«Пока мои счета в роли свиньи‑копилки»: как лучше распоряжаться небольшими накоплениями
Истории из дневников трат и комментарий эксперта
Это истории читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции
История ведущего юрисконсульта из Перми
Мне 29 лет, я работаю в строительной организации и зарабатываю 70 000 ₽.
Плюс на Новый год мне выплатили премию — 50 000 ₽. На дни рождения от организации дарят 2000 ₽. Других премий нет.
В дневнике трат я писала, что стараюсь откладывать 10 000—15 000 ₽ в месяц. Накопила примерно 42 000 ₽ — hahaha, classic. Из них 30 000 ₽ отложила буквально недавно с зарплаты. Еще 33 $ (2932 ₽) лежат с древних времен.
Думаю, когда закрою кредитку, пересмотрю свои накопительные счета. Сейчас они, по сути, выступают в роли свиньи-копилки. Кстати, настоящая копилка забита монетами. Не знаю, сколько там, не скоро дойду до обменника.
С инвестициями я тоже так и не разобралась. Инвесткопилку специально не пополняю, но иногда снимаю с нее деньги. Там настроено умное округление, плюс на нее падает весь кэшбэк. Сейчас на брокерском счете 1195 ₽, на ИИС — 2000 ₽ и 2 $ (183 ₽).
Я хочу отложить деньги на ремонт в ванной. На материалы, демонтаж и монтаж уйдет как минимум 100 000 ₽. Полтора года назад я уже потратила 7000 ₽ на ремонт унитаза, 3000 ₽ — на новый кран, ставила сама. Еще 3000 ₽ ушло на ремонт душевой кабины. Она уже на ладан дышит, периодически протекает.
Как мне лучше распределять деньги после зарплаты? Что делать с этими 10 000—15 000 ₽, которые иногда получается отложить, но страшно отправлять в долгосрочную копилку без возможности снять со счета?
История менеджера по контекстной рекламе из Подмосковья
Мне 31 год, я работаю в московском агентстве. Зарплата — 60 000 ₽ на руки.
Премии зависят от выполненного плана по стоимости и количеству лидов. Я стараюсь откладывать по 3000 ₽ с аванса и зарплаты. Итого 6000 ₽ в месяц. В дневнике трат я писала, что устроилась на работу только осенью, нужно было обновить одежду, потом Новый год, подарки… Поэтому толком пока не получилось много отложить.
У меня три карты. На карту Сбербанка приходят переводы от родственников на день рождения сына и деньги с продаж на «Авито». Еще есть карта «Росбанка» — бывший зарплатный проект, у меня там выгодные кэшбэки. Да и функциональность привычнее. И вот сейчас на работе оформили Тинькофф. Картой «Росбанка» оплачиваю в основном транспорт и бассейн, картой Тинькофф — остальные покупки.
Я получаю аванс в размере 30 000 ₽ и такую же зарплату. 10 000 ₽ перекидываю на карту «Росбанка»: 9000 ₽ на сберегательный счет и 1000 ₽ — на текущий для оплаты транспорта и мелких покупок. Процент копится, пока не закончится абонемент в бассейн. 5000 ₽ оставляю на текущем счете Тинькофф, остальное кладу на сберегательный там же. Таким образом притормаживаю траты и вроде как получаю процент.
Сейчас на сберегательном счете лежит 25 000 ₽ под 5% годовых.
Расскажу, на что я хочу отложить деньги. После 27 лет у меня начались серьезные проблемы с зубами. На прошлой работе был полис ДМС, по которому я максимально полечилась в беременность, пока можно было. Но два года спустя ситуация стала ухудшаться. Роды омолаживают — сарказм. Не всегда была возможность лечиться платно, особенно после окончания выплат до полутора лет ребенка.
Сейчас у меня снова появился полис ДМС со стоматологией, и я планирую плотно заняться зубами. Деньги нужны на два импланта — примерно 100 000 ₽.
Еще я хочу накопить подушку до второго декрета. В первом мне было сложно психологически, я не привыкла просить денег. Всегда приятно иметь собственные накопления. Планирую собрать примерно 200 000 ₽.
Как лучше распоряжаться небольшими накоплениями, если не хочется отправлять их в долгосрочную копилку?
Куда лучше направлять небольшие накопления
Обоих авторов хочется похвалить за осознанность в отношении к бюджету, планы о накоплениях и желание разумно распоряжаться деньгами — это большая редкость.
Ваши ситуации похожи: вы откладываете относительно небольшие суммы, имеете четкие финансовые цели, но при этом не хотите вкладывать деньги в долгосрочные инструменты. Я вижу три варианта, как в ваших случаях можно распоряжаться сбережениями.
Вариант 1. Вкладывать в себя. В ситуации, когда вы можете откладывать только до 10 000 ₽ в месяц, лучше сфокусироваться на том, как нарастить доход, а не на инструментах для сбережения. Мы можем долго рассуждать о том, что лучше: вклады, акции или крипта — но, пока суммы небольшие, разница в доходности от этих инструментов будет почти незаметна.
К тому же если вы сделаете упор на инвестиции, то вас дополнительно разочаруют комиссии брокеров за обслуживание и проведение операций. Они будут просто съедать вашу прибыль.
Пока доход относительно небольшой и откладываете вы немного, лучше вкладываться в себя. Первые 10 лет активной трудовой деятельности — это время, когда мы наращиваем не финансовый капитал, а опыт, связи и набор навыков и умений.
Не обязательно тратить на обучение деньги — учиться можно просто в процессе работы. Главное — решить, в какую сторону вы хотите развиваться, и искать проекты, где сможете чему-то научиться, познакомиться с новыми людьми и увеличить свой не финансовый капитал.
Плюс можно вкладывать в вещи, которые позволят вам сохранять высокий уровень энергии. Это важно: чем энергичнее человек, тем больше он сможет сделать и тем дальше продвинется.
Небольшие накопления можно потратить, например, на удобные средства для работы. Если вы работаете из дома — купить хороший стул и качественный ноутбук. Если носите очки — выбрать добротные, в которых глаза не будут уставать.
Еще можно инвестировать в здоровье, заняться фитнесом — это тоже позволит держать уровень энергии на высоком уровне. В некоторых профессиях есть смысл вкладываться во внешний вид. Это важно, например, в сфере продаж.
На мой взгляд, ваша цель на ближайшие 5 лет — максимально прокачать себя как актив.
Чем больше прокачаете, тем больше потом сможете зарабатывать. Вот тогда и можно будет ставить большие финансовые цели.
Сейчас вы откладываете деньги просто на подушку безопасности. Но когда возникнет финансовая цель, откладывать будет проще, потому что вырастет мотивация.
К тому же с ростом дохода вы начнете отправлять в накопления больше денег, дело пойдет намного быстрее, у вас появится больше азарта. Тогда вы сможете диверсифицировать сбережения: часть денег вложить в консервативные инструменты вроде вкладов и облигаций, часть — в акции как более рисковые активы, а какую-то долю — например, в крипту. Так вы получите наилучший баланс по доходности от накоплений.
Вариант 2. Использовать инструменты, выгодные в текущей ситуации. Если вы все же хотите прямо сейчас попробовать какие-то инструменты, советую рассмотреть вклады, облигации и крипту.
Ciao Cacao, вы писали, что держите деньги на сберегательном счете под 5%. Но по вкладам сейчас более высокие процентные ставки: в некоторых банках можно вложить деньги под 15% годовых и даже больше. Если боитесь, что деньги вот-вот понадобятся, просто выберите вклад на короткий срок.
А вообще, открывать вклады лучше лесенкой: каждый месяц вкладывать какую-то сумму на 3 месяца. В итоге пока держится высокая ставка, вы будете сохранять ее для себя и получать максимально возможный процент. А когда ставка начнет снижаться, будет смысл открывать вклады на большее количество месяцев, и тоже лесенкой. Это поможет зафиксировать высокий процент на максимальный срок.
Что касается облигаций, то сейчас, в период высокой ставки ЦБ, облигации на минимуме своих исторических цен. И как только ставка начнет снижаться, они должны вырасти в цене.
По сравнению с вкладами облигации — чуть более рисковый инструмент. То есть в него не нужно вкладывать деньги, которые понадобятся вам ближайшие два-три года. Но если вы планируете долгосрочные накопления, то облигации вполне можно рассмотреть.
А про крипту я советую для начала хотя бы почитать. Потому что даже при минимальном пороге входа она дает наибольший прирост к накоплениям, и это может быть просто интересно.
Вариант 3. Покупать нужное сейчас и тем самым фиксировать цены. Rapunzel, вы упомянули, что копите на ремонт ванной. Некоторые материалы лучше заказывать заранее, потому что, пока вы откладываете, цены уйдут вперед и потом будет сложнее их догнать.
Есть смысл оформить скидочные карты в строительных магазинах и следить за акциями, например, на плитку. Может, какая-то из акционных вам подойдет и вы купите ее дешевле, чем ту, которая просто будет в магазине.
У вас есть карта Тинькофф — следите за категориями повышенного кэшбэка и за акциями в приложении. Допустим, у вас накопится определенная сумма, и вы увидите, что в этом месяце кэшбэк 5% за покупку стройматериалов и товаров для дома. Или кэшбэк 3% на покупки в определенном магазине. Тогда часть необходимого можно будет заказать заранее. Понимаю, что захламлять квартиру стройматериалами не хочется, зато это позволит вам сэкономить.
И последний момент: в расходах на ремонт лучше сразу прикинуть, сколько денег потребуется на оплату рабочим, а сколько — на материалы. Рабочим мы чаще всего платим наличными или переводом, и здесь нет возможности сэкономить.
А для покупки материалов можно открыть кредитку: кэшбэк по ней может быть больше, чем по дебетовой карте. А после ремонта ничто не мешает вам закрыть долг и перестать пользоваться кредиткой.
Ciao Cacao, а вы рассказывали, что копите на стоматологические импланты. Тогда есть смысл как можно скорее заключить договор с клиникой, где планируете их ставить. Цены на импланты быстро растут, но стоматологии часто фиксируют цену в момент заключения контракта, а дальше позволяют платить в рассрочку.
Подумайте, сколько денег вы можете откладывать на эту задачу, и возьмите соответствующую рассрочку. Если вам комфортно платить по 10 000 ₽ в месяц, значит, лучше выбрать годовую.
В качестве альтернативы можно было бы копить нужную сумму, держать ее на вкладе и получать процент. Но на мой взгляд, изменение цены может оказаться больше вашей выгоды от вклада. Поэтому здесь я бы тоже использовала инструмент рассрочки, а не накопления.
