Иногда я расплачиваюсь в магазине через пэйпасс, но смска о покупке не приходит, хотя у меня подключено информирование об операциях. Я забываю про эту покупку, а через какое-то время приходит смс с этой суммой. Но я о ней уже забыл! Причем в смс указано, что у меня по дебетовой карте минус.

Как такое может быть, это ведь не кредитка? Овердрафт я не подключал. Банк специально заводит мою карту в минус, чтобы потом штрафы начислять? Объясните!

Олег

Чаще всего при бесконтактной оплате суммы до 1000 рублей проходят без авторизации плательщика. Платежная система не запрашивает у банка подтверждения, что вы — это вы, если вы хотите оплатить пэйпассом бизнес-ланч за 300 рублей. Подписи или пина не потребуют. Поэтому такие операции порой могут пройти даже по заблокированной карте. А банк узнает о совершенной операции, только когда деньги уже спишут.

Получается, что ваш банк фактически не участвует в операции: он только видит, что по счету прошла операция. При этом на стороне банка-эквайера (банк, который инициирует операцию) могут возникать задержки с переводом платежей. Это зависит от того, как часто банк-эквайер загружает информацию об операциях с терминалов.

Если у вас подключена услуга оповещения об операциях, в смс будет указана сумма покупки, дата и остаток на счете. Это важно: если деньги спишутся с задержкой, сумма остатка в этой смс будет неактуальной. А к моменту фактического списания средств на счете может быть недостаточно — возникнет долг.

Все операции, которые приводят к отрицательному балансу на счете дебетовой карты без предварительного согласования с банком, — это технический овердрафт, о котором мы уже писали.

Есть еще несколько ситуаций, из-за которых на обычной дебетовой карте может образоваться минус.

Разница в курсах валют. За 5 часов до вылета из Барселоны вы зашли в маленький магазинчик и нашли часы своей мечты. Расплатились картой, надели часы и сели в такси до аэропорта. Прилетели домой — и видите смску от банка с отрицательным балансом. Что случилось? Если вы платили рублевой картой, при пересчете курса валют сумма покупки могла оказаться больше доступного остатка. Итог: минус по дебетовой карте.

Пополнение сверх лимита. По карте Tinkoff Black лимит бесплатных пополнений — 300 000 рублей за расчетный период. За пополнения сверх этой суммы взимается комиссия. К примеру, вы решили пополнить счет по карте Tinkoff black на 310 000 рублей, а потом перевести всю сумму на свой накопительный счет. После этого у вас сняли 2% за сумму, которая превышает лимит. Итог: минус по карте.

Плата за услуги банка К примеру, плата за обслуживание счета или перевыпуск карты. Если на счете недостаточно средств, плата спишется, а по карте возникнет минус.

Что делать, чтобы не было технического овердрафта

К сожалению, предугадать такие ситуации нельзя. В задержке списания не виноваты ни вы, ни ваш банк. Задержка происходит на стороне платежной системы или банка-эквайера.

В качестве мер предосторожности рекомендую:

  1. Всегда подключать услугу оповещения об операциях. Это позволит контролировать все покупки по счету.
  2. Запоминать сумму списания, если вам сразу не пришло оповещение о списании средств. Запишите в заметки на телефоне или сфотографируйте чек. Так вы сможете потом вспомнить, за что у вас списалась та или иная сумма.
  3. Контролировать остаток на счете. Это поможет не только избежать недопониманий со списаниями, но и экономить.

Клиенты Тинькофф-банка могут посмотреть место совершения каждой операции. Мне эта опция помогает вспомнить, за какую именно покупку у меня списались деньги.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.