Здравствуйте, дорогая команда Т—Ж!
У меня есть двое детей и ипотека. Часть ипотеки мы погасили досрочно средствами маткапитала. Как мне рефинансировать эту ипотеку в другом банке? Что делать со службой опеки? Все говорят разное — проясните, пожалуйста. Спасибо!
С уважением,
Павел
Даже если вы погасили часть ипотечного кредита средствами материнского капитала, вы можете ее рефинансировать. Но при условии, что вы пока не выделяли доли в квартире детям и все собственники совершеннолетние.
Сложность в том, что не все банки работают с кредитами, которые частично погасили материнским капиталом, и вот почему.
Когда вы погашаете часть ипотечного кредита средствами маткапитала, вы оформляете у нотариуса письменное обязательство о выделении долей. То есть подписываете документ о том, что оформите купленное жилье в общую собственность и выделите доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.
При рефинансировании ипотечного кредита обременение в пользу старого банка снимают и накладывают другое — в пользу нового банка. Формально получается, что кредит погашен, обременение снято и, согласно обязательству, в течение 6 месяцев нужно выделить доли детям. А их не выделяют, и через несколько дней на квартиру вновь накладывают обременение в пользу другого банка. Чтобы избежать этой спорной ситуации, некоторые банки предпочитают не связываться с такими кредитами.
Некоторые, но не все. Я рекомендую вам позвонить на горячую линию интересующего вас банка и узнать, рефинансирует он такие кредиты или нет. Есть шансы все-таки найти подходящий банк.
Дальше рефинансирование происходит так.
Подать заявку на рефинансирование
Вам потребуются:
- Договор приобретения квартиры.
- Свидетельство о собственности — если есть — или выписка из ЕГРН.
- Кредитный договор.
- Текущий график платежей.
- Справка об остатке ссудной задолженности.
- Документы, подтверждающие личность и доход.
Все эти документы нужно подать в выбранный банк.
Подготовиться к сделке
Если банк одобрит заявку, потребуется сделать новый отчет об оценке квартиры и взять справки об отсутствии задолженности по коммунальным услугам и выписку из домовой книги. Также банку потребуются выписка из ЕГРН и технические документы по недвижимости. За несколько дней до сделки обновите справку об остатке ссудной задолженности, если с момента представления предыдущей остаток долга уменьшился.
При работе с кредитами, где был задействован маткапитал, большинство банков не требует справок из пенсионного фонда или органов опеки. Но я знаю, что некоторые банки все-таки просят согласовать замену банка-залогодателя с органами опеки.
В этом случае вам придется съездить в органы опеки и представить им следующие документы:
- Копии паспортов совершеннолетних членов семьи.
- Копии свидетельств о рождении детей.
- Заявления всех совершеннолетних собственников с указанием о выделении долей.
- Правоустанавливающий документ на квартиру.
- Уведомление из пенсионного фонда о перечислении средств материнского капитала на досрочное погашение ипотеки или справку об этом же из банка.
Если опека по каким-то причинам не одобрит смену банка, попробуйте подать заявку в другой банк. Возможно, там не потребуются документы из опеки.
Совершить сделку в банке
Когда соберете все документы, банк назначит сделку. Вы приедете и подпишете кредитный договор с новым банком, а на ваш счет в старом банке переведут всю сумму кредита. Это займет несколько дней.
Также вам придется подписать новый договор страхования: вы сменили банк, а значит, изменился выгодоприобретатель.
Закрыть старый кредит
Когда через несколько дней на счет в старом банке придут деньги, потребуется написать заявление на досрочное погашение. В некоторых банках это заявление пишется во время сделки, но в Сбербанке, например, его пишут, только когда на счету появились деньги.
Вы закроете кредит в старом банке и возьмете справку о его погашении. С этой справкой и остальными документами нужно снять старое обременение в Росреестре и написать заявление на наложение нового.
Вот и все. Когда полностью выплатите ипотечный кредит, не забудьте выделить доли детям.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.