Почему банк отказывает в рефинансировании после реструктуризации?

6
Аватар автора

Елена Горбунова

спросила в Сообществе

Страница автора

У меня ипотека. Была реструктуризация — на год отложили платежи. Сейчас уже год вношу полный платеж.

Хочу рефинансировать ипотеку ради понижения процентной ставки. Банки сначала одобряют рефинансирование исходя из дохода и имеющейся кредитной истории. Но когда уже начинаю оформлять и представляю кредитный договор, отказывают. Почему так происходит?

Аватар автора

Елена Грудинина

кредитный брокер

Страница автора

Чтобы оформить рефинансирование ипотеки, нужно выполнить требования банка к заемщику и недвижимости. Среди них встречается и отсутствие реструктуризации по рефинансируемой ипотеке. Но так работают не все банки.

Расскажу, в чем особенности реструктуризации, почему банки относятся к ней настороженно и что делать в вашем случае.

Рассылка о том, как жить и богатеть
Лучшая статья недели — в вашей почте каждую среду. Бесплатно

Что такое реструктуризация

Реструктуризация — это изменение кредитного договора в том же банке. Клиенты обращаются за такой услугой, когда у них возникают финансовые трудности.

Условия реструктуризации индивидуальные для каждого заемщика. К примеру, банк может предложить:

  1. снизить процентную ставку;
  2. списать начисленные проценты;
  3. снизить ежемесячный платеж и при этом продлить срок выплаты кредита;
  4. предоставить отсрочку по оплате — тогда срок кредита тоже увеличится.

Банк сам решает, реструктуризировать кредит или нет. Для одобрения заемщику важно доказать, что его финансовое положение ухудшилось. Например, представить копию трудовой книжки с записью о недавнем увольнении по сокращению штата или справку об инвалидности, из-за которой доход снизился.

Заявления о реструктуризации рассматриваются индивидуально, поэтому перечень документов может серьезно отличаться у клиентов одного и того же банка.

Отличия реструктуризации от кредитных каникул

Заемщик может временно не платить банку не только при реструктуризации, но и во время кредитных каникул. Вот чем два этих понятия различаются:

  1. Реструктуризация — это право банка, а кредитные каникулы — обязанность, банк не может отказать.
  2. При кредитных каникулах банк не вправе начислять пени и штрафы, а при реструктуризации это возможно.
  3. Кредитные каникулы всегда оформляют бесплатно, а вот за оформление реструктуризации может быть комиссия.
  4. Для кредитных каникул могут быть ограничения, которые не действуют для реструктуризации. К примеру, каникулы на ипотеку можно оформить только один раз, а реструктуризацию — сколько угодно, если банк согласится.
Например, ПСБ за выдачу согласия на реструктуризацию ипотечного займа взимает комиссию — 6000 ₽. Источник: psbank.ru
Например, ПСБ за выдачу согласия на реструктуризацию ипотечного займа взимает комиссию — 6000 ₽. Источник: psbank.ru

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Это две совершенно разные банковские услуги. Реструктуризация — это пересмотр условий по кредиту, а рефинансирование — погашение одного кредита за счет другого. Поэтому реструктуризацию можно оформить только в том же банке, а рефинансирование — в том же или любом другом.

Рефинансирование доступно только с положительной кредитной историей, а для реструктуризации просрочки — обычная ситуация. Поэтому для рефинансирования нужно подтвердить доход, без которого новый кредит не выдадут, а для реструктуризации — ухудшение финансовой ситуации.

Рефинансирование делает кредит более выгодным, а реструктуризация — посильным. Она редко выгодна с учетом комиссии и увеличения срока кредита.

Рефинансирование можно оформить в любой момент, а реструктуризацию — только если финансовое положение серьезно ухудшилось.

Почему после реструктуризации могут отказать в рефинансировании

По мнению Центробанка, кредитную историю с записью о реструктуризации нельзя назвать положительной. Это правило действует 180 дней после оформления реструктуризации. Затем кредитная история начинает восстанавливаться — конечно, если заемщик платит вовремя.

Реструктуризация — признак ухудшения финансового положения, поэтому банки плохо относятся к таким записям в кредитной истории. Если реструктуризация была меньше полугода назад, банк может отказаться выдать новый кредит. То же самое относится к рефинансированию: не все банки готовы перекредитовать реструктурированный заем.

Из-за пандемии в 2020 году количество запросов на реструктуризацию выросло. Увеличилось и количество отказов. Центробанк призвал остальные банки не ухудшать кредитную историю заемщиков из-за реструктуризации, но на деле у каждой финансовой организации свои правила рефинансирования. Одни не принимают на перекредитование ипотеку с реструктуризацией, а другие готовы оказать такую услугу.

Например, банк «Дом-рф» активно занимается ипотечным кредитованием, но ипотеку с реструктуризацией на рефинансирование не примет. Источник: domrfbank.ru
Например, банк «Дом-рф» активно занимается ипотечным кредитованием, но ипотеку с реструктуризацией на рефинансирование не примет. Источник: domrfbank.ru
А банк «Зенит» готов рефинансировать даже реструктуризированную ипотеку, если соблюдены требования к просрочкам. Источник: zenit.ru
А банк «Зенит» готов рефинансировать даже реструктуризированную ипотеку, если соблюдены требования к просрочкам. Источник: zenit.ru

Почему еще банк может отказаться рефинансировать ипотеку

Иногда причина отказа не в реструктуризации. Вы написали, что сначала банки одобряют заявку на рефинансирование, а отклоняют уже при оформлении. Проблема может быть в дополнительных требованиях. Чаще всего банки не принимают ипотеку на рефинансирование, если обнаруживают:

  1. занижение стоимости жилья;
  2. незарегистрированную перепланировку;
  3. негативную кредитную историю: текущие просрочки, недавно закрытые или регулярные пропуски платежей;
  4. использование материнского капитала.

Также большинство банков не рефинансируют валютную ипотеку.

3—5 лет назад банки рефинансировали только ипотеку от 6 месяцев. Теперь подход изменился: многие финучреждения готовы рассматривать более свежие ипотечные кредиты — от 2—3 месяцев.

Что делать в вашем случае

Вы платите ипотеку уже год после реструктуризации, поэтому шансы ее рефинансировать есть. Вот как вы можете поступить:

  1. Выясните причины отказа в банках. Возможно, дело не в реструктуризации.
  2. Перед подачей нового заявления на рефинансирование уточните у ипотечного менеджера, оказывает ли банк такую услугу по реструктурированной ипотеке. Так вы сэкономите время и не снизите кредитный рейтинг частыми обращениями.
  3. Чтобы повысить шанс на одобрение рефинансирования, предложите банку созаемщика с хорошей кредитной историей.

Елена ГрудининаРефинансировали реструктуризированную ипотеку? Расскажите, как это было:
  • МаняУдивило, что использование маткапитала является причиной для отказа в рефинансировании. Почему?1
  • Елена ГрудининаМаня, потому что при погашении ипотеку заемщик обязан выделить доли в квартире, которую купил с матапиталом, а при рефинансировании происходит погашение первой ипотеки и появляется такая обязанность0
  • Долорес БастаЕлена, и? Обязан выделить и появляется такая обязанность — не одно и то же?0
  • Долорес БастаЕлена, и какая разница банку?0
  • Елена ГрудининаДолорес, верно. Но деньги выдает банк и он устанавливает свои правила. Для одних все равно, что мск использовали - возьмут практически любой объект, для других - нет.0
  • Дмитрий Бздравствуйте Елена, есть вопрос в личку. как можем пообщаться?0