Как я задолжал по кредитным картам 138 000 ₽

А потом выбрался из финансовой ямы
119
Как я задолжал по кредитным картам 138 000 ₽
Аватар автора

Аноним

научился пользоваться кредитными картами

Я задолжал 138 000 ₽ трем банкам, потому что не умел пользоваться кредитными картами.

Мне 30 лет, я живу в Москве один в съемной квартире, работаю в компании, которая производит изделия из пластика. Сейчас мой ежемесячный заработок — 80 000 ₽, но на момент, когда я начал «коллекционировать» кредитки, мой доход был меньше — всего 25 000 ₽. За первой картой последовали еще две: сам не заметил, как залез в долги, а общение с коллекторами стало моей повседневной рутиной.

Расскажу, почему я стал оформлять кредитные карты, как провалился в финансовую яму, а потом из нее вылезал, и какие выводы сделал.

Как и почему я набирал кредитные карты

Кредитная карта — это финансовый продукт. Банк дает в долг деньги, которые можно расходовать по своему усмотрению. Чтобы не платить проценты, нужно вернуть потраченное в определенный период — он называется льготным, беспроцентным или грейс-периодом.

Если заемщик не успевает расплатиться до конца этого периода, то ему одним днем начисляются проценты на всю сумму и за весь срок, в течение которого он пользовался деньгами банка. Причем процент по кредитным картам гораздо выше, чем по потребительскому кредиту.

У любой кредитки есть лимит — это та сумма, которую банк доверяет заемщику. Например, если лимит по карте 300 000 ₽, то именно столько можно с нее потратить — и не больше.

Банк России ежеквартально публикует среднерыночные процентные ставки для разных видов кредитов. Кредитные карты относятся к категории «потребительские кредиты с лимитом кредитования». За период с 1 июля по 30 сентября 2020 года средняя ставка по картам с лимитом от 30 000 до 300 000 ₽ составила 21,817% годовых. Обычные кредиты дешевле: если взять от 100 000 до 300 000 ₽ на срок более года, то в среднем переплата составит 16,437% годовых
Банк России ежеквартально публикует среднерыночные процентные ставки для разных видов кредитов. Кредитные карты относятся к категории «потребительские кредиты с лимитом кредитования». За период с 1 июля по 30 сентября 2020 года средняя ставка по картам с лимитом от 30 000 до 300 000 ₽ составила 21,817% годовых. Обычные кредиты дешевле: если взять от 100 000 до 300 000 ₽ на срок более года, то в среднем переплата составит 16,437% годовых
Чтобы не переплачивать банку, нужно закрывать долг до завершения льготного периода. Дату его окончания и сумму платежа можно посмотреть в приложении банка. Например, здесь указано, что проценты не начислятся, если внести 196 000 ₽ до 21 января. Пусть вас не вводит в заблуждение обязательный платеж в 5880 ₽ — это минимум, который надо внести, если нет всей суммы. Обязательный платеж не спасет от начисления процентов, но защитит от просрочки и штрафа
Чтобы не переплачивать банку, нужно закрывать долг до завершения льготного периода. Дату его окончания и сумму платежа можно посмотреть в приложении банка. Например, здесь указано, что проценты не начислятся, если внести 196 000 ₽ до 21 января. Пусть вас не вводит в заблуждение обязательный платеж в 5880 ₽ — это минимум, который надо внести, если нет всей суммы. Обязательный платеж не спасет от начисления процентов, но защитит от просрочки и штрафа

Карта Сбербанка. В 2011 году я оформлял потребительский кредит, и банк навязал мне в довесок кредитную карту с лимитом 90 000 ₽. В августе 2013 года мне повысили лимит до 108 000 ₽, а в апреле 2014 года — до 130 000 ₽. Каждый раз я соглашался.

Я систематически не закрывал задолженность до конца льготного периода, поэтому банк начислял мне проценты из расчета 19% годовых. Ежемесячно я платил около 6000 ₽, из которых 2500 ₽ уходили на погашение процентов.

Карта была мне не нужна: взял ее на всякий случай, к тому же консультант объяснил, что первый год обслуживания — бесплатно. Я до сих пор погашаю долг по этой кредитке, но планирую полностью расплатиться до ноября 2022 года.

Карта «МТС-банка». В июне 2013 года в торговом центре я оформил еще одну кредитку от «МТС-банка». В то время мне не хватало заплаты, первая карта уже была опустошена — я не придумал ничего лучше, чем взять новую.

Видимо, моя кредитная история уже тогда не внушала оптимизма, потому что банк предоставил очень низкий лимит — всего 5000 ₽. А процент был примерно таким же — 18,5% годовых.

Карта Т⁠-⁠Банка. Я не остановился на достигнутом: уже через месяц у меня вновь закончились деньги и пришлось действовать по проверенной схеме. Я обзавелся очередной кредиткой, на этот раз от Т⁠-⁠Банка. Тенденция на снижение кредитного лимита продолжилась — мне одобрили лишь 3000 ₽.

Проблемы из-за долгов

Когда появились просрочки, мне стали звонить из банков два-три раза в неделю. Я объяснял сотрудникам службы по взысканию задолженности свою непростую финансовую ситуацию и обещал платить.

Все было вежливо и корректно. Взыскатели уточняли, когда ждать просроченный платеж. Я что-то обещал, они делали вид, что поверили, и фиксировали дату для следующего звонка — в среднем через неделю после этого. В следующий раз звонили в назначенный день, чтобы напомнить о себе и узнать, ждать ли денег. Я изо всех сил старался выполнять обещания, но получалось не всегда — в таком случае мы договаривались на новую дату.

На адрес по прописке приходили письма с требованием погасить долг, если не хочу судебных разбирательств. Несколько раз звонили моим родителям, так как я оставил их номера в анкете, когда оформлял карту. Родители реагировали очень бурно: каждый раз высказывали мне, какой я безответственный разгильдяй — это было неприятно. Я успокаивал родителей и обещал решить финансовые проблемы.

В итоге я договорился со специалистами Сбербанка, что буду вносить обязательные ежемесячные платежи, а они не станут передавать долг коллекторскому агентству. Как только начал платить, звонки прекратились, но сильно легче не стало. Задолженность не росла, но и не уменьшалась: я зачислял деньги на кредитку и сразу же их тратил.

А вот с Т⁠-⁠Банком и «МТС-банком» мы не нашли общий язык. После нескольких месяцев просрочки по этим кредиткам мне позвонили коллекторы и сообщили, что теперь они будут работать со мной. Я ожидал, что теперь-то начнется самая жесть, но коллекторы оказались адекватными. Они ничем мне не угрожали, не заливали замки клеем и не расписывали стены подъезда надписями вроде «Вася, верни долг». Общение с ними прекратилось, когда я начал погашать задолженность.

Как я начал разбираться в своих финансах

Мне надоело ощущать себя должником, постоянно общаться со взыскателями, оправдываться и что-то объяснять. Я решил все кардинально изменить.

Сначала я стал читать литературу по финансовой грамотности и ведению личного бюджета: различные статьи в интернете, книги Радислава Гандапаса и Роберта Кийосаки. Отдельно отмечу книгу Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», в которой много рассказывается о пассивном доходе. Эта книга помогла понять, что мое финансовое благополучие зависит только от меня. Если я не составлю собственный план и не буду следовать ему, то так и проживу жизнь в долгах, перебиваясь от зарплаты до зарплаты.

Но главную роль в избавлении от пагубных финансовых привычек сыграли два моих друга — Александр и Андрей. Александр работает директором в страховой фирме, а у Андрея собственный бизнес. Я рассказал им о проблеме, и они решили мне помочь.

Но помощь бывает разная. Друзья могли просто дать мне денег на выплату кредитов, что было бы бесполезно: я быстро набрал бы новые долги. Вместо этого они научили меня самостоятельно выбираться из финансовых ям.

Мы составили план:

  1. Подсчитать, сколько всего я должен банкам.
  2. Начать ежедневно и подробно вести таблицу доходов и расходов.
  3. Выявить расходы, которые можно сократить.
  4. Определить сумму ежемесячного погашения.
  5. Найти новые виды дохода и пустить их на выплату долгов.
  6. Определить сроки погашения задолженности и четко следовать плану.

Моя общая задолженность составила 138 000 ₽: 130 000 ₽ — Сбербанку, 5000 ₽ — «МТС-банку», 3000 ₽ — Т⁠-⁠Банку. Для учета доходов и расходов я составил таблицу в «Экселе» и начал вести бюджет. Выяснилось, что ежедневно фиксировать все траты сложнее, чем казалось. По итогам месяца 5% расходов у меня остались неучтенными: я не знал, на что ушли эти деньги.

Когда мы проанализировали расходы, оказалось, что я слишком много трачу на обеды в кафе и фастфуд, а также на оплату процентов по кредитным картам. Ежемесячно я переплачивал 2500 ₽ Сбербанку и по 200 ₽ «МТС-банку» и Т⁠-⁠Банку — эти суммы не уменьшали задолженность, а шли в счет процентов.

Я вел подробнейший учет доходов и расходов полтора года, а потом необходимость в нем отпала: научился мысленно прикидывать свой бюджет. Но от дневника ежемесячных трат не отказался: надо понимать, куда уходят деньги, и контролировать это.

Чтобы контролировать траты, я распределил их по категориям и сделал столбцы «Ожидание» и «Реальность». Если в каких⁠-⁠то категориях я тратил больше запланированного, то сокращал другие расходы, чтобы не выйти из бюджета. В доходах — излишки с прошлого месяца, зарплата и процент по дебетовой карте. Итоговый остаток формируется как разница между доходами и расходами
Чтобы контролировать траты, я распределил их по категориям и сделал столбцы «Ожидание» и «Реальность». Если в каких⁠-⁠то категориях я тратил больше запланированного, то сокращал другие расходы, чтобы не выйти из бюджета. В доходах — излишки с прошлого месяца, зарплата и процент по дебетовой карте. Итоговый остаток формируется как разница между доходами и расходами

Как я гасил долги по кредиткам

Я решил реже питаться в кафе, отказаться от бизнес-ланчей и брать на работу еду из дома, а сэкономленные деньги направлять на погашение долгов. Начал с кредиток от «МТС-банка» и Т⁠-⁠Банка, потому что задолженность по ним была меньше — так психологически легче. Я ежемесячно вносил по 1000 ₽ на каждую карту и полностью рассчитался за четыре месяца.

Со Сбербанком все оказалось сложнее. Чтобы слезть с процентов, нужно было до конца льготного периода зачислять на карту всю сумму долга — 130 000 ₽. Таких денег у меня не было, но друзья пришли на помощь. Они рассказали мне о необычном способе погашения:

  1. До окончания льготного периода друзья переводят мне на кредитную карту полную сумму задолженности.
  2. Банк считает, что долг погашен, проценты не начисляются.
  3. Возвращаю друзьям деньги с кредитки, но за вычетом суммы, на которую хочу уменьшить обязательства перед банком. Часто за такие операции с кредитной картой предусмотрена комиссия, но я ее не плачу — дальше расскажу почему.
  4. Перечисляю друзьям недостающую сумму со своей дебетовой карты.

Я как будто ежемесячно полностью закрывал долг и сразу же брал деньги снова, но уже чуть меньше. Друзья ничего не теряли: я быстро «прокручивал» их деньги и возвращал.

Чтобы было понятнее, покажу на примере. В феврале 2018 года мой долг составлял 130 000 ₽. Я решил, что буду ежемесячно уменьшать его на 3000 ₽.

Друг перечислил мне 130 000 ₽, которые я вернул ему уже на следующий день: 127 000 ₽ — с кредитки, еще 3000 ₽ — со своей дебетовой карты. При первом зачислении банк удержал с меня 2500 ₽ в качестве процентов, потому что на тот момент я платил за пределами льготного периода. Таким образом, после этой операции задолженность составила: 130 000 ₽ − 130 000 ₽ + 127 000 ₽ + 2500 ₽ = 129 500 ₽.

В следующем месяце друг перевел мне 129 500 ₽, которые я сразу вернул: 126 500 ₽ — с кредитки, 3000 ₽ — с дебетовой карты. На этот раз банк не взял проценты, ведь я расплатился во время льготного периода. Сумма долга стала 126 500 ₽, каждый последующий месяц она уменьшалась на 3000 ₽.

В апреле того же года я дополнительно внес свои 2500 ₽ и не стал их выводить — для ровного счета, чтобы остаток был кратным 3000 ₽. Постепенно брал все меньше денег у друзей, хотя они и не жаловались: просто не хотелось обременять людей моими проблемами. Схема оставалась прежней: я зачислял на кредитную карту всю сумму долга, а через несколько дней забирал ее обратно, но за вычетом 3000 ₽.

Сейчас мне осталось выплатить 66 000 ₽. Через 22 месяца я полностью рассчитаюсь с банком, если буду следовать графику платежей. Я уже не пользуюсь помощью друзей: моей зарплаты хватает, чтобы погашать долг своими силами.

Как я оплачивал долг по карте

МесяцЗадолженность по кредиткеПроценты банкаПеречисления от друзейВозвращал друзьям с кредиткиВозвращал друзьям с дебетовкиДоплачивал сам
Февраль130 000 ₽2500 ₽130 000 ₽127 000 ₽3000 ₽0 ₽
Март129 500 ₽0 ₽129 500 ₽126 500 ₽3000 ₽0 ₽
Апрель126 500 ₽0 ₽124 000 ₽121 000 ₽3000 ₽2500 ₽
Май121 000 ₽0 ₽121 000 ₽118 000 ₽3000 ₽0 ₽
Июнь118 000 ₽0 ₽118 000 ₽115 000 ₽3000 ₽0 ₽
Июль115 000 ₽0 ₽115 000 ₽112 000 ₽3000 ₽0 ₽
Август112 000 ₽0 ₽112 000 ₽109 000 ₽3000 ₽0 ₽
Сентябрь109 000 ₽0 ₽109 000 ₽106 000 ₽3000 ₽0 ₽
Октябрь106 000 ₽0 ₽106 000 ₽103 000 ₽3000 ₽0 ₽
Ноябрь103 000 ₽0 ₽103 000 ₽100 000 ₽3000 ₽0 ₽
Декабрь100 000 ₽0 ₽50 000 ₽47 000 ₽3000 ₽50 000 ₽
Январь97 000 ₽0 ₽47 000 ₽44 000 ₽3000 ₽50 000 ₽
Февраль94 000 ₽0 ₽44 000 ₽41 000 ₽3000 ₽50 000 ₽

Как я оплачивал долг по карте

Февраль
Задолженность по кредитке130 000 ₽
Проценты банка2500 ₽
Перечисления от друзей130 000 ₽
Возвращал друзьям с кредитки127 000 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам0 ₽
Март
Задолженность по кредитке129 500 ₽
Проценты банка0 ₽
Перечисления от друзей129 500 ₽
Возвращал друзьям с кредитки126 500 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам0 ₽
Апрель
Задолженность по кредитке126 500 ₽
Проценты банка0 ₽
Перечисления от друзей124 000 ₽
Возвращал друзьям с кредитки121 000 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам2500 ₽
Май
Задолженность по кредитке121 000 ₽
Проценты банка0 ₽
Перечисления от друзей121 000 ₽
Возвращал друзьям с кредитки118 000 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам0 ₽
Июнь
Задолженность по кредитке118 000 ₽
Проценты банка0 ₽
Перечисления от друзей118 000 ₽
Возвращал друзьям с кредитки115 000 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам0 ₽
Июль
Задолженность по кредитке115 000 ₽
Проценты банка0 ₽
Перечисления от друзей115 000 ₽
Возвращал друзьям с кредитки112 000 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам0 ₽
Август
Задолженность по кредитке112 000 ₽
Проценты банка0 ₽
Перечисления от друзей112 000 ₽
Возвращал друзьям с кредитки109 000 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам0 ₽
Сентябрь
Задолженность по кредитке109 000 ₽
Проценты банка0 ₽
Перечисления от друзей109 000 ₽
Возвращал друзьям с кредитки106 000 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам0 ₽
Октябрь
Задолженность по кредитке106 000 ₽
Проценты банка0 ₽
Перечисления от друзей106 000 ₽
Возвращал друзьям с кредитки103 000 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам0 ₽
Ноябрь
Задолженность по кредитке103 000 ₽
Проценты банка0 ₽
Перечисления от друзей103 000 ₽
Возвращал друзьям с кредитки100 000 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам0 ₽
Декабрь
Задолженность по кредитке100 000 ₽
Проценты банка0 ₽
Перечисления от друзей50 000 ₽
Возвращал друзьям с кредитки47 000 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам50 000 ₽
Январь
Задолженность по кредитке97 000 ₽
Проценты банка0 ₽
Перечисления от друзей47 000 ₽
Возвращал друзьям с кредитки44 000 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам50 000 ₽
Февраль
Задолженность по кредитке94 000 ₽
Проценты банка0 ₽
Перечисления от друзей44 000 ₽
Возвращал друзьям с кредитки41 000 ₽
Возвращал друзьям с дебетовки3000 ₽
Доплачивал сам50 000 ₽

Как мне перечисляли деньги на кредитку. Друзья отправляли деньги с дебетовой карты Black Т⁠-⁠Банка на кредитку Сбера через мобильное приложение Т⁠-⁠Банка. Чтобы не платить комиссию, они делали перевод по номеру счета, к которому привязана кредитка, его можно посмотреть в реквизитах карты.

Не перепутайте: номер счета и номер кредитки — это разные номера.

Чтобы сделать перевод без комиссии, в приложении «Т⁠-⁠Банк» я перехожу на вкладку «Платежи», в строке «Переводы» выбираю окно «По номеру счета». Далее указываю БИК банка получателя, номер счета и сумму. Срок зачисления — от 15 минут до одного рабочего дня. Если отправить деньги в субботу или воскресенье, то они придут только в понедельник
Чтобы сделать перевод без комиссии, в приложении «Т⁠-⁠Банк» я перехожу на вкладку «Платежи», в строке «Переводы» выбираю окно «По номеру счета». Далее указываю БИК банка получателя, номер счета и сумму. Срок зачисления — от 15 минут до одного рабочего дня. Если отправить деньги в субботу или воскресенье, то они придут только в понедельник

Как я выводил деньги с кредитки без комиссии. Чтобы вернуть деньги, я использовал приложение «С карты на карту».

Я делал переводы с кредитки Сбербанка на дебетовую карту Т⁠-⁠Банка бесплатно, комиссии не было. Не знаю, что случится, если использовать другие карты: возможно, произойдет начисление комиссии или процентов.

Так выглядит приложение «С карты на карту». В графе «Карта отправителя» ввожу номер кредитки, сроки действия и код CVC. В поле «Карта получателя» указываю номер дебетовки Т⁠⁠-⁠⁠Банка. Прежде чем отправить деньги, посмотрите, начисляется ли комиссия за перевод. В моем случае операция бесплатная. Обычно деньги приходят сразу, а чек об операции можно отправить на электронную почту
Так выглядит приложение «С карты на карту». В графе «Карта отправителя» ввожу номер кредитки, сроки действия и код CVC. В поле «Карта получателя» указываю номер дебетовки Т⁠⁠-⁠⁠Банка. Прежде чем отправить деньги, посмотрите, начисляется ли комиссия за перевод. В моем случае операция бесплатная. Обычно деньги приходят сразу, а чек об операции можно отправить на электронную почту

Не все банки позволяют бесплатно выводить кредитные деньги — учитывайте этот момент, если решите пойти моим путем.

Уточните у консультантов банка, который выпустил кредитку, возможна ли такая операция и предусмотрена ли комиссия. Обязательно изучите тарифы и условия использования карты, прежде чем что-то делать.

Это личный опыт автора, а не руководство к действию

Самый сложный момент схемы, которую описывает автор, — вывод денег с кредитки. Дело в том, что каждый раз, когда вы оплачиваете покупку картой, банк зарабатывает на этом.

Вы купили в супермаркете продукты на 1000 ₽ и расплатились кредиткой. Магазин получит не всю сумму, а чуть меньше. Разницу распределят между собой посредники, в том числе платежная система и банк. Если же вы забрали деньги с карты, то банк не получит ничего, и для него это невыгодно.

Поэтому по некоторым кредиткам действуют ограничения: при выводе или снятии денег устанавливается комиссия, перестает действовать льготный период и начисляются проценты.

Помните, что это просто личный опыт автора. Если ему удалось бесплатно выводить деньги с кредитки — совсем не обязательно, что получится и у вас. Комбинации разных карт могут давать разный результат. Все меняется: сегодня эта схема работает, а завтра — нет.

Совет от Т⁠—⁠Ж: прежде чем что-то делать, хорошо обдумайте, соберите информацию, пообщайтесь с банковскими консультантами. А если хотите разобраться в кредитных картах и узнать, как безопасно зарабатывать на них, пройдите наш бесплатный курс.

Как я начал зарабатывать на финансовых продуктах

Я понял, что жизнь одним днем и в долг не по мне, поэтому решил создать финансовую подушку и копить на долгосрочные цели. Вот что я предпринял.

Заработок на кредитных картах. Летом 2018 года Сбербанк предложил увеличить лимит до 260 000 ₽. Я согласился, но действовал уже иначе: не тратил кредитные деньги, а переводил на дебетовую карту другого банка и держал там месяц. Потом возвращал их на кредитку, чтобы не выйти за пределы льготного периода. И так по кругу.

Банки платят клиентам за то, что они хранят свои деньги на счетах. Поэтому я держу кредитные средства на дебетовой карте, чтобы получить процент на остаток, а через месяц возвращаю их Сбербанку. По сути, беру деньги у одного банка бесплатно и передаю другому, но уже за вознаграждение.

Среднемесячный заработок: 500 ₽.

Вклад. Создал отдельный вклад под 4% годовых, чтобы накопить на новую мебель для дома. Ежемесячно пополняю его на 3000 ₽ — сейчас там 83 466,71 ₽. Когда мне дарят денежные подарки или премии на работе, 50% от суммы отправляю на вклад.

Можно было бы снять вклад и закрыть долг по кредитке, но нет смысла этого делать: сейчас я пользуюсь кредитными деньгами безвозмездно, а за вклад мне платят проценты.

Среднемесячный заработок: 210 ₽.

Финансовая подушка. Я поставил цель: создать резерв на случай потери работы или трудоспособности в размере двух зарплат, то есть 160 000 ₽. Каждый месяц откладываю по 4000 ₽ и держу деньги на вкладе под 2,5% годовых — накопил уже 57 011,34 ₽.

Эти деньги лежат в другом банке, не там, где хранится основной вклад. За доходностью не гонюсь: между 4% и 2,5% разница несущественная, если оперировать небольшими суммами. Для меня важнее распределить активы по разным корзинам, чтобы защититься от рисков.

Среднемесячный заработок: 115 ₽.

Валюта. Пока у меня есть только 500 $, но цель — 5000 $. Покупаю валюту на бирже, а не в банках, и только в моменты, когда ее стоимость падает. Так выгоднее: например, если на бирже доллар стоит 75 ₽, то в банках цена выше — около 78 ₽.

Среднемесячный заработок: посчитаю, когда обменяю валюту на рубли.

Инвестиции. Я скачал приложение «Т-Инвестиции», прошел обучение, получил в подарок акции на сумму около 1000 ₽. Пока набираюсь опыта, поэтому мой портфель еще небольшой — 20 000 ₽.

Среднемесячный заработок: около 300 ₽ за счет продажи подорожавших акций, получения дивидендов и купонов по облигациям.

Другие источники дохода. Я начал с простого: продал ненужные вещи на «Авито» и выручил 2500 ₽, которые направил на погашение долгов.

Потом нашел подработку: устроился курьером, доставлял документы по вечерам и выходным — за неделю получал в среднем около 1500 ₽. Проработал четыре месяца и уволился: сказалась усталость и недосыпание.

После этого решил сосредоточиться на том, чтобы повысить доход на основной работе. Подошел к начальнику, рассказал ему о финансовых трудностях, попросил увеличить ежемесячную премию. На всякий случай напомнил, что работаю хорошо — нареканий нет. Руководитель пошел навстречу: прибавил 800 ₽ и посоветовал пройти обучение внутри компании, если хочу зарабатывать больше. Я согласился.

Обучение состояло из двухмесячной стажировки на новом участке производства, а в конце — экзамен, с которым я справился. Мне повысили оклад и увеличили премию, общая прибавка составила 5500 ₽.

Сейчас я начальник участка, где проходил обучение. У меня в подчинении 10 человек, зарплата — 70 000 ₽. Беру подработки, участвую в проектах — дополнительно получаю около 10 000 ₽ в месяц.

Мои ежемесячные доходы — 81 625 ₽

Зарплата70 000 ₽
Подработки10 000 ₽
Заработок на кредитке500 ₽
Кэшбэк по дебетовой карте500 ₽
Инвестиции300 ₽
Вклад210 ₽
Проценты от финансовой подушки115 ₽

Мои ежемесячные доходы — 81 625 ₽

Зарплата70 000 ₽
Подработки10 000 ₽
Заработок на кредитке500 ₽
Кэшбэк по дебетовой карте500 ₽
Инвестиции300 ₽
Вклад210 ₽
Проценты от финансовой подушки115 ₽

Ежемесячные вложения — 12 000 ₽

Финансовая подушка4000 ₽
Вклад3000 ₽
Валюта3000 ₽
Акции и облигации2000 ₽

Ежемесячные вложения — 12 000 ₽

Финансовая подушка4000 ₽
Вклад3000 ₽
Валюта3000 ₽
Акции и облигации2000 ₽

Выводы

  1. Затыкать финансовые дыры кредитами — плохая идея. Банк не меценат, он обязательно потребует вернуть долг с процентами.
  2. Не набирайте кредитки «на всякий случай»: велик соблазн воспользоваться ими, особенно при возникновении каких-то проблем.
  3. Прежде чем оформить любой финансовый продукт, разберитесь, как он работает, изучите его плюсы и минусы.
  4. Ведите и планируйте бюджет, чтобы понимать, на чем можно сэкономить и как оптимизировать расходы.
  5. Откладывайте деньги на финансовую подушку, чтобы не занимать у друзей и не брать кредиты под бешеные проценты.
  6. Если все-таки попали в долговую яму, структурируйте расходы и создайте план спасения.
  7. Не замалчивайте проблему, не делайте вид, что способны справиться со всем самостоятельно, если это не так. Мне очень помогли советы и финансовая поддержка друзей — без них я бы не вылез из долгов.
  8. Не игнорируйте звонки от взыскателей: объясняйте ситуацию, договаривайтесь, просите отсрочку.
  9. Развивайте финансовую грамотность: читайте литературу, узнавайте о финансовых продуктах, которые могут приносить прибыль.

РедакцияЕсли вы когда-нибудь попадали в долговую яму, то расскажите, как выбирались?
  • Tami Jioлучи поддержки15
  • Маша Романоваавтор,вы молодец что начали гасить свои кредитки,у меня была такая же история с мамой,в общей сложности она отдала банку миллион рублей чисто процентами,т.к. гасила только минимальную сумму,плюс еще постоянно снимала наличку) и идея насчет перевода кредитных средств на карту очень интересная,правда работает для людей с большой силой воли)14
  • Мастер над экселемА что за кредитка Сбера с которой можно стягивать деньги без комиссии?56
  • Маргинальная Доходность😐 Бывает и хуже15
  • Сергей БурдинАвтор, у вас очень хорошие друзья, понимающие разницу между рыбой и удочкой. Не всем так везёт. А в целом - прекрасная история и опыт. У вас всё получится!104
  • Vitamin"книги Радислава Гандапаса и Роберта Кийосаки" самое время будучи в долгах читать всевозможных инфо-цыган23
  • Андрей Анатолиевичто есть вкратце, я начал мало есть и начал выплачивать кредитную задолжность33
  • Стручков МаркДочитал до места где советуют прочитать Богатый папа и закрыл8
  • Наталья ЛяминаДаже начало интересное: "банк навязал мне в довесок кредитную карту" - ну, навязал. Пользоваться-то ей он не мог навязать. Положил и забыл. Стало можно - отключил.6
  • Даниил Кошевой✨ ПсихологАлексей, а где тут серые схемы?5
  • Алексей ИвановДаниил, банки всячески прикрывают такие переводы, приравнивают такие операции к снятию наличных и тарифицируют. То что сбер допустил дыру - это факт. Возможно кто-то из сбера увидит эту статью и прикроют лавочку. Для банков это самая что ни на есть серая схема, обнал. А то что автор считает такую схему - степенью своего ума и сообразительности, удачи. Мне лично больше интересно на что он тратит свой заработок в 80к и отдает на долги только по 3к в месяц. Стоит задуматься и финграмотности.13
  • AssortedИстория напоминает байки успешных предпринимателей - как я сэкономил на офисной мебели и заработал миллиард. Какой то бред школьника. Месяцами не мог найти 3000 рублей чтобы закрыть кредит. Исповедь нищеброда фантазера.10
  • AssortedМастер, из влажных фантазий автора продукт.10
  • Полиция Т—ЖAssorted, обратите внимание на пункт номер 6: https://journal.tinkoff.ru/comments-rules/.7
  • Инесса Сомова(Орлова)У меня тоже три кредитки, незнаю как с ними расквитаться, надоело уже. Помогите5
  • Игорь БобковAssorted, вовсе нет. Вы разве не заметили осторожный комментарий ТЖ. Пишите в личку, расскажу. Все законно8
  • Алексей ЗасыпкинЕсли бы таких людей как автор было больше, то Сбербанк платил бы больше дивидендов11
  • Илья МоскалевVitaliy, а разве нет? Если в жизни проблемы значит что то сделано не так. Как понять как сделать жизнь лучше? Как живут другие люди? Почему у них все хорошо? Что изменить чтобы начать преуспевать? Лично мой ответ, читать хорошие книги. Можно учиться на своих ошибках, а можно стоять на плечах титанов. Конечно есть нюансы, к примеру Киосаки не разбирается в инвестициях, его советы зарабатывать на недвижимости сомнительны. Но даже ползти в направлении цели лучше чем прыгать на месте. Лучше хоть как то грести в сторону успеха, счастья, здоровья. Полно людей у которых все получилось. P.S. согласен что много расплодилось продавцов курсов, при этом есть и хорошие годные книги, где люди теша свое эго делятся опытом, лайфхаками, плодами мудрости с дерева знания. Люди повышают свою значимость, говоря дело, правильные вещи. Возможно подборка ниже будет кому то полезна: 1. Джордж Клейсон - Самый богатый человек в Вавилоне. Это финансы для самых маленьких. 2. Уильям Бернштайн - Манифест инвестора. Финансы для опытных. 3. Михаил Литвак - Принцип сперматозоида. Прикладная психология чтобы лучше понимать людей, и преуспеть в жизни. 4. Нассим Николас Талеб - Черный лебедь. Про роль случайности в жизни. Бывают ситуации где роль случайности необычайно высока.16
  • alexey noИгорь, мне тоже интересно. Может когда-нибудь это и работало, но сейчас нет. Или нужен какой-то хитрый сервис с соответствующим MCC. Но в любом случае, долго надувать банк не получится.4
  • Пальчиков ЕвгенийУ меня тоже 4 года назад долгов перед банками было больше 1 млн. Это кредиты, кредитки. И действовал примерно так же, повышал свой доход, отказался от кредитных средств и стал инвестировать. На сегодня долг остался чуть больше 100 тыс руб и на инвестиционных счетах порядка 60 тыс. Автор молодец.32
  • ЯнаЕвгений, на счёт Сбера не знаю, но с Альфы снимаю наличные 50к в месяц беспроцентный лимит, в течение 100 дней необходимо всю сумму долга внести на счёт и можно снова снимать11
  • ирина сергеевнаВсего единственный раз я была должна постороннему и могущественному. Это называлось ДДУ. В связи с намечавшимся увольнением по причине выхода на пенсию и предполагаемым переездом в другой город нужно было купить квартиру. Денег накопленных было около миллиона рублей. Шёл июнь 2011. Искала новостройки. Располагая не слишком большой зарплатой в 50 тысяч, и зная, что я буду жить одна, поскольку дети уже были самостоятельны, искала однушку. Итак, понравились два варианта. И теперь я знаю, как заманивают в сети. Когда уже "намечтала и расставила мебель" - идешь заключать договор. И..."У нас с 1 июля ставка не 8%, а 18". И другой застройщик тоже приподнял, но до 12% годовых. Кроме того, на этапе предварительных разговоров, оговаривался срок последнего платежа декабрь 12 года. На подписании договора выяснилось, что последний платеж - сентябрь 2012.Приняв во внимание площади квартир, удаленность от метро, свои возможности, заключила договор с монстром, под 12%. Называю так застройщика потому, что сдали во-время. График платежей составляла сама. Ежемесячный платеж рассчитан из соображений: зарплата 50, квартплата-телефон - 3500, на капусту и морковь 1500. Значит, минимальный платеж 45 тысяч. Учитывались также единовременные (регулярные на то время) премии: весной и летом к профессиональному празднику, тринадцатая зарплата. Также учла индексацию оклада весной. Но при все моих стараниях в сентябре 2012 оставался платеж 280 тысяч. Как крайний случай, думала "возьму кредит, если что" (увольняться хотела летом 2013). Первые месяцы "на капусте" был весьма тяжелы. Перестала ходить по гостям. Впервые не пошла в парикмахерскую, когда отросли волосы (это ведь нужно 450 рублей, а их не было). По магазинам не ходила вообще, даже "посмотреть". Вместо чая-кофе, когда они закончились, одно время пила просто кипяток. Спасибо подруге, которая угощала рыбой от уловов супруга. Она и раньше предлагала, но теперь эту рыбу я ждала с нетерпеньем))). Возможно, от стресса или питания - стала плохо соображать. Было стыдно, что делала глупейшие ошибки. Ехала часто утром на работу с мыслью "сегодня напишу заявление". Останавливала мысль: "а зачем? даже если станут просить уволиться - сопротивляйся и тяни время". Стала смотреть объявления о работе и бегущую строку на местном телевидении. И , на мое счастье, нашлась подработка. Опросы населения. После работы. Сделала "три ходки", заработала "пятнашку". Дальше шло по намеченному плану. Индексация зарплаты в апреле, премия. Причём в график платежей я поставила минимально ожидаемые цифры. Поэтому "остатки" несла в банк. В результате к сентябрю 2012 подошла с небольшой суммой накоплений. Оформила отпуск с 1 сентября, это тоже помогло получить сразу приятную сумму. Договор завершила без кредитов или других долгов. Первым делом сходила в парикмахерскую. Купила два флакона прекрасных духов. И полетела в отпуск (благо, льготный). И последний год доработала легко, и ошибок не делала уже, и ставили в пример (а не жалели и не шептались по углам за спиной). Статью, честно говоря, не читала. Потому что кредитов не беру в банках. Поэтому статью не комментирую, а отвечаю просто на вопрос Редакции.25
  • Катерина БураковаАлексей, там же по тексту становится ясно, что зарплата у него менялась, и во время самых серьезных проблем была около 45к6
  • KateИгорь, и мне1
  • Pavel BelyaevУ меня была подобная ситуация, когда я постепенно залезал дальше и дальше в кредитку, конечно, каждый раз я в льготный период погашал долг, потом у меня не оставалось денег, снова тратил средства на еду, коммуналку и все остальное с кредитки и так по кругу, все бы ничего, но один раз случилось непредвиденное, упал с моноколеса на асфальт, выбил три зуба, куча расходов по имплантации, а перед этим за пару месяцев непредвиденные похороны и долги... В общем, когда у меня была зп около 40 тыс, на кредитке долг достиг 150... Выкрутился я так, взял кредит на 5 лет под 12% (индивидуальное предложение), закрыл кредитку на которой 25% вроде была ставка и сразу же расторгнул договор чтобы не было соблазна. Обычный кредит на 150 тыс на 60 месяцев это всего около 3.5 тыс в месяц, естественно, я еще 10-20 тыс в месяц на досрочное закидывал, но то что мне не надо в льготный период отдавать три зп очень выручило.21
  • Игорь Бобковalexey, долго не получится. Пока только... 5 лет получается. И тут нет надувательства. Сбер считает пополнение карты Тинькофф интернет покупкой. Все законно8
  • Игорь Бобковalexey, работают ТОЛЬКО карты Сбера, выпущенные до 2017 года. Либо карты , Master Card (Visa не работает) любого года выпуска. Пользуйтесь, пока работает4
  • Игорь БобковKate, я не знаю как писать в личку. См выше пока не удалили0
  • Владимир СвешниковБодо Шефер — Мани, или Азбука денег. Это к финансам для самых маленьких и кто влезает в такие долги. Бодо Шефер — Путь к финансовой свободе Владимир Савенок — Как составить личный финансовый план Или обновлённая версия: Правило богатства № 1 — Личный финансовый план И у условных инфоцыган можно чему-то поучиться, каким-то новым и свежем мыслям. Согласен с Ильей.6
  • Олеся ЧучинаКирилл, когда у тебя просрочки и общение с коллекторами, вряд ли речь может идти о рефинансировании и объединении кредитов. Это стоило делать раньше, когда ещё просрочек не было, но уже была понятна «жопа»6
  • Александра МилославскаяУ меня такое было. Вечно было очень много хотелок, кафе, развлечений, кофе по утрам, подарки близким. Вела учет расходов, но всегда денег не хватало, брала у друзей иногда в долг, но всегда отдавала. Завела кредитку «на всякий случай», чтобы избежать неприятных ситуаций в путешествиях. Взяла карту где 100 дней без процентов. Как огромный плюс- никогда не платила процентов, всегда укладывалась в льготный период, но они все увеличивали и увеличивали лимит. Началось все с мелких покупок, потом незаметно долг стал 150 тысяч. И я поняла, что уже не укладываюсь в льготный период. Меня спасла пандемия. На работе исправно платили зарплату, расходы на кафе и развлечения фактически упали до нуля. И плюс на работе выплатили премию. Если бы не это, очень страшно представить в какой яме была бы. Потом, когда все открылось, пошла на вторую волну долгов, набрала на 90 тысяч, пришлось гасить средствами, которые откладывала в подушку безопасности. Одно поняла- если экономить ну совсем не выходит- надо искать способы заработать больше. И резать кредитки, после их погашения.6
  • Виталий РезниченкоИгорь, у карт , выпущенных до 2017 года, уже срок действия окончился0
  • discovery jetИгорь, Согласна. перевожу со сбера на тинькоф без комисси. Карта сбера самая обычная маэстро0
  • Виталий Резниченкоdiscovery, с дебетовой или кредитной?и ещё момент, комиссии нет, но начисляются проценты.1
  • KateИгорь, то есть в приложении Тинькофф я нажимаю пополнить карту и ввожу данные кредитки сбер и пополнение проходит без %?1
  • Олег ХорошевИгорь, вот именно! ПОПОЛНЕНИЕ!!!1
  • VitaminИгорь, ох, уж эта говно-мантра "А чего добился ты?" Чтобы понять, что суп есть невозможно и его нужно вылить в помои, необязательно быть сертифицированным поваром ресторана мишлен15
  • alexey noИгорь, посмотрел в личном кабинете сбера. Пополнение тиньковской карты с дебетовой пишет тип операции - перевод. Сильно сомневаюсь, что с кредитки будет иначе. А если так, то будет комиссия сбера и/или процены.1
  • Игорь Бобковalexey, Надо смотреть через Приложение Тинькофф. Попробуйте пополнить свою дебетовую карту Тинькофф с кредитки Сбера Maestro1
  • alexey noИгорь, visa у меня кредитка0
  • Алексей Фомичевalexey, попробовал. Приложение "с карты на карту" - отказ операции. Попробовал вытянуть деньги через приложение "Тинькофф" - операция прошла, комиссий никаких не вижу в кабинете3
  • alexey noАлексей, это приложение сбера или тинькова? в сбере посмотрите баланс, -1000? или больше?1
  • alexey noАлексей, и ещё момент. Мне как то позвонил банк, чьим клиентом я являюсь и предложил кредитную карту. Я им в ответ, у меня есть от сбера, полностью бесплатная, не интересно. Они - у нас лучше, можно снимать деньги без комиссии. Я - да ладно? В процессе допроса маринки выяснилось, что действительно комиссии нет, но операция не в грейс. Т.е. сразу начинает капать процент, 36% годовых. =) Молодцы, хорошо придумали.3
  • Алексей Фомичевalexey, это приложение сбера. Я использую для учета финансов дзен мани, изменение баланса равно -10001
  • korand9783138 тысяч - долговая яма? Спасибо, поржал. Я в месяц столько по кредитам должен.4
  • Юлия А.Б.ирина, жестко3
  • ИннаМастер, у меня тоже кредитка сбера я попробовала как рассказал Игорь через приложение С карты на карту и уменя тоже получилось, возьму его опыт на заметку и тоже буду закрывать свою карту3
  • Игорь БобковВиталий, да. Но если Вы их продляли, а не новые выпускали, то работает.0
  • Andrey Anatolievichирина, "Располагая не слишком большой зарплатой в 50 тысяч" - Это в 2011 году была не слишком большой зарплата? Что-то вы темните, Наталья. Люди в те годы считали 25-30 тысяч средней зарплатой, а 50 тыс. это была даже очень хорошая зарплата.4
  • Алексей СоловьевМастер, нет такой кредитки у сбера0