Портрет типичного заемщика в МФО

Кто, как и зачем берет микрокредиты
56
Аватар автора

Артем Иволгин

однажды купил в кредит велосипед

Страница автора

У 15,8 млн россиян есть микрокредиты.

Для сравнения: еще два года назад таких заемщиков было почти вдвое меньше — 8,1 млн. Мы посмотрели на статистику и узнали, на какие цели клиенты микрофинансовых организаций берут деньги, каков средний размер такого кредита и как выглядит портрет среднестатистического заемщика.

Как устроено микрофинансирование

Микрокредит — это небольшой кредит на короткий срок под высокий процент. По статистике, средний размер такого займа — 13 710 ₽, срок — несколько недель, ставка — 300% годовых. Выдают такие кредиты не банки, а микрофинансовые организации, МФО, они внесены специальный государственный реестр.

Хотя МФО в России появились еще в середине девяностых, реестр создали только в 2011 году. За 10 с небольшим лет успели открыться и закрыться около 10 тысяч МФО. Активных МФО в России сейчас около тысячи.

В 2019 году Центробанк установил максимальную процентную ставку кредита — не больше 365% в год, или 1% в день. До этого по самым популярным кредитам среднерыночная ставка достигала 680% в год. С февраля 2022 года действие этого ограничения приостановили — до 30 июня 2022.

По данным ЦБ, в третьем квартале 2021 года россияне взяли 11 млн микрокредитов — то есть около 3,7 млн кредитов в месяц, на 100 взрослых россиян приходится три микрозайма. Объединение микрофинансовых организаций «МиР», которое анализирует около 75% рынка, сообщало, что в четвертом квартале число займов выросло еще на 17%.

Источник: ЦБ РФ
Источник: ЦБ РФ

Возраст типичного заемщика

Общероссийских данных о клиентах МФО, мы не нашли, но, например, нижегородские социологи сообщают, что чаще всего пользовались услугами микрофинансовых организаций граждане в возрасте 36—45 лет: 43,7% опрошенных этого возраста. Еще 25,1% людей в этой возрастной группе планируют взять микрозаем.

По данным Национального бюро кредитных историй, все чаще микрокредиты берут люди до 30 лет — доля молодых заемщиков продолжает расти. В НБКИ связывают это с тем, что банки неохотно дают кредиты молодым людям без кредитной истории, а МФО предоставляют займы быстро и онлайн. Доля онлайна в микрокредитовании увеличилась за время пандемии с 51 до 72%.

По данным фонда «Хамовники», микрозаймы часто берут и пенсионеры — когда пенсия заканчивается из-за непредвиденных расходов, например на лечение или помощь детям.

Кроме того, аналитики отмечают сезонные всплески: например, к 23 Февраля среди клиентов МФО становится больше женщин, которые берут в долг на подарки.

Источник: Национальное бюро кредитных историй

Где живут и кем работают клиенты МФО

Всех клиентов МФО объединяет одно: сравнительно невысокий уровень дохода. При этом более бедные россияне живут в городах с населением до 250 тысяч человек, а также в селах, поселках и малых городах. Аналитики онлайн-платформы «Веббанкир» отмечают, что больше половины офисов МФО располагаются в провинциальных населенных пунктах. На Москву, Петербург, Московскую и Ленинградскую области приходится около 8% таких организаций. Если заемщик живет в крупном городе, то, скорее всего, в его отдаленных районах.

По данным Центробанка, больше всего клиентов МФО в Тыве: 15,3% жителей этого региона имеют долг перед микрофинансовыми организациями. На Алтае — 9,6%, в Севастополе — 9,4%. Меньше всего — в Ингушетии, Дагестане и Чечне: 1,3, 1,7 и 2,1% соответственно. На Чукотке — 2,6%, в Москве — 3,4%. Меньше 4% населения имеют микрокредиты также в Мордовии и некоторых «пожилых» регионах Центральной России: Брянской, Тамбовской, Рязанской, Воронежской областях.

При этом доля клиентов из отдаленных регионов увеличивается, а из городов-миллионников снижается.

То, что клиенты МФО — люди небогатые, подтверждает и профессиональный срез. Зарплаты ниже средней чаще встречаются в таких отраслях экономики, как торговля, оказание услуг, сельское хозяйство, строительство, бюджетная сфера — в отличие от, например, финансового и нефтегазодобывающего секторов. А работают заемщики преимущественно продавцами, кассирами, рабочими невысокой квалификации. Такие характеристики приводятся сразу в нескольких исследованиях: Центрального банка, «Лайм-займа», НАФИ, «Займера» и «Веббанкира».

Аналитики также отмечают, что среди заемщиков становится больше индивидуальных предпринимателей и самозанятых.

Есть ли у клиентов МФО другие долги

Еще одна характерная черта заемщика — это закредитованность. Если еще несколько лет назад в МФО обращались преимущественно те, кто не мог взять кредит в банке, то сейчас, по данным ЦБ, 55% заемщиков МФО уже имеют такой кредит. При этом банковский кредит в 15% случаев уже просрочен.

Почти у половины клиентов МФО больше одного микрозайма. У каждого седьмого — пять и более. И если доля людей с одним микрокредитом остается стабильной, то число тех, у кого не менее пяти займов, выросло за три года на 15%.

По словам сотрудников МФО, заемщики делятся на две категории: случайные и постоянные, берущие стабильно раз в месяц. Одни берут разовый кредит и потом его выплачивают, другие набирают все больше займов. Это подтверждается данными нижегородских социологов: доля тех, кто пользовался услугами МФО больше двух раз, за 2019—2021 годы выросла вдвое — с 3,8 до 6,5% опрошенных.

Уже имея на руках кредит, новый микрозаем люди также выплачивают с трудом. В среднем по микрокредитам доля просроченной задолженности составляет порядка 28%, а по самым срочным кредитам — со средними показателями вроде 8500 ₽ на 7—10 дней — 55—57%. Доля безнадежной просрочки — более 90 дней — за последний год колебалась в диапазоне 10,3—15,5% от общего числа выданных микрозаймов.

Около трети заемщиков тратят на погашение долгов больше 80% своего месячного дохода. Правда, эти данные, скорее всего, несколько преувеличены: до октября 2021 года большинству заемщиков не нужно было подтверждать доходы официально. МФО оценивали доход по данным опроса и статистики — сколько в среднем зарабатывает человек подобной профессии в регионе.

Источник: ЦБ РФ
Источник: ЦБ РФ

Для чего россияне берут микрокредиты

Результаты социологических опросов сильно зависят от выборки. Если обследование аудитории проводят сами МФО, то они исследуют регион своего присутствия, а также свою клиентскую базу. Официальной статистики нет. Кроме того, во многих соцопросах респонденты делятся своим представлением о том, зачем люди берут кредиты, а не отвечают на вопрос о личном опыте. Также можно предположить, что люди в целом неохотно и неточно отвечают на вопросы вроде «Зачем вам нужны деньги?».

Но если сопоставить доступные данные, которые есть в исследованиях самих МФО, можно выявить три основные причины, по которым люди идут за микрозаймом:

  1. Нужно купить товары и услуги первой необходимости — деньги требуются на еду, оплату ЖКУ и лечение. На эти цели брали кредиты 10% респондентов из Москвы и около 35% — из малых городов.
  2. Планируются крупные, но необязательные покупки, такие как ремонт в квартире, новый телефон. Или затратные мероприятия, например выпускной у детей. На эти цели кредиты брали около 60% клиентов МФО в Москве и около 30% — в малых городах.
  3. Нечем погасить долг или старый кредит. И в Москве, и в малых городах доля респондентов, которые дали подобный ответ, составила 15—20%. Похожие данные приводят и нижегородские исследователи.

Получается, что среднестатистический клиент МФО в России — мужчина 35 лет. Живет в небольшом городе — промышленном центре в восточной части России. У него уже есть кредит в банке. Заем в микрофинансовой организации — 13 500 ₽ — ему нужен всего на пару недель. Деньги ему понадобились на непредвиденные траты: вылечить зуб, купить зимнюю обувь или отремонтировать сломавшуюся бытовую технику. Микрозаем он, скорее всего, вовремя не вернет — и, чтобы выплатить долг, возьмет следующий.


Артем ИволгинБрали микрокредит? Расскажите, на какие цели:
  • Рустем СтерлиговОдин из явных признаков вставшей с колен страны это изобилие МФ. Гражданам впервые за всю историю предоставлена возможность взять микрокредит уже почти на каждой улице. Сейчас самое время отправляться ввергать в такое же благоденствие уже соседние страны.30
  • Владимир Бабарыкинв разделе Как устроено микрофинансирование на диаграмме опечатка, не МФО "МиР, а СРО "МиР"2
  • Андрей ТитовЭто ужасно10
  • Хукабура"Кроме того, аналитики отмечают сезонные всплески: например, к 23 Февраля среди клиентов МФО становится больше женщин, которые берут в долг на подарки." - ужас-то какой30
  • Лена КузиленковаВладимир, спасибо, поправили!)1
  • BMOТакой беспросветной тоской веет от этого поста24
  • "Нужно купить товары и услуги первой необходимости — деньги требуются на еду, оплату ЖКУ и лечение. На эти цели брали кредиты 10% респондентов из Москвы и около 35% — из малых городов." - жесть конечно...15
  • Максим ШкарбалюкРустем, ради сравнения можете привести статистику стран которые уже встали с колен? Мне кажется 5-10% населения в любой стране будут финансово неблагополучны, но возможно я ошибаюсь3
  • Калина КраснаяС одной стороны, конечно, жесть. С другой, вот не на что тебе покушать купить и до работы доехать, то как этим людям быть? Пугает, конечно, что такое вообще есть. Лишний раз убеждаюсь, что катаюсь как сыр в масле и голодала только в студенчестве и то можно было к одногруппникам в гости напроситься и там их мамы и папы меня с удовольствием кормили.9
  • Рустем СтерлиговМаксим, нет, не могу. Я живу в России, меня не волнует, что творится в других странах.4
  • Ховард МоржовыйЛет 7 назад попала в полную финансовую катастрофу, занимала в мфо деньги чисто на еду. Сказать, что я тогда была тупая- ничего не сказать. Но,к счастью, через пару недель с небольшой просрочкой всё выплатила12
  • Андрей ТитовКалина, "С другой, вот не на что тебе покушать купить и до работы доехать, то как этим людям быть?" Это как раз и самая жесть. Потом они не могут вернуть микрозайм, берут другой и просто физически не могут платить.11
  • Рустем СтерлиговДмитрий, тот факт, что треть микрокредитов взяты на покупку еды, жкх и лечения вы правда считаете признаком развитого общества потребления? Что развитого вы видите в том, что человек берет долг под 300 (!) процентов, чтобы купить хлеба или оплатить отопление и горячую воду зимой?16
  • alena_lanskayaРустем, я как-то давала один финансовый совет тем, у кого всё настолько плохо. Если человеку нечем платить за отопление и горячую воду - не нужно за них платить, так же как и за услуги УК. Нужно разделить квитанции за ЖКУ и за свет и платить только за свет. Отопление не выключат ни при каких условиях - это запрещено. А если отключат горячую воду, то можно греть холодную на газу (если в доме газ) или пользуясь электричеством. И пускай судятся, брать всё равно с такого человека нечего. Я не понимаю откуда у совершенно нищих людей с заработком менее 15 тысяч в месяц желание отдать четверть или даже треть за ЖКУ, большая часть которых состоит из оплаты услуг управляющих компаний, вывоза мусора и взноса за кап.ремонт3
  • Калина КраснаяАндрей, да я понимаю, как они попадают в этот порочный круг, просто непонятно, как простому бедному человеку в него не попасть.0
  • ВалентинРустем, Ну тогда откуда критерии признаков "вставания с колен"?0
  • ХойяБыли не так давно в одном маленьком и небогатом городке, там для простоты все госучреждения собраны в паре рядом стоящих зданий. Идёшь и читаешь вывески: "Прокуратура" - "Следственный комитет" - "Полиция" и так далее. Так вот, чтобы далеко не ходить, приставы сидят прямо за той же дверью, что и очередная МФО. И да, люди берут кредит, чтобы сходить за едой в фикс прайс, благо там дешевле, чем в пятёрочке...5
  • Рустем СтерлиговВалентин, вот и я не знаю, но уж лет 15 нас в этом убеждают.15
  • Рустем Стерлиговalena_lanskaya, для экстренных ситуаций стратегия подходит, но для рутинного применения.. По мне так если у миллионов людей в России из года в год треть зарплаты (или половина пенсий) уходит на оплату жку, то тут либо тарифы слишком высокие, либо доходы слишком низкие.7
  • Рустем СтерлиговДмитрий, предлагать в рассрочку кроссовки и жить с необходимостью покупать еду в кредит это очень разные вещи, Вы не находите?10
  • Калина Краснаяalena_lanskaya, потому что это называется порядочность — платить по своим счетам.4
  • MariaИкра, все данные в статье вызывают ужас, финансовую грамотность надо преподавать от садика до выпускного.17
  • Рустем СтерлиговАвторка, ну слава богу хоть у соседей не лучше, это намного облегчает положение.12
  • alena_lanskayaКалина, порядочно - это платить работающему человеку столько, сколько хватит на достойную жизнь. Или по вашему порядочно платить медсестре или учителю где-нибудь в Сибири в глубинке 12-15 тысяч, из которых зимой уходит 8 на коммуналку? Платить по счетам и занимать под 365% на еду - верх глупости3
  • Хойяalena_lanskaya, разделить услуги можно только через суд. Даже капремонт, хотя он к ЖКУ вообще никак не относится, приходит в той же платёжке, и ничего с этим поделать не получается. А идея "зачем платить, всё равно не отключат"... Ну не знаю, можно так-то и еду не покупать, а в магазинах понемножку подворовывать, всё равно если и поймают, при маленьком ущербе не посадят, да? И откуда у нищих людей желание идти со своим батоном на кассу и платить, вообще непонятно.9
  • Рустем СтерлиговВладимир, поставьте вместо 300 любое другое значение, которое Вы считаете приемлемым. Я говорю о самом факте, что в стране с претензией на статус сверхдержавы работающие люди (воспитатели, учителя, врачи, прочие бюджетники и внебюджетники) и пенсионеры вынуждены вообще брать кредит на покупку еды. И описанная в статье ситуация, когда для погашения одного микрокредита берётся другой такой же, теоретически может означать, что у условного работника сельской школы где-нибудь в Омской области не получилось выплатить тот первый кредит (напомню, взятый для покупки еды). Может то, что я описываю и выглядит как популизм. Однако если отбросить любимое телевизором сравнивание с ЕС и США (мол, а у них там детей забирают и вообще ходят всякие трансформеры по улицам), то картина получается удручающая.9
  • Даша СенинаБыло б здорово, если бы МФО давали возможность "кредитных каникул" для тех у кого по 7 МФО и все берутся для продления0
  • ЛюблюИзюмну прям видно, что встаем с колен, сейчас последний рывок и в рай. вы через полгода-год апдейт напишите, там раз в 5 данные увеличатся.4
  • Рамиль КакушкинДа. Чтобы перекрыть действующий заём.1
  • alena_lanskayaАлександра, вы так уверенно говорите, что хочется вам поверить, но увы. Показать мои квитанции? Отдельно свет с отдельным лицевым счетом и отдельно остальные жку? А с капремонтом вы вообще мимо, зайдите на сайт, там прямо с сайта можно платить только за капремонт, платежи потом передают в ерц. А ещё про прямые расчёты вы тоже не слышали? Ознакомьтесь, ст. 157.2 ЖК РФ, все легально и без суда. Речь о безвыходных ситуациях, у человека нет денег на еду и он занимает под 300 годовых чтобы купить еду или оплатить жкх0
  • Хойяalena_lanskaya, спасибо, не стоит. Если у вас получилось как-то разделить квитанции, не доходя до суда, я вас поздравляю, хотя и не совсем понимаю, в чем смысл этого действа. Свет у меня в одной квартире тоже отдельной квитанцией, не потому, что нам так удобнее, а потому, что так удобнее Мосэнергосбыту. В другой квартире свет в общей платёжке, и вытащить его оттуда невозможно никаким образом, если только через суд, и то не факт, зная нашу УК. Не знаю, в каком регионе вы живёте, что у вас за капремонт можно платить через сайт, у нас такого нет. Кстати, воду отключают за неуплату полностью, вместе с канализацией, а не только горячую.0
  • Владислав НиязбаевАхах. Не смешно как бы. Взял микрозаймы где только мог, теперь не знаю как буду отдавать0
  • Alexandra P.Александра, у меня в квитанциях жку отдельно, свет отдельно, кап. ремонт отдельно, газ отдельно... С недавних пор еще и вывоз мусора отдельно. И все это без всякого суда.0
  • Alexandra P.Такие статьи вгоняют в ужас, конечно.1
  • Таня ПатаняУ Олеси Герасименко был отличный полевой репортаж в би-би-си по сабжу, легко гуглится. Главный тезис там: даже на грани нищеты люди хотят справить свадьбу на широкую ногу, это и становится первым крупным займом, а дальше «перезанять, чтобы переотдать» и так на всю жизнь. Очень грустно.7
  • ХойяAlexandra, это ваша УК и РСО так распорядились? Или у вас была одна общая квитанция на всё про всё, но вы каким-то образом целенаправленно добивались разделения счетов? Если первое - то пример неуместный, ведь автор комментария предлагает нищим людям, которым не на что есть, вместо того, чтобы пытаться заработать денег, тратить своё время и силы на разделение, причём с целью тупо не оплачивать услуги, которыми так или иначе пользуешься, типа содержания общедомового имущества или вывоза мусора. Если второе - то какова была ваша цель и как вы этого добивались?2
  • Хойяalena_lanskaya, так почему вы считаете, что не платить за коммунальные услуги - это норм, а за еду платить надо? Или всё-таки если у человека зарплата 15 тысяч, то он получает полное право воровать?0
  • Alexandra P.Александра, я ничего не делила, оно само:) Мне кажется, автор комментария исходно имела в виду, что можно оплачивать не все квитанции, а потом уже вы сказали, что разделить их можно только через суд. Однако по факту возможны различные комбинации счетов. Да, наверное, специально вряд ли кто-то будет ходить и разделять, но если исходно квитанции разные - есть вариант оплачивать не все. Если что, я не сторонник долгов по счетам. Просто согласна, что технически возможно платить избирательно.0
  • ТаУMaria, некому. Люди, работающие в садиках и школах - самые безграмотные в финансовом отношении.2
  • ТаУТаня, свадьба в кредит - это песня. В своё время по дурости до слёз расстроилась после разговора со знакомой. Моя дочь выходила замуж примерно в то же время, когда женился её сын. Она с гордостью назвала сумму кредита, взятого ею на организацию торжества. Я вдруг почувствовала себя недоматерью. А ещё эта фраза: "Свадьба - это начало. Как начнёшь, так и пойдёт!" ... А у моих как раз скандал за скандалом... Сейчас мои перебесились вроде, а её сын уже второй раз разводится. А мама ещё за первую его свадьбу не рассчиталась. Как раз по принципу "перезанять, чтобы переотдать".1
  • Андрей ТитовТатьяна, Я вот был в тяжелой ситуации год назад. Кто мог мне помочь? Родители? они сами в долгах. Брат? У него нет таких денег. В итоге занимал у друзей. Но долг перед ними рос, и этот долг для меня был важнее, чем кредиты1
  • MariaТатьяна, у меня был учитель истории, который в 10-11 классе преподавал нам экономику. Это был какой-то эксперимент, половина учеников шла на экономику, вторая половина на другой предмет (не помню какой именно). Было очень круто. Мы там играли в экономические игры, пытались продвигать свой товар на рынке, нам рассказывали о том, как реклама действует на потребителя и прочее. Школа обычная, государственная. Наверное, это хорошая школа среди других в моем родном городе. Место действия: закрытый военный город на 60 тыс населения, время: 2001-2003 гг.4
  • ТаУАндрей, друзья давали в долг без процентов. И да, было стремление отдать как можно быстрее, чтобы возвращаемую не сожрала инфляция. Друзья подкидывали всевозможные подработки. Делая подарки ребенку на день рождения и Новый год, её крёстная, моя лучшая подруга,дарила очень актуальные вещи, которые я не могла себе позволить. Например, годовой курс в заочной физматшколе "Авангард". То есть друзья помогали удержаться на плаву, не прибегая к МФО.0
  • Семен Егоров2 брал с разницей в пару недель, первый 5тыс взял праздник был у близкого человека. Следующий 6тыс взял после праздника питаться нечем было 😅 Через 2 недели получил зарплату, а она у меня и так не большая. Ну зашёл я на сайт оплатить первый займ хотел, а там уже просрочка и штраф за неделю просрочки 1000 пеня сам штраф около 1800 и ещё какой-то процент со штрафа и пени около 1000(точно уже не скажу) Общий долг 1 займа почти 8000т рублей вышел,через месяц как взял его, но ещё плюс второй 5000 я брал. Ну и махнул я рукой в итоге на них, подумал ну и что мне с этих займов подумаешь не одобрят больше. Как бы никогда не лазил в долги,да и в 1 раз друзья поговорили. Решил в итоге на нужды кровное тратить. Думал всегда заработать можно, как бы так и было. Ну а тут меня с работы попёрли, причины объяснять не буду, но виноват сам. Недели поиска новой, подработки мелкие выручают конечно. Но тут в карман сунулся, а денег осталось только на транспорт, возьму ка я займ думаю в понедельник у друзей перезайму оплачу думаю, там типа если в срок оплатить пишут без % захожу на первый сайт отказ, 2 отказ и так пока на свой займ 1 самый не наткнулся. Тут же и про 2 вспомнил, расстроился конечно, ну подумал ну это тут меня 13 накапало с Ноября. И 2 сайт в итоге 12500. Ну на 2 сайте там как бы они мне фиксацию цены сделали, в договоре прописано что если в течении полугода не оплатить не устойка ещё какая то. Ну или я не знаю не разбираюсь, менеджер пообщался со мной. Договорился что в среду оплатить должен буду. Ну а с 1 займом не знаю что делать,каждый день 1 процент падает плюс штраф за неуплату пени сверху. Менеджер на контакт не идёт. Решил что сейчас в деньгах нуждаюсь как никогда и буду брать нормальный кредит с рреструктуризацией кредитов. Ну в общем оказалось что ни где мне уже не дадут денег на длительный срок пока эти не перекрою, а общая сумма набежала 30000 тысяч плюс ещё переплата будет так как я не найду всю сумму и буду отдавать по пару тысяч в 2 недели. Работы нету, на калымах и так живётся с трудом рублей 6 выходит за пару недель чистыми на руки ну это только на продукты и хватает, друзей оказывается нету почти у меня в помощи почти все отказали. Вообщем ЖОПА ПОЛУЧАЕТСЯ. В кредите отказали опять, кинули ссылку на данный сайт мол иди тебя там научат зарабатывать деньги. Ну пока я только выучил статистику таких же как я бестолочей. Если тут можно решить эту проблему рассказывайте люди добрые. P.S Я когда эти займы брал не знал что это такой большой головняк, знакомый мне навязал,а я повёлся не обдумав.1
  • Семен Егоров😕🙈1
  • Иван ВасильевMaria, судя по Вашим словам, из огромной многогранной экономики Вам преподавали лишь маркетинг. Безусловно, это один из самых интересных разделов. Но если представить экономику в виде луковицы, это маркетинг - это лишь шелуха.1
  • MariaИван, как скажете))1
  • Дмитрий ПримакЕсли увеличить МРОТ в 2 раза, то у МФО клиентов станет в разы меньше. А так, очень плохо, что людям, у которых есть кредит и которым банки отказывают из-за показателя долговой нагрузки, иногда обращаются в МФО. То ли дело, в США: у каждого человека по несколько кредиток, которыми он пользуется на 10-30% от лимита, и если уходит в лимит глубже, то кредитный рейтинг резко проседает, заставляя его задуматься. А у нас большой лимит по кредитке - сразу большая долговая нагрузка, и чтобы взять ипотеку, нужно закрывать кредитку, а потом после взятия ипотеки обращаться в МФО при непредвиденных тратах. Ну и вообще, если зарплата низкая, то кредитные карты быстро утягивают в долговую яму, а если высокая, как в США, то всегда можно отказаться от излишеств2