Авто
190K

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

31
Что выгоднее: автокредит или потребительский

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2022 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 4% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20%. Многие банки и тут требуют страхование жизни, а за отказ — повышают ставку.

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма автокредита примерно такая же, как и по кредиту наличными: до 5—7 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.

Возможность купить автомобиль на вторичном рынке. Взяв кредит наличными, можно приобрести машину где угодно: у частного лица, на авторынке или привезти из-за границы.

В некоторых случаях деньги могут перечислить на карту: тогда машину можно будет купить у кого угодно. Но банк в этом случае потребует фотографию ПТС и оформит обременение.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Страхование жизни и дополнительные услуги. Часто для автокредита требуется приобрести страхование жизни и юридические услуги. В 2023 году салоны и банки все меньше навязывают такие продукты: можно отказаться от всего и тогда ставка будет выше. Можно согласиться — и процент будет ниже. Выгоду от покупки или отказа надо считать в каждом конкретном случае, но она вряд ли будет значительной.

Установка дополнительного оборудования. В 2023 году большинство автомобилей продаются в заводских комплектациях, а дополнительное оборудование ставится по запросу покупателя. Это не зависит от формы оплаты: в кредит или за наличные.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Государство обещает помощь не всем гражданам, а только некоторым категориям:

  1. Родителям хотя бы одного ребенка младше 18 лет.
  2. Работникам государственных медицинских организаций.
  3. Покупателям первой в жизни машины.
  4. Людям, которые сдают авто в трейд-ин. При этом машина должна быть не старше 6 лет и принадлежать владельцу не менее года.

У желающего получить господдержку должно быть российской гражданство, водительские права, а также никаких других автокредитов.

К автомобилям, на которые государство дает субсидии, тоже есть ряд требований:

  1. Машина собрана в России и получила не менее 2000 баллов от Минпромторга.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Стоимость не выше 2 млн рублей.
  4. На машину оформлен электронный ПТС.

По этой программе государство обещает внести 10—30% от стоимости автомобиля. Скидку 25% дадут жителям Дальнего Востока, 10% — жителям остальных регионов, 30% — покупателям отечественных электромобилей. Эта скидка засчитывается в качестве первого взноса.

С льготными кредитами работают не все банки, ставка и срок по таким кредитам не регулируются государством.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Избранные статьи для автомобилистов
Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Преимущества потребительского кредита и автокредита

Вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

  1. Нет первого взноса.
  2. Не обязательно оформлять каско.
  3. Не нужно закладывать автомобиль.
  4. Нет ограничений по месту покупки.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

  1. Ставка может быть ниже.
  2. Максимальная сумма больше.
  3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
  4. Доступны программы льготного кредитования.

Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Сравнительный расчет

Рассмотрим варианты покупки автомобиля Lada Niva стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Что лучше: потребительский кредит или автокредит

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

А любимый банк Тиньков предложил мне взять автокредит 900000 под 19%, под залог тачки за 3 мульта. Я посидел-подумал и пошёл взял потреб за 15,9. Ненуачо, зато без залогов и страховок. Ах, да, под залог хаты Тиньков 9% предложил. Тиньков, вы банк или ломбард?

22

Grigory, буквально сегодня отправил заявку в Тинькофф на автокредит, по сути мне нужно только пол суммы, 500к, поставил на 5 лет, одобрили, сказали платеж в месяц 16500, это получается переплата в 490к 😂 Это при том, что пользуюсь Тиньком постоянно, инвестиции у них и и.д. Никаких обременительных факторов нет, зп белая🤦🏻‍♂️

9

Grigory, дада)) меня они тоже веселили предложением под залог квартиры)

4

Grigory, в Сбере в прошлом году потреб тоже был значительно дешевле автокредитов, 12.9%, а автокредиты 15-18%, если правильно помню. Ощущение, что на автокредиты сейчас заградительные тарифы у многих банков.

1

Ivan, благодаря таким как вы у маркетологов есть работа и 6-значная заплата. Специально для вас разбираю кейс с Райффом:

9.9 у них была акция со второго года и только со страховкой. Потребы без страховки у них с повышенной ставкой. Сейчас 900 тыр они дадут под 16% без страховки.

Изучайте:
https://www.raiffeisen.ru/retail/consumerloans/personalnyj-kredit/

9
0

Покупал жене отечественный автопром в мае прошлого года. Брался автокредит на 3 года. 74к заплатило государство, 30к программа ладафинанс. Требование СЖ и КАСКО. В первом автосалоне каско предложили 74к, во втором 52к, но любезно предложили каско с франшизой всего за 32к. В итоге сделал полное каско у друга за 30к. Причём менеджеры упорно утверждали, что каско должно быть именно их и наверняка их банк не работает с вашей страховой, но были не услышаны. Кредит планировалось выплатить за год, но мало ли какие обстоятельства, поэтому всзяли на 3. СЖ предполагалось расторгнуть, но его так чётко зашили в тело кредита, что отдельный договор на него не был выдан (возможно он и был, но его специально не дали), путём подсчётов высчитали, что СЖ вышло аж на 40к. Кредит выплачен был за 9 месяцев, переплата по процентам вышла в 37к. В итоге математика: выиграно 74к по госпрограмме = 30к по ладафинанс - итого 104к. Потрачено: 30к каско, 40к СЖ и 37к проценты - итого 107к. Получается, что переплатили мы за автомобиль всего 3 тысячи. Но 9 месяцев им уже пользовались. В принципе, если брать автокредит без СЖ и с возможностью закрыть его без штрафов 2-3 платежом, то брать автокредит будет выгоднее, чем покупать авто за нал, на той же гранте можно сэкономить около 50к и + иметь полное каско на год, при условии, что попадаешь под программы государства и автопроизводителя.

6
0
Герой Т—Ж

+2

16.09.19, 12:57

Сомнительные такие преимущества у потребкредита при сумме в 900к разница в 110к за 3 года. В эту стоимость вписывается, к примеру, Лада Веста - каско в год будет стоить примерно 30-35к (без падения стоимости в страховой период, с безлимитным боем ветрового стекла, фар и без повышения стоимости на следующий год в случае подобного страхового случая) - итого те же 110к за 3 года. Получается что потребкредит, что автокредит с обязательным каско - идентично по переплате (для новых бюджетных авто).
При этом не болит голова над вопросами:
- что же делать если на трассе поймал камень? (ветровое стекло с подогревом ~13к за оригинал + установка, фара оригинал в районе 20к + установка, один страховой случай в год - и каско почти полностью окупается),
- на что чинить если по своей вине попал в дтп и прочее.
Можно конечно же обойтись и без каско - но одно небольшое дтп - и вся экономия на каско за 3 года улетает в СТО

2

d1mmmk, каски на автокредиты без франшизы и какие то грустные обычно.

3
Герой Т—Ж

+2

27.09.19, 08:26

Алекс, в крупном городе без каско никак, то на парковке заденут и уедут то еще что-то. Когда ездил на "незаметной" 5-ти летней Калине - раз в месяц стабильно находил новые царапины и трещины на бамперах - старая же машина, че оставлять свой номер и возмещать ущерб. Однажды пошел сильный снег при температуре около 0, в городе за день было несколько тысяч только официально зарегистрированных дтп, во дворе на 10км/час авто отказалось тормозить по снежной каше и льду - догнал соседа, ему ремонт бампера - мне ремонт передка на 40к (бампер, решетка, усилитель, фара, пакет радиаторов с вентиляторами…каско обошлось бы дешевле). Знакомой пару лет назад разбили камнем стекло на пятой двери (6-ти летняя Киа Рио хэтч с наклейкой «ребенок внутри»), стали смотреть по камерам - шли 2 пошатывающихся от принятого внутрь существа, один поднял с обочины камень - бросил в машину - пошли дальше… охраняемая частная парковка в центре Питера, суббота чуть за полдень, разбили просто потому что. Замену стекла оплатила страховая.
Год назад взял новый авто без кредита, сразу взял каско, вышло 31к, в этом году за продление насчитали 27к, цены на "расходники" вроде стекла и фар писал выше: одно дтп с повреждением больше чем 1 элемента и скрытыми повреждениями или просто прилетевший на трассе камень — и каско полностью окупится. Если есть миллион на новый авто - то зажмотить 30к на страховку как то странно.

2

d1mmmk, да, потреб получился не такой выгодный, в т.ч. из-за ставок. Но преимущества какие-никакие все же есть: отсутствие залога и необходимости (почти везде) каско

1

d1mmmk, в идеале вообще не брать кредиты: не будет переплаты, нет необходимости в каско, рассчитываешь сам на себя.

0

Ivan, когда-то я тоже был клиентом Райффа, но опять же маркетологи рулят. Присланные вам условия действительны только если покупаете страховку. Если откажетесь от страховки после оформления кредита и вернете деньги, ставку они повысят -- это прописано у них в условиях.

Во время написания статьи я прошерстил с десяток государственных и частных банков. В статье черным по белому написано, что сравниваются условия БЕЗ страховок, а сумма не 2 млн, как у вас, а 900 тысяч рублей. Читайте внимательнее.

Все 5 банков, приведенных вами, раписывать не буду, возьму первый -- ВТБ (хотя Райффайзена уже должно было хватить, но вы почему-то все еще верите, что ЧИСТЫЕ ставки по потребам около 10%).

Итак, ВТБ: если не получаете зарплату в ВТБ и не хотите оформлять мультикарту и тратить по ней 75 тыр/мес, то банк даст 900 тысяч (см. условия сравнения) под 13,7% -- это уже ни разу не 10,4% как вы написали.

Проверять надо не на банки.ру, а на сайте самого банка, где детали расписаны: https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/#tab_0# (закладка "Условия")

P.S. На банки.ру минимальные ставки и все с предлогом "от". Если "от 10%", то это м.б. и 15% и 20% в зависимости от желания банка продать вам страховку, доп. услуги или что-то еще. Надеюсь, я все же открыл глаза вам и другим читателям :)

P.S. Это не реклама потребов или автокредитов. Это статья о сравнении.

2

Ivan, извините, но беседа не очень конструктивная. Вы не читаете условия, которые указаны в статье. Без страховки, потому что у разных банков разные тарифы и разные покрываемые страховые случаи. Вторая причина: с автокредтом клиенту обычно не навязывают страховку жизни, потому что без неё ставка не повышается, ведь автомобиль уже застрахован (чаще всего) по КАСКО.

У зеленого банка при сумме от 1 млн ставка ниже, а 900 тыр они дадут по ставке от 12,4% до 16,4%. Если пришли "с улицы", то с большой вероятностью датут как раз максимальную ставку. В статье сравниваются только общие условия и приведена средняя ставка по банкам. Еще раз: БЕЗ спец. условий, БЕЗ страховок и БЕЗ учета ставок вида "ОТ ХХ%". Если вам, как добросовестному заемщику, банк предложил меньшую ставку -- поздравляю! Берите у них :) Но к общему случаю ваш конкретный не имеет никакого отношения. Оперировать индивидуальными предложениями при общей оценке не надо!

Возвращаемся к Райффу. Вас никто за язык не тянул. Жаль только, что вы сами не сумели (или не догадалилсь) посчитать по своим же данным. Расчет примерный, но надеюсь, что кому-то еще из читателей это поможет открыть глаза.

Ваши параметры:
Одобренная сумма кредита 1232064 руб.
Процентная ставка 10.99% на весь срок
Ежемесячный платеж 24409 руб.
Срок кредита 84 месяцев

24 409 руб х 84 мес = 2 050 356 руб -- всего заплатите по вашему "спец" предложению
1 232 064 руб на 84 мес под 11% = 1 771 779 руб (включая переплату 539 715 руб) -- можете проверить на любом кредитном калькуляторе

Замечаете, что суммы не сходятся? :) На всякий случай для вас посчитаю разницу:
2 050 356 - 1 771 779 руб = 278 577 руб -- это переплата за страховку, про которую в спец. предложении (конечно же!) ни слова :)
278 577 руб / 1 232 064 руб ~= 22,6% -- это сколько вы примерно переплатите за страховку с учетом процентов от тела кредита

О УЖАС! ШОК-контент! Это же и есть те самые 20-25% за страховку :)) Все еще считаете, что фантазия разыгралась именно у меня? :))

Бонус: если взять 1 232 064 руб на 84 мес без страховки, то платеж около 24 400 руб (как у вас в предложении) получается при ставке около 16% -- это и есть эффективная ставка в вашем "специальном" предложении.

По-моему, уже для всех очевидно, что со страховкой эффективная процентная ставка значительно выше. И да: иногда страховка составляет и 20%, и 25% от тела кредита. Я безмерно рад, что открыл вам этот секрет :))

Если у вас все еще есть что возразить, напишите свою статью в Т--Ж с приложениями и расчетами, я с удовольствием почитаю и прокомментирую :)
Вот подробности и ссылка на заявку: https://journal.tinkoff.ru/about/

2
0

А кстати, тема льготного погашения автокредита на следующий месяц работает как скидка, или скидку 10% можно и так выпросить?

1

Иван, погасить льготный автокредит вы сможете заранее. Но на всякий случай прочитайте договор - теоретически банки могут добавить санкции за досрочное погашение.

А вот "выпросить" скидку вряд ли получится: этим 10% дилеру заплатит государство, а если ждать скидку, то дилер эти 10% просто потеряет.

2

Роман, при автокредите каска навязанная, как бы. Какую дают

0

Иван, полное КАСКО стоит обычно 5% от стоимости автомобиля, а если есть хорошие знакомые агенты, то можно и до 4х уронить. Всё что сверху это тебя на***вают агенты.

0

Георгий, то есть тема работает, буду знать.. Только одна каска без франшизы в нагрузку.. Так и стоит около 10%

0

Ivan, кстати, если в Райффе написали, что "Одобренная сумма кредита 1232064 руб.", то скорее всего 1 млн -- это как раз кредит, а 232064 -- сумма страхования. Пропорции могут быть другие, но суть вы поняли. Можете проверить через их колл-центр и рассказать здесь о результатах :) Уверен, вы удивитесь!

1
0

Я кажется писал под такой статьей, брал в Альфе (про Тинькоф тогда не подумал) - 2 года назад кредит потребительский на 600к на машину под 14,99%. Покупаю обычное ОСАГО и каско от угона в Тинькофф, и никаких каско не брал (а мне насчитали около 50к в год за мой гольф6 2012 года, ужас) - именно сумма каско и решила вопрос в потреб или авто кредит брать.
Каско брал уже второй раз, и цена на пару тыщ меньше была) но это не постоянному клиенту думаю - это тачка за год почти сотню в цене потеряла (((( но я доволен потреб кредитом - вместо того чтоб копить денег, я сразу получил сумму на машину и она моя. И да, я в курсе что переплата около 225 за пять лет, но я знаю за что переплатил. Страховок нет, просто при оформлении отметил галочку, что мне она не нужна, т.к. моя жизнь застрахована на работе. А от потери работы - машина сразу как бы, ее если что можно продать.

1

роман с, обслуживать машину у дилера вас и с автокредитом никто не обязывает. Это истории про гарантийный ремонт, который никак с кредитованием не связан.

1

Алина, 5 лет, а не месяцев =)

1

Георгий, по этому Райффазену предложению согласен. Получается 16% по нему.

Единственное, по своему текущему кредиту в Райфф на 11,9% первый год и 9,9% на 1030 со страховкой я фактически плачу также по 16% (было 18 400 в мес), сумма страховки за весь период в районе 100000 (кстати, это 11% от кредита). Но брал я его 1,5 года назад, когда ставки были в районе 20-26%, т.е. он и со страховкой был намного выгоднее. Без страховки условие было вроде 17 или 18%

Я не понимаю почему отвергается Сбер или любой другой банк со спец предложением. У большинства зп проекты либо юр лица в банках так или иначе есть. Практически любой доход можно оформить как зарплатный (при переводах в некоторых банках даже есть галочка, типа стягиваеться именно зп). Сложно сравнивать варианты голыми, когда не стараешься использовать доп преимущества в каждом варианте.

По по поводу КАСКО. Если оно в районе 40000 в год будет, то разницы между потреб со страховкой и авто по-сути не будет с тз платежей, но смысла в каско конечно больше, чем в страховании жизни. Вопрос поиска именно спец предложений (некоторые банки вроде готовы КАСКО не на весь период обязывать).

0
0

По поводу льгот от гос-ва, кредит может иметь любой срок, а не до 3 лет

0
0

Не согласен с автором в части субсидируемого автокредита. Вы не учитываете снижения тела кредита на 100 тыс. На эту сумму следует уменьшить переплату, получится всего 98 тыс. переплата

0
0

Интересно вы посчитали, у меня переплата получилась за потребительский кредит 459000 за три года, ставка 17%. Может расскажете , как у Вас получилось 900000 / 17% * 3 = 255 или чуть больше???

0

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество