Пять отмазок должников

Я сотрудник коллекторского агентства, которое состоит в официальном реестре Федеральной службы судебных приставов.

Мы не используем утюги, биты и паяльники. Работаем в соответствии с законодательством под бдительным оком государства.

За 7 лет мы с коллегами обработали 33,5 тысячи кредитных и микрофинансовых договоров по всей России. Из них полностью закрыли 23 тысячи — это 68%. Во время телефонных переговоров и личных встреч с должниками мы узнали десятки тысяч отговорок — от совершенно диких до вполне логичных. Расскажу про пять самых популярных отмазок, которые я слышал от разных заемщиков.

Человек взял кредит или заем по просьбе друга или родственника. Тот забрал деньги себе и обещал все выплатить, но почему-то не смог. Теперь должнику названивает кредитор и требует возврата, а он искренне не понимает, почему должен что-то платить. Должник говорит: «Не надо меня дергать. Я брал деньги для Васи, вот его телефон — звоните ему!»

Почему отмазка не работает. Договор заключается между кредитором и заемщиком. Человек, который подписал документы и получил деньги, — заемщик. Он может распорядиться средствами по своему усмотрению: подарить, потратить или растопить ими камин. Если заемщик передаст деньги другу по личной договоренности, это не избавит его от необходимости вернуть долг кредитору.

В гражданском кодексе есть понятие «перевод долга» — когда обязательства с одного человека переходят на другого. Это возможно при одновременном соблюдении двух условий:

1. Первоначальный должник и новый составили соглашение о переводе долга.
2. Кредитор не возражает против замены должника.

То есть нельзя просто договориться с другом о том, что он будет возвращать деньги, и сообщить банку об этом. Без согласия кредитора любые договоры о переводе долга ничтожны.

Вот случай из жизни. Борис взял сразу несколько кредитов в банке и не вернул. Банк продал долг коллекторам. Когда дело дошло до принудительного взыскания, Борис обратился в суд с требованием перевести долг на своего знакомого — Алексея. По словам Бориса, знакомый его обманул: убедил оформить кредиты и забрал деньги себе. Алексей обещал все оплатить, но не оплатил.

Алексей на суд прийти не смог, потому что находился в местах лишения свободы. Но в письменном отзыве на иск он сообщил, что ни о чем Бориса не просил, никаких денег не получал и по чужим обязательствам отвечать не собирается. Коллекторское агентство было против переноса долга с Бориса на Алексея.

Суд рассмотрел доводы сторон и отказал Борису, потому что Алексей возражал против перевода долга на него, а кредитор не давал согласия на замену должника.

А вдруг это не отмазка. Кредитору все равно, для кого и зачем вы брали деньги. Принцип такой: чья подпись стоит под договором, тому и возвращать. В этой ситуации есть два варианта. Самый простой — выплатить долг кредитору, а потом уже разбираться с обманщиком. Как это сделать:

1. Если есть расписки, которые подтверждают передачу заемных денег третьему лицу с обязательством возврата, можно обратиться в суд с гражданским иском к этому лицу. В иске — требовать возврат денег по расписке.
2. Если нет ничего, кроме устных договоренностей, лучше подать заявление в полицию. Правоохранительные органы могут возбудить уголовное дело по статье 159 уголовного кодекса «Мошенничество». Практика по таким делам есть.

Другой вариант — попытаться оформить перевод долга по закону. Для этого нужно сначала подписать соглашение с человеком, для которого брались деньги. Затем получить одобрение кредитора. Но кредиторы обычно отказываются от подобных предложений, так как не видят плюсов для себя. Поэтому этот вариант — на крайний случай.

Должник утверждает, что никакие документы не подписывал, деньги не получал, а значит, и возвращать ничего не должен. Если показать должнику договор, он скажет, что подпись не его. Если продемонстрировать фото, которое сделано при оформлении заявки, должник ответит, что это не он.

Часто должники упорствуют в таких утверждениях в присутствии третьих лиц. Был случай: муж случайно нашел письменную претензию по долгу жены и пришел разбираться. Жена, опасаясь реакции супруга, в его присутствии заявляет, что ничего не брала. Они уходят, но через полчаса женщина возвращается одна и говорит: «Я все заплачу, только мужу ничего не говорите».

Почему отмазка не работает. Есть два способа заключить договор: при личном визите в отделение банка или микрофинансовую организацию — МФО — и удаленно через интернет.

При личном посещении заемщик предоставляет оригинал паспорта, собственноручно подписывает пакет документов и фотографируется. Все эти документы служат доказательством оформления денежного обязательства.

Если договор заключается через интернет, клиент предоставляет паспортные данные и заверяет документы электронно-цифровой подписью. Происходит это так: на телефон заемщика приходит смс-код, который он вводит в определенное поле. После этого кредитор перечисляет деньги, но не куда попало, а на банковскую карту или электронный кошелек заемщика. Электронно-цифровая подпись, факт перечисления и последующего снятия денег заемщиком — доказательства оказания финансовой услуги.

Если должник утверждает, что не получал деньги, он либо врет, либо кто-то воспользовался его паспортом и обманным путем заключил договор. В такой ситуации кредитор обращается с заявлением о мошенничестве в полицию.

Полиция возбуждает уголовное дело по статье 159 уголовного кодекса и проводит графологическую и портретную экспертизы. Графологическое исследование определяет, чья подпись стоит на документе. Нужно много раз расписаться на листе бумаги. Потом эти образцы сравнивают с подписью на договоре. Портретная экспертиза отвечает на вопрос: человек на фото и должник — это один и тот же человек или нет? Обмануть экспертов не получится.

Если договор заключался через интернет, следователь проверит:

1. Кому принадлежит номер телефона, на который пришел смс-код.
2. Как получилось, что деньги, отправленные адресно заемщику, снял кто-то другой.

Вот Илья получил микрозайм и не вернул. Когда юридический отдел начал звонить ему с напоминаниями об оплате, должник примчался в офис и разыграл спектакль одного актера: «Что-о-о?! Да я никогда в жизни не брал в долг. На фото не я, подпись не моя. Вы тут все мошенники, я буду писать на вас в прокуратуру!»

Наш юрист сразу же направил заявление в полицию. Илью вызвал следователь для дачи объяснений. Между ними состоялся примерно такой диалог:

• КЛИЕНТ: Ничего у них не брал, подпись не моя.
  СЛЕДОВАТЕЛЬ: Человек на фото очень похож на вас.
  К.: Нет, это не я.
  С.: Хорошо. Но злоумышленник предоставил ваш паспорт при оформлении займа. Откуда он у него?
  К.: А я терял паспорт, но заявление не писал, потому что через месяц мне его вернули.
  С.: Кто?
  К.: Какой-то незнакомец.

Следователь назначил графологическую и портретную экспертизы. Эксперты установили, что на фото — Илья, все документы подписывал именно он. К процессу привлекли даже мать должника, которая узнала в человеке на фотографии своего сына.

В итоге Илья был осужден по статье 159 уголовного кодекса «Мошенничество» и получил штраф 15 тысяч рублей. Еще до суда он компенсировал нам ущерб. Илье повезло: он попал под амнистию, так что выплачивать государству ничего не пришлось.

А вдруг это не отмазка. Если вы не брали кредит или заем, значит, кто-то взял его за вас. Обычно так происходит, когда человек теряет паспорт, а мошенник его находит. В этом случае порядок действий такой:

1. Написать заявление об утере паспорта в полицию и получить талон-уведомление, что заявление принято.
2. Передать кредитору заявление по факту мошенничества.
3. Кредитор должен самостоятельно разобраться в ситуации, предоставить справку об отсутствии финансовых претензий к вам и внести исправления в вашу кредитную историю.
4. Если этого не происходит, нужно запросить у кредитора справку о состоянии задолженности и заверенные кредитором копии документов — договора, фотографии мошенника и паспорта, который использовался при оформлении заявки.
5. Обратиться в полицию с заявлением по факту мошенничества. К заявлению нужно приложить полученные от кредитора документы и указать, что кредитор ничего не предпринимает для разрешения ситуации.

Должник утверждает, что долг был, но он его уже погасил. Просит, чтобы хорошенько проверили: наверное, ошибка в системе. Специалист тщательно все проверяет, но платежей не видит.

Почему отмазка не работает. Оплатить долг можно разными способами: в кассу кредитора, через терминал, межбанковским переводом, с электронных кошельков или банковских карт. В любом случае заемщик получает документ, подтверждающий внесение денег. Это может быть квитанция, приходно-кассовый ордер, выписка по счету, платежное поручение. Документ предоставляется в бумажном или электронном виде в зависимости от способа оплаты. При полном закрытии долга кредитор автоматически или по запросу заемщика выдает справку об исполнении обязательств.

Когда заемщик утверждает, что все оплатил, а в системе деньги не видны — это спорная ситуация. Кредитор попросит показать платежные документы. Если заемщик вносил деньги через кассу, у него спросят дату и время, когда он посещал отделение банка или МФО. Практически в любом офисе установлены камеры наблюдения. Кредитор посмотрит видеозаписи, чтобы проверить, действительно ли должник приходил на оплату. Обман вскрывается очень быстро.

Мы постоянно сталкиваемся с такой отмазкой. Должник говорит: я уже заплатил. Смотрим историю платежей, а там нули. Просим показать квитанции. Должник начинает искать. Выясняется, что квитанции съела кошка, они остались в машине, которая в ремонте, или их унесло ветром. Потом он резко забывает про платежи или говорит что-то вроде: «Значит, деньги не дошли. Ладно, я еще раз оплачу».

А вдруг это не отмазка. Во многих случаях должник на самом деле уверен, что полностью исполнил финансовые обязательства. Клиенты МФО закрывают старый заем и сразу берут новый. Они путаются в договорах, потому что не помнят, какой из них действующий. Тогда должник может принести квитанции от предыдущего договора и утверждать, что все оплатил.

Если заемщик вносил деньги банковским переводом на расчетный счет кредитора, платеж может потеряться из-за ошибок в реквизитах. ООО «МКК „Ромашка“» и ООО «МКК Ромашка» — это разные получатели. Если заменить всего одну цифру в ОГРН, деньги не дойдут до адресата.

Бывают комичные ситуации, когда клиент платит мимо. Мы начинаем разбираться, почему не видно оплату. Выясняется, что заемщик промахнулся дверью, зашел к конкурентам в соседний офис, которым тоже должен. Те с радостью его встретили и забрали деньги. Должник приносит чужие квитанции и радостно сообщает, что полностью расплатился с нами.

Ошибки случаются. Но пока должник не заплатит конкретному кредитору в счет исполнения конкретного договора, долг будет висеть. Поэтому сначала нужно убедиться, что долг действительно погашен в полном объеме: проверить номера договоров, наличие платежных документов, наименование и реквизиты кредитора в них.

Если вы действительно погасили задолженность и у вас есть подтверждающие платежные документы, кредитор требует деньги незаконно. Что нужно делать:

1. Собрать все платежные документы. Всегда запрашивайте и сохраняйте документы, которые подтверждают факт внесения денег и погашения долга.
2. Направить кредитору официальное письмо с просьбой разобраться в ситуации и объяснить, откуда взялся долг. Заодно сразу запросить выписку произведенных платежей и справку о состоянии задолженности.
3. Если кредитор не сможет разобраться в проблеме, придется направлять жалобы. Обращения по деятельности банков и МФО принимает ЦБ РФ. За коллекторов отвечает Федеральная служба судебных приставов. Для верности можно продублировать обращение в Прокуратуру РФ. Отправить заявления можно на официальных сайтах организаций. К ним нужно прикрепить сканы платежных документов, выписки и справки, которые выдал кредитор.

Отмазка «Я могу не платить, потому что я гражданин СССР» похожа на бред сумасшедшего. Но определенная логика в этом есть. Вот что говорят должники.

В 1991 году прошел Всесоюзный референдум, на котором 76,43% проголосовали за сохранение Советского Союза. Вопреки мнению народа, агенты стран НАТО и предатели родины добились развала СССР. Так образовались незаконные псевдогосударства, в том числе Российская Федерация. В то же время юридически СССР не разваливался и существует по сей день.

Так как Российская Федерация незаконна и существует лишь на бумаге, то и все государственные и частные учреждения работают нелегально. Все законы, принятые после 1991 года, ничтожны и необязательны к выполнению. Решения судов и требования судебных приставов не имеют силы, потому что приняты органами РФ, а не СССР.

Должник от гражданства СССР не отказывался, свидетельств о выходе из гражданства СССР и о входе в иное гражданство не получал. Его паспорт незаконно изъяли и поменяли на фальшивый документ — паспорт гражданина РФ. По его мнению, он до сих пор гражданин СССР и не обязан подчиняться законам и требованиям организаций, действующих под юрисдикцией Российской Федерации. Полученные кредиты и займы он считает трофеями, захваченными в войне с предателями, которые оккупировали его родную страну. А трофеи возвращать не принято.

В своих обращениях должники ссылаются на разные сомнительные организации вроде Общесоюзной федерации общественных военных и патриотических инициатив СССР и антиколлекторские компании, которые открыли им глаза на реальность.

Почему отмазка не работает. Существует Всеобщая декларация прав человека. В ней прописано, что каждый человек имеет право на гражданство и никто не может быть лишен гражданства произвольно. Поэтому власти страны предусмотрели механизм защиты прав граждан.

В 1991 году вышел закон, по которому граждане бывшего СССР, которые на тот момент проживали на территории Российской Федерации, автоматически получили гражданство РФ. Если кого-то это не устраивало, человек мог отказаться от гражданства в течение года с момента принятия закона.

Если должник не успел оформить отказ, все — поезд ушел. При получении денег он предоставил паспорт гражданина РФ. А раз так, то должник — гражданин РФ и должен действовать в рамках законодательства Российской Федерации.

Лидия решила официально вернуть себе гражданство СССР. Для этого она обратилась к самопровозглашенному полномочному представителю президента СССР Андрею. Он с радостью выдал ей справку, которая подтверждает наличие гражданства СССР.

С этой справкой Лидия отправилась в МВД, чтобы министерство внесло изменения в ее учетные данные. Там шутку не оценили и прислали ответ: вы — гражданка РФ, а справка ваша — филькина грамота. Женщина оскорбилась и подала в суд.

Суд решил, что не быть Лидии гражданкой СССР, так как в 1992 году ее все устраивало и против автоматической смены гражданства она не возражала. Женщина подала апелляцию, но и там решение было не в ее пользу.

А вдруг это не отмазка. Если вас уверили, что вы гражданин СССР, вы стали жертвой мошенников — недобросовестных антиколлекторов, самопровозглашенных президентов СССР, главнокомандующих войск, глав КГБ и других сомнительных личностей, которые зарабатывают на доверчивости людей.

Реальность такова, что нельзя быть подданным несуществующей страны. Если вы уже заплатили мошенникам за помощь в аннулировании задолженности, а результата не получили, деньги можно попытаться вернуть. Для этого следует обратиться в полицию с заявлением по факту мошенничества.

Когда заемщик подписывает договор и получает деньги, его все устраивает. Наступает время возвращать долг — и выясняется, что проценты слишком высокие, а условия кабальные. Поэтому платить он не будет.

Почему отмазка не работает. Если условия договора кажутся неприемлемыми, об этом нужно сообщать до подписания документов, а не после. Принцип такой: сначала читайте, только потом подписывайте.

По гражданскому кодексу нельзя заставить кого-то заключить договор — действует принцип свободы договора. За редким исключением: например, если обязанность заключить договор оговорена в предварительном договоре или если договор носит публичный характер. Это значит, что никто не заставляет заемщика ставить свою подпись на документах. Он делает это добровольно. Если что-то не нравится, он может отказаться от договора.

Односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение условий договора не допускаются. Если должник говорит, что платить не будет, — это односторонний отказ. Если заявляет, что ставка 25% годовых слишком много для него и он будет платить в два раза меньше, — это одностороннее изменение условий договора. Так делать нельзя. Кредитор обратится в суд, и суд встанет на его сторону.

А вдруг это не отмазка. Из договора можно исключить пункты, которые не соответствуют действующему законодательству.

Например, микрофинансовая организация нарушает законодательные ограничения максимальной процентной ставки за пользование займом. Выдали 3 тысячи рублей, а требуют вернуть миллион на основании подпункта какого-то там пункта, который можно разглядеть только под микроскопом. Тогда кредитора можно привлечь к ответственности и заставить умерить аппетиты. Для этого нужно обратиться с жалобой в ЦБ РФ или с исковым заявлением в суд.

1. Не существует волшебной отмазки, после которой кредитор забудет про долг.
2. Отмазки — это неэффективно. Честность — лучшая стратегия. Кредитор может помочь должнику, только если понимает, в чем проблема и когда хотя бы примерно стоит ожидать платежей.
3. Отговорки «Я ничего не брал» и «Я все оплатил» могут привести к судимости.
4. Договор сначала нужно читать, а потом подписывать. Или не подписывать, если что-то не нравится.
5. СССР распался. Увы или ура — кому как. Всякий, кто утверждает обратное и обещает помочь списать долг, — мошенник.
6. Сохраняйте чеки после оплаты займов и кредитов. Или фотографируйте их на телефон. При закрытии долга просите предоставить справку об отсутствии долга.
7. Чтобы проверить, не слишком ли много вы платите за кредит или заем, посмотрите предельные значения процентной ставки на сайте ЦБ РФ.