Гасить кредиты «лавиной» или «снежным комом»?

12

Здравствуйте! Прочитал в интернете про методики погашения кредитов — предлагают гасить «лавиной» или «снежным комом». Расскажите подробно, в чем разница между тактиками? Какую лучше выбрать? Хорошо бы с расчетами.

Владислав С.

Владислав, тактики «лавина» и «снежный ком» актуальны, когда у вас больше одного кредита и есть деньги на досрочное погашение. Эти тактики помогают выбрать, на какой из кредитов пускать досрочный платеж в первую очередь.

Без примера не разобраться. Представим, что я сегодня взял три кредита.

Я взял три кредита в один день

СуммаСрок по договоруСтавка
На компьютер150 000 ₽1 год20%
На отпуск80 000 ₽5 лет8%
На машину1 000 000 ₽15 лет12%

Я взял три кредита в один день

На компьютер
Сумма150 000 ₽
Срок по договору1 год
Ставка20%
На отпуск
Сумма80 000 ₽
Срок по договору5 лет
Ставка8%
На машину
Сумма1 000 000 ₽
Срок по договору15 лет
Ставка12%

А потом я решил от этих кредитов досрочно избавляться.

Допустим, я могу тратить на кредиты 40 000 рублей. Неважно, сколько кредитов открыто и сколько нужно заплатить обязательно — я просто буду каждый месяц вносить не только минимальные платежи по графику, но еще и досрочный платеж — так, чтобы в сумме я тратил 40 000 рублей каждый месяц.

Сейчас нужно определиться, на какой кредит пускать мой досрочный платеж. Обычно предлагают две тактики: «лавина» и «снежный ком».

Тактика «лавина»

Суть «лавины» в том, чтобы всегда в первую очередь гасить тот кредит, по которому выше процентная ставка.

Эта методика обоснована математически: чем выше процентная ставка, тем больше переплата. Хотите меньше переплачивать — гасите сначала самый дорогой кредит.

В каком порядке гасить кредиты «лавиной»

СуммаСрок по договоруСтавкаКогда закроется
На компьютер150 000 ₽1 год20%Через 6 месяцев
На машину1 000 000 ₽15 лет12%Через 36 месяцев
На отпуск80 000 ₽5 лет8%Через 37 месяцев

В каком порядке гасить кредиты «лавиной»

На компьютер
Сумма150 000 ₽
Срок по договору1 год
Ставка20%
Когда закроетсяЧерез 6 месяцев
На машину
Сумма1 000 000 ₽
Срок по договору15 лет
Ставка12%
Когда закроетсяЧерез 36 месяцев
На отпуск
Сумма80 000 ₽
Срок по договору5 лет
Ставка8%
Когда закроетсяЧерез 37 месяцев

Через 6 месяцев я закрою кредит на компьютер, а почти все оставшееся время буду досрочно платить за машину. Кредит на отпуск закрою на следующий месяц после того, как закрою кредит на машину. Всего по такой стратегии переплачу по процентам 243 818 ₽.

Методика «снежный ком»

Суть методики: в первую очередь надо гасить тот кредит, по которому меньше долга. Считаем.

В каком порядке гасить кредиты «снежным комом»

СуммаСрок по договоруСтавкаКогда закроется
На отпуск80 000 ₽5 лет8%Через 6 месяцев
На компьютер150 000 ₽1 год20%Через 9 месяцев
На машину1 000 000 ₽15 лет12%Через 38 месяцев

В каком порядке гасить кредиты «снежным комом»

На отпуск
Сумма80 000 ₽
Срок по договору5 лет
Ставка8%
Когда закроетсяЧерез 6 месяцев
На компьютер
Сумма150 000 ₽
Срок по договору1 год
Ставка20%
Когда закроетсяЧерез 9 месяцев
На машину
Сумма1 000 000 ₽
Срок по договору15 лет
Ставка12%
Когда закроетсяЧерез 38 месяцев

Видно, что количество кредитов уменьшается быстрее: через 9 месяцев у нас уже останется только кредит на машину, самый большой. Но последний кредит закроется через 38 месяцев — на месяц позже, чем при «лавине». Общая переплата по процентам составит 254 582 рубля — больше, чем при «лавине».

Плюсы «снежного кома» только психологические. Если должника беспокоит нависшее количество кредитов, «снежный ком» поможет обрести уверенность: мол, количество кредитов быстро уменьшается, значит, я все делаю правильно. Но несмотря на уменьшающееся количество кредитов, общая переплата будет больше, чем если гасить сначала самый дорогой кредит.

Какую тактику выбрать

Каждый месяц я платил за кредиты 40 000 рублей. И при одинаковой нагрузке «снежным комом» я закрою все кредиты на 1 месяц позже и потрачу на них на 10 700 ₽ рублей больше, чем при «лавине». Но выбирать вам: либо меньше переплачивать, либо быстрее уменьшать количество открытых кредитных договоров.

Если хотите знать мое мнение, мне психологически комфортней не от того, что количество кредитов меньше, а от того, что я по этим кредитам меньше переплатил.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

А я бы в первую очередь погасила кредит, по которому самый большой ежемесячный платёж.

9
0

Пример немного оторван от реальности. Никто в один день три кредита не получит. А если у кредитов разный срок до погашения, то гасим самый новый при прочих равных условиях и все дела. У меня две ипотеки на 10 лет под 10,5%, одну осталось выплачивать 8 лет, другую 3. Понятно, что в первую очередь надо гасить свежую.

3
0

Так как вернуть кредит досрочно? Говорят, банкам не нравится и это отражается на кредитной истории, когда быстро гасят кредит. Так ли это?

2

RussianGirl, банкам не нравится, но на КИ это отражается только положительно. Другой вопрос -- в КИ ведь указываются сроки, с которого по который был выдан кредит и в случае с досрочкой -- срок его фактического закрытия. Банк, запрашивающий КИ -- все это видит, а потому, могут отказать в выдаче кредита, на вопрос "почему" ответят -- "банк не обязан отвечать причину отказа". Поэтому, по сути, досрочка "портит" КИ, банкам лучше иметь плохого клиента, который допускает небольшие просрочки, чем "идеального", который погасит все досрочно и лишит банка доп.прибыли

0

Никита, это не влияет на КИ, просто банки предложат тебе больше лимит, что бы тебе нечем было "сверху" платить

6
0

Нервы дороже, однозначно "Снежный ком"

1
0

Здравствуйте!
У меня кредит (уже рефинансировали) в Альфа банке 875 454,11 с 04.08.22г. На 84 мес. (7лет) под 15,4%
Осталось заплатить 860 104,57
Ежемесячный платёж 17 100
Осн.долг 5 487,41 - тело кредита
Проценты 11 612,59

Второй кредит в банке Тинькофф под залог квартиры
800 400 с 13.08.21г. На 10 лет.
Осталось заплатить 774 445,34
Ежемесячный платёж 13 850.
Я попросила убрать программу "Страховой защиты заёмщиков банка ". (В Альфе уже нет страховки).
Сразу проценты изменились с 11,8% на 16,6%
Страховка была 2 407,2 в месяц (0,3 % от фактически выданной суммы кредита).
А теперь 8 546 - тело кредита и
5 303,95 %.

По стратегии "Лавина", мне надо срезать проценты у самого дорогого кредита в процентном отношении.
Теперь мне надо заранее предупредить банк Тинькофф о частично- досрочном погашении до 25 ноября и оплатить больше, чем 2 407, 2
И так каждый месяц.

В цифрах проценты больше у Тинькофф банка, а по факту в Альфе.
Подскажите, правильно ли я сделала, что отказалась от страховки в Тинькофф банке, где залоговая квартира и собираюсь внести примерно 4 000 руб. до списания основной суммы?

0

Сообщество