Авто
48K

Как получить компенсацию за травму в аварии

По ОСАГО и страховке от банка

24

В июне я попала в аварию. Она стала причиной установки титановой пластины под моим глазом и привела меня в мир страховых выплат.

Аватар автора

Евгения Кущёва

получила страховую выплату за разбитое в аварии лицо

Теперь я знаю свои права как пассажира и понимаю прелесть страховки по потребительскому кредиту. В этой статье я расскажу, как получить часть страховой суммы по полису ОСАГО и по страховке жизни.

Что произошло

6 июня 2018 года я и мой семилетний сын ехали на заднем сиденье такси по Подольску домой. Выезжая из двора, водитель Шкоды нарушил ПДД и столкнулся с нашим такси слева спереди. В момент удара меня по инерции отбросило вперед. Правой частью лица я ударилась о сиденье. Как следствие — диагноз размером в 5 строк и титановая сетка под правым глазом.

Мое лечение длилось долго. Переломы заживали, гематомы сходили, но у меня продолжало сильно двоиться в глазах. Я прошла все возможные обследования, несколько раз сделала компьютерную томографию. В итоге мне сделали операцию на глазнице и дне орбиты глаза. Теперь мой правый глаз лежит на титановой сетке и я хорошо вижу.

Пока я лежала дома, а потом в больнице, у меня было много времени, чтобы разобраться, на что я могу претендовать, кроме возмещения морального вреда.

На что по закону может рассчитывать пострадавший в ДТП

По закону компенсацию вреда пострадавшему в ДТП — пассажиру или пешеходу — выплачивает владелец транспортного средства, из-за которого произошла авария.

Виновник ДТП возмещает вред здоровью пострадавшего, потерянный заработок на период восстановления и затраты на лечение. Всё это — имущественный вред, который возмещается наряду с моральным ущербом.

Автомобилисты обязаны страховать гражданскую ответственность. Поэтому вред пострадавшему в ДТП возмещается за счет страховой компании виновника, если у него есть полис ОСАГО.

Максимальная страховая сумма при причинении вреда жизни или здоровью по полису ОСАГО — 500 тысяч рублей. Страховая сумма выплачивается двумя частями.

Первая часть страховой выплаты — за повреждения, которые были получены в ДТП. Ее можно и нужно получить сразу после аварии — в течение 20 календарных дней. Об этом мне сообщили адвокаты и правозащитники, с которыми я консультировалась, — хотя сотрудники ДПС уверяли, что страховую сумму невозможно получить, пока не установлена степень тяжести повреждений и нет постановления суда о виновнике ДТП.

Пострадавший в аварии вправе получить часть страхового возмещения по полису ОСАГО без установления степени тяжести и постановления суда.

Существуют правила расчета и нормативы, которые определяют сумму страхового возмещения. Они утверждены Правительством РФ. Страховая сумма по тарифной сетке — это процент максимальной страховой суммы возмещения вреда жизни или здоровью, то есть он высчитывается от 500 тысяч рублей. По каждому повреждению свой норматив — процент. Например, за перелом черепа в зависимости от места перелома выплачивают от 5% до 25% страховой суммы. За повреждение органов зрения — от 5% до 15% в зависимости от тяжести повреждения.

Вторая часть страховой выплаты. После установления степени тяжести вреда выплачивается вторая часть страховой суммы. Она включает в себя лечение сверх полиса ОМС, потерянный в период нетрудоспособности заработок и стоимость лекарств и дополнительных обследований.

Степень тяжести вреда напрямую влияет на сумму потерянного заработка в период лечения. Например, при средней тяжести, как у меня, лечение и восстановление длятся более 21 дня. При легкой — до 21 дня включительно.

На вторую часть выплаты можно претендовать, когда на руках есть судебно-медицинская экспертиза и постановление суда по делу об административном нарушении.

Пока я получила только первую выплату по тарифной сетке. 19 ноября состоялся суд, который установил вину водителя Шкоды. Мне выдали на руки постановление суда, и сейчас я собираю документы на получение второй части страховой суммы по полису ОСАГО.

Траты на лекарства и обследования включены в выплату по тарифной сетке. Дополнительно страховая возмещает только сумму, которая превышает фиксированную выплату.

19 833 ₽
я заплатила за лекарства, дополнительное обследование и лечение травмированного зуба. Эту сумму мне не возместили

Например, мне по тарифной сетке выплатили 25 250 ₽. Мои траты на лекарства, дополнительное платное обследование и лечение травмированного зуба в клинике составляют 19 833 ₽. Эту сумму по полису ОСАГО мне не возместят, потому что она не превышает выплаченной ранее суммы.

Если бы на лекарства и дополнительное лечение я потратила 35 000 ₽, по полису ОСАГО мне возместили бы 9750 ₽. Но надо было бы предоставить подтверждения, что именно эти лекарства, бинты, мази и капли выписал мне мой лечащий врач. Всё, что я не смогла бы подтвердить документально, не оплатили бы.

Оформление ДТП и установление тяжести вреда

Дорожно-транспортное происшествие с пострадавшими или погибшими людьми оформлять обязательно. Для этого нужно вызвать скорую помощь и ГИБДД. В противном случае невозможно будет получить страховую выплату, возмещение морального и имущественного вреда.

Оформление ДТП. Для оформления происшествия на место аварии прибыли сотрудники ГИБДД. Скорая помощь — немного позже. Инспектор ДТП на месте составил протокол осмотра места ДТП, схему ДТП и рапорт об его обнаружении. Каждый участник и свидетели дали объяснения. Бригада скорой сразу госпитализировала меня и сына, поэтому объяснения по ДТП я давала уже в больнице.

После процедуры оформления ДТП инспектор передал все материалы дела в отдел ГИБДД по Подольску, где провели предварительное расследование и установили виновника происшествия. После этого инспектор составил определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования и выдал его всем участникам ДТП. Я получила его немного позже, когда пришла в себя после аварии.

Меня пригласили в отдел дознания по Подольску для ознакомления с документами. На руки мне выдали определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования и приложение к нему, в котором указаны страховые компании всех участников ДТП.

Так я узнала страховую компанию виновника ДТП — «Ингосстрах». Туда я отправилась за компенсацией по полису ОСАГО.

Установление тяжести вреда. Как только меня выписали из больницы, я сообщила о своих обследованиях и операции инспектору ГИБДД. Он собрал медицинские документы со всех больниц и поликлиник, где я наблюдалась, и передал судмедэксперту, чтобы тот провел судебно-медицинскую экспертизу и установил степень тяжести вреда, который причинили моему здоровью.

При возбуждении дела об административном правонарушении проводить судмедэкспертизу пострадавшего обязательно. От степени тяжести вреда зависит ответственность виновника ДТП. При причинении тяжкого вреда жизни или здоровью виновнику грозит уголовная ответственность — лишение свободы на срок от 3 до 9 лет и временное лишение водительских прав. Если тяжесть вреда здоровью средняя или легкая, наступает административная ответственность.

Существуют определенные правила проведения судмедэкспертизы. Исследование может проводиться по документам, но чаще всего — с осмотром и опросом потерпевшего, как было и в моем случае. Судмедэксперт осмотрел меня, зафиксировал анатомические повреждения и дал оценку моему физическому и психическому состоянию.

Что нужно для первой выплаты по ОСАГО

Чтобы узнать, как получить страховую выплату, я предварительно позвонила на горячую линию страховой компании. Сотрудник сообщил, какие документы я должна предоставить и что процесс подачи документов займет 10—15 минут, не считая очереди. Страховую выплату должны перечислить в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней.

Документы. Чтобы получить выплату, мне нужно было собрать пакет документов:

  1. Заверенная копия определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования и приложение к нему с данными всех участников ДТП.
  2. Выписка из амбулаторной карты со всеми подробностями: диагноз, история болезни, назначение и лечение.
  3. Справка от лечащего врача о том, что лечение продолжается.
  4. Паспорт (оригинал и копия).

Все медицинские документы должны быть обязательно заверены личной печатью лечащего врача, круглой и прямоугольной печатями администрации поликлиники. Мой лечащий врач подробно расписал все этапы моего лечения и свои рекомендации о дальнейшем оперативном лечении.

В выписке можно написать название учреждения, куда направляется этот документ. Я указывала: в СПАО «Ингосстрах».

Определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования и приложение к нему с данными участников ДТП
Определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования и приложение к нему с данными участников ДТП
Моя выписка из амбулаторной карты
Моя выписка из амбулаторной карты
Справка из районной больницы о том, что я находилась на лечении в момент подачи документов
Справка из районной больницы о том, что я находилась на лечении в момент подачи документов

Куда обращаться. С этим пакетом документов я отправилась в центральный офис страховой компании, потому что заявление на получение страхового возмещения от пострадавших в ДТП принимают только там. Очереди не было, я была первая и единственная. Менеджер с моих слов заполнил заявление о выплате страхового возмещения по полису ОСАГО. Заявление на руки мне не выдали, но я и не просила.

В обмен на документы и несколько моих подписей я получила копию приложения к заявлению о выплате по полису ОСАГО. В этом приложении были перечислены документы, которые я подала, и их количество. Менеджер заверил приложение штампом страховой компании с указанием даты подачи и пометкой о принятии документов. В тот же день по моему заявлению назначили исполнителя.

Я впервые обращалась в страховую и была уверена, что мне придется с ней сражаться. Но все прошло чинно и благородно.

Копия приложения к моему заявлению о выплате страховой суммы по полису ОСАГО
Копия приложения к моему заявлению о выплате страховой суммы по полису ОСАГО

Расчет страховой выплаты по полису ОСАГО

В страховой рассчитали сумму выплаты по нормативам согласно выписке из амбулаторной карты:

  1. Открытый перелом костей носа.
  2. Перелом заднелатеральной стенки правой гайморовой пазухи.
  3. Рвано-ушибленные раны спинки носа и нижнего века справа.
  4. Перелом нижней стенки правой орбиты глаза.
  5. Травма придаточных пазух носа справа.
25 250 ₽
страховая сумма за разбитое в ДТП лицо

Все мои повреждения квалифицировали по первой и восьмой частям тарифной сетки: «Перелом наружной пластинки свода, костей лицевого черепа, травматическое расхождение шва» и «Ушибы, разрывы и иные повреждения мягких тканей». За перелом полагается 5% максимальной страховой суммы, 25 000 рублей, а за ушибы — 0,05%, 250 рублей.

Внимательность — залог получения страховой выплаты

Я была невнимательной при сборе документов, поэтому с ними пришлось повозиться.

Определение о возбуждении дела об административном правонарушении мне выдали без печати, а менеджер страховой компании во время приема документов не обратил на это внимания. Когда деньги уже должны были поступить на счет, исполнитель по моему заявлению отправила мне по почте официальное письмо с просьбой предоставить заверенный документ. Узнала я об этом совершенно случайно, когда позвонила сама.

Я быстро донесла документ, а вот письмо от страховой компании мне до сих пор не пришло.

Я подала заявление в страховую 4 июля, а деньги поступили на счет 11 августа. Если бы все документы были в порядке с самого начала, деньги поступили бы через 20 календарных дней.

Пока страховая компания принимала решение о выплате по тарифной сетке, мне сделали операцию по установке титановой сетки под глазное яблоко правого глаза. Это может квалифицироваться как «Перелом орбиты 1 глаза». За такое повреждение выплачивают 10% максимальной страховой суммы — 50 000 рублей.

Я позвонила в страховую компанию, чтобы уточнить, могу ли я претендовать на перерасчет страховой выплаты по тарифной сетке из-за новой операции. Как мне объяснили, это возможно, если выводы о диагнозе в заключении судмедэкспертизы разнятся с полным диагнозом в выписке из медкарты.

Я планирую подать заявление о перерасчете первой части страховой выплаты.

Выдержки из тарифной сетки
Выдержки из тарифной сетки

Компенсация по банковской страховке

В начале года я оформила потребительский кредит. Вместе с кредитом я заключила договор страхования жизни. Из двух программ страхования выбрала ту, где в перечне страховых рисков было получение травмы.

После ДТП прошел почти месяц, когда я вспомнила, что моя жизнь была застрахована по банковской программе страхования. Я позвонила в страховую компанию от банка, сообщила о страховом случае и узнала, какие документы собрать.

Перечень документов для получения страховки по кредиту оказался схожим с документами по ОСАГО:

  1. Заверенные копии определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования и приложения к нему.
  2. Выписка из амбулаторной карты в страховую, которая заверена печатями лечащего врача и администрацией поликлиники.
  3. Справка от лечащего врача о том, что лечение продолжается.
  4. Паспорт, оригинал и копия.
  5. Заявление о страховании жизни.
  6. Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового. Его я заполнила непосредственно в день подачи документов.

Куда обращаться. Все документы я понесла в ближайший филиал банка кредитора, откуда меня отправляли в филиал страховой компании. Когда я позвонила в страховую, мне сообщили, что я могу подать документы в любой филиал банка, потому что он единственный участник страховой — ООО СК «ВТБ Страхование». Я так и сделала, это было удобнее.

С банковской страховкой всё оказалось сложнее, чем с ОСАГО: никто не хотел мной заниматься, потому что не знали как. Меня отправляли от одного менеджера к другому. Я была первая с таким вопросом. Несмотря ни на что, страховую выплату я получила ровно через 30 календарных дней, как было указано в договоре страхования.

Сколько я получила по программе страхования банка

Существует международная статистическая классификация болезней и проблем, связанных со здоровьем (МКБ). МКБ-10 называется так, потому что этот документ пересматривается раз в год уже на протяжении 10 лет.

МКБ-10 — это нормативный документ в трех томах, где хранится вся информация о болезнях, коды диагнозов и стандарты оказания медицинской помощи. Этим нормативным документом пользуются все: и врачи, и страховщики.

Например, страховая компания моего банка по каждому коду диагноза установила определенный размер страховой выплаты и отразила их в страховом полисе к кредитному договору.

По моим повреждениям коды диагнозов и размеры страховых выплат выглядят так:

  1. S02.2 Перелом костей носа открытый — 2% суммы кредита;
  2. S01.2 Открытая рана головы (лица), требующая наложения шва при сроках лечения от 14 дней до 21 дня, — 4% суммы кредита;
  3. S02.20 Перелом костей носа закрытый — 2% суммы кредита.

А вот код S02.3 «Перелом дна глазницы», по которому мне делали операцию, в страховом полисе не предусмотрен. Возможно, потому, что это самый распространенный вид травмы из-за хрупкости костей в этой части лица.

Всего мне полагалось 8% суммы кредита. Это и есть размер компенсации. Программа страхования жизни на 5 лет мне обошлась в 89 118 рублей.

За страховой случай я получила 47 529,52 рублей, это 8% суммы кредита.

47 530 ₽
я получила по банковской страховке

Сейчас экспертиза установила, что у меня средняя степень тяжести вреда здоровью. Это значит, что по коду «S01.2 Открытая рана головы (лица), требующая наложения шва» страховая выплата составляет 6% суммы кредита. В связи с этим страховая компания моего банка предложила мне подать апелляцию на перерасчет страховой выплаты.

Сколько я получила в итоге

На момент написания этой статьи я получила 25 250 рублей по полису ОСАГО и 47 529,52 рублей по страховому полису банка кредитора.

Но на этом история не заканчивается. Я готовлюсь к перерасчету первой части по тарифной сетке и получению второй части страховой выплаты по полису ОСАГО, а также составляю апелляцию к страховой компании банка кредитора.

По своему опыту скажу, что сразу после аварии главное осознать, что вы живы. Это очень радостная новость. После этого все остальное намного легче, чем может показаться.

В следующей статье я расскажу, как получить вторую часть компенсации по ОСАГО и что для этого нужно, возможно ли получить возмещение морального вреда при ДТП и в каком размере.

Запомнить

  1. Если вы попали в аварию, то можете претендовать на страховое возмещение вреда здоровью по полису ОСАГО виновника ДТП. Сумма выплачивается двумя частями. Первую можно получить в течение 20 календарных дней после ДТП.
  2. Внимательно перечитайте страховые договоры, заключенные при получении кредитных карт, потребительских кредитов, ипотеки, и как можно быстрее сообщите о страховом случае.
  3. Консультируйтесь с правозащитниками, адвокатами, юристами, даже если кажется, что всё понятно.
  4. Будьте внимательны и бдительны. Наши жизни и наши деньги не представляют ценности ни для кого, кроме нас самих.
Евгения Кущёва
А вам приходилось получать деньги за страховой случай самостоятельно? Поделитесь опытом в комментариях:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0
Герой

У меня в прошлом году был страховой случай: сломала палец, а через месяц случайно узнала, что работодатель застраховал жизнь и здоровье. Самое неудобное - травма произошла на даче, поэтому первичное обращение было в больницу в Ленобласти. Пришлось из Питера туда еще раз ехать за справкой.
Справка о первичном обращении + рентгеновский снимок + заверенная копия медкарты из больницы;
выписка + снимок из травмпункта (где долечивалась);
заявление и т.д.по форме страховой.

Удивительно было то, что документы в офис страховой я сдала в семь вечера пятницы, а в девять утра вторника (!) на счёт пришло 30т.р. А я их ждала через 20 рабочих дней )))

2
0

Судя по описанию, пострадавшая была непристегнута. На мой взгляд, надо вводить новый закон: не пристегнулся - сам себе злобный Буратино, никто тебе ничего не должен. Это будет справедливо

Может, хоть тогда люди немножко поумнеют и перестанут думать, что "мне ремни мешают, зачем пристегиваться на заднем сидении-то?? Все равно Я в аварию не попаду."

1

Евгений, вводите закон!
Мне никто ничего не должен и я никого не обвиняю
Просто воспользовалась своим правом
Точка

1

Евгений, да, и все, что описано в статье распространяется и на "умных", ну, тех, кто всегда пристегивается.

−1
0

А если виновник ДТП погиб в этом ДТП и не имел страховки?

0

Вита, все тоже самое, только платит РСА и называется компенсационной выплатой.

0
0

Евгения, уточните, были ли вы пристёгнуты ремнем безопасности в момент аварии?
Думаю, что травм удалось бы избежать с пристёгнутым ремнём..

0

Евгения Кущёва, тогда я вообще не понимаю, почему кто-то что-то вам должен? Вы обязаны в авто быть пристегнуты. Точка. Водителя, по-хорошему, должны были наказать. Он должен быть умнее и заставить пристегнуться.

1

Евгений, да, вы правы, водитель не имел право даже двигаться с места пока не убедится, что я пристегнута.

−1

Иван, добрый вечер.
Нет, я не была пристегнута.

−1
0

Евгения, а как быть если водитель застрахован по Осаго в одной и той же компании, в которой Яндекс страхует своих пассажиров? Получать выплату реально и по осаго и по страховке как пассажиру? Суммы разные до 500 тыс осаго и до 2 млн как пассажиру...

0

Darina, я вам рекомендую обратиться к Елене Гращенковой. Она как раз по вопросам с Яндексом гуру. Мне она тоже помогала в моей ситуации.

0
0

Статья для меня оказалась актуальна. 30.01.2020 при дтп пострадала моя 13-летняя дочь - сотрясение мозга. Страховая компания ООО "ЗЕТТА" - виновник происшествия будет выплачивать все компенсации....надеюсь. Сейчас этим и занимаюсь. Принимаю любую информацию, которая сможет мне помочь в этом. Спасибо ,Евгения, за ценный опыт, изложенный в статье. Как порой мы безграмотны...и в такой ситуации я расстеряна была...оказавшись в дтп с ребенком и мужем.

0
0

Так и где вторую часть-то почитать?

0
0

Здравствуйте Евгения! Очень жаль что с вами случилась эта авария Я сама тоже в этом году в сентябре попала с аварию в качпстве пассажира убер.такси.Наша маш на врезалась в Газель.В рещультате я на скорой помощи была доставлена в бол ницу с переломом ключицы,была сделана операция ,вставили пластину. Первую выплату я получила по таблиуе Осаго. Я прочитала что могу получить вторую выплату о потеряном доходе во время лечения.Лечение я продолжаю проходить по месту жительства.Про нее вообще никто и нигде не пишет Узнала только когда прочитала ваш блог.Я тоже начала собирать справки начала с судмедэкперта,справка 2 ндфл о зарплате Подскажите подалуйста куда обращаться с этими справками? И кто должен выплачивать компенсацию? От чего зависит сумма выплата?

0
0

Доброго времени суток, не увидел требовали ли вы выплат от сервиса такси, если было - напишите пожалуйста!

0
Эксперт Т—Ж

Анатолий, не обращайтесь в страховую компанию и суд и не придётся собирать документы.

0

Сообщество