«Зарабатываю 90 000 ₽, и мне постоянно не хватает»: как я обеспечиваю себя и дочь после развода
Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала
Мне 31 год, живу в Новосибирске. С мая 2022 года официально в разводе, восьмилетняя дочь живет со мной.
Это было моим решением. Бывшая жена регулярно общается с дочерью.
Работа
До декабря 2023 года я работал инженером на предприятии, получал 90 000—95 000 ₽ в месяц. По моим наблюдениям, такая зарплата считается средней по региону в моей сфере и выше средней по региону в целом. Для меня комфортный минимум — это 150 000 ₽, так что зарплаты мне не хватало.
С августа 2022 года до июня 2023 я подрабатывал удаленно менеджером логистики маркетплейсов: отслеживал и сопровождал товары от поставщика до склада в Москве. Найти эту вакансию помогла знакомая.
Вначале я подрабатывал вечерами, потом освоился и успевал выполнять две работы параллельно без ущерба основной. Изначально мне платили 25 000 ₽, в октябре 2022 года обязанности расширили и повысили зарплату до 35 000 ₽. Суммарно в месяц выходило 120 000—130 000 ₽.
В тот момент я решил обсудить ситуацию с начальством на своей основной работе: не подошел с просьбой «дайте денег», а спросил, чем могу быть полезен, как могу показать свою ценность, чтобы в дальнейшем зарплату повысили. К сожалению, мне отказали.
Сказали сидеть и не отсвечивать.
На удаленке у меня была неполная ставка, поэтому я был очень ограничен в полномочиях. Просил добавить мне обязанностей, но вместо этого руководитель предпочел найти другого человека на полную ставку. А мне просто по факту сообщили, что я уволен и надо передать дела. Я рассчитывал, что буду подрабатывать там хотя бы полтора года, и, потеряв этот источник дохода, сильно просел в деньгах.
Я обратился к директору на своей постоянной работе и объяснил ему ситуацию. Мне ответили, что не считают то, что я делаю, ценным, к тому же зарплату могут индексировать только в определенный период и я пропустил сроки, когда это имело смысл обсуждать. В итоге мне все же подняли зарплату, правда, всего на 5000 ₽ — до 95 000 ₽. Нужны были новые источники дохода.
Расходы
Пока у меня была подработка, денег вполне хватало, чтобы покупать все нужное, заниматься своим здоровьем и здоровьем дочери. Но когда я остался с одной зарплатой, ситуация усложнилась: на наши основные потребности уходило больше 3/4 суммы.
Постоянные расходы — 74 500 ₽
| Ипотека | 38 500 ₽ |
| Еда | 15 000 ₽ |
| Коммунальные платежи | 7 000 ₽ |
| Кредит на авто | 5 500 ₽ |
| Кредитка | 5 000 ₽ |
| Карманные деньги дочери | 2 000 ₽ |
| Связь | 1 500 ₽ |
Постоянные расходы — 74 500 ₽
| Ипотека | 38 500 ₽ |
| Еда | 15 000 ₽ |
| Коммунальные платежи | 7 000 ₽ |
| Кредит на авто | 5 500 ₽ |
| Кредитка | 5 000 ₽ |
| Карманные деньги дочери | 2 000 ₽ |
| Связь | 1 500 ₽ |
Дочь. Точной суммы расходов на нее нет. В один месяц трачу 2000—3000 ₽, в другой — 10 000 ₽.
После развода я не стал подавать на алименты: мы так договорились с бывшей женой. Расходы на ребенка — лечение, одежду, отдых и дорогие подарки — делим пополам. Бывшая жена исправно переводит мне деньги. Но перечислений условно на еду и каких-либо выплат на постоянной основе я не требую. Зато у нас есть договоренность, что мать будет оплачивать кружки, если дочь начнет где-то заниматься.
Сейчас дочь ходит только на бесплатные школьные кружки и только когда сама успевает — мне несподручно ее водить. Продленки нет: дочь учится во вторую смену. До обеда она дома одна, после — в школе. Бабушки далеко. Няни тоже нет: это сейчас роскошь для меня, даже если оплачивать пополам с бывшей женой.
Что касается крупных расходов на дочь, в 2022 году пришлось лечить кариес под наркозом — иначе никак не давалась. Это недешевая процедура: на нее ушло 56 300 ₽. Еще 14 260 ₽ я потратил на походы к стоматологам в течение года до того.
Еда. Закупаюсь по выходным и активно пользуюсь акциями. К примеру, если есть 40% скидка на полуфабрикаты — пельмени, хинкали, бузы, вареники — беру. Предлагают скидку на сыры, колбасы, бытовую химию — беру. Один поход в «Ленту» обычно обходится в 3000—4000 ₽: овощи, фрукты, мясо, заморозки, молоко и вкусняхи для дочери.
Ипотека. В 2021 году мы с женой купили в ипотеку трехкомнатную квартиру площадью 75 м². Она стоила 8 100 000 ₽. Взяли 6 480 000 ₽ под 8,4% — тогда проценты были не такими кусачими. Первоначальный платеж составил 1 500 000 ₽, плюс почти столько же я закинул через пару месяцев в досрочку, продав свою добрачную квартиру и жилье, которое мне подарила мама. Это существенно уменьшило ежемесячные выплаты. После этого я ради интереса закинул еще немного досрочно, чтобы понять, как будет меняться сумма. Но потом уже так не делал: занимался здоровьем.
Развод и предшествующие ему события сильно сказались на моем самочувствии. Было важно восстановиться: сложно быть продуктивным, когда у тебя нет сил даже убрать в квартире. Ты приходишь и падаешь спать. Дочь уже стала прикалываться надо мной: «Папа пришел с работы, упал на кровать и храпит».
Я занялся самым ценным и важным ресурсом — собой. Решил, что, пока есть деньги, важно поднять себя на ноги.
Много уходило на психотерапевта, плюс мне прописали рецептурные препараты для лечения депрессии. Я избавился от нее, но все еще ощущал потерю сил. Кроме того, набрал вес. Пришлось обращаться к специалистам. Куча анализов, лечение, БАДы для нормализации состояния…
Квартира осталась моей по решению суда — мы с бывшей женой смогли прийти к мировому соглашению. Услуги юриста обошлись мне в 40 000 ₽. Также она забрала машину, которая стоила 550 000 ₽.
На сегодняшний день выплатить по ипотеке осталось 4 900 000 ₽.
Автомобиль. Перед тем как решиться на покупку новой машины, я долго анализировал возможные способы добираться на работу. До определенного момента у нас было корпоративное такси и автомобиль был не нужен: это большой пассив, особенно с ипотекой. Но, увы, на автобусе дорога занимает два часа, метро до моего предприятия не ходит, корпоративного транспорта от дома нет. К тому же мне еще приходилось водить в школу дочь: на тот момент она училась в 20 минутах от дома, идти нужно было через частный сектор или вдоль дороги. Так что я не мог просто встать пораньше и доехать до остановки, откуда отправляется корпоративный автобус.
Каршеринг был бы приемлемым вариантом, но, к сожалению, иногда не получается найти машину даже в 10 минутах от дома. А такси подорожало в два раза за полгода. В общем, я все взвесил и принял оптимальное решение.
В октябре 2022 года я купил Ниссан Санни 2000 года — ушатанный, но вроде технически исправный. Потом выяснилось, что это только вроде. После «удачного» ДТП я его быстро продал. Поясню, что подразумеваю под удачным ДТП: есть некоторые автомобили, ориентированные на японский рынок, повреждение которых страховая оценивает выше. К примеру, где за европейское авто выплатят 60 000 ₽, за «японца» дадут 200 000 ₽. Пока я ждал выплаты, у машины вылезли проблемы с коробкой передач и двигателем, поэтому я избавился от нее с большим облегчением.
Мне немного помогли, и в марте 2023 года я взял Форестер 2000 года — уже в хорошем состоянии. На него у меня кредит на семь лет с очень низким платежом, почти вдвое ниже, чем в других банках. Но чтобы его выдали, пришлось страховать здоровье и жизнь.
Через неделю после покупки Форестера я услышал легкий стук двигателя. Хорошенько подумав и оценив свои возможности, решил отремонтировать сразу — чтобы потом не переживать. К тому же у меня есть друзья, которые разбираются в двигателях.
Деньги на ремонт пришлось взять с кредитки. Планировал ее закрыть как раз с подработки. По моим прикидкам, уложился бы месяца в три.
Финансовые трудности
После потери подработки я перестал тратить деньги на свое лечение, сократил расходы на обслуживание машины и дома, развлечения, одежду себе и ребенку. Не стал продлевать абонемент в зал. Покупал и делал только нужное.
Накоплений у меня, к сожалению, нет. Когда доход был выше, я ничего не откладывал, деньги шли на здоровье. Вдобавок нужно было полностью обеспечивать дочь. В 2022 году, когда шли суды, бывшая жена мало контактировала с ребенком. Все лежало на мне.
А после откладывать стало просто не из чего.
Попытки поправить бюджет
Во-первых, еще до того, как начались финансовые трудности, я составил план — простой и надежный способ, как выбраться из сложной ситуации.
Даже когда у меня была подработка, я понимал, что это не навсегда и надежнее всего иметь постоянную работу с высоким доходом. Планировал потихоньку увеличивать доход до размера, когда можно было бы досрочно гасить сначала кредит, а потом ипотеку, действуя по принципу перераспределения средств.
Например, в понедельник я плачу 5000 ₽ за кредит. Во вторник плачу 10 000 ₽ — и вот платеж уже снизился до 4000 ₽. В следующий раз, когда мне надо будет платить 4000 ₽, я заплачу 4000 ₽, а потом еще 11 000 ₽, и платеж станет 3900 ₽. Так я и планировал гасить, оставаясь на одном уровне расходов и приучая себя к разумному распределению средств. Но судьба внесла свои коррективы.
Во-вторых, я вел учет доходов и расходов — пробовал отслеживать, куда уходят деньги.
Реальные расходы и доходы не бьются с отображаемыми в банковских приложениях. Платными приложениями для ведения бюджета я никогда не пользовался, считаю их лохотроном. Не вижу смысла платить за приложение, которое считает мои деньги и говорит, на что я их трачу. Это можно сделать в том же «Экселе» или «Гугл-доках», формулы и таблицы для удобных подсчетов давно придуманы.
Сначала я просто каждый день вносил траты в эксель-табличку, потом нашел шаблон для ведения бюджета. В самодельной таблице оказалось слишком много информации без аналитики, а вот в шаблонах были уже конкретные критерии и финансовые цели, настоящее бюджетирование. Например, я указывал расходы на бензин в месяц и должен был не выходить за рамки.
И вот спустя три-четыре месяца у меня перестала биться информация. Я записывал цифры с телефона, но постоянно возникали какие-то ошибки. Дебет с кредитом не сходился: по факту у меня оставалось что-то от зарплаты, а судя по табличке, я был в минусе. Словом, в итоге так толком ничего и не выяснил и забросил это дело.
Возможно, я неверно составлял таблицы. С другой стороны, я же брал готовые шаблоны с формулами и аналитикой. Попробую еще раз…
Проблема в том, что я не вижу, на чем мне можно сэкономить. Коммуналка у меня вся по счетчикам, электричество — на диодных светильниках. Вода расходуется минимально. С отоплением система постоплаты: в 2024 году плачу за 2023 год.
Попытки сэкономить на еде довели до упадка сил.
В ресторанах мы и так не питаемся. Одежду я не покупаю без необходимости ни себе, ни ребенку. На машине езжу только на работу и домой.
Правда, даже если всю неделю экономлю, во время прогулок с дочерью в выходные неизбежно трачу несколько тысяч. Например, недавно ходили в ледовый городок. Билеты обошлись в 800 ₽, еще пришлось купить новую ледянку за 500 ₽: старая разбилась. На перекус ушло еще 500 ₽.
Я не хочу экономить на таких прогулках. Когда есть возможность хорошо провести время вместе и порадовать ребенка, не собираюсь объяснять ей, что мы не станем кататься с горок, потому что экономим. Не для того я работаю и стараюсь поднять доход.
В-третьих, я получил все возможные налоговые вычеты: по покупке жилья — 260 000 ₽ еще в 2017 году, за мою добрачную квартиру; стандартный налоговый вычет за ребенка — 1200 ₽; вычет за медицинские услуги и препараты — 13 000 ₽.
Сейчас получаю вычет за проценты по ипотеке — около 53 000 ₽. Потратил на оплату билетов дочери, чтобы она полетела к бабушкам, часть закинул на кредитку для ремонта машины.
Совет эксперта: как оптимизировать бюджет, если деньги и так тратятся только на необходимое
В вопросе ведения бюджета нужно запастись терпением. Основные категории доходов и расходов у вас уже сформированы, импульсивных трат практически нет. Поэтому можно сконцентрироваться на удержании непостоянных расходов в нужных вам пределах.
Вы говорили, что ваш опыт ведения бюджета в таблице завершился тем, что оставались лишние и неучтенные деньги, — это очень хорошо, потому что чаще всего бывает наоборот и оказывается, что денег потрачено больше, чем записано.
Для формирования бюджета на день, месяц и неделю можете использовать простое мобильное приложение «Тяжеловато». В нем можно задать размер постоянных расходов и уровень заработной платы, а приложение посчитает бюджет на нужный период. Остаток денег в конце месяца можете направлять на досрочное погашение долга по кредитной карте или в Инвесткопилку для формирования накоплений.
Из вашего рассказа я не очень понял, пользуетесь ли вы банковскими картами с кэшбэком и процентами на остаток, — это могло бы дать пусть небольшой, но дополнительный источник дохода. Можно использовать разные программы лояльности банков для получения максимального кэшбэка в выбранных категориях.
Если вы заранее знаете свой месячный бюджет по статьям расходов, сразу после получения зарплаты можете распределить деньги между картами и тратить с них в категориях с повышенным кэшбэком. Например, в этом месяце по карте Black в категориях «Топливо» и «Супермаркеты» повышенный кэшбэк 5% — значит, этой картой вы оплачиваете бензин.
Для получения дополнительного дохода рекомендую рассмотреть и продажу вещей на «Авито». Дети быстро растут, спрос на детские вещи на вторичном рынке всегда есть. Также можно продать что-то из ваших неиспользуемых вещей или старой техники.
В дополнение к этому советую настроить Инвесткопилку — сервис микроинвестирования в Т-Инвестициях. Каждая расходная операция по карте будет округляться до целого числа, например 50 или 100 ₽, и откладываться в копилку. Скажем, вы купили продукты в «Ленте» на 3930 ₽ в выходные, 70 ₽ с этой покупки ушло в Инвесткопилку. То есть вы будете все так же тратить деньги на свои нужды, но небольшая часть средств будет автоматически поступать на отдельный счет, и вы начнете формировать финансовый резерв без дополнительных усилий.
Для сокращения расходов на здоровье рекомендую обратить внимание на возможности бесплатной медицины по полису ОМС. Записаться к профильным специалистам можно через госуслуги на удобное время, а перечень медицинских услуг, оказываемых по ОМС, очень широк. Например, мой друг в прошлом году повредил мениск во время игры в футбол и по полису ОМС сделал операцию, а затем прошел реабилитацию.
Эти советы помогут оптимизировать ваши текущие траты и получить небольшой прирост к доходу, но для качественного роста этого может быть недостаточно. Вариант с поиском более высокооплачиваемой работы выглядит самым правильным в вашей ситуации.
План
Моя первоочередная задача — увеличить доход до суммы, с которой можно будет спокойно погашать кредит на авто, ипотеку и кредитку.
Какие пути решения проблемы я рассматривал:
- Найти более высокооплачиваемую работу.
- Найти новую подработку.
- Авантюрный вариант — сдавать свою квартиру и снимать квартиру поменьше. Если переехать в однушку на окраине, можно было бы выручить 20 000—30 000 ₽, но к такому я не готов. Если же не менять район, заработать удастся до 5000 ₽.
- Продать квартиру, закрыть долги и жить на съеме, прописав дочь где-то в другом месте. К сожалению, ипотеку взять при таком раскладе уже было бы невыгодно. Зато не было бы долгов. Но я считаю этот вариант небезопасным.
- Продать машину и снять долговую и финансовую нагрузку. Но тогда я стал бы менее мобилен.
- Рефинансировать ипотеку в других банках. Но процент был бы выше.
Также у меня почти получилось оформить обмен квартиры у застройщика на очень выгодных условиях. У него идут программы по обмену жилья в своем районе — трейд-ин, так сказать. Оставляешь заявку, они оценивают твою квартиру. Ты выбираешь, какую хочешь взамен. Там есть разные опции: проживание в своей квартире на условиях аренды после ее продажи, ипотечное кредитование и так далее.
Я обратился к ним в надежде найти способ уменьшить платеж по ипотеке: купив квартиру в новостройке, я мог бы попасть под программу со сниженным процентом. Выбрал квартиру с интересной планировкой, больше своей по площади. Ипотечный брокер провел предварительные подсчеты, и оказалось, что платеж будет ниже. Я был предварительно согласен.
Но пока я ждал вердикта оценщиков, сам пробил рынок квартир, посчитал, сколько придется отдать по ипотеке, на ремонт, застройщику… Плюс за это время ключевая ставка изменилась, да и менеджеры работали очень вяло. И я решил отказаться от этого варианта.
Совет эксперта: что сделать, чтобы ипотечная квартира приносила доход
Сейчас у вас в ипотеке трехкомнатная квартира. Такая недвижимость может приносить доход. Вот какие варианты я бы рассмотрела.
Первый вариант. Вы можете продать свою ипотечную квартиру — банки разрешают это сделать. Не переживайте, что наличие залога отпугнет потенциальных покупателей. Сейчас на рынке продается много ипотечных квартир. Покупка в большинстве случаев происходит тоже через ипотеку: банки разработали и успешно применяют специальные схемы кредитования таких объектов — риски покупателя и продавца сведены к минимуму.
На вырученные после продажи и уплаты долга деньги можно купить две квартиры: двухкомнатную для себя с дочерью и однокомнатную или студию — для сдачи в аренду. Обе квартиры также можно оформить в ипотеку. Да, проценты сейчас гораздо выше, но у вас будет возможность сдавать в аренду вторую квартиру и за счет этого выплачивать долг.
Напомню, что во многих банках есть опция купить ставку по ипотеке. Клиент в день оформления договора уплачивает банку комиссию для снижения ставки, например 1% от суммы кредита, и банк снижает ставку на 0,5 п. п. Сниженную ставку можно оформить на весь срок кредитования или только на первые несколько лет, а затем дождаться, когда рыночные ставки тоже снизятся, и рефинансировать ипотеку в новом банке на новых условиях.
Если сдавать новую квартиру не на долгий срок, а посуточно, доходность будет выше. Еще отмечу, что ту же студию можно подобрать в новостройке, но в уже сданном доме. Важно, чтобы продавцом был застройщик: такую квартиру получится оформить по льготной ипотеке под 8% или по семейной — под 6%.
Еще снизить расходы на недвижимость можно, купив вторым объектом вместо студии апартаменты. Сейчас застройщики в партнерстве с некоторыми банками предлагают минимальные ставки — от 1—3%. С таким процентом ежемесячный платеж вполне может быть ниже арендного. О подобной схеме мы рассказывали в нашей статье. А чтобы минимизировать расходы на ремонт, из-за чего вы отказались от подобной затеи в прошлый раз, лучше подбирать квартиру с чистовой отделкой.
Второй вариант. Если не хотите продавать квартиру, возможно, стоит подумать о том, чтобы сдавать одну из комнат в аренду. Так у вас появится дополнительный доход и вы сможете направлять часть полученной прибыли на досрочное погашение ипотеки или других кредитов.
Также рассмотрите рефинансирование вашего автокредита и кредитной карты. Да, общая ставка по новому займу может быть выше, но, если у вас стоит задача снизить нагрузку на бюджет, за счет новых условий по кредиту ежемесячный платеж может быть ниже. Например, вы можете взять заем не на пять, а на семь лет, а когда финансовое положение улучшится — заняться досрочным погашением такого кредита.
Финансовая цель
Я поставил перед собой две цели. Первая — повысить доход. Стремлюсь к сумме в 250 000 ₽: тогда можно жить в свое удовольствие, закрывать свои потребности и свободно планировать.
Вторая — научиться управлять личными финансами. Сейчас управлять мне просто нечем. В бизнесе такое называют недофинансированностью — когда приходят деньги и ты вынужден тратить их на затыкание дыр вместо развития.
Я бы хотел закрыть ипотеку за 10 лет, отложить деньги в качестве инвестиционного фонда для дальнейшего их приумножения. Также нужно накопить подушку, которая покрывала бы полгода без работы как минимум, — это около 900 000 ₽, а в идеале два года при текущих ежемесячных расходах.
Закрыв ипотеку и сформировав подушку, я хотел бы купить недвижимость для дочери. Но есть и другие варианты: инвестирование в бизнес, стартапы, вклады и депозиты, открытие своего бизнеса. Просто так деньги не будут лежать, это точно. Когда встанет вопрос, куда их деть, я определюсь.
