Почему банки не дают ИП кредиты на личные нужды?

17

Мой вопрос звучит так: почему банки не дают индивидуальным предпринимателям кредиты? В вашем журнале уже была похожая тема, но я не нашла там точных ответов на свои вопросы.

Например, вы писали: «ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет». Но работник, который трудится, скажем, у того же ИП, получит одобрение кредита в два счета. При этом для него риски те же: сегодня он работает, а завтра у ИП не станет дохода, и работник будет первым, кто окажется на улице без зарплаты. Я не понимаю, что означают риски в этой ситуации. У ИП рисков не больше, чем у его работника.

Как ИП, напишу, что у 99% банков политика не давать кредиты ИП, и она сложно поддается логике. Даже человеку, получающему черную зарплату, дадут кредит со справкой по форме банка, а ИП — или нет, или по огромной ставке. Ну как так? Если у меня есть черный доход, то все ок. А если черный доход и ИП, то кредита не видать.

Второй момент. Допустим, какой-то банк все-таки согласится выдать ИП кредит. Почему для него всегда будет повышенная ставка? Я прямо чувствую, как в России малому бизнесу дают дышать и расправить крылья.

Подразумевается кредит не для бизнеса, конечно, а на личные цели. Но вся эта система словно отговаривает людей становиться предпринимателями. Или я неправа?

Н.

В своем вопросе вы привели убедительные доводы, но все же в некоторых банках ИП трудно получить кредит именно из-за рисков. В отличие от наемного работника, который уволится и найдет другую работу, предпринимателю придется отвечать по долгам бизнеса, если что-то пойдет не так. Более того, если статус ИП появился недавно или у предпринимателя небольшие обороты, доход может быть нестабильным. Банк не может знать, на что именно заемщик хочет потратить деньги. Вдруг он вложится в бизнес, а дела не пойдут.

Аватар автора

Мишель Коржова

финансовый консультант Т⁠—⁠Ж

Страница автора

Несмотря на это, в настоящее время у ИП редко бывают трудности с кредитом на личные нужды. То, что причиной отказа в кредите станет доход заемщика от его ИП, — скорее миф. Есть множество других факторов, которые могут влиять на отказ или менее выгодные условия: цель кредита, желаемая сумма, размер дохода от деятельности ИП, кредитная история и кредитная нагрузка.

Причины трудностей с кредитом у ИП

Напомню, что мы разбираемся, почему у ИП могут возникнуть сложности с кредитом именно на личные цели, а не для бизнеса.

На личные цели можно оформлять, например, кредитку, кредит наличными или ипотеку. Для бизнеса ИП может взять оборотный кредит, овердрафт или открыть кредитную линию под залог недвижимости. Во всех ситуациях главное опасение банка в том, что он не сможет вернуть свои деньги. Вот о чем может беспокоиться банк.

Долги в рамках бизнеса. Редко какой бизнес обходится без долгов. Это могут быть оборотные кредиты, овердрафт, дебиторка. Да еще и зарплата сотрудникам, если они есть в штате. Если при кредитовании бизнеса банк проверяет эту информацию, то при выдаче кредита на личные нужды — не всегда и не для всех видов займа.

При этом, поскольку ИП несет ответственность по долгам личным имуществом, если что-то в бизнесе пойдет не так, отвечать придется именно ему. Долги бизнеса обычно гораздо больше кредитов на личные нужды — не все банки хотят рисковать.

По тем же причинам сложности с кредитами могут быть, например, у гендиректоров, учредителей и руководителей компаний. Дело в том, что этих лиц могут привлечь к субсидиарной ответственности в случае банкротства организации. Это значит, что им придется платить по долгам фирмы. Такие долги могут достигать миллионов и даже миллиардов рублей.

Как раз чтобы минимизировать риски, ставка по кредиту для ИП даже на личные цели может быть выше.

Проблемы с налоговой. Если предприниматель не уплатил какие-то взносы, налоговая вправе направить в банк заявление о приостановлении операций по его счету. Пока предприниматель все не оплатит, движение по счетам не восстановится. Ошибки бывают и у плательщиков, и у налоговой. Да и от сбоев в системе никто не защищен.

Допустим, при оформлении платежного поручения предприниматель указал неверный код бюджетной классификации или ошибся в налоговом периоде. Налоговая посчитала, что предприниматель уклоняется от уплаты налогов, начислила пени и заблокировала счет. Решить проблему поможет заявление на уточнение платежа и копия платежки с ошибкой. Но чтобы решить проблему, нужно время — может возникнуть просрочка.

Нечеткий доход. Об этом мы уже писали: в зависимости от формы налогообложения, вида деятельности и сезонности работы у банка могут возникнуть трудности с пониманием реального дохода предпринимателя. К примеру, ИП занимается прокатом велосипедов. Летом деньги есть, а зимой велосипеды простаивают. В итоге у него нестабильный доход.

Новый бизнес. Если ИП начал вести деятельность недавно, доход тоже может быть нестабильным. А если он хочет оформить кредит наличными, банк вообще не знает, на что пойдут деньги.

Вы привели пример с работником: сегодня наемный сотрудник работает на ИП, а завтра ИП нечем ему платить. Но послезавтра наемный сотрудник может выйти на другую работу и снова получать там зарплату. Если же у ИП что-то пойдет не так, ему предстоит отвечать и по долгам перед другими кредиторами, и по долгам бизнеса, и по своим личным долгам. Денег на все может не хватить.

Что может помочь получить кредит

С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, поэтому им важно понимать доход потенциального клиента.

ЦБ опубликовал список документов, которые кредитные организации вправе учитывать для расчета дохода ИП:

  • декларация по единому сельскохозяйственному налогу — для ИП, которые являются сельскохозяйственными товаропроизводителями;
  • декларация по УСН;
  • копии квитанций или платежных поручений об уплате налогов за налоговые периоды, которые соответствуют периоду расчета среднемесячного дохода.

Банкам разрешено самостоятельно устанавливать дополнительный список документов, которые подтверждают доход ИП, в своих внутренних регламентах. Полный список документов можно уточнить у банка, в котором планируете взять кредит.

Вероятность получить кредит будет выше в следующих случаях.

У вас уже есть счет. Если собираетесь брать кредит, в первую очередь обратитесь в банк, в котором у вас расчетный счет ИП, или в тот, где вы брали кредит раньше. У банка уже есть информация о вас, он видит обороты — доверить деньги такому заемщику легче.

Дополнительный доход. Если помимо деятельности ИП у вас есть еще какой-то доход, перед подачей заявки на кредит проконсультируйтесь с сотрудником банка. В отдельных случаях он может порекомендовать не указывать доход от ИП, а представить документы с подтверждением другого дохода. Например, вы получаете деньги от сдачи недвижимости в аренду. В Т⁠—⁠Ж уже была статья о документах, которые помогут подтвердить доход.

Поездки за границу. Некоторые банки учитывают информацию о путешествиях за границу. Обычно рассматриваются поездки за последние 12 месяцев.

Созаемщик, поручитель или залог могут помочь, если вы планируете брать кредит на крупную сумму.

Одобрят вам кредит или нет, скорее зависит от вашей платежеспособности в целом, цели кредита и желаемой суммы. Кроме того, не забывайте про стандартные требования к заемщику: кредитная нагрузка меньше половины ежемесячного дохода и отсутствие просрочек. Не стоит подделывать справки или документы, чтобы получить кредит: если обман раскроется, могут быть проблемы.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
  • АлександрОчень интересная статья!3
  • Sanye WestПробежался по банкам в сентябре. Я по сути наемный работник, работающий на фирму, которая не зарегистрирована в РФ. Можно было оформиться как самозанятый. Но ИП дешевле. У меня постоянный бессрочный договор с прописанной ежемесячной суммой денег, которую я получаю. Многие банки требуют налоговую декларацию, чтобы на основе уплаченных налогов сделать вывод о моих оборотах. Но у меня Патентная Система Налогообложения. Декларации будут околонулевыми. Предлагал выписки со счёта. Некоторые не берут их вообще. В итоге если и получаю одобрения, то сумму снижают до уровня моего месячного-полуторамесячного дохода. Но в основном отказ. У меня ИП чуть больше полугода. Думаю, это очень сильно влияет. Один банк честно сказал приходить, когда будет 1 год. Но даже банк, в журнале которого мы сейчас находимся, одобрил мне кредит на сумму в два раза ниже той, что они одобряли мне, когда я был официально наёмным рабочим с зарплатой в 3 раза меньше нынешней.22
  • Gleb MikhalchenkovПоддерживаю. Никто не дает ИП кредиты, даже целевые, например ипотеку. Я ИП уже 10 лет, стабильная выручка, нет и небыло сотрудников. То есть видно, что я по сути самозанятый чел. Мама собиралась взять ипотеку, не хватало дохода по версии банка. Пришел я, ипешник, созаемщиком, а скоринг банка говорит: «ладно, вот вам одобрение, только уберите ипешника из созаемщиков». 😂🤣😭20
  • Aleksei MelnikЯ ИП уже больше 10 лет, в последние 1,5 года - самозанятый ип (который вообще работает как физик). Так вот, за это время были проблемы с получением кредита только в каком-то околомусорном банке (МКБ, прости, но 24% по потребу - это перебор), все крупные напротив, заваливали и заваливают предложениями. Ипотеку никогда не брал, так что, возможно, просто не сталкивался с реальным скорингом, но пока проблем не вижу. Напротив, однажды даже, когда работал только на бумаге, один банк дал 800 тысяч под вполне разумные проценты. Может быть дело в вашей кредитной истории?0
  • Denis AbushaevКредит ещё можно взять, и даже ипотеку, но только если вы не на патенте. Банки с какого то перепугу проверяю ваш доход по количеству уплаченных налогов, а не по выписке из банка. А при патенте налогов 0.0
  • Ivan MalafeyevА что значит долги бизнеса в случае ИП? У ИП нет бизнеса и все долги на деятельность ИП - это долги физлица и отображаются в одной куче в БКИ вместе с потребительскими. Так что банкам не нужно гадать о каких то мифических долгах бизнеса. Всё видно точно так же как и у обычного физика.4
  • Ivan EreminС 2000 года ИП, потом ооо. Банки дают нормальные кредиты только с обязательным откатом . Всегда так было. Что в нулевых, что в этом году. Только сейчас в отличие от нулевых пришло новое поколение нищебродов и суммы откатов выросли с 10-15% до 30-40%. По честному никогда небыло. Основная схема всегда была простой: оценка основных средств (завышенная), получение под залог з/у и строений кредита, откат. При чем в нулевых практиковались невозвраты . Тот же сбер в глубинке по 200 млн легко в год просирал ;) Работал всю жизнь честно, оказывал ИТ услуги оценщикам , поэтому и знаю из первых рук , как оно там :))) Сам ни разу не смог получить как ИП или ооо кредит. За-то как физик постоянно в долгах :)4
  • Алексей ФайзулинДа, с ипотекой ИП очень тяжело. А вот потребы дают нормально. Возможно дело действительно в кредитной истории, а её всегда можно наработать при желании.0
  • Sanye WestGleb, Я ИП и взял ипотеку. Без подтверждения дохода. С 30% первым взносом. Но взял1
  • Лиза СоколоваУ меня оценка 952 из 999 возможных (по мнению equifax). Скоринговый балл находится в диапазоне от 1 до 999 (1 – очень плохой, 999 – очень хороший), где минимальный балл означает максимальный риск. Ни потребы, ни ипотеку не дают)) А если и одобряют, то по такой ставке, что желание брать отпадает само.2
  • Лиза Соколова"Если же у ИП что-то пойдет не так, ему предстоит отвечать и по долгам перед другими кредиторами, и по долгам бизнеса, и по своим личным долгам. Денег на все может не хватить." - так все же, проблема только в том, что "возможных" долгов может оказаться больше, чем у наемного? Или в чем? Наемному тоже на все может не хватить денег, особенно если он окажется без работы и не сможет найти другую (возьмем пример с официантами или поварами в пандемию). ИПшник оказавшись в трудной ситуации тоже начнет как-то решать свои проблемы, а не сидеть на попе ровно. Или реанимировать бизнес, или закрыть его и тоже пойдет устраиваться на работу, как вариант. А по факту ни один банк ни разу не дошел до того, чтобы попросить какие-то документы по доходам от ИП. Или отказ сразу, или просто стандартно-повышенная ставка. К слову да, суммы просились смешные, КИ хорошая, вот пока банки выдают всяким мутным личностям и потом годами звонят им с просьбами вернуть в сторонке тихо сидят и ждут тысячи платежеспособных и обделенных ИПшников))2
  • ArtemА есть у кого-то опыт получения автокредита, будучи ИП? Интересуют оба варианта, что обычный автокредит, где вам его выдают как физлицу, что автокредит для ИП, где машина берется как бы для коммерческих нужд.0
  • Ирина АлексеевнаDenis, мой обслуживающий банк и несколько других отказывали даже не запрашивая документов: только из-за наличия статуса ИП. Если есть положительный опыт - поделитесь, всем интересно будет конкретное название такого банка узнать и что предоставляли.0
  • Max SavinВообще в этом году в контексте ипотеки сильно удивил Сбер, по декларациям УСН без лишних вопросов одобрил по верхнему лимиту (12kk) под 6.5%. В прошлом году была обратная история с ВТБ, добрых полтора месяца занимались какой-то фигней, в результате озвучили, что потеряли (!) все предоставленные документы и "ой, а можете их предоставить еще раз?". Звучит диковато, конечно, но для них это похоже в порядке вещей. Ну и, естественно, уже упокоившаяся Т-Ипотека для ИП была бесполезна чуть менее чем совсем ;)1
  • KirillВ чем проблема? В заявке на кредит укажите, что вы наемный сотрудник, работаете в компании и предоставьте справку по форме банка (друзья владельцы компаний помогут). Не надо писать, что вы ИП. Всё. Я так получил 3 потреба в оооочень скупом банке как обычный наемный физик, будучи ИП. Благополучно закрыл их и прокачал историю в этом банке.0
  • Денис НиколаевAlexander, а мне этот банк отказывает при тем же условиях (ИП, ПСН, иностранная компания и контракт с фиксированной зарплатой)0