долгов.

Посчитать все траты за месяц

Чуть больше трети от доходов я переводила на кредитку, чтобы закрыть долг, но следующий месяц снова приходилось жить на кредитные деньги. Получался замкнутый круг, и закрыть долг раз и навсегда было нечем.

Оставшиеся от зарплаты деньги уходили на аренду квартиры и проезд. За продукты и любые другие покупки в магазинах приходилось расплачиваться кредиткой. Это угнетало: я получала зарплату, но не чувствовала, что это мои деньги. Промаявшись так пару месяцев, я решила сделать что-то вроде плана по выходу из кризиса: свести доходы и расходы, чтобы понять, когда я уже смогу закрыть долг.

Я получала зарплату, но не чувствовала, что это мои деньги

Свести расходы было несложно. Уже тогда мы тратили деньги только на то, без чего никак не обойтись: продукты, аренду квартиры и гаража, связь, бензин, проезд старшего ребенка до школы и оплату детсада для младшего. Никаких развлечений и тем более накоплений не было. Доходы тоже были жестко фиксированными, поэтому таблица получилась совсем простой.

В качестве одного периода я выбрала не месяц, а две недели — это был промежуток между моими авансом и зарплатой. Под каждый приход денег было удобнее подстроить обязательные платежи.

Заглянуть в будущее

С помощью таблицы можно предсказать будущее: я хотела знать, рассчитаемся ли мы с долгами, и если да, то когда.

Чтобы оценить перспективы, я скопировала месячный бюджет и разместила копию под оригиналом. Графу «Долг» сделала зависимой от долга в предыдущем месяце. Потом сделала десяток копий получившейся таблички и выстроила их одну за другой — и отмотав до последней, я смогла заглянуть в свое финансовое будущее.

Результат меня не порадовал: получалось, что при текущей зарплате я не рассчитаюсь с долгом и за год. Но я надеялась на повышение, поэтому на таблицу смотрела с оптимизмом: если не раздую долг, то первая же прибавка позволит быстро его закрыть.

Графа «Долг» показывает сумму задолженности на начало периода
Графа «Долг» показывает сумму задолженности на начало периода

Внеплановые траты или доходы вносила постфактум. Было видно, как они приближают или отдаляют закрытие кредита.

Придерживаться плана

В начале каждого месяца я знала, на что точно уйдут деньги: аренда квартиры и гаража, детсад, связь — платишь один раз в месяц, и на этом всё. Но была проблема с продуктами: их не получится закупить сразу на месяц вперед, поэтому риск выйти за границы бюджета сохранялся.

В итоге я пришла к простой схеме: поделила все затраты на еду на две части — закупка и ежедневные расходы. Закупку делала два раза в месяц согласно меню, остальную сумму равномерно распределяла на дни, оставшиеся до зарплаты.

Такая схема помогла сэкономить: раньше мы тратили на еду 14 000 Р в месяц, а теперь уходило только 11 000 Р.

Я составляла меню сразу на две недели и думала о еде всего пару дней в месяц, но важнее то, что с меню стало легче планировать расходы.

Теперь в магазин я хожу со списком продуктов, иначе на неделе придется докупать мясо или рыбу, и план будет нарушен. В списке напротив каждого продукта ставлю примерную цену, чтобы прикинуть конечную сумму. Если получается слишком много, смотрю на меню и думаю, чем можно заменить дорогой ингредиент.

Чтобы случайно не потратить лишнего, я делаю так: в магазине открываю калькулятор и вношу туда стоимость всех товаров. Если что-то не вписывается в бюджет, ищу от чего можно отказаться.

Вернувшись из магазина, корректирую и утверждаю меню. Так я всегда уверена, что семья в ближайшие две недели голодной не останется: мясо, курица, фарш, рыба, а также крупы на гарнир будут всегда. Все остальные продукты докупаю за счет дневного бюджета.

Готовое меню висит на холодильнике
Готовое меню висит на холодильнике

И все-таки у меню есть минус: надоедает готовить одно и то же, никаких тебе экспериментов и деликатесов. Но когда денег не хватает, выбирать не приходится. Хотя иногда именно благодаря меню мне удавалось выкроить пару лишних сотен рублей, чтобы приготовить в выходные спагетти «Карбонара» или пиццу. Вряд ли это можно назвать деликатесами, но они точно лучше надоевших гречки с курицей или домашних тефтелей.

Контролировать ежедневные расходы

Каждый день нужно докупать и остальные продукты: свежие овощи, молоко, фрукты и сладости. Не выходить за рамки бюджета мне помогало приложение «Тяжеловато». Принцип его работы прост: нужно указать сумму и дату, до которой надо дотянуть, и приложение покажет, сколько денег можно потратить за день.

Если в один день потратить больше, дневной бюджет уменьшится, если удастся сэкономить — увеличится. Это отлично дисциплинирует
Если в один день потратить больше, дневной бюджет уменьшится, если удастся сэкономить — увеличится. Это отлично дисциплинирует
Если в один день потратить больше, дневной бюджет уменьшится, если удастся сэкономить — увеличится. Это отлично дисциплинирует
Если в один день потратить больше, дневной бюджет уменьшится, если удастся сэкономить — увеличится. Это отлично дисциплинирует

В статье Т—Ж о ведении бюджета я читала, что нужно вносить в «Тяжеловато» вообще все оставшиеся после обязательных трат деньги. Но я так не делаю, потому что считаю, что есть еще и непредвиденные расходы, от которых нельзя просто взять и отмахнуться.

Следуя этому принципу, я перестала бояться форс-мажоров: если у ребенка порвутся ботинки, это не оставит нас без молока. Деньги на него, пусть и не большие, всегда будут.

Фиксировать незапланированные траты

Для мелких внезапных трат я дополнила таблицу графой «Страховка». Это заначка на экстренный случай, которая позволял мне не страдать из-за порванных ботинок ребенка. Хотя бы тысячу рублей в месяц, но я откладывала — это и было моей подстраховкой.

Но случались и крупные траты, которые превышали сумму в этой графе в несколько раз. Их я вносила в таблицу как расходы постфактум. Крупные траты увеличивали общий долг и отдаляли меня от мечты закрыть кредитку.

Я разделила незапланированные траты на три типа:

Незапланированные, но экстренные. Лекарства, выплаты в школе — то, что нельзя игнорировать.

Запланированные и важные. Такие траты можно предвидеть. Например, понятно, что весной и осенью детям придется покупать новую одежду. Накопить на новый комбинезон я могла, только игнорируя выплаты по кредитке. Поэтому я ничего не откладывала, а просто переносила эту трату в разряд обязательных: закрытие кредитки отдалялось, зато дети были одеты.

Выбирать, на что все-таки стоит потратиться, помогал совет из книги «Думай медленно, решай быстро»: покупать не то, что хочется один раз и сильно, а то, что нужно постоянно. Поэтому любая покупка больше тысячи рублей проходила тест временем.

Так я легко отказывалась от брендовых вещей на распродаже, но покупала простенькие футболки и рубашки — пусть не брендовые, зато свежие.

Незапланированные и неэкстренные. Не все траты были критично важными. Например, мы покупали подарки родным, когда приезжали к них в гости. Вроде можно было бы обойтись и без них, но мне было важно позволить себе мелкие траты, просто чтобы чувствовать себя лучше. Таблица с бюджетом помогала понять, что, если я куплю маме набор косметики, никто не умрет.

В том числе из-за таких незапланированных трат мне не удавалось закрыть кредитку так быстро. Думаю, людям с железной волей будет гораздо легче.

Остерегаться скрытых условий

Я не платила проценты, но все-таки кредитка не обошлась мне бесплатно: за два года обслуживания я отдала 1200 Р. Оповещения по смс и страхование я отключила сразу же, в первый месяц использования.

Один раз был прокол: в ночь с 31 декабря 2017 года на 1 января 2018 года я оплатила товар в интернет-магазине, но операция прошла уже после Нового года. Я упустила этот момент и продолжила тратить кредитные деньги. Когда оплата прошла, кредитка стала пустой, поэтому пришлось заплатить за использование средств сверх лимита — целых 1170 Р.

Копить, чтобы закрыть

Спустя полтора года муж нашел новую работу и стал зарабатывать больше, а мне подняли зарплату на 5000 Р. Мы начали лучше питаться, стали покупать одежду, ходить в спортзал. Наконец-то удалось рассчитаться со свекровью. Долг в таблице постепенно уменьшался, но все же еще очень медленно, зато мы перестали бояться внезапных покупок и тратили деньги на всякие мелочи. Стало ясно, что просто так от кредитки не избавиться.

Я решила копить, пусть это и покажется нелогичным — откладывать, когда у тебя есть долг. Но доходы начали превышать расходы, а долг уменьшился до 10 000 Р. Я хотела, чтобы к закрытию кредитной карты у меня был небольшой запас на внеплановые покупки.

В таблице я добавила столбец для накоплений. В нем первой графой указала «Подушку» — на нее откладывала две-три тысячи рублей в месяц. Такие перечисления стали регулярной тратой, а откладывать мне было просто, потому что я уже приучила себя к финансовой дисциплине.

Переводы для создания финансовой подушки безопасности — это тоже траты, поэтому закрытие кредитки отложилось. Только через полгода графа «Долг» вышла в плюс, и к тому времени у меня уже был накоплен небольшой запас. Теперь мне не нужны деньги банка, в случае чего я могу подстраховать себя сама.

Вот так выглядит таблица сейчас. Сальдо показывает размер долга на кредитке
Вот так выглядит таблица сейчас. Сальдо показывает размер долга на кредитке

Не зацикливаться только на деньгах

Понятно, что ключевую роль в закрытии кредита сыграло повышение зарплаты, а всё остальное — больше для успокоения души. Но именно «успокоение души» и было для меня главной целью. Зная, что расходы под контролем, я могла спокойно работать и учиться, чтобы получить повышение.

Без таблицы я бы боялась любой траты или разбрасывалась деньгами налево и направо, неверно оценивая масштабы будущего повышения. Таблица научила меня планировать и откладывать.

Сейчас мы пользуемся кредиткой так: тратим с нее, пока зарплата лежит на накопительных счетах. Возможно, это не самый выгодный способ распоряжаться деньгами, но пока искать альтернативы мне просто лень. Теперь моя цель — накопить 50 000 Р неприкосновенного запаса, тогда можно будет подумать и о вкладе или дебетовой карте с процентами на остаток.

Вклады начинают расти, долги исчезать, а работодатели наперебой предлагать высокие зарплаты, если каждый день перед сном читать эти статьи:

  1. Как отказаться от спонтанных покупок.
  2. Как хранить накопления.
  3. Куда вложить, чтобы приумножить.