«Вопрос про вклады мною не изучен»: как заставить накопления приносить доход
История из дневника трат и комментарий эксперта
Теперь после работы над дневниками авторы смогут задать вопрос эксперту журнала.
Это может быть инвестор, опытный родитель, специалист по бизнесу, недвижимости, праву и многому другому. Спрашивать можно о чем угодно: о том, как оптимизировать траты, начать инвестировать, заняться спортом или наладить режим дня. Когда ваш дневник или день из жизни будет готовиться к выпуску, редакция напомнит об этой возможности.
Эксперты выберут самые интересные вопросы и, возможно, подскажут, как решить проблему, описанную в дневнике.
Знакомьтесь с первым выпуском.
Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала
Я инженер-конструктор, зарабатываю 70 000 ₽. В дневнике трат я писала, что стараюсь откладывать минимум 20 000 ₽ в месяц, если нет крупных расходов. Мы с молодым человеком откладываем на все, на что хватает фантазии: квартиры, дома, дачи, острова, планеты и бизнесы. По факту — сейчас важно закрыть его ипотеку. Также в течение двух лет планирую поменять свой автомобиль.
Кредитами не пользуюсь, так как в этом нет необходимости, а жить не по средствам — тоже плохая история. Но это мое мнение. А когда придет время менять машину или закупать бытовую технику в квартиру, чувствую, буду знать все кредитные программы даже лучше, чем сами банки.
У меня карты Сбера с кэшбэком в виде бонусов «Спасибо». Но сейчас я редко ими пользуюсь: все пытаюсь их на что-то накопить. Однажды это удалось — накопила 3000. Правда, абсолютно случайно — я просто про них не знала. В дальнейшем, конечно же, планирую завести карту, с которой будет выгоднее совершать покупки.
У меня накоплено 250 000 ₽ наличными, а также 200 $ (18 137 ₽) и 40 000 ₽ на двух картах. На карте крупные суммы стараюсь не хранить. Я верю во всякие истории про мошенников и в то, как прекрасно улетают деньги со счетов. А из домашнего сейфа они исчезают не так легко.
Еще один плюс такого подхода: ты не можешь тратить деньги с карты, если они хранятся наличными, и таким образом экономишь. Когда у меня заведутся семизначные суммы, тогда и подумаем над картами.
Что касается инвестиций, то инвестируем только в себя и в будущую квартиру.
Вопрос про вклады мною не изучен. Когда я просила парня просветить меня, он ответил, что у меня и так все прекрасно. Как говорил один очень влиятельный человек, «денег нет, но вы держитесь».
Что мне изменить в подходе к накоплениям?
Как заставить свободные деньги работать
У вас уже есть определенные успехи в управлении финансами. Вы каждый месяц откладываете хотя бы 20 000 ₽, то есть почти 30% зарплаты, и накопили 250 000 ₽ — это 3,5 зарплаты, или 5 месяцев ваших расходов, если считать, что вы тратите в среднем около 50 000 ₽ в месяц. Также есть немного валюты и деньги на картах.
Насколько я понял, накопленные деньги в ближайшее время не понадобятся на какую-то крупную покупку. При этом через два года вы думаете обновить машину, а еще надо закрыть ипотеку вашего молодого человека.
Меня смущает, что довольно крупная сумма лежит в виде наличных рублей. Плюс в том, что деньги из сейфа не так просто потратить. Но эти накопления не приносят доход и страдают от инфляции. В 2022 году инфляция была почти 12%, в 2023 — почти 7,5%.
Сейчас высокие ставки по вкладам, позволяющие компенсировать инфляцию. Так, за год 250 000 ₽, размещенные под 15% годовых, принесли бы 37 500 ₽ дохода.
Не стоит бояться вкладов и счетов. Деньги на них застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей на случай, если банк потеряет лицензию. Но лучше все равно пользоваться услугами крупнейших банков, чтобы меньше беспокоиться. А чтобы воры и мошенники не добрались до ваших счетов и карт, храните в надежном месте логины, пароли, пин-коды и CVC и никому их не сообщайте. Подробнее об этом можно узнать в бесплатном курсе «Как защититься от мошенников».
Вот что могу посоветовать, чтобы деньги лучше работали:
Совет 1. Часть имеющихся наличных, например 50 000 или 100 000 ₽, можно разместить на накопительном счете. Эти деньги будут легко доступны в случае необходимости, при этом их сложнее потратить, чем те, что на карте.
Это можно считать вашей финансовой подушкой — накоплениями на всякий случай. Ежемесячные 20 000 ₽ можно будет добавлять на такой счет.
Сейчас можно найти накопительные счета с высокой доходностью, например 15% годовых, по крайней мере в некоторых банках для новых клиентов. Учтите, что банк может снизить или повысить ставку по уже открытому счету — это зависит от ставки ЦБ.
Совет 2. Остальные накопления я бы держал не в наличных, а на банковском вкладе. Его можно открыть, например, на срок 3—6 месяцев, а доходность в зависимости от банка и способа открытия может быть 16% годовых или даже чуть больше.
По уже открытому вкладу банк не изменит процент. Это весомый плюс по сравнению с накопительным счетом. Минус тоже есть: если закроете вклад досрочно, то потеряете все накопленные проценты. Но можно открыть 2—3 вклада, чтобы в случае чего закрыть досрочно только один из них. Или можно открыть вклад, допускающий снятие денег, но доходность таких вкладов ниже.
Совет 3. Если считаете, что курс валюты в ближайшее время вырастет, можно увеличить долю валюты в накоплениях. Например, часть ежемесячных 20 000 ₽ отправлять на покупку долларов.
Покупать иностранную валюту удобно и выгодно на бирже. Но стоит рассмотреть и наличные: они не зависят от санкций, работоспособности биржи и так далее.
Совет 4. Вы упомянули ипотеку. Ее есть смысл гасить досрочно, если ставка по ипотеке выше доходности вкладов, например когда ипотека под 10% годовых, а вклады под 7%. Если доходность вкладов выше, свободные деньги лучше разместить в них, а не тратить на досрочное погашение.
Впрочем, есть и психологическая сторона вопроса: само наличие долга может быть неприятным. Особенности досрочного погашения мы разбирали в отдельной статье.
Совет 5. Если много тратите по карте, полезно поискать банковскую карту с выгодным кэшбэком, а в идеале — и с процентом на остаток денег на ней. Например, карта Tinkoff Black дает не только кэшбэк — еще есть 5% годовых, если подключена подписка Pro.
Чтобы больше узнать о разных способах хранения сбережений, загляните в наш бесплатный курс «Как хранить деньги выгодно и безопасно».
