Что будет, если банк передаст кредитные договоры другому банку?

13
Аватар автора

Григорий Юшин

спросил в Сообществе

Страница автора

Многие банки предлагают кредит под более низкий процент, если заемщик оформит дополнительную услугу. Например, страховку, перенос платежа или отсрочку. Интересно, что происходит с такими услугами при банкротстве банка.

Со страховкой более-менее понятно — за нее заемщик уже заплатил. А что с другими услугами? Например, банк-банкрот выдал кредит по более низкой ставке, потому что клиент подключил возможность переноса платежа или отсрочки. А в новом банке, к которому перешел кредитный договор, таких услуг нет.

Вопроса два:

  1. Сохранится ли низкая ставка при продаже договора другому кредитору?
  2. Возможно ли вернуть деньги за услугу, которую больше не может оказывать банк-банкрот, если в новом такой услуги нет?

Просто интересно, возможно ли реализовать такую схему: сначала раздаешь кредиты под низкий процент и собираешь деньги за услуги. Потом продаешь кредитные активы и с подельниками со стороны покупателя делишь прибыль.

Для примера макет кредитного договора с банком «Синара» — бывший СКБ
Для примера макет кредитного договора с банком «Синара» — бывший СКБ
Аватар автора

Елена Грудинина

помогает клиентам с кредитами

Страница автора

Такую схему реализовать не получится. При передаче кредитного договора новому банку основные условия кредита останутся неизменными.

Расскажу, какие дополнительные услуги есть у банка, когда от них можно отказаться и что происходит с кредитами после банкротства банка.

Рассылка с разбором новых законов
Истории о том, как законы влияют на деньги, — в вашей почте дважды в месяц. Бесплатно

Какие дополнительные услуги есть у банков при выдаче кредита

Страховка встречается чаще всего. В большинстве банков страховка позволяет оформить кредит по более низкой ставке. Разница может составлять до 10 процентных пунктов — например, с 15% ставку могут снизить до 5%.

Отсрочка или перенос ежемесячного платежа — это одна услуга с разными названиями. Если клиент ее подключит, то сможет какое-то время не платить кредит — месяц или больше. Точный срок зависит от правил конкретного банка.

Обычно отсрочка или перенос — платная услуга. Например, «Промсвязьбанк» предлагает услугу «Кредитные каникулы». Чтобы ее подключить, нужно оплатить комиссию — 15% от ежемесячного платежа, но не меньше 2000 ₽. Источник: psbank.ru
Обычно отсрочка или перенос — платная услуга. Например, «Промсвязьбанк» предлагает услугу «Кредитные каникулы». Чтобы ее подключить, нужно оплатить комиссию — 15% от ежемесячного платежа, но не меньше 2000 ₽. Источник: psbank.ru

Оплата сервисного пакета услуг. Некоторые банки при выдаче кредита предлагают оплатить готовый набор услуг для снижения ставки. Например, в «Синаре» есть пакет «Управляй легко», который стоит 6% от суммы кредита и оплачивается ежегодно. Если клиент выполнит условия программы и будет платить без просрочек не меньше четырех лет, ему вернут проценты.

Банки обязаны указывать дополнительные услуги в заявлении-анкете на кредит, а не в дополнительном соглашении к кредитному договору, которое люди часто не читают  .

Что происходит с кредитами банка-банкрота

При банкротстве банк прекращает работу, потому что не может справиться с обязательствами перед кредиторами. Тогда Банк России отзывает у него лицензию, обращается в арбитражный суд, чтобы признать кредитную организацию банкротом, и назначает временную администрацию. Ликвидацией банка занимается АСВ — Агентство по страхованию вкладов.

Кредитные обязательства заемщиков банка-банкрота продают с торгов. Обычно кредиты покупают другие банки, но могут приобрести и частные лица, например инвесторы. Такая сделка оформляется договором уступки требования. Так у заемщика появляется новый кредитор. Узнать информацию о нем можно на сайте АСВ.

По закону при продаже кредитного договора с торгов его условия не меняются. Это значит, что новый банк не может по своему желанию менять ставку и срок кредита. Вносить изменения в действующий кредитный договор можно только по соглашению сторон.

Можно ли вернуть деньги за дополнительные услуги банка-банкрота

Любая услуга или опция, которая влияет на процентную ставку, считается неотъемлемой частью кредитного договора и общих условий предоставления потребительского кредита. При банкротстве банка ничего не меняется: его права и обязанности переходят к новому кредитору.

Это значит, что если клиент оформил дополнительную услугу, новый банк обязан ее оказать. А отказаться от дополнительных услуг и вернуть деньги можно:

  1. В первые 14 дней после заключения кредитного договора.
  2. При досрочном погашении кредита.
  3. Если вы не воспользовались услугой.

Что в итоге

При банкротстве банка его кредитные договоры переходят новым кредиторам, чаще всего другим банкам. Новый кредитор не может изменить ставку в одностороннем порядке — только если заемщик согласится.

К новому кредитору переходят все права и обязанности старого. Поэтому отказаться от дополнительной услуги и вернуть деньги можно в тех же случаях, что и раньше. Например, если вы так и не воспользовались услугой.

Елена ГрудининаА ваш банк банкротился? Расскажите, как платили по кредиту:
  • Игорь ЖуравлевКуда обращаться если постоянно названивает коллектор?0
  • Игорь МихайловИгорь, выплатить долг:)3
  • АлексГипотетический (пока ещё) вопрос - есть ипотека в одном иностранном желтом банке, в договоре стоит галочка, что мой кредит не могут передать другим без моего согласия, что будет в таком случае с моей ипотекой, если банк уйдёт таки из РФ?2
  • Ivan IvanovОтвет не по теме. По теме ответ следующий: в 95% случаев навязанные услуги оказывает не сам банк, а другие организации (как правило, страховые компании). Банк выступает агентом и зарабатывает с комиссии, которая может составлять и 90% от цены услуги. Поэтому да, для банка схема "пропылесось рынок и объяви банкротство" в принципе была возможна, отдуваться за тебя будут другие. Другое дело, что нынче ЦБ крепко держит руку на яйцах банков и при первом же шорохе в эту сторону может сразу их сжать, поэтому им приходится быть хитрее, и такой примитивный мув уже не прокатит.0
  • Vadim RybalkoАлекс, Райф — российское юрлицо. Никуда оно не уйдёт, такой опции нет. Скорее всего поменяется структура собственников и название, может произойдёт реорганизация в виде слияния с иной структурой, которая купит активы. Всё это не будет являться передачей в понимании переуступки прав.4
  • АлексVadim, 😭😭😭 Но в целом как то так и думал0
  • Vadim RybalkoАлекс, собственно, даже вспомнил, что я открывал счета ещё в Импэксбанке в каком-то лохматом году, а позже его как раз купил с потрохами российский Райф и все мои счета как есть переехали под новый бренд фактически никуда не переехав (не удивлюсь, если даже БИК не сменился).1
  • АлексVadim, ну есть такая опция - смена наименования без смены реквизитов. Даже в своей ОООшке проходил0
  • Василий МорозюкЭто что получается, если в кредит была включена страховка и я ей не воспользовался,то мне должны вернуть эти деньги или как?0
  • Елена ГрудининаВасилий, не совсем так, вернуть вы можете только при досрочном погашении кредита часть страховки пропорционально времени, когда кредит будет погашен. А если кредит выплатили в срок и не воспользовались страховкой, оснований для возврата нет. На то она и страховка, она страхует - случится страховой случай или нет, но если страховой случай не наступил за время действия полиса никто ее не вернет.0
  • Василий БанниковИгорь, или в полицию, если названивает чаще, чем разрешено законом0
  • Александр ПоваровБанк развалился купил другой банк я и тому не платил и этому не плачу потому что меня самого обманули уже прошло 13 лет дело в том что мне сейчас не дают кредит что делать0
  • Василина КовалевскаяБанк открытие, перешёл в ВТБ, должны оплату происходит0