Я задолжал 138 000 Р трем банкам, потому что не умел пользоваться кредитными картами.

Мне 30 лет, я живу в Москве один в съемной квартире, работаю в компании, которая производит изделия из пластика. Сейчас мой ежемесячный заработок — 80 000 Р, но на момент, когда я начал «коллекционировать» кредитки, мой доход был меньше — всего 25 000 Р. За первой картой последовали еще две: сам не заметил, как залез в долги, а общение с коллекторами стало моей повседневной рутиной.

Расскажу, почему я стал оформлять кредитные карты, как провалился в финансовую яму, а потом из нее вылезал, и какие выводы сделал.

Как и почему я набирал кредитные карты

Кредитная карта — это финансовый продукт. Банк дает в долг деньги, которые можно расходовать по своему усмотрению. Чтобы не платить проценты, нужно вернуть потраченное в определенный период — он называется льготным, беспроцентным или грейс-периодом.

Если заемщик не успевает расплатиться до конца этого периода, то ему одним днем начисляются проценты на всю сумму и за весь срок, в течение которого он пользовался деньгами банка. Причем процент по кредитным картам гораздо выше, чем по потребительскому кредиту.

У любой кредитки есть лимит — это та сумма, которую банк доверяет заемщику. Например, если лимит по карте 300 000 Р, то именно столько можно с нее потратить — и не больше.

Банк России ежеквартально публикует среднерыночные процентные ставки для&nbsp;разных видов кредитов. Кредитные карты относятся к категории «потребительские кредиты с лимитом кредитования». За период с 1&nbsp;июля по 30&nbsp;сентября 2020&nbsp;года средняя ставка по картам с лимитом от 30 000&nbsp;до 300 000 <span class=ruble>Р</span> составила 21,817%&nbsp;годовых. Обычные кредиты дешевле: если взять от 100 000&nbsp;до 300 000 <span class=ruble>Р</span> на срок более года, то в среднем переплата составит 16,437%&nbsp;годовых
Банк России ежеквартально публикует среднерыночные процентные ставки для разных видов кредитов. Кредитные карты относятся к категории «потребительские кредиты с лимитом кредитования». За период с 1 июля по 30 сентября 2020 года средняя ставка по картам с лимитом от 30 000 до 300 000 Р составила 21,817% годовых. Обычные кредиты дешевле: если взять от 100 000 до 300 000 Р на срок более года, то в среднем переплата составит 16,437% годовых
Чтобы не переплачивать банку, нужно закрывать долг до завершения льготного периода. Дату его окончания и сумму платежа можно посмотреть в приложении банка. Например, здесь указано, что проценты не начислятся, если внести 196 000 <span class=ruble>Р</span> до 21&nbsp;января. Пусть вас не вводит в заблуждение обязательный платеж в 5880 <span class=ruble>Р</span> — это минимум, который надо внести, если нет всей суммы. Обязательный платеж не спасет от начисления процентов, но защитит от просрочки и штрафа
Чтобы не переплачивать банку, нужно закрывать долг до завершения льготного периода. Дату его окончания и сумму платежа можно посмотреть в приложении банка. Например, здесь указано, что проценты не начислятся, если внести 196 000 Р до 21 января. Пусть вас не вводит в заблуждение обязательный платеж в 5880 Р — это минимум, который надо внести, если нет всей суммы. Обязательный платеж не спасет от начисления процентов, но защитит от просрочки и штрафа

Карта Сбербанка. В 2011 году я оформлял потребительский кредит, и банк навязал мне в довесок кредитную карту с лимитом 90 000 Р. В августе 2013 года мне повысили лимит до 108 000 Р, а в апреле 2014 года — до 130 000 Р. Каждый раз я соглашался.

Я систематически не закрывал задолженность до конца льготного периода, поэтому банк начислял мне проценты из расчета 19% годовых. Ежемесячно я платил около 6000 Р, из которых 2500 Р уходили на погашение процентов.

Карта была мне не нужна: взял ее на всякий случай, к тому же консультант объяснил, что первый год обслуживания — бесплатно. Я до сих пор погашаю долг по этой кредитке, но планирую полностью расплатиться до ноября 2022 года.

Карта «МТС-банка». В июне 2013 года в торговом центре я оформил еще одну кредитку от «МТС-банка». В то время мне не хватало заплаты, первая карта уже была опустошена — я не придумал ничего лучше, чем взять новую.

Видимо, моя кредитная история уже тогда не внушала оптимизма, потому что банк предоставил очень низкий лимит — всего 5000 Р. А процент был примерно таким же — 18,5% годовых.

Карта Тинькофф-банка. Я не остановился на достигнутом: уже через месяц у меня вновь закончились деньги и пришлось действовать по проверенной схеме. Я обзавелся очередной кредиткой, на этот раз от Тинькофф. Тенденция на снижение кредитного лимита продолжилась — мне одобрили лишь 3000 Р.

Проблемы из-за долгов

Когда появились просрочки, мне стали звонить из банков два-три раза в неделю. Я объяснял сотрудникам службы по взысканию задолженности свою непростую финансовую ситуацию и обещал платить.

Все было вежливо и корректно. Взыскатели уточняли, когда ждать просроченный платеж. Я что-то обещал, они делали вид, что поверили, и фиксировали дату для следующего звонка — в среднем через неделю после этого. В следующий раз звонили в назначенный день, чтобы напомнить о себе и узнать, ждать ли денег. Я изо всех сил старался выполнять обещания, но получалось не всегда — в таком случае мы договаривались на новую дату.

На адрес по прописке приходили письма с требованием погасить долг, если не хочу судебных разбирательств. Несколько раз звонили моим родителям, так как я оставил их номера в анкете, когда оформлял карту. Родители реагировали очень бурно: каждый раз высказывали мне, какой я безответственный разгильдяй — это было неприятно. Я успокаивал родителей и обещал решить финансовые проблемы.

В итоге я договорился со специалистами Сбербанка, что буду вносить обязательные ежемесячные платежи, а они не станут передавать долг коллекторскому агентству. Как только начал платить, звонки прекратились, но сильно легче не стало. Задолженность не росла, но и не уменьшалась: я зачислял деньги на кредитку и сразу же их тратил.

А вот с Тинькофф-банком и «МТС-банком» мы не нашли общий язык. После нескольких месяцев просрочки по этим кредиткам мне позвонили коллекторы и сообщили, что теперь они будут работать со мной. Я ожидал, что теперь-то начнется самая жесть, но коллекторы оказались адекватными. Они ничем мне не угрожали, не заливали замки клеем и не расписывали стены подъезда надписями вроде «Вася, верни долг». Общение с ними прекратилось, когда я начал погашать задолженность.

Как я начал разбираться в своих финансах

Мне надоело ощущать себя должником, постоянно общаться со взыскателями, оправдываться и что-то объяснять. Я решил все кардинально изменить.

Сначала я стал читать литературу по финансовой грамотности и ведению личного бюджета: различные статьи в интернете, книги Радислава Гандапаса и Роберта Кийосаки. Отдельно отмечу книгу Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», в которой много рассказывается о пассивном доходе. Эта книга помогла понять, что мое финансовое благополучие зависит только от меня. Если я не составлю собственный план и не буду следовать ему, то так и проживу жизнь в долгах, перебиваясь от зарплаты до зарплаты.

Но главную роль в избавлении от пагубных финансовых привычек сыграли два моих друга — Александр и Андрей. Александр работает директором в страховой фирме, а у Андрея собственный бизнес. Я рассказал им о проблеме, и они решили мне помочь.

Но помощь бывает разная. Друзья могли просто дать мне денег на выплату кредитов, что было бы бесполезно: я быстро набрал бы новые долги. Вместо этого они научили меня самостоятельно выбираться из финансовых ям.

Мы составили план:

  1. Подсчитать, сколько всего я должен банкам.
  2. Начать ежедневно и подробно вести таблицу доходов и расходов.
  3. Выявить расходы, которые можно сократить.
  4. Определить сумму ежемесячного погашения.
  5. Найти новые виды дохода и пустить их на выплату долгов.
  6. Определить сроки погашения задолженности и четко следовать плану.

Моя общая задолженность составила 138 000 Р: 130 000 Р — Сбербанку, 5000 Р — «МТС-банку», 3000 Р — Тинькофф-банку. Для учета доходов и расходов я составил таблицу в «Экселе» и начал вести бюджет. Выяснилось, что ежедневно фиксировать все траты сложнее, чем казалось. По итогам месяца 5% расходов у меня остались неучтенными: я не знал, на что ушли эти деньги.

Когда мы проанализировали расходы, оказалось, что я слишком много трачу на обеды в кафе и фастфуд, а также на оплату процентов по кредитным картам. Ежемесячно я переплачивал 2500 Р Сбербанку и по 200 Р «МТС-банку» и Тинькофф-банку — эти суммы не уменьшали задолженность, а шли в счет процентов.

Я вел подробнейший учет доходов и расходов полтора года, а потом необходимость в нем отпала: научился мысленно прикидывать свой бюджет. Но от дневника ежемесячных трат не отказался: надо понимать, куда уходят деньги, и контролировать это.

Чтобы контролировать траты, я распределил их по категориям и сделал столбцы «Ожидание» и «Реальность». Если в каких-то категориях я тратил больше запланированного, то сокращал другие расходы, чтобы не выйти из бюджета. В доходах — излишки с прошлого месяца, зарплата и процент по дебетовой карте. Итоговый остаток формируется как разница между доходами и расходами
Чтобы контролировать траты, я распределил их по категориям и сделал столбцы «Ожидание» и «Реальность». Если в каких-то категориях я тратил больше запланированного, то сокращал другие расходы, чтобы не выйти из бюджета. В доходах — излишки с прошлого месяца, зарплата и процент по дебетовой карте. Итоговый остаток формируется как разница между доходами и расходами

Как я гасил долги по кредиткам

Я решил реже питаться в кафе, отказаться от бизнес-ланчей и брать на работу еду из дома, а сэкономленные деньги направлять на погашение долгов. Начал с кредиток от «МТС-банка» и Тинькофф-банка, потому что задолженность по ним была меньше — так психологически легче. Я ежемесячно вносил по 1000 Р на каждую карту и полностью рассчитался за четыре месяца.

Со Сбербанком все оказалось сложнее. Чтобы слезть с процентов, нужно было до конца льготного периода зачислять на карту всю сумму долга — 130 000 Р. Таких денег у меня не было, но друзья пришли на помощь. Они рассказали мне о необычном способе погашения:

  1. До окончания льготного периода друзья переводят мне на кредитную карту полную сумму задолженности.
  2. Банк считает, что долг погашен, проценты не начисляются.
  3. Возвращаю друзьям деньги с кредитки, но за вычетом суммы, на которую хочу уменьшить обязательства перед банком. Часто за такие операции с кредитной картой предусмотрена комиссия, но я ее не плачу — дальше расскажу почему.
  4. Перечисляю друзьям недостающую сумму со своей дебетовой карты.

Я как будто ежемесячно полностью закрывал долг и сразу же брал деньги снова, но уже чуть меньше. Друзья ничего не теряли: я быстро «прокручивал» их деньги и возвращал.

Чтобы было понятнее, покажу на примере. В феврале 2018 года мой долг составлял 130 000 Р. Я решил, что буду ежемесячно уменьшать его на 3000 Р.

Друг перечислил мне 130 000 Р, которые я вернул ему уже на следующий день: 127 000 Р — с кредитки, еще 3000 Р — со своей дебетовой карты. При первом зачислении банк удержал с меня 2500 Р в качестве процентов, потому что на тот момент я платил за пределами льготного периода. Таким образом, после этой операции задолженность составила: 130 000 Р − 130 000 Р + 127 000 Р + 2500 Р = 129 500 Р.

В следующем месяце друг перевел мне 129 500 Р, которые я сразу вернул: 126 500 Р — с кредитки, 3000 Р — с дебетовой карты. На этот раз банк не взял проценты, ведь я расплатился во время льготного периода. Сумма долга стала 126 500 Р, каждый последующий месяц она уменьшалась на 3000 Р.

В апреле того же года я дополнительно внес свои 2500 Р и не стал их выводить — для ровного счета, чтобы остаток был кратным 3000 Р. Постепенно брал все меньше денег у друзей, хотя они и не жаловались: просто не хотелось обременять людей моими проблемами. Схема оставалась прежней: я зачислял на кредитную карту всю сумму долга, а через несколько дней забирал ее обратно, но за вычетом 3000 Р.

Сейчас мне осталось выплатить 66 000 Р. Через 22 месяца я полностью рассчитаюсь с банком, если буду следовать графику платежей. Я уже не пользуюсь помощью друзей: моей зарплаты хватает, чтобы погашать долг своими силами.

Как я оплачивал долг по карте

Месяц Задолженность по кредитке Проценты банка Перечисления от друзей Возвращал друзьям с кредитки Возвращал друзьям с дебетовки Доплачивал сам
Февраль 130 000 Р 2500 Р 130 000 Р 127 000 Р 3000 Р Р
Март 129 500 Р Р 129 500 Р 126 500 Р 3000 Р Р
Апрель 126 500 Р Р 124 000 Р 121 000 Р 3000 Р 2500 Р
Май 121 000 Р Р 121 000 Р 118 000 Р 3000 Р Р
Июнь 118 000 Р Р 118 000 Р 115 000 Р 3000 Р Р
Июль 115 000 Р Р 115 000 Р 112 000 Р 3000 Р Р
Август 112 000 Р Р 112 000 Р 109 000 Р 3000 Р Р
Сентябрь 109 000 Р Р 109 000 Р 106 000 Р 3000 Р Р
Октябрь 106 000 Р Р 106 000 Р 103 000 Р 3000 Р Р
Ноябрь 103 000 Р Р 103 000 Р 100 000 Р 3000 Р Р
Декабрь 100 000 Р Р 50 000 Р 47 000 Р 3000 Р 50 000 Р
Январь 97 000 Р Р 47 000 Р 44 000 Р 3000 Р 50 000 Р
Февраль 94 000 Р Р 44 000 Р 41 000 Р 3000 Р 50 000 Р
Февраль
Задолженность по кредитке
130 000 Р
Проценты банка
2500 Р
Перечисления от друзей
130 000 Р
Возвращал друзьям с кредитки
127 000 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
Р
Март
Задолженность по кредитке
129 500 Р
Проценты банка
Р
Перечисления от друзей
129 500 Р
Возвращал друзьям с кредитки
126 500 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
Р
Апрель
Задолженность по кредитке
126 500 Р
Проценты банка
Р
Перечисления от друзей
124 000 Р
Возвращал друзьям с кредитки
121 000 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
2500 Р
Май
Задолженность по кредитке
121 000 Р
Проценты банка
Р
Перечисления от друзей
121 000 Р
Возвращал друзьям с кредитки
118 000 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
Р
Июнь
Задолженность по кредитке
118 000 Р
Проценты банка
Р
Перечисления от друзей
118 000 Р
Возвращал друзьям с кредитки
115 000 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
Р
Июль
Задолженность по кредитке
115 000 Р
Проценты банка
Р
Перечисления от друзей
115 000 Р
Возвращал друзьям с кредитки
112 000 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
Р
Август
Задолженность по кредитке
112 000 Р
Проценты банка
Р
Перечисления от друзей
112 000 Р
Возвращал друзьям с кредитки
109 000 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
Р
Сентябрь
Задолженность по кредитке
109 000 Р
Проценты банка
Р
Перечисления от друзей
109 000 Р
Возвращал друзьям с кредитки
106 000 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
Р
Октябрь
Задолженность по кредитке
106 000 Р
Проценты банка
Р
Перечисления от друзей
106 000 Р
Возвращал друзьям с кредитки
103 000 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
Р
Ноябрь
Задолженность по кредитке
103 000 Р
Проценты банка
Р
Перечисления от друзей
103 000 Р
Возвращал друзьям с кредитки
100 000 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
Р
Декабрь
Задолженность по кредитке
100 000 Р
Проценты банка
Р
Перечисления от друзей
50 000 Р
Возвращал друзьям с кредитки
47 000 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
50 000 Р
Январь
Задолженность по кредитке
97 000 Р
Проценты банка
Р
Перечисления от друзей
47 000 Р
Возвращал друзьям с кредитки
44 000 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
50 000 Р
Февраль
Задолженность по кредитке
94 000 Р
Проценты банка
Р
Перечисления от друзей
44 000 Р
Возвращал друзьям с кредитки
41 000 Р
Возвращал друзьям с дебетовки
3000 Р
Доплачивал сам
50 000 Р

Как мне перечисляли деньги на кредитку. Друзья отправляли деньги с дебетовой карты Tinkoff Black на кредитку Сбера через мобильное приложение Тинькофф. Чтобы не платить комиссию, они делали перевод по номеру счета, к которому привязана кредитка, его можно посмотреть в реквизитах карты.

Не перепутайте: номер счета и номер кредитки — это разные номера.

Чтобы сделать перевод без&nbsp;комиссии, в приложении «Тинькофф» я перехожу на вкладку «Платежи», в строке «Переводы» выбираю окно «По номеру счета». Далее указываю БИК банка получателя, номер счета и сумму. Срок зачисления — от 15&nbsp;минут до одного рабочего дня. Если отправить деньги в субботу или воскресенье, то они придут только в понедельник
Чтобы сделать перевод без комиссии, в приложении «Тинькофф» я перехожу на вкладку «Платежи», в строке «Переводы» выбираю окно «По номеру счета». Далее указываю БИК банка получателя, номер счета и сумму. Срок зачисления — от 15 минут до одного рабочего дня. Если отправить деньги в субботу или воскресенье, то они придут только в понедельник

Как я выводил деньги с кредитки без комиссии. Чтобы вернуть деньги, я использовал приложение «С карты на карту».

Я делал переводы с кредитки Сбербанка на дебетовую карту Тинькофф-банка бесплатно, комиссии не было. Не знаю, что случится, если использовать другие карты: возможно, произойдет начисление комиссии или процентов.

Так выглядит приложение «С карты на карту». В графе «Карта отправителя» ввожу номер кредитки, сроки действия и код&nbsp;CVC. В поле «Карта получателя» указываю номер дебетовки Тинькофф-банка. Прежде чем отправить деньги, посмотрите, начисляется&nbsp;ли комиссия за перевод. В моем случае операция бесплатная. Обычно деньги приходят сразу, а чек об операции можно отправить на электронную почту
Так выглядит приложение «С карты на карту». В графе «Карта отправителя» ввожу номер кредитки, сроки действия и код CVC. В поле «Карта получателя» указываю номер дебетовки Тинькофф-банка. Прежде чем отправить деньги, посмотрите, начисляется ли комиссия за перевод. В моем случае операция бесплатная. Обычно деньги приходят сразу, а чек об операции можно отправить на электронную почту

Не все банки позволяют бесплатно выводить кредитные деньги — учитывайте этот момент, если решите пойти моим путем.

Уточните у консультантов банка, который выпустил кредитку, возможна ли такая операция и предусмотрена ли комиссия. Обязательно изучите тарифы и условия использования карты, прежде чем что-то делать.

Это личный опыт автора, а не руководство к действию

Самый сложный момент схемы, которую описывает автор, — вывод денег с кредитки. Дело в том, что каждый раз, когда вы оплачиваете покупку картой, банк зарабатывает на этом.

Вы купили в супермаркете продукты на 1000 Р и расплатились кредиткой. Магазин получит не всю сумму, а чуть меньше. Разницу распределят между собой посредники, в том числе платежная система и банк. Если же вы забрали деньги с карты, то банк не получит ничего, и для него это невыгодно.

Поэтому по некоторым кредиткам действуют ограничения: при выводе или снятии денег устанавливается комиссия, перестает действовать льготный период и начисляются проценты.

Помните, что это просто личный опыт автора. Если ему удалось бесплатно выводить деньги с кредитки — совсем не обязательно, что получится и у вас. Комбинации разных карт могут давать разный результат. Все меняется: сегодня эта схема работает, а завтра — нет.

Совет от Т⁠—⁠Ж: прежде чем что-то делать, хорошо обдумайте, соберите информацию, пообщайтесь с банковскими консультантами. А если хотите разобраться в кредитных картах и узнать, как безопасно зарабатывать на них, пройдите наш бесплатный курс.

Как я начал зарабатывать на финансовых продуктах

Я понял, что жизнь одним днем и в долг не по мне, поэтому решил создать финансовую подушку и копить на долгосрочные цели. Вот что я предпринял.

Заработок на кредитных картах. Летом 2018 года Сбербанк предложил увеличить лимит до 260 000 Р. Я согласился, но действовал уже иначе: не тратил кредитные деньги, а переводил на дебетовую карту другого банка и держал там месяц. Потом возвращал их на кредитку, чтобы не выйти за пределы льготного периода. И так по кругу.

Банки платят клиентам за то, что они хранят свои деньги на счетах. Поэтому я держу кредитные средства на дебетовой карте, чтобы получить процент на остаток, а через месяц возвращаю их Сбербанку. По сути, беру деньги у одного банка бесплатно и передаю другому, но уже за вознаграждение.

Среднемесячный заработок: 500 Р.

Вклад. Создал отдельный вклад под 4% годовых, чтобы накопить на новую мебель для дома. Ежемесячно пополняю его на 3000 Р — сейчас там 83 466,71 Р. Когда мне дарят денежные подарки или премии на работе, 50% от суммы отправляю на вклад.

Можно было бы снять вклад и закрыть долг по кредитке, но нет смысла этого делать: сейчас я пользуюсь кредитными деньгами безвозмездно, а за вклад мне платят проценты.

Среднемесячный заработок: 210 Р.

Финансовая подушка. Я поставил цель: создать резерв на случай потери работы или трудоспособности в размере двух зарплат, то есть 160 000 Р. Каждый месяц откладываю по 4000 Р и держу деньги на вкладе под 2,5% годовых — накопил уже 57 011,34 Р.

Эти деньги лежат в другом банке, не там, где хранится основной вклад. За доходностью не гонюсь: между 4% и 2,5% разница несущественная, если оперировать небольшими суммами. Для меня важнее распределить активы по разным корзинам, чтобы защититься от рисков.

Среднемесячный заработок: 115 Р.

Валюта. Пока у меня есть только 500 $, но цель — 5000 $. Покупаю валюту на бирже, а не в банках, и только в моменты, когда ее стоимость падает. Так выгоднее: например, если на бирже доллар стоит 75 Р, то в банках цена выше — около 78 Р.

Среднемесячный заработок: посчитаю, когда обменяю валюту на рубли.

Инвестиции. Я скачал приложение «Тинькофф Инвестиции», прошел обучение, получил в подарок акции на сумму около 1000 Р. Пока набираюсь опыта, поэтому мой портфель еще небольшой — 20 000 Р.

Среднемесячный заработок: около 300 Р за счет продажи подорожавших акций, получения дивидендов и купонов по облигациям.

Другие источники дохода. Я начал с простого: продал ненужные вещи на «Авито» и выручил 2500 Р, которые направил на погашение долгов.

Потом нашел подработку: устроился курьером, доставлял документы по вечерам и выходным — за неделю получал в среднем около 1500 Р. Проработал четыре месяца и уволился: сказалась усталость и недосыпание.

После этого решил сосредоточиться на том, чтобы повысить доход на основной работе. Подошел к начальнику, рассказал ему о финансовых трудностях, попросил увеличить ежемесячную премию. На всякий случай напомнил, что работаю хорошо — нареканий нет. Руководитель пошел навстречу: прибавил 800 Р и посоветовал пройти обучение внутри компании, если хочу зарабатывать больше. Я согласился.

Обучение состояло из двухмесячной стажировки на новом участке производства, а в конце — экзамен, с которым я справился. Мне повысили оклад и увеличили премию, общая прибавка составила 5500 Р.

Сейчас я начальник участка, где проходил обучение. У меня в подчинении 10 человек, зарплата — 70 000 Р. Беру подработки, участвую в проектах — дополнительно получаю около 10 000 Р в месяц.

Мои ежемесячные доходы — 81 625 Р

Зарплата 70 000 Р
Подработки 10 000 Р
Заработок на кредитке 500 Р
Кэшбэк по дебетовой карте 500 Р
Инвестиции 300 Р
Вклад 210 Р
Проценты от финансовой подушки 115 Р
Зарплата
70 000 Р
Подработки
10 000 Р
Заработок на кредитке
500 Р
Кэшбэк по дебетовой карте
500 Р
Инвестиции
300 Р
Вклад
210 Р
Проценты от финансовой подушки
115 Р

Ежемесячные вложения — 12 000 Р

Финансовая подушка 4000 Р
Вклад 3000 Р
Валюта 3000 Р
Акции и облигации 2000 Р
Финансовая подушка
4000 Р
Вклад
3000 Р
Валюта
3000 Р
Акции и облигации
2000 Р

Выводы

  1. Затыкать финансовые дыры кредитами — плохая идея. Банк не меценат, он обязательно потребует вернуть долг с процентами.
  2. Не набирайте кредитки «на всякий случай»: велик соблазн воспользоваться ими, особенно при возникновении каких-то проблем.
  3. Прежде чем оформить любой финансовый продукт, разберитесь, как он работает, изучите его плюсы и минусы.
  4. Ведите и планируйте бюджет, чтобы понимать, на чем можно сэкономить и как оптимизировать расходы.
  5. Откладывайте деньги на финансовую подушку, чтобы не занимать у друзей и не брать кредиты под бешеные проценты.
  6. Если все-таки попали в долговую яму, структурируйте расходы и создайте план спасения.
  7. Не замалчивайте проблему, не делайте вид, что способны справиться со всем самостоятельно, если это не так. Мне очень помогли советы и финансовая поддержка друзей — без них я бы не вылез из долгов.
  8. Не игнорируйте звонки от взыскателей: объясняйте ситуацию, договаривайтесь, просите отсрочку.
  9. Развивайте финансовую грамотность: читайте литературу, узнавайте о финансовых продуктах, которые могут приносить прибыль.