Здравствуйте, дорогая команда Т—Ж!
У меня есть двое детей и ипотека. Часть ипотеки мы погасили досрочно средствами маткапитала. Как мне рефинансировать эту ипотеку в другом банке? Что делать со службой опеки? Все говорят разное — проясните, пожалуйста. Спасибо!
С уважением,
Павел
Этот материал обновлен 23.04.2021
Даже если вы погасили часть ипотечного кредита средствами материнского капитала, вы можете ее рефинансировать. Но при условии, что вы пока не выделяли доли в квартире детям и все собственники совершеннолетние.
Раньше было сложно рефинансировать ипотеку, в которой использовали маткапитал. Банки не хотели работать с такими кредитами, поскольку по закону родители были обязаны выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.
При рефинансировании ипотечного кредита обременение в пользу старого банка снималось и накладывалось другое — в пользу нового банка. Формально получалось, что кредит погашен, обременение снято и в течение 6 месяцев нужно выделить доли детям. А их не выделяли, и через несколько дней на квартиру вновь накладывали обременение в пользу другого банка. Чтобы избежать этой спорной ситуации, банки предпочитали не связываться с такими кредитами.
Но в 2021 году все изменилось. Пункт о выделении долей после снятия обременения просто убрали из правил. Теперь родители должны выделить доли детям только после того, как полностью закрыли ипотечный кредит. А значит, у банков теперь нет причины отказывать заемщикам, которые использовали маткапитал.
Рефинансирование происходит так.
Подать заявку на рефинансирование
Вам потребуются:
- Договор приобретения квартиры.
- Свидетельство о собственности — если есть — или выписка из ЕГРН.
- Кредитный договор.
- Текущий график платежей.
- Справка об остатке ссудной задолженности.
- Документы, подтверждающие личность и доход.
Все эти документы нужно подать в выбранный банк.
Подготовиться к сделке
Если банк одобрит заявку, потребуется сделать новый отчет об оценке квартиры и взять справки об отсутствии задолженности по коммунальным услугам и выписку из домовой книги. Также банку потребуются выписка из ЕГРН и технические документы по недвижимости. За несколько дней до сделки обновите справку об остатке ссудной задолженности, если с момента представления предыдущей остаток долга уменьшился.
При работе с кредитами, где был задействован маткапитал, большинство банков не требует справок из пенсионного фонда или органов опеки. Но я знаю, что некоторые банки все-таки просят согласовать замену банка-залогодателя с органами опеки.
В этом случае вам придется съездить в органы опеки и представить им следующие документы:
- Копии паспортов совершеннолетних членов семьи.
- Копии свидетельств о рождении детей.
- Заявления всех совершеннолетних собственников с указанием о выделении долей.
- Правоустанавливающий документ на квартиру.
- Уведомление из пенсионного фонда о перечислении средств материнского капитала на досрочное погашение ипотеки или справку об этом же из банка.
Если опека по каким-то причинам не одобрит смену банка, попробуйте подать заявку в другой банк. Возможно, там не потребуются документы из опеки.
Совершить сделку в банке
Когда соберете все документы, банк назначит сделку. Вы приедете и подпишете кредитный договор с новым банком, а на ваш счет в старом банке переведут всю сумму кредита. Это займет несколько дней.
Также вам придется подписать новый договор страхования: вы сменили банк, а значит, изменился выгодоприобретатель.
Закрыть старый кредит
Когда через несколько дней на счет в старом банке придут деньги, потребуется написать заявление на досрочное погашение. В некоторых банках это заявление пишется во время сделки, но в Сбербанке, например, его пишут, только когда на счету появились деньги.
Вы закроете кредит в старом банке и возьмете справку о его погашении. С этой справкой и остальными документами нужно снять старое обременение в Росреестре и написать заявление на наложение нового.
Вот и все. Когда полностью выплатите ипотечный кредит, не забудьте выделить доли детям.
мучаюсь сейчас с этим. банк одобрил рефинансирование на очень хороших условиях. опека выдала по традиции "отказ", суть которого не в том, что они против, а в том, что, пока доли не выделены, их как бы и не надо спрашивать. банк одобрил документ, а потом перед выходом на сделку встал в позу и сказал: нет, надо все же согласие опеки. пытаюсь сейчас как-то в ДСЗН Москвы решить это.
самое обидное, что закон, отменяющий весь этот маразм (согласие опеки при рефинансировании) визит одобренный в первом чтении с 9 июля, без подвижек. могли бы и пошевелиться, а то все молодые семьи просто кинули, дав невыполнимые обещания.
Dmitry, в итоге банк просто согласился и принял документ, который выдала опека. а я успешно рефинансировался с 12 на 9.9 (а скоро будет 7.9). короче, того стоит)
Ага конечно. Все так легко и просто. А через полгода после рефинансирования прокуратура выпишет заемщику штраф на сумму в размере маткапитала за нарушение нотариального обязательства. Снятие обременения было ? Было. Доли детям выделены ? Нет. Значит нотариальное обязательство нарушено. Вот и рефинансировали ипотеку снизили ставку, а мат капитал придется отдать обратно ввиде штрафа