Минфин утвердил список банков для семейной ипотеки под 6%

Минфин опубликовал приказ о банках, которые смогут получить субсидии и выдавать семьям с детьми льготную ипотеку. Эта программа заработала с 1 января 2018 года. Семья, в которой в этом году или позже родился второй или третий ребенок сможет в течение нескольких лет платить ипотеку по ставке 6%. Мы уже рассказывали об условиях программы господдержки, но тогда не было списка банков, которые в ней участвуют.

Теперь известно, куда подавать заявку на льготную ипотеку или рефинансирование. В другой банк подать заявку тоже можно, но только если ипотеку фактически выдают его партнеры из этого списка. Объясним, как это работает и какие нужны документы.

Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до ноября 2020 можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:

Мы подробно рассказывали о самой программе сразу после подписания закона.

Вот при каких условиях семья сможет воспользоваться господдержкой:

1. С 2018 до 2022 года родится второй или третий ребенок.
2. В этот период семья взяла новую ипотеку или рефинансировала старую.
3. Ипотека оформляется на первичное жилье: в новостройке по ДДУ или готовое у застройщика.
4. Первоначальный взнос — 20%.
5. Сумма ипотеки в пределах лимита: 3 млн в регионах, 8 млн в Москве и Санкт-Петербурге.

Это общие условия. Дальше решает банк. Могут быть требования к жилью или доходам. Вы можете подходить под госпрограмму, но если не подтвердите доход или купите квартиру у застройщика с сомнительной репутацией, то банк вправе отказать. Наличие детей еще не гарантия льготной ставки.

Это не банк выдает вам ипотеку под 6%, а государство делает так, чтобы вы платили только 6%, а не больше. Банк получит за ваш кредит ту сумму, под которую выдал бы вам ипотеку без господдержки. Недополученный доход ему компенсирует государство.

Не каждый банк может получить субсидии из бюджета. К кредитным организациям есть требования, которые в описании программы занимают даже больше места, чем требования к заемщикам.

Деньги получат банки, которые согласились на условия государства, прошли все проверки и подали заявки на субсидии. Пока государство заложило в бюджет 600 млрд рублей — эту сумму Минфин и распределил между банками.

Если банка нет в списке Минфина, значит, он не сможет получить деньги из бюджета. Но может быть, он поможет вам взять ипотеку в банке из списка — даже быстрее и проще, чем напрямую.

Государство не устанавливало обязательного списка документов для ипотеки — все на усмотрение банка. Некоторые банки уже опубликовали свои требования, кто-то еще готовится. Для примера можно посмотреть перечень на сайте АИЖК. Примерно такой будет и в других банках: паспорт, подтверждение дохода, свидетельства о рождении детей, документы на квартиру, страховка, отчет об оценке.

В этой программе таких требований нет. Они были раньше и для господдержки валютных ипотечников по-прежнему работают, но для семейной ипотеки под 6% не действуют.

Требования к доходу могут быть только у банка: он изучает вас как заемщика и вправе сам решать, какой доход нужно иметь конкретной семье и какую сумму вам можно выдать в конкретном случае.

Банк не обязан выдавать вам льготную ипотеку только потому, что у вас родился второй ребенок. Он будет оценивать вашу платежеспособность и свои риски как обычно. Если по каким-то параметрам семье откажут, это не нарушение. Можно обратиться в другой банк, но нельзя заставить выдать вам ипотеку только потому, что существует господдержка.

Можно даже три, если банк решит, что такая кредитная нагрузка вам по силам. Ограничений по количеству квартир в правилах господдержки нет, хотя в других программах они были.

Если у вас родится второй и третий ребенок, то льготный период составит восемь лет. Может быть, за это время вы выплатите две ипотеки и купите каждому по квартире. Это решаете только вы как заемщик и банк как кредитор. Государство в эти дела не вмешивается и даст субсидию на сколько угодно квартир одной семье.

Можно рефинансировать кредит после рождения второго или третьего ребенка. Для этого нужно подать заявку в тот банк, который участвует в программе. Если заявка пройдет проверку, с вами заключат новый договор по льготной ставке, а старый кредит погасят. Вы будете платить ипотеку новому банку на новых условиях.

Но есть требования к жилью. Хотя вы покупали его до того, как заработала программа, но условия одни для всех: квартира должна быть приобретена на первичном рынке. Если это договор долевого участия, то продавцом могло быть только юрлицо. Если купили готовую квартиру, то напрямую у застройщика.

Покупка у физлиц или посредников не подойдет.

Конечно, заслуживают. Но государство не сможет помочь всем семьям. Какими бы ни были условия, все равно кому-то не повезет. Например, тем, кто купил вторичное жилье или у кого ребенок родился 31 декабря 2017 года. Семьям даже с одним ребенком тоже бы не помешала господдержка, но на это не хватит бюджетных денег.

Запустив программу льготной ипотеки, государство пытается помочь не только семьям с детьми, но и всей строительной отрасли. Для экономики важно стимулировать именно продажу первичного жилья — тогда будет развиваться строительный бизнес, продажа материалов, транспортные услуги, а миллионы сотрудников смогут получать достойную зарплату. Будет меньше обманутых дольщиков и больше денег в компенсационном фонде.

Заявки пока принимают не все банки из приказа Минфина. Это не быстрый процесс: банкам нужно подготовиться. Постепенно все банки из списка начнут принимать документы.

С вычетами на первичную ипотеку все как обычно: вы можете вернуть НДФЛ со стоимости квартиры и уплаченных процентов.

Но есть нюанс с рефинансированием. Вычет по процентам можно получить даже по новому кредиту, но только если его выдал банк.

На всякий случай предупреждаем: у АО АИЖК нет банковской лицензии. Хотя организация и есть в списке Минфина, но если вы рефинансируете там ипотечный кредит, то потеряете право на вычет по процентам.

Это не значит, что в АИЖК нельзя брать семейную ипотеку — очень даже можно. Там понятные условия, есть опция «Легкая ипотека» и уже опубликован список документов. Но если собираетесь получать вычет, то берите там новый кредит. А рефинансировать лучше в другом банке.

1. Родите второго или третьего ребенка, пока действует программа.
2. Оцените свои возможности. При рождении второго ребенка ставка 6% действует только три года, потом она вырастет до 9,5% (ставка ЦБ + 2%). Посчитайте, сможете ли вы платить больше при том, что детей будет уже двое.
3. Подайте заявку в банк из списка Минфина или через сервис, который соберет для вас предложения в нескольких банках. Не подавайте заявки напрямую в несколько банков сразу.
4. Узнайте, какие застройщики или жилые комплексы аккредитованы конкретным банком. Не все банки дают ипотеку на любую квартиру. Иногда из-за этого приходится менять банк или выбирать другой район.
5. Соберите документы по списку из конкретного банка. Стандартного перечня нет.
6. Оформите сделку. Будут нюансы со страховками, залогом и оценкой, но это все будет и при обычной ипотеке по рыночной ставке.