Антон, в вашем вопросе две ситуации. Рассмотрим их по очереди.

Руслан Заиров

юрист Тинькофф-банка

Если заказ оплачен, а товара нет — требуйте вернуть деньги

Если покупатель делает предоплату за товар, срок передачи этого товара уже должен быть ясно обозначен. Отсутствие такого срока уже означает, что магазин не соблюдает требования закона.

Если вы оплатили товар, а его у продавца нет, решите, чего вы хотите добиться: получить товар или вернуть деньги. Направьте продавцу соответствующее требование, в нем же укажите, что ждете выплаты неустойки за допущенную просрочку.

Бывает, что в результате просрочки покупатель несет убытки. Например, вы отдали машину в сервис. В процессе ремонта выяснилось, что нужно заказать дополнительную деталь. Вы сделали заказ в интернет-магазине, а тот доставил деталь с опозданием в два дня. Все это время машина стояла в сервисе, а вы платили за дни простоя — вот за эту сумму вы можете потребовать возмещения у интернет-магазина. Но надо сразу понимать, что ни один магазин не возместит убытки просто по претензии покупателя. За возмещением надо идти в суд.

Напишите продавцу письмо. Если продавец выходит на связь, можно просто вести переписку по электронной почте. Но если у магазина почта на общем почтовом сервере (например на Яндексе или «Мэйл-ру») и на связь сотрудники не выходят, надо направлять официальное письмо Почтой России на юридический адрес организации. К письму надо приложить опись вложения, чтобы подтвердить факт отправки письма.

Пожалуйтесь в Роспотребнадзор. Если продавец молчит, пишите жалобу на сайте Роспотребнадзора. Надо будет подтвердить, что до подачи жалобы вы уже пытались связаться с магазином и магазин вам отказал либо вообще не вышел на связь.

Если не удается решить вопрос с продавцом — обратитесь в банк за чарджбэком

Если всё-таки деньги вы перечислили, а сайт отключился, на почту и телефон никто не отвечает — это повод обратиться в полицию и отправить жалобу в Роспотребнадзор, чтобы наказать мошенников.

Обратитесь в банк за чарджбэком. Чарджбэк — это процедура опротестования платежа. Важно: чарджбэк — это не услуга банка. Это инструмент, с помощью которого ваш банк на основании вашей претензии может затребовать возврат денег с банка, принявшего ваш платеж.

Процедуру чарджбэка регламентируют платежные системы «Виза», «Мастеркард» или «Мир». В чарджбэке участвуют три стороны:

• банк-эмитент — это банк, выпустивший карту, которой вы оплатили товар;
• банк-эквайер — банк, принявший ваш платеж со стороны магазина;
• сама платежная система — «Виза», «Мастеркард» или «Мир».

Окончательное решение по возврату денег всегда остается за платежной системой.

Если покупатель не получил товар, за который он произвел оплату, — это однозначное основание для чарджбэка. Еще чарджбэк могут сделать, если вы получили подделку и можете это доказать.

Как запросить чарджбэк. Направьте в банк, выпустивший вашу карту, письменное заявление. В Тинькофф-банке это можно сделать в чате поддержки. Приложите доказательства того, что вам действительно не передали оплаченный товар. Это может быть скриншот сайта или переписки по электронной почте. Если вы подали заявление в Роспотребнадзор, приложите его копию. Одного только заявления для чарджбэка недостаточно. Нужны доказательства.

Обращаться за чарджбэком можно в течение 120 дней с даты платежа.

Если платежная система одобрит ваш запрос, деньги вернутся на карту.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Действительно, 3 апреля 2017 года президент подписал закон 58-ФЗ, который вносит поправки в налоговый кодекс. Эти поправки со следующего года частично освобождают от НДФЛ доходы, полученные по биржевым облигациям, но не по всем, а только 2017—2020 годов выпуска.

Артем Куроптев

частный инвестор

На выпуски облигаций до 2017 года новые правила не распространяются. Поправки касаются облигаций российских компаний. По моим оценкам, на рынке уже есть более ста выпусков, которые попадают под новые правила.

Если держать облигацию до погашения, то доход по ней может иметь две составляющих: дисконт и купон. Дисконт — это разница между ценой приобретения и суммой погашения облигации. Купонные платежи — это проценты, которые выплачиваются с какой-то периодичностью.

Законом 58-ФЗ от налога полностью освобождается дисконт. А купон освобождается на сумму, не превышающую ставку рефинансирования плюс пять процентных пунктов.

Сейчас ставка рефинансирования составляет 9%. Прибавляем пять процентных пунктов и получаем 14%. Значит, купоны размером до 14% от номинала будут освобождены от налога полностью. А если купон будет 15%, то НДФЛ удержат с превышения, то есть с 1%. Дисконт, соответственно, возникает, когда облигацию номиналом 1000 Р мы покупаем со скидкой, например за 950 Р, а потом получаем полные 1000 Р номинала при погашении. Доход составляет 50 Р и освобождается от налога.

Хотя закон и был подписан президентом, не все его положения вступили в силу. Пункты закона, касающиеся налогообложения дохода по облигациям, вступают в силу 1 января 2018 года. Налоговая база возникает в момент фактического получения дохода, поэтому купоны за 2017 год под освобождение попасть не должны.

Напомню, что купленные облигации учитываются в депозитарии. Депозитарий же, за некоторыми исключениями, является налоговым агентом по купонам — процентным платежам по облигациям. Поэтому до конца 2017 года депозитарии продолжат удерживать НДФЛ с полного купона по бумагам, выпущенным в 2017 году. А вот с 2018 года начнут работать новые правила про ставку рефинансирования плюс пять процентных пунктов.

Как я писал в статье про корпоративные облигации, во многом именно НДФЛ делал их покупку бессмысленной для физических лиц. За вычетом налогов доходности по качественным корпоративным облигациям не принципиально отличались от доходностей по ОФЗ и всё равно несли гораздо более высокий риск. С 2018 года ситуация чуть-чуть изменится.

Кроме того, раньше физическим лицам стоило покупать корпоративные облигации только в начале нового купонного периода, чтобы не переплачивать лишние налоги, вернуть которые — отдельный квест. С вступлением в силу поправок в НК покупать новые выпуски корпоративных облигаций можно будет в любой момент купонного периода.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Михаил, давайте разберемся, чем отличается поручитель от созаемщика по кредитному договору.

Артем Терпячий

юрист Тинькофф-банка

Кто такой созаемщик

У созаемщика те же права и обязанности по отношению к взятому кредиту, что и у заемщика. Созаемщик обязан гасить кредит вместе с заемщиком. Иногда он может даже принять на себя все финансовые обязательства по общему долгу.

Поэтому требования, которые банк предъявляет к созаемщикам, такие же, что и к заемщикам. Банк должен убедиться, что созаемщик тоже может выплачивать такой кредит. Большинство российских кредиторов вообще не указывают в своих ипотечных программах каких-либо различий в правовом статусе заемщиков и созаемщиков. Банк будет проверять, кем работает созаемщик, какие у него доходы.

Созаемщиком обычно бывает только физическое лицо, находящееся в родственных отношениях с заемщиком.

Кто такой поручитель

Созаемщик ответствен за исполнение обязательств по кредиту в любом случае. А поручитель должен будет платить, только если заемщик по каким-то причинам прекратит это делать.

Договор поручительства при ипотечном кредитовании заключается между кредитором и поручителем в письменной форме в виде отдельного документа. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Поручителем может быть супруг или родственник.

Величина кредита

Еще один важный момент, который отличает созаемщика от поручителя. Когда банк определяет величину ипотечного кредита, он, как правило, учитывает сумму доходов созаемщика. А доходы поручителя не учитываются вовсе.

Если ваша супруга работает, вы можете сделать ее созаемщиком, чтобы увеличить сумму ипотечного кредита и уменьшить ставку по кредитному договору.

Брачный договор и развод

А вот у раздела ипотеки в ходе развода могут быть нюансы. Чтобы договориться заранее, заключите с супругой брачный договор. Это можно делать в любой момент после вступления в брак. Договор определит ваши имущественные права и обязанности в браке и в случае развода.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Анна! Вы молодец, что обратили внимание на проблему до того, как она стала трагедией. Ранняя профилактика спиннеров спасла уже не одну семью, и мы рады, что вы встали на этот важный, пусть и болезненный путь.

Олег

Олег

Полагаю, вы уже проговорили со своим партнером об основных рисках и неудобствах спиннеров:

• у начинающих они занимают не одну, а две руки, что лишает мобильности и мешает залипать в телефоне;
• они шумят и раздражают окружающих;
• ими легко травмировать себя и окружающих;
• ими увлекаются только младшие школьники, которым родители запрещают вейпить;
• они продаются втридорога, хотя сделаны из некачественных материалов.

Если все эти аргументы не подействовали на вашего партнера и вы чувствуете, что он вот-вот сорвется, попробуйте такой прием.

К сожалению, для многих семей покупка спиннера становится неизбежным этапом совместной жизни. Вам придется смириться с этим и просто уменьшить урон — например, за счет более низкой цены. Желаю вам терпения и сил. Напишите потом, как всё разрешилось.

Совет да любовь!

Если у вас есть вопрос о личных финансах, покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Артем, банки действительно блокируют карты своих клиентов, если подозревают, что они попали в руки мошенников. Причем это может произойти не только когда вы находитесь за границей. Объясню почему.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Все операции по вашей карте анализирует специальный робот. Он запоминает, где вы обычно покупаете, на какие суммы и в какое время. Если вдруг по вашей карте начинается необычное движение денег, автоматизированная система подает сигнал — «подозрительные операции». Например, обычно вы покупаете что-то в Москве и по безналу, но внезапно с вашей карты начинают снимать деньги в ЮАР. Робот подумает, что операция подозрительная, и подаст сигнал.

Если банк видит подозрительные операции, карту блокируют, а с клиентом связываются по телефону или смс. Если вы подтверждаете, что эта операция ваша, тогда блокировку снимают и дальше робот уже учитывает новые вводные. Но для этого важно, чтобы вы были на связи в момент покупки, что не всегда возможно в поездке.

Вот что делать, чтобы банк не заблокировал вашу карту за границей.

Предупредите банк о поездке. Сообщите, куда именно вы едете и на сколько. Так банк будет знать, что операции с большой вероятностью совершаете именно вы.

В Тинькофф-банке достаточно зайти в личный кабинет и указать время и страну пребывания. В других банках нужно будет «где карту оформляли, туда и пойти».

Выпустите дополнительную карту. Банк может предоставлять такую услугу бесплатно или за определенную плату. Если банк заблокирует одну карту, вы сможете пользоваться средствами со счёта по дополнительной карте.

Пользуйтесь безопасными банкоматами. Если вам всё-таки понадобится снять наличные в поездке, снимайте их в банкоматах, которые расположены в людных местах или в офисах банков. Не используйте единственный банкомат в маленькой деревне или странного вида банкомат на задворках подпольного ночного клуба. Чаще всего именно в таких местах устанавливают устройства для скимминга — мы подробно писали про это в статье «Как защититься от скимминга».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Дмитрий, по закону с любого дохода нужно платить налоги.

Елена Глубко

продала квартиру

Государство считает, что деньги за проданную квартиру — тоже доход, с которого нужно заплатить налог 13%. Причем размер налога зависит от того, в каком году квартира стала вашей.

Но вы, Дмитрий, можете спать спокойно: при продаже своей квартиры никаких налогов вам платить не нужно. И вот почему.

Это правило действует только в следующих случаях:

• квартира куплена до 1 января 2016 года;
• квартиру подарили близкие родственники (бабушки, дедушки, родители, братья, сестры, дети);
• квартиру приватизировали или получили в наследство;
• квартиру получили по договору пожизненного содержания с иждивением, когда вы в обмен на квартиру содержите ее бывшего собственника.

Поскольку квартиру вам подарила мама 6 лет назад, налог с ее продажи вы не платите.

Даже если бы квартиру вам подарила в прошлом году троюродная бабушка, всё равно есть два способа уменьшить налог.

Если квартира стоит миллион или нет документов о расходах на покупку

Если квартира стоит 1,2 млн рублей, налог заплатите с 200 тысяч: (1 200 000 Р − 1 000 000 Р) × 13% = 26 000 Р НДФЛ

Расходы на лечение и обучение тоже уменьшают сумму налога с продажи квартиры, но только если эти расходы были в год продажи квартиры. Можно заявить социальный вычет в пределах лимита, но не возвращать 13%, а уменьшить налог.

Если квартира стоит миллион или меньше, то в бюджет вы не заплатите ни копейки. Воспользоваться этой льготой можно не раз в жизни, а раз в год, но с ограничением: даже если за год вы продадите две квартиры и на обе нет документов с потверждением расходов на покупку, «миллионный вычет» получите на обе квартиры вместе, а не на каждую в отдельности. То есть если в этом году вы продали две квартиры стоимостью по 3 млн, всё равно получите 1 млн вычета:

(3 000 000 Р + 3 000 000 Р − 1 000 000 Р) × 13% = 650 000 Р НДФЛ

Если хотя бы на одну квартиру есть документы, можно заявить по ней вычет в размере подтвержденных расходов, а на на вторую — 1 млн.

Если купленная квартира дороже миллиона

Допустим, вы купили квартиру в новостройке за 6 млн рублей, сделали ремонт и через два года продали ее уже за 8 млн рублей. Если бы вы выбрали первый способ и уменьшили налогооблагаемую сумму на миллион, то заплатили бы налог с 7 млн рублей — это 910 тысяч рублей.

Гораздо выгоднее уменьшить налог на сумму, затраченную на покупку квартиры. Она указана в расписке между продавцом и покупателем, если платили наличными, или в платежке, если перечисляли деньги на расчетный счет продавца. В этом случае вы заплатите налог не с 7 млн рублей, а с 2 млн:

(8 000 000 Р − 6 000 000 Р) × 13% = 260 000 Р НДФЛ

Эти вычеты действуют не только при продаже «вторички». Вы можете уменьшить налог, даже если продаете квартиру в недостроенной новостройке по договору уступки прав требования.

Декларация

Декларацию в налоговую вам подавать не нужно: квартира появилась у вас до 2016 года и вы владели ею более 3 лет. Декларация 3-НДФЛ заполняется в двух случаях: если квартиру приобрели до 2016 года и владели ею менее 3 лет или если квартиру приобрели после 2016 года и продали ее, не дожидаясь 5 лет.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

«Я гигантская крыса. У меня много денег».

Даша, «Каучсерфинг» — это социальная сеть для путешественников. В ней люди из разных стран предлагают свое жилье для ночлега на пару дней (их называют хостами). Денег они не берут и даже бесплатно угощают завтраком или ужином.

Любовь Белоконь

пользуется каучсерфингом в путешествиях

Как работает «Каучсерфинг». Зарегистрируйтесь и заполните профиль по-английски. Опишите, чем вы занимаетесь, что любите, загрузите пару фотографий.

После этого укажите город и дату поездки. Отправляйте запросы и договариваетесь с теми, кто согласился и понравился.

Как писать запрос. Возьмите шаблон запроса из нашей статьи «Где жить за рубежом». Отправляйте его за неделю или две до поездки: в Барселону едет много туристов, поэтому местные хосты получают много запросов.

Будьте готовы, что вам не ответят вообще или ответят в последний момент. Подумайте о запасном варианте. Сдать билеты и не ехать — это тоже вариант.

Как вести себя с хостом. Одни хосты покажут вам интересные места в городе, другие покажут комнату и займутся своими делами. Никаких правил поведения в каучсерфинге нет. Я советую ориентироваться на хозяина и его интересы.

В каучсерфинге не платят за ночлег и еду. Но я обычно покупаю продукты и предлагаю разделить другие расходы. Еще хосты ценят нематериальные вещи: разговоры за бутылкой вина, песни под гитару, совместное приготовление национальных блюд.

Когда что-то пошло не так. Не всегда встречи на каучсерфинге проходят гладко. Хост может предложить ночлег в своей постели, выпьет и станет грубым, пригласит неприятных друзей. Такое случается редко, но всякое может быть.

В любой неприятной ситуации сразу уезжайте. Соберите вещи, скажите что у вас изменились планы. Лучше не рисковать, заплатить за ночь в хостеле и найти другого хоста.

Если у вас есть вопрос о том, как сэкономить в путешествии, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Алексей, из вашего вопроса не совсем понятно, кому именно вы должны: кредитным организациям или физическим лицам. Поскольку разница велика, давайте разберем оба случая.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Если у вас долги перед банками

Тут самое важное то, что с банками нужно общаться, даже если у вас сейчас нет денег и уже образовалась просрочка. Для банка нет ничего хуже, чем неопределенность.

Если долгов перед банками много, ваши кредиторы могут видеть это в бюро кредитных историй. Если банк видит, что заемщик закредитован, у него много задолженностей и есть просрочки, значит, есть риск, что клиент вскоре перестанет платить вовсе. Такими клиентами банки занимаются с особенной тщательностью.

Вот что можно сделать в этой ситуации.

Договориться с каждым кредитором по отдельности. В свободной форме напишите каждому банку письмо с описанием своих трудностей. Объясните, что если вам не пойдут на уступки, то вы не справитесь с нагрузкой и перестанете платить вовсе. Вы можете приложить документы, подтверждающие ваши финансовые сложности: справку 2-НДФЛ и сведения о наличии других кредитов. Банкам нужно вернуть деньги. В их интересах пойти вам навстречу, предложив программу лояльности — например, выгодный тарифный план или беспроцентную рассрочку.

О том, как говорить с банком, мы писали в статье «Это я звоню вам из банка».

Можно попробовать рефинансировать все кредиты. Вам нужно обратиться в любой банк, оказывающий подобные услуги, с просьбой рефинансировать ваши долги. В случае согласия новый кредитор переведет ваши долги к себе, снизит процентную ставку и назначит размер ежемесячных выплат. В таком случае платить вам нужно будет только в один банк.

Важно понимать, что признание себя банкротом — это в некотором смысле финансовая смерть. Ваша кредитная история будет испорчена. Вам назначат финансового управляющего. Вы будете обязаны оплачивать его услуги в течение всего времени, пока будет проходить проверка документов на признание вас банкротом. У вас будут удерживать деньги из зарплаты. Опишут ваше ценное имущество. Если у вас есть банковский счет помимо зарплатного, с него тоже спишут деньги.

Длительное время вы не сможете занимать руководящие посты. Более того, информация о том, что вы признаны банкротом, будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если в течение 5 лет вы захотите взять кредит, то при заполнении заявки вы будете обязаны указать, что вас признали банкротом. Ни одному кредитору это не понравится. В течение трех лет вы не сможете вести деятельность как индивидуальный предприниматель.

Процедура банкротства — это признание себя неплатежеспособным. Вы должны действительно быть неплатежеспособным и доказать это документами. Если вдруг окажется, что вы пытаетесь обмануть государство и деньги у вас есть, то могут быть серьезные последствия.

У процедуры банкротства есть много ограничений и нюансов. Суть одна: на банкротство соглашаются, когда положение безвыходное и терять уже нечего. Мы не рекомендуем никому подавать на банкротство.

Если вы задолжали друзьям

Полиции можно не бояться, потому что правоохранительные органы не решают такие споры. А вот в суд на вас могут подать. Дальше всё зависит от суммы долга.

Порой суд не выгоден ни одной из сторон из-за сопутствующих расходов. Учитывая, что заем вам выдавало физическое лицо, процесс может затянуться, судья может несколько раз откладывать дату заседания. С другой стороны, если вы писали расписку, сумма вашего долга может только вырасти, если в расписке предусмотрены штрафы за невыплату долга.

Важно понимать, что это нормально для вашего кредитора, требовать свои деньги обратно. Так же как и подавать на вас в суд, если вы уклоняетесь от долгов.

Попробуйте поговорить с друзьями. Разговор можно начать так:

— Вася, привет. Хочу вернуть тебе долг. Сегодня готов вернуть 5000 рублей. Через недельку еще подкину.

Или так:

— Вася, привет. Извини, что так получилось. Проблем много было. Готов завтра отдать 5000 рублей и через месяц столько же. Или тебе лучше раз в неделю какую-то сумму переводить?

Главное — объяснить, что вы нацелены вернуть долг. Лучшее, что вы можете сделать в разговоре, — сразу сказать, что деньги вернете. А подтверждением ваших слов станет частичная оплата в течение пары дней.

Неважно, кому именно должен человек — банку, МФО, жэку, супругу или соседу по лестничной площадке. Долги нужно возвращать. Вам пошли навстречу, помогли, и обязанность заемщика — оправдать доверие.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Андрей, прежде всего давайте поймем, что такое клад. Может быть, вам действительно посчастливится его найти. Потому что найти можно любое имущество, но не всё оно представляет собой клад.

Артем Терпячий

юрист Тинькофф-банка

Что такое клад

Официальное определение клада — «зарытые в земле или сокрытые иным способом деньги или ценные предметы, собственник которых не может быть установлен либо в силу закона утратил на них право».

Если вы нашли клад на территории, собственник которой не давал согласия на поиски, то весь клад принадлежит собственнику, а не вам.

Если клад имеет историческую или культурную ценность, то вы обязаны передать его государству. Вы при этом получите вознаграждение в размере 50% от стоимости клада. По закону вознаграждение вам должны перечислить в месячный срок с момента определения стоимости клада.

Является или не является обнаруженный клад историко-культурной ценностью, решает экспертиза.

Если вы нашли клад на своей земле

Действовать надо тоже по закону — передать клад государству. В этом случае не надо будет ни с кем делиться вознаграждением — 50% от стоимости клада.

Хочу вас предостеречь от сокрытия найденного клада. Присвоив клад, кладоискатель становится недобросовестным приобретателем: его может истребовать владелец земельного участка или само государство.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Александр, страховые и пенсионные отчисления вы, скорее всего, сделали.

Наталия Челован

главный бухгалтер

С 2017 года ПФР перестал принимать платежи по фиксированным взносам — теперь их платят в ФНС, а уже ФНС перенаправляет эти деньги в фонды. Так как вы платили взносы в 2017 году, то платежи, отправленные через личный кабинет, попали в ФНС — отсюда переплата.

С 2017 года фиксированные взносы на обязательное пенсионное страхование и обязательное медицинское страхование платят в ФНС.

Чтобы узнать наверняка, нужно посмотреть, какой код бюджетной классификации (КБК) вы поставили в платежках. Если вы выбрали КБК, установленный для взносов ИП за 2017 год, то в личном кабинете вы и видите сумму отчислений как переплату.

Проверьте КБК

Для взносов ИП за 2017 год установлены новые КБК:

• 182 1 02 02140 06 1110 160 — фиксированная часть + 1% от доходов свыше 300 000 Р,
• 182 1 02 02103 08 1013 160 — взносы на медицинское страхование.

Если в 2017 году вы платите страховые взносы за 2016 год и раньше, то нужно указать старые КБК:

• 182 1 02 02140 06 1110 160182 1 02 02140 06 1100 160 — фиксированная часть, которая не зависит от доходов,
• 182 1 02 02140 06 1200 160 — 1% от доходов свыше 300 000 Р,
• 182 1 02 02103 08 1011 160 — на медицинское страхование.

Закажите справку по страховым взносам

Чтобы оперативнее свериться с налоговой, может понадобиться справка из пенсионного фонда о состоянии расчетов по страховым взносам, пеням и штрафам за 2016 год.

Заказать справку можно лично в своем отделении ПФР по месту жительства, через оператора электронного документооборота или через личный кабинет страхователя на сайте пенсионного фонда: es.pfrf.ru.

Заявление составляется в свободной форме, например: «Прошу выдать справку о состоянии расчетов по страховым взносам, пеням и штрафам по состоянию на 31.12.2016».

Если относите заявление лично, печатайте два экземпляра. Один с отметкой инспектора останется у вас. Срок формирования справки в бумажном виде — 5 рабочих дней. Справки выдают по состоянию на 31 декабря 2016 года.

В справке со знаком плюс будет отражена ваша задолженность пенсионному фонду, а со знаком минус — переплата по страховым взносам, пеням, штрафам.

Уточните в ФНС, был ли платеж

Если вы указали неверные коды бюджетной классификации, подайте заявление на уточнение платежа по месту своего учета в ФНС.

Законодательно форма такого заявления не утверждена, но некоторые формальности стоит соблюсти. Сошлитесь на платежки, в которых допущены ошибки. Укажите дату, номер платежного поручения, наименование взноса, сумму платежа и правильный КБК.

К заявлению приложите копии платежных поручений с отметкой банка. Если в ПФР вам уже выдали справку, прикладывайте и ее.

Инспекция должна дать ответ в течение 10 рабочих дней. Обычно процесс ускоряется, если позвонить и напомнить о себе.

Налоговая может предложить провести совместную сверку уплаченных страховых взносов. Справка из ПФР за 2016 год поможет ускорить совместную сверку, поэтому на прием к инспектору лучше идти с этой справкой.

Подведем итоги

Если вы видите, что при уплате страховых взносов в платежном поручении есть ошибка в КБК, вам надо сделать две вещи:

1. Заказать в пенсионном фонде или ФНС справку о состоянии расчетов по страховым взносам на 31.12.2016 для контроля состояния расчетов.
2. Направить в налоговую заявление на уточнение платежа. Приложите к нему платежные поручения с отметкой банка.

Если у вас есть вопрос о страховых взносах или налоговых отчислениях, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Дмитрий, у вас непростая ситуация. Давайте разбираться.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Запретить человеку брать кредиты нельзя. Однако, суд может признать заемщика недееспособным. В таком случае назначается попечитель, который в дальнейшем распоряжается доходами человека.

В 30 статье ГК РФ об ограничении дееспособности сказано, что человек по суду может быть ограничен в дееспособности в случае:

Если человека признают недееспособным, а он продолжит брать кредиты — попечитель в судебном порядке сможет оспорить сделку и признать ее ничтожной.

Если ваш родственник не подходит под вышеперечисленные категории граждан, то оспорить выданные кредиты будет нельзя.

Есть смысл обратиться в МФО, в которых ваш родственник чаще всего берёт кредиты. Объясните сотрудникам, что ваш брат — неблагонадежный заемщик и дело с возвратом денег всегда доходит до взыскания через коллекторов. Если долги возвращает не ваш брат, а кто-то из близких, так и скажите, что платить вы более не намерены.

МФО не обязаны на основании этой информации в дальнейшем отказывать вашему родственнику в кредитах, однако они могут принять во внимание эту информацию.

Если долги родственника выплачиваете вы или кто-то из родных, то, если вы прекратите выплаты, вы испортите его кредитную историю. В таком случае даже МФО могут перестать выдавать ему деньги.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Екатерина, кратко — да, вы можете разместить рекламу на окнах или на балконе своей квартиры. Но придется пройти несколько этапов согласований.

Екатерина Морозова

юрист Тинькофф-банка

С жильцами

Сначала вам потребуется получить согласие жильцов вашего дома — см. п. 5 ст. 19 ФЗ «О рекламе». Стены, окна, балкон — это ограждающие конструкции (ст. 36 ЖК РФ), они отделяют внутреннее пространство вашей квартиры от внешнего. Ограждающие конструкции — это общедомовая собственность. Чтобы использовать общедомовую собственность в своих целях, надо получить разрешение на общем собрании собственников помещений. При этом не менее ⅔ собственников должны не возражать против вашей рекламы.

Формально согласие собственников фиксируется в специальном документе — решении общего собрания собственников помещений.

С органом местного самоуправления

Когда вы получите согласие собственников, вам надо будет обратиться в орган местного самоуправления муниципального района или орган местного самоуправления городского округа, на территории которого находится ваша квартира. Надо подать заявление с просьбой разрешить вам установить и эксплуатировать рекламную конструкцию. К заявлению приложите согласие собственников квартир.

За выдачу разрешения придется заплатить госпошлину — 5000 рублей.

Орган местного самоуправления вправе отказать вам в выдаче разрешения по основаниям, предусмотренным в законе. В частности, вам могут отказать с формулировкой «нарушение внешнего архитектурного облика сложившейся застройки поселения или городского округа».

Если вы получите отказ, то в течение трех месяцев можете обратиться в суд и подать заявление о том, что вы считаете такое решение незаконным.

Если вам разрешат установить рекламу, то выдадут официальное разрешение. Максимальный срок действия такого разрешения — год. Через год придется снова подавать аналогичный запрос.

Если ничего не согласовывать

То есть без разрешения органа местного самоуправления вы можете разместить политическую рекламу или вывеску «Магазин», если представите ее как указатель. Получать согласие жильцов всё равно придется, потому что вы будете использовать общедомовое имущество.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, юридических тонкостях, налогах или индивидуальном предпринимательстве, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Василий, в своем вопросе вы не указали, какой именно овердрафт у вас был. Разберем все варианты.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Овердрафт бывает двух типов: разрешенный и технический. Они по-разному сказываются на кредитной истории.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе по согласованию с банком. Вы могли сразу заказать карту с овердрафтом, или банк мог предложить такую услугу на основании вашего обслуживания. При таком овердрафте вы даете свое согласие на пользование ресурсами банка.

В таком случае банк озвучивает вам условия, на которых предоставляются денежные средства, с учетом штрафов и возможных последствий при нарушениях.

Овердрафт — это краткосрочный кредит. Банки предлагают такую услугу, поскольку видят, что клиенту регулярно поступают деньги — значит, со следующим пополнением потраченная сумма будет возвращена.

В Тинькофф-банке клиенты могут подключить овердрафт по дебетовой карте. Подробности подключения овердрафта читайте в тарифах или в личном кабинете.

Банк обязан передавать эту информацию в бюро кредитных историй — см. ФЗ № 218 «О кредитных историях».

Технический овердрафт происходит, когда клиент потратил все средства с дебетовой карты и ушел в минус без предварительного согласования с банком. Такое может случиться, если задержалась обработка платежа или списалась плата за оказанные банком услуги.

В таких ситуациях всё зависит от политики банка и условий договора. Если в вашем договоре сказано, что банк вправе передавать информацию в БКИ, неоплаченная своевременно задолженность может отразиться на кредитной истории.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Марина, хорошо, что, еще не попав в просрочку, вы поняли, что текущая финансовая нагрузка несоразмерна вашим доходам. Вопрос с выплатами нужно решить до появления просрочки.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Ваш кредитор предоставлял денежные средства на определенных условиях, учитывая размер заработной платы, статус работодателя, информацию в Бюро кредитных историй и другие данные. Чтобы выплачивать задолженность на льготных условиях, вам необходимо доказать банку, что ваше финансовое положение ухудшилось. Для этого банк может запросить документы, которые подтвердят ваши финансовые трудности.

Для начала идите в отделение банка или позвоните на горячую линию. Уточните, что вам следует сделать, чтобы для вас рассмотрели льготные условия обслуживания. Исходя из вашего письма, скорее всего, вас попросят предоставить следующие документы.

Копию налоговой декларации по форме 3-НДФЛ. Поскольку вы работаете как ИП, эта справка подтвердит ваш доход.

Больничные листы. Сделайте копии больничных листов, которые вам выдавали в то время, когда вы были в больнице на сохранении. Так вы докажете, что не имеете сейчас возможности полноценно работать в силу обстоятельств.

Сопроводительное письмо. В нем в свободной форме опишите вашу ситуацию и объясните банку, что с учетом беременности и снижения дохода имеющаяся финансовая нагрузка несоразмерна вашим доходам.

Эти документы можно отправить по почте (обычной или электронной), а можно лично принести в отделение. Уточните в банке, какой способ предпочтительнее.

Вот что банк может вам предложить:

• а) льготный тарифный план. Банк снижает процентную ставку по кредитным обязательствам до размера, который устроит и вас, и банк;
• б) кредитные каникулы. Возможность в течение определенного времени поставить выплаты на паузу;
• в) рассрочку. Банк останавливает все начисления по кредиту, разбивает сумму задолженности на равные платежи, которые вы постепенно выплачиваете.

У каждого банка есть своя форма помощи в случае снижения платежеспособности клиента. Каждый случай рассматривается индивидуально.

Не последнюю роль играет и то, каким клиентом вы были ранее. Если вы зарекомендовали себя и не допускали нарушений в графике выплат, банк может учесть это.

Если у вас есть вопрос о кредитах, кредитной истории и реструктуризации, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Александр, могу рассказать о финансовых трудностях при переезде в Германию. Возможно, в других странах всё иначе.

Сергей Король

эмигрировал

Нужно сразу иметь 10—15 тысяч евро. Эти деньги пойдут на аренду временной квартиры, залог и аренду постоянной. Квартиру снимете пустую — потребуется купить необходимую мебель на первое время. А еще без постоянной квартиры и регистрации вам не смогут официально платить зарплату. Так что на жизнь тоже будете тратить из этих накоплений.

Приходится тратить много времени на обучение. В России я чувствовал себя как рыба в воде: мог легко договориться с ремонтником, решить вопрос в государственном органе, да просто поговорить с кем угодно. В Германии меня лишили рук: не могу написать письмо, не знаю, где искать сантехника и как объяснить ему проблему. Один из наших авторов после переезда в Германию ходила в школу на встречу с учителем своей дочери с переводчиком. Всё это выматывает. Днем ты работаешь, а вечером решаешь бытовые дела. Еще и приплачиваешь за их решение.

Придется тратить время и деньги на языковые курсы. Хорошие курсы стоят 300—500 евро в месяц, заниматься нужно каждый день. В итоге свободного времени становится намного меньше — это упущенная выгода. В России вечерами можно трудиться над собственным проектом или просто взять подработку.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Сергей, можно подкопить еще годик на депозите и открыть счет в Interactive Brokers. IB — это американский брокер, открывающий счета россиянам. У IB очень гуманные по американским меркам тарифы: годовое обслуживание по минимуму обойдется примерно в 120 $ — это 0,6% от 20 000 $.

Артем Куроптев

частный инвестор

При небольшом капитале IB — это единственный вариант, потому что с россиянами никто не хочет работать, да и порог входа обычно гораздо выше.

Многие инструкции, отчеты и торговый терминал у IB переведены на русский язык, но я бы советовал самостоятельно идти на американский рынок только тем, для кого английский не проблема. Без английского там делать нечего.

Важно понимать, что брокерский счет — это не банковский счет. С ним всё проще, и, например, о таком счете не требуется подавать уведомление в российскую налоговую. Но налоги на доходы платить надо. И в отличие от работы с российскими брокерами, которые берут эту работу на себя, в случае иностранного брокера придется подавать декларацию и платить налоги самостоятельно, что непросто.

Если хотите инвестировать часть денег в российские бумаги, это можно сделать через американские ETF на российские бумаги или через Лондонскую биржу, доступ к которой у клиентов IB тоже есть.

Важно понимать, что брокерское обслуживание не предусматривает инвестиционных консультаций и обучения работе на бирже. IB предоставляет выход на биржу, но решать, что и когда покупать, клиенты должны сами. Но с ETF это легко. Советую почитать мою статью про ETF-фонды — она про фонды на Московской Бирже, но для американских фондов картина будет только лучше из-за низких комиссий и огромного выбора.

Паи российских УК

Паи российских инвестиционных фондов (ПИФов) — это примерно то же, что акции ETF-фондов. Только покупаются они не на бирже, а у банков-агентов или самой управляющей компании (УК). Это более простой и доступный вариант, но у него есть два недостатка: высокие комиссии, которые сожрут половину дохода, и не всегда понятный состав фондов.

Чтобы найти примеры, я открыл сайт Сбербанка. Там есть фонд «Телекоммуникации и технологии». При инвестициях 10 000 $ на год комиссии составят 5,4%, из которых 3,2% в год — комиссия фонда, 0,3% в год — комиссия депозитария, регистратора, аудитора и еще 2% придется заплатить при покупке и погашении. Фонд не индексный, поэтому возможностей для неэтичного поведения управляющего в нем больше, чем было бы в индексном.

Для сравнения, комиссия похожего по смыслу американского индексного фонда Vanguard Information Technology ETF составляет 0,1% в год, а дисконт и премия при продаже и покупке по последней сделке были 0,006% от стоимости активов. То есть в сумме на круг будет 0,112%. Примерно в 50 раз выгоднее, чем у Сбербанка.

Но глупо спорить с очевидным: покупка ПИФов проще самостоятельной работы на американском рынке — вы работаете по российскому законодательству, расчеты в рублях, никакого английского, налоги заплатит налоговый агент, сумма входа — примерно от 300 $. Купить паи не сложнее, чем открыть вклад.

Если у вас есть вопрос об инвестициях, ценных бумагах, бизнесе и фондовом рынке, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Добрый день. Внимательно прочитал вашу статью «Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?», но не нашел в ней ответа на свой вопрос.

Я клиент московского филиала банка «Тальменка-банк», у которого в начале года отозвали лицензию. Я обращался в АСВ, писал заявление о несогласии в банке-агенте, приложил к нему ксерокопии договора о вкладе и приходного кассового ордера.

Но ответ меня очень удивил. Меня попросту не оказалось в реестре вкладчиков! Как такое возможно? Как защититься от таких ситуаций в будущем? У меня есть вклад в Тинькофф-банке, может, и там меня в реестре нет?

И что мне сейчас делать? Искать других потерпевших неудачу вкладчиков? Идти в суд?

Письмо АСВ свет на ситуацию не проливает:

Надеюсь, вы сможете помочь.

Михаил

Михаил, сочувствуем вашей ситуации.

Екатерина Морозова

юрист Тинькофф-банка

Если клиент банка не согласен с размером возмещения по вкладам, порядок его действий прописан в пп. 7—10 ст. 12 закона о страховании вкладов физических лиц.

Ситуация, когда сведения о вкладе клиента отсутствуют в реестре банка, законом не регламентируются. Но в этом случае имеет смысл действовать по аналогии. Несогласие с размером возмещения — это то же самое, что и несогласие с отсутствием вас как вкладчика в реестре банка и с тем, что вам положено возмещение в размере 0 рублей.

Единственный способ получить возмещение по вкладу — внести изменения в реестр вкладчиков. Для этого пострадавший или его представитель должен направить в АСВ заявление о включении в реестр вкладчиков. К заявлению надо приложить все имеющиеся у вас документы, которые подтверждают, что у вас в этом банке был вклад. Это в том числе и выписки со счёта, справки из банка, смс из банка и так далее.

Я советую отправлять в АСВ заверенные нотариусом копии документов. Оригиналы оставьте для суда.

АСВ обязано направить ваше заявление в банк, лишившийся лицензии. Банк в свою очередь обязан в течение 10 дней рассмотреть ваше заявление и, если оно обоснованно, скорректировать свой реестр.

Суд. Так как из АСВ вы уже получили отказ, я советую обратиться в суд и подать иск к АСВ и банку (в лице временной администрации) об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. АСВ и банк в этом случае будут выступать соответчиками, то есть в исковом заявлении вы просите банк включить вас в реестр, а АСВ — выплатить страховку. К этому исковому заявлению приложите оригиналы всех документов, которые подтверждают наличие вклада в банке, а также отказ от возмещения, который вам прислало АСВ.

Подробнее о том, как подать исковое заявление, читайте в статьях Тинькофф-журнала:

• в какой суд идти и к чему готовиться;
• как собрать доказательства и подготовить иск;
• нужен ли адвокат.

Сроки. В соответствии со ст. 7 закона о страховании вкладов физических лиц, вы вправе обратиться в АСВ начиная со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов — то до дня окончания действия моратория. Если вы пропустили этот срок, его можно попробовать восстановить по основаниям, предусмотренным в законе (п.2 ст. 10 закона о страховании вкладов физических лиц). Срок на обращение в суд — 3 года со дня наступления страхового случая.

Вклады в других банках. До момента отзыва лицензии банки не ведут реестр вкладчиков. Банки формируют различные реестры, чтобы работать с вкладчиками и делать анализ портфеля, но эти реестры не предназначены для передачи в АСВ на случай отзыва лицензии. Реестр для АСВ формируется только после наступления страхового случая.

Поэтому вы не сможете проверить, присутствуете ли вы в реестре для АСВ в любом другом действующем банке, несмотря на наличие вкладов.

Чтобы в будущем обезопасить себя от подобных ситуаций, советую хранить все банковские документы до конца срока действия вклада. Не выбрасывайте выписки со счёта, не стирайте смс от банка в телефоне — это всё может вам пригодиться. Такие документы играют ключевую роль при рассмотрении вопроса о включении вкладчика в реестр.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Привет, Лёха! Надеюсь, сейчас у тебя и твоей девушки всё хорошо.

отвечает Олег

Олег

В биткоины стоит вкладывать только те деньги, которые ты не боишься полностью потерять. Но на твоем месте я бы купил на эти деньги самую полную медицинскую страховку.

Будь осторожен с керамическими ножами и открытыми люками. Если у тебя есть кредитная карта, вноси платежи заранее, а не в последний день грейс-периода.

Я зарядил на удачу этот золотой кристалл. Надеюсь, поможет:

На фото золото в кристаллах. Кристаллы вырастили методом химического транспорта. Благодаря этому сложному методу получаются золото чистотой 99,99%. ⠀ ⠀ С 2006 года в США ежегодно чеканят инвестиционные монеты номиналом 50 долларов из такого золота. Их дизайн повторяет пятицентовые монеты с изображением индейца. Стоимость таких монет на специализированных сайтах начинается с 80 тысяч рублей. ⠀ ⠀ Это золото очень мягкое, поэтому ювелирные украшения из него делают редко, зато успешно используют для изготовления электроники — контактов и плат.

Публикация от Т—Ж (@tinkoffjournal) Июл 4 2017 в 10:50 PDT

Виктор, если отвечать односложно — да, может. Сейчас объясню почему.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Согласно ст. 395 ГК РФ, процент штрафа определяется ключевой ставкой, действующей в период задолженности. Однако в п. 1 этой же статьи написано: «Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором».

Когда вы оформляете кредитную карту, вы подписываете с банком договор. В нем указаны все обязательства сторон. Размер штрафа за нарушения по выплатам обычно указан в тарифном плане. По закону сумма штрафа может превышать рассчитанную по ключевой ставке задолженность — об этом сказано в п. 2 ст. 332 ГК РФ.

Если заемщик подписал договор, значит, он согласен со всеми условиями предоставления кредита, в том числе и с размером штрафных санкций.

Штрафы обычно такие.

Фиксированная сумма. Например, за первый пропущенный платеж начисляется штраф 600 рублей. Если вы и в следующий раз просрочите платеж, штраф может увеличиться.

Процент от суммы задолженности. За каждое нарушение будет начисляться сумма, составляющая фиксированный процент от суммы задолженности. Соответственно, чем больше сумма основного долга, тем больше штраф.

Может быть и всё вместе: фикс + процент от задолженности.

Размер и вид штрафа по вашему кредиту указан в договоре с банком.

Важно понимать, что штраф — это не способ заработка. Банку неинтересно зарабатывать на штрафах. Это скорее мера дисциплинирования заемщиков — чтобы не заплатить вовремя было неприятно. В обычной жизни банку невыгодны клиенты, которые не оплачивают задолженности вовремя, потому что это сказывается на кредитном рейтинге банка и его репутации.

Банк не может предложить вам индивидуальные условия, поэтому он вынужден штрафовать вас по общим правилам. Ваш долг не вредит банку, но правила должны быть общими для всех. Мне жаль, что вам придется выплачивать штраф, но таковы правила. Вы приняли их, подписывая договор. Надеюсь, больше у вас таких проблем не будет.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Руслан, спасибо за вопросы. Давайте по порядку разберем, что можно сделать в вашей ситуации.

Андрей Рублёв

финансовый консультант Тинькофф-банка

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование — это получение нового кредита в вашем или другом банке, чтобы погасить старый кредит на более выгодных условиях.

Если вы уйдете из своего банка в другой, будут дополнительные расходы: закладная, оплата услуг нотариуса, обслуживание расчетного счёта и перестрахование недвижимости.

Подумайте и просчитайте все расходы под новый ипотечный кредит с учетом дополнительных трат.

Налоговый вычет

Вы можете получить налоговый вычет за покупку квартиры и за ипотечные проценты согласно статье 220 НК РФ. Государство вернет вам не более 260 000 рублей за стоимость квартиры и не более 390 000 рублей за проценты по ипотеке. Если ипотечный кредит вы оформили до 2014 года, то лимита на вычет по процентам у вас не будет. Это важный нюанс, ведь вы собрались рефинансировать ипотеку, а по новому договору у вас появится этот лимит.

Вычет можно получить, если вы купили квартиру в России, работаете и платите НДФЛ по ставке 13%, подписали с застройщиком акты приема-передачи. Есть и другие тонкости, подробнее читайте в статье о налоговом вычете за квартиру в новостройке.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Татьяна, если вы продадите квартиру, не дожидаясь трех лет в собственности, вам придется отчитаться в налоговую и заплатить налог. В вашем случае выгоднее всего подождать и продать квартиру в августе. Но, возможно, вам покажутся приемлемыми и другие варианты.

Кристина Фролова

юрист

Первый вариант — ждать. По закону НДФЛ необходимо уплатить, если вы получили доход от продажи недвижимости, которой владеете меньше минимального срока. В отношении недвижимости, приобретенной до 1 января 2016, этот срок составляет 3 года. Это как раз ваш случай.

Объясните покупателям, что продавать прямо сейчас вам невыгодно. Если покупатель хочет именно вашу квартиру, он подождет.

Второй вариант — дать небольшую скидку и попросить подождать покупателя. Сначала отметим, что странно, когда покупатель не готов ждать пару месяцев. Такая спешка оправданна, только если заканчивается срок одобрения ипотеки. Или если по каким-то причинам нужно избавиться от крупной суммы наличных.

Но если вы понимаете, что квартиру будет невозможно продать позже, а покупатель не готов ждать, попробуйте договориться. Можете немного сбавить цену, чтобы покупатель подождал. Не делайте большую скидку: она однозначно не должна быть больше налога, чтобы хоть как-то выиграть на сделке.

Для подтверждения ваших намерений подпишите предварительный договор купли-продажи и возьмите аванс. Тогда вы обезопасите себя от потери покупателя: он остановится на вашей квартире, потому что заплатил. Взамен покупатель будет уверен, что вы не пропадете, получив деньги.

Вы вправе уменьшить доход, который получите от продажи квартиры на сумму, которую потратили на ее приобретение. Расходы должны быть документально подтверждены — у вас на руках должен быть договор купли-продажи.

В любом случае, если квартиру вы продаете в этом году, налог вам нужно заплатить лишь в следующем — до 15 июля. Декларацию 3-НДФЛ нужно представить до 30 апреля. Так что сумма налога может оказаться незначительной.

Если у вас есть вопрос о кредитах, налогах, вычетах и личных финансах, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Дмитрий, чем больше задолженности вы погашаете каждый месяц, тем вам выгоднее.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Если оплачивать задолженность только минимальными платежами, то вы будете очень долго выплачивать долг. При оплате минимальными платежами суммы в первую очередь идут на оплату начислений банку. Только меньшая часть такого платежа пойдет на погашение основного долга. Такое распределение платежей прописано в законе.

Поэтому если 20 тысяч не последние ваши деньги, внесите всю сумму на кредитный счет.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Олег, вы действительно можете не платить этот налог. Но просто взять и не заплатить не получится. Придется во всём разобраться и потом контролировать.

Екатерина Мирошкина

экономист

По закону со списанных долгов нужно платить налог на доходы по ставке 13%. Но для некоторых ипотечных договоров есть исключения. Вот когда не нужно платить НДФЛ при рефинансировании ипотеки в 2016 году и позже:

• долг реструктуризировали по программе господдержки;
• банк забрал квартиру в счет долга;
• ипотека оформлена до 1 октября 2014 года, а часть долга списали.

У вас третий вариант. Вы взяли ипотеку в 2007 году. А в 2016 году банк списал 438 тысяч рублей долга. Вот что получилось с налогом:

• у вас возникла материальная выгода;
• этот доход попадает под действие п. 65 ст. 217 НК.

Что сделать, чтобы законно избавиться от налога

Я предлагаю вам использовать все варианты, чтобы решить проблему.

Отправьте письмо в банк. Объясните, что вы получили доход, который изначально освобожден от налога. Это значит, что налог вообще не нужно было начислять. И подавать в налоговую эти данные тоже не нужно.

Банк не может сослаться на то, что он в этом не уверен или не знает. Минфин много раз в 2016 году давал разъяснения банкам по поводу таких доходов. Распечатайте их: вдруг пригодятся.

Письмо Минфина РФ от 09.06.2017 № 03–04–05/36283

Письмо Минфина РФ от 07.11.2016 № 03–04–06/65008

Даже если в банке не видели этих писем, они точно знают, что договор заключен до 1 октября 2014 года, что рефинансировали его в 2016 году и что вы с банком не взаимозависимые лица. Этого достаточно, чтобы не начислять НДФЛ со списанного долга.

Ваша задача — еще раз объяснить ситуацию и попросить всё сделать по закону.

Напишите заявление в налоговую. Если банк не исправит ошибку, скоро вам пришлют уведомление о том, что до 1 декабря нужно заплатить 57 тысяч рублей. Налоговая обязана это сделать. Вот она как раз не в курсе, по какому договору и на каких условиях вам рефинансировали ипотеку.

Опишите в заявлении все обстоятельства. Приложите ответ банка про происхождение материальной выгоды. И что банк предложил вам самому разбираться с налогом. Попросите предоставить вам льготу по НДФЛ на основании п. 65 ст. 217 НК. Обязательно сделайте копии первого договора ипотеки и договора на рефинансирование. Это нужно, чтобы налоговая разобралась в датах.

Я советую вам лично сходить в налоговую. Заодно расспросите инспектора о том, что делать в такой ситуации. Может быть, у вас попросят еще какие-то документы или будут разбираться с банком.

Не ждите, пока ситуация разрешится сама собой. Она не разрешится. Пишите, требуйте, разбирайтесь. У вас есть время до 1 декабря. Потом в лицевом счете появится недоимка, которую будут взыскивать. Даже если вас будут уверять, что всё исправили и налог платить не нужно, никому не верьте на слово, собирайте и храните все документы.

Расскажите нам потом, чем всё закончилось.

Если у вас есть вопрос о кредитах, налогах, вычетах и личных финансах, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Егор, это своевременный вопрос. Кругом полно авантюристов — как откровенных мошенников, так и просто безответственных людей, считающих себя предпринимателями. У каждого инвестора будет свой взгляд на эту проблему, я поделюсь своим.

Олег Анисимов

бывший вице-президент Тинькофф-банка, инвестор

Не верьте в странные франшизы. Шарлатаны учат молодых предпринимателей, что им нужно покупать франшизы на тайм-кафе, кофейню, продажу какой-нибудь ерунды. Самое смешное в этой сфере — франшиза на агентство по созданию франшиз. Вы платите за эту франшизу, а потом ходите по непонятным фирмам в своем городе и предлагаете им упаковывать их продукт в другую франшизу.

Ответственный продавец франшизы имеет известную торговую марку и доказанную бизнес-модель. Известная марка франшизы привлекает больше покупателей, чем любая новая компания. Доказанная бизнес-модель должна работать и в хорошие, и в плохие времена. Настоящая франшиза — это сложно и дорого.

Не вкладывайте под большой процент. Есть на рынке жулики, которые предлагают вложить средства в компании под фиксированный процент, например 30—40% годовых. Риск напороться примерно стопроцентный. Если дело стоящее, оно привлечет по-настоящему крупных инвесторов, ему не надо собирать по 100 тысяч рублей со случайных людей. Скорее всего, идет сбор денег и, как только отток превысит приток, фирма исчезнет.

Не давайте денег неопытным основателям. Убедитесь, что у основателей компании есть опыт в бизнесе. Если его нет, то они, вероятно, не увидят многих проблем, с которыми столкнется предприятие.

Если сомневаетесь — не инвестируйте. Если не знаете, как провести анализ, — не инвестируйте. Помните, что успешных примеров вложений много меньше, чем провалов.

Зимой 2017 года я сам решил вложить средства в частный бизнес. Искал компании, основатели которых имеют опыт в своем сегменте от нескольких лет. Мне было важно, чтобы компания приносила деньги и могла заработать еще больше. Я готов был вложить, только если у основателей были четкие планы на то, куда пойдут мои деньги. Ко мне поступило более 30 заявок. Я смог инвестировать только в одну компанию.

Если у вас есть вопрос об инвестициях, ценных бумагах, бизнесе и фондовом рынке, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Андрей, хорошо, что, несмотря на имевшиеся ранее нарушения, вы понимаете пользу кредитных продуктов и улучшаете кредитную историю. На основании вашего письма я не могу сказать точно, когда и на каких условиях вам одобрят необходимую сумму. Давайте поэтапно проанализируем все имеющиеся данные.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Если с момента последних нарушений прошло более полутора лет, ваша кредитная история уже значительно улучшилась. С точки зрения банков кредитный рейтинг 620 — это хороший показатель. Но решение о кредите банк принимает не только на основании информации из бюро кредитных историй.

Вот что еще важно при одобрении кредита.

Ваша работа. Если вы работаете неофициально или недавно, вам будет сложно подтвердить свой доход. Не все банки согласятся предоставить кредит на выгодных условиях таким заемщикам.

Ваша зарплата. Чем выше официальный доход в справке 2-НДФЛ, тем более выгодные условия вам может предложить банк.

Ваши кредиты. Даже если у вас нет просрочек по кредитам в других организациях, наличие большого количества обязательств может быть стоп-фактором для банка. Банк будет соотносить ваши кредиты с заработной платой.

Когда обращаться за кредитом

С кредитным рейтингом 620 вы уже можете обратиться за кредитом. Вполне возможно, что некоторые банки рассмотрят для вас эту возможность, но это могут быть не самые выгодные условия. Но, учитывая ваш текущий уровень дохода, есть риск, что вы не справитесь с такой кредитной нагрузкой.

Вы пишете, что хотите накопить 300 000 рублей и взять еще 500 000 в банке. Для таких целей можно рассматривать исключительно потребительский кредит.

Рекомендую вам приложить все усилия, чтобы повысить уровень заработка. 300 000 рублей — немаленькая сумма. Даже если вы будете во всём себя ограничивать, потребуется не меньше года, чтобы ее накопить.

Поговорите о повышении с текущим работодателем. Узнайте, что вам нужно сделать сейчас, чтобы выросла заработная плата. Может быть, вы можете взять на себя какие-то дополнительные задачи. Подробнее об этом читайте в статье «Как поднять себе зарплату».

С точки зрения банков кредит на собственный бизнес — это фактор риска. Прибыль если и появится, то не сразу. Бизнес может не пойти, а возвращать деньги всё равно нужно будет ежемесячно.

Подумайте о том, чтобы найти созаемщика или поручителя. Это может помочь вам скорее достичь цели как в накоплении нужной суммы, так и в одобрении кредита. Если вы собираетесь вести бизнес с партнером, он может выступить поручителем. Это снизит фактор риска в глазах банка.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Динар, в вашем случае билеты на поезд или самолет не помогут доказать управляющей организации, что вас не было дома. И вот почему.

Андрей Рублёв

финансовый консультант Тинькофф-банка

С 1 января 2017 года в постановление правительства № 354 о предоставлении коммунальных услуг внесены изменения, по которым воду и электроэнергию в квартирах без счетчиков нужно оплачивать по средним показателям и нормативам на основе количества постоянно или временно проживающих человек.

Вы пишете, что не прописаны в квартире. Но количество проживающих жильцов не могло возникнуть из ниоткуда. Скорее всего, вы сами заявили, что будете жить вдвоем, когда подписывали договор с управляющей организацией или поставщиком услуг. Или количество жильцов посчитали по количеству собственников. Посмотрите договор.

Обратитесь в свою управляющую организацию, чтобы узнать технические условия установки счетчиков и список лицензированных подрядчиков. Купите счетчики на все стояки в квартире и попросите специалиста от подрядчика или из управляющей организации установить их. Чтобы ввести счетчики в эксплуатацию, их нужно опломбировать, а затем составить акт.

Когда всё будет готово, идите в управляющую организацию и заключайте договор на оплату воды по счетчикам.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Здравствуйте, Юрий Анатольевич.

Артем Куроптев

частный инвестор

Чтобы не запутывать вас еще сильнее, дам максимально конкретный ответ.

Во-первых, стоит погасить кредиты, о наличии которых вы упомянули. Скорее всего, по кредиту вы платите больше процентов, чем сможете заработать на свободных деньгах.

Во-вторых, на совсем-совсем свободные деньги можно раз в месяц покупать небольшое количество акций фонда FXUS. По текущей цене пять акций обойдутся примерно в 12 500 Р, а десять — в 25 000 Р.

Что такое фонд FXUS?

Американские машины, американские компьютеры, американская еда, американские лекарства, нефть, газ, телешоу для домохозяек, банки, страховые компании, гипермаркеты, производители военных и гражданских самолетов — во всех этих компаниях у вас будет микроскопическая, но доля.

Почему американские акции, а не российские?

У американских риск ниже. В 2008 году американские акции упали примерно на 37%. Российские тогда же упали почти на 80%. А чем сильнее «колбасит» цены, тем выше риск.

На картинке это выглядит как-то так. Колбасящийся график — это российские акции, более спокойный — американские:

А насколько это вообще рискованно?

А сколько можно заработать?

Средняя доходность американского рынка акций с 1965 года — около 10% годовых в долларах.

Как купить?

Если у вас есть вопрос о ценных бумагах и фондовом рынке, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Наталья, давайте разберемся по порядку. Как вы пишете, неплательщик — ваш родственник.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Когда банк может звонить родственникам заемщика:

• когда нужно сверить актуальность имеющихся данных;
• когда не удается связаться с неплательщиком, а для него есть важная информация, которую пытаются передать.

Поговорите с родственником и объясните ваше недовольство. Ваш родственник должен сам связаться с банком и решить вопрос. Ранее мы уже писали статью, что говорить и делать, когда вам звонят из банка.

По моему опыту, иногда заемщики решают, что если достаточно долго скрываться, то банки простят долги и отстанут. Но так не бывает, поэтому банк будет продолжать разыскивать должника всеми доступными ему законными средствами. Поэтому если просто отвечать на звонки из банка, то ничего не изменится.

Когда вам в следующий раз позвонят, объясните сотрудникам банка, что вы передали вашему родственнику информацию, но больше ничего сделать не можете. Если с вами будут общаться грубо и некорректно, попросите переключить вас на отдел оформления претензий. С ваших слов будет составлена претензия, по которой проверят корректность действий звонившего вам сотрудника.

Поскольку вы не являетесь поручителем, сотрудники банка не имеют права требовать от вас оплатить долг вашего родственника. Максимум, что может сотрудник, — спросить, готовы ли вы оказать помощь в оплате. Вы имеете полное право отказать.

Если у вас есть вопрос о о кредитах или кредитной истории, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Константин, здорово, что вы помогаете другим людям. Я тоже люблю это делать, только жертвую иначе: регулярно перевожу деньги в благотворительные фонды.

Сергей Король

жертвует в благотворительные фонды

Обычно люди помогают нуждающимся случайно: подают копейку бабушке в метро, скидывают пару тысяч на лечение больного ребенка. Жертвовать так — словно в одиночку тушить лесной пожар ведром. Сегодня всем миром соберут на лечение одного ребенка, а завтра заболеет другой.

Кроме того, на случайной благотворительности кормятся мошенники. Я не знаю, как отличить настоящее объявление от поддельного: и там и там есть фотография ребенка и номер карточки для перевода.

На сайте фонда можно привязать свою карточку — с нее автоматически будет списываться сумма каждый месяц. Когда много людей жертвуют понемногу, но постоянно, у фонда появляется стабильный бюджет на добрые дела.

В Тинькофф-банке можно переводить деньги в благотворительные фонды прямо из мобильного приложения. Можно настроить для этого регулярный платеж.

Не нужно жертвовать много. Лучше годами переводить в фонды небольшие суммы, чем один раз пожертвовать много. Я обычно перевожу 1—2% от своих доходов.

Я поддерживаю фонды «Подари жизнь», «Нужна помощь» и «Ночлежка». «Подари жизнь» собирает на лечение больных детей, «Нужна помощь» занимается социальными проектами, «Ночлежка» поддерживает бездомных. Есть много других фондов, которые помогают людям и животным.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Анон! Краткий совет такой: если вам интересна эта тема, позволяет время и есть свободные деньги, то пробуйте. Если у вас есть интересная работа или вы что-то хорошо умеете помимо криптовалют — лучше занимайтесь этим. Если это ваши последние деньги — не рискуйте.

Илья Аноним

диванный эксперт

Отнеситесь к криптовалютам как к хобби, шопингу или высокорисковым инвестициям, но не как к основному заработку. Потратьте на майнинг те деньги, которые не жалко потерять. Почему:

• Окупаемость оборудования для майнинга при нынешних курсах криптовалют — от полугода до двух лет. Если вы сейчас купите ферму для майнинга, а через три недели вам понадобятся деньги, вы вряд ли сможете быстро ее продать по той же цене, по которой купили.
• Сами курсы криптовалют спекулятивные: любая дезинформация может резко обесценить ваш заработок и сбережения. Например, 26 июня в интернете появилась утка о смерти основателя «Эфириума» и за день весь рынок «Эфириума» подешевел на 4 миллиарда долларов. Это высокий риск, который связан с высокой доходностью.

При самом дурном раскладе у вас останется куча невостребованного железа. Если вы не потратили на него последние деньги и у вас есть другие сбережения, это нестрашно.

Я понимаю вашу озабоченность: сейчас много пишут, что курс биткоина растет, и кажется, будто вы упускаете какую-то возможность.

Но вот в чём дело: блокчейн и криптовалюты — это просто технологии для совершения сделок. Сами сделки совершают люди, потому что им есть что друг другу предложить; сами по себе биткоины никому не нужны. Вы можете стать миллионером, проведя нужные вычисления в блокчейне; но можете так же стать миллионером, если вы опытный программист, хороший столяр, открыли кофейню, пекарню или парикмахерскую. Я не знаю, перейдет ли мир через 10 лет на криптовалюты, но уверен, что волосы у нас всё еще будут расти.

Конечно, есть люди, которые сейчас очень хорошо зарабатывают на криптовалютах — это производители и продавцы оборудования. Пока их клиенты скупают железо, чтобы добывать виртуальную валюту, эти компании получают вполне настоящую, невиртуальную выручку. Подумайте об этом.

Очевидно, что будущее сделок за блокчейном и криптовалютами. Вопрос лишь в том, какими именно, когда и на базе какого железа. Сейчас для майнинга используют видеокарты, а через год — кто знает — может быть, мы будем майнить на чипах в сотни раз дешевле и тысячи раз эффективнее?

Если это ваши последние сбережения, лучше отложите их во вклад на год. В ближайший год Россия не перейдет на крипторубли: правительству будет трудно это решать, если оно заблокирует себе «Телеграм». Ну и трудно делать цифровую экономику, когда моешься из ковшика.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Евгений, покупка бизнеса или франшизы в вашем случае приведет к потере денег. Чтобы бизнес был успешным, им нужно заниматься. Компромиссов тут нет. Так говорят все успешные предприниматели, в том числе и Олег Тиньков.

Роман Кобленц

частный инвестор

Исходя из вашего письма, основное занятие у вас уже есть и оно вас устраивает, а дополнительный доход вы хотели бы получать не тратя на него много времени. Поэтому суть задачи сводится к тому, чтобы найти пассивный заработок и альтернативу вкладам.

Я советую заняться разумным инвестированием, причем начать с максимально надежных инструментов, таких как облигации федерального займа.

Что конкретно нужно сделать.

Откройте ИИС у брокера и купите ОФЗ на удобную для вас сумму в пределах 400 000 рублей. 400 000 рублей — это максимальная на текущий день сумма, с которой потом можно получить налоговый вычет по ИИС. Подробнее о регламенте и правилах ИИС можете почитать на сайте Московской биржи или в ст. 10.2−1 ФЗ № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».

Вы пишете, что в месяц у вас есть свободные 100 000 рублей. Можно подождать 4 месяца, чтобы накопить нужную сумму, а деньги в это время держать на счете, на который будут начисляться проценты.

ОФЗ — это государственные облигации. Вот почему я рекомендую начать с них:

• торговля ОФЗ отлично работает по принципу «купил и забыл», то есть отвечает вашим требованиям. Кроме того, это максимально надежный в нашей стране инструмент инвестирования, так как вы даете деньги под проценты государству;
• ИИС позволит вам получить дополнительный доход на ваши инвестиции в размере 13% в виде налогового вычета;
• покупка ОФЗ на 400 000 рублей за первый год владения принесет вам доход, в сумме равный примерно 20—22% годовых: 7—9% — это доход по облигациям, еще 13% — налоговый вычет. Обратите внимание, что дополнительные 13% вы получите на внесенные 400 000 рублей единоразово, а не за каждый год владения ИИС.

Еще раз, вот план действий.

Второй год и далее: оставляете в своем инвестиционном портфеле 30% облигаций по формуле «процент облигаций равен возрасту инвестора». Остальное продаете и покупаете акции с хорошими мультипликаторами.

Почитайте наши статьи в подборке «Инвестиции для начинающих»:

• «Как зарабатывать на Московской бирже»
• «Как принимать разумные инвестиционные решения», чтобы понять, к чему нужно стремиться.

Подробнее про ИИС и налоговый вычет мы напишем отдельную статью.

Важное замечание по поводу налогового вычета. Эти 13% — это не просто деньги из воздуха, а вычет из тех денег, что вы сами ранее уплатили в виде налога. Так что претендовать на налоговый вычет вы сможете только в том случае, если вы платили налоги государству, и у вас есть налоговая база, из которой вы этот вычет и получите.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Андрей, закажите сверку с налоговой: из сверки сразу станет понятно — это вы переплатили или на сайте налоговой ошибка. Если окажется, что есть переплата, то напишите заявление в ФНС, чтобы вернуть деньги. Налог вернут на реквизиты, которые вы укажете в заявлении, в том числе его можно будет получить на обычную дебетовую карту.

Ася Челован

специалист Тинькофф-бизнеса

Сверку можно заказать в ФНС, через систему документооборота или в личном кабинете налогоплательщика.

В вашем случае придется ехать в отделение, потому что ИП уже закрыт.

ФНС составляет акт в течение 5 дней. Документ отправят по почте или пригласят забрать лично. Бывает, что сверку отдают в тот же день.

Если никаких долгов и переплат нет — расслабьтесь. Если у вас задолженность, то она останется на вас как на физлице. Если переплата — имеете право как физлицо ее вернуть.

В течение 10 дней налоговая должна рассмотреть заявление и принять решение, возмещать ли вам переплату. После решения о возмещении ФНС должна перечислить сумму в течение 1 месяца. Но, скорее всего, будет дольше.

Переплата в фонды. С 2017 года фиксированные взносы в фонды — пенсионный и социального страхования — платят в ФНС.

Но чтобы вернуть переплату за период до 2017 года, заявление нужно подать в фонд. Если фонд соглашается с тем, что деньги вам нужно вернуть, он передает данные в ФНС по месту регистрации. Возвращает переплату уже ФНС.

Если у вас есть вопрос о бизнесе, налогах, кассах и ИП, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Александр, давайте для начала сформулируем, какой автомобиль можно считать практичным и экономичным. Каждый автолюбитель на этот счет имеет свое экспертное мнение. Я бы выбирал что-то такое:

Евгений Попков

автолюбитель

Форма кузова — пятидверный хэтчбэк или универсал. В них багажник и салон составляют один объем, где можно перевозить громоздкие вещи — детскую коляску, велосипед или мешки картошки.

Длина от 4 метров. В машину такой длины поместятся двое взрослых и двое детей. В крайнем случае в него втиснутся и пятеро взрослых.

Дорожный просвет, или клиренс, — 15 см. Этого хватит, чтобы уверенно проезжать лежачих полицейских и парковаться плотно к бордюру.

Цвет кузова — серый, красный или желтый. На серой машине не видно пыли и городской грязи, значит, можно реже заезжать на мойку. Красный или желтый автомобиль хорошо видно — меньше шансов попасть в аварию.

Возраст — 4 года. После трех лет обычно заканчивается заводская гарантия и первые владельцы часто меняют машину на новую. При том что в техническом плане автомобиль может быть в отличном состоянии.

Коробка передач — по возможности механическая. Она дешевле в ремонте и обслуживании, положительно сказывается на расходе топлива и частично компенсирует малую мощность двигателя.

Двигатель — мощностью около 100 л. с., с расходом менее 8 литров. С такой мощностью машина всё-таки будет ездить, а не ползать, но будет потреблять топливо не как авианосец.

Под мои требования практичности и экономичности попадает сразу четыре типа двигателей: бензиновый, дизельный, гибридный и электрический. Посмотрим, что можно подобрать на авторынке для каждого типа.

Бензиновый — Киа Сид

Из бензиновых подходит корейский Киа Сид. Мне нравится.

• Цена: 450 000 Р за 2013 г. в., 763 000 Р за новый.
• Двигатель: бензиновый, 100 л. с.
• Коробка передач: механическая.
• Тип кузова: пятидверный хэтчбэк.
• Длина: 4,3 м.
• Клиренс: 15 см.
• Транспортный налог: 1200 Р в год.
• Расход топлива на 100 км: 6,2 л, или 249 Р.

Дизельный — Рено Дастер

На вторичном рынке продается очень мало дизельных машин. Зато среди доступных и подходящих моделей мне нравится кроссовер Рено Дастер.

• Цена: 500 000 Р за 2013 г. в., 925 000 Р за новый.
• Двигатель: дизельный, 109 л. с.
• Коробка передач: механическая.
• Тип кузова: кроссовер.
• Длина: 4,3 м.
• Клиренс: 205 мм.
• Транспортный налог: 2725 Р в год.
• Расход топлива на 100 км: 5,9 л, или 225 Р.

Гибридный — Тойота Приус

У гибрида два двигателя: обычный и электрический. За счет умного переключения с одного на другой экономится топливо. Дешевле всех гибридов обойдется Приус.

• Цена: 1 000 000 Р за 2013 г. в., 1 700 000 Р за новый.
• Двигатель: бензиновый + электрический, 99 л. с.
• Коробка передач: автоматическая.
• Тип кузова: пятидверный хэтчбэк.
• Длина: 4,5 м.
• Клиренс: 150 мм.
• Транспортный налог: 1188 Р в год.
• Расход топлива на 100 км: 3,9 л, или 157 Р.

Электромобиль — Ниссан Лиф

Самый доступный электромобиль в России — Ниссан Лиф. Праворульная версия 2010—2011 года выпуска стоит в среднем 450 000 Р.

• Цена: 800 000 Р за 2013 г.в. с правым рулем, 1 900 000 Р за новый.
• Двигатель: электрический, 109 л. с.
• Коробка передач: вариатор.
• Тип кузова: пятидверный хэтчбэк.
• Длина: 4,4 м.
• Клиренс: 160 мм.
• Транспортный налог: 2725 Р в год.
• Расход электроэнергии на 100 км: 15 кВт·ч, или 60 Р.

Заряжается Ниссан Лиф от обычной бытовой розетки. На полную зарядку батареи емкостью 24 кВт·ч уходит 4 часа. Если приспособиться и подключать Лиф к бесплатной розетке где-нибудь на парковке или возле офиса, то затраты можно свести к нулю.

Для меня наиболее оправданной с точки зрения практичности и экономичности станет покупка дизельного кроссовера Рено Дастер. Бонусом к нему идет еще и полный привод.

P. S. Надо понимать, что у каждого автолюбителя будет свой взгляд на практичный автомобиль. Приглашаю автолюбителей в фейсбук поделиться своим взглядом.

P. P. S. Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Наталья, поздравляю с будущим переездом. Расскажу вкратце, что сколько стоит в Берлине и какую сумму нужно накопить.

Сергей Король

Переехал в Берлин

Жилье. Аренда квартиры в Берлине стоит примерно как в Москве, но снять ее сложнее. Спрос сильно превышает предложение, и на любое свободное жилье сразу выстраивается очередь, порой в 100 желающих и больше. Люди без знания немецкого сразу оказываются в конце этой очереди. Кроме того, для аренды нужны документы: справка «шуфа» о кредитной истории, рабочий контракт вашего молодого человека, выписки с банковских счетов, рекомендательные письма от других ваших арендодателей.

Пока будете собирать документы и ходить на просмотры, придется снять временное жилье. Оно стоит около 1000 евро в месяц плюс еще 1000 евро залога. Готовьтесь жить в таком 2—3 месяца. Временное жилье лучше искать на wg-gesucht.de.

Когда найдете постоянную квартиру, приготовьтесь заплатить залог в три арендные платы плюс аренду за первый месяц. Мы заплатили сразу около 5 тысяч евро плюс разные мелочи вроде страховки имущества от повреждения кошкой. Прицениться к постоянным квартирам можно на immobilienscout24.de.

Мебель и техника. Почти все квартиры в аренду сдаются без мебели. Вам придется купить всё необходимое на первое время: кровать, посуду, минимум бытовой техники. Мы сняли квартиру с мебелью, иначе потратили бы на это 1—2 тысячи евро.

Деньги на первое время. Вероятно, работодатель вашего молодого человека не сможет официально платить ему зарплату, пока у него не появится налогового номера (это аналог нашего ИНН). Налоговый номер не дадут без регистрации. А регистрацию не дадут, пока не снимете квартиру надолго. Поэтому вам нужен бюджет на первое время, пока вы будете походить этот квест.

По сравнению с Москвой продукты в Берлине стоят дешевле на треть, транспорт — дороже (почти 3 евро за одну поездку). В среднем в месяц выходит примерно столько же, сколько в Москве, если не шиковать. Думаю, неплохо иметь 3 тысячи евро на двоих на пару месяцев.

Итого. Я советую отложить на переезд 10—12 тысяч евро. На эти деньги вы комфортно проживете в Берлине несколько месяцев во временной квартире, а потом снимете постоянную и обставите ее необходимым. Это бюджет с запасом. Возможно, вам повезет и вы быстро найдете недорогую квартиру с мебелью.

Если переезжаете через год, значит, вам нужно откладывать по тысяче евро в месяц — это треть вашего совместного дохода. Еще посоветую вашему молодому человеку спросить про помощь при переезде. Иногда компании заселяют во временную квартиру или выдают подъемные деньги на первое время. Работодатель выдал моей супруге 2000 евро — они нам очень пригодились.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Андрей, у вашей дочери есть несколько способов поступить в хороший вуз. Давайте их рассмотрим.

Елена Глубко

копит на обучение детей

Откладывать деньги на обучение. До поступления в университет вашей дочери осталось 2 года. Давайте посмотрим, сколько удастся накопить за это время.

• 1 курс — 395 000 Р,
• 2 курс — 395 200 Р,
• 3 курс — 331 760 Р,
• 4 курс — 303 576 Р,
• 5 курс — 276 640 Р.

На второй курс придется откладывать уже по 33 тысячи в месяц: это в два раза больше, чем вы откладываете сейчас. Чтобы оплатить все пять лет, нужно отложить 1,7 млн рублей. При нынешней зарплате и расходах у вас это вряд ли получится.

Использовать материнский капитал.

Поскольку у вас двое детей, обучение сына и дочери вы можете оплатить при помощи материнского капитала, который сегодня составляет 453 026 Р.

Допустим, первый курс дочери вы оплатите за счет маткапитала. На следующий курс вы потратите 58 026 Р из остатка маткапитала и 337 174 Р со счёта, на котором к началу второго курса накопится уже 626 128 Р.

Начиная со второго курса вы сможете вернуть часть потраченных денег при помощи налогового вычета. За каждый год государство вернет по 6500 Р. В итоге при оплате 4 курсов вы получите назад 26 000 Р. Затраты на первый курс вам не вернут: расходы, оплаченные за счет материнского капитала, государство не возмещает.

Накопить на репетиторов

Есть другой путь: потратить деньги на репетиторов, которые помогут дочери поступить на бюджетное место.

У вашей дочери есть время, чтобы подготовиться к ЕГЭ и попытаться набрать нужное количество баллов. Наймите репетиторов по профильным предметам, которые готовят школьников к поступлению в медицинские вузы. Одно занятие обойдется в 1500—3000 Р. Занятия в группе дешевле: 700—1500 Р с человека.

Ваших сбережений хватит на занятия с репетитором 1—2 раза в неделю на протяжении двух лет. За это время можно подготовиться к ЕГЭ и поступить на бюджет.

Когда в запасе 10 лет

Поскольку ваш младший сын учится в начальной школе, у вас приличный запас времени, чтобы накопить на обучение в хорошем вузе. Вы можете положить деньги на депозит или почитать наш цикл статей об инвестировании и вложиться в облигации, индексы и ценные бумаги. Это более рискованно, чем банковский депозит, но, если отнестись к фондовой бирже не как к игре, а как к разумному и долгосрочному инвестированию, за 10 лет можно накопить неплохую сумму, которой хватит не только на обучение.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Антон, разбирая ваш вопрос, я выделил два основных момента.

Роман Кобленц

частный инвестор

Условия кредита

Ставка по кредиту 15% годовых сейчас действительно кажется привлекательной, учитывая, что всего года два назад сложно было найти ставку ниже 22—25% годовых. Такая разница обусловлена изменением ключевой ставки ЦБ РФ, которая сейчас равна 9,25%.

Посмотрите на динамику изменения ключевой ставки в России с 2013 года. Сейчас ключевая ставка снижается. Поэтому мы уже видим уменьшение процентов по кредитам и депозитам. Если ситуация с ключевой ставкой не изменится, проценты и дальше будут уменьшаться. Очень вероятно, что уже через 1—2 года будут доступны кредиты по ставке 10—12% годовых, в то время как ваш кредит будет зафиксирован на 15% на целых пять лет.

Инвестирование кредитных средств

Любой разумный инвестор или спекулянт скажет вам, что лучший способ потерять деньги и здоровый сон — инвестировать заемные средства.

Если вы инвестируете кредитные деньги, то ко всем прочим сложностям инвестирования добавляются следующие факторы:

• эмоциональный — вы теперь должник;
• минимальная планка дохода, который вам надо получить, чтобы выйти в плюс.

Если вы на свои кровные деньги заработаете 10% годовых — вы будете рады. Если вы на заемные под 15% годовых деньги заработаете 10% годовых — ваш суммарный убыток составит 5% годовых. Чтобы ваш план сработал, вам нужно показывать доходность более 15% годовых на протяжении 5 лет, причем совмещая данную деятельность с основной работой.

Теперь о том, что можно сделать в вашем случае, не беря кредит.

Открыть ИИС и дать деньги в долг не своим друзьям и знакомым, а государству. Оно не просто вернет долг с процентом, а еще и даст дополнительный доход в виде освобождения от налогов — то есть налоговый вычет. Если вы откроете ИИС и купите ОФЗ на 400 000 рублей (это максимальная сумма, с которой дадут вычет), вы гарантированно получите доход по облигациям в размере 8—10% годовых плюс еще 13% (или 52 000 рублей) в виде налогового вычета.

Другой вариант — разумно инвестировать в акции, но не кредитные, а собственные деньги. Подробнее о разумном инвестировании читайте в нашей статье «Инвестору: твиттер или шаурма?».

Оба этих варианта не предполагают использования кредитных средств. С вашим доходом можно обойтись без кредита.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Григорий, тут есть несколько нюансов.

Кристина Фролова

юрист

Необходимость подачи декларации зависит от того, когда вы продали свою долю и сколько ей владели. А налог вам, скорее всего, платить не придется, потому что ваш доход равен расходам по приобретению доли.

Теперь по порядку.

НДФЛ не взимается, если:

Получается, что вам не нужно будет уплачивать НДФЛ и подавать декларацию, если вы продали долю не раньше 2016 года, а до этого она принадлежала вам 5 лет.

Если же вы продали долю до 2016 года, уже нужно было отчитаться в налоговую и самостоятельно рассчитать налог.

Декларацию по форме 3-НДФЛ нужно представить не позднее 30 апреля года, следующего за годом продажи доли. Но если вы действительно продали долю за ту сумму, которую вложили в фирму, налога фактически не будет.

Вы вправе воспользоваться имущественным налоговым вычетом.

Чтобы получить вычет, нужно заполнить и подать в налоговую 3-НДФЛ. В декларации есть специальный раздел, посвященный вычетам. Чтобы получить вычет, декларацию можно представить в любое время в течение всего года, следующего за годом, в котором вы продали долю. Но в вашем случае удобнее сделать это не позднее 30 апреля, потому что вам еще нужно отчитаться.

У вас получится такая формула:

НДФЛ = (10 000 − 10 000) × 13% = 0 Р

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Константин, в вашем случае налоговая действует по закону. И хотя вам это неудобно, но так положено. Вот как обстоят дела с реквизитами для возврата переплаты по налогам.

Екатерина Мирошкина

экономист

В статье 78 НК про возврат излишне уплаченных сумм налогов написано, что налоговая перечисляет деньги на счет налогоплательщика. И там нет оговорки, что можно вернуть деньги на счет другого человека, даже если именно он когда-то платил налог. Инспекторы действуют по инструкции.

Вы правы в том, что чужие налоги может платить кто угодно. Здесь налоговая не чинит препятствий и тоже действует по закону. Но вот вернуть налог, уплаченный не за себя, по закону нельзя: об этом прямо сказано в налоговом кодексе.

Что вам делать сейчас

Вернуть переплату по налогу за жену и совершеннолетнюю дочь можно на их счета в любом банке. Укажите их реквизиты в заявлении, и налоговая перечислит положенные суммы в течение месяца.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Артемий, квартира в любом случае ваша, при разводе вы ее не потеряете. Даже при отсутствии брачного договора.

Кристина Фролова

юрист

По закону совместной собственностью супругов признается лишь то имущество, которое нажито в браке (ст. 34 Семейного кодекса РФ). Доли супругов в этом случае признаются равными, если в договоре между ними не прописано иное (ст. 39 Семейного кодекса РФ).

Имущество же, которое принадлежало каждому из супругов до вступления в брак, считается их личной собственностью (п. 1 ст. 36 Семейного кодекса РФ).

Получается, что ваша супруга не может претендовать на квартиру, потому что вы купили ее до брака. Неважно, в ипотеку или за наличный расчет.

Если вы выплачиваете ипотеку в период брака, ежемесячные платежи по ипотечному кредиту будут считаются совместными расходами. Ими придется делиться.

Чтобы избежать этих рисков, как раз пригодится брачный договор. Не забывайте, что заключить его можно в любой момент в период брака. Например, когда супруга захочет сделать ремонт.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Александр, не отчаивайтесь. Из любой ситуации можно найти выход. Для вас сейчас приоритет — восстановить трудовую книжку.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Для восстановления трудовой книжки напишите запросы всем работодателям, у которых работали официально. Заранее позвоните и узнайте адреса. Направить запрос можно следующими способами:

• прийти к работодателю и в свободной форме оставить запрос в бухгалтерии;
• отправить заказное письмо с уведомлением о вручении;
• написать по электронной почте.

Справки можно заказать и в ПФР. Приходите в ваш территориальный фонд и оставляйте запрос. Через 10 дней вам выдадут документ о трудовом стаже, периодах и месте работы. Мы не ручаемся, что вам точно соберут сведения за 30 лет стажа, всё же лучше обратиться прямо к работодателям.

Из-за того что ваш последний работодатель реорганизован, нужно будет направить запрос о стаже в архив города или района, где была зарегистрирована организация. В ответ вы тоже получите справку, но архив может обрабатывать ваш запрос до 30 дней.

Когда соберете справки, отнесите их нынешнему работодателю и попросите восстановить трудовую книжку.

Если заполните хотя бы часть пробелов в трудовой книжке, у вас появится больше шансов на получение интересующей вакансии и с большей вероятностью банки проявят к вам лояльность в кредитном вопросе. Не забывайте, что записи в трудовой книжке являются основанием для получения пенсии в будущем.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

17 марта 2017 года мы купили в гипермаркете электрокамин «Электролюкс». Принесли домой, включили — а имитация огня не работает. 19 марта понесли сдавать камин как неисправный товар. Тогда же написали заявление о возврате полной стоимости за товар с недостатком.

21 апреля нам пришел скан ответа: проведена экспертиза, выявлено, что не горит лампочка подсветки. Лампочку заменили — теперь товар исправен. Как технически сложный товар, электрокамин вернуть нельзя.

Но в статье 18 Закона о защите прав потребителей написано: «В отношении технически сложного товара потребитель в случае обнаружения в нем недостатков вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за такой товар суммы».

Магазин отказывается возвращать нам деньги. Правомерны ли его действия?

Светлана Р.

Светлана, вы правы, продавец должен вернуть вам деньги. Давайте разберем его ответ.

Артем Терпячий

юрист Тинькофф-банка

Продавец ссылается на ПП РФ от 19.01.1998 № 55, которое называется «Об утверждении Правил продажи отдельных видов товаров, перечня товаров длительного пользования, на которые не распространяется требование покупателя о безвозмездном предоставлении ему на период ремонта или замены аналогичного товара, и перечня непродовольственных товаров надлежащего качества, не подлежащих возврату или обмену на аналогичный товар других размера, формы, габарита, фасона, расцветки или комплектации».

Этот перечень относится именно к товарам надлежащего качества. По заключению самого продавца, в электрокамине была «неисправна лампочка подсветки». Это уже означает, что купленный вами товар — ненадлежащего качества. Этот нормативный правовой акт нельзя применять в вашем случае.

Полный перечень технически сложных товаров утвержден ПП РФ от 10.11.2011 № 924 «Об утверждении перечня технически сложных товаров». Этот перечень довольно короткий. В нем есть тракторы, снегоходы, кинооборудование и холодильники, но нет ни слова об электрокаминах. На мой взгляд, электрокамины не относятся к перечню технически сложных товаров.

Если электрокамин не технически сложный товар, то его возврат возможен в обычном порядке, то есть в течение всего гарантийного срока.

Получается, что действия продавца в любом случае неправомерны. Поскольку заявление на возврат средств вы подали до истечения 15-дневного срока, а продавец отказывается возвращать деньги, рекомендуем вам обратиться в суд за защитой своих прав.

Как обратиться в суд

Направьте продавцу официальную претензию. Укажите, что, если деньги не вернут, вы обратитесь в суд. Скан отправьте по электронной почте, а оригинал — на юридический адрес продавца ценным письмом с описью вложения и уведомлением о доставке. Это доказательство понадобится в суде, если до него всё-таки дойдет дело.

Подробнее о том, как подать исковое заявление, читайте в статьях Тинькофф-журнала:

• в какой суд идти и к чему готовиться;
• как собрать доказательства и подготовить иск;
• нужен ли адвокат.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Василий, для начала советую вам получить информацию обо всех кредитах, которые еще могли быть у вашего умершего родственника. Их может оказаться больше, чем вы думаете.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Чтобы подтвердить факт смерти заемщика, банки чаще всего запрашивают два документа:

1. Свидетельство о смерти.
2. Справку из морга.

Идите к нотариусу и заверьте несколько копий этих документов. Копии отправьте всем кредиторам — банкам, МФО и другим организациям.

Как вы пишете, прошло около полугода с момента смерти и штрафы уже начислены. В таких ситуациях работой по возврату задолженности начинает заниматься отдел, специализирующийся на случаях, когда клиент банка умирает.

В вашей ситуации я вижу три дальнейших пути развития.

1. Вы обращаетесь в банк, не дожидаясь вступления в наследство. И договариваетесь выплачивать долг по согласованию с банком. Так банк сможет рассмотреть для вас льготные условия, в том числе и выплату долга в рассрочку посильными суммами.
2. Вы ждете вступления в наследство. После этого долг со всеми имеющимися условиями договора будет передан наследникам. Банк будет иметь полное право требовать возврата долга на тех условиях, по которым ранее обслуживался ваш покойный родственник.
3. Вы отказываетесь от выплат. В таком случае после вступления в наследство вопрос будет решаться в суде. Судебный процесс может длиться долго, и не факт, что он приведет к положительному для вас результату. От вас в ходе суда могут потребоваться дополнительные расходы на госпошлину и адвоката.

Подробнее о судебных процессах читайте в наших статьях:

• «Объясните мне: российский суд»
• «Только в присутствии адвоката»

Банк не всегда заинтересован в решении вопроса в принудительном порядке. Я советую вам всё-таки подготовить документы о смерти, направить в банк и обсудить дальнейшие условия выплаты долга без привлечения суда.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Петр, для начала давайте разберемся, что такое титульное страхование.

Наталья Троян

адвокат

Представим, вы покупаете новостройку: есть риск, что ее не построят вовремя или не достроят вовсе. Или покупаете вторичку: есть риск, что вашу сделку по покупке квартиры оспорят, квартиру заберут, а у вас на руках останется лишь решение суда о том, что вам должны денег. Но решение суда — не деньги, на него другую квартиру не купишь.

На этот случай есть титульное страхование — это страхование риска утраты права собственности на квартиру, дом или земельный участок. Договор страхования можно заключить при покупке квартиры или позже, но до наступления страхового случая.

Титульное страхование не гарантирует, что никто никогда не обратится в суд с иском о признании договора купли-продажи жилья недействительным. И не гарантирует, что суд откажет истцам. Но если суд признает договор недействительным, а покупатель докажет свою добросовестность, страховая выплатит ему страховое возмещение. Квартиру по такому решению придется отдать новому законному владельцу.

Плюсы титульного страхования в том, что в случае судебного спора страховая будет третьим лицом на стороне покупателя, и в том, что в крайнем случае покупатель получит деньги.

Страховка на год стоит около одного процента от стоимости квартиры.

Минусы тоже есть. Не стоит ограничивать срок страхования титула тремя или пятью годами: законом установлен десятилетний срок исковой давности, когда можно обратиться в суд за признанием сделки недействительной. А еще в отдельных случаях он может быть увеличен. Деньги от страховой можно получить только по решению суда.

Если квартира приобретена в ипотеку, банк тоже будет участвовать в судебном процессе: у него есть интерес в погашении кредита заемщиком. Из страховой выплаты банк первым заберет сумму, которую ему должен заемщик к этому моменту. В итоге денег на руках может оказаться не так много: первоначальный взнос плюс часть основного долга по кредиту, которую заемщик успел выплатить.

Но лучше так, чем еще 15 лет платить кредит за квартиру, в которой живут другие люди.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Екатерина, вы можете написать претензию и попытаться оспорить операции по карте. Вот план действий.

Константин Голубев

вернул украденные с карты деньги

Свяжитесь с банком. Напишите или позвоните в банк и скажите, что воры украли карту и потратили с нее деньги. Сотрудник банка уточнит, какие платежи сделали мошенники, и оформит заявку на оспаривание операций по карте.

Оспаривание операций — долгий и сложный процесс. В нем задействованы банк-эмитент, банк-эквайер и платежная система. В ходе претензионной работы банку могут понадобиться дополнительные данные, поэтому сотрудники могут с вами связываться.

Идите в полицию. Если кража произошла за рубежом, надо идти в ближайший к месту происшествия полицейский участок и писать заявление о краже. В заявлении укажите номер украденной карты и адрес, где мошенники ей расплачивались. Если не помните номер, запросите в банке официальный документ для полиции с информацией о платежах по карте. Если у вас карта Тинькофф-банка, место можно посмотреть в ленте операций в мобильном приложении банка.

Если кража произошла в России, возьмите в полиции талон-уведомление. Сфотографируйте этот талон и отправьте в банк по электронной почте или в чате.

Дождитесь решения банка. Обычно банк разбирается в ситуации до 20 дней, но, поскольку в решении вопроса участвуют еще банк-эквайер и платежная система, срок может быть увеличен. Каждое обращение сотрудники рассматривают индивидуально, поэтому нельзя точно сказать, сколько времени это займет. Когда банк примет решение, вы узнаете о результатах по смс или в мобильном приложении, в разделе «Обращения».

В следующий раз заранее защитите деньги на карте перед поездкой.

Как защитить карту в поездке

Откройте накопительный счет и переведите на него основные деньги. На карте держите столько, сколько может понадобиться в течение дня. Лучше по вечерам закидывать на карту небольшую сумму, чем рисковать большой.

Отключите возможность проведения операций без физического присутствия карты и подключайте ее только при необходимости. Дополнительно можно установить пин, однако иногда терминал оплаты может его игнорировать.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Шамиль, в США есть закон Trading with the Enemy Act of 1917, который предусматривает возможность изъятия собственности у врага, в том числе акций американских компаний. По требованию президента сами компании должны составить списки врагов среди акционеров и менеджмента, а также такие списки должны предоставить американцы и американские компании, хранящие или контролирующие собственность в интересах врага. Изъятая собственность на протяжении войны учитывается и хранится специальным органом при правительстве, а после войны президент решает, что с ней или средствами от ее продажи делать.

Артем Куроптев

частный инвестор

Но война — это как-то совсем мрачно. Более реалистичным кажется ужесточение санкций и продление их действия на десятилетия. Поэтому если говорить об очень жестких санкциях, то можно посмотреть на Иран. В 1995 году против Ирана были введены американские санкции, запрещающие в том числе оказание услуг резидентам этой страны. А в 2005 были внесены уточняющие поправки, которые явно разрешили зачислять дивиденды, купоны и списывать плату за обслуживание со счетов иранцев, а также ликвидировать ценные бумаги с таких счетов по рыночным ценам и возвращать вырученные деньги владельцам счетов.

То есть в худшем санкционном варианте счета будут заморожены на десятилетия и владельцы не смогут распоряжаться своими средствами. А в лучшем — позиции в ценных бумагах будут ликвидированы, а средства возвращены владельцам.

В общем, риск есть.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Илья, в вашем случае лучше всего начать с поиска профессионального бухгалтера. Он изучит документы, разберется в ситуации и восстановит учет.

Зоя Меньшова

эксперт по бухгалтерии

Ваш счет арестовали за несдачу деклараций. Даты указывают на то, что налоговая ожидала от вас ежеквартальные отчеты по НДС и годовые по НДФЛ, а это значит, что в базе налоговой инспекции вы на общей системе налогообложения — ОСНО.

Кроме того, в сумму недоимки могли попасть неуплаченные фиксированные взносы в ПФР и ФФОМС, которые нужно было платить с момента регистрации в качестве ИП. С 2017 года их администрирует налоговая, поэтому у нее есть информация по вашему долгу.

Что делать

Чтобы разобраться, закажите сверку с налоговой, в ней будет подробно расписано происхождение долга.

Если у вас остался на руках экземпляр заявления о переходе на ЕНВД с отметкой налоговой, то, возможно, часть долга удастся оспорить, но это не точно ¯\_(ツ)_/¯

Как получить сверку

Сверки с налоговой заказывают через систему электронного документооборота, в личном кабинете налогоплательщика или в отделении ФНС. Если квалифицированной электронной подписи нет, то придется ехать в налоговую.

В течение 5 дней в ФНС должны составить акт сверки. Его отправят по почте или пригласят забрать лично, иногда сверку отдают в тот же день. Дальше вам нужно общаться с налоговым инспектором отдельно по каждой сумме. Если вы не согласны с суммами или что-то непонятно — не подписывайте заявление. А лучше возьмите на встречу бухгалтера.

Как разблокировать счет

Чтобы налоговая дала добро на разблокировку, все декларации нужно сдать. Если вы не вели деятельность, то декларации будут нулевые. Будьте готовы к тому, что за каждую несданную вовремя декларацию ФНС выставит штраф — минимум 1000 рублей.

Если не платить

Пока расчетный счет заблокирован, новый вам не откроет ни один банк — заниматься бизнесом не получится. Фиксированные взносы вы оспорить не сможете: даже если закроете ИП, они останутся за вами как за физлицом. Ситуация прояснится только после того, как вы получите сверку из ФНС. Но лучшее решение для вас в этой ситуации — обратиться к профессиональному бухгалтеру.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Евгения, в этом году ЦБ дважды снижал ключевую ставку. Со 2 мая она равна 9,25%. Но это не значит, что банки обязаны автоматически снизить процентные ставки по ранее взятым кредитам, в том числе ипотечным. Это даже не значит, что банки снизят ставки по кредитам для новых заемщиков.

Екатерина Мирошкина

рефинансировала кредит

Банки имеют право снизить ставку на свое усмотрение и иногда даже могут ее законно повысить по действующим договорам. Но нет такого правила, чтобы их можно было заставить это сделать.

Когда вы брали ипотеку, то согласились на конкретную ставку. К сожалению, 12,5% — это много для Европы, но не так много в российских реалиях. Можно сказать, что вам еще повезло, потому что кто-то много лет платит ипотеку по ставке 14%.

И всё-таки у вас есть варианты, как сэкономить.

Даже если вам не подойдет эта программа, обратитесь в Сб…нк насчет снижения ставки. Не исключено, что вам пойдут навстречу: сейчас ипотеку на стандартных условиях можно взять даже под 10,75%. А если ничего не получится, пробуйте другие варианты.

Имейте в виду, что следующее заседание совета директоров ЦБ по поводу ключевой ставки состоится 16 июня. Может быть, ставку снова понизят и вам удастся рефинансировать ипотеку на еще более выгодных условиях. А потом на еще более выгодных условиях. И еще.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Татьяна, я искренне сопереживаю вам в непростой ситуации. У меня не так много жизненного опыта, чтобы раздавать вам советы, но я всё-таки попробую.

Екатерина Мирошкина

работает с 18 лет

Вспомните, сколько лет было вам и вашему мужу, когда вы пошли работать. Мои родители работали с 18 лет, и при этом оба получили высшее образование. Скорее всего, вы тоже не ждали окончания вуза и где-то подрабатывали. Хотя возможностей раньше было не так много: не было интернета, удаленной работы, платили копейки, а труд был тяжелый.

Сейчас всё проще. Для молодых людей есть много вариантов, где заработать. Некоторые еще во время учебы в институте обеспечивают себя и даже родителей.

Сейчас работают даже многие школьники. Мой племянник еще учится в школе. Пару лет назад он окончил музыкальную школу и с девятого класса играет на корпоративах и свадьбах на саксофоне. При этом он золотой медалист, победитель олимпиад и получает губернаторскую стипендию. В этом году он поступает в университет на факультет прикладной информатики. Он может не работать до пятого курса, но два года назад сам поднял тему программирования и сейчас делает несложные сайты. Он учится в гимназии на физмате, каждый день ходит в спортзал, посещает репетиторов и встречается с друзьями. И на всё это хватает времени с учетом подработки.

Я не знаю, сколько лет вашему сыну, но могу предположить, что примерно 23—25. И хотя вы называете его мальчиком, это взрослый мужчина, у которого есть возможности заработать.

Вот что вам стоит сделать сейчас.

Если он найдет хотя бы небольшую подработку по сменам или на несколько часов, вам будет легче морально и в финансовом плане.

Обратитесь за помощью к старшим детям. Вы сделали главное дело в своей жизни — вырастили троих сыновей, двое из которых уже взрослые и самостоятельные мужчины. И они тоже могли бы сейчас помочь вам доучить младшего брата. Если у вашего сына престижный вуз, то наверняка потом будет хорошая зарплата и он всё вернет. Соберите семейный совет и вместе придумайте, как быть.

Поменяйте факультет. Престиж ничего не решает. Здорово, когда сын может после института устроиться на работу в элитную клинику с зарплатой в 200 тысяч рублей. Но не ценой здоровья своих родителей. Можно быть хорошим детским врачом и зарабатывать частной практикой. Или освоить дополнительную специальность, новую методику и стать уникальным специалистом даже с обычным дипломом. Узнайте в институте по поводу смены факультета на более дешевый. И если других вариантов нет, переведите сына туда, чтобы он получил диплом.

Успокойтесь. Нервничать и не спать по ночам вредно для здоровья. А вам нужно себя беречь, чтобы заботиться о супруге — вот кто действительно нуждается в вашей помощи. Если представить, что ваш сын не закончит престижный факультет и не станет врачом, это не конец света и точно не стоит таких переживаний и жертв. У здорового мужчины всегда есть перспективы. Ваш сын доучился до шестого курса медицинского вуза, а значит, он не глупый и не лентяй.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Михаил, если вы не передавали в управляющую компанию показания счетчиков, то воду и электричество вам сначала посчитают по среднемесячным показаниям, а потом по нормативу. Скорее всего, пока вы не передавали показания, вы переплачивали.

Андрей Рублёв

финансовый консультант Тинькофф-банка

Среднемесячные показания возьмут из ваших прошлых квитанций. В таком случае берут объем потребления воды и электроэнергии за полгода и находят среднее значение. Вот такой объем вам будут указывать в квитанции в течение трех месяцев. Тарифы будут обычные, как если бы вы передавали показания.

Как пересчитать

Даже если вам какое-то время начисляли плату за коммунальные услуги по среднемесячным показаниям или нормативам, это не значит, что дальше будут считать от этих показаний. Вы всё равно заплатите за тот объем ресурсов, который реально потребили.

Если вы уже закончили ремонт и разобрались с начислениями, передайте показания счетчиков и сверьтесь с управляющей компанией. Когда придет следующая квитанция, проверьте, правильно ли вам всё посчитали.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Татьяна, есть несколько способов помочь вашей сестре.

Артем Терпячий

юрист Тинькофф-банка

1. Оплатить кредит за сестру в качестве третьего лица. Вы можете обратиться в банк, который выдал вашей сестре ипотеку, и предложить оплатить весь кредит за нее. При этом, согласно ст. 313 ГК РФ (исполнение обязательства третьим лицом), банк обязан пойти вам навстречу и принять вас в качестве исполнителя, если должник (то есть ваша сестра) с этим согласен.

При этом по закону к вам переходит право требования на сумму погашенного долга. То есть сестра по закону будет должна уже вам, а не банку. Обязательно получите от банка документ, в котором будет указано, что именно вы оплатили долг сестры.

2. Перевести долг на себя. Вы можете заключить с банком соглашение, что долг сестры перейдет вам. В таком случае вы становитесь кредитором сестры и получаете права банка на возврат суммы займа. Обеспечением вашего долга станет право залога на имущество (или часть имущества) сестры.

3. Просто передайте деньги сестре. Можно просто дать сестре деньги в долг. Тут два нюанса. Во-первых, передавать деньги надо не наличными из рук в руки, а через банк — у вас должно быть подтверждение перевода. Во-вторых, надо иметь на руках документальное подтверждение факта передачи заемных денег. В идеале для этого заключить с сестрой беспроцентный договор займа, а дополнительно попросить сестру написать расписку о том, что она получила от вас деньги.

Подробнее о том, как написать расписку, читайте в статье Тинькофф-журнала.

Эти три способа защищают ваши права как кредитора. Если сестра не захочет отдавать деньги, их можно будет взыскать в судебном порядке.

Есть и другие способы помочь вашей сестре, но это самые верные и простые.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Василий, всё очень просто.

По интернету бродит программа, которая шифрует важные документы на компьютере и просит за них выкуп.

Илья Аноним

специалист по безопасности

Если на вашем компьютере нет знака яблока , то вы в опасности. Вам нужно, чтобы кто-то, кому вы доверяете, установил вам на компьютер антивирус — например Каcперского. У антивируса должна быть защита от неизвестных угроз — то есть он должен уметь определять поведение шифровальщика, даже если он не знает о нем напрямую. Установить антивирус нужно прямо сейчас. Желательно, чтобы антивирус был платным: бесплатной защиты недостаточно.

Если вы не знаете, что делать, не устанавливайте антивирус самостоятельно. Попросите человека, которому доверяете.

Прямо сейчас сделайте резервные копии важных документов на внешнем жестком диске. Копии в облаке не подойдут.

Если компьютер уже заблокирован, а на экране вам сообщают, что требуется выкуп, не платите ничего мошенникам: нет никакой гарантии, что ваши данные вернут. Отнесите компьютер в мастерскую. Если ребята в мастерской не смогут восстановить зашифрованные документы, то хотя бы установят антивирус. Особо ни на что не надейтесь: расшифровать данные после заражения, скорее всего, не получится.

Если у вас компьютер «Эпл» с яблоком, то вы тоже не в полной безопасности, но, по крайней мере, от текущей заразы защищены. Подпишитесь на наш журнал, и скоро мы расскажем, как защититься от угроз в интернете.

Угроза, о которой сейчас все говорят, не первая и не последняя такого рода. Они уже были и еще будут — эта примечательна лишь масштабом. Единственный действительный метод защиты — знать правила безопасности в интернете и иметь заранее установленный антивирус. Берегите себя и делайте резервные копии!

Если вы тот самый человек, которому все доверяют

Обновите систему. Обязательно включите автоматические обновления операционной системы. Никогда их не выключайте.

Отдельно проверьте обновление MS17−010. Все подробности — в технической статье от производителя. Обновление есть даже для старых систем.

Настройте ежедневные бэкапы всех ценных данных. Для резерва используйте облачные хранилища и разные носители.

Проверьте, что везде установлен и обновлен антивирус. Да, антивирусы помогают не всегда. Но от большинства атак они защитят.

Прямо сейчас. Проверьте, остались ли в вашей сети уязвимые компьютеры — например, с помощью этой программы.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Наталья, извините, что наша статья сбила вас с толку. В каждой ситуации есть нюансы. Разберемся с вашей.

Екатерина Мирошкина

экономист

Для государства получается так. Вы купили квартиру и заплатили за нее. В договоре никак не отражено, что платили ваши родители: продавец получил деньги от покупателя напрямую. Покупатель — вы.

Не имеет значения, что фактически за квартиру заплатили ваши родители, если в документах это никак не зафиксировано.

Как покупатель и собственник квартиры вы имеете право заявить имущественный вычет. Но только в том случае, если вы официально работаете и платите НДФЛ по ставке 13%. А еще если вы раньше им не пользовались или пользовались, но у вас есть переносимый остаток. Как это сделать, мы подробно написали в статье про вычеты за квартиру в новостройке.

Максимальный вычет при покупке квартиры — 2 млн рублей. Если налоговая подтвердит ваше право на вычет, вам вернут 13% от стоимости квартиры в пределах 260 тысяч рублей.

Остается еще один момент. Вы получили от родителей деньги в подарок. Как честный налогоплательщик вы понимаете, что это доход.

Вы подаете декларацию, только если хотите получить вычет в налоговой. Деньги, полученные от родителей, там не указываете и налог с них не платите.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Александр, вам надо действовать точно так же, как когда затапливают соседи. Только в этом случае возмещать ущерб будет управляющая организация (ТСЖ или управляющая компания), на которую закон возлагает ответственность за содержание в порядке общедомового имущества согласно ст. 162 ЖК РФ.

Сергей Антонов

помогал отсудить ущерб

Процедура и документы те же, что и в нашей статье о потопе от соседей. Только вместо соседей — управляющая организация.

Кто может отремонтировать крышу

Управляющая организация — это ее прямая обязанность. Жильцы платят деньги за содержание жилья. Однако надо понимать, что если на территории вашей управляющей компании много старых домов, то на всех денег не хватит. Даже если где-то сложилась аварийная ситуация.

Чиновники могут выделить деньги на ремонт из бюджета, но такое происходит крайне редко.

В России действует федеральная программа капремонта многоквартирных домов. Узнать, когда придет очередь вашего дома, можно на сайте «Реформы ЖКХ».

В каждом регионе есть свои программы ремонта многоквартирных домов. Например, в Москве она действует до 2044 года. Если вы живете в столице — введите свой адрес на сайте программы московского капремонта и узнаете, когда планируют ремонтировать ваш дом. Обычно ремонт разных систем распределен по годам, например, в моем доме лифт меняют в этом году, а крышу планируют ремонтировать в период 2030—2032 гг.

Вам повезет, если впереди выборы (как сейчас). Чиновники изворачиваются и изыскивают дополнительные средства, чтобы избежать социальной напряженности. Пишите письма и жалуйтесь во все инстанции.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Ирина, для начала хотелось бы отметить, что вы очень правильно поступили, сразу обратившись в полицию в день кражи. Ваши документы из полиции сейчас — главный ключ к решению ситуации. Учитывая, что ранее вы обратились в два банка, которые очистили информацию в НБКИ, так же вам нужно поступить и с МФО.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Направьте в МФО претензию. Приложите к ней копию заявления из полиции по факту совершенной кражи паспорта, копию действующего паспорта и заявление в свободной форме с объяснением возникшей ситуации. Если вы знаете название коллекторского агентства, в которое передали ваш долг, можете также обратиться и к ним.

В этой ситуации ответственность в любом случае лежит на микрофинансовой организации, которая, будучи в курсе ситуации, решила избавиться от долга таким образом.

Если вы не хотите судебного разбирательства, на МФО можно попробовать повлиять через открытые письма и жалобы на специализированных сайтах, например на banki.ru.

Что касается судебного разбирательства, то есть два пути.

В любом случае решение вопроса в судебном порядке обычно тянется долго. Будьте готовы потратить много времени, денег и сил.

Вы спрашиваете про ограничение на выезд за границу. Оно может возникнуть только при наличии исполнительного производства на ваше имя. То есть если коллекторское агентство подаст на вас в суд и решение окажется не в вашу пользу.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Глеб, из вашего письма непонятно, за что вы получили компенсацию через суд. От этого зависит, что делать с налогом.

Екатерина Мирошкина

экономист

Мне кажется, в своем вопросе вы имеете в виду материальную выгоду от списанного долга: вы прочитали, что со списанных долгов нужно заплатить 13% налога, и решили, что это ваш случай. Но это не так. Налог платит не тот, кто простил долг, а тот, кому этот долг простили. И только в том случае, если по долгу пройдут сроки давности.

Теперь разберемся с вашим доходом. Здесь важно, за что вы получили деньги через суд. За одну выплату по решению суда налог начисляется, за другую — нет.

Не нужно платить НДФЛ, если суд обязал ответчика выплатить вам:

НДФЛ придется заплатить, если вы получили по решению суда:

• компенсацию за пользование вашими деньгами;
• компенсацию за неиспользованный отпуск;
• оплату своих услуг по договору;
• оплату проданного имущества.

Полный список доходов, которые не облагаются НДФЛ, есть в статье 217 НК. Если вы получили деньги за что-то другое, придется начислить налог на доходы. Но только с той суммы, которую вы получите в 2017 году.

А вот перечислять ли ее в бюджет, зависит от вычетов. Может быть, в 2017 году вы получите 85 тысяч рублей налогооблагаемого дохода и заявите вычет на обучение или лечение. Если правильно распорядиться деньгами, сумма вычета уменьшит ваш доход и, возможно, платить налог вообще не придется.

Если ваш доход есть в списке освобожденных от НДФЛ, налог платить не нужно ни в этом году, ни в следующем.

Илья, спешу вас обрадовать. Вы не должны отчитываться в налоговую за кэшбэк, как и сам банк. Все потому, что НДФЛ с кэшбэка не взимается.

Кристина Фролова

юрист

По закону при определении налоговой базы по НДФЛ учитываются все доходы налогоплательщика в денежной или в натуральной форме и доходы в виде материальной выгоды. Это подтверждает пункт 1 статьи 210 Налогового кодекса РФ.

В случае с кэшбэком предыдущая оплата товара — это условие получения бонуса. То есть начисление кэшбэка можно считать скидкой при покупке товара.

Скидка в виде кэшбэка не может быть вашим доходом, потому что вы уже понесли расходы на покупку товара для получения такой скидки.

С процентами по вкладу чуть сложнее. Но делать вы тоже ничего не должны.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Наталья, сожалеем, но в вашем случае ипотеку без официального дохода оформить не получится. В любой момент можно потерять неофициальную работу, для банка это огромные риски. Банку нужны гарантии выплаты ипотеки, которые вы можете дать с официальной работой.

Андрей Рублёв

финансовый консультант Тинькофф-банка

То, что у вас открыт счет в банке, также не гарантирует выплаты по ипотеке. Банк обязуется по первому требованию клиента вернуть деньги со вклада. Давайте разберемся, что можно сделать.

Оптимальное решение для фрилансера — оформить ИП и работать легально. Зарегистрировать ИП можно на сайте налоговой инспекции. Вам нужно будет распечатать и заполнить заявление, оплатить госпошлину 800 рублей и распечатать квитанцию, сделать копию паспорта и прийти с документами в ближайшее отделение налоговой. Можно подать этот же пакет документов прямо на сайте.

Или можно открыть ИП в Тинькофф-банке, тем более что вы уже наш клиент. Регистрируйтесь и открывайте счет прямо на сайте.

При регистрации нужно будет выбрать коды ОКВЭД: в них описывается род деятельности. В вашем случае выбирайте коды, связанные с преподавательской деятельностью и пиаром.

Если у вас будет ИП, то через год работы без долгов по налогам и страховым взносам банк может оформить вам ипотеку. Некоторые банки просят два года работы по ИП, уточняйте. Еще одно обязательное условие: вам нужно будет оплатить первоначальный взнос в размере 40% от стоимости квартиры.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Женя, вот ваши варианты.

Екатерина Мирошкина

заключила брачный контракт

Заключить брачный договор. Это самое простое решение. Вы с мужем подписываете брачный договор, в котором указываете, кому принадлежит квартира и другое имущество до и после развода.

Необязательно фиксировать условия раздела всего имущества, включая будущие покупки. Можно указать только квартиру, а остальное будете делить пополам, как совместно нажитое. То же касается кредитов и других обязательств.

Если захотите, договор в любое время можно изменить.

Если вам неловко предлагать мужу брачный договор, сформулируйте эту просьбу не как страховку от его посягательств, а как защиту от ваших долгов. Ведь в случае развода без брачного договора пополам придется делить и ипотечный кредит. На самом деле это не так просто, но аргумент может сработать.

Вам нужно доказать, что первоначальный взнос по второй ипотеке вы оплатили за счет денег от продажи добрачной комнаты. Движение средств можно проследить по счетам. Например, вы внесете деньги по второй ипотеке с того же счёта, на который получили расчет за первую проданную квартиру. Или вы получите деньги за комнату наличными, положите их на свой счет и с него же в течение месяца оплатите квартиру.

Тогда муж сможет претендовать на раздел хотя бы части квартиры. Чтобы доказать, как изменилась цена квартиры после ремонта, сохраните заключение оценщика при покупке квартиры. Если вложения в ремонт будут общими, можно по-честному разделить только разницу в цене.

Храните документы по расходам, которые оплачиваете из личных сбережений и за счет добрачного имущества. Заключите брачный контракт: заодно поймете реакцию мужа на это предложение и сделаете выводы. Проконсультируйтесь с юристом по поводу формулировок в брачном договоре.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Сергей, закон разрешает оформить карту ребенку с 6 лет (ст. 28 Гражданского кодекса РФ). Вы можете выпустить в своем банке дополнительную карту на имя ребенка и привязать ее к своему счету. Лучше сделать это тогда, когда у ребенка появятся самостоятельные траты и он не будет воспринимать деньги как игрушку.

Елена Глубко

мать двоих детей

Многие ребята уже с первого класса пользуются пластиковой картой. Например, московские школьники проходят в школу по карте учащегося и расплачиваются ей в столовой. Для проезда в общественном транспорте родители оформляют детям социальную карту, которой можно платить в магазине. Возможно, у вашего ребенка тоже есть такая карта и он покупает с ее помощью шоколадки в школьном буфете.

Вы пишете, что сын еще не умеет распределять карманные деньги на всю неделю и тратит их при первом удобном случае. В этом возрасте детям еще тяжело управлять своими желаниями, большинство их покупок спонтанные: увидел, захотел, купил. Вам нужно постепенно научить сына обдумывать покупки и расставлять приоритеты.

Скажите, что теперь свою «карманную зарплату» сын будет получать на карту. У этой карты будет свой номер и пинкод, но привязана она будет к вашему счету. Когда ребенок захочет купить шоколадку, деньги спишутся с вашего основного счета. Если вы установите месячный лимит на траты, ребенок не потратит больше положенного. Например, месячный лимит в 1200 рублей означает, что в этом месяце вы выделяете ребенку на карманные расходы 1200 рублей. Чтобы растянуть деньги на месяц, в неделю он может тратить не больше 300 рублей. Если ребенок спустит все деньги на сладости и развлечения в первую же неделю, ему придется затянуть поясок и прожить с нулевым балансом до следующей получки. Так ребенок будет учиться жить по средствам.

Как только ребенок привыкнет распределять деньги на всю неделю, предложите ему откладывать часть денег на крупную покупку. Если это очередной трансформер, пусть попробует самостоятельно на него накопить. Если он мечтает о гироскутере за 8 тысяч, пообещайте добавить нужную сумму, как только сын накопит полторы тысячи. В интернет-банке ребенок сможет создавать виртуальные копилки и переводить туда часть денег. Пусть при помощи красочных диаграмм видит, как каждая сэкономленная сотня приближает его к желанной покупке.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Михаил, ваш работодатель нарушает закон. Конечно, вам надо идти в суд, чтобы защитить свои права. Вот план действий.

Артем Терпячий

юрист Тинькофф-банка

Обратитесь в Федеральную налоговую службу за справкой 2-НДФЛ, в которой будет указана действительная сумма отчислений вашим налоговым агентом с вашей заработной платы. Справку можно получить в территориальном управлении ФНС, где вы состоите на учете.

Обратитесь в Фонд социального страхования, чтобы получить справку о страховых отчислениях с вашей зарплаты.

Сделайте несколько копий документов: справок из ФНС и ФСС, справки 2-НДФЛ, вашего трудового договора — и заверьте их у нотариуса.

Напишите заявления в трудовую инспекцию и прокуратуру по факту совершения работодателем административного правонарушения по ч. 6 ст. 5.27 КоАП РФ о невыплате заработной платы. В заявлении подробно изложите ситуацию. Приложите полученные справки, ответ директора на вашу претензию и поддельную справку 2-НДФЛ.

Напишите в территориальное управление Следственного комитета заявление о том, что работодатель совершил преступления, предусмотренные ст. 145.1 УК РФ (невыплата заработной платы) и ст. 327 УК РФ (подделка, изготовление или сбыт поддельных документов). К заявлению приложите все полученные справки, ответы от трудовой инспекции и прокуратуры, ответ директора на вашу претензию и поддельную справку 2-НДФЛ.

Обращаться за защитой своих прав можно во все органы одновременно. Но чем больше документов вы принесете в суд, тем легче и без волнений пройдет судебный процесс.

Еще я рекомендую подать в налоговую, в которой зарегистрирован ваш бывший работодатель, заявление о запрете ликвидации. Это нужно, чтобы работодатель не смог ликвидировать компанию, пока вы с ним судитесь, или чтобы ваши требования были включены в его ликвидационный баланс.

Почитайте наши статьи про судебную систему РФ и судебные процессы:

• как устроена судебная система в России;
• как правильно подать иск;
• зачем нужен адвокат;
• как судиться с турагентством;
• как судиться с автосервисом .

Напоследок повторю: разбираться с работодателями-мошенниками надо в суде. Мы не знаем, сможете ли вы взыскать деньги с работодателя по итогам суда: возможно, у его фирмы действительно нет денег. Но попробовать стоит. Вы в любом случае ничего не теряете, зато можете получить 110 000 рублей, которые будут освобождены от госпошлины.

Если лень, есть сомнения или вы рассказали не все подробности вашей ситуации, обращайтесь за помощью к юристу, который специализируется на подобных спорах.

Напишите потом, как всё прошло.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Антон, коротко: не спешите покупать эту квартиру. Поищите другие варианты или будьте готовы к последствиям такой сделки.

Екатерина Мирошкина

экономист

Почему эту квартиру лучше не покупать

Незаконная перепланировка — это проблема. Нельзя сносить стены, устанавливать двери где угодно и переносить стояки без проекта. См. п. 1.7 Правил и норм технической эксплуатации жилищного фонда.

Купить такую квартиру — значит согласиться с нарушениями и потом за них отвечать:

Если перепланировка незначительная, ее можно узаконить через суд. Штраф всё равно выпишут, но зато потом не будет проблем с законом. Чтобы узаконить перепланировку, нужно заказывать проект или техническое заключение, вызывать техников и экспертов, собирать много документов и платить госпошлину. Обычно на это уходит несколько месяцев и нужны деньги.

Может случиться, что вы решите узаконить, а суд откажет. Например, вам кажется, что теплые полы на балконе или демонтаж стены в кладовке — это мелочь. А на самом деле это серьезное нарушение, которое придется исправлять.

По поводу цены договора. Если вы согласитесь занизить цену в договоре, то подтвердите, что передали продавцу только эту сумму за квартиру. И если что-то пойдет не так, продавец вернет вам на 450 тысяч рублей меньше.

Чтобы разобраться с имущественным вычетом, нужно знать, сколько стоит квартира, есть ли у вас жена и может ли она тоже заявить вычет.

Допустим, на вычет можете претендовать только вы. НДФЛ возвращают со всей стоимости квартиры в пределах 2 миллионов рублей. Еще можно получить вычет с процентов, но на это влияет не цена квартиры, а условия ипотеки.

Если квартира по договору будет стоить дороже 2 миллионов, вы ничего не потеряете и всё равно вернете максимум 260 тысяч. Если в договоре указана цена меньше 2 миллионов, то вы потеряете деньги.

Если вы решите продать эту квартиру раньше чем через 5 лет, то будете платить НДФЛ. И тогда вам понадобится подтвердить расходы, а они будут на 450 тысяч рублей меньше.

Если банк узнает, что вы занизили стоимость квартиры, вам откажут в ипотеке.

Когда всё-таки стоит купить эту квартиру

Только если соблюдаются все эти условия:

Даже если всё так, еще раз хорошо подумайте. А если вы хотите что-то попросить у продавца, имейте в виду, что с 450 тысяч рублей на НДФЛ он сэкономит максимум 58,5 тысячи. Или ничего не сэкономит, если не сможет подтвердить вычет при продаже мебели — такие доходы тоже облагаются налогом.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Я прикинул, за сколько можно отправиться из Саратова в Будапешт, с 26 мая по 1 июня. В венгерской столице проведем 5 полных дней.

Сергей Король

путешественник

Билет на поезд из Саратова в Москву и обратно обойдется в 3600 Р. Едем плацкартом, так экономнее. Чтобы сэкономить еще, можно ехать «Блаблакаром».

Из Москвы вылетаем в Будапешт венгерским лоукостером «Визз-эйр». Туда летим 27 мая, обратно возвращаемся 1 июня. Билет туда-обратно стоит 10 000 Р. Это дороговато для «Визз-эйра», и я бы поискал билеты на другие даты, но сейчас оставим как есть.

В Будапеште много хостелов, цены за кровать в общей комнате начинаются от 400 Р. Советую остановиться в хостеле получше, за 600 Р за ночь. Итого 3700 Р за пять ночей со всеми дополнительными сборами. Можно снять квартиру на «Эйр-би-эн-би», но это будет минимум вдвое дороже.

На еду, транспорт, музеи и знаменитые термальные ванны я бы закладывал 50 евро в день. Если не ходить по барам каждый вечер, то останется на сувениры и пару вещей с блошиного рынка.

Итого бюджет пятидневной поездки со всеми расходами — 30 000 Р. С опытом у вас получится сократить его до 20 тысяч: научитесь искать авиабилеты по акции, будете жить бесплатно по каучсерфингу.

Думаю, что 30 тысяч рублей вы легко накопите за пару месяцев.

Павел, спасибо за вопрос. Однозначного ответа мы не дадим: надо всё обдумывать и считать. Давайте разбираться.

Андрей Рублёв

финансовый консультант Тинькофф-банка

Открыть вклад

Если у вас нет накоплений, то открывайте вклад. Сейчас банки предлагают 7—9% годовых в рублях, с возможностью ежемесячного пополнения и дополнительных процентов по капитализации или с межбанковских переводов.

• Если взять 300 000 рублей, открыть вклад в Тинькофф-банке, каждый месяц пополнять его на 50 тысяч, то за год вы накопите 895 268 рублей с учетом ставки в 7% и бонусов от банка.

На сайтах банков можно рассчитать сумму вклада, ежемесячные пополнения, доходность и проценты, чтобы понять, как получить максимальную выгоду.

Кроме вклада можно инвестировать в ценные бумаги и акции. По сравнению с вкладом инвестиции в ценные бумаги приносят больший доход в год. Почитайте нашу подборку об инвестициях для начинающих.

Гасить ипотеку

Вы можете досрочно частично погасить ипотеку двумя способами: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. В обоих случаях деньги пойдут на погашение основного долга, но параметры ипотеки после внесения денег поменяются.

При уменьшении ежемесячного платежа процентные выплаты если и уменьшатся, то совсем мало.

Итоговая переплата банку будет меньше, если досрочными платежами сокращать срок в первые 3—5 лет. Посчитайте сами в ипотечном калькуляторе.

Что же выбрать

На вашем месте я бы выбрал срединный путь: половину свободных денег откладывал бы в финансовый резерв, другую половину использовал для досрочного погашения ипотеки. Как только ваш резерв составит больше 5—6 месячных зарплат или упрется в страховой лимит АСВ, есть смысл начать вкладывать в ценные бумаги: сначала гособлигации, потом индексные фонды, корпоративные облигации и, наконец, акции.

Напишите нам потом, что вы выбрали: ипотеку или вклад.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

По закону с материальной выгоды нужно платить НДФЛ. Один из случаев, когда возникает материальная выгода, — это если банк рефинансирует кредит и удается сэкономить на процентах. См. п. 1 ст. 212 НК РФ.

Сначала я подумала, что это ваша ситуация, и даже подготовила для вас план действий, чтобы не пришлось платить налог. Если бы это на самом деле была материальная выгода в связи с экономией на процентах при рефинансировании ипотеки, достаточно было бы взять в налоговой справку о праве на имущественный вычет, даже если вы получили его в 2007 году и уже использовали. Тогда НДФЛ бы платить не пришлось.

Екатерина Мирошкина

экономист

Но когда ответ с формами документов был готов, я обратила внимание, что в справке 2-НДФЛ из вашего банка стоит код 4800, а налог начислен по ставке 13%. С экономией на процентах при рефинансировании ипотеки такого быть не могло. В этом случае налог считают по ставке 35% и указывают другой код дохода — 2610. А значит, в вашем случае материальная выгода не связана с экономией на процентах. И справка о праве на имущественный вычет вам не поможет.

Ваша материальная выгода — это списанный долг. При рефинансировании ипотеки банк как будто простил вам часть суммы. Когда кредитор официально списывает долг с баланса, эту сумму признают материальной выгодой. Такой доход облагается НДФЛ по ставке 13% и имеет код 4800. И этот налог вам придется заплатить: на него условие об имущественном вычете не распространяется.

Нужно ли подавать декларацию по этому доходу

Этот налог можно вернуть

Есть и хорошая новость. Так как этот налог начислен вам по ставке 13%, то на него распространяются все условия по социальным вычетам. Используйте эту возможность, если оплатили учебу ребенка в вузе, лечение в платной клинике или оформили добровольное страхование жизни.

Попробуйте добиться справедливости

Это действует только для ипотечных договоров, которые заключены до 1 октября 2014 года. И ваш первый договор формально попадает в эти условия. Но мы не знаем, как оформлена процедура списания долга, ведь фактически банк закрыл вам один кредит полностью и потом выдал другой кредит — в другой валюте. Может быть, часть долга вам списали уже по новому договору, который заключен в 2016 году. Может быть, банк оформил списание этой части как-то иначе. Вам ведь никто не объяснил этого заранее.

В любом случае налоговая начислит вам эту сумму к уплате на основании данных из банка, даже если вы не подадите декларацию. И просто так этот налог никуда не денется с вашего лицевого счета.

Попробуйте разобраться и узнать больше подробностей. Напишите в банк запрос на разъяснения по процедуре списания и подробный расчет материальной выгоды. Пусть сошлются на нормативные акты, по которым начисляли этот налог, объяснят почему это сделали, по какому договору и на каком основании. Вы можете узнать много интересного.

Но не надейтесь заранее на исход дела в свою пользу. Если банк не предоставит адекватных объяснений и откажется подавать в налоговую корректировки по вашему доходу, или если вы не согласитесь с его аргументами, будьте готовы отстаивать свою правоту в суде.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Здесь нет нарушения, всё по закону. Вы должны платить за отопление летом.

Екатерина Мирошкина

экономист

За отопление можно платить равными частями в течение отопительного сезона или весь год. См. п. 42.1 правил предоставления коммунальных услуг.

Считается условная сумма за год. Если в доме нет общих счетчиков, то по нормативам, а если есть — то по показаниям прошлого года, а потом корректируется. Если вы платите весь год, в том числе летом, то ее делят на 12 месяцев. Если платите только в течение отопительного сезона, то сумму делят, например, на 7 месяцев.

Каждый год региональные власти решают, по какой формуле жители будут платить за отопление. В вашем регионе власти установили оплату равными частями весь год. Мы не знаем, где вы живете, но в Москве тоже платят по такому принципу.

Куда идут ваши деньги?

Наше жилищно-коммунальное хозяйство несовершенно. У нас много проблем, которые нужно решать, но их не решают. То ли не могут, то ли денег нет.

Но всё познается в сравнении. В Италии семья из четырех человек платит за коммунальные услуги 5000 € в год. Газ там такой дорогой, что дешевле готовить на электрической плите. В Австралии придется платить до 200 $ в летний месяц. А еще там тоже текут крыши и нужно целый год согласовывать ремонт. В Алабаме в месяц только на воду, электричество и отопление семья тратит около 300 $ в месяц.

Вернут ли деньги за коммуналку, если вы не живете в квартире?

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Илина, вы правы, в Москве коэффициент по территории использования самый высокий. Здесь он равен двум.

Евгений Попков

автолюбитель

К примеру, для молодого водителя со стажем до 3 лет на новеньком кроссовере Хендай Крета мощностью 123 л. с. за полис ОСАГО в Москве нужно заплатить от 17297 до 20755 рублей.

Такой же полис в Касимове Рязанской области, что в 4 часах езды от столицы, обойдется в два раза дешевле — от 7784 до 9340 рублей. Потому что там коэффициент по территории использования равен 0,9.

Но вынужден вас огорчить. Трюк с регистрацией автомобиля в другом регионе не поможет. Согласно статье 9 закона об ОСАГО №40-ФЗ коэффициент по территории использования определяется по месту жительства собственника машины, а не по месту регистрации автомобиля.

Если по документам машина записана на вас, а вы прописаны в Москве, то стоимость ОСАГО вам рассчитают по Москве. Если вы фактически живете в Москве, но прописаны в Рязанской области, то стоимость рассчитают по Рязанской области.

Чтобы сэкономить на страховке, понадобится оформить автомобиль на родственника или друга, который проживает в другой области. Но тогда есть риск, что новый собственник в какой-то момент потребует отдать машину в свою собственность и подаст на вас в суд. Или скоропостижно скончается, и тогда вы не сможете ездить на машине шесть месяцев, пока будет решаться вопрос наследства. Кроме того, при аварии выплату от страховой компании получит именно тот человек, на кого оформлен автомобиль.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Налог есть почти на все биржевые доходы физических лиц и обычно составляет стандартные 13%.

Артем Куроптев

частный инвестор

Но есть два исключения: процентный доход по государственным облигациям (ОФЗ) и доходы, полученные при использовании специального режима налогообложения на индивидуальных инвестиционных счетах (ИИС). С этих доходов налог не удерживается.

Бывают ситуации, когда вы можете получить фактический убыток от операций на бирже и при этом всё равно заплатить налоги. Такое может произойти, если вы работаете одновременно на фондовом, срочном и валютном рынках, потому что результаты по ним не всегда складываются.

Если вы клиент российского брокера как физическое лицо, то об уплате налогов при операциях с акциями, облигациями и срочными контрактами вам беспокоиться не надо. Брокер является вашим налоговым агентом и сам за вас всё заплатит. В январе он рассчитает налог за прошлый год, спишет его с вашего брокерского счета и сам перечислит в налоговую. Обычно в марте вы можете по желанию запросить у брокера справку 2-НДФЛ или справку об убытках для их вычета в будущем.

Иногда НДФЛ удерживает эмитент ценных бумаг или депозитарий. Об удержании таких налогов вы узнаете из отчета своего брокера.

Исключением, где брокер не является налоговым агентом, пока остается валютный рынок.

Нужно ли понимать, как начисляются налоги?

Понимание правил налогообложения иногда позволяет отсрочить налоги. Например, если вы продаете акции в декабре с прибылью, то заплатите с них налог уже в январе. А если подождете с продажей до января, то налог возникнет только через год и вы сможете целый год пользоваться деньгами.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Артемий, в Москве полно мест, куда можно отдать старые вещи.

Сергей Король

избавляется от вещей

Одежда. В Москве работают пункты сбора «Перемолки» и «Доброго ящика». Ненужные вещи отсортируют: хорошие продадут в благотворительных секонд-хендах, а плохие отправят на переработку. Принимают только чистую одежду и обувь.

Еще одежду можно отнести в магазины «Эйч-энд-эм» и «Юникло». Ее передадут в детские дома, интернаты или раздадут бездомным. За два пакета одежды в «Эйч-энд-эм» дадут 15% скидку на любую вещь в магазине.

Книги. Ненужные книги оставьте на стойке книгообмена. Смотрите список «Ресайкла».

Мебель. Вызовите ребят из «Свалки»: они заберут старые вещи для своего благотворительного аукциона.

Электроника. Стиральные и посудомоечные машины, холодильники, газовые плиты покупают в «Бытхолле» и «Утиль-БТ». Грузчики выезжают в Москву и Подмосковье.

Батарейки и лампочки. Выбросите в контейнер в любом «Эльдорадо», в Икее или пунктах приема батареек в Москве.

Велосипед. Старые велосипеды забирают в «Велодрайве». Принимают велосипеды на ходу, не старше 10 лет. За каждый килограмм утиля дают 1% скидку.

Машина. Старые автомобили в любом состоянии утилизируют в утильавто.рф. Увозят бесплатно, нужно только показать ПТС, свидетельство о регистрации или справку из ГИБДД. Выдадут акт утилизации, чтобы снять машину с учета. Старые шины забирают в «Шинсервисе».

Другие вещи. Компакт-диски, металл, картонную упаковку, пластик, батарейки, жестяные и алюминиевые банки, бумагу, одежду и энергосберегающие лампы везите в пункт приема вторсырья на Гурьянова, 2, корп. 2, стр. 3, за ТЦ «Лента».

Лариса, не отчаивайтесь. У вас есть свое жилье и работа, а это уже внушает оптимизм. Вот что можно сделать в вашей ситуации.

Екатерина Мирошкина

продала квартиру и построила дом

Продать дом за 1,5 млн и купить квартиру в городе

Сейчас вы вынуждены во всём себе отказывать, чтобы накопить 100 тысяч рублей за год. Это очень мало для строительства и благоустройства. Цены на материалы растут быстрее, чем доходы: те работы, которые вы сейчас оцениваете в миллион, на самом деле обойдутся дороже.

Через десять лет вы закончите отделку, но к тому времени что-то нужно будет снова ремонтировать — появятся новые расходы. А вдруг внезапно потребуются деньги на что-то срочное: потечет смеситель, сломается замок на входной двери или газовый котел? Представьте, что все накопления вы вложили в забор или сайдинг, а до зарплаты еще две недели. Что тогда?

Свой дом требует так много сил, что в одни руки с этим не справиться. Если за домом не следить, даже новый быстро приходит в упадок — тогда снова нужно готовить деньги.

Сейчас вы живете в одной комнате и во всём себе отказываете. А ведь вы еще молодая женщина и можете путешествовать, покупать красивые платья, удобную обувь и вкусную еду. Если вы откладываете в год по 100 тысяч, то вполне можете всё это себе позволить.

Если некому помочь вам работой или деньгами, продавайте дом и покупайте квартиру. За коммунальные услуги, скорее всего, придется платить меньше, а благоустройством и уборкой общей территории займется управляющая компания. Вы на этом не заработаете, но избавитесь от балласта и улучшите качество жизни.

За три года вы дополнительно потратите на себя 300 тысяч рублей, а за пять лет — полмиллиона. Или откроете пополняемый вклад и через пять лет переедете в квартиру побольше.

Сдавать часть дома в аренду и продолжать ремонт

Допустим, дом вам очень дорог как родовое гнездо или память о детстве. Тогда можно превратить его в источник дохода. Например, сделать ремонт в одной комнате и сдать ее студентам или молодой семье. Деньги от аренды будете тратить на отделку.

Еще можно сдать комнату семье строителя. Среди них есть очень приличные, чистоплотные и хозяйственные ребята. Вы бы покупали только материалы, а он может платить за проживание своими услугами: поставил бы забор, постелил линолеум, занялся наружной отделкой.

Эти варианты всё равно связаны с хлопотами и дискомфортом. Подумайте, нужно ли вам это. Готовы ли вы жить с чужими людьми, делить с ними кухню и санузел, терпеть шум и не иметь возможности принять гостей. А главное, ради чего это всё, если уже сейчас вы можете купить небольшую квартиру в городе, поближе к поликлинике, магазинам и паркам.

Обменять свой дом на дом поменьше

Возможно, где-то в вашем поселке, в небольшом, но добротном доме живет семья с детьми. По цене дома могут быть идентичны: ваш просторный, но без отделки, а у них компактный, но не требующий вложений.

Вы можете оформить сделку по обмену: переедете в уютный домик, обустроите его с минимальными затратами и перестанете на всём экономить. А семья переедет в ваш дом, быстро закончит отделку и получит просторное жилье. Они смогут использовать материнский капитал или возьмут кредит в банке. Так вы сохраните привычную обстановку и избавитесь от бремени бесконечных расходов.

Если решите продавать или менять дом, будьте внимательны при оформлении документов. Не торопитесь, найдите грамотного риелтора и аккуратно оформляйте сделку. Напишите потом, как всё прошло.

Сергей Николаевич, вы правы в том, что налоги должны соответствовать закону. Давайте разберемся, что получилось с транспортным.

Транспортный налог должны платить те люди, на которых зарегистрирован автомобиль. Здесь вы тоже абсолютно правы. Давайте сделаем акцент на том, что факт регистрации автомобиля на конкретного человека — это основание для начисления ему транспортного налога. См. ст. 357 НКРФ.

Екатерина Мирошкина

экономист

Как вы правильно заметили, регистрационным учетом занимается ГИБДД.

Допустим, человек продал машину, но при оформлении договора с учета ее не снимал. Новый собственник тоже не пошел в ГИБДД и не изменил регистрационные данные. Если ничего не предпринять, то налоговая начислит транспортный налог бывшему владельцу. Налоговая не знает, что машина продана, если никто из сторон сделки об этом не заявил.

Купля-продажа автомобиля не проходит обязательную государственную регистрацию: два человека подписали договор и разъехались. Транспортный налог начисляется на основании данных из ГИБДД, где ничего не знают о переходе права собственности. Ни ГИБДД, ни налоговая не виноваты в том, что продавец и покупатель не сообщили о смене собственника автомобиля.

Но ведь и бывший владелец не виноват в том, что покупатель не поставил машину на учет. Неужели ему придется платить транспортный налог? Нет, не придется.

Для этого нужно прекратить регистрацию на свое имя. Такой порядок был и в 2011 году: регистрацию прекращали по заявлению прежнего собственника через 30 суток после сделки купли-продажи. Такой порядок есть и сейчас: через 10 дней после сделки прежний владелец приходит в ГИБДД с договором купли-продажи и пишет заявление. Проданный автомобиль снимают с регистрации на его имя и передают эти сведения в налоговую.

Помните, на чём мы делали акцент в самом начале? Нет регистрации — нет и оснований для начисления транспортного налога бывшему собственнику.

Илья, начисленный долг за капремонт является вашим, и у вас нет возможности от него отказаться. По закону долг за капитальный ремонт переходит к следующему собственнику. Это как бы долг, закрепленный за квартирой. См. п. 3 ст. 158 ЖК РФ.

Екатерина Мирошкина

экономист

В прошлом году в госдуме думали над тем, чтобы закрепить долги за капремонт за предыдущим собственником. Комитет по ЖКХ законопроект не поддержал, и его отклонили. Так что сейчас действует вот такое правило:

При покупке квартиры покупатель вынужден сам проверять, что по квартире нет долгов за капремонт. Можно попросить квитанции у продавца или взять справку в управляющей компании.

Если вы этого не сделали, считается, что согласились купить квартиру с долгом. Может быть, это стало поводом получить скидку.

Есть шанс потребовать эти деньги у продавца квартиры. Для этого придется доказать, что бывший собственник вас обманул: например, при оформлении сделки показал поддельные квитанции на оплату долга или вступил в сговор с бухгалтером ТСЖ. Но сначала всё равно нужно погасить долги, а уже потом требовать их компенсации через суд. И не факт, что вы выиграете процесс и вернете судебные расходы.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Евгений Викторович, я вас понимаю. Выглядит дико, когда в одном городе зарплата 20 тысяч, а в другом — 200 тысяч. Это кажется несправедливым.

Максим Ильяхов

главред

Но далеко не все в Москве получают зарплату сотнями тысяч рублей. Средняя (медианная) зарплата в Москве по данным Росстата — около 67 тысяч. При этом стартовая зарплата в закусочной — 20—30 тысяч рублей. Зарплаты в рабочих специальностях — от 20 до 120 тысяч; в отрасли высоких технологий — от 30 до 200 тысяч. Больше ста тысяч обычно зарабатывают высококвалифицированные специалисты и руководители.

Безусловно, есть люди, которые зарабатывают сотни тысяч рублей (и я имею в виду не депутатов Госдумы, а сотрудников коммерческих организаций). Чаще всего это либо очень хорошие продавцы, которые зарабатывают на комиссиях, либо очень компетентные специалисты.

Большинство москвичей — не москвичи. По данным опроса ФОМ (правда, четырехлетней давности), в Москве только 27% коренного населения — то есть тех, у кого в Москве родились родители и бабушки. Остальные — приезжие, в том числе из Саратова. Москвичи, которых вы критикуете, — это дети ваших соседей.

Из-за жилья московские 67 тысяч — не то же самое, что 67 тысяч в Саратове или Краснодаре, особенно если человек приезжий. От трети до половины заработка у такого человека уходит на жилье.

Депутаты избраны россиянами на парламентских выборах 18 сентября 2016 года. Официальная явка по Саратовской области — 64,4%. Лидер голосования — партия «Единая Россия», 68,17% голосов. По 10,36 и 9,36% у КПРФ и ЛДПР. В Москве на выборы пришли 35,2% жителей, а партии получили по 37,76%, 13,91% и 13,09% соответственно.

Перераспределение зарплат

Давайте посчитаем, что будет, если гипотетически отнять и поделить заработки москвичей.

12 миллионов москвичей × 67 тысяч рублей в месяц = 804 миллиарда рублей.

Если поделить эту сумму на остальных жителей России (то есть всех, кроме москвичей) — 134 миллиона человек — получится 6 тысяч рублей. Я не уверен, что эта сумма резко улучшит благосостояние каждого россиянина в долгосрочной перспективе. Особенно учитывая то, что если у москвичей в первый месяц отнять и поделить, во второй месяц будет нечего отнимать и делить.

Но, как указал читатель, я сделал очень грубое приближение. По факту в Москве за 2016 год собрали 745,1 млрд рублей в виде подоходного налога, что соответствует 5,7 трлн рублей налогооблагаемого дохода в год или 477 млрд рублей в месяц. Делим 477 млрд на 134 миллиона россиян, за исключением москвичей, получим 3559 рублей на человека в месяц. Вот сколько получится, если отнять и поделить.

Чем занимаются в Москве

В Москве работают центральные офисы банков, которые хранят ваши сбережения. В этих офисах и дата-центрах работают высокооплачиваемые инженеры и аналитики, благодаря которым ваши деньги защищены. Воссоздавать такую инфраструктуру в каждом регионе возможно, но может оказаться дорого.

В Москве работают компании, которые организуют импорт зарубежных товаров на полки магазинов возле вашего дома. Здесь же центральные офисы международных компаний, которые организуют производство в России: от «Кока-колы» до «Рено». В Москве проходит сертификацию электроника и техника, которой вы пользуетесь. В Москве делают телепрограммы, которые вы смотрите, и соцсети, в которых вы общаетесь.

Разумеется, Москва — не центр российской вселенной. Наукой, торговлей, культурой и технологиями занимаются и в Петербурге, и в Екатеринбурге, и в Краснодаре, и во Владивостоке, и в Саратове. Вероятно, без Москвы все эти предприятия переместятся в эти города, и тогда большие зарплаты будут там. Но как и в Москве, их будут получать высококвалифицированные специалисты и руководители.

Кто за нас в ответе

Мне обидно, что между Москвой и другими городами такой разрыв в зарплатах. Я родом из относительно богатого Краснодара, но я был и в Саратове, и в Екатеринбурге, и во Владивостоке, и в Ростове-на-Дону, и в Ростове Великом. Разрыв по уровню жизни есть.

Но я не верю, что решить эту проблему можно насильственными методами. И тем более — что справедливо винить кого-то другого в своих проблемах.

Не могу сказать за всех, но все мои знакомые москвичи каждый день пытаются решить свои проблемы. Потому что никто другой решать эти проблемы не будет и обвинить кроме себя больше некого.

Думаю, если бы вы поговорили лично с любым человеком, который зарабатывает в Москве сотни тысяч рублей, вы бы удивились, как жизнь выглядит с его стороны. У каждого своя правда и у каждого своя война.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Артем Куроптев

частный инвестор

Форекс — размытое понятие. Расскажу о трех вариантах: форекс-трейдинге, самостоятельной торговле на бирже и доверительном управлении на форексе.

1. Торговать самому через форекс-трейдинг

Много компаний предлагают обычным людям так называемый форекс-трейдинг. Счет в таких компаниях откроют за полчаса. Обычно он долларовый и пополняется по текущему курсу хоть с банковской карты, хоть с терминала в соседнем магазине.

Форекс-трейдинг — это не финансовый рынок, а игра на деньги. Вы всегда играете против одного игрока — вашей же форекс-компании. Правила игры похожи на те, что действуют на мировых финансовых рынках: вы ставите на рост или падение курсов валютных пар или цен товаров. Если ваш прогноз сбылся, вы зарабатываете. Если не сбылся — проигрываете.

Правила игры в форекс-трейдинге спроектированы таким образом, чтобы вы без посторонней помощи могли проиграть очень быстро. Но самые беспринципные форекс-компании не ждут, пока вы проиграете самостоятельно, и активно вам помогают: зная, что вы поставили на повышение, они могут спровоцировать понижение.

Клиенты форекс-компаний — любители, которые часто ленятся изучить правила игры. Сама компания — профессионал, который играет против вас, устанавливает правила и ведет счет игры. Ваш проигрыш — выигрыш компании.

Если вы увидели баннер с матерью-одиночкой, которая сидит дома и зарабатывает на форексе 3000 евро в месяц, и вам захотелось попробовать — пробуйте. Выбирайте форекс-компанию, которая хотя бы лет десять на рынке — это снизит вероятность побега компании с деньгами клиентов. Только не несите на счет много денег, для начала хватит 200 долларов. Скорее всего, вы их проиграете. Зато научитесь.

Посмотрите видеоролик о форекс-компаниях и не забудьте включить русские субтитры.

2. Торговать самому на бирже

Если говорить в игровых терминах, то биржа не играет против вас, а лишь ведет счет игры. Ваш брокер — посредник, которому выгодно, чтобы вы выигрывали. Брокер и биржа работают за комиссию. Если вы потеряете деньги и уйдете, они перестанут зарабатывать. Это не значит, что на бирже проще заработать. Но это чуть более честный спорт.

3. Передать деньги в управление для заработка на форексе

Что же делать?

Я бы посоветовал знакомиться с финансовым рынком через торговлю на бирже с брокером. Лучше начинайте не с валютных пар и фьючерсов, а с покупки ценных бумаг без кредитного плеча. Форекс-трейдинг вне биржи — это скорее тотализатор для людей с лишними деньгами, чем финансовый инструмент.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Короткий ответ — да, стоит.

Иметь хорошую кредитную историю лучше, чем не иметь никакой. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться в самый неожиданный момент. На кредитную историю смотрят не только банки, но и крупные работодатели, поэтому обслуживание без просрочек послужит положительной характеристикой при трудоустройстве.

Если вы пользуетесь кредитной картой и гасите долг без просрочек (или вовремя вносите минимальные платежи), у вас действительно будет хорошая кредитная история.

Но важно понимать, что хорошая кредитная история — это еще не всё, что нужно для получения нового кредита. Есть множество факторов, которые влияют на оценку платежеспособности заемщика и одобрение кредита. Хорошая кредитная история не гарантирует, что вам выдадут кредит.

Подробнее о кредитных историях читайте в нашей непотопляемой серии.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Да, можно. Вот примеры из жизни. Обратите внимание, что это доходность в ретроспективе, то есть в прошлом. Как сложится в будущем — никто никогда не знает.

Артем Куроптев

частный инвестор

50 лет и S&P 500

Пятьдесят лет потребуется для стократного увеличения капитала при среднегодовом росте на уровне 9,7% с учетом сложных процентов. Именно такую доходность показал индекс акций пятисот крупнейших американских компаний S&P 500 за период с 1965 по 2016 год.

Инвестировать в индексы акций очень просто через акции ETF-фондов или паи ПИФ. Специальных знаний и опыта почти не требуется.

25 лет и Баффет

Двадцать пять лет нужно для стократного увеличения капитала при среднегодовой доходности на уровне 20,8%. Именно такую доходность показал культовый американский инвестор Уоррен Баффет за период с 1965 по 2016 год.

Я не знаю, как стать Уорреном Баффетом, будет ли холдинговая компания Баффета Berkshire Hathaway показывать хорошие результаты в будущем и стоит ли покупать ее акции.

3 года и конкурс Московской биржи

За период с 15 сентября по 15 декабря 2016 года абсолютная доходность победителя конкурса «Лучший частный инвестор 2016» на Московской бирже составила 1132,59%. За три месяца победитель конкурса под ником pavel превратил пятьдесят тысяч рублей в шестьсот. В один из дней конкурса pavel совершил 1103 сделки. Такими темпами для превращения пяти тысяч в пятьсот потребовалось бы менее 3 лет. Но не стоит воспринимать результаты ЛЧИ буквально.

Что же делать?

Я думаю, на первом этапе стоит использовать проценты по банковским вкладам как ориентир при работе с финансовыми инструментами. Это даст базу для принятия решений и убережет от иллюзий.

Например:

Или:

Иногда еще торговля с кредитным плечом кажется способом быстро заработать. Это долгий разговор, и я подготовлю об этом отдельную статью. Спасибо за вопрос!

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Айгуль, преклоняюсь перед вашим мужеством. Я лично с коллегами не могу вам помочь делом на основании такого письма, но, если вы официально обратитесь в банк через колцентр, можно будет разобраться в вашей ситуации и что-нибудь придумать.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Какие есть варианты

Из вашего текста не совсем понятно по поводу второго кредита. Если это автокредит, то нужно попробовать договориться с банком о возврате авто и оплате недостающей суммы. Если это просто кредит, то нужно срочно продать авто и закрыть хотя бы один долг. Нужно как можно скорее уменьшать долговую нагрузку.

Единственный случай, когда решение сохранить машину оправданно — если ваш муж зарабатывает с помощью машины, а сумма его месячного заработка заметно больше, чем сумма, которую вы платите за кредит. Например, подработки мужа дают вашей семье 30—50 тысяч рублей благодаря наличию машины. Тогда в сумме машина помогает вам заработать. Если на машине муж зарабатывает меньше 15 тысяч, то по факту машина только проедает дыру в бюджете. Разумнее ее продать, закрыть долг и найти подработку без машины.

По поводу рефинансирования: имеет смысл написать в ВТБ−24 официальное письмо с копиями всех документов, которые подтверждают ваше нынешнее положение. Если на устную просьбу банк отказывает, на официальный запрос с документами может ответить иначе.

У каждого банка свои лимиты и условия рефинансирования, все они применяются в индивидуальном порядке, поэтому продолжайте писать и добиваться. Это не безвыходная ситуация, у вас есть все шансы выплатить кредит в более комфортных условиях, чем сейчас.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Антон, во-первых, мое уважение. Иметь в вашем возрасте зарплату 180 тысяч — это серьезное достижение, и вам есть чем гордиться.

Андрей Рублёв

финансовый консультант Тинькофф-банка

По вашему вопросу: не надо искать компромисс, это ни к чему не приведет. Надо разбираться в причинах таких трат. Смотрите.

Вы тратите 170 тысяч рублей в месяц, чтобы купить определенный уровень жизни. Он позволяет вам не думать о питании, уборке и рабочем графике: об этом думают официанты, повара, горничные и таксисты. Вы покупаете себе этот комфорт.

Вы прекрасно знаете, что можно не покупать этот комфорт: ездить на метро, питаться дома, убираться и тренироваться самостоятельно. Но вы делаете осознанный выбор в пользу более комфортной жизни. Почему вы его делаете?

Я не знаю вашей ситуации, но могу пофантазировать.

• Возможно, вам суперинтересна ваша работа и вы не хотите тратить жизнь на бытовую рутину. Для вас посидеть до ночи над программистской задачей важнее, чем сэкономить на транспорте. Тогда получается, что вы купили себе возможность работать не отвлекаясь. Эта возможность стоит вам 170 тысяч в месяц.
• Или вы работаете, чтобы иметь высокий социальный статус и уровень жизни. Та же история: вы покупаете себе эти вещи за 170 тысяч рублей.
• Может быть, вы просто вынуждены впахивать до ночи из-за дурных менеджеров или собственной неорганизованности? Тогда получается, что работа в этой компании или ваша собственная неорганизованность стоят вам этих денег.

Я к чему: в любой из этих ситуаций вы как бы покупаете определенный уровень жизни. Почему вы его покупаете? Почему не хотите купить более простой уровень жизни, в котором вы ездите на общественном транспорте или готовите дома? И с другой стороны: почему вы хотите накопить деньги? Ради чего?

Желаю вам успехов и — обязательно! — роста зарплаты. 180 тысяч для программиста не потолок. Может быть, вы просто повысите себе зарплату и начнете откладывать половину без вреда для бюджета?

Саша, всё зависит от тарифов и лимитов вашего банка. Но в общем случае лучший вариант — обычный межбанковский перевод по реквизитам.

Андрей Рублёв

финансовый консультант Тинькофф-банка

Чтобы сделать межбанковский перевод в Тинькофф-банке, зайдите в «Платежи — Переводы — Людям — На счет в другой банк». Понадобится полное имя продавца, БИК и номер расчетного счета. Банк обязан зачислить или вернуть платеж за пять рабочих дней, но обычно все происходит гораздо быстрее. В среднем межбанковский платеж идет 1—2 дня. Подтверждение платежа — принятое банком платежное поручение. Его можно скачать из личного кабинета.

В Тинькофф-банке лимит на межбанковский перевод — 800 тысяч рублей в день и за одну операцию. Лимиты своего банка уточняйте в службе поддержки или в тарифе.

Служба безопасности банка может позвонить вам, чтобы подтвердить перевод. Это нормально. Если спросят код из смс — не называйте его и вешайте трубку.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Анна, спасибо за вопрос.

Подобная проблема есть у многих семей в разном масштабе. Где-то увлекаются гаджетами, где-то — ювелирными украшениями и аксессуарами, где-то коллекционируют марки, пластинки, декоративные фигурки супергероев. Вы не одиноки.

Андрей Рублёв

финансовый консультант Тинькофф-банка

В такой ситуации помогает анализ расходов и бюджетирование. Это требует внимания, но с бюджетом семья будет чувствовать себя гораздо увереннее. Как это работает:

1. Проанализируйте фактические расходы семьи. Сколько вы тратите на еду, транспорт, жилье, одежду; какие из этих трат обязательные. Так вы узнаете, сколько у вас свободных денег.
2. Определитесь с большими тратами на будущее: сколько вы хотите потратить на отпуск и когда его нужно бронировать? Может быть, вы планируете покупку бытовой техники? Когда вам покупать каско? Деньги на все эти цели нужно откладывать заранее. Распланируйте сбережения исходя из свободных денег. Если видно, что денег не хватает, скорректируйте планы.
3. У вас останется какая-то свободная сумма. Из нее выделите неприкосновенный личный бюджет — сумму, которую можно тратить на свое усмотрение. Желательно, чтобы такой личный бюджет был у каждого супруга и ребенка.

Пример

Общий месячный доход семьи — 180 тысяч рублей. Они проанализировали траты: на жилье, транспорт, еду, хозтовары, связь, регулярные развлечения и кредиты уходит 110 тысяч. Остается 70 тысяч.

Они посмотрели, когда кончаются страховки, когда бронировать отпуск, когда обновлять гардероб. Стало очевидно, что каждый месяц нужно откладывать:

• 20 тысяч на вклады,
• 10 тысяч на отпуск,
• 10 тысяч на каско и ДМС,
• 10 тысяч в резервный фонд,
• 5 тысяч на обновление гардероба.

Итого семья тратит 110 тысяч на необходимое и откладывает еще 55 тысяч на будущие траты и в резерв. Остается 15 тысяч в месяц. Это чистая прибыль семьи, которую можно спокойно тратить.

Муж и жена решают разделить прибыль пополам, по 7500. Эти деньги каждый может тратить на свое усмотрение. Если муж хочет купить что-то за 15 тысяч, он либо копит два месяца, либо включает эту покупку в список необходимых трат — но это нужно будет заранее обсудить с женой.

Такой подход работает при любом бюджете — даже если семье едва хватает на необходимое. Тут важны не суммы, а хладнокровный расчет, сколько у вас свободных денег.

Широкой русской душе тяжело в рамках бюджета. Если вам нестерпимо захочется кутить, заведите резервный фонд для кутежа.

Хуже того: бюджетирование ни у кого не получается с первого раза. Если сорвались, не получилось, вышли за рамки бюджета — нестрашно. Просто составьте новый бюджет и продолжайте его придерживаться.

P. S. О влиянии, давлении и ограничении

Вы спросили, как повлиять на мужа, чтобы он ограничил себя. В этом есть доля манипуляции и нарушения границ. Будто вы хотите надавить на человека, заставить его что-то сделать против своей воли. Но на месте мужа вы бы не захотели, чтобы кто-то на вас влиял.

То, что ваш муж увлекается техникой (или драгоценностями, марками, супергероями, книгами или часами), плохо только с финансовой точки зрения, и то только потому, что увлечение ничем не ограничено. Ну нравится человеку покупать вещи на свободные деньги — что в этом плохого?

Если вам кажется, что это увлечение вам вредит, нужно откровенно говорить об этом с супругом, а не стараться на него исподтишка влиять. Например, если вы не можете поехать в отпуск из-за того, что все деньги уходят на гаджеты — это тема для разговора.

В России не принято открыто говорить о проблемах и защищать свои интересы, у нас вместо этого принято давить и манипулировать. Но я верю, что в честном разговоре ключ к долгим и счастливым отношениям.

Проявите чуткость: возможно, ваш муж покупает гаджеты, потому что они заменяют ему что-то в жизни. Он хочет быть лучше? Чувствует себя подавленным? Может быть, ему некомфортно на работе и он таким образом компенсирует это чувство? Здесь поможет хорошая психотерапия.

Не дожидайтесь, когда скрытые противоречия разорвут вашу семью. Поговорите с супругом или сходите к психотерапевту. Если муж против — вы на правильном пути.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

В вашей ситуации следует немедленно обратиться в банк и объяснить сотрудникам все обстоятельства. Есть шанс, что банк пойдет вам навстречу и поможет реструктурировать долг или отсрочить выплаты.

Андрей Рублёв

финансовый консультант Тинькофф-банка

Возможно, вам порекомендуют продать часть имущества или возьмут его в залог на время выплат, а за счет залога уменьшат процент. Есть много способов получить помощь от банка. Но чтобы это произошло, обязательно свяжитесь с банком и честно объясните ситуацию.

Долг около 500 тысяч на двоих реально вернуть за два-три года. Не паникуйте и не отчаивайтесь: ваша ситуация не безвыходная, даже если у вас небольшая зарплата. Банк изучит вашу ситуацию, оценит риск и возможности выплаты. В итоге вам предложат такую программу кредитования, которая будет вам по силам. Вероятно, выплачивать вы будете долго. Вероятно, вы переплатите в полтора-два раза. Но вы справитесь.

Развод

Развестись и разделить кредит пополам мне кажется удачной идеей. Если ваши отношения с мужем не выдерживают проверки деньгами, то дальше могут возникнуть более серьезные проблемы: с имуществом, сбережениями, воспитанием детей. В масштабах многолетней супружеской жизни совместный долг в полмиллиона не самая большая беда. Присмотритесь, действительно ли вы хотите связать жизнь с мужчиной, который начал делить с вами долги с первых же дней совместной жизни.

Также не забывайте, что ничто не вечно: ваш муж не всегда будет зарабатывать в два раза больше вас. Вы сильная, амбициозная и независимая девушка, вы можете повысить себе зарплату, найти новую работу или подработку; вы можете снова выйти замуж; ваш муж может попасть под сокращение. Разделение долга в вашей ситуации — более разумная стратегия.

P. S. А по поводу гостей вы неправы. Когда вы приглашаете людей на свадьбу, вы приглашаете их разделить с вами радость создания семьи. Подарки, тем более денежные, — это приятное дополнение и хорошая традиция, но не обязанность гостей. Уверен, что гости воздержались бы от дорогих блюд, зная, что за них придется платить.

Родители тоже не несут за вас ответственности после совершеннолетия. Я понимаю, что вы расстроены происходящим, но обвинять родителей в предательстве — некрасиво. Полагаю, что если бы вы оказались на месте своих родителей, то поступили бы так же.

Здравствуйте, Валентин! В вашей ситуации нельзя брать кредит на Айфон. Это не будет для вас выгодно, даже если кредит будет под 0% годовых. На то есть три причины:

Андрей Рублёв

финансовый консультант Тинькофф-банка

Характер покупки. Айфон в меньшей степени средство связи и в гораздо большей — символ статуса, как ювелирное украшение. Нельзя покупать ювелирку, если вы не можете себе ее позволить. Новейший Айфон вам не по средствам.

Звонить, делать приличные фотографии, сидеть в интернете и пользоваться приложениями можно на любом телефоне среднего класса за 15—30 тысяч рублей. Необязательно покупать самый большой и дорогой смартфон.

Закредитованность. Вы уже отдаете банкам почти половину свободных денег. Вам больше нельзя брать кредиты, никакие.

Используйте оставшиеся свободные деньги, чтобы быстрее погасить текущие кредиты и меньше переплачивать. Далее начните сберегать. Не влезайте в новые кредиты, пока не сбережете не менее двух зарплат. Читайте об этом в статье «Куда вложить 100 тысяч рублей».

Низкая ликвидность. Айфон потеряет от 20 до 50% стоимости в течение месяца после покупки. Также велика вероятность, что весной или осенью выйдет восьмой Айфон, а седьмые резко подешевеют. Фактически вы выбросите половину стоимости нового Айфона, просто если купите его в ближайшие два месяца. Представьте, что вы выбрасываете свою месячную зарплату — столько вы потеряете на новом Айфоне. Если и покупать «семерку», то не раньше октября.

В вашей финансовой ситуации лучше сосредоточиться на том, как фактически улучшить уровень жизни: найти официальную работу, получить повышение, удвоить или утроить уровень дохода. Возможно, вам подойдет подработка в интернете или потребуется повышение квалификации. Тогда вы постепенно сможете позволить себе новейший Айфон, это вопрос времени. Читайте об этом в статьях:

• Куда вложить до 30 лет
• Что делать, чтобы зарплата росла
• Как поднять себе зарплату
• Заработок в интернете

Как правильно купить Айфон

Другой вариант — качественные китайские копии Айфонов. Внешне они неотличимы от оригиналов. Цена — 8—15 тысяч. Минусы: тормозная прошивка, невысокое качество сборки, могут быть проблемы с батареей. Обязательно проверяйте прибор лично при покупке: эксперты говорят, что неудачный экземпляр может развалиться в руках за несколько дней работы. Пользуйтесь этим вариантом, только если видимость достатка вам важнее, чем здоровье и нервы.

Если вам важна гарантия магазина, посмотрите на аналоги седьмого Айфона: Самсунг-гэлакси серии «А» за 20—30 тысяч рублей, Леново-фаб за 15—18 тысяч, Меизу, Сяоми. Они выглядят не хуже, работают не хуже и не тормозят с современными приложениями.