«Вопрос про вклады мною не изучен»: как заставить нако­пления прино­сить доход

История из дневника трат и комментарий эксперта
57
«Вопрос про вклады мною не изучен»: как заставить нако­пления прино­сить доход
Аватар автора

Анна Кондрашова

шеф рубрики «Дневники трат»

Страница автора

Теперь после работы над дневниками авторы смогут задать вопрос эксперту журнала.

Это может быть инвестор, опытный родитель, специалист по бизнесу, недвижимости, праву и многому другому. Спрашивать можно о чем угодно: о том, как оптимизировать траты, начать инвестировать, заняться спортом или наладить режим дня. Когда ваш дневник или день из жизни будет готовиться к выпуску, редакция напомнит об этой возможности.

Эксперты выберут самые интересные вопросы и, возможно, подскажут, как решить проблему, описанную в дневнике.

Знакомьтесь с первым выпуском.

Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Аватар автора

AG

доверяет деньги только сейфу

Страница автора

Я инженер-конструктор, зарабатываю 70 000 ₽. В дневнике трат я писала, что стараюсь откладывать минимум 20 000 ₽ в месяц, если нет крупных расходов. Мы с молодым человеком откладываем на все, на что хватает фантазии: квартиры, дома, дачи, острова, планеты и бизнесы. По факту — сейчас важно закрыть его ипотеку. Также в течение двух лет планирую поменять свой автомобиль.

Кредитами не пользуюсь, так как в этом нет необходимости, а жить не по средствам — тоже плохая история. Но это мое мнение. А когда придет время менять машину или закупать бытовую технику в квартиру, чувствую, буду знать все кредитные программы даже лучше, чем сами банки.

У меня карты Сбера с кэшбэком в виде бонусов «Спасибо». Но сейчас я редко ими пользуюсь: все пытаюсь их на что-то накопить. Однажды это удалось — накопила 3000. Правда, абсолютно случайно — я просто про них не знала. В дальнейшем, конечно же, планирую завести карту, с которой будет выгоднее совершать покупки.

У меня накоплено 250 000 ₽ наличными, а также 200 $⁣ (18 137 ₽) и 40 000 ₽ на двух картах. На карте крупные суммы стараюсь не хранить. Я верю во всякие истории про мошенников и в то, как прекрасно улетают деньги со счетов. А из домашнего сейфа они исчезают не так легко.

Еще один плюс такого подхода: ты не можешь тратить деньги с карты, если они хранятся наличными, и таким образом экономишь. Когда у меня заведутся семизначные суммы, тогда и подумаем над картами.

Что касается инвестиций, то инвестируем только в себя и в будущую квартиру.

Вопрос про вклады мною не изучен. Когда я просила парня просветить меня, он ответил, что у меня и так все прекрасно. Как говорил один очень влиятельный человек, «денег нет, но вы держитесь».

Что мне изменить в подходе к накоплениям?

Аватар автора

Евгений Шепелев

частный инвестор

Страница автора

Как заставить свободные деньги работать

У вас уже есть определенные успехи в управлении финансами. Вы каждый месяц откладываете хотя бы 20 000 ₽, то есть почти 30% зарплаты, и накопили 250 000 ₽ — это 3,5 зарплаты, или 5 месяцев ваших расходов, если считать, что вы тратите в среднем около 50 000 ₽ в месяц. Также есть немного валюты и деньги на картах.

Насколько я понял, накопленные деньги в ближайшее время не понадобятся на какую-то крупную покупку. При этом через два года вы думаете обновить машину, а еще надо закрыть ипотеку вашего молодого человека.

Меня смущает, что довольно крупная сумма лежит в виде наличных рублей. Плюс в том, что деньги из сейфа не так просто потратить. Но эти накопления не приносят доход и страдают от инфляции. В 2022 году инфляция была почти 12%, в 2023 — почти 7,5%.

Сейчас высокие ставки по вкладам, позволяющие компенсировать инфляцию. Так, за год 250 000 ₽, размещенные под 15% годовых, принесли бы 37 500 ₽ дохода.

Не стоит бояться вкладов и счетов. Деньги на них застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей на случай, если банк потеряет лицензию. Но лучше все равно пользоваться услугами крупнейших банков, чтобы меньше беспокоиться. А чтобы воры и мошенники не добрались до ваших счетов и карт, храните в надежном месте логины, пароли, пин-коды и CVC и никому их не сообщайте. Подробнее об этом можно узнать в бесплатном курсе «Как защититься от мошенников».

Вот что могу посоветовать, чтобы деньги лучше работали:

Совет 1. Часть имеющихся наличных, например 50 000 или 100 000 ₽, можно разместить на накопительном счете. Эти деньги будут легко доступны в случае необходимости, при этом их сложнее потратить, чем те, что на карте.

Это можно считать вашей финансовой подушкой — накоплениями на всякий случай. Ежемесячные 20 000 ₽ можно будет добавлять на такой счет.

Сейчас можно найти накопительные счета с высокой доходностью, например 15% годовых, по крайней мере в некоторых банках для новых клиентов. Учтите, что банк может снизить или повысить ставку по уже открытому счету — это зависит от ставки ЦБ.

Совет 2. Остальные накопления я бы держал не в наличных, а на банковском вкладе. Его можно открыть, например, на срок 3—6 месяцев, а доходность в зависимости от банка и способа открытия может быть 16% годовых или даже чуть больше.

По уже открытому вкладу банк не изменит процент. Это весомый плюс по сравнению с накопительным счетом. Минус тоже есть: если закроете вклад досрочно, то потеряете все накопленные проценты. Но можно открыть 2—3 вклада, чтобы в случае чего закрыть досрочно только один из них. Или можно открыть вклад, допускающий снятие денег, но доходность таких вкладов ниже.

Совет 3. Если считаете, что курс валюты в ближайшее время вырастет, можно увеличить долю валюты в накоплениях. Например, часть ежемесячных 20 000 ₽ отправлять на покупку долларов.

Покупать иностранную валюту удобно и выгодно на бирже. Но стоит рассмотреть и наличные: они не зависят от санкций, работоспособности биржи и так далее.

В Т-Инвестициях, где можно открыть брокерский счет, разница между стоимостью покупки и стоимостью продажи доллара — всего 2 копейки
В Т-Инвестициях, где можно открыть брокерский счет, разница между стоимостью покупки и стоимостью продажи доллара — всего 2 копейки
А если покупать наличную валюту, например, в офисах Сбера, разница составит 1,8 ₽. Источник: sberbank.ru
А если покупать наличную валюту, например, в офисах Сбера, разница составит 1,8 ₽. Источник: sberbank.ru

Совет 4. Вы упомянули ипотеку. Ее есть смысл гасить досрочно, если ставка по ипотеке выше доходности вкладов, например когда ипотека под 10% годовых, а вклады под 7%. Если доходность вкладов выше, свободные деньги лучше разместить в них, а не тратить на досрочное погашение.

Впрочем, есть и психологическая сторона вопроса: само наличие долга может быть неприятным. Особенности досрочного погашения мы разбирали в отдельной статье.

Совет 5. Если много тратите по карте, полезно поискать банковскую карту с выгодным кэшбэком, а в идеале — и с процентом на остаток денег на ней. Например, карта Black дает не только кэшбэк — еще есть 5% годовых, если подключена подписка Pro.

Чтобы больше узнать о разных способах хранения сбережений, загляните в наш бесплатный курс «Как хранить деньги выгодно и безопасно».

Евгений ШепелевА что бы вы посоветовали?
  • Карина МальцеваНаш совет продолжать копить — пока даже на подушку безопасности не накоплено, какие там острова.15
  • rusa4ekХранить под подушкой, весьма сомнительно конечно. Боитесь депозитов? Ну открывайте их на небольшой срок, 3-4-6 месяцев, если знаете что не понадобятся деньги. Совсем не хочется - расходно-пополняемые счета, где можно в любой день забрать средства, без потери процентов. там тоже приличный процент сегодня. Все лучше - чем просто лежать ни о чем. С таким отношением об инвестициях вам, конечно, думать рано и противопоказано, но просто терять средства и не пользоваться безрисковыми вкладами - глупо.6
  • DerfiMartin, Вклад на год есть почти во всех банках, больше вам скажу, есть на 2 и на 3) а в инвестициях проблем нет, можно от одной штуки, откуда эти суждения появились?1
  • Martin EdenDerfi, под 15 на 3-4 месяца есть, если срок больше, процент уменьшается, банки надеются на понижение ставки и боятся брать на год под большой процент. про 1000 баксов защел в инвестиции и посмотрел, минимум 1000 шт0
  • Martin Edenrusa4ek, в каком банке 15 процентов на весь срок, 12 месяцев?0
  • DerfiMartin, Вклад с огромными процентами на год, есть например в МКБ. А насчёт инвестиций, вы просто зайдите в раздел *лучшая цена*1
  • Витас ПоляковЧтобы накопления превратить в доход, нужно научиться копить((3
  • user1387257Martin, не знаю как в приложении Тинькофф, но в моём (БКС) можно и по одному доллару и по 1000, это разные позиции просто :)0
  • Martin Edenuser1387257, завтра гляну -- Важно! Существует риск заморозки долларов на счетах в российских банках и брокерах в случае введения санкций против таковых или против партнеров-посредников. --0
  • ЕленаMartin, цитирую из статьи на ТЖ сегодня "Самую высокую ставку нашел на платформе Финуслуги в банке МКБ — 18,5%. Это промо-предложение, действует только на первый вклад". Но я тоже не понимаю, в МКБ через финуслуги (какие-то). Потом и окажутся не застрахованы. Но кто-то любит риск3
  • Martin EdenЕлена, от 10 т. до ляма на 3 или 6 мес.0
  • DerfiMartin, 14 с лишним процентов на год, значит условия хорошие? Значит вопрос исчерпан? Не переходи на личности, хочешь покупай 1000 баксов за раз, если не хочешь платить на два рубля больше за 1 доллар0
  • No thanksMartin, яндекс0
  • Martin EdenNo,, - х.з. что за банк - выплата процента в конце срока вклада, я так понимаю без капитализации. - как выводить деньги, проценты, комисии и т.д.0
  • No thanksMartin, банк как банк, недавно пролупился со своими продуктами. капитализации нет, карты пластиковой нет, банкоматов нет, лицензия есть. С вводом - пока только межбанком и сбп. На вывод лимит 3 млн. Стараются, в общем.0
  • AndrewMartin, в смысле "если срок больше, процент уменьшается"? Увеличил сорок до 3 лет, процент увеличился до 16. Как так он у вас уменьшается???1
  • ЕленаNo,, с Яндексом вообще опасно связываться. Я хотела завести Яндекс пэй, чтобы скидку иметь на Яндекс маркете. Хорошо, что отзывы почитала, как бедолаги открывали. Не нужно мне скидки с такими трудностями. Или как я случайно подписывалась в Яндекс плюс на какие-то абонементы, сама не ожидая. Там в банке наверное тоже намутили.1
  • No thanksЕлена, кому опасно, тем, конечно, лучше не связываться. Остальным, в целом, можно.1
  • MagnusMagnussønЕлена, у вас интересный опыт . Если карты Ядекс Банка открывали " бедолаги " то зачем вообще по вашему мнению нужен Яндекс и его продукты ? Я пользуюсь уже более года , у меня вот такой опыт ( ни разу случайно не подписывался ни на какие абонементы ):1
  • АльдекСамое выгодное и безопасное хранение на сегодня - вклады на полгода ,самый большой процент ,ниже -выше этого срока процент ставки уменьшается. Потому что после полугода ЦБ будет пересматривать свой процент и все остальные банки будут играть по тем же нотам. Есть варианты в Сбере ,есть в Тинькофф,когда накопите 1 400 000 ( это страховая сумма ) и если боитесь ( хотя бояться нечего - кто свалит Сбер? Или Тинькофф?) ,начинайте покупать золото в сейф - до сих пор находят клады ,в которых золото не только не «потускнело»,но и добавило в своей стоимости ,так что не прогадаете. Под подушку можно положить только доллары и то в том случае,если собираетесь ехать в ближайшем будущем на отдых или по делам за рубеж - там доллар не привязан к рублю:) Инвестиции всегда выгодны только крупным игрокам ,то есть тем,кто изначально выложил свои акции на бирже ( предприятию ) . На примере Газпрома - дивиденды бешеные ,но лишь собрание -директорат решает ,сколько денег отправить в народ,а сколько на модернизацию ,но в народ всегда выделяют деньги по остаточному принципу,поэтому толпа дивидендов идёт на «модернизацию» Рядовым инвесторам « Поднять бабла» можно ,но для этого нужно знать политическую экономику как минимум,как максимум окончить Гарвард. А так всё просто в этом мире :)12
  • Martin EdenNo,, пошел к калькулятору 100 000 12 мес 15% на год без капитализации, проценты в конце срока. Результаты расчета Сумма вклада 100 000 ₽ Доход 14 966,20 ₽ а если с капитализацией и ежемесячной и ставим не 15% а 14% Сумма вклада 100 000 ₽ Доход 14 898,30 ₽ красиво, что сказать. да и финуслуги для меня непонятная история, там процент и бонус, бонус зависит от суммы, выплата на кошелек, только на первый раз и т.д.1
  • ВиалеттаЗдорово, когда грамотный специалист может помочь советом. 👍3
  • rusa4ekMartin, Их много. Достаточно потратить 2 минуты и поискать. Например вот тут можно посмотреть: задаете нужные параметры вклада и получаете большой список. https://finuslugi.ru/vklady Сейчас на полгода выгоднее ставки чем на год, и понятно почему. Но это даже лучше для таких, как автор. Так как деньги паркуются на меньший срок. А через полгода, в зависимости от ставки или целей автора можно принять новое решение.2
  • AndrewMartin, так вы и с годом в такую же ловушку попадёте: понадобились деньги через полгода, вы получите 0,01%. Так что всё правильно - или открываете на совсем краткий срок (если нет уверенности в будущем) или на долгосрок (если уверенность есть). А про "жить на проценты" для такой суммы вклада - это очень смешно.0
  • Кленовый Голос МиллениалаMartin, "в инвестициях минимальная сумма покупки бакса 1000 шт." - это вы вообще откуда взяли такой вброс? Не пробовали менять рыночные и лимитные ордера, или с лучшей ценой? Там лотность доступна 1 к 1.5
  • Кленовый Голос МиллениалаВиалетта, ключевое слово - грамотный... есть нюанс, скажем так, с этим в современном мире.1
  • Martin, 14,5% в Хоуме.0
  • Martin EdenИвана, ниже в 04:17 считал с капитализацией ежемесячной и без и какой реальный процент получается0
  • ВитаминMartin, вам на банкиру, там народ прокаченнее, нечего тут сиськи мять3
  • Дмитрий ПетрунинАвтору - ознакомьтесь с ютуб каналом "Финансовая Независимость" и "Доказательное инвестирование" - весьма разумно и полезно для общего развития и составления планов на жизнь. Почитайте рекомендуемые на первом канале книги, подпишитесь на телеграмм-канал. Подумайте над тем, чего хотите Вы и к какому сроку это получить, составьте план - и следуйте ему. Лучше 100 шагов каждый день, чем "мост отседова и до Парижу" может быть когда-нибудь...1
  • Дмитрий ПетрунинMartin, если в банке не идиоты работают - по 15% в год они смогут заработать, даже не вспотеют. У меня 14% за 2 месяца - на Тинькофф Инвестициях. Ник - Dmitry_87910
  • Дмитрий ПетрунинMartin, даже если не скажут - есть нотариусы всё разыщут и вытрясут за саой процент. 6 месяцев, если что срок, для наследников (для всех).2
  • epime leiaАктивней пользуйтесь вкладами и нак. счетами, картами с кэшбэком (особенно акционным), кредитками с кэшбэком и большим беспроцентным периодом. Крупные суммы лучше разместить во вклад на как-можно более долгий период под как можно более высокий процент, желательно, с ежемесячной капитализацией.2
  • MerovingerMartin, можно покупать хоть по одному баксу, единственное, разница в стоимости покупки-продажи будет уже не 2 копейки, а курс будет не минимальный из стакана, наиболее высокий на момент торгов.0
  • MerovingerMartin, например, в ВТБ.0
  • Martin EdenMerovinger, название вклада подскажите?0
  • MerovingerMartin,0
  • MerovingerMartin, не на 12 месяцев, но даёт простор для действий, если найдется более выгодный вариант.0
  • MerovingerMartin, в Озоне 15% на 12 месяцев0
  • MerovingerMartin, 14% Альфа. Если на 9 или 6 мес, ставка будет выше, дальше использовать первые предложения ВТБ, Яндекс Сейвов и т.д.0
  • Martin EdenMerovinger, увидел. Про озон вроде норм, но сумму более 1.4 не стал бы туда класть, имхо. Мне был интересен банк чтоб 15% годовых на 12 мес, с выплатой процентов ежемесячно на карту. Но таких не нашел.0
  • MerovingerMartin, как вариант, покопаться на Финуслугах. На Финуслугах до 30.06.24 продлен промокод BONUS55, дающий +5,5% к ставке первого вклада (лимит - 3750₽). Или открываем вклад без промокода, но с повышенной ставкой: например, МКБ «Преимущество+» на 95 или 185 дней под 18,5% годовых. Предварительно, конечно, лучше посчитать каждый вариант исходя из ваших данных и сравнить выгоду по этим вариантам. Есть распространенное заблуждение про Финуслуги, что за пополнение свыше 100к возьмут комиссию. Лимит переводов по СБП не пострадает: ввод и вывод любых сумм - без комиссии, до 1млн₽/раз. Лучше НЕ выводить на ПСБ, МТС, Совкомбанк и Хоум (комиссии/проблемы).1
  • MerovingerMartin, ну и навскидку1
  • Martin EdenMerovinger, я ленивец, поэтому пока переложил в тинь, под 15% которые оказались 13.5 ) жду когда сбп себе-себе до 30 млн без процентов, и "пойду бродить по свету"0
  • MerovingerMartin, как вариант) я пока не рискую фиксировать надолго большие суммы во вкладах, использую для этого дивакции и ОФЗ, а для сумм на цели и оперативки мне достаточно накопилок, там до 12% можно найти без проблем.1
  • 🗺🐈я бы порекомендовала изучить предложения на сайте Финуслуг0
  • МаксимусА как в настоящее время биржевую валюту вывести в реальный кэш?0
  • Дмитрий КоноплевБрать кредитные карты и перекладывать деньги банков на их же накопительные счета, главное во время возвращать.0
  • Аэлита БикушеваСейчас молодежь намного прогрессивнее, чем мы в их годы). Но у меня зато есть бесценный личный опыт инвестирования в зарубежную страховую компанию Medlife ( Grawe group). Я получила выплату через 15 лет, и капитал не только не обесценился, но и вырос за счет курса. Вспомните курс доллара в 2009: 27 рублей! Потом всех испугал 2012, 2014 и тд. Иногда не хватало денег, иногда дисциплины. Но все вложенные деньги получила! Сейчас инвестирую дальше, чтобы на пенсии стать «рантье». И такой долгосрочный план и правильный вектор уже никогда не повернут в сторону пирамид, ведь туда попадают как раз люди, которые мечутся и ищут большую выгоду. Желаю всем благополучия! Ведь, если ты не родился в богатой семье, то богатая семья должна начаться с тебя.0