Жалею, что начала пользоваться кредиткой

181K

Жалею, что начала пользоваться кредиткой

199

Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Павлин из НИИЧАВО

2613000

Страница автора

Мне было 23 года, о финансах особо не задумывалась, запросы были небольшими, жила в квартире родителей.

Зарплаты хватало на свои хобби и обеды на работе. И вот в 2019 году, еще до пандемии, мы с подругой решили поехать в отпуск на концерт любимой группы в Европу. Билеты и проживание оплатили заранее.

И тут я оформила кредитку, так, на всякий случай, ага. Конечно, я пользовалась ею в отпуске, хотя это не было необходимым: покупала в основном гостинцы родным и друзьям. После путешествия долг по кредитке составил около 80 000 ₽.

Я понемногу выплачивала задолженность, поэтому банк увеличил мне лимит по кредитке. И я снова и снова тратила деньги с нее. Расходы, которые превышали мой бюджет, например сходить с подругами в кафе, я оплачивала кредиткой. Теперь думаю, что именно с того момента я застряла в кредитном мышлении.

6 советов, как выплатить долги

Я не мыслила в рамках денег, которые я зарабатываю. Казалось, ну что, потрачу сейчас, а потом верну, зарплаты-то хватает. Но нет, сначала я просрочила грейс-период, так как вообще не понимала, что это. Я гасила минимальный платеж, но сумма долга почему-то не менялась. Причем я не только оплачивала кредиткой, но и переводила деньги на дебетовую карту — такие переводы банк не включал в грейс-период, а начислял проценты с первого дня. Кредитку мне удалось закрыть в 2020 году.

Потом произошли трагические события в моей семье: от осложнений после ковида неожиданно умерли моя бабушка и близкий друг моих родителей. Это сильно повлияло на нас. В тот период я тратила и, не раздумывая, брала кредиты. Даже не помню, на что я взяла первый кредит, что покупала в рассрочку: эти деньги уходили на жизнь, сладости, безделушки, походы в кафе, подарки друзьям.

Тогда у меня началась депрессия, которую диагностировали в 2022 году. Позже я прочитала, что многие в таком состоянии тоже влезали в долги.

Сейчас я трачу 40% дохода на выплату долгов. И даже после его увеличения не чувствую себя финансово свободной.

Я прошла психотерапию и лечение антидепрессантами, появились силы. Стала изучать финансы, нашла книги и телеграм-каналы об экономии и ведении бюджета, и ко мне стало приходить понимание. Стремлюсь к осознанному потреблению, хочу больше времени уделять своим увлечениям и профессиональному развитию, стараюсь более рационально относиться к деньгам.

В 2022 году я рефинансировала кредиты: получилось немного снизить ставку и объединить несколько кредитов в один, что психологически тоже помогло. При рефинансировании банк предложил взять немного больше, чем сумма моих кредитов. Деньги были нужны, и я согласилась. Поэтому сумма и срок кредита стали больше — знаю теперь, что не очень грамотно использовала этот инструмент.

Раньше мне казалось, что жить по средствам не круто, что это значит жить бедно. Теперь стараюсь тратить только то, что есть сейчас. Читаю дневники трат в Т⁠—⁠Ж, особенно людей, которые зарабатывают меньше меня и справляются с подобными ситуациями. В 2024 году планирую следовать рекомендациям из книг и блогов и постепенно выходить из долговой ямы.

Жалею. Читатели делятся ошибками прошлого, которые до сих пор портят им жизнь

Рассказать свою историю

бюджет кредиты траты

РедакцияА как вы относитесь к кредиткам?

Дмитрий Брожкоо да. это такая воронка, засасывающая тебя все глубже и глубже12
StrogonovВыход из долговой ямы - оч долгий и сложный процесс. Удачи вам!27
офисный планктоносознание проблемы - уже победа.164
Глеб ЖегловГлавное осознать свои проблемы и сделать правильные выводы. Все ошибаются, кто-то в одном кто-то в другом. А кредитки не зло, главное правильно пользоваться. Но тут важна память, не у всех она хороша в силу большого объема информации. У меня 5 кредиток)) на очереди 6я. Всегда гашу мин платеж в день появления. И где можно в рамках льготного периода перевожу денежку на накопительный + плачу за коммуналку всей семье с кредиток.18
Ян СенаторУ вас обязательно всё получится! 🍀 Понимаю вас и ваше состояние: в конце года рассчитался с долгом из кредиток ~ 1млн., тянувшимся аж с 2019го - пока особенного облегчения не ощутил, вероятно требуется больше времени 🤔 К сожалению, понимаю для себя, что зарабатывая достаточно хорошо, тем не менее, вынужден полагаться только на помощь банка, т.е. по сути, будущего себя. И будучи достаточно адекватным, взрослым и самодостаточным, чувствую что не могу себе позволить брать в долг у родных, друзей и пр. К слову, интересный кейс получился в итоге, т.к. я совершенно не из тех кто живёт от зп до зп, никогда такого не было чтобы моя подушка безопасности была меньше хотя бы 200тыс., которые я не спускаю на гаджеты, путешествия и пр. Было множество моментов, когда я мог рассчитаться значительно быстрее, однако выбор был сделан в пользу апгрейда рабочих инструментов, что позволило освоить новынюе скиллы и как следствие, новые заработки. Кроме того, за это время, я понял что даже имея на бэке такой солидный груз, я способен и зарабатывать, и сохранять спокойствие, и обеспечивать тот же уровень жизни, не "закручивая гайки". И да, с одной стороны, можно было бы обойтись без таких "уроков", с другой понимаю, что всё что у меня было, есть и будет - зависит только от меня, и благодаря такого рода моментам "неудач" и "триумфов", становишься умнее, сильнее, понимаешь свои возможности и несовершенство, слабые и сильные стороны, возможно иначе, даже в терапии, этого понять не удалось бы👌29
Прекрасная БрунгильдаТакой у Вас теперь жизненный опыт. Неудачный, но всё наладится, выплатите, не переживайте. В молодости бывают финансовые ошибки, спонтанные покупки, ненужные траты. Это из-за нехватки житейского опыта. Зато посмотрите, как эта ситуация повлияла на Вас: занялись темой финансов, стали стремится к осознанному потреблению. С этой точки зрения ситуация привела к личному развитию. Всё как в поговорке: "это не мука, это впредь наука". По поводу кредиток. Пользоваться ими можно только тем, кому они не нужны. Факт. По молодости я купила телефон в кредит, год за него выплачивала почти ползарплаты ежемесячно (зарплата была маленькая, рассрочка казалась привлекательной, а мелкий шрифт я хоть и прочитала, но прикола не поняла, и вместо 900 рублей в месяц платила около 3000; кредит состоял из двух частей, рассрочка за телефон, и процент за рассрочку, 18% в месяц, не в год, звучало в договоре как-то так: "годовой ежемесячный платеж - 18%"). Ради этой красненькой с орнаментом раскладушечки я была готова ущемлять себя во всём на 900 рублей, но точно обошлась бы без неё за платёж в 3000. Телефон пропал в последний день выплаты. Такой вот бесценный финансовый опыт получила.132
Andre MacarenoКаруселите небось? :D10
Ксения ЗинченкоУ меня такая же проблема. Ещё и на мошенников напоролась, пытаясь решить. Тоже решаю. Обнимаю) У нас всё наладится!15
Виктория ВаржавинаЕвгений, вообще не так. Не перекладывайте свой неудачный опыт и опыт близких вам людей на других.27
ilebedefНегативный опыт - тоже опыт. В студенческие годы тоже вляпался в кредитки и кредиты с необдуманными тратами и печальными последствиями, это и коллекторы, и переход долгов приставам, но ничего, выбрался, и единственное о чем жалею, это об испорченной кредитной истории, исправлял которую долго и муторно. Зато теперь в банковских продуктах разбираюсь получше некоторых сотрудников банков) Кредитки тем не менее в жизнь вернулись, но за последние 5 лет даже из льготного периода ни разу не выходил.36
ВладиславОформил кредитку в 20 лет, будучи студентом и сразу попросил сделать там лимит 20тысяч. За студенчество ни разу не занимал у знакомых, если было нужно платил кредиткой и гасил с первых поступлений. Сейчас лимит 250 и я отказываюсь его повышать, хотя периодически предлагают,потому что параною что не смогу закрыть с одной зарплаты при необходимости18
Наталия Мехедова🐝Глеб, на всякий случай предупрежу здесь народ, что у Тинькофф уплата минимального платежа не продляет льготный период, всё равно начислят проценты за весь период (а не только просроченные дни) использования невыплаченной суммы🧐35
user2725212В нашей жизни нужно быть постоянно очень бдительной. Многие мечтают на нас нажиться, при этом используют современные технологии манипуляций. Рекомендую всем осознать собственные интересы и действовать в соответствии с ними. И в вопросах финансов, и в потреблении, и в политике.13
Michael V.У меня наоборот, банк жалеет что дал мне кредитку. Она всегда в минусе, но никогда не попадаю на проценты и деньги с кредитки лежат на накопительном счете. Врятли доход по эквайрингу помогает банку окупить эти затраты. Лимит кредитки 260к. 90% времени на ней меньше 100к.10
Arient TomasПрекрасная, ужас 😭😭😭😭24
ясеньнадо уметь пользоваться банковскими продуктами. инструмент отличный.27
Артемий ИвановФинансовой, социальной, и правовой грамотности должны учить родители, если не ходят что их дети научились сами на своих ошибках. Был как то на дне, был молодым ,доверчивым, работал как то у одного ИП который год меня обманывал. Тоже влез в долги чтобы выжить, но я ему благодарен, в тот момент научился считать деньги каждую копейку, и сейчас живу так же скромно уже 2 десяток лет. И каждую копейку откладываю. Семя так же живёт экономно как и я, планирование покупок и обдуманность их ,даже у ребенка 8 лет. Думаю я делаю всё правильно.10
AndrewЧто-то Вы бред какой-то пишите в комментариях... Я практически своими деньгами не пользуюсь, они все лежат на счетах в разных банках, под проценты. Все что нужно для жизни покупаю исключительно по кредиткам (у меня их суммарно больше 15 штук, от 7 разных банков) Т.е. по сути, я зарабатываю используя кредитные карты (естествеенно я понимаю, что инфлянция в стране выше, чем %, которые платят с вкладов) Научитесь просто пользоваться деньгами, а не покупать все подряд. И да, моя заплата абсолютно средняя по городу, при этом за 40 лет я уже посетил 72 страны и собирась остальные 120+ посетить...12
СергейMichael, Как бы Вы не старались, обмануть банк у вас не получится, банк всегда будет в плюсе. Ваши деньги лежат на накопительном счёте - на этом банк неплохо зарабатывает, т.к. ставки по накопительным счетам гораздо меньше, чем ставки по кредитам, которые банк мог бы взять в других местах ))) А с кредитки Вы тратите свои же деньги (со своего накопительного счета). Это Вам только кажется, что Вы берёте их у банка в долг )))21
СергейАртемий, по факту всё равно большинству придётся учиться всю жизнь на своих ошибках (хотя лучше бы на чужих), так как каждый день появляются всё новые и новые изощрённые методы отъёма денег у населения. И, наоборот, детям приходится учить родителей как в них не вляпаться )))14
Павлин из НИИЧАВОофисный, да, теперь дальше двигаться30
Павлин из НИИЧАВОПрекрасная, спасибо вам! Стараюсь воспринимать это как опыт, хотя конечно иногда накатывает злость на себя. Вас я тоже поддерживаю в вашей истории, теперь мы старше и опытнее :)16
Павлин из НИИЧАВОStrogonov, спасибо!4
СергейAndrew, надеюсь, что финансовая подушка на ваших счетах превышает задолженности по кредиткам, и, в случае форс-мажора Вы сможете все долги быстро закрыть... Иначе - это безумство...26
Марина ДунаеваПользуюсь кредиткой уже лет 5. 400тыс. Лимит. Пользуюсь исключительно в пределах своих денег. И трачу толькоа на то, что должна купить, но, например, оплачу раньше, т. К. Есть скидки. Ни разу не платила проценты, пользуюсь только в пределах льготного срока. А свои деньги лежат на депозите и приносят доход. Правильно кто то написал, кредиткой может пользоваться, тот, кто не нужнается в ней!105
СергейAndrew, очень интересно, какая необходимость заставила Вас завести 15 кредиток в 7 банках?? Вот, у меня только 2 кредитки в 2-х банках (максимум было 3). И я не вижу смысла иметь больше... при необходимости кредитный лимит можно увеличить (банки сами предлагают)... и нечаянно забыть, пропустить грейспериод меньше риска...18
СергейMichael, а давайте посчитаем... Допустим, ежемесячно вы переводите 100 тыс с кредитки на накопительный счёт, и в конце каждого грейспериода возвращаете 100 тыс обратно на кредитку ...(считаю грубо, в уме)... При ставке 10% годовых, Ваш дополнительный доход с накопительного счета примерно 800 руб в мес. За Тинькофф Про Вы платите 200 руб в мес. Профит - 600 руб. в мес. Овчинка выделки стоит?10
Ян СенаторЗахотелось добавить: ребята, пожалуйста, кто также как и я, как вам кажется, в состоянии распоряжаться финансами, ресурсами и т.п.,но в отдельные моменты просто хочется не ждать оплат фриланса, зп и пр., а купить сразу, но не трогая НЗ - кредитка это очень плохой компаньон в таком деле, к сожалению. Если денег действительно нет, по какой-то причине, и не предвидится ещё достаточно долго, чтобы нужное успело стать жизненно необходимым - это более-менее ок вариант, но не когда всё в порядке и просто хочется побаловать себя пораньше, т.к. ситуация может измениться кардинально, и кредитные деньги могут также внезапно всё сильно усложнить, как дополнение, увы 😭30
Выдра в гетрахЭх, да, кредиткой надо уметь пользоваться. У меня маленькая задолженность, но тянется из месяца в месяц. Решили, что муж мне поможет закрыть, а потом я отказываюсь от кредитки, потому что с моим мышлением я больше вреда от неё получаю, чем пользы... А вот муж прекрасно обращается с кредиткой, ему она только на пользу идёт. Так что если финансовая грамотность прокачана, то в кредитке нет ничего плохого.10
yana_cxЯ в таком же возрасте тоже ездила по миру на кредитные деньги. Лет 6-7 точно переползала из одного кредита в другой после одного года такого загула. Несколько рефинансирований и повышение дохода прибили меня к берегу этого болотца и, знаете, я в целом не жалею о тех годах. На выходе получилась плотная кредитная история и воспоминания об отдыхе, который в нынешней реальности повторить было бы уже нереально. 30-летняя я в жизни не арендовала бы Додж для путешествия по побережью штатов, это было бы нерационально даже при нынешнем доходе. А 25-летняя (тупая) я арендовала, покаталась и набралась впечатлений. Потом деньги носила по трем банкам, но всё отнесла.57
Владимир КунаевБанки будут делать всё для того что бы люди массово исполтзовали кредиты, это же их основной инструмент прибыли. На одного удачно воспользовавшегося кредитом, найдется десять влезших в долги. Лучший выбор - не жить взаймы и использовать вклады, а не кредитоваться.12
Елена ПетроваА я жалею, что не начала пользоваться кредиткой раньше лет на 15. Какой хороший инструмент!! Особенно, когда условия внимательно читаешь и ключевая ставка ЦБ скачет. Мелочи превращаются не в такие уж и мелочи.9
Тимур ВихаревМарина, вот всегда было интересно имеет ли это экономический смысл? На кредитке обычно куда хуже кэшбек и программы лояльности - типо на дебетовой карте со 100к трат в месяц реально получить 5% возврата, с кредитки скорее всего будут какие нибудь баллы, но при ставке в 12% годовых вы с этих 100к получите 1% возврата. Не оценивали с этой стороны? Или у вас на кредитке тоже программа лояльности с кэшбеком? Просто даже в худшем случае 1% со всех покупок это минималка любого банка5
Марина ДунаеваТимур, честно кэшбэк не особо интересуюсь. И я по мелочи в магазине не трачу. Ну, например, взяла тур по системе раннего бранирования с 15 процентной скидкой за 100тыс. В октябре, а эти деньги на кредитку я положу вот в конце января. Читая статьи о бюджетная, я вижу что эти кэш бэк не супер пупер суммы. Да, и они не везде даются. Все это реклама!16
Константин КлочковТимур, Надо смотреть, что предлагают банки. Иногда можно попасть на хорошую раздачу. У меня кредитка с 5-ю категориями кэшбека: одна категория 1.5%, остальные 5 и выше. Очень удобно. Правда на остальные покупки 0.5% вместо классического 1%, но всё равно выгодно.6
ДенисКонстантин, аналогично - 0.5 на все (как и дебетовой), ресты около 9.5, остальные 4 категории от 3 до 10. Лимит 900к, грейс 120 дней (по текущей ставке это примерно ещё +4%). На отдельном депе всегда средняя сумма на погашение кредитки на 3-4 месяца, помимо подушки ещё на столько же или выше, в зависимости от ситуации.5
Забаненый за правдуСейчас вам тут расскажут, как они кучу денег на кредитках заработали)12
Иван ФилатовТимур, всегда интересно узнать, какого типа слово типО?2
Иван Филатовясень, отличный, да. Для банков. Сделайте счёт себе и пополняйте его, как бы отдавая кредит. Это будут Ваши деньги, и Вы не будете должны никому.12
Борис БахтинТимур, на самом деле как раз обычно наоборот. Потому что комиссии по транзакция в точках продаж выше. Плюс втюхать кредит можно - согласие на получение КИ же получено. Ну и далее маркетинг ещё.7
Борис Бахтинyana_cx, может, 50-летняя снова сделаете то же )).16
Татьяна КирюхинаПрекрасная, ура мне можно пользоваться кредиткой. Но я не хочу. Потому и можно 🤷‍♀️2
Татьяна КирюхинаТимур, хотела оформить Тинькофф платинум, как узнала, что у неё программа лояльности браво, а не обычный кэшбэк как на дебетовых - раздумала сразу. И это несмотря на то, что я прошла курс Тинькофф про то как заработать на кредитках. Ни один из банков чьим клиентом являюсь не предлагает мне нужные условия, чтобы сохранялся такой баланс, чтобы действительно был заработок.0
One not canИван, можно повеселее сделать - дать свои деньги в кредит банку, а самому пользоваться кредитными деньгами банка за 0%6
МаринаТимур, мой опыт: кредитку, которой сейчас пользуюсь, открыла по акции "получи 5 000" (настоящих рублей, после выполнения несложных условий). Теперь относительно крупные покупки, тысяч от 10, оплачиваю с неё, если по категории покупки у меня нет в этом месяце повышенного кешбэка. По дебетовым картам кэшбэк "на все покупки" у меня 1,5% максимум. С учётом 120 дней рассрочки получается, что даже если деньги положу не на вклад под 16%, а под 6% (с ежедневным расчётом, снятием и пополнением без ограничений), останусь в плюсе.0
Ниязyana_cx, если вы конкретно про этот Додж - тогда оно стоило того 🔥6
Essa SaИван, вам же написали-нужно уметь пользоваться. Кто то копил на квартиру, а кто то взял ипотеку под приемлемый %. А цены выросли в разы, накоплений дай бог хватит еа первый взнос,и ставки выросли. Те кто с ипотекой -и с квартирой и в плюсе, те кто копил остался с фантиками. Таких цен и ставок как в 19-20 годах давно нет. С кредитками та же ситуация, но на сильно меньшем горизонте. Зп раз в месяц, а скидки раз в год. Можно накупить нужного по выгодной цене и потом постепенно гасить кредитку в грейс, благо они сейчас и год и полгода есть..а можно переплачивать наценку магазинам, покупая на дебет, пока накопишь всё ещё несколько раз подорожает. Ни разу не видела чтобы что то дешевело в нашей стране, кроме денег.10
yana_cxНияз, чёрный челленджер, да! На бензин потратили больше чем на саму аренду, но тачка, которая на каждое нажатие газа рвется в стратосферу — гарантия потных ладошек. Не верю, но всё помню :)14
GrigoriyOne, именно так делаю0
СветланаПрекрасная, а куда пропал телефон?0