Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?

ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН сложнее получить потребительский кредит или ипотеку. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.

С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.

Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты на базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН нужен, чтобы снизить закредитованность россиян.

Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.

Долговая нагрузка клиентов важна, но до октября 2019 года каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 ₽ пенсионеру, получающему 15 000 ₽ в месяц.

С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН зависит, выдаст ли банк кредит и на каких условиях. Сейчас ПНД рассчитывают в соответствии с указанием Банка России от 16 октября 2023 года № 6579-У.

Дополнительно на сайте ЦБ есть ответы на вопросы по этому документу. В частности, разъяснены особенности расчета ПДН при рефинансировании и наличии солидарного заемщика или особенности определения среднемесячного платежа на основе данных, содержащихся в кредитном отчете заемщика.

ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк быстро не исправит ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Потому, выдавая потребительские кредиты, банки учитывают ПДН, чтобы избежать проблем.

Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан применить надбавки к коэффициенту риска — формировать дополнительные резервы под выдачу такого займа. Чем выше ПДН, тем выше надбавка к коэффициенту риска и как следствие, ставка по кредиту для клиента и тем ниже норматив достаточности капитала.

Чтобы регулировать кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой и снижать выдачу таких займов, ЦБ применяет надбавки к коэффициентам риска, или макропруденциальные надбавки. Регулятор следит за долговой нагрузкой заемщиков, которым банки выдают займы, и периодически пересматривает надбавки. Это делают по необеспеченным кредитам, ипотеке и автокредитам.

Расчет таких надбавок регулируется указанием Банка России от 17 апреля 2023 года № 6011-У. Еще Центробанк разместил ответы на частые вопросы кредиторов, связанные с особенностями расчета надбавок по займам и кредитам из-за ПДН. Например, последнее повышение надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам Банк России установил с 1 июля 2024 года. По автокредитам новые ограничения регулятор установил с 1 ноября 2024 года.

Показатель учитывают при выдаче кредитов свыше 10 000 ₽ и при изменении условий договора, например если банк увеличивает лимит по кредитной карте. Диапазон рассчитанного ПДН с 1 октября 2024 года банки размещают в кредитной истории заемщиков  .

ПДН рассчитывают и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Указание ЦБ от 16.10.2023 № 6579-У ужесточило требование к заемщикам — по ним также в большинстве случаев обязателен расчет ПДН. Причем ежемесячные платежи по договорам созаемщика включаются в расчет ежемесячных платежей заемщика. Более того, в ответах на вопросы ЦБ рекомендует банкам использовать консервативный подход, то есть оценивать обстоятельства по максимальному значению ПДН.

1 января 2024 года вступил в силу федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ, который внес изменения в ФЗ «О потребительском кредите» Он устанавливает требования к перерасчету ПДН  :

1. Между принятием решения о выдаче кредита и заключением договора прошло более 31 дня.
2. Между принятием решения об увеличении лимита кредитной карты и согласием заемщика на новые условия прошло более 31 дня.
3. Кредит выдан на погашение других долгов, но за 60 месяцев средства не использованы по назначению.

Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону или снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию. Расчет ПДН не производят  :

1. При увеличении лимита, ставки или срока займа, предусмотренного договором кредитования.
2. По образовательным кредитам с государственной поддержкой — по условиям Федерального закона от 29.12.2021 № 273.
3. При выдаче займов инвалидам на приобретение средств реабилитации с последующей компенсацией за счет СФР.
4. При выдаче кредита по системе жилищного обеспечения военнослужащих — по условиям Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ.
5. Если клиент обратился в банк за оформлением кредитных каникул — отсрочки выплаты по займу до шести месяцев по ипотеке или потребительскому кредиту.

Чтобы получить кредит, заемщику нужно заполнить заявку на кредит и дать согласие на проверку кредитной истории. Далее банк изучит кредитную историю, рассчитает ПДН и решит, стоит ли выдавать кредит и если да, то на каких условиях.

Заемщик может подтвердить доход по-разному. Официальный доход можно доказать с помощью справки о доходах и суммах физического лица, 3-НДФЛ, выписки из СФР, кредитных отчетов, выписок по счетам. Полный список можно найти на сайте ЦБ РФ. С согласия заемщика банк вправе сам запросить данные из СФР, чтобы проверить доходы. Если в этом банке у вас есть зарплатный проект или счет, куда регулярно поступают деньги, банку гораздо легче понять, сколько вы зарабатываете.

Неофициальный доход банки могут определить с помощью выписки со счета, куда поступает доход, справки по форме банка или работодателя, информации из заявки на кредит или данных бюро кредитных историй. Это менее надежные способы, и у них есть нюансы. Например, если в заявке на кредит указан высокий доход, у которого нет подтверждения, банк учтет только среднедушевой доход в регионе, где зарегистрирован заемщик.

Еще закон отдельно регламентирует правила уведомления заемщиков о рассчитанном ПДН. Банк должен будет письменно предупредить заемщика о рискахх, если рассчитанный по такому клиенту ПДН превышает 50%. Причем заемщик должен будет подписать это уведомление  .

В итоге закредитованным заемщикам с низким доходом будет трудно получить кредит. Чтобы повысить шансы на одобрение, им можно подтвердить дополнительный доход или привлечь в сделку созаемщика. Банк несколько раз подумает, прежде чем рисковать своими деньгами и давать их клиенту с высоким ПДН. Напротив, клиенты со стабильным доходом, невысокой долговой нагрузкой и хорошей кредитной историей смогут рассчитывать на выгодные условия.

Сейчас банки рассчитывают кредитную нагрузку потенциального клиента по единому стандарту: нагрузка меньше 50% — можно выдать кредит, больше — это скажется на важных для банка показателях.

Тем, у кого выплаты по кредитам больше половины дохода, банки чаще отказывают в кредитах или выдают их с повышенной ставкой, чтобы компенсировать риск. Больше всего шансов на выгодные условия по-прежнему у тех, у кого высокий официальный доход, низкая нагрузка и хорошая кредитная история.