«Уже не помню момента, когда у меня не было кредита»: как я контролирую бюджет до копейки

Мы продолжаем рассказывать о том, как читатели Тинькофф Журнала ведут свои бюджеты.

Герой нового выпуска, несмотря на не слишком высокую зарплату, купил квартиру, сменил девять машин и ездит в отпуск за границу. Он рассказал, как уравновешивает доходы и расходы с помощью таблицы, почему считает кредиты отличным финансовым инструментом и зачем ежегодно покупать новое авто.

Живу с девушкой, она работает в фирме, занимающейся микрозаймами.

Был в браке, с женой разошлись пять лет назад. У меня двое детей — 8 и 12 лет.

С 19 лет и до недавнего времени я служил в полиции на должностях младшего начальствующего состава, покинул службу в звании прапорщика. Ушел, так как уже настала точка кипения, нервы не выдерживали нагрузки. Чем именно занимаюсь сейчас, не говорю даже близким. Это госслужба в погонах, работа с документами.

Моя зарплата в полиции была 43 000 ₽, после перевода алиментов оставалось 29 000 ₽. К отпуску начисляли премию — 20 000 ₽, к Новому году — 30 000 ₽.

На новое место я пришел на зарплату 50 000 ₽, сейчас ее проиндексировали до 55 000 ₽. Эта сумма не варьируется, даже если вышел в выходной или была переработка. 18 150 ₽ идет на алименты.

Мой стаж позволяет выйти на пенсию, сейчас она бы была около 18 000 ₽, но я этого не делаю: ее будут платить, только если не работаешь в погонах, то есть с моей работой она не совместима. Когда у меня будет двадцатилетний стаж, пенсия вырастет до более ощутимой суммы. Осталось три года.

Я сдаю в аренду две квартиры. Первая — чистая, хорошая двушка в панельном доме 70-х годов. Раньше ее снимали рабочие из ближнего зарубежья, платили 22 000 ₽ и по счетчикам — около 1500 ₽. Квартира немного пострадала: они сломали ножку обеденного стола и ручки на двух дверях, испортили обои в одной из комнат, на шкафу были наклейки, в стиральной машинке не открывался лоток для загрузки порошка, так как они его в свое время засыпали очень много и он превратился в камень. Перед новой сдачей пришлось сделать косметический ремонт, поменять мебель и стиральную машинку. Теперь сдаю ее за 35 000 ₽ плюс счетчики. Это хорошая цена для меня и немного дороговато — для жильцов.

Вторую квартиру начал сдавать буквально пару месяцев назад. Цены на аренду просели, квартира в старом доме на самой окраине города, поэтому беру за нее 17 000 ₽ плюс стопроцентный залог и счетчики.

По выходным подрабатываю: знакомые или знакомые знакомых, бывает, просят куда-то их отвезти — обычно это поездки в Питер, на вокзал или в больницу. Реже помогаю делать мелкие ремонтные работы по дому: разбираюсь в сантехнике, электрике, в сборке и ремонте мебели. За день в среднем получается 5000 ₽.

Двое выходных заняты подработкой. Одни полностью посвящаю себе. Еще одни — в зависимости от ситуации.

Кэшбэк по картам — обычно 1500—2500 бонусов в месяц. Покупаю на них сертификаты в магазины, в 2021 году частично оплатил ими авиабилеты, а в прошлом 20 000 бонусов конвертировал в рубли.

Девушка в среднем зарабатывает 28 000 ₽.

В начале своей трудовой деятельности я жил с родителями и получал 7000 ₽ — для 2005 года неплохо, но чуть меньше среднего. Тратил зарплату на одежду, бары, клубы, поездки к друзьям. Все прогуливалось в ноль. Родители со мной тему денег никогда не затрагивали, даже не просили оплачивать часть продуктов или коммунальные услуги.

Когда мне почти исполнилось 23 года, я съехал: мы с девушкой сняли комнату в Санкт-Петербурге за 12 000 ₽. К этому событию пришлось готовиться — я накопил 40 000 ₽, которыми оплатили первый и последний месяц, а также стопроцентную комиссию риелтора, оставшиеся 4000 ₽ потратили на хозяйственные покупки.

Тогда мы с девушкой зарабатывали примерно одинаково — по 17 000 ₽. Из ее зарплаты отдавали 12 000 ₽ за комнату, из моей выделяли столько же на продукты и бытовые мелочи, этого хватало. В те времена банковские карты нужны были только для перевода на них зарплаты: деньги снимали и тратили наличными. Поэтому у нас была «кубышка», где лежали 12 000 ₽ на еду. Чтобы не было ситуаций, когда мы в начале месяца запиваем икру шампанским, а ближе к концу едим макароны даже без кетчупа, сумма разбивалась на четыре недели — выходило по 3000 ₽. Эту систему придумал я сам. При этом учет расходов не вел: просто в начале недели клал в кошелек 3000 ₽ и пытался тратить их равномерно. Еще мы старались к вечеру пятницы купить все необходимое на выходные, а оставшуюся сумму — обычно не меньше 1000 ₽ — спускали на отдых в кафе. Этих денег хватало на то, чтобы вдвоем поесть и выпить или купить два пакета продуктов.

После того как мы платили за комнату и выделяли деньги на еду, у нас оставалось еще 10 000 ₽. Тратили их на одежду, кино, кафе, прогулки на теплоходах, встречи с друзьями. С первых совместных накоплений купили ноутбук и цифровой фотоаппарат. Нам было достаточно того, что мы имели.

Таким образом, бюджет разбивался на три категории: съем жилья, продукты, прочие траты. В блокноте я рассчитывал, куда и как потрачу деньги, записывал долги.

Потом мы вернулись в область, пару месяцев жили у моих родителей, пока не сняли квартиру, а затем жене в наследство досталось жилье, и мы переехали туда. Обзавелись детьми и машиной, число категорий выросло: продукты, коммунальные услуги, машина, дети, одежда, накопления. Копили тогда на бытовую технику, мебель — ничего серьезного. Деньги лежали дома наличкой и раскладывались по категориям — при необходимости просто берешь из нужной пачки.

Со временем я перестал делить сумму на продукты по календарным неделям и начал — по числам: с первого по седьмое, с седьмого по четырнадцатое, с четырнадцатого по двадцать первое, с двадцать первого по двадцать восьмое. Кажется, об этом способе прочитал в книге Роберта Кийосаки. Это удобнее, чем каждый раз смотреть в календарь и выяснять, с какого числа начинается неделя и каким заканчивается. Сумма по-прежнему делилась на четыре части, при этом оставался очень раздражающий «хвостик» с 28-го по 30—31-е число. Если к наступлению этого «хвостика» удавалось сэкономить немного денег, тут они и тратились. Если нет, брали в долг из другой категории.

В итоге я перешел на модель трех декад: с первого по десятое число, с десятого по двадцатое, с двадцатого до конца месяца. Сейчас выделяю 18 000 ₽ на продукты и делю их на три части. Есть еще вариант: шесть отрезков по пять дней, на каждый — 3000 ₽. Идешь в магазин и на всю сумму закупаешься на целый отрезок.

Деньги у меня лежат на нескольких картах. Из приложения Сбера проще оплачивать коммуналку, также многие пользуются им и его переводами. Картой ВТБ оплачиваю покупки: там кэшбэк больше, чем в Сбере. Тинькофф использую как запасной вариант, оплачиваю им товары с большим кэшбэком. Карту «Альфа-банка» в свое время получал, чтобы пользоваться за границей.

Вести учет помогает таблица на компьютере. В ней около 10 листов. На основном — столбец со всеми категориями: продукты, отпуск, работа, отдых, бензин, машина, квартплата, кредит, ипотека и так далее. Рядом проставлены суммы, которые относятся к каждой из них. Причем это деньги не на месяц, а в целом: например, если на отпуск я регулярно откладываю 10 000 ₽, то каждый месяц сумма в этой строчке будет увеличиваться на 10 000 ₽, в итоге через год там будет 120 000 ₽. Если в этом месяце я выделенные на что-то деньги не потратил, они остаются на следующий.

Когда приходит зарплата или плата за аренду квартиры, я распределяю деньги между категориями. Столбец справа — это подсказка: сколько с зарплаты или аренды в какую категорию откладывать. Там же есть подсказка по кредитам — размер и дата ежемесячного платежа.

Поначалу я вносил траты и поступления почти каждый день — в первую очередь для того, чтобы привыкнуть к системе. Сейчас мне вполне комфортно корректировать суммы раз в неделю. К примеру, заехал пару раз на заправку на 1500 ₽ — вычел их из категории «бензин».

Внизу формула подсчитывает итог трат и доходов. Иногда по некоторым категориям я ухожу в минус, эти дыры компенсируются за счет других категорий. Например, потратил на продукты 19 000 ₽ вместо намеченных 18 000 ₽ — значит, в соответствующем столбце будет стоять «−1000 ₽». А в следующем месяце, выходит, на еду останется всего 17 000 ₽. Придумывать, как закрыть долг по какой-нибудь категории, приходится редко, обычно удается просто немного сэкономить и выровнять баланс.

На остальных листах таблицы записаны поступления зарплаты, история трат на автомобиль, финансовые планы, предстоящие в течение года расходы: дни рождения, праздники.

Конечно, бывают иногда и непредвиденные траты. В таком случае расплачиваюсь кредиткой и стараюсь погасить долг в беспроцентный период. Просто сокращать его большого смысла нет: если, к примеру, с кредитки потратил 10 000 ₽ и к концу беспроцентного периода осталось вернуть всего 500 ₽, то проценты все равно начислят на изначально потраченную сумму — 10 000 ₽. Так что, если выплатить всю сумму не успеваю, беру кредит и перекрываю им остаток. Именно так поступил, когда сломалась стиральная машинка.

Меня считают немного замороченным в финансовых вопросах. Проявляется это в добрых шутках и приколах моих друзей. А моя девушка, видя, как я занят редактированием таблицы в ноутбуке, зовет меня бухгалтером. За ее расходами я не слежу, бюджет у нас раздельный. За продуктами ходим вместе, деньги тратятся с моей карты, изредка она покупает что-то по мелочи за свой счет. За коммунальные услуги часть квитанций оплачивает она, часть — я. Еще в последнее время мы стали обновлять и докупать бытовую технику, траты на нее делим пополам. Остальные свои деньги она тратит на себя и по собственному усмотрению — например, сама оплачивает реснички, маникюр, стрижки и окрашивание. А мне не нужен даже парикмахер: нет волос — нет проблем.

Моя самая глупая инвестиция — моя первая инвестиция! Вложил в разрекламированную брокерскую контору 40 000 ₽, не зная, что на рынке бывают нечистые на руку организации. Сделал это исключительно из интереса: об инвестициях и брокерах тогда кричали изо всех утюгов.

Как и положено, первое время получал прибыль — в сумме около 10 000 ₽, а потом остался без денег. Их потерю объяснили падением цен на акции, в которые они были вложены. На счете, возможно, что-то и осталось, но точно не более тысячи-двух.

Поиском мошенников я не занимался, думаю, найти их было бы невозможно — пустая трата времени. Совершенно не жалею о произошедшем и рад, что заплатил за этот урок столь малую сумму: слышал о тех, кто продал недвижимость и похоронил миллионы, вложив их в схожие организации. Решил, что впредь буду пользоваться надежными консервативными инструментами, не вкладывать в то, чего не понимаю, и не доверять деньги тем, кого не знаю.

Кредиты считаю отличным финансовым инструментом. Первые мои кредиты были на автомобили: копить на машину — глупая затея, так как с каждым годом она дорожает, за ценой не угнаться. При этом я ни разу не пользовался автокредитом: большая переплата на страховках и программах.

Первым моим автомобилем был ВАЗ-2107 за 120 000 ₽, на кредит я решился легко, уже через год продал машину за 100 000 ₽. Потом купил ВАЗ-2114 за 175 000 ₽ и год спустя снова продал — за 163 000 ₽. Всего за 11 лет я сменил девять автомобилей. Из-за того, что машина на руках короткое время, продаю ее практически за исходную цену, хотя за этот период успеваю проехать вдвое, а то и втрое больше обычного автовладельца. Плюс из-за небольшого срока не трачусь на ремонт.

Сейчас у меня пять кредитов: на машину, бытовую технику, ипотечный, на ремонт двух квартир, сдающихся в аренду. Ежемесячные платежи выходят на сумму 25 000 ₽.

Все последние кредиты, кроме ипотеки, брал онлайн: так можно спокойно отказаться от страховки, считаю ее пустой тратой денег. Не знаю, что должно случиться, чтобы я изменил мнение.

Микрозаймами не пользуюсь, не вижу смысла брать малые деньги под столь крупный процент. Проще взять минимальный кредит в банке — обычно это около 30 000 ₽, потратить сколько нужно, а остаток внести в счет досрочного погашения.

Раньше мог дать в долг проверенным и ответственным людям. Обычно речь шла о маленьких суммах: не вернут — не жалко. Сейчас не готов давать в долг никому: есть у меня печальный опыт с «пропавшими» должниками. Сам могу занять исключительно у отца при крайней необходимости.

Живем с девушкой в ее квартире. Вариантов, где и как жить, было много, сошлись на этом. Квартплата — 6000 ₽, свет и воду не экономим, сумму делим пополам.

Моя первая инвестиционная квартира была куплена в 2016 году. Накопить первоначальный взнос помогло то, что за два года до этого я прочитал книги Роберта Кийосаки и стал относиться к ведению бюджета очень серьезно. Первым шагом к сокращению трат был отказ от курения, вторым — уменьшение расходов на алкоголь. Высвободившиеся деньги начал откладывать на квартиру.

Это двушка во вторичке, она стоила 2 100 000 ₽, ипотеку брал на 1 700 000 ₽. Изначально процент был 12,9%, после снижения ключевой ставки тоже подал заявление на снижение, в итоге получилось 10,9%. Двушку мы начали сдавать, поскольку сами жили в квартире жены. Материнский капитал использовали на погашение ипотеки, как и деньги с аренды; налоговый вычет, премии и деньги с подработок пошли на досрочные выплаты. В итоге ипотеку закрыли в 2019 году, сейчас эта квартира в общей собственности. Из 35 000 ₽, которые платят арендаторы, четверть — 8750 ₽ — идет детям и бывшей жене — мы так договорились, 3300 ₽ — на коммунальные услуги.

Потом наступили финансово тяжелые 2019 и 2020 годы. Только в 2021 году я начал копить взнос на вторую квартиру — планировал ее купить не раньше 2022 года. В декабре 2021 года от знакомых узнал о недорогой квартире на продажу, под мои параметры она не совсем подходила: я хотел большую однушку, а это была маленькая двушка в старом кирпичном доме, зато в два раза дешевле аналогичных вариантов. И я согласился, в ипотеку взял всего 540 000 ₽ под 9,9% — текущая инфляция съедает ее целиком, так что условия очень выгодные.

Квартира требовала капитального ремонта, на него я взял деньги в долг у отца. Их не хватило, так как моя оценка оказалась поверхностной: на электрику ушло на 40 000 ₽ больше, чем я рассчитывал, на двери — на 15 000 ₽ больше. Весной подорожали материалы. Плюс ко всему нужны были деньги на мебель, технику, сантехнику.

Дело было в конце февраля этого года, успел взять под 15,85%. Ремонт под ключ с нуля, с заменой электрики, с работой и материалами, с частичной покупкой мебели и техники вышел на 650 000 ₽. Сейчас арендная плата идет на ипотеку, кредит на ремонт, оплату ЖКУ. После этих трат от 17 000 ₽ остается 1500 ₽.

Раньше на продукты и бытовую химию тратил 15 000 ₽, но в связи с ростом цен стало не хватать — летом повысил лимит до 18 000 ₽.

Дома я только завтракаю и ужинаю, обедаю на работе. На завтрак обычно яичница или бутерброды, люблю глазированные сырки, в течение остального дня стараюсь воздерживаться от сладкого. В основном рацион состоит из мяса и птицы с овощами или крупами.

Предпочитаю покупать меньше продуктов, но качественных. На еде стараюсь экономить: знаю, какие категории продуктов дешевле в «Магните», какие — в «Пятерочке» и так далее. Больших закупок впрок не делаю.

В плане развлечений все плохо: качество предоставляемых услуг хромает на областном уровне. Кроме того, по вечерам в будни сил хватает только на то, чтобы упасть перед телевизором и не шевелиться. Зато в выходные заряд энергии на все 100%. Больше всего люблю вечерние прогулки по городу и посиделки в парке, в прошлом году посетил несколько дворцов Санкт-Петербурга, некоторые культурные места.

В кино, барах и на дискотеках бываю очень редко. Поход в кафе обычно обходится в 1000—2500 ₽, в ночной клуб — 2000—4000 ₽.

Еще я люблю плавать и летом готов каждый день прокатывать бензин ради купания в реке или озере.

К сожалению, сезон у нас длится месяц, максимум два. Остальной период — для «моржей».

Сейчас езжу на Хендае Солярисе, машиной доволен, это уже мой третий Солярис. Купил его в апреле 2021 года через официальный сайт от производителя, поэтому не было накруток дилера и втюхивания дополнительного оборудования, машина обошлась в миллион рублей. Брал потребительский кредит, оформлял его онлайн — на это ушел час или даже меньше. Так как машина новая, трачу только на бензин, плановое ТО и страхование.

Обычно я езжу на работу и по магазинам, в выходные — к родственникам и друзьям, несколько раз в месяц — до Питера. Девушка берет машину крайне редко, в основном для поездок по городу. За год пробег составил немалые 43 500 км. Езжу плавно и аккуратно, поэтому средний расход у меня — 6,7 л на 100 км. По моим расчетам, стоимость одного километра пути — 3,38 ₽.

На техническое обслуживание записываюсь через сайт «Автоспот», так выходит значительно дешевле: ТО-1 стоило 7000 ₽, ТО-2 — 10 600 ₽, ТО-3 — 8600 ₽, причем оно было в конце марта прошлого года, после роста цен на запчасти и смазочные материалы.

Весной за шиномонтаж для R15 отдал 1300 ₽, осенью он стоил уже 1600 ₽.

ОСАГО — 4400 ₽, каско с максимальной франшизой — 26 200 ₽. Считал и буду считать страховки хорошим продуктом, способным защитить от непредвиденных больших трат. Так, в августе произошло ДТП, в котором второй участник скрылся. Ремонта было более чем на 200 000 ₽, его покрыло каско, с меня только оплата франшизы.

Вещи ношу аккуратно, большого гардероба не держу, на бренды внимания не обращаю. Одежду покупаю по потребности. В магазины хожу редко, стараюсь за один раз взять все, что нужно. Например, за год я купил зимнюю куртку за 6000 ₽, джинсы за 2500 ₽, кофту за 2000 ₽ и две футболки за 2000 ₽. Футболки иногда заказываю в онлайн-магазинах или покупаю в поездках.

Мне очень тяжело тратиться на путешествия. Я привык, что крупные расходы должны приносить либо прибыль, либо пользу. Когда держу в руках большую сумму, в первую очередь думаю о том, что нужно закрыть какой-нибудь кредит либо сделать частичное погашение ипотеки — в общем, уменьшить «груз обременения». Не зря на уроках финансовой грамотности советуют первым делом избавляться от долгов. Но так можно и ни разу в жизни не отдохнуть. Особенно мне: уже не помню момента, когда у меня не было действующего кредита.

В жизни должно быть место отдыху, эмоциям, развлечениям. Путешествие — это новый опыт, он может быть и финансовым. В свою очередь, хорошее путешествие стимулирует к тому, чтобы улучшать свое финансовое положение.

Самым ярким, долгим и запоминающимся было путешествие во Вьетнам. Я был в восторге от острой еды, а еще с моим ростом 190 см чувствовал себя Гулливером в стране лилипутов, это меня знатно веселило. Поездка обошлась примерно в 170 000 ₽. Решился потратиться на отпуск лишь потому, что целенаправленно на него откладывал: если я откладываю деньги на конкретную цель, никогда не трачу их ни на что другое.

В 2021 году мы с девушкой дважды отдыхали в Сочи. Первый раз были неделю в марте, жили в самом Сочи, ездили в Адлер. За билеты на двоих в обе стороны отдали 20 000 ₽, за номер в гостевом доме — 10 000 ₽, на обеды и ужины в кафе потратили 40 000 ₽.

Второй раз ездили в октябре, на этот раз поселились в Адлере, также были в Сочи, Красной Поляне и Олимпийской деревне. Билеты снова обошлись в 20 000 ₽, столько же стоил номер. В горы, заповедник, на водопады и в Сочи ездили на каршеринге — еще 5000 ₽, на такси потратили 1000 ₽, на электросамокаты — 700 ₽. На завтраки в столовой рядом с отелем за неделю у нас ушло 3500 ₽. Еще 19 000 ₽ — на ужины в кафе, билеты в парки, алкоголь и прочие мелочи.

В прошлом году планировали провести выходные в Калининграде, а отпуск в октябре — на берегах Турции. Но в итоге Калининград отложился на следующий год, а Турция не состоялась. Точнее, мы уже почти подобрали путевки и были готовы оплатить их, но мобилизация все поменяла. Было очень мало информации о происходящем, боялись, что к моменту вылета может появиться запрет на выезд за границу для мужчин.

Решили не рисковать и поехали на Черное море. Погода была отличная, мы загорали, купались, это был очень активный и запоминающийся отдых. Я в восторге и до сих пор под впечатлением.

Моя мечта — объехать Австралию. Меня она привлекает тем, что находится отдельно ото всех и при этом очень далеко от нас. Об Австралии совсем нет новостей, поэтому хочется увидеть все самому. Думаю, трехнедельное путешествие на двоих потянет на 700 000 ₽. Треть суммы уйдет на перелет.

Сейчас накоплений у меня нет совсем: любые лишние деньги уходят на досрочное погашение кредитов. Раньше деньги лежали на счетах в банке, но я все снял, когда процент стал совсем маленьким, к тому же нужно было сделать кое-какие покупки. Валюту обменял еще в начале марта по максимальной цене, сейчас не вижу смысла ее покупать совсем. Сбережения можно делать в рублях.

Обычно деньги я накапливаю с легкостью, а если передо мной стоит большая и важная цель, то не только откладываю, но и думаю, на чем сэкономить. Сейчас, правда, это почти неактуально, потому что за прошедшие годы я и так отбросил все лишние траты, оставил только необходимые. Так что экономить практически не на чем, а экономить на себе уже не хочется. Остается только задумываться, как увеличить доходы.

При этом понимаю, что накопления очень важны. К примеру, в марте прошлого года я ради интереса подал заявки на кредит, а мне их не одобрили. Если бы деньги нужны были срочно, я бы оказался в затруднительном положении.

Многие ставят целью пассивный доход, который будет перекрывать потребности, чтобы до конца своих дней не работать. Но я без занятости совершенно не смогу. При этом накапливаю пассивный доход со сдачи квартир в аренду — просто чтобы жилось спокойнее, чтобы позволять себе чуть больше других. Прочими видами инвестирования сейчас не занимаюсь. В свое время покупка акций особого результата не принесла, а при нынешней ситуации торговля на рынке сравнима с игрой в рулетку: повезет — не повезет.

В прошлом году моей целью был доход 100 000 ₽. Если сложить зарплату, подработку, деньги со сдачи квартир в аренду и вычесть алименты, то получается 100 500 ₽. В таком расчете цель достигнута.

На новом месте работы для карьерного роста нужно обучаться — это прибавит 5000—10 000 ₽ к зарплате. Планирую заняться этим. Если зарекомендовать себя с хорошей стороны и согласиться на переезд в Питер, можно рассчитывать и на прибавку 20 000—30 000 ₽, что было бы очень кстати. Но сейчас я к такому повороту не готов, считаю неудобной жизнь в большом городе.

Изначально это место я рассматривал как проходное, долго задерживаться тут не собирался: рассчитывал поработать год-два и искать следующее. Правда, я еще не задумывался над тем, чем бы мне хотелось заниматься. Скучаю по графику 2/2 по 12 часов, сейчас у меня пятидневка и мало свободного времени. Пока что цель — выработать оставшиеся три года до полной пенсии. Возможно, за это время пойму, чего хочу в будущем, и начну приобретать необходимые навыки.