Я должен МФО много денег. Как⁠-⁠то ​вообще можно разрешить эту ситуацию?

Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.

Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.

Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.

МФО обратится в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. Чаще всего сначала кредиторы получают судебный приказ. Суд выносит его без вызова сторон. Но должник может его отменить, если в течение десяти рабочих дней после получения подаст в суд, вынесший судебный приказ, возражение о своем несогласии с ним  . После отмены судебного приказа кредитор обычно обращается в суд в порядке искового производства.

На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.

Первым делом приставы разыскивают имущество должника, и самый простой для них вариант — найти счета в банках, где у него хранятся деньги. Для этого приставы сначала направят запрос в налоговую: ведомство хранит информацию от банков обо всех счетах гражданина. Уже потом судебный исполнитель направит запросы в банки, где по данным ФНС у должника есть счета, чтобы списать с них деньги. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов, если точно знает, где у должника открыты счета.

Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга  .

А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов  .

Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок — в течение пяти рабочих дней после возбуждения исполнительного производства, — пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности  .

МФО продаст ваш долг по договору цессии новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству  .

Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги со скидкой — она может доходить до 50—70% от номинальной стоимости долга. Из-за этого они могут идти на уступки и предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать его часть.

Так часто бывает по долгам с длительными просрочками — свыше 6—12 месяцев или больше. Но так делают не все кредиторы — каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.

Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания или потенциальный работодатель.

Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.

В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.

С 28 января 2019 года размер процентной ставки ограничен 1,5% в день, с 1 июля 2019 года — 1%. А с 1 июля 2023 года — 0,8% в день.

При этом для займов или кредитов сроком до года максимальная переплата не должна превышать:

• 250% размера долга для кредитов, оформленных с 28 января до 30 июня 2019 года;
• 200% — для кредитов, оформленных с 1 июля 2019 до 31 декабря 2019 года;
• 150% — для кредитов, оформленных с 1 января 2020 года до 1 июля 2023 года;
• 130% — для кредитов, оформленных после 1 июля 2023 года  .

Если вы взяли займы до 28 января 2019 года, максимальный размер вашей переплаты не может превышать трехкратного размера.

Новый кредит вам сейчас вряд ли дадут, рефинансировать старые тоже, скорее всего, не получится. Займы в МФО — это обычно небольшие суммы на короткий срок и под высокие проценты. Банки видят такие займы в кредитной истории и думают: раз человеку нужны деньги «до зарплаты» и он не берет кредиты, значит, что-то у него не так, сложная финансовая ситуация, а следовательно, он может деньги и не вернуть. Для банка это ненужный риск, поэтому и кредит он такому заемщику не одобрит. Но и по программе рефинансирования банки не берут микрозаймы в МФО, только кредитные обязательства в других банках.

Учитывая, что у вас 14 займов и все в просрочке, — можно быть уверенным, что кредитная история у вас точно плохая. Даже после выплаты долгов у вас могут еще долгое время быть проблемы с кредитованием. Но если их не выплачивать, то ситуация только ухудшится, поэтому выход тут только один: потихоньку отдавать долги. И начинать выплаты лучше с самых дорогих займов, по которым самые высокие проценты.

Вот что вы можете сделать, чтобы быстрее их отдать.

Попробуйте договориться с кредитором. Неважно, кому вы должны, — в интересах кредитора получить от вас деньги и не ходить в суд. У МФО, как и у банков или коллекторских агентств, чаще всего есть инструменты для помощи заемщикам. Они могут предоставить рассрочку или списать часть процентов при единовременной выплате всей суммы долга.

Попросите помощи у близких. Если кредиторы не пойдут навстречу, попробуйте обратиться к кому-то из близких. Они помогут найти всю сумму долга, а вы им со временем ее вернете. Помните, что денежные вопросы по-разному сказываются на отношениях между близкими людьми. Почитайте об этом нашу статью «Как говорить с близкими о деньгах».

Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга. Вы заключите с ним договор займа, в котором пропишете сроки и размер ежемесячных выплат: например, он выплатит за вас долги, а взамен будет удерживать из вашей зарплаты ежемесячно по 30%. Тот же договор займа можно заключить и с родными или близкими: чтобы всем было спокойнее.

У вас есть стабильный доход — значит, ситуация разрешима. Как можно скорее свяжитесь с кредиторами и обсудите варианты выплаты долгов. Если не поможет, обратитесь к работодателю или близким. В любом случае лучше выплатить долг добровольно.

Мы уже рассказывали о некоторых методах погашения кредитов — почитайте о них в статьях ниже:

1. Гасить кредиты «лавиной» или «снежным комом»?
2. Использовал две кредитки — как лучше выплатить долги?
3. Как правильно рассчитаться с долгами.