«Доходы размазаны по странам»: как инвестировать на долгий срок, живя за границей
История из дневника трат и комментарий эксперта
Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала
Мне 32 года, я живу в Южной Корее с мужем.
Сейчас я студентка, заканчиваю третий год PhD в качестве биоинформатика. Муж тоже студент докторантуры, но на другом факультете.
В дневнике трат я рассказывала про источники наших доходов:
- Моя стипендия от корейского Министерства образования — 1 300 000 KRW (87 664,58 ₽).
- Мои выплаты в лабе — 1 596 000 KRW (107 625,13 ₽) за участие в грантах.
- Выплаты мужа в лабе — 2 700 000 KRW (182 072,60 ₽).
- Подработки мужа: он ассистент преподавателя, получает за это 600 000 KRW (40 460,58 ₽) в месяц. И раз-два в год проводит семинары в стороннем институте, платят 1 500 000 KRW (101 151,44 ₽).
- Раз-два в год мы получаем бонусы с исследовательских проектов. За прошлый год я выручила 600 000 KRW (40 460,58 ₽), а Х. — чуть больше 8 000 000 KRW (539 474,36 ₽). В этом году на такое можно не рассчитывать.
- Проценты с российских вкладов — около 1500 ₽ в месяц, с корейских — в среднем 7000 KRW (472,04 ₽).
- За прошлый год выплатили около 15 000 ₽ дивидендов по российским акциям, с корейских пока не получала.
- Кэшбэк по картам — 20 000—25 000 KRW (1348,69—1685,86 ₽) в месяц.
- Как студент я получаю обратно все уплаченные с доходов налоги до последней воны, в прошлом году вышло около 1 800 000 KRW (121 381,73 ₽).
100 000 KRW (6743,43 ₽) в месяц я отправляю на корейский брокерский счет в S&P 500. Плюс нерегулярно перевожу деньги в Россию, в среднем 15 000—20 000 KRW (1011,51—1348,69 ₽) в месяц. Еще 50 000—100 000 KRW (3371,71—6743,43 ₽) в месяц откладываю на большие личные траты. Но сейчас в приоритете закрытие ипотеки, так что вместо накоплений все отправляется туда.
У Х. накоплений почти нет, он сразу все закидывает в ипотеку. Выплачивает ее за квартиру, в которой мы живем. Плюс на мужа оформлен кредит, мы брали его на ремонт, мебель и технику. И ипотека, и кредит на 30 лет и под 4,5%. В сумме осталось выплатить около 50 000 000 KRW (3 369 718,28 ₽), и мы очень надеемся успеть за два-три года, чтобы выпускаться из университета без долгов. Минимальный платеж — 300 000 KRW (20 230,29 ₽), но мы каждый месяц закидываем 1 000 000—2 000 000 KRW (67 434,29—134 868,59 ₽) сверху. Из них 900 000 KRW (60 690,87 ₽) в месяц от меня.
А вот как распределены мои накопления:
- В России в инвестициях — 430 000 ₽.
- В России на вкладах и накопительных счетах — около 90 000 ₽.
- В Корее храню 200 000 KRW (13 486,86 ₽) на накопительных счетах под 4% — это максимальный процент, доступный иностранцам, что я смогла найти.
- У меня есть финансовая подушка в 3 000 000 KRW (202 302,88 ₽). Она раскидана по обычным и накопительным счетам в разных банках и частично хранится в шкафу наличкой.
- На личные траты накопила 400 000 KRW (26 973,72 ₽), эти деньги просто лежат на карте.
- На корейском брокерском счете у меня 1 600 000 KRW (107 894,87 ₽). Плюс все мои рубли либо проинвестированы в акции через Тинькофф, либо просто раскиданы по накопительным счетам под проценты.
Накопления у меня долгосрочные — коплю на будущее. Еще мы с Х. обсуждаем возможные инвестиции в недвижимость, но это план на период, когда выпустимся и устроимся на нормальную работу. Может, к тому времени как раз соберем на первый взнос на новую ипотеку. Что касается личных трат, сейчас коплю не на что-то конкретное, а просто чтобы иметь возможность купить что захочется.
Моя долгосрочная цель по инвестициям — достаточный для жизни пассивный доход. Сейчас я не могу много откладывать, но это временно. К тому же через несколько лет я собираюсь переехать из Кореи в третью страну — Швейцарию, Японию, Норвегию или США. Во что лучше инвестировать на долгий срок, когда собственность и доходы размазаны по нескольким странам?
Во что инвестировать за границей
Здорово, что у вас есть финансовая подушка, вы регулярно инвестируете и досрочно гасите кредиты. Это показывает, что у вас есть финансовая дисциплина и вы разумно управляете деньгами.
Отмечу, что финансовую подушку лучше держать так, чтобы она была легко доступна там, где вы живете. Например, не факт, что в Корее или Японии вы легко воспользуетесь деньгами с российского накопительного счета.
Расскажу подробнее, в какие активы вам лучше инвестировать и как именно это делать.
Как выбрать активы
Состав вашего портфеля должен учитывать, на какой срок вы вкладываете деньги, какая у вас цель, какие риски приемлемы и какую доходность хотите. Сначала надо выбрать подходящие пропорции разных активов: это акции, облигации, инструменты денежного рынка, возможно валюты, золото и недвижимость.
Шаг 1. Определитесь с условиями. Если времени в запасе много, вы не боитесь рисков и хотите большую доходность, значит, доля рискованных активов может быть выше. Прежде всего речь об акциях. Если же горизонт инвестирования короткий, вы не любите рисковать и высокая доходность не важна — выбирайте вклады, облигации и подобные инструменты.
Вы инвестируете на долгий срок и ради финансовой независимости. Поэтому полагаю, что значительную часть портфеля можно держать в акциях. Какую именно — зависит от вашей готовности рисковать.
Шаг 2. Подумайте, как диверсифицировать портфель. Фонд на индекс S&P 500, который вы упоминаете, — хорошая основа для части портфеля, выделенной на акции. Использовать фонды акций, а не отдельные акции, вообще удобно и полезно: это снижает зависимость портфеля от поведения отдельных бумаг.
Полезно вкладывать деньги в активы из разных стран и секторов экономики: если в какой-то стране или отрасли случится кризис, вы не так сильно ощутите просадку портфеля. Допустим, 50% портфеля составят акции — обдумайте, какую часть займут акции США, России и других стран. Еще решите заранее, хотите вы вложить деньги в рынок акций в целом, в отдельные сектора экономики или в конкретные компании. Аналогично — по облигациям.
Только после этого есть смысл покупать отдельные ценные бумаги и другие активы — так, чтобы они подходили под ваши пожелания.
Как выбрать брокера
Сейчас вы живете в Корее, а в ближайшие годы планируете переехать, поэтому есть смысл инвестировать через иностранных брокеров. Так, может пригодиться счет у американского Interactive Brokers. Но нужно узнать, что с налогами для страны, где вы живете, и нет ли для вас ограничений по доступным активам. Вдруг не все фонды, доступные в IB, доступны резидентам Кореи, Японии или конкретной европейской страны.
Вот какие наши статьи помогут лучше разобраться с портфелем и пенсионным капиталом:
