Что надо знать о досрочном погашении кредитов
Кредиты можно гасить досрочно — опережая график платежей. Это позволяет быстрее закрыть долг перед банком, платить меньше процентов и снизить кредитную нагрузку. Рассказываем, что нужно для досрочного погашения, всегда ли стоит гасить кредит досрочно и что лучше уменьшать — платеж или срок.
📝 Правила досрочного погашения
Досрочно можно погасить — полностью или частично — любой кредит, если он не для бизнеса. Чтобы досрочно погасить бизнес-кредит, нужно согласие банка.
В кредитном договоре может быть пункт о том, что надо заранее уведомить банк о досрочном погашении. На практике уведомление обычно не требуется.
Банк может потребовать досрочно погасить кредит, если клиент нарушает условия договора, например сильно просрочил очередной платеж
💵 Что нужно для досрочного погашения
Досрочно гасить кредит можно через личный кабинет на сайте банка, в приложении или обратившись в отделение.
При частичном досрочном погашении надо внести сумму, на которую хотите погасить кредит, на счет, с которого списываются платежи. И выбрать, что уменьшить — платеж или срок кредита.
При полном досрочном погашении надо выяснить сумму долга с процентами на дату, когда деньги поступят на счет. Затем надо внести на счет эту сумму и дать распоряжение погасить кредит
⚡️ Выгодно ли гасить досрочно
Зависит от ставки по кредиту и выгоды других способов использовать деньги. Если можете вложить деньги с низким риском и с доходностью выше, чем полная стоимость кредита в процентах годовых, то досрочно гасить кредит невыгодно.
Например, полная стоимость кредита — 15% годовых, а вклады и самые надежные облигации дают максимум 9%. Тогда свободные деньги лучше использовать для досрочного погашения. А если это льготная ипотека под 6% годовых и можно получать 8—9% по вкладу, то нет смысла гасить досрочно.
Но стоит учитывать и душевное спокойствие. Если вас гнетет сам факт долга — можно гасить кредит быстрее, невзирая на математику
⏱️ Уменьшать платеж или срок
При частичном досрочном погашении есть выбор: уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита. На первый взгляд кажется, что второй вариант выгоднее, но все не так просто.
На самом деле лучше уменьшать платеж. Если после каждого снижения платежа вы продолжите платить так, будто он не уменьшился, переплата по кредиту будет такой же, как при уменьшении срока.
Но в случае финансовых проблем вам будет проще гасить кредит, ведь обязательный ежемесячный платеж постепенно станет меньше
💎 Что еще стоит знать
Если у вас несколько кредитов и есть возможность погасить их досрочно, первым делом закройте тот, где выше ставка. Так вы больше сэкономите на процентах.
Вносите деньги в погашение кредита при первой возможности. Обычно нет смысла их копить, чтобы внести сразу побольше, — кроме случаев, когда можно копить с доходностью выше полной стоимости кредита.
Если у вас есть финансовая подушка, не стоит ее всю отправлять в погашение кредита. Запас денег на несколько месяцев полезнее сниженного платежа.
Досрочно погасив кредит, можно вернуть часть суммы, уплаченной за страховку. Для этого надо подать заявление в банк или страховую компанию
💼 Что почитать о финансах
Подписывайтесь на нашу рассылку. По средам и субботам присылаем лучшие статьи об управлении личными финансами: от покупок и ведения бюджета до дневников трат и инструкций на все случаи жизни
Вот что еще мы писали о кредитах:
1. Как досрочно погасить ипотеку.
2. Ситуации, когда не стоит брать кредит.
3. Калькулятор ипотеки с досрочным погашением.
Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique
