У меня несколько кредитов и долг другу. Как все это выплачивать?

22

У меня есть несколько долгов:

  1. Кредит за телефон в банке «Восточный экспресс», платежи — 760 ₽ в месяц. Осталось выплачивать 6 месяцев, просрочек не было.
  2. Кредит за ноутбук в банке «Ренессанс», платежи — 2600 ₽ в месяц. Осталось выплачивать 10 месяцев, просрочек не было.
  3. Кредитка Т⁠-⁠Банка с лимитом 67 000 ₽, пустая. Выплаты минимум по 4000 ₽ в месяц, просрочек не было.
  4. Овердрафт на дебетовой карте Т⁠-⁠Банка 10 000 ₽, использован.
  5. Должен другу 40 000 ₽. Отдаю по 10 000 ₽ в месяц.

Меня пугает такой список. Целесообразно ли мне взять потребительский кредит, чтобы все это закрыть и выплачивать одну сумму в месяц? Можно ли это как-то рефинансировать?

Я фрилансер, мой средний заработок в месяц пока что 50 000 ₽.

Анонимно

У вас большая кредитная нагрузка. Основной способ ее снизить — рефинансировать кредиты или досрочно закрыть их из своих денег, а вот брать новый потребительский кредит я не рекомендую.

Аватар автора

Мишель Коржова

отвечает на все вопросы про кредиты

Страница автора

Вы не сообщили в письме, на какой срок изначально был каждый из кредитов, какая ставка и сколько вы уже выплатили. Постараюсь ответить как можно подробнее с учетом имеющейся информации.

В чем риск ситуации

Вы пишете, что зарабатываете фрилансом и в среднем ваш доход составляет 50 000 ₽ в месяц. Предположу, что доход нестабильный: бывает и меньше, и больше этой суммы.

Ваши платежи по кредитам и долгам составляют 17 360 ₽ в месяц — это около 35% дохода. Банки не знают о вашем долге другу и не включают его в кредитную нагрузку, зато у вас есть непогашенный овердрафт, который нужно закрыть единовременным платежом.

С учетом нестабильного дохода ситуация рискованная: вдруг вы заболеете или срочно потребуются деньги на непредвиденные расходы, а у вас несколько кредитов. Денег на все может не хватить, и вы испортите кредитную историю, если не внесете платежи вовремя. О накоплениях вы не сообщили, поэтому предположу, что подушки безопасности у вас нет.

Нужно срочно разбираться с кредитами. Я вижу несколько способов это сделать.

Вариант 1: взять новый кредит и закрыть старые

Сразу скажу, что я не рекомендую гасить старые кредиты с помощью новых. Но так как вы сами предлагаете такой вариант, разберу его.

Банки публикуют соблазнительные ставки по кредитам, но одобряемые ставки обычно выше тех, что указаны в рекламе. Более того, реальная стоимость кредита может оказаться на несколько процентных пунктов выше одобренной ставки за счет всяких опций и платежей. Получается, в вашей ситуации один новый большой кредит для вас может оказаться невыгодным.

Кроме того, такой кредит вам могут и не одобрить, учитывая, что у вас уже есть несколько открытых кредитов. Еще один заметно увеличит кредитную нагрузку. При этом банк не знает, что вы собираетесь делать с этими деньгами, а в случае с нестабильным доходом он не уверен, что вы сможете вернуть деньги вовремя.

Вариант 2: рефинансировать кредиты

Рефинансирование помогает снизить ставку по одному или нескольким кредитам сразу. Заемщики используют этот инструмент, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и переплату по ранее выданному кредиту.

Вы сможете объединить все кредиты в одном банке — у вас будет единый платеж, это удобно. У нас есть статья о том, как работает рефинансирование и чем оно отличается от реструктуризации.

В Т⁠-⁠Банке можно рефинансировать имеющиеся кредиты, для этого даже не обязательна справка о доходах или справка из других банков. Вам просто доставят дебетовую карту, а вы сможете перечислить с нее деньги в счет погашения нужных кредитов.

Банк с большей вероятностью одобрит вам рефинансирование, чем потребительский кредит: он знает, что этими деньгами вы погасите старые кредиты. Одобрение зависит от дохода, кредитной истории, в том числе наличия просрочек, и других факторов. У каждого банка свои критерии для оценки потенциального заемщика. Предварительно я не вижу причин для отказа.

Учтите, что в рефинансировании есть смысл, если:

  1. осталось платить больше половины кредита;
  2. процентная ставка снизится хотя бы на 2—3%;
  3. текущая нагрузка слишком большая и нужно снизить размер платежей.

Я не знаю условия ваших кредитов, поэтому не уверена, что их стоит рефинансировать.

Вариант 3: отдать долги из своих денег

Если не станете рефинансировать кредиты, то постарайтесь побыстрее погасить их из своих денег, чтобы снизить переплату. Чтобы узнать, в каком порядке их лучше гасить, используйте наш калькулятор для тех, у кого несколько кредитов.

Если исходить из общей теории кредитов, приоритет такой.

Овердрафт. Сначала закройте его, потом — все остальное. По овердрафту банки, в том числе Т⁠-⁠Банк, требуют единовременный возврат суммы с учетом комиссии. Рассрочек по таким продуктам обычно не предусмотрено. Это значит, что 10 000 ₽ с учетом начисленной комиссии — 19 ₽ за каждый день пользования — нужно заплатить сразу.

Кредитка. Следующая по приоритету. Это отличный финансовый инструмент, но только если возвращать деньги в беспроцентный период и пользоваться бонусными программами от банка.

Процентная ставка по кредитке обычно выше, чем по потребительским кредитам. Если возвращать долг минимальными платежами, можно сильно переплатить, потому что гасить задолженность вы будете очень долго.

Если не можете вернуть всю сумму сразу, все доступные деньги направляйте именно на погашение кредитки. У нас есть статья о том, как правильно гасить долг по кредитке.

Потребительские кредиты. Если получится, погасите их досрочно. У кредита на ноутбук платежи больше, а платить осталось дольше. Досрочное погашение этого кредита даст более ощутимый эффект, по крайней мере если процентная ставка примерно такая же, как у кредита на телефон.

Ежемесячный платеж по кредиту за ноутбук — 2600 ₽, а вы внесете, например, 5000 ₽ — на 2400 ₽ больше. Попросите банк направить лишние 2400 ₽ в счет досрочного погашения и уменьшить ежемесячный платеж. Банк пересчитает последующие ежемесячные платежи. Продолжайте вносить больше, чем надо, и снова просите уменьшить платеж. Делайте так, пока не закроете кредит.

Долг другу. Если у вас хорошие отношения с другом и ему эта сумма не требуется в ближайшее время, попробуйте договориться, что месяц или два вы не будете платить или будете вносить только часть оговоренного платежа. Освободившиеся средства используйте, чтобы гасить кредиты.

Постарайтесь повысить доходы и снизить расходы. Все свободные деньги используйте, чтобы досрочно гасить кредиты.

А еще посмотрите другие наши статьи о кредитах:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
  • Aleksandr K.Автор, Вы можете продать почку - хватит расплатиться со всеми долгами, ещё и на новый айфон останется! А если серьёзно, то в голове не укладывается такое потребительское поведение, как можно так жить - так безалаберно тратить, не задумываясь, не свои деньги!0
  • Elena ZubakinaСаша, Строго говоря, мы де ничего не знаем про потребительское поведение автора вопроса. Телефон, судя по сумме выплат скромный, ноутбук тоже не супер, и возможно источник дохода, а не развлечения. А остальное - кредитку, овердрафт, долг другу - может он на операцию по смене почке родственнику потратил. И учитывая, что автор задался этим вопросом, не настолько он безалаберный. У меня вот из памяти не идёт паренёк, о котором тут писали, который кредитов не берет, но бары-рестораны-пикники а долг у друзей. Ачотакова?14
  • Не ОнElena, когда у меня была зп 30-50к я покупал себе телефон за 4000 рублей. Я понимал что могу позволить себе только это. Зачем брать кредиты если сложно отдавать? Кредит можно брать только на квартиру имхо. Бредовее кредита на телефон только микрозаймы0
  • ПавелСтранная статья. И ответы странные. Гасить надо первым делом то, где процентов больше капает максимально досрочно. Остальное только минимальными платежами, чтобы не было штрафов и просрочке. Даже если от ЗП осталось 500 рублей - их на досрочку. Видно же что автор справляется, но он абсолютно правильно задумался о том, что попал в такую задницу. Кредит тут не нужен. Плохо то, что ЗП нестабильная. 7360 в месяц (не считая овердрафта и долга другу) это вполне нормально. Я бы предложил такой план: 1. Попросить у друга отсрочку в месяц или два. Можно даже под проценты 0.5-1% в месяц сверху например. За два месяца ожидания 100-200 рублей. Все равно 6%-12% годовых это меньше чем по любому кредиту. 2. Кинуть на депозит 7360 на форс-мажор. 3. Ежемесячно платим все обязательные платежи, остаток на кредит с макс.процентом досрочно.5
  • Аня ВартановаУ меня была история с овердрафтом в 200 р. У открытия, о котором мне сообщили спустя почти 3 года как я вообще их услугами не пользовалась))) счёт мне выставили в 5 000 р. Я забила на них. Правда написала что они идиоты и прошу тра ля ля... Отказ.. хрен с ними. Ещё через 2 года уже 15 000 р.Потом звонят коллекторы. Они выкупили долг и меня спасли) заплатите 1000 руб. Заплатила. И счастлива1
  • Аня ВартановаХотя могла и оспорить.0
  • Аня ВартановаА по теме: прийти в сбер со всеми договарами всеми всеми попросить к ним рефинансирование. На 50 000 на 1,5 года платить 3900 в месяц по ставке 17,5 % это как пример. Лучше взять включая друга и максимум сколько одобрят. Остаток вернуть в день зачисления в счёт досрочного погашения. Платеж тут же намного уменьшится. Все онлайн и просто. Я так избавилась от 5 кредитов по мелочи и одному крупному. Плачу по 4000 р. Минимум. Часто больше. Осталось немного0
  • Аня ВартановаУ тех контор когда закроете не забудьте вернуть страховки и прочие расходы0
  • Николай РезниковПочему все носятся с кредитной историей, как с неписанной торбой? Напишите, пожалуйста, статью, как испортить кредитную историю раз и навсегда (ещё в младенчестве желательно). Столько сил, нервов и бед от всех этих кредитов. Только не надо мне задвигать (умоляю - я-то понасмотрелся уже и поначитался уже достаточно) про финансовый инструмент в грамотных руках и стеклянным ОЙ! в не грамотных.2
  • Алексей БарановMargarita, Однажды я начал копить на квартиру. У меня была сумма первоначального взноса на двушку - как сейчас помню за 3 миллиона. Но я решил годик подкопить и потом вписаться, так как интересующий меня объект все равно был только на уровне котлована. На тот момент у меня была карта Связного с 10% на остаток и я наивно полагал, что инфляция особо не сожрет мои накопленные деньги. И еще интересный факт. Сумма переплаты за квартиру на 10 лет по старым ставкам это 12-13% за весь период составляет около 70%. Инфляция за последние 10 лет около 200%0
  • Sergey BazhenovНиколай, потому что кредитная история, это твоя репутация, нет репутации, сложней жить.0
  • Батор ДашиевС ПОМОЩЬЮ ОВЕРДРАФТА В ТИНЬКОФФ БАНКЕ, Я ГАСИЛ ПОТРЕБИТ КРЕДИТ, Т.Е. СНИМАЛ, ДО 15 ТЫС, ПОТОМ ВНОСИЛ С ОПЦИЕЙ ЧАСТИЧНОГО ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ+ 15 000 К ЕЖЕМЕСЯЧНОМУ ПЛАТЕЖУ, КАК ТОЛЬКО ПОЛУЧАЛ З/П, СРАЗУ ЖЕ ПОГАШАЛ ОВЕРДРАФТ ПО ДЕБЕТОВОЙ КАРТЕ ТИНЬКОФФ БАНКА, И В ИТОГЕ ПОГАСИЛ ЗА 6 МЕС, А СУММА КРЕДИТА БЫЛА 17О ТЫС НА 3 ГОДА, В ИТОГЕ ПОТРЕБ. КРЕДИТ МАКСИМАЛЬНО ГАСИТСЯ, ПРОЦЕНТЫ СТАНОВИТСЯ НИЖЕ, А З/П ПОЛУЧАЛ ВОВРЕМЯ, И ЗНАЛ, ЧТО СМОГУ ВНЕСТИ ДЕНЬГИ ПО ОВЕРДРАФТУ0
  • Татьяна ОболонскаяБатор, одна я не поняла смысла и цели проделываемых вами манипуляций? Вы, получается, делали досрочное погашение кредита овердрафтными деньгами? Зачем? За овердрафт же тоже нужно платить и его возвращать, не проще ли было ту же досрочку делать своими деньгами и не платить за пользование овердрафтом?0
  • Батор ДашиевТатьяна, потому что овердрафт, за день 39 руб, а сумма по потребит кредиту, уменьшалась на 15000, по факту на 14000, я вносил свои деньги и дополнительные деньги по овердрафту, оклад 27000, но вносил, разные суммы, от 30 до 350000
  • Никита ГордовНиколай, с плохой КИ трудно найти нормальную работу потом, выше кассира и дворника. Не стоит ее портить, плохая КИ -- признак безответственного человека, которому даже метлу страшно доверить, вдруг упрет0
  • ramachАртем, ну ты и пёс0
  • Алена КутлимбитоваПодскажите пожалуйста. По глупости ввязалась в долги. Единственный способ, который я вижу это рефинансировать. Но банки не одобряют. Сейчас у меня пошли просрочки. Как я могу себе помочь, кроме банкротства? И вообще не понимаю, для чего банки предлагают рефинансирования, если сами их потом не одобряют со словами, что у меня большая финансовая нагрузка, если я обращаюсь к ним, с целью ее снизить1
  • Георгий ДулгиеруАлена, аналогичная ситауция0
  • user2571584Николай, писанной торбой, а неписанной! Ржу0