Ипотечные каникулы без согласия банка: как оформить

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу. Теперь заемщики с кредитами на квартиру или дом могут полгода ничего не платить банку. При этом согласие кредитора получать не нужно: у него нет права на отказ. Такие каникулы дают не всем по желанию, а только если есть уважительная причина. Вот как всё оформить.

Ипотечные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их размер на свое усмотрение. Раньше так можно было делать только в рамках реструктуризации кредита и только с согласия банка. Если банк отказывал, ничего сделать было нельзя.

Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.

Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. А использовать их можно только при совпадении таких условий:

1. Это ипотека на единственное жилье: комнату, квартиру или дом. Учитывается также доля в другой недвижимости, например у родителей. Но не любая, а по региональной норме предоставления.
2. Ипотеку брали для личных нужд, а не для бизнеса.
3. Запрос на льготный период отправлен не раньше 31 июля. Дата кредитного договора не имеет значения.
4. Сумма кредита не больше 15 млн рублей.
5. Его условия раньше не менялись по просьбе заемщика.
6. Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение. Например, увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.

Если все условия совпадают и нужен перерыв в ипотечных платежах, можно собирать документы для банка.

Список документов есть в законе. Банки не могут требовать от заемщика что захотят. Если уволили с работы, нужна конкретная справка и больше ничего.

Если есть любая причина из этого списка — появляется право на ипотечные каникулы. Его можно использовать по желанию. Подтверждающие документы нужно собрать заранее, чтобы приложить их к требованию для банка.

Список причин, которые дают право на каникулы, закрытый — то есть никакие другие не подойдут. Даже если ситуация действительно сложная — распалась семья, умер близкий родственник, тяжело заболели родители, ребенок не поступил в бесплатный вуз, понадобились деньги на ремонт, — это повод попросить банк о реструктуризации кредита, но не повод требовать ипотечных каникул по новому закону.

Если уважительная причина есть в списке, но не соблюдается хотя бы одно обязательное условие — так тоже нельзя. Например, у заемщика одна квартира, но есть доля в доме родителей: если она больше нормы предоставления, отсрочка не положена.

Чтобы законно и без последствий не вносить ипотечные платежи, нужно сообщить об этом банку. Для этого положено составить и передать требование — так в законе называется основной документ. То есть заемщик не просит, не обсуждает, а именно требует предоставить ему каникулы, причем в уведомительном порядке. Если все сделать правильно, у банка нет права отказать.

Формы требования нет, поэтому лучше запросить ее в банке. Или можно составить требование самостоятельно, указав свои данные и обязательную информацию.

Вот что обязательно должно быть в заявлении на ипотечные каникулы:

1. Форма предоставления. Есть два варианта: прекращение платежей или уменьшение их размера. Если хотите вносить меньше, укажите сколько. Сумма — на ваше усмотрение.
2. Уважительная причина. Формулируйте так, как написано в законе. Для надежности приложите расчеты: какой был доход, какой стал и какой процент придется отдавать банку. Подтвердите причину документами.

Что еще можно указать в требовании:

1. Период ипотечных каникул. Максимум по закону — 6 месяцев. Но срок может быть и меньше — на усмотрение заемщика. Если период не указан, считается, что каникулы по умолчанию предоставлены на полгода.
2. Начало льготного периода. Каникулы могут начаться через неделю или месяц с даты заявления. Максимальная отсрочка — 2 месяца. Если не указать конкретную дату, льготный период будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Требование можно отправить в банк по почте или передать лично. Лучше всего заранее уточнить в своем банке, как правильно это сделать. Возможно, кредиторы предложат заполнить формы в личном кабинете. Или, наоборот, понадобится принести документы в офис.

Закон только начал работать, практики по нему нет. Банкам эти отсрочки никто не возмещает — им льготный период невыгоден, это поддержка заемщиков. Поэтому лучше идти навстречу, а не действовать наугад. Чтобы не получилось, что вы отправили письмо и не платите, а в договоре написано, что любые документы нужно приносить лично или загружать через интернет-банк. В итоге вместо каникул могут насчитать просрочку и указать это в кредитной истории.

Не хватает документов. Когда банк получит требование от заемщика, у него будет два рабочих дня, чтобы изучить документы. Если выяснится, что каких-то документов не хватает, банк может запросить их у заемщика. Не спешите отказывать: возможно, требование банка законное и чего-то на самом деле не хватает. Например, банк не знал, сколько детей у вас было на момент заключения договора, а вы приложили свидетельство о рождении только того ребенка, что родился недавно.

Но если банк просит документы, которые не имеют отношения к уважительной причине и кредитному договору, эти требования исполнять необязательно.

В законе предусмотрена возможность оформления доверенности на получение документов. Тогда банк по возможности запросит их сам и не будет дергать заемщика. Выписку из Росреестра банк проверит и без доверенности — учитывайте это, если кроме ипотечной квартиры есть доля в квартире родителей.

Если прошло два рабочих дня, а банк молчит, с документами все в порядке. Продлевать время для запроса он не может.

Принято решение. В течение пяти дней банк должен дать заемщику ответ: какое решение принято по поводу ипотечных каникул. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.

Когда принято положительное решение, банк направит новый график платежей и изменения к договору. Если будет отказ, об этом тоже должны сообщить — с указанием причины.

Нет ответа. Банк может ничего не ответить: для заемщика это не страшно. Тогда ждите 10 рабочих дней и считайте, что каникулы у вас точно есть, а задержка с ответом — это проблема банка. Изменить он уже ничего не сможет.

Банк внесет изменения в условия кредитного договора, закладную и кредитную историю заемщика. За регистрацию изменений в договоре платить не нужно: госпошлину отменили.

Изменения в кредитной истории не снизят рейтинг заемщика, но отметка о каникулах там появится: другие банки будут видеть, что вот этот человек взял отсрочку по ипотечным платежам.

Все эти изменения банк внесет сам, от заемщика ничего не нужно — он и не заметит. Но это обязательно надо учитывать: во время ипотечных каникул не могут забрать квартиру якобы из-за просрочки, а по новым заявкам на кредит может прийти отказ.

Если хотите взять ипотечные каникулы, нужно обязательно составить требование и подтвердить уважительную причину. Если причина есть, а требование в банк не отправили, это не значит, что каникулы законные: банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья.

Задним числом каникулы не оформляют. Нет требования — нет отсрочки.

Во время каникул — не платить. Если банк принял положительное решение или ничего не ответил — каникулы начались на тех условиях, что указаны в требовании. Значит, можно вообще ничего не платить банку или платить меньше — как решил сам заемщик.

• Например, Николай в марте 2015 года взял ипотеку на десять лет. Он всегда вовремя вносил платежи — по 18 000 ₽ в месяц, но в июле 2019 года попал под сокращение. Николай встал на учет в службе занятости и решил использовать ипотечные каникулы, пока ищет новую работу. Он отправит в банк требование, приложит выписку из службы занятости и полгода вообще ничего не будет платить банку. Это сильно облегчит Николаю жизнь после увольнения и ничего не будет ему стоить.

После каникул — платить по обычному графику. Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.

• Николай, как и раньше, будет платить по 18 000 ₽ в месяц.

Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи. После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.

• В марте 2025 года у Николая закончится период основных выплат по ипотеке. Но к прежнему сроку прибавят ипотечные каникулы. Поэтому Николай еще полгода будет вносить в счет ипотеки по 18 000 ₽ в месяц, чтобы вернуть суммы, которые не мог платить из-за увольнения в 2019 году. То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул.

Когда заемщик перестает платить по кредиту, он как бы экономит на процентах. Раньше с такой экономии пришлось бы заплатить НДФЛ, но с 1 августа ипотечникам дали льготу. Экономия из-за льготного периода не будет облагаться налогом — банк не насчитает лишний налог и не передаст эти сведения в инспекцию, как делали с валютной ипотекой.