Здравствуйте, дорогая команда Т—Ж!

У меня есть двое детей и ипотека. Часть ипотеки мы погасили досрочно средствами маткапитала. Как мне рефинансировать эту ипотеку в другом банке? Что делать со службой опеки? Все говорят разное — проясните, пожалуйста. Спасибо!

С уважением,

Павел

Даже если вы погасили часть ипотечного кредита средствами материнского капитала, вы можете ее рефинансировать. Но при условии, что вы пока не выделяли доли в квартире детям и все собственники совершеннолетние.

Сложность в том, что не все банки работают с кредитами, которые частично погасили материнским капиталом, и вот почему.

Когда вы погашаете часть ипотечного кредита средствами маткапитала, вы оформляете у нотариуса письменное обязательство о выделении долей. То есть подписываете документ о том, что оформите купленное жилье в общую собственность и выделите доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

При рефинансировании ипотечного кредита обременение в пользу старого банка снимают и накладывают другое — в пользу нового банка. Формально получается, что кредит погашен, обременение снято и, согласно обязательству, в течение 6 месяцев нужно выделить доли детям. А их не выделяют, и через несколько дней на квартиру вновь накладывают обременение в пользу другого банка. Чтобы избежать этой спорной ситуации, некоторые банки предпочитают не связываться с такими кредитами.

Некоторые, но не все. Я рекомендую вам позвонить на горячую линию интересующего вас банка и узнать, рефинансирует он такие кредиты или нет. Есть шансы все-таки найти подходящий банк.

Дальше рефинансирование происходит так.

Подать заявку на рефинансирование

Вам потребуются:

  1. Договор приобретения квартиры.
  2. Свидетельство о собственности — если есть — или выписка из ЕГРН.
  3. Кредитный договор.
  4. Текущий график платежей.
  5. Справка об остатке ссудной задолженности.
  6. Документы, подтверждающие личность и доход.

Все эти документы нужно подать в выбранный банк.

Подготовиться к сделке

Если банк одобрит заявку, потребуется сделать новый отчет об оценке квартиры и взять справки об отсутствии задолженности по коммунальным услугам и выписку из домовой книги. Также банку потребуются выписка из ЕГРН и технические документы по недвижимости. За несколько дней до сделки обновите справку об остатке ссудной задолженности, если с момента представления предыдущей остаток долга уменьшился.

При работе с кредитами, где был задействован маткапитал, большинство банков не требует справок из пенсионного фонда или органов опеки. Но я знаю, что некоторые банки все-таки просят согласовать замену банка-залогодателя с органами опеки.

В этом случае вам придется съездить в органы опеки и представить им следующие документы:

  1. Копии паспортов совершеннолетних членов семьи.
  2. Копии свидетельств о рождении детей.
  3. Заявления всех совершеннолетних собственников с указанием о выделении долей.
  4. Правоустанавливающий документ на квартиру.
  5. Уведомление из пенсионного фонда о перечислении средств материнского капитала на досрочное погашение ипотеки или справку об этом же из банка.

Если опека по каким-то причинам не одобрит смену банка, попробуйте подать заявку в другой банк. Возможно, там не потребуются документы из опеки.

Совершить сделку в банке

Когда соберете все документы, банк назначит сделку. Вы приедете и подпишете кредитный договор с новым банком, а на ваш счет в старом банке переведут всю сумму кредита. Это займет несколько дней.

Также вам придется подписать новый договор страхования: вы сменили банк, а значит, изменился выгодоприобретатель.

Закрыть старый кредит

Когда через несколько дней на счет в старом банке придут деньги, потребуется написать заявление на досрочное погашение. В некоторых банках это заявление пишется во время сделки, но в Сбербанке, например, его пишут, только когда на счету появились деньги.

Вы закроете кредит в старом банке и возьмете справку о его погашении. С этой справкой и остальными документами нужно снять старое обременение в Росреестре и написать заявление на наложение нового.

Вот и все. Когда полностью выплатите ипотечный кредит, не забудьте выделить доли детям.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.